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  • P2P平台展期、逾期、暴雷停业,我能拿回多少投资款?(附进度名单)
    白客说财 发表于2018-09-26 13:07
    文|白客   前几天的中国互联网金融协会发布了25家银行存管白名单。发布后,P2P合规备案进入了下一个里程碑,是重大利好。   近期头部平台的流动性危机也进一步释放,和信贷、爱钱进、点融网等退出时间明显加快,人人贷甚至降息。这些在白客看来,市场行情是在逐步回暖的。   目前暴雷潮是过了,流动性风险也在进一步释放,政策合规方面也开始提速,但是此次暴雷影响极大,波及面极广,很多投友在这次P2P动荡期受到了损失。   跑路暴雷平台的投友WQ行动依旧在进行,展期或者逾期、债转慢的台子,本金依旧在套牢。   什么时候回款?我能拿回多少投资款?这些问题就像喉咙的鱼刺,每天提醒的痛。白客虽未踩雷过,但是依旧感同身受。在维权过程中,在等待回款过程中,白客就针对这两个问题进行分析一下我的观点,给投友带去一丝安慰。   这两个问题,其实是很难的,白客也只能说,本文的思路只是个人看法,具体回款要根据实际情况。同时也要看自己所投的平台的具体情况来分析。白客大致就分成两个类型的平台来分析。展期、逾期、债转慢平台和暴雷停业平台。   一、展期、逾期、债转慢平台   展期、逾期、债转慢的平台,大部分是受到投资人/借款人流动性危机导致,有的平台是因为借款人逃废债等,有的平台是因为期限错配等原因造成。这些平台一般标的真实,不会选择清盘停业、或者直接跑路。选择公布这三种情况,基本上基于手头上的资产情况,认真考虑过的。同时也是能拿出的最好的方案。   当这些平台发布公告时,官方会公布回款计划、回款时间、回款群这类的。此时这个公告是可以相信的,同时作为投资人要做好以下这些步骤保障自己的回款权益,团结一致,坚持回款,钱就能回来。   1、第一时间加入官方公布的回款群或者自建,了解最新动态。   平台出现问题后,应该迅速加入或建立一个回款的追讨群,邀请平台客服、平台老板和真实投资的大户加入。要求平台及时公布真实资产有多少,逾期坏账有多少,借款方待还款还有多少。这些都要求平台给出具体的证明,给出资产清单,然后根据当前的资料与证据,判断平台的资产现状。   2、每天了解催讨计划及追讨金额   如果平台只是复制粘贴昨天的动态,没有实际性进展,不回款装死。此时投友们就得采用第二套策略。直接组织投资人去平台现场了解资产情况,资金情况,另外盯住实控人。态度需要强硬。如果平台还不配合,报请金融办、律师事务所介入监督。在监管部门的监督下要求平台给出逾期处理方案。万不得已,不报警,如果经侦处理就非常慢了。大家团结一致,尽可能妥善沟通。     二、暴雷停业平台   暴雷停业的这些平台是本次雷潮下的一批GNY的骗子。这些台子大多是自融或者旁氏骗局导致,也有整体考虑下清盘的真实标的台子。这些台子大多数已经被经侦立案调查。但是目前立案后,CJ并没有第一时间给与回款计划,使的是我们茫然、焦躁。   这类被经侦的台子,一般回款时间超长,主要是因为因为走立案、经侦侦查诉讼的路线。所有的钱追回来也只能收归金融办的资产处置账户,待案子完结、法院判决,才能统一兑付。但是回款金额是能回来一部分,具体回多少,白客分三种情况分析。   (1)平台良性退出,所有业务合法合规    在这种情况下,投资者已经拿到的利息,属于合法出借获得收益,是受到法律保护的。即使网贷平台出现退出,在计算投资者应该清退的资金时:   计算公式都是:损失本金*(按追回资金/总待收)=实际回款     (2)平台为非法集资,所有业务均不合法   根据2014年最高人民法院、最高人民xxx、XX部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第五条的规定:   1)向集资参与人支付的利息、分红等回报,应当依法追缴;   2)向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,应当依法追缴;   3)集资参与人本金尚未归还的,所支付的回报可予折抵本金。   定性为非法集资的平台,吸收的资金属于违法所得,出借人为集资参与人,获得的利息收益为非法所得,清退时计算公式:损失本金*(追回款/待收本金)-损失本金已获得的利息或奖励=实际回款金额     (3)平台部分业务合法,部分不合法   对这种情形,比较复杂,很难具体理清是哪一笔合法,哪一笔不合法。因此,在实际处理中,从维稳和最大化地保护全体投资者利益的角度来处理。不扣除已得利息。   计算公式:损失本金*(按追回款/总待收)=实际回款   综上:很多投友在暴雷后,问白客钱能不能回来。白客统一回答的都是本金能回来一部分。暴雷后的偿还,利息是不计算的。如果计算利息的话,那么投资大户明显分的更多,会让很大一部分人的本金受损。所以为了公平原则,一般不会计算利息。   第二追回资金的成功率也是不可控的,这个全靠经侦追讨,变卖资产,且真实剩余可变现的资产,投资本金剩余多少,这些都是需要核查的。100%追回是不现实的。而结算比例是:按照追回金额/总待收这个清算率计算。所以追回的金额越多,对于投友来说,实际回款的本金越多。   第三暴雷后的本金追讨难度很大,流程较长,不会立即有结果,但是一定有追款回来,追款回来后,是万幸的。最少能会回来一部分本金,是投友及所有人的努力下的结果,是坚持的回报。投资是有风险,生活向前看,立案了,就不必过于焦虑恐慌。保重自己身体才是最重要。     三、目前部分平台的进展情况   名单不完全统计,如果你正在经历维权或者等待回款的路上,请在留言区进行留言目前最新进度情况,白客坚信,路虽难,行则至,让我们一起加油! 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷等可查看平台复盘测评!
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  • P2P去刚兑后,履约险能否保障投资人权益?!(附名单)
    白客说财 发表于2018-09-18 14:04
    文|白客 前几日有投友问关于履约险的事项,在前两日的发文中有涉及一点,今天就这个话题整理成一篇履约险专题供大家参考,履约险作为目前最受欢迎的保障方式,确实能给平台带来一定的增信,但是与100%刚兑有差别,里面涉及到很多细节,投友们也需谨慎。 一、“去刚兑”呼声下,网贷履约险应运而生 P2P本质是民间借贷,具有一定的风险,而新生事物发展初期,为适应市场,吸引投资人,行业出现了“英雄”,红岭创投董事长周世平,率先高举保本保息刚兑大旗,成为推动行业发展的重要手段。   但是好景不长,在该模式下,刚兑大旗下的自担保或者关联担保的平台相继出现暴雷,既做平台,又做裁判的模式,被监管叫停。   然后这并没有阻挡平台运营者的智慧,自担保关联担保不行,我就自己不做裁判,交给第三方担保公司来审核标的风险。   最终还是发现第三方担保也靠不住,平台发现不少担保公司出了事,与平台相互扯皮,推卸责任;更有甚者,直接拒绝履行担保义务。在此情景下,行业又发展出自备风险准备金,由用户掏钱成立。但出现逾期或风险时,弥补投资人损失。   但是,依然不能满足监管需求,监管部门认为该笔钱不具备法律强制性,出现问题时,风险准备金存在道德风险。2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发57号文,要求对其进行整改。突出网贷只作为信息中介的服务平台。   近期,行业遭遇危机,2018年8月中旬“网贷108条”的*,基本上打破了“保本保息的刚兑模式”,去刚兑正式成为监管条例。   随着P2P“去刚兑”呼声日渐高涨,与保险公司寻求合作成为了多家P2P平台风险对冲新手段。“保险模式-履约险”再次被行业关注,成为一些平台的安全“招牌”。     二、那啥叫履约险,履约险能否保证投资人权益呢?   履约险,简单点理解就是:如果借款人不还款,保险公司进行本息赔付。   咋一听好像还是100%刚兑啊,但是真实情况不是这样。首先履约险是保险公司的与网贷公司合作的保险产品,而保险公司是一个精算师为核心资产的公司,履约保证险的存在不是等于100%为老赖买单的刚兑手段,只是一个增信的方式。   有履约保证险的平台,投友同样需要注意以下几点风险:   (1)看清履约险保障权益,保本保息or保本不保息。   P2P理财平台上传的履约险保险合同条款照片要是不清晰,一定要让P2P理财平台提供该标的清晰的保险合同文件。查看P2P履约险保险责任范围是保本保息,还是只保本不保息,或者是全额赔付还是只赔付一部分。投资者不能只看到有履约险保险就以为一旦发生风险就保本保息进行赔付,要看清楚合同条款。   (2)不是所有的标都有履约险,认清再下手。   保险公司不会去保假标,对于承保的标的筛选会更严格些,更优质,被承保的标的,风险较低,保险公司会赔偿。   (3)细读履约险的免责条款,保险公司是极易扣字眼的公司。   保险公司之与p2p平台进行合作,皆都是因利而起,保险公司有钱赚,那么和平台进行合作,针对借款人的逾期进行垫付是建立在p2p平台本身在良好的在运营中,而出现平台跑路、清盘等情况,保险公司不会再进行垫付。     (4)看清履约险被保险人是谁,是借款人还是平台或者投资人。   有一些平台的履约险,受益人是投资人。在这种情况下,每个借款项目有对应的一份履约险保单,一旦借款人发生还款逾期,保险公司将先行对投资人进行赔付,保险金额会覆盖本息和。像小赢理财、米缸金融都是这种模式。    还有一种履约险,投保人是网贷平台。被保险人是网贷平台大股东,目的在于增强平台大股东的担保能力。当借款人不能还款时,平台大股东向投资人全额保障本息。   (5)核实平台与保险公司签订履约险真伪,要求提供履约险标的保险单号并在保险公司官网或客服电话查证,要求查看平台与保险公司合作协议。   三、4家P2P履约险平台短评   01、宜人贷履约险成色如何   2018年7月,宜人贷宣布与中国人保(PICC)达成三年合作,旗下的P2P平台宜人财富推出了借款人履约保证保险。此项保险应用于宜人财富推出的自动投标服务“宜定盈”。   (1)宜人贷的履约险保障权益   借款人自违约起90天内,没有偿还任何款,PICC启动理赔服务,然后在90天之内完成理赔服务,偿还投资人本金和利息。中国人保财险所承保产品借款周期不超过12个月,借款金额不超过20万,非上述条件的标低则由合同履约险和三方担保公司提供还款保障措施。   (2)宜人贷履约保障标的 有履约险的主要是授权服务期限为12个月的标的“宜定盈”   (3)怎么验证宜人贷与人保合作的履约险   在平台成功出借后会得到一个保单,你可以到人保财险官网去查询核实保单真实性。登录人保财险官网后找到信用保证保险保单查询和下载,用保单号查询保单购买者和出借人是否一致即可。   综上,宜人贷的背景是互金第一股,也是合规经营的网贷典范。安全性很高。与人保PICC的合作也是投资人资金保障的最高级别,但就投资实际情况来看,并非所有资产均采用履约保证保险模式,在自动投标服务“打散”的投资债权中,只占到小部分,担保公司保障的占有绝大部分。整体还是要依赖平台的风控水平和催收能力,好在宜人贷在这方面也做的较为出色。可重仓。     02、小赢理财履约险成色如何?   根据小赢官方的介绍,小赢理财号称是首个销售众安保险本息全额保障理财产品的互联网金融平台。   (1)小赢理财履约险保障权益   根据保障计划,众安保险为小赢平台众安保险专区销售的产品,提供本息全额保障。如果投友在小赢平台选择众安本息承保产品,即可收到本息承保的保险单号,如果发生产品逾期,众安将在2个工作日,通过系统自动赔付到账。   (2)小赢理财履约险保障标的 官网有众安保险标的专区、目前没有标,但是通过债转专区来看,众安保险对承保的标的有1-6个月的,也会对标的进行全面审核,确保标的的真实可靠,审核内容包括借款人的信用情况,还款能力、还款意愿和抵押物的价值、变现能力等。   (3)小赢理财履约险免责条款   遇到骗贷保险是不赔   具体条款:“采用欺诈、串通等恶意手段订立的借款合同”。 P2P行业骗贷有多严重?前段时间,红岭创投和宜信都出现过巨额的骗贷事件。这一点看,小赢理财的风险更大压力还是他们的风控上面。   风控不严和失误是不赔   具体条款:“被保险人明知或应当知道借款人的偿付能力或还款意愿存在严重问题或障碍仍同意借款或怠于采取必要措施导致损失扩大的”。 这个条例基本上可能已经把大部分可能会变成坏账的逾期的原因给排除了。保险公司真是以精算师为主要资产的公司啊。   综上:小赢理财的履约险是真实的,履约险的免责条件较为苛刻。主要担保方式依旧是第三方担保,考验平台的风控能力及股东兜底能力。小赢理财整体上风险可控,小赢网金属于安全性较强的网贷平台,明星创始团队和全面的产业布局使小赢网金在一众平台中脱颖而出。其母公司还从事金融科技、保险引流等业务,整体来讲业务多、范围广、防风险能力强。可重仓。     03、玖富普惠履约险成色如何?   玖富普惠2018年3月19日,官网发布保障计划升级公告称,继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。今后,同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。   (1)玖富的履约险保障权益   借款期限为一年以内(含一年)的借款人(投保人)将向太平财险或者人保财险投保 “履约保证保险”(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,由太平财险、人保财险将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。   自2017年12月29日起-2018年12月30日,借款期限为多年期(不含一年)的借款人(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,由广东集成融资担保有限公司进行赔付。赔付条件:根据保障计划专款账户资金余额(8.02亿截止9月5日)进行偿付,超出部分,由出借人自行承担。   (2)履约险赔付标的及被投保人   优选标的匹配的债权保障是南枫担保为投资人进行担保赔付的,据白客与太平财险客服95589沟通后,南枫担保是太平财险与玖富合作的履约险进行合作指定的担保公司,当南枫担保保障专用款赔付后为0时,太平财险对其进行按照合同约定的一定比例进行赔付本息,不是100%赔付。   精选标的为PICC人保100%本息担保为投资人进行赔付。   保贝出借计划里面匹配的债权标的都是PICC人保100%本息担保为投资人进行赔付。   综上:白客细看了玖富履约险后,玖富一如既往的对外公布的信息有限,包括具体的合作内容,做的比较低调。但是玖富的履约险是真实存在的,关于中国太平的履约险是当南枫担保保障金为0时按照一定比例赔付,人保是100%本息赔付。两个保险都是由借款人进行投保,收益人是投资人。借款人选择购买了履约险,则会由人保100%承保。   投资人投资后,每个借款合同里面,有购买保险的,会有履约险保单,可以打电话向人保客服电话95518进行查证真伪。履约险虽然是利好,但是玖富的数据方面及股权方面的透明度依旧透明度很低。不建议重仓,短期轻仓即可。   04、厚本金融履约险成色如何?   厚本金融2018年7月18日,厚本金融平台与中华联合财产保险有限公司(简称中华财险)达成全面战略合作。   (1)厚本金融履约险保障权益   厚本金融平台的在投用户和新出借用户所有投资人,将可以通过中华财险的“借款人履约保证保险”(简称履约险)逐步获得“全额本息承保”的保障。   (2)厚本金融履约险保障标的 目前只能通过APP投资才能有履约险保障,所有标的都已经上线了保险保障。每个标的的审核信息里面包含了借款人购买的保单信息。   (3)厚本中华财险免责条款如下   1、借款人逾期不还款,出借人没有进行催收的,不赔; 2、借款人与出借人合伙骗保,不赔; 3、出借人催收借款,催收费用,不赔; 4、逾期罚息、违约金,不赔; 5、投保人故意隐瞒信息,不赔。   重点:借款人逾期后,需要出借人(由平台)先进行催收,然后在告知保险公司,保险公司才会赔偿,但是不赔付逾期利息,也不赔付催收费用。   一旦出现逾期,白客询问了中华财险的客服,保险赔偿通常在1个月内进行核定,核定后剩余10个工作日进行本息赔付。共计耗时40天。   综上:厚本金额的履约险做的更全面彻底,所有标的及投资人都可以享有保障。是个对于平台较好的利好消息。但是同样的也不是100%保险的,保险公司也提出了自己不赔的条件,有一定的操作空间。谨慎上车。   最后,在前文提到的4个平台中,我们可以看出履约险的确有一定的保障作用,对于投资者而言,多了一份安全。   保险公司也要盈利,所以保险公司对“履约标”的项目审核一定非常严格,最大可能保障项目的正常还款,并且,履约标的收益一般会很低,从这一点也能看出履约标的项目风险会更小,所以有了履约险确实项目会更安全。   但是,也存在着各种问题,例如标的数量少,履约险介绍不足,赔偿条款苛刻、缺少足够的风险提示等。   另外,履约险只是针对特定标的,平台用履约险做宣传,但不代表所有的标的都有履约险,保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保,投资人需要在投资的时候擦亮双眼,切勿投错标的。   还有平台的实力也极为重要,基本面分析必不可少。面对无实力的平台,谨慎以履约险宣传,误上车,擦亮眼睛。最后附一份已经上了履约险平台名单,关注微信公众号:白客说财后台回复“履约险”可查看。PS:名单不完全统计,如有遗漏,留言区欢迎留言。
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  • 万盈金融事件追踪回款分析,利好670万代偿款到账
    白客说财 发表于2018-09-17 10:46
    文|白客 9月7日,有投资人晒出回款信息截图称,已收到万盈金融逾期项目回款,平台在回款时还支付了逾期违约金。   9月7日,据官方消息,国药集团宜宾制药旗下网贷平台万盈金融,在出现逾期后完成了第一笔逾期项目的代偿,670万代偿款于9月7日到账投资人账户,包括本金、利息以及延期支付的违约金。 一、万盈金融逾期风波始末 8月24日,万盈金融投资用户反应当天的回款未能按时到账。 8月27日,公司法人陈杨出面处理相关事务,与投资人面对面交流; 8月29日,万盈金融客服电话通知,称目前平台部分标的逾期。 8月30日,平台发布延长投标资金站岗利息的活动时间。平台自2018年7月4日起对用户站岗资金进行相应的利息补贴。 8月31日,万盈金融QQ群公布逾期金额及解决方案,逾期金额是3280万,其中延后支付670万,展期2610万。   官方公布的逾期解决办法: 1、启动第三方担保机构代偿程序,在3-10个工作日完成支付; 2、展期支付,展期30天-3个月不等。同时,还表示公司的逾期标的、资产情况等数据均已上报金融办。 3、在此期间,除了逾期和展期项目外,其他标的每天正常回款付息。 4、在万盈金融的官方QQ群和微信群中,客服人员每日会向投资人汇报平台情况,包括当日的还款信息、催收进展以及公司运营情况等。 5、投资人来到平台走访,均有专门人员妥善接待,可跟陈杨总进行了沟通。 6、平台加强催收并制定了相应的催收计划,催收团已经针对深圳周边的逾期企业进行了集中催收,争取追回剩余欠款。 9月7日,670万元的代偿金额的到位,说明万盈金融在欠款催收及第三方机构沟通方面付出了诸多努力,也取得了较大的成效。算是逾期后的一个小利好。   二、当前万盈发展现状 万盈金融平台目前还是在正常运营,官网数据显示,截止到9月16日,万盈金融累计成交金额54亿,待收16亿。据***数据显示,目前受到逾期影响,资金流流出较大。但是流动性较为正常。除逾期标的外,其他标的回款正常。 三、后续万盈回款可能性分析 后续所有标的回款的可能性,主要要考虑以下2个层面的问题。 1、股东方兜底情况 工商资料显示,万盈金服的大股东,是国药集团宜宾制药有限责任公司,宜宾制药持股80%。宜宾制药有两家股东,分别为中国医药工业研究总院和宜宾五粮液集团,前者持股51%,后者持股49%。 凭借着宜宾制药的控股优势,万盈金服一直宣称深耕医疗行业供应链金融领域,是在业务领域的网贷独苗。 宜宾制药曾经一度是五粮液旗下的公司,所以公司名字都是“五粮液集团宜宾制药有限公司”。但2015年6月份,宜宾制药由五粮液独资,引入了中国医药集团,2016年底,四川省宜宾五粮液集团宜宾制药有限责任公司,更名为国药集团宜宾制药有限责任公司。 51%的控股,意味着宜宾制药脱离了五粮液体系,五粮液估计是不会兜底了。 那宜宾制药或者国药集团到底会不会介入万盈金服的逾期处理,如果股东有担当,万盈再大的问题都是小问题,如果股东相互踢皮球,悬。 据目前网传的消息:国药宜宾承认在2016年6月16日完成对万盈金融的直接控股80%,至今未有股权变动,宜宾制药不会对万盈金融投资人的来访信息做回复与受理。表示不会甩锅,公司不会跑路。 其二:万盈官方也发布了股东国药宜宾签署合规经营承诺书的公告 2、借款标的真实性 万盈金服的资产端业务,专注医药行业供应链金融业务。产品分类:微盈宝、盈信宝、众盈宝、定盈宝、安盈宝。 目前可投的微盈宝是小额分散,借款金额较小,符合监管需求。借款标的合作来源:博闻金融,实控人为:陈杨(兼万盈金融总裁)。   其他标的都在100万左右区间,一直压在监管红线左右,加上目前经济形势不明朗,流动性及回款风险都是较大的。但是目前并未发标,只有存量了,但是目前来看,存量16.6亿元,对于万盈的股东背景来说,资金压力不会很大。 综上,白客认为万盈的标的情况,真实性较高,部分逾期属于正常情况。后续资产端小额分散,能适合未来监管发展。 从整个过程来看,万盈金融还是一直在努力的解决逾期问题,且有以下三个方向的利好消息。稳住,就能顺利度过此次危机。 首先,万盈金融平台正常运营,可组织催收团队进行催收。 其二:控股80%的股东国药集团宜宾制药承认了股份。 其三:逾期方案也出了,并有回款利好消息,存在套路的可能性低。 最后,请投资人多多转发,有逾期的投友加入到万盈官方客户群了解最新动态。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷等可查看平台复盘测评!
    理财交流 249 2
  • 9月伊始,对P2P你是逃是进,还是观望?
    白客说财 发表于2018-09-04 10:52
    文|白客 雷潮从6月中旬开始,到现在2个半月了,问题平台达到500家以上。在这段时间内,我们是彻夜难眠,多少家庭损失惨重。多少日积月累的财富付之东流,多少高管打入牢笼,繁华背后,一地鸡毛...   6月雷潮起于旁氏骗局的泡沫被刺破。 7月份知名台子暴雷,投资人恐慌情绪进入高潮,流动性危机,疯狂撤资,瞬间影响了整个行业。投资人疯狂出逃,行业交易数据一路下跌。   8月份,国家全面接护盘,九个最新工作安排、上报逃废债名单、约谈四大AMC、十个利好政策、108条合规细则、天涯海角,有逃必追,多名平台境外逃犯已被缉捕。 雷潮结束,暴雷暂缓,头部上市平台发布财报呈增长趋势,行业回报率过往1年最高,面对这一波三折,波澜不惊的2个多月,我们经历的太多。 9月伊始,我们面对P2P到底如何是好?是逃是进,还是观望? 在白客看来,这两个月雷潮之中,无论是诈骗平台的退潮裸泳,还是良心平台的向死而生,说到底,不过是人性的博弈,一切都是利益。金融界有句名言“没有永远的朋友,只有永远的利益。”行业终究会跨过流动性危机,多数投资人会重新进场的。 关于逃,关于进,还是观望,每个选择都是对的,风险爱好不一,何种选择都是对的。网贷作为金融体系当中重要的一部分,依托于传统民间借贷,不可不说,是必定会存在的一种形式,短期的阵痛,是行业取精去糟的过程。寒冬将至,过冬言论,我是不赞同的。 暴雷固然悲伤,钱拿回来固然重要,一切靠还靠我们团结一切,配合XX追讨,需要时间,肯定能回来一部分。 但无限唱衰,真心没必要,股票坑的人多不多?基金坑的人多不多?期货坑的人多不多?市场经济,风险自担。控制风险对于我们,才是山花烂漫时,我在丛中笑。 关于风险控制,白客个人总结最重要的四点: 一是投资本金总量控制。投资P2P的本金不能一股脑100%投入,可以采用4321原则,40%的钱放入P2P,30%的钱投入银行理财,20%的钱用于购买保险,10%的钱用于平常开销。投资p2p的本金不会影响生活;什么孩子上学的钱,看病保命的钱就不要投资P2P了,不然万一雷了,那是一场灾难。 二是分散投资。白客觉得是毋庸置疑,道理其实很浅显,既然P2P本性有风险,任何一个平台都不具备绝对安全性,规避整体性塌方,绝对必要分散投资。怎么分散,白客的建议是,任何一个平台的上限投资量不要超过你在历史投资p2p收益总额的2倍。也就是说,雷了一次正常也就是以前白干了,本金没损失,这招也可以确保你循序渐进。 三是保持关注。做好投入时间精力关注平台的准备,这个准备不需要短线炒股那么神经质,天天几小时盯着,但差不多每天都看看是必须的,然后每个投资过的平台差不多定期都得巡一遍,第三方(比如网贷之家、天眼)网站和贝多多论坛、***多看,尤其舆情必须掌握,啥时候切入新平台,啥时候老平台有活动,这些决定了你的投资“成绩”。 四是雷潮会过去,但暴雷会持续。现如今的网贷已经不单有自融雷、诈骗雷,经侦雷,还有不可预知的流动性危机的展期、拆标等。现在大环境逐步向好。真实业务的平台流动性危机会解除,投资信心会上来。6月至今的雷潮会过去。但是同时,P2P依旧是有风险理财产品。尤其小平台依旧会有合规压力,依旧会暴雷,或者风险后置的平台也存在暴雷的风险。 绝大部分雷的伙伴来看,是把P2P当做了银行理财,觉得很安全的一个投资产品。高利率诱惑下,只看重平台能给白客带来多少的利息,能给我送多少红包,送多少礼品。想都没想就投了。不知道平台还有跑路的。 第二盲目跟随大众撸毛。在网贷行业有起色的时候,秒标,打新,组团,加息,返利,各种招数层出不穷,一句话,只要你有本金,就是躺着数钱。疯狂凑集资金投资之后,该雷的还是雷了。 第三为了多2个点的利息,盲目接盘。在投资过程中,有些明显有负面的台子。在最后会通过加息最后捞一笔跑路。而有些投资人在历史投资过程中觉得这个平台稳,与平台产生了感情,时常回款准时,盲目相信平台,最终成为接盘侠中雷。 总之,正确认识P2P的风险性,做好我们自己的风险管理是我们投资的第一步。没有足够强的风险意识的投友,建议离去。出事了维权基本也是墙上好大个圈圈饼,好看不好吃。在钱的面前人性的丑陋暴露无遗,无论是平台老板还是投资人。   如果依旧看好,有信心的投友,按照这三个步骤进行考察投资吧! 第一:平台安全性 毫无疑问,平台必须安全,先说明网贷的安全是没有满分的卷子,网贷是“草莽”出身,它就不可能绝对安全。哪些是安全性的正面因素呢?白客觉得可参考的主要看平台背景,业务真实性,保障措施。 平台背景大家都懂,一般来说银行系>A股上市系>著名风投系>一般风投系>光棍民营>国资系。这个顺序和背景兜底的概率有关,最主要是看是否真实,必须能在风投方或者工商股份更变上看到证据才算,实际控制人是否清晰明确。 1、平台实际控制人:实控人明确,股东占股明确,法人不常变更。企业股东知名一线风投机构,或者资金实力雄厚的一线国企,百亿上市公司控股平台,上市公司无负面,盈利情况良好的不存在收购P2P公司输血。这样的企业股东背景,可信度较高。 2、运营团队是否披露完整:董事长、CEO、风控总监等,是否完整,是否稳定,稳定的团队代表矛盾较少,利润分配均匀,运营实力效率较高。风控人才是否披露,披露了代表风控体系完善完整,团队金融专业度越高越好,学历名校越知名越好,过完履历披露越详尽越好 第二:业务真实性 业务真实性是平台最为重要的生命线。直接关系到能否顺利经营的下去的根本。真实业务资产的P2P公司就算在雷潮下,也会继续坚挺的。而自融或者诈骗平台,就是本次雷潮的主角,纷纷倒下。业务真实性怎么看呢? 1、资产是否小额分散,金额是否符合监管要求。 小额分散资产有:小额信贷、消费贷、车贷、消费金额; 借款金额:个人借款不超过20万,企业不超过100万; XX明确下令禁止的资产不投:比如线下理财、P2P活期等。 2、看资产的信息披露是否完整,是否盈利 1、借款人的个人信息:征信报告等,掌握借款人的人品,有没有跑路等道德风险,有披露征信报告的,个人信息优质的,逾期风险低。 2、借款人的还款能力及还款来源:工资流水、公司规模、公司产品利润、抵押物(房产、车贷、信用、保单),进一步确保借款人还款能力及还款来源。 3、借款标的安全保障方式:P2P网贷公司如何保障投资人安全:有引进第三方保险、担保的可信度较高。 4、查看平台是否披露银行存管:查看资金流水是否正常,同时查看借款标的合同信息是否与投标的信息一致,借款人合同是否与平台投标一致,一致的可信度高。 5、官网是否有披露完整的年底财报:是否盈利,盈利平台兜底实力较好。 6、官网运营数据是否完善:是否披露了逾期率,借款余额、借款人数、逾期金额、逾期率,运营数据是否同步了第三方(网贷之家、天眼、***、互金协会)平台很关键。与第三方进行合作披露的可信度较高。 第三:保障措施 保障措施,俗称兜底办法,也就是刚兑。(别跟白客说去刚兑,那玩意是美丽的、存在于不可知的未来的梦想,而且是监管和平台的梦想,还不是白客们的……)。最常见的有担保方和保险(必须是履约险,安全险跟这事没一点关系)。 担保主要避免:明显的自担保,白客特别说了明显两字,因为猫腻总是有的,但如果一个庞大的平台却总是那一两个名不见经传的小担保公司,这个担保其实就是个画饼。没有实际意义。 保险履约险,有保险平台目前没几家,反正真是履约险的必然高声尖叫,写的遮遮掩掩的就别看了。保障措施一定得有,平台说的越具体就越接近真实(一切都要怀疑),但这东西永远不可全信,因为出事的时候都是断链了,这些只是保险绳,仅仅起到择日再死的作用。 愿我们的投资生涯,一路披荆斩棘,迎接财务自由的光明 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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  • 大消息传来,雷潮要过了!!!
    白客说财 发表于2018-08-22 18:07
    雷潮!终于要过了! 金融大环境目前虽然还没有好转,但是P2P行业却要开始回暖了。 虽然端午唐小僧爆雷是引发雷潮的导火索,但上到金融大环境,监管层,网贷平台,下到媒体,投资人,借款人各个环节的问题叠加才是引发雷潮主要原因。 而这一切,终于要划上一个句号了。 监管层频频出手,利好消息不断。从最开始推迟备案,监管合规,引导备案到严格规范和引导平台退出规则,打击恶意退出,缉捕外逃人员,严惩老赖,畅通投资人投诉维权渠道,落实平台高管,股东及实控人责任,普及金融风险知识,倡导第三方金融机构与平台合作等等! 网贷平台背水一战,生死攸关。大多数爆雷的平台不能叫网贷平台,所以白客说的是真正做业务的平台。面对爆雷不断,投资人信心日渐下降,资金不断外流,平台出现流动性风险,但只有咬牙坚持,不断烧钱,才能维持日常运营。大家都懂得爆雷是行业出清和净化,挺过雷潮的平台才是真正有实力和值得信赖的,未来可期! 媒体圈乱象丛生,黑白无常。没有爆雷时各自封神,高谈论阔。一谈互联网金融弥补传统金融空缺,未来会大放异彩。二谈某某平台实力强劲,背景雄厚,纷纷各自站台。爆雷后不顾形象,破口大骂,称网贷本身就是次级贷款,劣质资产。一骂监管无作为,放任自由,骗局丛生;二骂平台无良,瞒天过海;三骂老赖恶意逃债,其心可诛;甚至骂投资人贪图便宜,不敬畏风险。唯独没有自己的责任,真是黑白无常,可笑可笑。 投资人风声鹤唳,草木皆兵。大多数投资人都经历抱怨,投诉,嗔怒,震惊,悔恨,麻木。一部分投友愤然离场,对网贷从此失去信心;一部分投友持钱观望,资金放进货币基金避险,一时间群里掀起讨论货币基金的热潮;一部分投友靠拢大平台,时刻关注行情,笃定网贷能度过雷潮,迎来曙光。都是各自选择,没有对错,只望投友在接下来更好。 为什么这时候白客才说雷潮真的要过去了呢? 从“上头”发布政策到落实,一般都是很长的周期,而且大多是雷声大雨点小,少说几个月,多则好几年都实施不了。养老,医疗,房价等等问题一直被大家诟病,*政策更是多如牛毛,但是有实质性的进展吗?至少目前没有。 而对于网贷的整治确实雷厉风行。 打击暴力催收; 整治老赖,污点上征信,限制出行及影响子女就学; 恶意诈骗平台追责,天涯海角、有逃必追,落实老板,股东及高管责任; 召集四大AMC高管开会,以协助化解P2P的暴雷风险; 108条细则*,面面俱到,P2P备案加速。 而刚刚,又三大措施落到实处! 第一:8月20日下午,全国首家金融法院——上海金融法院正式揭牌。负责上海辖区内新型金融民商事纠纷。这些纠纷主要包括网络支付、网络借贷等。主要职责如下: 上海金融法院的成立为全国各地区起到了示范性作用,白客认为未来会有更多的金融法院成立,这不仅仅对网贷行业是一大利好,更是我国的金融行业一大利好! 第二:8月20日晚,中国互联网金融协会向会员机构下发了《关于加强对P2P网络借贷会员机构股权变更自律管理的通知》(下文称“通知”) 要求网贷会员机构的实际控制人或持股5%以上的股东变更后48小时内,应在平台网站、手机应用等官方互联网渠道显著位置,以及全国互联网金融登记披露服务平台向公众进行披露。 同时,需要通报互金协会新股东的基本情况、出资来源、对存量已撮合未到期网贷业务可能产生的影响及风险分析、对持续合规开展经营活动可能产生的影响及风险分析。 此《通知》一出,以后平台背后的实际控制人都一一登记在册,再也没有平台实际控制人“隐身”,平台CEO为傀儡等说法了,把责任落到实处,一切都曝光在阳光下! 而网上传出的这张照片更是给投资人信心。 限制股东及高管出境,防止问题平台和诈骗平台控制人转移财产,恶性跑路被杜绝,一定程度上保障了投资人的利益! 第三个好消息更是喜人,属于真金白银!!! 浙江监管层撮合省内13家城商行、3家资产管理公司和部分P2P开会,商讨金融机构如何帮扶P2P平台。 据券商中国报道,签约现场与会的金融机构包括但不限于温州银行、杭州银行、台州银行、稠州银行、泰隆银行、金华银行、财通证券、浙商证券、浙商资管等;网贷平台(或涉及网贷导流业务的平台)包括但不限于51信用卡、微贷网、铜板街、挖财、聚优财、铜掌柜、泰隆普惠、浙农金服、爱财集团、安快金融、拓道金服、盈盈理财、中网国投资。 合作的内容主要三大方面: 1、银行等金融机构协助P2P平台加快不良资产的处置,提高资产质量。 2、为P2P平台在现金管理、资产负债管理、流动性管理提供专业咨询 3、与P2P平台进行财富管理业务合作 最为实质的内容是如果P2P平台资产经过银行审核,则银行可以为P2P平台提供放贷的资金,***缓解P2P平台的资金压力。 一些资产质量比较高的平台,得到银行等机构真金白银输血,投资人的资金安全会得到彻底保障。 一系列实锤利好落地,宣告雷潮终于要过了!!! 但目前最重要的还是挽回和保障投资人的资金。因为只有投友们的信心回来了,行业才算是真正的回暖。换句话说: 私聊过的几千投友们,你们现在还好吗? 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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  • 短融网大股东变更与逾期问题,CEO王坤答疑
    白客说财 发表于2018-08-11 20:29
    01、逾期问题 8月10日,短融网官方发布一则“优化还款规则”公告。公告中承认部分标的逾期,称如标的借款人未及时还款,那么投资者个人中心将显示逾期。 短融网目前贷款余额7.67亿,根据公告显示,2018年7月的正常回款85%,逾期率在15%,这部分30天内催回率为50%左右,白客预计8月份或将近1000万元左右超过90天的逾期金额。 短融网CEO王坤2018年8月11日15:00直播答疑表示:在下半年加大催收力度,年底前把正常回款保障在90%以上。王总表示标的100%真实且会根据以下几个方面保障投资人权益: 1、短融网已经拿到了187条监管细则,已经聘请了专业的律师团队进行考核,预计12月份会提交给北京金融办进行备案。 2、应小组要求,已报送恶意逃废债的借款人名单,严厉打击P2P平台借款人的恶意逃废债行为。 3、预计9月份会上线互保计划,保障投资人的回款在85%以上,标的集中度达到5%以上的投资人可加入。 4、目前催收团队全国将近400人,每个地区有3-4人跟进。每天会公布逾期借款人动态。投资人在信息披露中心可查看。并且会成立投资人委员会加入到催收队伍,一同催收。 5、月月盈计划类标的目前不进行拆散,拆散会经过投资人商讨后决定,就算会拆散,不会超过3年债权。 02、股权变更问题 8月9日,短融网的运营主体公司久亿恒远发生了两则工商变更。 原大股东河南辅仁控股公司退出,上海民峰实业有限公司进入股东列表成为大股东占股40%,目前上市公司辅仁集团有限公司与短融网无法律关系。 短融网原副董事长朱文臣(辅仁集团实控人)和原董事及第三大股东张凯退出高管名单。 根据变更后的股东列表,上海民峰成为第一大股东,持股40%,王坤持股29.89%为第二大股东,张凯持股15.15%为第三大股东。 新股东上海民峰公司的股权刘秀云占股90%,朱少丹10%,在股权逻辑下与辅仁集团无任何关系。但是上海民峰董事长为辅仁集团下属公司股东。 资料显示,上海民峰实控人刘秀云;是上市公司辅仁药业集团旗下的上海辅仁生物医药有限公司的股东,占股29.7%,上海辅仁医药研发有限公司股东,占股18%,上海民峰实质是辅仁集团的相关关联方公司。 直播中CEO王坤表示:此次变更非辅仁集团直接持股,改成相关关联公司持股,并非新股东。 03、短融网C轮融资问题 短融网在7月13日宣布获得近3亿元的C轮投资,由外资基金Lanua Asia fund领投,上市公司母公司和国资基金跟投。 此次融资直播中CEO王坤表示:受7月份大环境影响,合同已签,实际预计有2.45亿要进入平台兑付的,但是并没有实现,后期行业影响,合同无法履行,资金方现处于观望停滞状态。并未实际到账。 04、短融网大概率可以挺过这关 白客从今天8月11日17:00的短融网王总直播答疑来看,态度还是很诚恳的。白客认为短融网大概率是可以挺过这关: 第一、短融网的标的真实有效。 第二、方面逾期失信方面XX大力在抓,一旦上报,对于失信借款人的处罚很大,影响子女上学等问题。所以催收回款的可能性很高。 第三、目前催收团队稳健,只要投资人不恐慌,正常运营,保障催收率问题不大。 第四、关于大环境下,每个平台都是经营困难,在真实标的下,让平台能够平稳运营,不恐慌就是我们给自己的下车机会。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。
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  • (P2P监管)国家重拳出击,宣布这三个好消息!
    白客说财 发表于2018-08-09 00:25
    天天恢恢,终将疏而不漏!!!白客今天有几个好消息和大家分享! 上海联璧金融涉嫌非法吸收公众存款案,法定代表人侬某(云南人)被猎狐行动成功追逃,近日已抓获回国。这是金融犯罪领域的重要标志性案件,必然会影响未来金融犯罪抓捕的走向和趋势。官方强调:天涯海角,有逃必追。也代表了官方的坚决态度,白客只能说:出来混的,总是要还的! 上海市XX局在通报中指出,XX机关将全面查清案件事实,并全力开展追赃挽损工作。请各地投资人携带本人身份证、投资合同、转账凭证等相关资料至户籍地或实际居住地XX机关登记报案,配合开展调查取证工作。此外,为方便投资人登记,XX机关将于近期在互联网上开通本案投资人信息登记平台。请广大投资人依法表达诉求,不信谣、不传谣、不参与各类非法聚集活动。 而根据中国新闻网消息,上海将成立金融法院,负责上海辖区内新型金融民商事纠纷。这些纠纷主要包括网络支付、网络借贷等。同时,《上海金融法院案件管辖规定》计划也将在8月10日施行,这一系列的保障措施在一定程度上为投资人的权益保驾护航。 白***调一下,从监管定位网贷平台为中介机构,承认其存在的合法性。到要求备案,全面监管,再到上海成立专门金融法院,主要负责网络支付和网络借贷纠纷。足以见得国家对于互联网金融的重视,可以名副其实的说一句:互联网金融的规划是写进十三五规划的! 好消息还不止于此,还有重磅消息!!! 一份重要文件再次为网贷行业助威呐喊!互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下文简称“通知”) 之前白客说过,美国的征信体系和小微借贷市场比较成熟,借款人的风险有标准的评估。投资人和监管部门可以通过平台披露的信息掌控借款人的风险;而我国的信用体系尚未建立,小微借贷市场落后,借款人的风险得不到标准化的评估,很容易滋生老赖,再加上之后国家对贷后催收管控十分严格,老赖更是高枕勿忧。 “P2P雪崩发生时,有一类人却在举世狂欢”这篇文章说的就是老赖。在网贷爆雷不断,流动性风险加剧的时候,部分借款人借机恶意逃债,逾期不还,甚至有些借款人故意散播平台不实消息,造成投资人恐慌,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务。 而此通知一出,老赖末日到来。为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。后续,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。该通知抄送机构包括人民银行征信局、发展改革委财金司、征信中心、中国互联网金融协会、百行征信等。 纳入失信名单之后,老赖不仅自己的衣食住行会受到限制,连孩子的就学问题都会受到很大影响! 行业正在回暖并且不断走向成熟,未来可期不是一句空话,你我将都是见证者! 大家动手将好消息转发到朋友圈,让更多的朋友知道,在黑夜中迷茫和彷徨的投友需要这划破天际的光明!!! 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
  • 重磅利好将落地!接下来怎么投?(附问题平台名单及暴雷后续追款)
    白客说财 发表于2018-08-04 11:10
    首先插播个百金贷拆标的消息,白客从最开始就不建议大家上车。拆标之后虽然暂时保住了性命,但是具体标是不是全部真实还不得而知,希望都可以安全度过吧!有在车上的投友自己跟进一下公告: 7月问题平台共222家,相比暴雷最多月份2016年8月份233家,少了11家。其中跑路52家占比23%,停业清盘82家占比37%,提现困难72家占比32%,经侦调查8家占比4%,诈骗7家占比3%,债转股1家占股1%。问题平台主要集中在浙江杭州、上海、北京、深圳等金融重镇。 (因之家社区上传图片大小收到限制,完整名单请关注微信公号:白客说财查看) 此次雷潮的大面积爆发,除了受宏观经济波动、去杠杆、***、美元参考加息等影响,也与行业自身缺陷和平台自身不规范有关。 问题平台完全靠着假标自融拼命放羊毛才发展到今天这么大的规模,他们拉高了行业的获客成本和资金成本,严重放大了整个行业的风险。 他们作为一个个刺眼的不合规标杆在误导着整个行业,是名副其实的行业毒瘤。这些潜在风险在市场刺激下,开始提前集中爆发。 雷潮连绵不绝,市场恐慌情绪加重,投资人纷纷撤资退出网贷,让平台资金面紧张外。同时导致了一些不良借款人作恶,恶意违约不还款,企图搞垮平台,逃脱债务,平台逾期率上升。 在这场P2P市场大清洗中,我们都不希望这整个行业出问题。因为我们曾经或者现在受益于这个行业,我们还有很多朋友、同事还在这个行业坚守,所以从情感角度我们都不希望这个行业出事。 但是当下市场环境中的不良借款人的恶意逃债,市场流动性危机,暴雷后续追款,三个问题上还需紧急处理,才能把行业从雷潮中恢复过来。好在都有利好政策消息。 暴雷后续追款: 利好一:8月2日晚,深圳市XX局南山分局与福田分局,通报了近期辖区内涉嫌非法集资犯罪与非法吸收公众存款的P2P平台予以立案侦查,全力以赴开展追逃、追赃和挽损工作的最新案情,具体关注深圳经侦(公众号) 利好二:8月2日晚,上海市XX局下辖的浦东、松江、杨浦、长宁、黄浦、静安、闵行、奉贤、虹口、普陀等10个分局,通报了44起涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗案件,均涉及各类互联网金融点对点借贷平台(P2P平台),上海XX通报的44家立案P2P平台名单如下:壹理财、旺财猫、贸金所、优储理财、小沙僧、鑫荣咖、柚子理财、赶钱网、永利宝、火理财、巨人理财、合盘金服、孚汇财富、金蜂财富、网格金服、岳卿財富、惠民益贷、华泰金融、沪丰金服、邑民金融、金蛐蛐、钱妈妈、中吴财富、萨飞资本、博节金融、优衔金融、米袋计划、花木金融、华泰金融、百荣金融、坚果理财、小诸葛平台、抢钱通、翡翠岛、投米乐、快点理财、微积金、聚财猫、金吉利宝、禧龙来、聚胜财富、多融理财、随取宝、慠鸣宝、首投理财、金球所、溪安金服、靓钱宝、金砖国际、掌悦理财、鑫龙金服、应文投资等44家线下理财门店及线上P2P平台。 市场流动性危机和恶意逃债: 利好一:7月19日,北京互金协会发布《加强业务合规性的风险提示函》,大力整治网贷平台中的“理财计划”产品,要求明确提出P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品,据白客了解,北京目前部分大平台都在这块计划整改中。 利好二:7月23日上午,上海市互联网金融行业协会联合浙江互联网金融协会、安徽省互联网金融协会共同组织召开长三角行业协会及相关会员单位联席会议,三方达成以下共识: 01 鉴于“锁定期+债权转让”模式的计划类产品存在理财产品特征,易引发流动性风险。相关P2P网贷平台应立刻开展自查,对不合规产品应尽快下架,并对出借人做好解释工作;对存量相关产品,要严格按照相关法律、法规、监管规定,及已经签订的合同协议约定,依法、合理保护出借人合法权益。 02 主动稳妥应对舆情,发生债权逾期情况的,要及时向投资人说明逾期并非债权无法收回,并及时制定合理的收债、偿付计划。 03 坚持不跑路,不失联。拟主动清盘转型或退出的网贷平台,应建立退出工作领导小组,邀请投资人代表及有关律师事务所、会计师事务所等第三方专业中介机构参与制定完善的退出方案,及时向注册地、实际经营地相关部门及行业协会报备,并严格按照方案落实清退进度。 利好三:7月24日国家发展改革委办公厅联合人民银行办公厅发布《关于对失信主体加强信用监管的通知》。 利好四:7月17日,据新京报发布,多监管方或将于8月中下旬*187条的网贷备案验收细则。 那接下来的我们投资人该怎么投? 一、看平台的资产是否符合监管要求 资产是否小额分散,金额是否符合监管要求。 小额分散资产有:小额信贷、消费贷、车贷、消费金额; 借款金额:个人借款不超过20万,企业不超过100万; XX明确下令禁止的资产不投:比如线下理财、P2P活期等。 二、看资产的信息披露是否完整,是否盈利 资产信息披露完整(共计6条,少一条都不行),信息披露完整,透明度高,可以很大程度上杜绝像唐小僧等P2P的自融或者庞氏骗局,也可以很大程度上防止流动性风险及本息正常回款的保障,出事的可能性较低。 1、借款人的个人信息:征信报告等,掌握借款人的人品,有没有跑路等道德风险,有披露征信报告的,个人信息优质的,逾期风险低。 2、借款人的还款能力及还款来源:工资流水、公司规模、公司产品利润、抵押物(房产、车贷、信用、保单),进一步确保借款人还款能力及还款来源。 3、借款标的安全保障方式:P2P网贷公司如何保障投资人安全:有引进第三方保险、担保的可信度较高。 4、查看平台是否披露银行存管:查看资金流水是否正常,同时查看借款标的合同信息是否与投标的信息一致,借款人合同是否与平台投标一致,一致的可信度高。 5、官网是否有披露完整的年底财报:是否盈利,盈利平台兜底实力较好。 6、官网运营数据是否完善:是否披露了逾期率,借款余额、借款人数、逾期金额、逾期率,运营数据是否同步了第三方(网贷之家、天眼、***、互金协会)平台很关键。与第三方进行合作披露的可信度较高。 三、平台的实控人与运营团队是否清晰 1、平台实际控制人:实控人明确,股东占股明确,法人不常变更。企业股东知名一线风投机构,或者资金实力雄厚的一线国企,百亿上市公司控股平台,上市公司无负面,盈利情况良好的不存在收购P2P公司输血。这样的企业股东背景,可信度较高! 2、运营团队是否披露完整:董事长、CEO、风控总监等,是否完整,是否稳定,稳定的团队代表矛盾较少,利润分配均匀,运营实力效率较高。风控人才是否披露,披露了代表风控体系完善完整,团队金融专业度越高越好,学历名校越知名越好,过完履历披露越详尽越好 在这场P2P市场大清洗中,我们都不希望这整个行业出问题。在危机中我们仍要保持乐观理性,不以偏概全,全盘否定整个行业。 目前的市场和监管机制仍有不足,但是本次8月份187条监管细则颁布,白客有理由相信重拳之后,网贷毒瘤将清退。P2P不会灭亡。它只是需要成长,而在成长中经历的阵痛,有益于整个行业往正面积极的方向发展。 大浪淘沙之后,存活下来的优质平台才是黑暗中的光,P2P的希望和未来。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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  • 晴天霹雳!草根投资传来噩耗,揭开背后惊天阴谋!
    白客说财 发表于2018-08-01 17:00
    市场上看不懂的东西太多,但是白客一直保持的观点是:保持警惕,看不懂就暂时观望的态度。 因为永远不要以为自己比别人高明,能够逃过击鼓传花的最后一棒!以下是白客很久之前的提示,希望那时看到的投友有撤离! 2018年7月31日晚,投资人反映,草根投资大量员工离职,投资人纷纷奔扑现场维权,随后经侦介入! 春江水暖鸭先知!据了解,今年6月5日,草根投资曾宣布获得上市公司洲际油气领投D轮融资,融资额号称23亿元。但草根投资总经理金梦笔、风控总监王磊等高管却集体辞职。 就在6天前,草根投资的官方服务号“草根观察站”还宣布其D轮融资已到账5亿元,并以“5亿到账,上市在即”为由,推出了年化收益达15.6%“爆款年标”。不过,在草根投资宣布其获得23亿元D轮融资之后至今,还并未发生工商变更,也由此让业内产生了质疑。 前段时间,很多平台宣布获得新一轮的融资,当时白客就跟大家说一定要警惕,也多次提到,目前大环境下,所有的企业,金融机构甚至银行都缺钱,自身难保的情况下哪来这么多钱入股或者投资。要不是创始人卖身套现,要不就是搞企业输血,而真正战略入股的是少之又少。 而草根投资宣称的PICC合作履约险也被否认。广州人保财险表示,“草根投资”的上述行为纯属虚假宣传,不仅误导消费者,且损害了其公司的合法权益。广州人保财险将密切关注事态的发展,并着手收集相关证据向有关XX机关报案,通过法律手段维护其公司权益。 套路太多,真的防不慎防! 很多投友不禁要问,为什么又是杭州!杭州!杭州! 杭州近两年来备受大家关注,整体发展堪称迅猛。而依托于阿里和网易等互联网巨头公司的扎根,互联网思维也深深影响了这块土地,网贷行业就是其中一个分支。 杭州及附近大多数网贷平台都是互联网的玩法,首先做出产品,然后玩概念去募资,最后才考虑做资产端,所以大部分平台都是从活期开始起家的。而玩概念其实就是吹牛逼,很容易达到精神上的自嗨,但真正去做资产端的时候才发展其中困难重重,所以大多数平台干脆放弃资产端这一块,大家抱团取暖,最后受坑骗的就只有投资者。 那大家说当地ZF就不管吗?白客认为最主要的是:ZF鼓励普惠金融和金融创新,网贷很好的符合了这一点,但杭州发展实在太快,当地ZF监管或者整体管理水平可能没有跟上,对于一些金融骗局打击和甄别还比较滞后。 而白客在捋完杭州及附近地区的派系后,得到了惊人的发现!!!此次草根投资的爆雷基本上可以串起所有的派系。 阜兴系:意隆财富、西尚投资、郁泰投资和易财行共四家私募。 卢家帮系:投之家、壹佰金融、人人爱家金融、聚胜财富、天天财富和火钱理财等。 春晓天泽系:牛板金、君融理财、聚财猫、惠民益贷和猴子理财。  石头理财系:石头理财、云端金融和翱太金融等。 草根投资和阜兴系,白客在意隆财富爆雷的时候已经提示大家,草根投资,中投融等平台都是阜兴系背后操控的。 草根投资和卢家帮系,卢家帮系的人人爱家前员工透露,入职培训正是在草根投资进行的。之前人人爱家搬家所到的公司前大股东和法人张宝花是草根金服的董事;现任大股东和法人陈环是草根投资董事长金忠栲的表妹夫。 草根投资与春晓天泽系,草根投资的联合创始人、前副总裁张文斌不仅在草根投资子公司担任监事,也是春晓天泽的股东。 草根投资和石头理财系,草根投资的联合创始人、前副总裁张文斌离开草根投资后,又创办了一家平台,叫石头理财。石头理财系平台共同的一个股东都是杭州国融金融控股有限公司(后简称杭州国融)。 而杭州国融大股东为中国少数民族经济文化开发总公司,大家应该也不会忘了前天爆雷的国金宝吧,其主要股东就正是中国少数民族经济文化开发总公司! 一切的一切,都已经明了了吧!杭州为什么是雷暴中心,不需多说了。错综复杂的关系到底是不是杭州这一个地方也不好说。 乱花渐欲迷人眼,这个时代最有意思的就是骗局和机会并存! 互联网加速了中国财富的流通,原本固化的财富金字塔,这次被打乱重组了:富豪跟银行纠缠不清、小老板被借贷鬼魂附体,白领被股灾打劫一空、老百姓被房子操控和P2P忽悠,精英被创业撞昏…… 滚滚红尘向前,时代浪潮还在不断推进这些都TM是屁话! 我要的只是稳健赚钱,然后过上自己想要的生活! 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
    理财交流 14623 14
  • 雷潮结束了吗?你投的平台能挺住吗?(附名单)
    白客说财 发表于2018-07-28 19:16
    这段时间咨询白客最多的问题是:这波雷潮过了吗?某某平台需要提早下车吗?在投的平台能否度过这波雷潮? 这篇文章统一回答这几个问题。请大家务必收藏和分享,花点时间琢磨一下,然后比对自己投资的平台。 01、雷潮结束了吗? 白客认为,雷潮并没有结束!只是暴雷的平台减缓了很多,暴雷后引发的流动性危机还在蔓延。大多数投资人的恐慌情绪没有结束,大部分资金在往外撤,给平台的流动性造成了很大的压力,会进一步引发暴雷危机。 这次恐慌情绪已经蔓延到了头部平台,债转没法在规定的时候回款。这就是恐慌情绪的结果。而这些台子在股东实力上或者标的真实性上,风控能力上都是一线的实力。 面对这次的流动性危机,头部平台需要提前下车吗? 总原则白客建议:如果在车上的投友,还没有到期的,不必恐慌,这些台子短期内有风险预案,最后一道防线拆标也可以保住平台的安全性。加上本身的股东兜底实力,和标的资产的真实性,不会有本息亏损的情况。请投友们给与一定的时间支持和理解。 但是具体问题具体分析,以下两类投资人白客建议,提前下车。 一、全部身家的投p2p的高风险爱好者而言,白客建议,该债转就债转。 鸡蛋不放在同一个篮子里,白客从最开始就建议大家不要有这种梭哈的心理。提前退出一定比例的本金是你的当前最重要的投资决策。退出后做好资产配置,货币基金、银行理财可以稍微配置点。流动性危机不会立即结束,一旦启用拆标来面对风险时,时间上的成本会较大,而全部身家的投资的投友,会影响到正常的资金使用。 二、本身资金比较困难的投友,还全部身家拿出来投在p2p里面的投友。白客也建议,尽快债转出来。 努力赚钱才是王道,提高自己的赚钱能力,脚踏实地工作,不花主要精力在p2p投资上,p2p是风险投资或者流动性风险真正爆发,身心和资金受到影响,给与的打击会很大。P2P创富神话是不存在的。 至于雷潮的真正结束,白客认为,预计8月份*的187条监管细则,会让行业信心得到很好的回暖效果,一旦回暖,流动性压力会释放很多。那么雷潮带来的影响可以提早结束,暴雷也不会像过去一个月大面积爆发。就当前而言,XX监管是肯定P2P的,XX是站台的。所以不用悲观。 02、怎么判断平台能挺住这波雷潮? 无论投友是否投资了头部平台,还是投了其他台子,投友们估计都在担心自己的台子能否度过这波雷潮,怎么判断呢?白客这几天也跟平台的几位创始人交流了一下心得。主要看以下三个方面。这三个方面是逐一递进的关系,第一个问题清晰,考虑第二问题等。 1、实际控制人是否清晰2、核心业务是否真实3、靠核心业务是否实现盈利 1、关于实际控制人:上几篇文章中,白客提到过银豆网的CEO王鹏程,不少投资人是因为他的务实精神,积累了不少口碑,选择上车。同样的投之家,早期也是因为网贷之家徐宏伟是实际控制人导致了很多投友上车。可经营过程中,实控人早已变更,所谓的平台背景论在本次暴雷后,沦为谬论。白客不这样认为,平台背景同样是作为选台子的重要考量依据,尤其是实控人! 平台的实控人是企业最高领导人,平台的最高领导人是啥成色,决定了这个平台的走向。一个骗子集团的头,领导的平台肯定是骗局。实控人的变更是风险来临的第一个信号,正常逻辑下,实际控制人是最大利益的享有者,在企业运作良好的情况下,不会轻易变更。而实际控制人的变更,没有告知或者变更后实际人控制个人背景不清晰,比如XX电子,风险是无法判断的,那么就果断撤! 2、核心业务是否真实:如果实际控制人清晰,实际控制人风险能够判断。那么实控人在绝对话语权下执行的业务,真实性要靠谱的多。很多平台的创始团队,从一开始就是靠谱踏实做业务的,业务端真实,受到了很多知名一线风投机构的青睐,入股后实控人变化的可能性比较弱。而且从最开做业务真实的团队,在面对危机中,道德风险和经营风险要靠谱的多,比如图腾贷。 如果业务真实的平台,运营数据没啥好隐瞒的,借款标的信披也没必要隐瞒,运营数据的披露,借款人信披也会详细的多,业务方面的合规进度也会好的多,比如:专项业务合规审查报告、借款标的金额小额分散、风控技术披露完整、标的第三方担保机构、保险业务配置完整、面对流动性风险配合查标等; 3、核心业务是否有盈利:如果业务真实,首先判断,这些业务运营成本到底有多大,里面的风险团队如何把控?白客认为直接看核心业务是否有盈利,盈利说明: (1)整体风控流程完整、风控能力得到了市场检验,行之有效。 (2)有盈利证明,平台在本次流动性危机中,有运营资本和资金实力面对这个危机。 (3)平台盈利情况:投友可以从官网信息披露专栏查看财务审计报告,或者上市公司财报。 如果投友投资的平台满足实控人清晰、业务真实、业务有盈利中的2点,那么扛过这波雷潮的问题不大,大家不必过分焦虑和担心。为了更好的让投友知晓自己的平台风险,白客根据以上三点花了点时间整理了一篇名单,目前不多,只有白客认为的18个头部名单名单,不过会持续更新,投友们可以关注白客说财(微信公众号)文章留言,白客一一帮你查证后再给你回复。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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  • 平台跑路,清盘,提现困难及拆标,投资人分别如何处理!
    白客说财 发表于2018-07-20 16:13
    平台跑路,清盘,提现困难及拆标,投资人分别如何处理! 文|白客 端午节之后,问题平台一百多个,其中跑路,提现困难和清盘是问题平台的三大形式,投友很多时候分不清楚这其中的区别到底是什么,当自己遇到平台出问题时手忙脚乱,不知如何是好。今天白客就给大家分析一下, 当遇到自己投资的平台出现问题时,应如何处理以及应对。 以上统计的46家平台出现问题,共计10家跑路,17家提现困难、16家停业清盘!不完全统计将近1万人投资人在一线维权。面对这些问题平台,我们投资人该怎么办? 1、跑路平台 跑路平台是最可恶的,行为最恶劣,涉及违法犯罪!这些平台的业务大多标的作假,自融,长期亏空,资金链断裂。一旦崩盘,企业股东甩锅,企业实控人甩锅,或直接自首。完全不走正常流程清盘。比如唐小僧、钱宝、投之家等等.. 投资人面对跑路平台,拿回资金的维权中,一定要及时抱团,团结一心,第一时间收集自己资料,经侦报案控制平台股东,施压社会各界,媒体、金融办等,制作舆论,施压相关单位清盘平台,尽最大可能追回损失! 2、提现困难平台 提现困难平台,因为自身风控能力,业务经营的不合规,大环境经济形势下滑,网贷行情恶化,借款人逾期不断攀升,平台无法及时顺利的收回债券导致部分平台逾期。面对这些平台,投资人不必立即经侦报案,冷静分析问题,采取更合理的维权方式。 1、得知逾期,或提现困难,需要第一时间抱团,加入官方群,进一步确定最新真实情况,沟通兑付方案。 2、切勿第一时间,在QQ群、微信群或者网贷论坛发帖该平台的逾期负面,以免被黑子及不良用心的媒体放大投资人恐慌情绪,造成更大的转让和平台的经营风险。 3、收集自己与平台的投资证据,以备不时之需。 4、仔细查看平台兑付方案,思考兑付方案的可行性,以防发生跑路情况。 主要考虑的细节如下: A.  冷静,维护平台的正常运营,让平台提供标的是否真实的合同,要求平台对逾期债权的处理方案。 B.  确保第三方机构已进场,比如是否组织第三方资产公司回购逾期债权、律师事务所是否已经介入债权的追讨。确保股东及公司资产情况,是否资产可以抵过逾期债权。 C.  组建投资人委员会,要求兑付小组里有投资人代表,确保平台股东、高管不失联,公布官方沟通渠道等。 3、清盘平台 清盘平台,同样是业务极度不合规,面对竞争及监管要求,同时需要很大的成本持续投入,平台股东综合考虑下,做出的清盘考虑,清盘一般为良性清盘居多。作为投资人同样要积极主动做好的追求资金的风险措施。 1、第一时间抱团,加入官方群或者投资人群,进一步确定最新真实情况; 2、第一时间收集证据以备不时之需: a. 充值(提现)过的银行卡b.平台所有充值记录截图打印c.平台所有提现记录截图打印d.平台所有充值(提现)过的银行流水打印出来(与平台充值记录相对应的银行流失打钩,有的银行可在银行自助机打印,信用卡提供账单)e.平台待收总额截图打印f.平台账户信息截图打印g.有第三方支持平台支持的把交易记录截图打印h.平台所有待收合同下载打印 3、第一时间向当地金融办报案,确保公司是在金融办报备下进行的清盘工作 4、第一时间成立投资人委员会,与清盘小组沟通,确保投资人代表参与到整个清盘环节。 5、第一时间要求平台公布官方沟通渠道,确保大家清盘信息同步。 4、拆标平台 拆标就是将原有集合标进行拆散,拆为原有底层资产,对于投资人来说,就是投资时间拉长,流动性减弱,平台这样做是降低流动性给平台带来的挤兑风险。 平台这样做是迫不得已的选择,同时也是合规的选择,但是不代表改平台有问题。所有投资人也要理性看待,勿慌! 如果你投资的平台刚好被拆标,建议投资人第一时间前往平台查标,如果平台标的真实,目前只是牺牲资金的流动性,本息还是可以拿回来。 如果标的真实性问题较大,辣么平台这就是推延时间,迟早要完!第一时间组织大家进行维权。 最后,以上几种情况,真实投资人正在面对的行业问题。各个问题冷静看待,做到心中有数,不慌不忙的维护自己的本息安全才是当下最务实的解决之道。 理财有风险,投资需谨慎不是一句空话,独立思考的人才合适当下投资环境。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。
    理财交流 396 0
  • 关于最近的网贷行情,我想说一下......
    白客说财 发表于2018-07-15 10:22
    昨天投之家爆雷,让白客震惊的倒不是爆雷,而是网贷之家、投之家实控人黄诗樵,徐红伟,以及之前大张旗鼓宣传收购控股了投之家的珈伟股份,都以迅雷不及掩耳之势甩锅。徐红伟发视频公开表态说自己不会跑,白客不发表意见,事情是做出来的,不是说出来的,我们看结果就行。 不过此事着实让投资人甚至整个行业的信心又下跌了几分。投之家卖身之后,其实质控制人已经变成诈骗犯卢立建——人人爱家、壹佰金融的幕后操盘手。而目前,投之家已经被深圳市XX局南山分局以集资诈骗的进行立案侦查。深圳市也连夜*了《深圳市互联网金融协会关于积极稳妥应对当前P2P行业流动性风险及做好退出工作的通知》 多少辛辛苦苦的血汗钱又化为泡沫,多少家庭又会因为这个支离破碎,多少亲情、爱情、友情在这里决裂。资本击鼓传花的游戏,从来不会在乎碾碎了谁的美梦。稳健者安心赚钱,投机者大多是哑巴吃黄连,老赖开始暗自庆幸,小白哭天抢地,ZF忙的不可开交,网贷行业的浮世绘尽收眼底,五味杂陈的情绪太多,混成了酱缸。 白客曾说过:借我一双慧眼,让我把这纷扰看个清清楚楚明明白白真真切切!但目前越来越多的对赌协议,抽屉协议,卖身协议,团伙诈骗浮出水面,市场挤兑如此严重,流动性风险也不可预测的现状下。白客本身自己作为投资人,稳健的风格可能还要再进一步,之前体检的平台也可以再重新给大家复盘一次,有需要的同样是关注微信公号:白客说财 稳健为主,本金安全第一。这句话白客敢保证对每一位私聊的投友已经说过。不过大多数投友出借的平台都是历史遗留下来的问题,所以白客不会在群里当众大肆点评不看好的平台,避免大家恐慌带来挤兑。 再看目前爆雷比较知名的平台,简单罗列了一下: 投之家(诈骗)、普资金服(车贷+高返)、多多理财(卖身+车贷)、壹佰金融(自融)、投融家(自融+高返)、长富理财(投融家关联平台)、祺天优贷(车贷)、银票网(大标)、Formax金融圈、人人爱家金融(高返)、财富智汇(车贷)、前沿财富(车贷)、花果金融(自融)、钱妈妈(和平系+高返)、五星财富(中房系+大标)、小九金服(车贷+卖身)、钱爸爸(经侦+高返) 虽然每一个平台都找得到倒下的理由,但是真正能看清楚的投资人很少,甚至可以说投资人基本上都看不懂,只知道清盘或者爆雷了,投资的钱流向何处,投资的钱如何赚取收益一概不知。投资人不知平台真实情况,在迷雾中肯定会恐慌,进而引发其他的平台的兑付危机。 投资最难的技术不是赚取收益,而是控制风险!从1万到1亿可能需要一辈子,但从1亿到1万有时却只需要一瞬间。金融行业大环境低迷,钱荒还在继续。上市公司股价一塌糊涂,龙头企业业务开展不开,中小企业融资困难,实体经济不佳,债务危机频频发生。混乱之中,最受伤的就是我们这群投资人,兵来将挡水来土掩不适用P2P投资,防范于未然,未雨绸缪才是我们需要做的。所以靠拢稳健的平台是目前度过雷潮最可靠的方法。 六月之前白客已经说过这一波雷潮将会远远超过前面三波,行业并且也会不断洗牌。但是网贷行业一步步走来,1000多万的投资人开始拥抱网贷。坎坷,喜悦,低迷,狂欢等等情况都有,白客身在网贷的江湖里,切实感受到行业的红利和对普惠金融的贡献,也坚信暴风雨后的网贷将会更好! 每个人的风险偏好都是不一样的,但白客客观的说,P2P在固定收益类产品里,可以说是一骑绝尘。 所以,我坚持! 远方,曙光乍现! 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。
    理财交流 985 1
  • 30年后,你选择赚40万还是174万?
    白客说财 发表于2018-07-12 11:50
    这几天,爆雷达到高潮,当绝大多数投资人的信心都要被雷潮击溃的时候,央妈终于下发专项整治文件,而随后新华社也发表文章还表示:“短时间内的集中‘爆雷’未必是坏事,这是行业进行自我净化的一个正常阶段。”在行业不断吐故纳新之后,迎接投资者的也将是更加健康开放的投资环境。 白客在文件下发时也给大家粗略的解读了一下,今天再稍微细化一下: 互联网金融总体风险水平显著下降,监管制度机制逐步完善,行业无序发展、生态恶化的局面有所改善。但同时,还要清醒地看到,互联网金融领域风险防范化解任务仍然艰巨,适应互联网金融特点的监管体制机制有待进一步完善。 这段话很好理解。随着行业的发展与规范,从6000多加网贷平台到今天只剩下不到2000加平台,风险已经得到了显著的降低。但是行业内仍然存在大量的不合规平台甚至不少是披着网贷外衣行自融和庞氏骗局之实的平台,所以监管也意识到要*更加完善的政策和规章制度来使得行业规范化和流程化。 防范化解重大风险是中央确定的三大攻坚战之首,防范化解重大风险尤其是金融风险是当前及今后一段时间的首要工作任务。再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。 防范和化解是重中之重,白客之前一直和大家唠叨说监管层目的是为了维护金融市场的稳定。防止系统性金融风险引发的金融危机,所以会慢慢施压,逐步取缔问题平台。再用1到2年的时间来完成备案,而且进一步化解目前的存量风险,不允许新的玩家进场,建立更加完善的制度。 大家其实可以想想,2015年,国家已经明文规定线下理财是属于不合规的业务,并且提示风险,但是直到今天,线下理财还没有完全取缔,就是因为线下理财涉及的资金太过于巨大,直接全部取缔容易造成全民恐慌,进而引起金融风险,造成社会不稳定。和现在网贷平台的情况差不多,但是网贷平台是得到国家认可,并且对惠普金融又突出贡献的。所以监管才会更加小心谨慎,既不能给自融,庞氏骗局平台生存的机会,也要给真正做网贷业务的平台更好的环境。 强化整治力度,引导机构无风险退出,广泛开展投资者宣传教育。同步推进互联网金融监管长效机制建设,发挥互联网技术在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的积极作用。 引导平台无风险退出对于投资人来说算是一个利好。平台爆雷或清盘,兑付方案基本上是缓兵之计,投资人的资金是得不到保障的,更别说跑路的平台,基本上是血本无归。而引导平台无风险退出,意思就是XX引导经营不善的平台良性清盘,投资人的权益一定程度上得到了保障,但是具体需要看XX引导的强度和引导的措施。 广泛开展投资者宣传教育白客认为是非常重要的一点,绝大部分投资者都认为网贷是保本保息的固定收益类产品,没有意识到网贷的风险性,而此次雷潮不仅仅是在出清不合规的平台,也是间接的出清一部分不适投合网贷的投资人。 最后就是推进网贷行业制度建设,肯定网贷平台对于整个金融行业的贡献。 所以目前爆雷频频是对行业的净化和出清。更明朗的明天再等着我们! 而白客经常跟大家讲的金融的力量,不在于短期高回报,而在于基于时间之上的复利。到底是什么意思呢?今天也细细给大家讲解一下。 投资理财的目标是让资产保值增值,而货币的时间价值告诉我们,资金握在手上,是贬值的做法。 假如通货膨胀率是5% 现在的10万块,十年后相当于现在的10*(1-5%)^10=5.987万; 如果10万块投资到5%的理财产品中,十年后10万相当于现在的10*(1+5%-5%)^10=10万 如果10万投资到超过5%的理财产品中,十年后的10万购买力会比现在还高。 其实货币的时间价值,发挥作用的不仅是时间,还有——复利 所谓的复利,其计算方法是对本金及其产生的利息一并计算,也就是利上有利、达到财富的滚雪球效应。 而单利是指一笔资金无论存期多长,只有本金计取利息,每一期的利息不会在下一期投资中产生收益; 为了更直白一些,白客用具体的例子来演示一下—— 10万元本金,按10%的收益率计息,各年的本利和是 注意:FV是最终的本利和;PV是最开始的本金;n是时间;i是收益率(白客制图) 10万的本金五年后的收益差距或许不是很大,不过我们投资理财不能只估计眼前的收益,要把目光放到未来,复利之所以威力巨大,是离不开时间的效益的。 (白客制图) 同样是10万的本金,30年后单利本息40万,复利本息174万。这就是白客为什么一直跟大家强调所谓复利的魔力。 那很多人就问,复利怎么操作呢? 所谓的操作,其实就是把每一期的利息复投到产品中去,钱生钱,利滚利。 有些是需要手动操作,而有些是产品本身带有的复利属性。 例如大多数货币基金都是复利投资模式,也就是一年内计算12次利息,比如1月份计算1次,然后2月份开始的本金是1月份的本利和。 而目前网贷行业最稳健的头部平台年化也是在10%以上,所以白客只要稳健的赚取收益,再把收益复投到网贷中去,复利的模式就产生,坐等收益,这就是白客所说的稳健赚钱的思路。 注:以初始投入10万来计算复利的效果。(白客制图) 单单十万块的收益在多年后的差距就如此恐怖,更别说大部分投友都是几十万甚至几百万的本金了,所以稳健赚钱对于白客来说不仅仅是战略收缩,而是在保证本金安全的前提下做的长远布局。 而P2P投资是相对于股票、基金、黄金等等投资方式来说是最稳健和大众的。所以历次雷潮都有投友问白客P2P还能不能投,白客都会斩钉截铁的说:稳健投资,安心赚钱。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。
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  • 一个月爆雷77家,接下来该怎么投?
    白客说财 发表于2018-07-07 15:05
    一个月77家平台雷了!!! 市场大环境的不理想加上投资人情绪的恐慌,让这一波雷潮的影响不断在扩大、蔓延。直指每位投资人胸口,一场多米诺骨牌的效应在P2P行业传播开来。 资邦财富深陷兑付危险使得旗下成交量千亿的唐小僧轰然倒下;接连牵扯出来的联壁金融也“被拉下水”;而联壁金融的出事导致各个高反及小平台接二连三爆雷,钱满仓、花木金融、小诸葛、零钱罐等等一个月连爆77雷。福不双至,祸不单行,大家以为雷潮要结束了时候,待收14亿作用的图腾贷竟然宣布展期6个月;清华背景的道口贷也宣布逾期,陆金所代销的一款资管计划被曝出现违约1.3亿。活期里的老大哥牛板金也应声倒下了,接下来要雷的平台是....... 很多投友问为什么会出现如此集中性的爆雷,白客看来主要是以下两点: 1、监管层的发力 很多投友、媒体和大V都认为此次雷潮是投资人的恐慌导致平台发生的挤兑。在白客看来不尽然,或者说这只是表面现象。真正的推动力量还是监管层! 现金贷、校园贷野蛮发展,给社会造成巨大的负面影响。监管层下发紧急文件,一刀切断。当现金贷想以回租的方式借尸还魂的时候,监管层一纸文件,让其胎死腹中。 线下理财风险大,监管层明令禁止。不管你体量再大,也难逃倒闭的命运。e租宝,善林金融,唐小僧等等,倒闭还在继续...... P2P活期属于违规业务,监管层明令禁止。白客之前也说过,活期产品存在严重的期限错配和资金嵌套的问题,所谓的大数据匹配基本上是敷衍投资人,不可能你随时取就随时有人存,而且平台没有资金池。所以你根本不知道资金的流向,很可能流向风险高的股市或者楼市。此次牛板金就是个明显的例子,爆出逾期的金额31.5亿元是拿去开发房地产项目,导致资金无法收回。 车贷暴力催收,监管层明令禁止。几波严打暴力催收后车贷平台叫苦不迭,沃时贷清盘,图腾带展期。大多数中小车贷平台水深火热之中,面临洗牌。 去刚兑势在必行,前有清华背景道口贷只字不提兜底(或许耍流氓),后又陆金所老大哥跟上节奏。 大家可以看看,近期行业出的这些事情的根源到底在哪里?爆雷的每一个平台,每一个事件甚至每一个举动都能在三个文件上一一得到对应,监管层不断发力,行业洗牌还在继续。 2、金融大环境的影响 债务是经济的永恒主题,也是金融中最核心、最薄弱的环节。 中国的债务规模到2018年底将接近GDP的250%,相比2012年的170%膨胀了近五成。进入2018年,不管是国企还是民企的企业债务,违约风潮一波接着一波,半年时间企业债务违约就已经达到了2017年全年的水平,蔚为大观。 A股千股跌停,现在逼近2700点,阶段性新低一个接一个....;离岸人民币再次跌破6.67关口,央行发声力挺,依然无济于事....;黄金价格也是一路走低。目前整个金融大环境十分缺钱,需要大量资金活络。银行不断提高贷款利率和信用准入门槛,使得大多数企业及个人在银行拿不到钱。而P2P网贷是除了银行之外一个非常好来钱的地方,所以上市公司、企业、个人纷纷把手伸向了P2P。 上市公司及企业为了拿到流动资金,纷纷收购或者入股平台,以收购入股之名,行自融输血之实。比如银河系旗下平台; 小微企业无法从银行拿到贷款,只能转向利率更高的P2P平台或者民间高利贷,但实体经济整体不景气,大部分企业到期无法还款,要么平台兜底逾期,要么继续借款续命; 目前我国个人信用体系还没有建立,个人违约情况在这两年开始爆发,平台坏账率也会爆发和增长。 而央行此次放水7000亿,目的就是为了防止系统性的金融风险,给市场注入活力。明确规定这7000亿的去向,一个是商业银行“债转股”,另一个就是小微企业贷款。 商业银行的“债转股”其实是央妈为了弥补之前“放·水”太多留下的隐患。商业银行借出去的钱给国企和龙头企业,而目前的大环境都缺钱,国企和龙头企业借款到期但是没钱归还,央妈怕引发金融危机,为了维护金融的稳定,直接叫商业银行把钱直接当入股。但是商业银行的钱也是储户的资金,到期也需要还本付息,所以央xx这次“放·水”,里面的5000亿就规定是给商业银行的。 而另外的2000亿就是为了支持小微企业的发展,这个其实很好理解。央妈每次的“放·水”基本上都会涵盖小微企业的贷款。大众创业,万众创业的今天,小微企业是越来越多,但是经营的风险也是非常高,银行基本不会给小微企业贷款,而其他民间借贷和P2P借贷的成本太高,很难长期维持,所以既然XX鼓励创业,那肯定会出利好政策来帮助这些小微企业的。 但具体能不能落到实处白客持怀疑态度。资本的逐利性必然会使得资金通过各种渠道和手段重回楼市和股市,实体经济和小微企业融资贷款局面仍然不容乐观。 监管层的发力和整体金融大环境的低迷引发的爆雷又造成投资人情绪的恐慌,所以雷潮目前一直在持续,爆雷的平台只会前仆后继...... 年初以来,白客投资战略收缩,向一线及强二线平台靠拢的战略也得到了市场的验证。而在这紧张的大环境下,白客的测评也将更加严格,从金融整体的大环境切入到个体P2P平台,中小平台就不要来问白客,不建议上,上车的就等吧! 白客说过,预言帝和事后诸葛亮都没有什么好值得吹嘘的,投资是为了赚钱,投资人没必要做行业的卫道士或者煽风点火的人。敬畏风险,真金白银的投入收获自己预期收益,过上自己理想的生活就好。 投机必然死于贪婪!所以君子爱财,必取之有道矣!
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  • 干货 | P2P行业实战投资指南,一定要远离这些平台(附预警名单)
    白客说财 发表于2018-07-03 10:28
    巴菲特曾说过:只有当潮水褪去,才知道谁在裸泳。 最近的雷潮确实把大家的投资热情降到了谷底,几乎所以的投友都问我,现在P2P到底还能不能投。白客依然是那句话:红利仍在,稳健为主。实在心虚想转战银行理财或者余额宝的投友们,记住购买银行理财的时候别被忽悠买成大额保单,余额宝也可以找替代的产品京东金融,收益在4.7%左右。 至于仍然奋战在网贷一线的投友们,白客就跟大伙说说该如何投资和如何避雷吧! 1、头部平台和强二线作为首选 这个是白客最近一直在强调的,三四线平台就不要留恋了,虽然这样对一些认认真真做事的小平台来说是不公平的。但是行业生态就是弱肉强食,优胜劣汰。 小平台首先是合规成本过大,本来就是业务量和成交量就不大,备案成本动辄两三百万,对于平台的运营来说是巨大的压力;其次是抗风险能力差,监管层政策的波动对于小平台来说确实是致命的,从这次车贷打黑大家就能看到,连沃时贷,图腾贷这样的平台都会受到影响,更别说其他的小平台了;最后的是优质资产端的稀缺,小平台根本没有能力和资本去获取。 而大平台依靠雄厚的资本,既能招到专业的团队,又能获得优质资产端,政策波动后能够及时开拓新业务等等。白客这不是为大平台站台,而是时势造英雄,起不来的小平台确实难逃倒闭的厄运! 2、资金要分散 切勿把绝大多数的资金押注在一个平台。不要一上来就问白客哪个平台可以重仓吗,真心不建议重仓某个平台。平台的风险是综合性的,不能因为某一方面很强就无脑进入。而且记住不要和平台谈恋爱,很多投友说平台投资了好几年,一下子舍不得下车,我们投资平台是买卖人,我们讲的是利益。就像对于图腾贷来说,白客从情感方面是希望他撑下去的,但是如果手上有持仓,肯定是会抛出去的。 3、平台要分散 每个平台的背景、业务、团队和运营方式都不同。白客在网贷行业也快5年时间了尚且需要花精力去研究,更何况很多投友是刚刚接触到网贷。 所以平台的数量不宜过多,选好平台后,分散几个平台能够承受资金量即可。过于分散也是个费时费力的活儿。那些上来就分散一二十个平台的投友们,白客真是佩服你们的精力! 4、业务要分散 P2P平台业务主要有:消费金融、票据理财、三农金融、供应链金融、汽车金融等五大板块。而线下理财、P2P资管业务、P2P活期、互金众筹业务与假三农业务已经被划为不合规业务,投友们切记不要碰了。 每种业务都有自己的优势和不足。例如票据是银行必须无条件兑付的,是向来被称为最安全的资产,但是收益太低,投资人看不上;三农金融虽然有政策支持,但也有资产端获取成本较高、资产端质量良莠不齐、风控难、催收难等问题。 所以当我们投资的时候也要看平台的业务,不能把资金全部压在都是做同一种业务的平台上,避免当一种业务负面引起连锁反应。 5、风险要分散 投资都是向风险要收益的。分散风险指把资金合理的配置在高中低风险的平台中。之前仓位是40%资金是防守,50%资金是稳健收益,10%资金去博取高收益。但是在17年底战略收缩,平台全部下车,就留下几个。平台去拥抱监管,白客也要重新审视平台的风险,不懂不投。 总结:分散投资不是仅仅把资金分散到几个平台,而是综合考虑收益、风险、流动性等方面进行合理配置。 那如何避开容易爆雷的平台呢? 1、持续高返不要碰 白客这里讲的是持续高返。从平台成立到现在,一直就是高收益,那肯定是有猫腻,很可能就是借新还旧的小丑把戏。四大高返平台随着联璧的爆雷走向终结,但是高返平台还有很多,对高收益的平台多问一个为什么:行业普遍收益标准就这样多,为什么他就比别人,难道资产端优质?难道风控牛逼?难道有融资在烧钱拉用户?多想一个为什么,风险就少一分。 2、线下理财和活期斩立决 线下理财15年就被国家禁止了,因为百足之虫死而不僵,一直没有完全取缔。线下理财无法规避的资金池问题注定是得不到监管层的认可的,所以线下理财就不要碰了; 而活期产品多半存在期限嵌套和资金错配的问题,这些资金的流向到底去了哪里很难追踪,很多平台目前的活期都改成几天锁定期的产品,其实底层逻辑没有变,大家尽量远离! 3、车贷平台的分水岭 白客之前也一直有说,目前政策对于车贷平台贷后问题管理得十分严格,之后还会有几波不同程度的压力下来。中小车贷平台建议先观望,持有图腾贷的投友不必太担心,只要平台业务真实,问题就不大。 最后白客也根据目前市场的情况和投资人的反应给大家做了一个预警名单。希望能让大家更好的规避风险,最好分享给自己的亲人或者朋友圈,让更少的人免于踩雷!
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