投资人 (336 积分)
简介:不爱八卦的网贷人不是个好段子手
  • 【我的收益高高高】你我贷平台投资攻略
    网贷Y小姐 发表于2018-11-08 19:07
      双11来了,老铁们是不是又准备剁手了?慢着!别人过双十一花钱,我过双十一赚钱!(ps:提醒各位已婚男性提前把资金藏好待战网贷双十一) 首选之家的双十一,原因简单粗暴——操作方便,拿钱直接。今天研究了一天某眼,啥也没看懂,返利也没在首页上,重点是还没有你我贷。由于要分散投资所以在你我贷上投了个10000块一个月的,想小试牛刀的来看看吧。   先吐槽下之家活动上的晚了些,但还好的是好饭不怕晚,奖励不错。虽然你我贷平台也有双十一活动   福利以每满5000抽一次奖和冲榜为主。不过冲榜需要大额资金,抽奖嘛,要看运气了~我是比较喜欢实打实直接拿钱的。不算抽奖运气,直接走之家这一层返利,会更划算。   直接上图对比一下,注意我的标红区域:   注:结合之家双十一活动规则:投1笔奖10块,再投每笔增加20,假设这次活动投了一笔你我贷,那么你我贷10000,30天的收益年化最低能达到41%左右,这还是之家普通会员的待遇,当然如果钟爱你我贷或者资金充裕可以选择更大的金额和时长那样得到的返利更多。  
    理财交流 16214 16
  • 新华社发声!不能因短时间内出现的问题就一味地否认
    网贷Y小姐 发表于2018-07-11 15:19
    摘要:新华社文章表示,“短时间内的集中‘爆雷’未必是坏事,这是行业进行自我净化的一个正常阶段。”在行业不断吐故纳新之后,迎接投资者的也将是更加健康开放的投资环境。 今年6月以来,国内多家P2P平台接连“爆雷”。据网贷之家数据,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家,停业平台17家。7月6日,新华社发表文章《“爆雷潮”之后,P2P行业将走向何方?》,关注了P2P行业的爆雷潮。文章指出,平台自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力……在已经“触雷”的平台中,几乎都能找到相似原因。 新华社文章还表示,“短时间内的集中‘爆雷’未必是坏事,这是行业进行自我净化的一个正常阶段。”在行业不断吐故纳新之后,迎接投资者的也将是更加健康开放的投资环境。 “优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。”P2P行业能够覆盖银行等金融机构无法提供资金支持的领域,也是近年来我国大力推进数字普惠金融的缩影。相关部门应加快行业整改的工作进度,将符合整改要求的平台做好备案登记,缓解市场紧张情绪,避免行业恐慌。 附全文: 今年6月以来,国内多家P2P平台接连“爆雷”。据网贷之家数据,6月停业及问题平台数量为80家,其中问题平台63家,停业平台17家。 业内专家认为,此轮“爆雷潮”在业内早有相应预期。国内某知名互联网金融平台负责人告诉记者,去年年底有关部门发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确提出,在今年6月末前完成P2P行业的合规性备案。但一些问题平台在对照相应整改方案后,自知在合规性上“无法达到预期目标”,因此选择清盘退出。 平台自融、发放假标劣标、缺乏自主造血能力……在已经“触雷”的平台中,几乎都能找到相似原因。一些平台缺乏可靠的“发标项目”,就将投资者资金和自身关联公司相匹配,让投资者承担经营投资“双风险”;一些平台尚未建立自主信用审核体系,对于借款人还款能力把关不严,致使延期兑付情况严重;一些平台借“0元购”概念大搞网络传销,长期将短期借款资金与长期投资资产错配,甚至垒起“借新还旧”的庞氏骗局……在P2P行业的强监管时代下,上述问题平台必然面临淘汰出局的最终结果。 其实,自从2014年进入发展快车道以来,在经历了多轮市场“淘汰赛”后,P2P行业内正常运营的平台从最高时超过5000家降至目前不足2000家。 在当前市场环境下,P2P行业该何去何从? “短时间内的集中‘爆雷’未必是坏事,这是行业进行自我净化的一个正常阶段。”资深金融专家黄生认为,P2P行业为“小有闲钱”的投资者提供了更加多元的投资渠道,同时也向有短期资金需求的小微企业提供了“弹药”。在行业不断吐故纳新之后,迎接投资者的也将是更加健康开放的投资环境。 “优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律,不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。”中国人民大学金融科技中心主任杨东认为,P2P行业能够覆盖银行等金融机构无法提供资金支持的领域,也是近年来我国大力推进数字普惠金融的缩影。相关部门应加快行业整改的工作进度,将符合整改要求的平台做好备案登记,缓解市场紧张情绪,避免行业恐慌。 中央财经大学金融学院教授郭田勇表示,监管部门在管理好平台的同时,应引导投资者分散投资风险,理性投资。对于涉嫌经济犯罪的平台,有关机关应加快推进调查取证进度,保障投资者合法权益。 新华社都发声了!大家都知道新华社代表谁的声音吧!目前的问题不能一味地把行业否定掉。我们要拾起当初投资的那份勇气来面对,共同迎接挑战,相信未来行业是有生机的,有希望的!
    理财交流 847 9
  • 当下最大的利好是选择盈利的平台
    网贷Y小姐 发表于2018-07-05 10:50
    6月以来的p2p可以说是哀鸿遍野,很多投资人都在质疑自己认知观念里判断平台还能不能投了的方法还奏效吗?当然奏效!对于平台来说,但是越是上层建筑出现崩塌的情况越要追本溯源追踪经济基础的状况——即平台的盈利能力。今天就分析一下从平台的成本和盈利能力方面如何最简单直观的判断这家平台能不能投了。   为什么这么多平台抵不住压力了? 首先,资金端、资产端、平台本身构成了一家p2p平台。当下整体投资环境每况愈下,投资人不敢投了,导致资金端略显紧张;监管的肃清使得资产量在下降,“双降”让平台合规业务也遇滑铁卢;最后平台由于去年年底开始准备备案而耗费了大量的合规成本。本应该是一个闭环却在中间每一处环节都出现了裂口,口子大了也就流入了更多的雷潮。   注意弹性成本不断增加的平台 一家p2p平台的运营成本细分很多,但是我们可以大致从两方面划分,一是刚性的成本,即人力成本和资产成本;而是弹性成本,即可以伸缩的成本。像是研发成本、风控成本、拉新品宣成本等。   为什么说要注意弹性成本增加的平台呢?降低刚性成本就要降薪和裁员,但是但凡还想做下去的平台一般不会这么解决,当然如果听说哪家平台开始大幅度降薪了,大批量裁员了,可以开始考虑撤资了,毕竟都开始动用刚性手段降低运营成本的平台也没有多大的可信度了。   想要盈利无非要做到降低成本,但是如果这期间有平台反其道而行,平台处于亏损状态还不断地到处代言打广告,放羊毛,这就值得怀疑了。成本不降反升,如果这家平台遭遇挤兑,那平台没有足够的现金流支撑毕然会加快它坍塌的步伐。   如何看待平台盈利能力   经济基础决定上层建筑,如果一家平台始终处于盈利状态,那么及时有短期的挤兑也能度过难关,所以平台挣钱,我们才能挣钱。   盈利数据来源: 平台信息披露——运营报告 上市公司年报 网贷之家等第三方报告梳理 中国互联网金融协会信息披露系统 在上述地方均可以查看到该平台的相应运营数据和盈利状况。   盈利指标分析: 净利润率:除所有成本、费用和企业所得税后的利润率 一般而言,净利润率用来衡量企业的获利能力,表明企业单位营收能净赚多少钱。净利润率越高,说明企业获利能力越强。该指标需结合其他财务指标,综合判断企业的盈利能力。 净利润率=(净利润÷主营业务收入)x100% 除此之外还需要观察的一些指标: 营业收入、净利润、净资产、资产负债率、投资收益 盈利数据质疑 当然,只要是数据就可能造假,我们面对这些冷冰冰的数字怎么判断呢?首先,审计报告一定要出自会计事务所,当然事务所的名气越大越好,四大里最权威,然后是一般的事务所,最后是根本没有会计事务所出具,公司自己凭空臆造的,那这种就基本放弃吧。   二是考虑一下数据是否有异常,什么意思呢?如果一家平台之前一直亏损,或者营收一直不乐观,却披露出自己净利润是高的;再或者平台体量不大,客流量也不大但是净利润数字倒是挺大,那也是危险的。最后要注意的是上市的公司像拍拍贷,它的报告可能会出现两个版本,因为中国和美国的会计计算制度不一样。   三是任何事物的发展都是平稳的趋势稳健增长才安全,所以一家平台如果出现断崖式的盈利增长或下降,那极有可能说明此时段它是有问题的。   盈利≠高年化 所有盈利的平台都能预期参考年化20%以上?不见得,也许亏损的平台参考年化更高。这就看自己的投资喜好和安排了,在安全与收益之间自己去摸索一个合适的平衡点。   据网贷之家不完全统计,目前已发现100家P2P平台发布了2017年财报,其中净利润超过1亿元的平台数量达到了13个。即使雷潮涌动,我们也要有信心,相信网贷的明天会出现雨后的彩虹。   最后想说,一个维度不能判断一家平台安全与否。我们投资人还是要从多个角度出发,股东背景、团队实力、舆情信息等等都要考虑进去。只有经纬度指标一起参考才能出一个安全的投资地带。
    理财交流 14233 45
  • 暴雷后的红利在哪里?
    网贷Y小姐 发表于2018-07-03 10:17
    风萧萧兮易水寒,网贷暴雷不复还。相信在很多投资人心里,今年的炎炎夏季早就被雷潮覆上了霜,染上了雪,凉凉在心头。但是,多家平台暴雷的背后到底有怎样的暗号?暴雷后究竟还有没有红利了? 总结目前行业现状的文章很多,这里笔者就不多说了。笔者想说为什么会在6月集中暴雷?可能会持续到什么时候? 暴雷是早有预料的 我们用几个时间串联一下本次暴雷事件不难发现为什么: 6月14日——郭树清在“2018陆家嘴论坛”的演讲中表示“非法集资过程中,努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险,收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。一旦发现承诺高回报理财产品就要相互提醒、积极举报,让旁氏骗局无措遁形。” 地点:上海 目的:打击旁氏骗局☟ 6月16日——唐小僧暴雷,线下高返开始崩塌 6月21日——联壁金融暴雷,民间四大高返就此退出历史舞台 值得注意的是在21日前网上就传出联壁金融要出事的帖子,无风不起浪,若是没什么上面的口风也不会有这样的预警帖。 此后连续雷ing…… 很明显,监管要整治行业了,这些早就内部开始溃烂的平台们要被清理了。只是地处上海,高返嫌疑的平台首当其冲而已。现在倒下的平台要么是反面典型,要么是些翻不起惊涛骇浪的小浪花,杀鸡儆猴。 所以,从监管层面来看,决心驱逐劣币的势头越来越猛了,意味着以后在大浪淘沙里留下的平台会比以前和现在的平台相对安全了。 备案延期≦3年,全国或统一标准 最近行业的新口风是: 互金整治纳入三年攻坚战 地方差异或将终结网贷监管将全国统一 央视新闻也开始报道近日雷潮探寻监管如何更加明朗。   所以说,未来行业的第一个红利就是监管出手,肃清整顿行业乱象。虽然此时出现很多暴台,但刮骨疗完毒后的p2p始终会走向一个健康且专业的风向。真的有一天统一标准了,那就是一张全国卷,谁的水平能拔得头筹分明可见。 即使降杠杆,投资热情不褪 我们都知道现在金融降杠杆,看起来个人都把钱藏起来了,企业却需要钱,这必定会引得一系列的资金链断裂的现象。但是,看一看现在的经济状况,股市跌得让人喊爹,楼市让人望尘莫及,就连世界杯赌个球都纷纷排队天台.....看起来大家手里的钱是少了。可是不要忘了投资也好,投机也好最原始的那面,越是赔了输了,越想找补回来。什么投资最快回血?比股市简单得多,投资期限又短,风险还不是最高的——p2p一定还是人们回血的首选。6月的网贷成交量虽然环比是下降的,但过了这阵雷潮必定再次峰起啊。所以说在p2p资本里市场的流动性只有放慢了但不会存在消失,源源不断的资本流入就能有利可图。 掌握好投资结构,踩雷没那么容易 对待p2p的态度一定要放轻松,简单点。越是把它想得复杂越有心理障碍。有人问那投网贷到底怎么才能不踩雷?之前笔者也说过,借款人、p2p平台、债权人构建了这个游戏规则,那就去看,借款人和平台的真实性有多高,我们不能要求所有的平台都能做到业务完全合规完全透明,就去比较哪家的透明度相对高。 首先自己要建立一套评判体系,然后将你想投资的平台列上,按照你自己梳理的评判项目去给这几个平台打分数,投分数最高的那个。如何赚取更多的收益同理,将选好的平台和你想投的期限列出,比较首投参考年化收益和复投的,再加上返利的,从高到低排序。头部多投羊毛轻撸。你的心态是稳的,你的投资收益自然也是稳的。   市场经济体系下永远不缺少资本,缺少的只是将这些资本引入正确的项目里的人。事物的发展永远是向前的,向上的,要相信只要流动的资本在,引导到正确项目里的人也会越来越多。我们有理由相信,暴雷后的红利会比现在更大,更充分!  
    理财交流 6385 23
  • 老赖没跑啦!拍拍贷、宜人贷正式接入百行征信
    网贷Y小姐 发表于2018-06-29 09:51
    6月28日,百行征信与15家互联网金融机构和消费金融机构在深圳举行了信用信息共享合作签约仪式。其中,首批接入的P2P平台包括宜人贷、拍拍贷。 根据合作协议,这15家机构将成为百行征信首批接入代表机构,向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工,并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。 在签约仪式上,百行征信董事长兼总裁朱焕启表示,此次活动标志着百行征信扬帆起航,标志着中国个人征信体系里程碑式的探索,也标志着百行征信按照监管要求率先向互联网金融机构提供基本征信服务的良好开端,更标志着百行征信助力新金融健康发展、共同努力携手促进规范有序的互联网金融信用体系建设的新举措。 截止目前,百行征信已与120余家互联网金融机构和消费金融机构达成了信用信息合作共享协议,与50余家机构达成了合作意向。 早就应该把p2p行业纳入百行征信了,信用风险的保障终于来了,也许短期内并不能改变什么,但是迈出了第一步就会向更好的方向发展。
    理财交流 2292 13
  • 备案延期≦3年!网贷整改要统一标准了?
    网贷Y小姐 发表于2018-06-28 10:23
    别再光盯着雷不雷的了,你累不累啊?站在风口上才能抓住更多机会,看看最新的行业发展口风吧。 近日,某地区互联网金融企业合规发展座谈会上表示,网贷行业或将*统一的整改验收标准。 而且由于互金整治纳入三年攻坚战,所以在备案延期的时间问题上,上述人士表示,具体延期时间目前尚不清楚,“但肯定会小于等于三年。” 所以重点是: 1. 备案延期可能是≦3年,具体未定 2. 网贷整改验收标准可能全国统一了 3. 行业到底是备案制还是持牌制或是别的尚未决定 4. 领域要实行严监管政策,对违规违法者要依法重处罚 虽然都是暂定,可是从这些信号来看,笔者认为对咱们正常的投资人来说其实是件好事。 最大的好处信号是互联网金融风险整治工作被纳入“三年攻坚战”意味着监管会加强对行业的管理与肃清,那些劣质平台可能会永无出头之日了。 二是到底什么样的平台安全有统一标准了。网贷备案若真的统一标准了,那么潮水褪去才知道谁在裸泳,统一卷考试,没有平台能再享地域优势了,就算在当地有关系,但是统一标准在,群众的眼睛是雪亮的。掐头去尾形势更加明朗,以后选平台就按照统一的标准答案来就好了,既省心又安心了。 三是对于羊毛党而言,备案延期可能在三年左右,对于那些羊毛党而言,这就意味着还有时间撸撸羊毛。 但是欠缺的地方在哪儿呢?我认为是备案标准一天不定,投资人的恐慌忐忑心理就会持续,行业稍有风吹草动就会胆战心惊。就像最近的行业持续暴雷,其实就是监管在肃清劣质平台啊,但是就有投资人悲观地认为p2p不能玩了。还有,这个期间可能会持续大鱼吃小鱼的状态,很多投资人就会问了,三年后就剩那么几家头部平台了,还不是你说怎么玩就怎么玩啊,水位降了没那么多鱼了,会不会降息?市场还会有那么大的流动性吗? 但是总得来看,别管备不备案,监管放严就能惩治那些歪瓜裂枣,整顿了行业的邪风不就留下了正气嘛。对于投资人来说总归是好事,这段时间我们要把撸毛的欲望收一收,短期观望为主,投资人一起经常交流,探讨。万变不离其宗,合规的平台无论什么时候都是能投的,我们要坚信网贷还能玩,钱还能赚! 网贷整改统一标准的话,大家觉得是好是坏?
    理财交流 6163 16
  • 信用宝测评:敢披露老赖黑名单!
    网贷Y小姐 发表于2018-06-19 15:29
    信用宝成立及上线于2013年,在2018年5月网贷之家排行中位列第32,经历先后2次融资。信用宝为自然人实控平台,主要业务为个人小额信贷。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对信用宝进行系统性测评。 一、平台基本情况 1. 平台背景:先后经历2轮融资,创始人为海归博士 信用宝由信用宝金融信息服务(北京)有限公司运营,上线于2013年5月1日。在网贷之家发布的《2018年5月网贷平台发展指数评级》,信用宝位列第29位。 信用宝从2014年至今,经历了两次主要融资,具体情况如下表: 根据官网及工商信息,信用宝股东结构较为复杂,一级持股股东如下表所示: 信用宝的法定代表人为李琦玉,创始人为涂志云。根据互金信披系统显示,信用宝实际控制人即为创始人涂志云,持股比例为35%,如下图所示: 信用宝实际控制人涂志云拥有博士学历,其主要教育学位包括美国加州大学伯克利分校工商管理硕士、美国斯坦福大学统计学硕士、中国人民大学*博士,主要从业经历包括美国Digital Impact/Acxiom公司首席营销科学家、美国FICO公司、FICO信用局评分项目经理等。 涂志云在2005年创办了信用卡第三方申请平台“我爱卡”。同时他还具有其他身份,例如深圳前海信用宝国际融资租赁有限公司法定代表人、信用宝科技(北京)有限公司法定代表人、西安信用宝互联网信息技术有限公司董事长等。 目前信用宝采用类VIE架构,由涂志云担任信用宝科技(北京)有限公司的法定代表人、执行董事及总经理,而该公司则由信用宝(香港)控股有限公司全资: 2. 运营数据:待收规模位居第55 截至发稿前,信用宝披露了2017年审计报告,但未附具体财务数据。 根据其官网披露的数据,截至2018年5月31日,信用宝累计撮合成交量63.9亿元,贷款余额约26.28亿元,累计投资人数约75,226人,累计借款人数约97,788万人。 根据网贷之家发布的2018年5月网贷平台贷款余额TOP100榜单,其待收排在第55位。 二、产品与风险保障方式 1. 业务模式及产品:期限多样化 信用宝的基础产品为24个月的信投宝,主要资产为个人小额信用贷款,借款用途包括购车、经营、装修等。信用宝资产端主要采用线上申请+线下审核的模式,在全国多地设有咨询网点以审核借款人资质。 信用宝的新手福利为周周盈项目,新手可投6次,期限仅7天,而历史年化结算利率为12%。 信用宝的阶梯利率产品为步步高,收益率区间为8%-12%,投资第1至第4个月期间按1%递增,从第5个月开始按照12%的历史年化结算利率持续下去。该产品无固定到期时间,投资人可根据自身情况灵活持有。 信用宝另有标准化定期产品,历史年化结算利率从6%至11.4%不等,产品底层资产均为信投宝。各类产品期限及历史年化结算利率,如表3所示: 2. 风险保障方式:无担保信用借款 信用宝发布项目均为无担保信用借款。早期平台拥有风险缓释金机制,为迎合监管要求,该机制目前已下线。 根据网贷之家了解,信用宝正积极开展新的风险缓释措施。 措施包括:出借人自行诉讼、仲裁或自行将逾期债权出售给独立第三方的资产管理公司,出借人可按照自身情况二选一。信用宝将予以提供相关协助,包括但不限于提供证据资料等。 后期,信用宝还将引入第三方融资性担保公司等方式对出借人进行保障,目前尚在洽谈阶段。 逾期率方面,信用宝官网显示各逾期率指标为0。代偿数据方面,截至2018年5月31日,累计代偿117,660,602.13元,共计9729笔。 3. 旗下资产及兄弟企业 信用宝官网显示有4家旗下资产及兄弟企业,如下图所示: 猪猪钱罐:是一款针对80、90理财需求量身打造的理财工具,帮助用户轻松攒钱,简单加薪。 信农贷:由农业机械行业大型专业门户网站农机360网与信用宝共同注资1000万元成立。该平台主要提供两类业务,一是农机合作企业,二是农户贷款申请,如表4所示: 我爱卡:2005年11月,我爱卡作为中国互联网个人金融服务的第一支力量诞生于北京。公司致力于互联网金融领域,为中国数亿互联网/移动互联网用户提供个人金融服务,成为金融整合营销第一选择。 信闪贷:信用宝旗下快速借贷平台,主要业务为面向有信用卡人群的个人分期消费借款,借款流程简单。 三、费用 根据信用宝官网介绍,目前注册、银行存管开户、利息管理费均为0。 提现费则根据时间进行区分,用户提现金额在信用宝持续计息第4天上午6:00后免收提现手续费,否则将收取提现金额1%的手续费(最低2元)。因此,投资人在投资前需做好相应安排,尽量避免充值未投资资金提现的情况。 关于债转规则,申请日距离到期日需≥7天,且转让本金≥1000元,计算依据为:出让人成功出让后向平台支付债权价值的实际转让服务费率。其中,实际转让服务费率=0.1%*VIP服务费折扣。 四、合规性 1. 限额合规 根据网贷之家5月发布的P2P网贷平台最新合规榜,2018年5月,信用宝待还超过1亿元且待还超限100万元占比为0。 在产品期限方面,由于平台的定期宝产品底层均为24个月的定投宝,因此可能存在产品期限错配的问题。 2. 银行存管 根据网贷之家了解,目前信用宝正积极进行银行存管的系统开发和调试工作。 经过2年的准备,信用宝先后与廊坊银行、上海银行和新网银行签订了合作协议,平台预计在今年7月使用新网银行存管。 3. 信息披露 信息披露方面,信用宝的整体信息披露情况中等,在PC端和APP端,均设置了显著的信息披露专栏,在对外公告中,披露了2017年的财务审计报告和2016年业务审计报告。 运营报告方面,信用宝从2016年5月开始,连续不间断按月披露运营报告,并设置了运营数据专区。 项目披露方面,以信投宝47432号项目为例,信用宝披露了进件机构、服务协议、团队经理等信息,但在项目中的月收入水平、年龄户籍等信息均为空。 不过,平台详细展示了借款人所拥有的资产及在本平台的负债情况,如下图展示: 此外,信用宝还具有一大亮点,在信披专区专门展示了借款人逾期黑名单,名为“利剑行动”, 公开的黑名单信息包括逾期用户的姓名、身份证号、手机号等信息(经过脱敏处理),渠道包括但不限于信用宝网站、信用宝APP、信用宝金融微信公众号等。 4. 其他 信用宝目前拥有信息安全等级保护三级认证,备案XX机关于2017年3月签发。信用宝在投资项目中使用可信时间戳。其借鉴了美国FICO(费埃哲)国际风控标准,全力推动中国个人信用评分体系的构建。 信用宝获得国家高新技术企业称号和中关村高新技术企业称号,拥有软件著作权31项;电信业务经营许可证号为京B2-20170158。 五、体验与舆情 信用宝充值、投资、提现等功能使用顺畅,拥有债权转让专区,设计、布局较为合理,功能简洁明了。 信用宝目前和投资人的交流渠道,主要有在线客服、客服电话。在线客服可以通过PC端、APP端的相关窗口进入。笔者前后与在线客服沟通三次,排队时间较短,接入后客服回复速度很快。 对于一些较为复杂的问题,客服确认核实的时间较短。总体而言,在本次测评中,信用宝的客服体现出较高的专业水准。 从第三方网站和搜索引擎的舆情来看,信用宝较为低调,展示信息不多,总体而言正面评价与负面评价数量持平,正向主要有:背景好、收益相对较高;负向主要有:周周盈抢标(资金站岗)、存管未上线等。 六、总结 1. 信用宝创始人功底深厚,高管团队学历阵容华丽,多为名校硕士以上,拥有较为丰富的金融或互联网从业经验。其按时披露运营数据,借款人信息相较其他网贷平台更为详细,在合规披露方面的意愿较好。借款人黑名单披露亦是平台的一大亮点。 2.信用宝作为百强榜单常客,其在品牌宣传方面较为低调,在投资人中评价较少。作为与投资人直接沟通的窗口,平台客服体验优秀,回答高效且专业度较好。
    理财交流 658 2
  • 重磅!北京要求双降!这回凉凉了~
    网贷Y小姐 发表于2018-06-12 17:50
     6月12日,网贷之家获悉,北京市整治对辖区内网贷机构业务发展提出了新的规定,该规定根据《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(银发〔2017〕119号)(下称“通知”)的要求,机构数量及业务规模应双降。 该规定指出,2017年8月,各区纳入互联网金融风险专项整治的网贷机构都提交整改承诺书:承诺控制业务规模,不得新增不合规业务,妥善化解存量不合规业务。但根据近几个月统计的数据,有部分网贷机构业务规模在持续增长,有些甚至在加速增长。北京整治办再次重申:辖区各网贷机构不得增长业务规模、不得新增不合规业务、存量违规业务必须压降、资金端门店必须逐步关停、资产端门店数量应予以控制。对于不整改或不按规定进行整改的网贷机构,将视情节采取列入拟处罚名单、列入负面清单,甚至予以取缔等措施。 有几家北京平台对网贷之家表示,已收到相关通知。北京一家网贷机构工作人员向网贷之家介绍,去年当地相关部门就释放了一些信号。“之前金融局就有这些要求,虽然没对资产端提出明确要求,但趋势是要控制。“按照要求整改,2017年资产端还计划扩张,但我们线下资产端在控制,也压缩了一部分。” 据网贷之家统计数据显示,截至2018年5月底,北京市正常运营的网贷平台共有366家,北京网贷平台贷款余额达4786.49亿元。 从贷款余额规模来看,自去年8月底到今年5月底,北京网贷行业贷款余额增长了22.6%,广东增长了21%,上海增长了13.3%,北京网贷行业贷款余额的增幅超过了广东和上海。因此,北京严格执行双降将对部分平台产生比较大的影响。 从成交量来看,自去年8月底到今年5月底,北京网贷行业月成交量基本维持在去年8月的水平,而上海和广东则呈逐月下降状态。 据悉,2017年6月,有媒体报道称,中国人民银行等国家十七部门联合印发了通知。据了解,通知对下一步的清理整顿工作进行了详细的进度安排。 通知正式明确了整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成,对个别从业机构情况特别复杂的,经省级人民XX批准后,整改期最长可延至2年,由省级人民XX指定相关部门负责监督及验收。 值得一提的是,通知中指出整改期间,从业机构存量不合规业务要逐步压降至零,不得新增不合规业务。一经发现新增不合规业务,各省领导小组办公室(或各省领导小组指定部门)须立即叫停并严肃处理。 另据网贷之家整理,早在2017年8月,就有网传的一份据称是北京平台需向北京互金专项整治工作领导小组办公室提交的“整改承诺书”的文件,显示在整改期间,控制平台业务规模,直至公司获得备案。同时,不新增不合规业务。 值得注意的是,截止目前,除北京之外,已有很多地方要求辖区内网贷机构数量及业务规模“双降”。 2017年8月15日,网传大连市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发通知,要求各机构要以2017年7月31日业务余额为基准,业务余额不得超过此上限。8月16日,有媒体爆料上海浦东新区互联网金融风险专项整治工作方案领导小组办公室下“双降”发通知。此后据南方都市报报道,其获悉的广州网贷整改通知书内容显示:监管要求整改期间,机构数量和业务规模必须实现“双降”,化解存量、控制增长,对于不合规业务立即叫停处理。 2017年9月15日,媒体称福建省泉州市金融工作局发布通知,督促互联网金融从业机构逐月减少存量违规业务,并不再新增不合规业务,确保整治期间辖内互联网金融从业机构数量及业务规模“双降”。 平台不再扩张,现有存量也要下降,势必会给平台造成又一波压力影响。在双降的高压下不由觉得这是次“霜降”平台会不会就此转凉?大家觉得此时的双降会给你投的平台造成什么影响?
    理财交流 5681 7
  • 合众e贷测评:在网贷重地深圳 该如何竞争?
    网贷Y小姐 发表于2018-06-11 09:31
    众所周知,深圳是网贷重地,平台数量、成交量在行业总份额中均占有较大比重。身处在众多平台之中,应该如何竞争?本文测评的合众e贷或许能给出一些答案。 测评说明:以投资人身份,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验,同时带有主观的个人点评,点评仅供参考,测评时间为2018年6月4日。 平台背景:上市公司参股,高管有较丰富从业经验 合众e贷由深圳合众财富金融投资管理有限公司所运营,注册地为深圳,2015年11月正式上线运营。据全国企业信用信息公示系统显示,合众e贷注册资本5000万,控股股东为温兆斌,持股75%。此外,广东金迅源汽车租赁有限公司持股20%,深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司(TCL创客空间)持股5%。TCL创客空间是TCL集团孙公司,故合众e贷属于上市公司参股平台。 从平台官网披露的高管团队信息来看,高管大多来自于商业银行、P2P、互联网公司等,具有较丰富从业经验。 产品:参考收益率高于行业平均水平,债权转让功能需完善 合众e贷有两类资产,消费金融和车贷。目前,消费金融资产量大约占比80%,车贷资产量大约占比20%。针对资产特点,合众e贷主要推出了自盈存PLUS和易车贷两款产品,自盈存PLUS是一款自主投标工具,经过投资人授权为其匹配消费金融标的。顾名思义,易车贷属于车贷产品。平台介绍,所有投资项目均由无股权关系的第三方合作担保公司深圳市大地信通担保有限公司,提供本息全额担保。 综合来看,合众e贷产品的预期参考年化参考收益率,略高于行业平均水平。据网贷之家2018年5月月报显示,行业综合参考收益率为9.68%,合众e贷的预期参考年化参考收益率为8%-14%之间。为一探究竟,笔者在进一步了解后发现,合众e贷的资产属于自营资产,少了从外部对接资产的中介费用,能够给投资人略高于行业平均水平的参考收益率。 在收费方面,在提现时收取两元一笔(每月头两笔免费)的费用,非投资提现收取0.5%(单笔不足3元的按3元1笔收取)的费用,此外平台并无其他费用。 投资期限方面,平台产品的期限种类较丰富,能够满足大部分投资人对期限的偏好。但是,平台散标尚不能使用债权转让功能,因此流动性稍显不足。 运营数据:近一年成交量增速较快,待收突破10亿元 根据合众e贷官方数据显示,截至2018年6月4日,平台累计成交额超65亿元,当前待收本息超10亿元。从成交量来看,合众e贷近一年发展迅速,增长趋势明显,尤其是2017年第三季度以来,平台单月成交量在2-5亿元之间浮动。 为何近一年来,合众e贷成交量增速较快?此时,不免又需要回到测评的第一部分,平台背景和高管信息。笔者根据公开信息推测,2017年下半年,合众e贷可能在平台内部进行了战略调整,从外部聘请了数名经验较丰富的高管负责相应业务,并且引入上市背景股东增加了平台公信力。 在此背景下,从2017年第三季度开始,合众e贷从以前相对的保守的风格转变得更加主动,主动增加在网贷行业的曝光度,扩大市场的投放量,加之参考收益率本身具备一定优势,因此平台各项运营数据上升明显,累计成交量、待收金额、投资人数、借款人数等均有突破。从体量来看,合众e贷已经从小型平台转变中型平台。 合规表现:借款符合限额要求,信息披露较完善 信息披露方面,按照银监会颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》标准来看,合众e贷的信息披露完成度较高。资金存管方面,2017年8月,合众e贷与上海银行签约的存管系统全面上线,并在2018年4月进行了银行存管升级。 限额方面,网贷之家数据显示,目前,合众e贷所有标的均符合限额要求。笔者浏览平台标的页面,单个车贷项目的借款金额均在20万元以下,有场景的消费金融产品单个标的借款金额普遍在1万元以下。 产品方面,合众e贷在2018年4月将自主投标工具智盈存升级为自盈存PLUS,根据出借人的授权条件进行匹配标的,投资完成后,用户可在个人账户所匹配的项目详情中查看每一次资金流向额对应的借款合同。 其他方面,合众e贷尚未获取XX部颁发的信息系统安全等保三级备案认证。此处笔者不免多说几句,对于信息系统安全等保三级备案认证,部分地区已暂缓发放,恰好深圳就是暂缓发放的地区之一。也就是说,一些与合众e贷有着相似情况的平台,之前由于种种原因,没能赶在暂缓之前获得该认证,现在只能等待重新开放,然后再进行认证。 服务和舆情:会员体系待完善,行业知名度有提高 目前,平台与投资人交流的主要渠道有在线客服、QQ群、微信群、客服热线等。笔者以投资人名义,测试了客服的专业度,基本能做到快速回复投资人提出的问题。2018年以来,平台推出了比较丰富的活动,例如新手活动、邀请好友活动、投资人见面会、理财课堂直播等,侧面反映了平台比较重视与投资人进行互动。不足之处在于,针对会员体系,给到投资人的福利较少,吸引力偏弱,建议进一步完善。 舆情方面,从百度指数来看,合众e贷近期的指数有大幅上升,可见其知名度有网贷行业有一定提升。浏览第三方论坛可以发现,投资人对其关注度和发帖数量处于平均水平,主要关注点为新手标抢标、信息披露优化、APP体验等方面。 总结 合众e贷作为一家2015年成立的平台,身处网贷重地深圳,在激烈的竞争环境下,经过2年多的发展,占得了一席之地。2017年下半年以来,平台动作频频,发展较为迅速,使得成交量、待收余额、行业知名度等均有大幅提升。但是,落到细微之处,例如产品投资体验、会员体系等方面,合众e贷还需进一步改进。 平台合规意愿较强,仅在近期就做了升级存管系统、完善信息披露、升级自主投标工具等优化措施。同所有平台一样,随着备案延期,相关合规事项需进一步跟进。 大家觉得合众e贷怎么样?在深圳这种网贷重地有没有竞争力?
    理财交流 386 5
  • 3种让你提升投资收益的窍门
    网贷Y小姐 发表于2018-05-04 13:32
    古语有云“天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往”,人们为了利益蜂拥而至,又为了利益各奔东西。笔者认为,这句话用来形容P2P投资者再恰当不过。投资抛开风险因素不说,其终极的追求莫过于收益。 但随着备案的临近,行业也日渐的规范化了起来。无可避免的,这其中有型、无形的合规成本和压力也分摊了投资人的身上,收益也是一降再降。降息或许还能忍受,可一纸“29号文”又把去刚兑提上了日程。可以预见是,未来大家投资绝对不会再像从前那样轻松,拿着较高收益的同时又承担着最低的风险的,那样的“理财”必将成为过去。 当然,合规化对行业整体来说是好事,但对部分投资人来说可就没有那么美妙了。因为届时,对投资者将会拥有更高的标准,所要承担的风险也会切切实实的摆在你的眼前。可以说,没有点分析判断能力以及心里承受能力的投资人还真的不太能够适应。 笔者并不是在唱衰行业,P2P未来依旧是不可替代的。只是投资人应该提前知晓,我们将可能会面临未来的行业是怎么样子的? 资产为王 拼收益的时代会逐渐过去,而届时P2P收益趋于稳定、各大羊毛渠道以及活动的消失,在瓜分了备案名额之后,各大平台会更进一步争抢为数不多的优质资产端,拥有优质资产端的平台会成为最后的赢家。 而届时,我们对风险的考虑再不会是这家那家平台会不会雷、会不会跑。而是这家那家平台资产端怎么样,会不会出现逾期等等问题。好的资产端平台,必将一标难求。那么接下来,这个参考收益率大家应该都懂的。 再说去刚兑这事件,先让银行干吧,银行做到了咋们再做也不迟。目前来看行业大多数平台依旧是暗兜底的。所以,这可能是行业最后宝贵的红利期了。 越是这个时候,投资人越是要抓紧机会,在保障安全的前提下,尽可能提高自己的收益不是吗?笔者投资P2P多年,借此机会,分享一路走来提高收益的心得。 1 适当的投资配比 目前行业中平台现状就是,靠谱大平台收益很低而收益高的平台不一定靠谱。相信很多投资人都遇到了此类情况,高不成低不就,无比尴尬却又解决不了,始终不得要领。 不要着急,看看民间的投资大神是如何做的。就是利用合理配仓尽可能平衡你的收益与风险。如下图: 这三类仓位,无论单一投资哪一类都不是最为妥当。原因很简单,A仓收益低、B仓收益不见得高多少,风险却在增加,而C仓呢?风险高到离谱。 所以,假设10万资金,我们可以通过253的比例来分配。那么最终你会发现收益着实提升了不少,同时,风险相对较小。或许,有些投资人要说,这样做不一样有风险,雷一家我依然还是不赚钱甚至亏损?笔者在这里要强调下“任何投资都是有风险的,哪怕“去刚兑”后的银行理财”就看你是愿意拿着10%以下的收益承受风险,还是拿着20%的收益承受风险了。 2 各大渠道活动返利 走渠道返利的好处在哪里? 众所周知,随着网贷行业的日渐壮大,各大平台早已走马圈地瓜分了大部分资源。而平台想要获得新客也是非常不容易的,因为大多数平台没有过人实力和服务去从中突围,这也就直接导致了平台获客成本的增高。因此,大家要清楚,如果你是一个新用户,那么你这注册平台的机会是很宝贵的,不要白白浪费了。 打个比方,通过平台普通注册的方式,使用5000本金投资新手标。最终可以获得收益为111.25元,其中包括使用红包。综合参考年化参考收益率约为26% 网贷之家返利渠道注册平台的话,恰逢网贷之家518超级返利活动,我最终能够获得收益确是186元(其中同样包括使用红包)。达到综合参考年化参考收益率更是高达44% 收益这么高,参考年化44%?大家肯定要问是什么野鸡台子吧?答案恰恰相反,不怕说我打广告,这家平台就是宜人贷,论安全性同样高。这么一比,高下立见。 恰逢笔者写稿的期间是在5月份,网贷之家每年都会搞518活动,其他第三方现在也搞,也算是行业一件大事了。与往年相比不同的是,之前都是抽奖模式,对投资没有太多实质性的帮助,而此次活动却是在投资方面做足了功夫。最大程度给了投资者最丰厚的回报。具体的话大家可以自行去了解一下。 提醒大家一句,今年行业各大第三方平台都在纷纷联合平台搞返利活动。但这选择渠道上面,我认为也是需要筛选的,选第三方还是要选择专业的为好。就像之前返利网合作平台暴雷事件一度闹的很大,再来网贷天眼91投上架一个星期就暴雷也让投资人很是受伤,昨天又有多赚示范基金平台沃时贷的清盘。 因此,选择渠道时也需多多谨慎。据观察,目前行业内唯一返利没有发生问题的就是网贷之家了。 3 复利奇迹 复利它曾被爱因斯坦誉为“世界第八大奇迹”,各位不懂可以自行百度,不多做介绍。 而这里要说的是,在投资前一定要看清平台的还款方式,做好资金计划,不要过多的让闲置资金站岗。特别是当个平台标的还款的方式为等额本息的时候。这种每个月还本金和参考利息的平台,如果不早做打算再做投资,那一年算下来,还不得亏掉大把大把的参考利息啊。 所以,投资是一场持久战,不会一夜暴富。而作战前,首先要学会如何去合理的规划资金,哪家平台几时回款做到心中有数。 这里可以给大家推荐一下,市面上有很多记账类APP都做的非常不错,功能齐全。随手记、贝多多、挖财等,民间大神的话甚至用excal都能做的非常详细。 本来要写4种的,可最后一种已经近乎灭绝了。就是所谓的杠杆投资,而受限于风险以及政策关系,净值标模式已经行不通了。当然,笔者所知一定不是全部,可能还会有更多提升收益的方法,欢迎大家给我留言补充。
    理财交流 1478 42
  • 善林金融的投资人们,警方喊你们去登记了!
    网贷Y小姐 发表于2018-04-19 17:18
    善林金融出事已经一周了,现在该怎么办?这是众多善林金融投资者面临的问题。作为一个过来人,和大家谈谈我的看法,提供一点小小的建议,但愿有所帮助。 首先,谈第一个问题,善林金融现在是什么状况,还有可能活过来吗? 九成九活不了。警方已明确通报,善林金融老板周伯云涉嫌犯罪被调查,虽然通报没明确说明是什么罪名,但稍有经验的人都知道,不是非法吸收公众存款罪就是集资诈骗罪。据网友透露,山西忻州、湖北十堰等地XX局已经发出公告,要求投资者去报案了: 还有网友透露,连房东都开始下逐客令,解除租赁合同,要求善林金融限期搬走了。 但事到如今,仍有一些善林金融的业务员把这些公告打上假消息的字眼,拼命掩盖事实,要求投资按兵不动,不要去报案。 信不过这些公告,不妨听听投资者去XX局,现场的警察是怎么说的: 我很理解受害投资者此时的感受,拼命想寻找一丝安慰,幻想发生的一切都不是真的,期盼还有转机,所以总是选择性地去相信一些所谓的“利好消息”,而对白纸黑字的事实自动过滤。面对现实太残酷。然而,现实不因你的逃避而不曾发生,积极面对才能真正解决问题。 第二个问题,为什么善林金融的业务员让你不要去报案? 除了部分对事实懵逼,对法律理解有误的外,大部分业务员是为了自身利益。善林金融的业务员提成非常高,据传达到2~3个点以上,在丰厚的回报下,业务员采取种种手段引诱投资者投资,夸大投资回报,对风险避而不谈,甚至虚构事实。更有疯狂者,为了拿佣金不惜为客户提供还款担保!如果善林金融最终被认定为非法吸收公众存款罪,不仅老板周伯云要判刑,公司的高管、重要头目也可能被判刑,他们获得的佣金也要作为非法收益作为追缴。之前的E租宝以及东莞千木灵芝案,都有部门分支机构的高管被判刑。为了自由,为了既得利益,他们当然不希望投资者去报案了。 有些投资者轻信谣言,以为不报案警方就没证据,善林就能活过来,想得太简单了。没有证据警方会动手吗?别说警方了,我一个业余写公众号的,都能轻易找到善林金融非法吸收公众存款的证据。看看善林业务员发的短信: 注意到了吗,投资者的钱是直接打给老板周伯云银行账户的,就连回款也是通过老周的账号转给投资者: 彻头彻尾的自融把戏。现在大数据这么厉害,资金如何归集的,流向哪里,根本不难查清,不要把警方想得太业余了。另外,提醒注意红圈处两个字——话术……这两个字足以回答业务员为什么不想你报案。 第三个问题,现在该怎么办?钱真的打水漂了吗? 首先要明确一点,善林金融是否构成犯罪,是以法律为依据,不以投资者的意志转移,不以是否曾经按时还款给你为准绳。只有明白这一点,讨论下一步才有意义。投资者的钱不会完全打水漂,甚至部分投资者的钱仍有可能全额归还。 善林金融整个业务十分复杂。它既有线上P2P,又有线下理财。线上的几个平台中,有上了存管的,有没上存管的。线下的资金,有投向私募基金的,有投向XX工程的,有投向保险的。同是投资者,情况千差万别。我猜测,善林的问题主要出在线下理财上,线下募集的资金可能进了他的关联公司,形成了自融。当然,线上的活动也不一定没有问题,但线下出事的概率更大,毕竟善林以线下门店形式开展业务为主,吸纳的资金更大。 但善林既然能存在5年,还开了那么多分店,我相信他所从事的业务肯定不是100%非法的,应该也有一部分合法的业务掺杂其中。合法的部分,理论上仍有可能回款。比如如果善林推销的理财,实际上是代销基金、保险、银行理财这些合法的产品,善林仅是信息中介,投资者有独立的第三方账号,钱款的出入不需要经过善林公司的话,到期了仍会返还给你。所以当务之急是要搞明白,你在善林那究竟投的是什么。 看看善林的广告宣传单,所谓鑫季丰、双季赢是什么?是拿去买了银行理财?是买了基金?是借给了企业?估计很多投资者根本分不清,仅知道在善林那买了理财。建议找找当初的广告宣传页和合同(如果有的话),看看究竟买的是什么。如果资金是借给企业了,那就很悬了,那些企业大概率是周老板的关系人的,借给他们的目的不言而喻。 第二步,线上投资者赶紧登陆网站保存你投资的网页,把账号ID、投资品种、金额等统统截图,去银行把资金流水记录打印出来,以证明你投资了善林金融。迟了的话,网站可能会被关掉,到时候你想找证据都很难,之前很多雷掉的平台网站都上不去了,投资者无法向警方提供证据。线下的同理,去银行打印资金流水以作备用。 第三步,密切注意新闻动向,关注警方消息。目前警方只是把周老板抓了,上海的协助调查函还没完全发放到各地,有的地方尚未接受报案。如果开发报案,建议及早报案。报案的目的说白了就是申报债权,以证明你是善林金融的投资者,将来返钱给你。如果你不申报,等于放弃债权,真正血本无归。 那么,投资者还能拿回来多少钱呢?那就要看善林金融还剩余多少钱了。骗子设立公司的目的,通常是为了填补之前的窟窿,很难剩余很多钱,即便有也转移得七七八八了。从历史上出事的平台来看,能返还30%就算很高了。而且返还的流程很长,一般都要两三年之久,务必做好心理准备。 悲剧已经发生,吃一堑长一智吧,祝大家好运。
    理财交流 1648 37
  • 重庆p2p被监管后就剩一两家?那么这些平台还会存在吗?内附名单
    网贷Y小姐 发表于2018-04-13 13:28
    摘要:重庆地区一家互金业内人士表示,此前媒体所传的解读暂停发放网贷备案登记细则消息和相关解读并不准确,其实监管部门的这份细则主要是针对尚未备案的,已经备案的应该不受影响,从最近重庆监管部门的态度和口风来看,重庆的监管政策应该会照旧进行。该业内人士并称,重庆的待收清零才能备案确实是存在的,而根据现有的情况来判断目前重庆的政策来看,目前重庆网络贷平台最多留下一到两家。 最近重庆各区金融监管部门开会的时候,对于辖区内各网贷平台的清收等准备工作也给出了具体的时间表,有些是4月20日,有些是4月30日。 据统计,在重庆注册的P2P平台共35家,其中完成银行存管的平台为:金宝保(重庆农商行、中国银行)、种钱网(富滇银行)、倍倍利(富民银行)、海惠贷(恒丰银行)、财缘网(富民银行)、文创汇(浙商银行)、贷贷兴隆(浙商银行)、倍赢金融(富民银行)、金投会(富民银行)、辉金投(富民银行)、平联贷(华兴银行)和壹路易贷(富民银行)等12家。按照属地银行来看,前述富滇银行、浙商银行、华兴银行和恒丰银行非在渝银行业金融机构,不符合规定,也即最多7家P2P的存管是合规的,分别是金宝保、倍倍利、财缘网、倍赢金融、金投会、辉金投和壹路易贷。 重庆留下一两家 网贷之家研究院院长于百程在接受《中国经营报》记者采访时表示,“因为未见具体公文,目前口头传出的消息是监管方要求各地暂停发放网贷备案登记细则,但整改验收还继续。由此分析,可能各地的备案登记细则会有所调整,比如进行规则的统一,以防止各地细则不同进行套利。重庆的网贷行业本身比较小,目前看平台数量在36家。重庆刚刚颁布的是方案,包含四个文件,侧重的是整改验收,和备案细则还有不同。因为相关监管意见比较明确,所以最终通过备案的公司,是那些整改积极,合规程度达标的公司。” 对此上述互金业内人士告诉记者,“根据现有的情况来判断目前重庆的政策来看,目前重庆网络贷平台最多留下一到两家,至少有一家是国资背景的,即使最后两家也有可能合并为一家,除了留下的,其他的平台就靠股东解决,‘谁的孩子谁领回家’。备案细则应该不会一刀切,也不会全部将权限收回中央,重庆前期备案一两家之后也可能先观察着,后续根据实际情况调整。” 上述是笔者在网贷之家收录的平台里面找到的重庆地区目前正在运营的平台 不得不说重庆的要求是真的严啊!待收清零,最终很可能就剩下一两家!那重庆地区的p2p岂不是不用竞争就俨然成为“独角兽”了嘛。话说回来了,监管如此严格真的是利好吗?会不会有欠妥的一面?大家来说说评评理吧! 备案监管太严格,是皆大欢喜还是会适得其反?
    理财交流 4338 23
  • 你知道互联网新规对p2p有多大影响吗?
    网贷Y小姐 发表于2018-04-12 10:31
    29号文重在强调任何金融业务都需要“持牌经营”,同时打击此前处于监管真空地带的互联网资管形态和违规金交所产品。鉴于P2P与金交所的合作存量较少,实力P2P(包括其股东)拥有代销/发行资管产品的资质,一站式财富管理型P2P采用的是“引流”而非“代销”模式,我们认为互联网资管新规对P2P行业的影响有限。 虽然此次《通知》措辞严厉、整改时间紧迫,但对整个P2P行业而言影响较小,所谓“互联网资管已死”也是言过其实。 为啥出29号文? 新规主要打击64号文之后的遗留产物 本次《通知》措辞严厉,但主要针对的是2017年7月64号文(《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》)之后的遗留产物,即将未经许可的“定向委托投资”、“定向融资”等资管模式定义为“非法金融活动”。64号文*前,一些互联网平台通过入股、成为会员与地方金融资产交易所达成合作协议,通过互联网等公开发行方式将金融资产权益拆分,并以“大拆小”“团购”“分期”等各种方式变相突破200人限制,将高风险资产售卖给不合格投资人,违反投资者适当性原则。 64号文*之后,互联网平台与金交所的合作模式遭到冲击,包括陆金所、百度金融、京东金融、腾讯理财通等知名互联网理财平台均下架金交所产品。但是,为了使原有大额的资产管理业务延续,一些互联网平台开始以定向委托投资等形式对接非标资产,并通过互联网渠道出售给投资者。 此次,监管将“未经许可,依托互联网销售的‘定向委托投资’、‘定向融资’‘收益权转让’等资管产品”判定为非法金融活动,并可能构成“非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等”刑事案件,措辞可谓相当严厉。但值得注意的是此处使用的“未经许可”,我们认为这些资管业务并非被监管所一刀切,一些合规产品仍然具有生存空间。 四大验收标准的探讨 标准1+标准3的组合拳 我们认为,29号文中的验收标准1与标准3为组合拳,标准1强调“持牌经营”,标准3明确了对于非持牌、无资质互联网平台的整改要求和整改期限。 在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》中,资产管理业务被定义为“银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构接受投资者委托,对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。”所以,根据资管新规的定义,29号文中的“资产管理牌照”即银行、保险、证券、基金、期货等持牌金融机构牌照,“代销牌照”对应的是基金代销牌照和保险代理牌照。 对于互联网平台而言,在29号文的监管口径下只有两条路可以走,其一是获得金融机构牌照或取得资管产品代销资质维持现有业务,其二就是清理存量业务以避免被认定为“从事非法金融活动”进而被取缔。但对于大部分互联网平台而言,获取传统金融机构牌照几乎不可能,资管产品的代销资质现在也难于上青天。以基金代销牌照为例,目前共有116家第三方理财机构获得基金代销牌照,2017年上海地区仅有两家公司拿到代销资质。对于实力玩家(ATJ)而言牌照无忧,但对于没有资质的互联网平台而言,消化存量、下架此前代销的资管产品或是唯一出路。 验收标准2中几种业务模式解析 此次29号文中的重点就是将此前监管真空地带的资管业务做出明确定义,未经许可,依托互联网等公开募集形式发行销售的“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”“收益权转让”被明确为非法金融活动。虽然监管文件措辞严厉,但我们认为,以上金融产品并没有被监管所一刀切,但需要“经过许可”,这种“许可”指基金代销牌照或金交所代销资质+合规金融产品。 1、收益权转让 收益权转让即出让人把自己持有金融资产所产生的未来收益部分或全部转让给受让人,本质上是通过资产证券化实现的资金周转业务。此前,互联网平台通过收益权份额拆分转让的形式对私募基金、信托或资管产品进行销售,以降低投资门槛向不特定、不合格的投资人出售高风险、高收益的金融资产。但在去年*的《私募投资基金募集行为管理办法》中明确规定,不得“募集以私募基金份额或其收益权为投资标的的金融产品,或者将私募基金份额或其收益权进行非法拆分转让,变相突破合格投资者标准。”宣告这种模式的终结。 后来,互联网平台通过入股金交所或与成为金交所会员开展收益权转让业务,参与主体包括收益权的出让人、金交所、互联网平台、受让人、外部增信方和承销商。收益权的基础资产包括信贷资产、股权、应收账款、票据、资管计划等。在互联网理财市场,收益权转让产品往往涉及到买断和回购两种模式。此前京东、百度的收益权转让产品属于买断式,投资者需要承担基础资产是否能实现预期现金流的风险。而有些平台为了增信,会对旗下产品进行到期回购,以保障约定收益实现。收益权转让产品的底层资产往往较为模糊,存在多层嵌套的问题,也存在“将权益拆分为均等份额公开发行”、“权益持有人累计超过200人”的情况。 2、定向融资计划 定向融资计划是发行人通过交易所以非公开方式募集资金,约定在一定期限内还本付息的债权性固定收益类产品。这种类型的产品也是P2P与金交所合作运行大额资产的业务模式之一,其业务结构与收益权转让模式类似,融资方一般为企业涉及金额较大。 3、定向委托投资 定向委托投资是委托人基于对资产管理公司(非持牌,平台关联方)的信任,自愿将所有资金委托给资产管理公司投资于定向委托投资标的,资产管理公司以利益最大化原则对定向委托投资资金进行定向投资管理。实践中,互联网平台撮合委托人和受托人签订《定向委托资产管理协议》。定向委托投资的基础资产范围较广,包括信贷资产、货币市场基金、债券、票据、股票、信托及信托收(受)益权、资管计划等。实践中,定向投资计划的底层资产往往是大额的企业债权。 除了金交所的通道业务外,一些P2P平台通过定向委托投资方式规避网贷大额限制。由于当时监管对互联网资管的管理规范并不明确,在法律政策空缺的情况下,一些平台利用监管真空地带进行政策套利,消化大标业务。 在29号文*前,非持牌机构的委托理财业务一直处于争议地带,此次将“定向委托投资”定义为非法金融活动可谓一锤定音。在银行同业业务当中,定向委托投资(或委托定向投资)往往是通道业务,用来规避贷款投放限制或减少资本计提。实践中,银行A以存放同业的名义在银行B存放一笔同业资金,同时与银行B签署委托定向投资协议投资到指定资管计划(信托、券商资管等)。所以,定向委托投资计划的基础资产投向应该由委托人决定。但在互联网资管领域,定向委托投资的基础资产一般都由互联网平台和其关联方决定,委托人/投资人只提供资金,并没有实现“定向投资”的实质,故此次被监管方判定为非法金融活动。 近年来,不少互联网平台都上架过定向投资计划以对接大额资产,但在监管覆盖互联网资管之后,此类模式开始逐渐消失匿迹。陆金所早在去年下架旗下定向委托投资系列产品——财富汇,恒大金服、玖富、惠金所、金联储等平台也在近日先后下架或停发旗下定向委托投资产品。目前,海航旗下的聚宝金科仍在销售该类产品。 4、理财计划和资产管理计划 两者本质上都是传统金融机构的资产管理业务。我们对此的理解是互联网平台在没有相关资质的前提下,不得发行和销售理财计划和资产管理计划,否则将被认定为非法金融业务,仅持有基金代销牌照的互联网平台才能销售公募基金、私募基金以及券商、期货公司的资管计划等。例如蚂蚁旗下的数米基金、腾讯旗下的腾安基金。 我们认为,该条验收标准主要是针对金交所的违规业务,互联网平台仅需下架违规产品并配合交易所化解存量。对于合规产品,互联网平台仍然能为金交所引流或代销(金交所会员),也就是说符合监管要求的定向融资计划、收益权转让等业务仍然可以继续开展,即我们理解的“经过许可”。 那何为不合规的金交所业务?如上图显示,38号文、37号文以及清整联办的31号文已经对违规的金交所业务作出了明确指示。在目前互联网+金交所的业务模式中,其违规主要体现在将权益拆分为均等份额向不特定人群公开发行;通过“大拆小”、“分期”、“团购”等形式化整为零使权益的实际持有人变相突破200人上限;发行未经批准的金融产品(如票据)。 互联网资管新规对于P2P影响有限 虽然29号文将对一些P2P平台造成冲击,但其涉及范围较窄、影响规模较小。 我们认为,互联网资管新规可能会对三类P2P造成冲击:其一,将资管业务从原有P2P业务中剥离,宣称“我不是P2P”的平台;其二,引入基金、保险等资产管理产品打造一站式理财的平台;其三,代销违规金交所产品的平台。 对于将资管业务剥离的平台,29号文已经明确指出“应当将分立后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资产管理业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。”此前,不少定位于综合金融服务的平台将原有资产管理业务与P2P剥离,并由其他独立主体运营。但一些平台已经按照监管要求取得相关资质,拥有发行和代销资产管理产品的资质。对于未取得相关资质却仍然发行和销售资管产品的P2P平台而言,需要将违规业务压缩至零。不过,这类平台数量并不多、存量较小。 对于提供基金、保险等金融资产试图打造一站式财富管理平台的P2P而言,我们认为需要具体情况具体分析。目前,互联网平台通过“代销”和“引流”两种模式为投资者提供多样化的金融产品。“代销”的逻辑十分清晰,即互联网平台依靠代销资质销售基金、资管、保险产品等。相比于代销,“引流”更多的是信息展示+流量引导,我们在此将其定义为“联合代销”模式。“联合代销”模式下,平台一般与拥有资质的第三方或者关联方合作开展,陆金所就是其中的典型代表。 对于P2P而言,2016年8月*的暂行管理办法中明确规定P2P不得“代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品”,故P2P一般采用“引流”方式为投资者提供多样化的金融产品。以基金的“联合代销”为例,P2P、投资者、第三方代销机构签订基金交易三方协议,由P2P平台展示基金产品,投资者通过P2P网站引导实现基金开户、交易和查询,代销机构则提供包括开户、申购、赎回及未来可能的交易服务。比如人人贷为珠海盈米财富管理有限公司提供引流,宜人贷则为宜信旗下保险代销和基金代销公司引流。 事实上,“引流”和“代销”的最终目的都是丰富平台资产类别,满足投资者个性化的资产配置需求打造一站式财富管理平台。就目前而言,“十三禁”中并未对P2P平台“引流”资管产品做出限制,所以我们认为此类业务原则上并没有违反监管要求。 至于P2P+金交所的合作模式,在去年金交所整顿过程中大部分平台已经下架金交所产品,存量规模较小,影响有限。 综上,我们认为29号文重在强调任何金融业务都需要“持牌经营”,同时打击此前处于监管真空地带的互联网资管形态和违规金交所产品。鉴于P2P与金交所的合作存量较少,实力P2P(包括其股东)拥有代销/发行资管产品的资质,一站式财富管理型P2P采用的是“引流”而非“代销”模式,我们认为互联网资管新规对P2P行业的影响有限。
    理财交流 272 4
  • 【拉票宣言】网贷初体验,一起来赚钱!
    网贷Y小姐 发表于2018-01-25 14:24
    之家的父老乡亲们大家好! 我是网贷y小姐,首先感谢网贷之家论坛此次活动,感谢小编抬举,更加感谢之家投友们的赏脸投票!(此处三连跪) 在之家论坛认识如此多的投友感觉很荣幸,文章的入围更是一份意外之喜。我希望大家能为我投上一票共同分享这份幸运! 重点来了!!!↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓↓ 猛戳: 投票链接 https://bbs.wdzj.com/thread-1092506-1-1.html 点击【网贷初体验】网贷理财在左,诗样生活在右 进行投票 文章链接 https://bbs.wdzj.com/thread-1083023-1-1.html 在这里y小姐要给大家提前拜个早年,祝愿所有投资人2018财源广进,鸿运当头,新的一年就是赚!!!
    理财交流 145 0
  • 备案不等于安全!!迷恋备案的人要醒醒了!
    网贷Y小姐 发表于2018-01-11 10:29
    上海明确P2P平台备案部分原则,或设注销制度。这说明即使通过备案的平台也不代表获得免死金牌了,这些平台还是要有忧患意识的。   这个注销制度意味着,即便网贷机构能够获得备案,也并非一劳永逸,如果出现风险或者违规经营,监管部门同样有权将其备案进行注销。这将对网贷机构形成持续的压力,也有助于整个行业的规范和良性发展。   政策一条接一条,新规矩新玩法越来越多。but!我们看惯了太多的口号主义,这些监管政策是否会真的形成约束力?   经历备案大战、监管强压的网贷还会响起此起彼伏的“雷声”吗?大家对这些新规定怎么看?  
    理财交流 812 28
关注的平台 更多 »
暂无关注的平台
关注的投友(10) 更多 »