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  • P2P现金贷,被央视315曝光,我们如何判断风险?
    白客说财 发表于2019-03-18 13:08
    文 | 白客 3月15日,央视3·15晚会曝光了称为“714高炮”的高息现金贷,“714高炮”违法借款APP是为在校学生等年轻人提供7天或者14天的超高参考利息的违法借款服务,额度都1000-3000元左右,揭露75家APP公司从事高利贷、暴力催收、收取砍头息、违规放贷,其中重点点名了为首的贷款超市融360。 曝光后,涉事的75家APP已经全部下架。其中涉事的APP也包含部分P2P平台的借款端,所以也引起了很多投友的恐慌,为此,白客进一步分析! 一、P2P头部与一线平台受“714高炮”影响的风险判断。 白客认为本次曝光的超过36%参考年化率的现金贷对于头部P2P的影响还是有限的,最直接的影响还是在于民间借贷市场的规范,不用过于担心。 知道白客投资风格的投友都知道,白客只投头部和一线平台,这个风格的养成也是基于当下P2P严管期和本身P2P平台的资产端来考虑的。白客认为本次曝光的超过36%参考年化率的现金贷对于P2P的头部或者一线平台影响是有限的,也是基于该逻辑判断的。 1、本次严管期下的平台求生之路,大多是小额信贷和消费贷。那就目前来看,2017年监管就严禁暴力催收,超过36%的现金贷就是违法的。而绝大数的头部或者一线平台是从平台成立之初,就是小额信贷或者是消费贷的资产端。而较早耕耘这片市场的平台,早已经有核心借款人市场,风险控制早已经成熟,加上2018年雷潮后提交了自查报告,并接入百行征信的平台,白客认为超过36%借款参考利率的现金贷标的是少之又少的。 2、本次3.15曝光重点是在2017年P2P严禁暴雷催收下,为了迎合市场需求,还在开展违法借款的现金贷做出最后的通牒,大面积曝光是为了加速整合现金贷市场,进一步规范金融风险,本次曝光未直接谈及P2P平台,而是重点披露以融360为首的借贷超市。表明了监管态度是抓住P2P目前较为核心的资产端进行开刀,侧面规范小额信贷或者现金贷市场。加速以现金贷为主要资产还在运营的P2P平台的合规化。 3、目前该类违规现金贷,就3.16日北京互金协会就成立专项处置小组来看。监管短期内也是摸排检查,不可能一刀切。而如果与该类资产有关的P2P平台,姑且也会依照P2P管理办法进行清退或者整改。但目前的清退或者整改政策监管部门就不得不考虑出借人的本息受到保护原则,所以也不太可能一刀切。 当下对于网贷投友的投资风险管理原则,白客依旧认为最重要的就是撤出待收较小的平台,重仓头部平台或者一线平台,不要单纯以小额分散的消费贷或者信贷为考虑的唯一方向了。众所周知,单纯的以资产端来看,房贷资产端的平台早已经暴雷或将清退,车贷平台在2017年禁止暴雷催收下,也已经死伤无数。而当下违规的现金贷也存在大量的不确定风险。但核心资产依然是稀缺标的,试问一下小平台如何与整体实力都较强的大平台争夺这类资产呢。 二、“谁”在为“714高炮”类风险买单 如果说绝大部分投友都已经上车了头部平台,那么头部平台的小额信贷或者消费贷的风险还是可控,这个来源于头部平台对风险的敬畏,保障了出借人的风险。二来,加上投友自身对风险也有一定的认识,不贪图中小平台的高息,进而较低了自身的资金风险,这部分投友在白客看来,都是理智幸运的。 而“714高炮现金贷”的借款人,俨然是站在这部分投友的对立面,对自身财务的理解和运作远没有出借人优秀和成熟,甚至可以说是可悲的。对财务风险的认知基本上都是负数。面对“你要钱更要命的714高炮现金贷”,可谓是一步踏错,步步错。 导致这样的局面,一是自我的贪婪,凭借不上征信,下款快等“714高炮”的诱惑,自己跳进了金钱欲望的深渊,而凝视深渊时,深渊则与你相伴。这类出借人大多数为生活在“象牙塔的”年轻一代,深迷与“提前消费”,高档化妆品、衣服、手机等消费,“714高炮”让众多这类心理的年轻朋友进而有一夜暴富的错觉。于它,这是一种年少轻狂,活在当下的一种生活态度,可这是一种病态的认知。而自身的贪婪正是高利贷的买单者之一... 除此外,“714高炮”的目标人群还有急用钱的群体,自身的卡账,初创企业的生活压力,刚进职场的朋友。在憧憬明天会更好,当下生存压力等众多需要急用钱的因素下,为维护自尊,不与朋友家人协商困境,铤而走险,走入高利贷的圈套。在一切未好转之时或者稍微好转之时,发现过往的憧憬被高利贷参考利息覆灭,一切又回到原点,重新开始... 以上这两类的目标群体正是当下“714高炮”的借款人,也正是最直接受害的人群,同样的,对于缺资金的他们看来,目的是要搞钱,哪里能借来钱就向哪里借。市场允许这类机构存在是JG的缺失。但是,白客认为这种伤害是对风险认识极度缺失下造成的。 白客看过315曝光的“714高炮”后,感受最深的也莫非就是这点。为他们感到可悲的同时,又不断让白客深思自身正在需要急用钱的过程中,我能怎么筹集这笔钱呢?除了现有资金外,向银行又能借多少?大额消费的购房款怎么来?这一系列疑问,白客想过后的答案是:合适的财务规划和投资风险管理缺一不可。 首先说:合理的财务规划。面对突来的风险,我能有多少钱买单。人无远虑必有近忧,风险真的不知道何时来到。就比如说,白客的父母也已经年过50了,面对他们的身体变化,疾病问题就是我们当下该考虑和准备的一笔财务风险。当真正疾病来临,作为子女的有多少资金为这个潜在风险买单呢?是不是需要提前为他们购买一份保险来保障呢。 为此,近期白客就在看,合适他们的健康险,为其购买好,进行合理的财务规划。当风险真正来临时,我也不至于手忙脚乱卖股票、卖基金、P2P债转等打乱自身的投资计划。而是有这笔专属款为风险买单。刚好,从年后白客也一直在研究保险相关领域,如果有兴趣的投友,白客可以写文章跟大家聊聊白客对保险的判断及学习结果。大家可以在文章留言区告诉我。 其二,投资风险管理模块。这类也是另个大头的事情。就当下P2P而言,白客还是稳中求进,一切以稳健投资,安心赚钱为原则,投资头部或者一线平台标的,为自己和投友尽量跟平台谈福利,谋求一个更高的参考收益率,这也是保障现有资金既能安全,又有较高收益的一种投资方式和计划。保障了现有资金的安全与增值,也是面对风险来临时,最好的买单。 白客说财(Vx公号)
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  • 两个待收百亿平台的倒掉?(附120家P2P平台债转速度报告)
    白客说财 发表于2019-03-13 14:28
    文|白客 经历2018年雷潮的爆发,目前清退和备案是行业最重要的事情,行业不断成熟和规范的同时,收益也在不断降低。白客记得2013年左右,网贷平台一般收益都是参考年化30%左右;2015年左右参考年化收益平台在20%左右,再到2016年的15%左右;而2019年后不到一个月,行业平均参考收益率已经降到了10%以下,一些大的平台更是降低到8%以下,福利也随之减少,目前白客能给大家带来较好的福利有:PPmoney,投哪网,团贷网和信而富。 1 击鼓传花的游戏终究难以维系,巨大财富的背后是数以万计投资人的血汗钱。 2018年上旬,白客就直言劝大家赶紧撤出线下理财平台;2018年中旬,传言北京有2家待收百亿的P2P平台深陷危机,当时白客就断言应该是线下理财平台;而一周前白客又提醒大家警惕线下理财风险的蔓延,希望关注白客的投友都能成功避开线下理财平台。 最近被舆论推上风口浪尖的两家平台:信和财富和***驰骋,白客也不做评价了,真的假不了,假的真不了。白客仍然建议:没有任何官方资质的财富管理或者投资咨询公司,一律先打个问号吧 雷潮之后,大多数投资人都变得成熟和理智,虽然目前行业没有完全回暖,但是行业二八现象已经十分明显了,大平台都需要抢标抢额度,小平台不断参考加息也无人问津。投资人也从最开始关注收益到了关注平台安全性和回款速度。 120家主流平台的回款速度分析: (这些平台不代表白客的投资意见,只是目前平台回款的速度) 悬而未决的当下,白客投资建议还是头部前二十左右的平台。回款速度快只是平台可圈可点的一个优势,并不能成为投资的唯一标准。 以宜人贷为例:宜人贷资产均为自营,平台主打个人信贷,借款人为经过多重审核下的优质人群,资产由宜信旗下的宜信普惠和宜人贷借款提供。实控人唐宁及其高管团队均为传统金融背景出身,从业经验丰富,整个团队有超过12年的专业风控经验。美股上市公司,宜信期下P2P平台,宜信集团业务覆盖信贷端、理财端、信用管理、风险投资等,并手握数个金融牌照,实力雄厚。中国人保履约险和天安信达担保公司为出借人进行保障。更关键的是,公司三季度总营收11.2亿元,净利润为1.516亿元。 盈利能力强+回款快+资产端厚实+宜信背景+履约险保驾护航,这些优势叠加再一起,才是白客推荐一个平台的具体理由,所以每次白客都跟大家说,头部平台风险可控,但是具体平台还是需要具体分析。 最后白客想说:金融的底层是风控,网贷行业在互联网金融扮演的重要位置注定有着牵一发而动全身的作用。十三届全国人大二次会议中,央行副行长表示互联网金融机构未来将纳入征信系统。这是P2P行业更进一步的规范和成熟,标志着互金机构信用数据得到国家重视和肯定。 行业正在规范,投资人正在成熟,未来正在到来!
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  • 除了头部一线平台?这29家平台可投吗?(附名单)
    白客说财 发表于2019-03-08 14:08
    文|白客 前几日白客发布了“头部平台降息标慌,如何投?”一文,众多投友不断私聊白客,除了这类头部平台,还有哪些一二线台子可投,风险到底如何?白客统一分享一下我的观点,供大家参考。 一、头部平台能抢标上车最好,可投12个月,本息可控 网贷经过雷潮后,能成为头部的平台真的不多,加上年后的借款端资产稀缺,大面积的投友向头部加仓。就很容易导致抢标的情况。加上限制规模,大面积的投友资金涌入,降息也是必然的。 在白客心中的头部平台依旧是:陆金服、拍拍贷、宜人贷、人人贷、小赢理财、桔子理财、微贷网、积木盒子、51人品,麻袋财富。 这类平台为啥能成为头部,无非就是通过备案的可能性极高,资产优质且有优势,股权背景强、运营数据透明度高,品牌知名度高,忠实用户多,投资大户多,盈利增长能力强,各种第三方排名前十的台子。 二、一线台子参考加息机会,抓住上车6个月,风险可控 面对头部降息,很多人就觉得是应该的,而一线平台中,团贷网近期又是参考加息。很多投友就慌了。舆论一边倒,一边是果断撤,一边是加仓。而团贷网大家都知道,长期运营模式都是较为激进的,不是不想降息,是降息后带来的大户的流失的问题比直接参考加息搞活动的舆论风向更可怕。就算是降息,也会有个缓冲阶段。先参考加息让老投友大户上车,3月10日就是再降息控制规模了。 白客对此的理解是,头部平台或者一线平台降息或者参考加息,不是单一风险高低的指向标,更多的是运营手段的平衡,不用紧张。同时运营水平的高低也是白客认为一线台子和头部平台的最大区别。 一线平台的股权背景、资产实力、品牌知名度,忠实用户规模、盈利性与头部平台相比相差不是很远,但是运营手段上的比较,还是差距比较大的。比如,点融网曾经的王者,被自己的内部关系困扰;爱钱进是投资人最多的大台子,却被产品设计上拖累;这些都说明了,为何被看好的一线的平台都错失了冲到头部的机会,这就是运营实力的高低决定了平台是否头部还是一线。 在白客心中的一线平台依旧是:开鑫贷、玖富普惠、你我贷、有利网、翼龙贷、团贷网、投哪网、PPmoney、和信贷、信而富、爱钱进 但是目前网贷1000家左右的平台,除了头部和一线平台就真的不能投了么,答案是非也。以行业最不乐观的保守估计能通过备案50家平台计算。除去头部10家,一线平台10家,还有将近30家平台可以选择。那这50家平台,就是我们的网贷投资的本息保障的安全范围。怎么判断呢? 三、除去头部一线平台,剩下29家平台该如何选择? 市场上,任何网贷排行榜来看,姑且超过30名的平台,投资1年以上网贷的投友都会扪心自问一下,靠谱吗?显然,纯粹按照排行榜来看的,这个风险就拿不准,白客不建议直接参考。但是参照头部平台的几个维度,投友们可以考虑一下。 1. 平台的备案条件是否遥不可及 合规自查是当下网贷投资最大的保护伞,一旦脱离的平台,最终的命运就是清盘。监管方面也是给出了硬性指标,“3+1框架和108条细则”。 最直接的判读就是:资产小额分散,个人借款不超过20万,企业借款不超过100万;上线银行存管,存管银行在白名单之内;ICP经营许可证,三级等保证书;消息披露真实、准确、完整,符合监管信披指引要求。如果资产合规,基本上50%的监管线是达标的。 2、资产业务是否具备核心风控能力 平台牛不牛,就是看核心资产业务,业务规范透明能盈利,对借款人把控到位(是否履约险,第三方担保等),风控流程清晰(是否有评分系统),风险数据披露(逾期率、代偿率等)完整,风险团队的实力强到能让借款人按时回款的台子,就是好台子。 而那些标的信披方面不透明,运营月报数据不透明,营收报表不透明,整个资产端还是偏向车贷的小台子,或者企业贷的台子,就不用考虑了。而信贷、消费贷,在当下的网贷模式下,是被验证可行的资产端,譬如积木的资产端发展个人信贷直接美股上市,桔子的资产端也直接美股上市。这类平台就是具备了可持续发展,盈利增长的核心竞争力。 3、平台股权背景是否靠谱,可兜底的实力如何? 股权背景参股和直接控股都不算是合适的判断点,银湖网熊猫金库100%控股又如何,万盈金融的国药集团51%控股又如何。而众多一线和头部平台中实控人是创始人的也大有可为。 白客认为股权背景下的占股比例,不仅代表了未来平台长期亏损的兜底能力,也同样的体现了平台对未来经营的长期信心。 兜底能力很好理解,就是大股东的财务实力,越牛越好。长期信心这个点,则是平台的实控人与平台实际运营第一把手挂钩,两者一样的,白客认为更为靠谱。不过这个也得看实控人的实力和人脉,本身平台赚钱或者有强大的融资能力,信心才成立。不然就会存在,亏损时兜底实力不允许的情况,那就完全没办法了。 当然如果平台的大股东是绝对的大资本巨鳄企业,这个也无可厚非,可理解为较为可靠。 如果既盈利的平台实控人和创始人一致,又得到了实力很强的机构投资,那么这类平台的股权背景就是可靠的! 最后,总结一下,按照以上3大点来看,白客列举了50个平台名单供大家参考一下,除去前21名是我认为风险较为可控的名单外,其他平台只供参考,不做投 白客公号
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  • 实盘分享 | 2019年网贷收益目标10%以上,如何实现?
    白客说财 发表于2019-02-16 16:18
    文| 白客 节后第一篇,白客想聊一下今年的P2P投资收益目标,及如何达成!谈谈我个人对于2019年网贷投资的一些看法和判断!谈之前先盘点一下自己2018年的网贷投资收获和感悟!以史为鉴,稳健投资,安心赚钱。 2018年最代表自己网贷的心态就是:谨慎! 白客2013年认识P2P,早年都是自己个人理财,2018年4月份开始写公众号,分享自己的理财经验,随着大家对白客的喜爱,越来越多的投友加入到我们这个大家庭。相比个人独自理财,跟投友们一起分享理财知识。除了喜悦之外,多了不少理智。尤其对于2018年行业雷潮,无时无刻都是谨慎相伴。 在2018年多数平台在公众号大肆放毛的过程中,多少投友收益随便都是高达20%左右,贪婪使理智变得稀薄,雷潮下一声轰鸣,哀鸿遍野! 2018年对于白客而言,好在几年下来,对网贷投资有了自己一套方{MOD},加上心态上,稳健投资,安心赚钱!尤其是雷潮下加上合规自查这段时间,精神上从未有过半点松懈! 挑平台始终较为谨慎,从平台的股东背景、团队背景、业务模式,合规情况,盈利情况等多方面。谨慎判断该平台道德风险,经营风险,政策风险,到底有多大。 收益方面也始终比较谨慎,保持在10-15%即可,判断台子安全后,把红包尽量用起来,适当找安全口碑好的返利渠道提高一些年化。不骄不躁,心态平和。 如此下来,2018年投资目标还是实现了:大金额长期稳健增长,重仓头部平台。年化达到12%且无坏账的目标。 2018年网贷骗子横行是感同身受的。一切都是在风浪中前行,唯有谨慎使得万年船。 2018年,个人投资的过冬实盘分享如下,网贷剩余资金80万,综合年化率12.78%。所有台子有参与活动!稳健和收益兼顾! 拍拍贷,360天新彩虹,年化12.10% 麻袋财富,优定存365天,年化11.92% 积木盒子,轻松投12个月,年化11.50% 桔子理财,爱定存12个月,年化9.57% 投哪网,新手PLUS6个月,年化12.88% 和信贷,踏实赚6个月,年化14.83% 你我贷,新手标3个月,年化18.34% 团贷网,WE自动标3个月,年化13.26% 对于开年的2019年,白客的理财主要渠道依旧是网贷行业!资金方面姑且会在50万左右!年化收益目标达到10%左右即可。具体如何实现呢?白客来看,只要分这三步来走! 一、大环境的认知,输少为赢! 2019年依旧是国内经济转型的重要的一年,而金融行业一直都是国内经济的血液!股市虽在2019年春节后迎来开门红,但是由于***的不确定性,及国内天子一号房地产未有较好的增长引擎,及国内实体经济的大面积的增长放缓乏力等问题。不建议股市抄底,或者入资房市,除非是一线城市自住! 对于个人而言,依旧是选择较为稳健的投资产品,比如银行理财产品,大额存单,国债,货币基金、网贷头部稳健平台为主!保存资金实力,好好上班,不过分追求财务快速增长!输少为赢,稳健增长! 二、主要渠道网贷,平台如何选择 2019年网贷依旧是监管之年,是行业走向合规的攻坚之年,节前的175号文都直接表率,合规进程必然向前发展,不合规的中小平台必然清退,大平台存量风险必然降低,局势很明朗。网贷平台的投资选择,投资头部平台是不予争辩的事实。 春节后,头部平台的标也是一标难求,待收不断受到走低,比如:陆金服、麻袋理财、拍拍贷、宜人贷、51人品、微贷网。一方面确实是受到监管影响,第二方面,也确实春节前后资产标的变少。这些情况都说明,网贷行业一方面在监管方面加速前行,另一方面也预示了很多投资人在向头部平台靠扰,投资资金大于优质借款标的。而目前小平台在这个难关下,投友们就不要在趟这个雷区了! 在平台选择方面,白客的核心原则依旧是2018年的原则,从平台的股东背景、团队背景、业务模式,运营数据、合规情况,盈利情况6个方面考虑。在白客选择投资的名单中,依旧是后台20个投资平台名单。关注微信公众号:白客说财,名单领取后台回复:20 三、心态方面的调整,控制收益预期,提前安排! 根据网贷之家统计的1月份月报数据显示。2019年1月份网贷综合收益率为10.12%。但是多数头部平台的基础收益率仅为8%左右。这意味着,网贷10-15%以上的收益在2019年后,姑且较难实现。 目前是三降,规模限制了!平台不需要再对外烧钱拉新,吸引更多的出借人了。这个降息肯度是上半年的大趋势! 白客建议投友们,趁目前现有的还在拉新的头部平台提前入仓,提前锁定高收益!仓位建议大多数平台以3到6个月为准,及个别平台可以重仓12个月以上,这个具体到具体平台细聊! 写在最后,网贷行业在经过了2018年大雷潮下,在目前严监管下,自融、诈骗风险已经出清,中大型平台的违规存量也在逐步肃清的过程中,在合规不断推进,加上个人谨慎考察平台,严苛恪守收益追求。网贷风控依旧可控。稳健投资,安心赚钱!2019年让我们努力认真对待我们所每投的每笔资金,都有确定性的回款! 微信公众号:白客说财,欢迎关注!
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  • 行业洗牌!2019年投P2P想赚钱,记住这三条!
    白客说财 发表于2019-01-14 20:58
    文|白客  2018年,投资理财最讽刺的一句话:什么都不做,就跑赢了90%的投资者。 逢八必乱的魔咒我们始终没有打破,金融去杠杆的大环境下,股市持续下跌,就算国家各种放水,刺激也都无济于事;股市低迷,那基金自然好不到哪里去,白客自己买的几只基金下跌最厉害的快接近30%;楼市政策一波接着一波,大多数投资者不是高位接盘就是被死死套住,叫苦不迭;币圈更是一日天堂一日地狱,白客一位朋友入场一百万,上半年直接涨到一千万,可人的欲望是无穷的,得到了就想得到更多,但迎接他的是币圈的腰斩,本金都亏了20来万。 P2P行业更是被雷潮折腾到了谷底,虽然2018年网贷行业累计成交量突破8万亿大关,行业也越来越成熟与规范,但是全年累计停业及问题平台达到1200多家,问题平台涉及贷款余额超千亿,更是历次雷潮中影响最大的。白客六月份的预测虽然都成为现实,但这残酷的现实还是让人难以接受。 接下来,白客跟大家聊聊网贷2019年的趋势现状,以及我们出借人应如何在大趋势里投资赚钱。 二、敬畏风险,紧盯政策 投资理财入门的第一点就是学会敬畏风险,高收益必然对应的是高风险。 银行存款基本无风险,所以活期收益0.35%,定期收益一年基本没有超过2%;而银行理财收益在3%-4%左右,投资人的钱是拿去配置国债,债券、票据之类比较稳健的产品;其次到黄金、基金、股票、虚拟币,这些风险高,收益高,浮动较大的产品,投资需要一定的专业技能和知识储备,一般的投资者很难从中赚钱;而P2P行业刚好处于这两者之间,属于有红利期的中等风险类产品。收益比国债,银行理财,大部分基金都要高,但风险又比股票,楼市,币圈低很多。 目前P2P行业最大的风险已经从跑路、自融过度到政策风险。备案在有条不紊的进行中,北京市已进入了自律检查、行政核查阶段;杭州进入了行政核查阶段;上海市自律检查部分正在收尾当中,行政核查正在逐步开启;广州市在进行行政核查,目前已有部分平台完成行政核查工作;深圳市也在进行行政核查;江苏省自律检查已结束;安徽已有7家通过行政核查。网贷108条规定18年12月底行政核查需要完成。 但是白客说过,这只是JG对平台进行的摸底考察,走一遍流程,而且截止目前JG没有释放出任何信号,不知道是没有摸清各平台的实际情况还是实际情况太糟糕,需要慢慢来释放风险,所以接下来行业最大的风险来自监管层的政策风险,我们出借人应随时关注政策走向以及备案进程。 2019年,首先投资要学会敬畏风险,然后明白目前P2P行业最大的风险是政策风险并不断跟进。 三、洗牌加剧,稳健投资 降息大势所趋,提前锁定高收益 拍拍贷仅仅三个月降息3%,微贷网和51人品上市成功后也做了降息调整。目前行业还处于备案期间,很多平台都在烧钱拉新,吸引更多的出借人,但是等到备案尘埃落定后,平台就要开始考虑盈利的问题,降息肯定是大趋势。 所以白客建议大家:目前P2P仍然处于红利期间,可以在适当的时候提前锁定大平台的高收益。接下来白客会公布自己的实盘,以及到期的时间。2019年开始了,白客会再次开始布局平台,多去平台考察,后期也会建立一个跟投群,白客网贷本金80左右,和大家一起研究,一起稳健赚钱。 2019年刚刚开始,想要在P2P行业里赚钱的,白客会坚持:敬畏风险,稳健投资,安心赚钱。 备案延期,行业不断洗牌,除了头部平台外,其他平台的命运基本还处于风雨飘摇中。2019年有三类平台将要退出P2P网贷行业:2016年8月24日后新成立的平台、未提交自查报告的平台以及未通过行政核查的平台以及经营压力大的小平台。而且部分地区开始清退待收在亿元以下的平台,其他地区存量较小平台面临较大的政策不确定性风险。所以能够通过备案的平台最多不会超过300家。 存量风险尚未解除,小平台面临不断被清退的命运,大平台都在“备足粮草,准备过冬”。 所以接下来白客建议:在选择平台的时候一定一定要选择底层资产优质和背景实力强大的头部平台。个人信贷是目前主流被看好的底层资产,而且已经发展成为P2P行业重要的支柱,占比达到84%左右;而像拍拍贷,宜人贷,积木盒子、小赢、开鑫贷等背景实力强的平台,要不是盈利能力强悍,要不主体上市平台,要不有履约险加持,选择这些平台投资是不会错的。 白客提醒:今年六月份大概率会通过一批试运营平台,不是所有试运营平台都是安全可控,到时候还是要具体平台具体分析,试运营平台一定程度上代表了平台得到JG的认可,但是还需要大半年的试运营考察期才能真正的备案,而且不排除有浑水摸鱼的平台。 微信公众号:白客说财
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  • P2P合规大限来临!平台应如何过冬,保本时代结束!
    白客说财 发表于2018-12-06 12:08
    01 真亦假时假亦真,无为有处有还无。 最近圈里的大事也不少,而且都是大平台的事情,真真假假的投友们也吓得不轻!白客来说说两个个大家最关心的吧! 1、最受关注的还得是PPmoney 一则“重磅爆料!PPmoney人去楼空,八大部门均已解散!”文章发出,投友们纷纷转载,裁员裁部门被解读成倒闭,连某第三方平台也迅速把平台标记成争议名单。之后平台迅速出面辟谣,宣称平台正常运营。 其实平台只是在优化资产端,从线下的车贷、房贷逐步转型为线上的消费贷。这也算是为了迎合目前监管的发展,所以白客建议大家在看到信息的时候一定要核实信息源,最重要的一点是看数据和摆事实,如果一篇文章里涉及的情绪表达比较多,那文章自然是有一定的倾向性。 网上的黑子和喷子很多,大家不要被标题党和不实言论带节奏,有问题可以第一时间咨询白客。而如果PP平台真的存在裁员和裁部门的情况,最起码的还是解决员工劳资问题的,因为网贷一个底层逻辑不就是“诚信”吗?而对于PP平台的投资建议,白客在最开始也表明过了。 2、宜信月底裁员三分之一 一名被认证为“宜信员工”爆料。“互联网金融巨头宜信公司大裁员,上午开会,下午直接报名单,月底要裁完三分之一,凛冬将至。”而宜信方面表示:人员调整和淘汰属于公司正常内部优化,大裁员说法不符合事实。 白客为什么说以上两个例子,是因为虽是不实信息,但侧面反映出目前P2P平台的现状。 自查报告上交后,行业检查和行政核查各个地区都在火热进行中。按照全国统一部署的P2P网贷机构合规检查工作时间表,2018年12月31日即为合规检查的最后期限。 备案趋严,不合规的业务都被叫停,降规模,降店面,降人员全面展开,平台准备过冬!为了迎合合规和降低运营成本,平台通过裁员和缩减规模的方式来尽可能的降低运营成本,好让自己在这一场备案的长跑下有足够的粮食撑下去。 02 除了迎合备案,很多平台也在寻找另一张“免死金牌”—上市。 51信用卡,小赢理财,微贷网近期都已成功上市,爱钱进母公司递交IPO失败,而拟上市的平台就更多,为什么备案关键时刻,大家反而都要拼着上市呢? 1、大家知道,我国是不允许P2P平台独立上市A股,所以想要上市的平台都往香港及海外跑。因为只要平台上市,就不属于当地金融办监管了,在美国的归美国证监会管,在香港的归港交所管。而白客之前也和大家说过,上市公司的财务都是经过审计的,造假的可能性非常小,所以上市公司名头的背书在这个行业低迷的现状是很好的信用保障,至少平台的安全性是经得起考验的。而想要整体了解平台的运营情况也只需要查看平台运营的财报,公正透明。没有上市的平台所公布的信息的真实性我们还有待考究,毕竟自己不会说自己的坏话! 2、还有一类平台是“被上市”。这类平台本身规模小,备案压力也比较大,随着清退潮的来临,很有可能是监管需要清退的对象。但是平台的主营业务要上市,而审计报告和招股书里都有P2P这块业务,如果P2P平台被清退或者无法备案,那主营业务上市也成问题,所以这类平台是搭上“背景爹”的顺风车上市的。 行政核查月底将会结束,清退潮也来临,平台纷纷开始储粮过冬,我们能做的只有稳健投资,安心赚钱! 03 雷潮过后,很多投友开始撤出资金,转向货币基金和银行理财以求过冬,但是白客提醒大家:银行理财保本的时代终于结束了! 11月26日,工商银行、农业银行公告成立理财子公司,在27家具有托管业务资质的商业银行中,包括工、农、中、建四大行在内的20家银行均已宣布设立理财子公司,合计最高出资资本金达1170亿。而随着《商业银行理财子公司管理办法》的正式*! 银行理财保本的时代也终将结束! 白客跟大家简单解释一下:银行内设的理财部门要脱离母体,成立独立理财子公司,自己出去运营了。所以除了存款,大额存单,部分结构性存款产品,其余都是不保本的。未来银行理财保本也是不可能的了,而且风险也在逐渐升高。 允许理财子公司发行的公募理财产品直接投资股票和非标资产,***增加了投资的风险。 大家一般理解银行理财都是保本保收益的,其实看过白客文章的就知道,银行理财也是划分风险等级的,从PR1-PR5。而大家印象中的理财产品就是PR1或者PR2,因为这些投资的去向是票据,债券或者国债类,都是稳健的理财。而且银行通过资金池,给大家兜底,所有大家在购买银行理财时,能选5%收益的就不会选4%收益产品。 但是理财子公司的建立就是要明确把理财的风险从银行身上切除,这对投资人的要求也提高了很多,也就是说你买的理财没人再给你保本保收益,你也必须像买基金,网贷一样,去筛选理财项目,知道他是什么类型的,知道把钱投到哪,更要知道他如何风控,这对于那些就相信银行的,缺乏金融知识的投友们来说是个巨大的麻烦。 银保监会负责人说:理财子公司有利于强化银行理财业务风险隔离,推动银行理财回归资管业务本源,逐步有序打破刚性兑付,更好保护投资者合法权益。给大家翻译一下就是:高收益意味着高风险,投资理财,风险自担,银行理财也不再保本了! 白客给大家提醒: 那些钟爱银行理财的投友们,在接下来购买银行理财的时候也要擦亮自己的眼睛。 中国有近4000家银行,有些小银行注册资本金只有一两个亿,实力根本没那么强,近两年金融去杠杆,形势很严峻,大银行的不良率难看,小银行更是好几倍的往上升。单单从信用卡逾期率就能看出来。以后购买银行理财的资金可能投资股市,债市,可能是投资类似于P2P的非标债权,还可能是分级产品,带着杠杆去博取高收益。 投资理财对于投友们的要求越来越高,所以在没有读懂产品逻辑和风险的时候要谨慎考虑。而白客也坚信,P2P未来一定是互联网金融市场重要的角色,而且收益远远高于其他固定收益率产品! 文|白客 微信公众号:白客说财
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  • 平台陆续回款,血汗钱有望!50多亿赃款,100家立案平台最新进展!(附名单)
    白客说财 发表于2018-11-03 14:44
    文|白客 雷潮虽然减缓,但目前行业和出借人信心已经应该是最低谷,除非一线大平台出事,否则真的不会有比现在更差了,白客在这段雷潮期间“劝退”了很多投友,叫他们吧资金放置在稳健的货币基金里,好好生活。因为之前的几次雷潮中,白客见到太多踩雷的投友痛苦,悔恨,夜不能寐…… 接下来白客还是会保持稳健的风格,安心投资,稳健赚钱,本金安全第一原则。有任何问题可以给白客留言或者添加白客私人微信进行一对一的咨询。投之前测评好平台的风险,投之后就高枕无忧,坐等收益! 最近备案速度飞快的在推进,多地目前已经启动P2P网贷行政核查。 10月16日,北京市金融工作局官网发布“北京市启动P2P网贷行政核查工作”的文章,称北京P2P平台行政核查拟于10月中旬开始,下一步将全面展开北京市P2P网贷机构行政核查工作。 继北京展开P2P网贷机构行政核查工作后,浙江也已开启相关行政核查工作。而且据白客所知,浙江部分平台业已完成行政核查进场阶段的工作。 各地备案进度有快有慢,但是在明年,将会有一些背景实力,资产质量都很牛逼的平台,有极高的可能性第一批拿下备案。 接下来白客给大家综合一下平台的最新动态消息: 已经有三家平台维权成功,而且拿回了全部的本息。 1、微贷通已完成全额兑付! 据出借人爆料,微贷通在经侦和全体出借人的努力下,已追回全额本息,在一年之内,平台第一次返还了55%本息,第二次追加返还了45%,现在已有很多朋友拿到了自己的血汗钱。 微贷通的出借人不抛弃、不放弃,誓死捍卫自己的合法权益,取得了巨大的胜利,追回了全额本息! 2、易九金融100%本息兑付! 重庆易九金融出现兑付问题后,数百名出借人就因为产品到期无法兑付,大批出借人立即赶往现场,以各种方式表达了对平台的不满。 出借人团结一致,众志成城,抱团施压易九金融、贵州省能源担保有限公司,并要求重庆和贵州金融办出面协调平台工作。 此后易九金融的每一期兑付都是在有关部门的监督下执行的,而且平台实控人要定期去那里做好登记,不得出国,不得跑路,一旦跑路就下红通令!易九金融迫于各方面的巨大压力,只能乖乖地一期一期地如期兑付,直到兑付完毕,彻底清退出借人本金! 3、京都贷起死回生,已全额兑付! 京都贷在平台出现大批逾期,面临崩盘后,同样完成了完美兑付,但前提都是投资人不懈努力的维权,当时京都贷的出借人就是找到了平台实控人的一家子,并且一群人上门讨要说法,平台实控人才被逼坐回谈判席与出借人代表沟通还款事宜。 三个月后,京都贷不但还清了所有逾期项目的资金,而且还起死回生地接着继续正常运营,不久前刚刚提交合规自查报告,堪称P2P行业的一股清流!当然如果不是当时出借人不懈努力地WQ,相信也看不到这人道的一幕,正所谓大难不死必有后福! 目前也有27家平台在陆续回款: 理想宝,易投资,今金贷,晋商贷,爱当宝 余盆网,口贷网,百金贷,钱包金融,温商贷 票票喵,招财猫,爱钱帮,蜂投,民爱贷 小九金服,贝米钱包,银湖财富,图腾贷 钱满仓,好好理财,长投在线,沃时贷 微贷通,道口袋,京都贷,海星理财 但是有些平台的的兑付方案也是奇葩,完全不尊重投资人的意愿: 10月30日温商贷推翻之前的3年展期,连发两个公告,组团买房或再等2年; 钱保姆的方案更是离奇,以1亿野山参和6亿的原浆酒进行兑付; 前海航交所的本金可以换成机票,理想宝的本金可以换成房子、股票、股权、充电宝,今金贷清盘后直接干起房产销售鼓励出借人债抵房...... 白客只想说,真金白银换回来这些什么破玩意?如果继续这样不尊重投友,随意拿出方案进行敷衍的XX平台,投友要团结一致跟他们干,争取拿回更多的血汗钱。谁说平台给的方案就一定要接受。自己的钱只有自己上心,要全力维护自己的权益。 而白客整理的最新立案平台动态,目前49家平台已经追回将近50亿赃款,投友们请及时登记,以便追回本金。 而爆雷在逃人员也是相应落网,前几天,XX部又包机押解17名P2P经济犯罪在逃人员回国。 相继落网的外逃人员有: 永利宝的余刚,张利丰; 火理财的刘玉成,吴华等; 绿能宝的彭小雷; 联璧金融的顾国平; 银豆网的李永刚; 合时贷的孟德禄; 石头理财的王戎,张文斌; ...... 目前在逃人员还包括唐小僧实控人邬再平、投之家实控人卢智建、投融家实控人李振军、利民网实控人孙利明、58车贷实控人邢森、苏娜夫妇、普资金服实控人林昌利、合盘贷实控人张哲仁、妙资金融实控人徐东升等。白客相信不久的将来,都会统统落网的。 行业洗牌是一个痛苦的过程。 这次雷潮直接将行业的泡沫全部戳破,能扛过去并留下的都是踏踏做事的平台,如今他们仍在顽强的与雷潮做斗争,车上的我们更不能轻言放弃。 这波雷潮,短期会让我们很难受,甚至绝望,但长期来说一定是巨大的利好。 微信公众号:白客说财,互金领域最稳的公号,稳健是我们最大的特色 1、关注并回复:平台名称,可查看平台测评 2、关注并回复【18】,可获取18个头部稳健平台名单! 3、关注并回复【履约险】,可免费获取P2P履约险名单一份!
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  • P2P平台展期、逾期、暴雷停业,我能拿回多少投资款?(附进度名单)
    白客说财 发表于2018-09-26 13:07
    文|白客   前几天的中国互联网金融协会发布了25家银行存管白名单。发布后,P2P合规备案进入了下一个里程碑,是重大利好。   近期头部平台的流动性危机也进一步释放,和信贷、爱钱进、点融网等退出时间明显加快,人人贷甚至降息。这些在白客看来,市场行情是在逐步回暖的。   目前暴雷潮是过了,流动性风险也在进一步释放,政策合规方面也开始提速,但是此次暴雷影响极大,波及面极广,很多投友在这次P2P动荡期受到了损失。   跑路暴雷平台的投友WQ行动依旧在进行,展期或者逾期、债转慢的台子,本金依旧在套牢。   什么时候回款?我能拿回多少投资款?这些问题就像喉咙的鱼刺,每天提醒的痛。白客虽未踩雷过,但是依旧感同身受。在维权过程中,在等待回款过程中,白客就针对这两个问题进行分析一下我的观点,给投友带去一丝安慰。   这两个问题,其实是很难的,白客也只能说,本文的思路只是个人看法,具体回款要根据实际情况。同时也要看自己所投的平台的具体情况来分析。白客大致就分成两个类型的平台来分析。展期、逾期、债转慢平台和暴雷停业平台。   一、展期、逾期、债转慢平台   展期、逾期、债转慢的平台,大部分是受到投资人/借款人流动性危机导致,有的平台是因为借款人逃废债等,有的平台是因为期限错配等原因造成。这些平台一般标的真实,不会选择清盘停业、或者直接跑路。选择公布这三种情况,基本上基于手头上的资产情况,认真考虑过的。同时也是能拿出的最好的方案。   当这些平台发布公告时,官方会公布回款计划、回款时间、回款群这类的。此时这个公告是可以相信的,同时作为投资人要做好以下这些步骤保障自己的回款权益,团结一致,坚持回款,钱就能回来。   1、第一时间加入官方公布的回款群或者自建,了解最新动态。   平台出现问题后,应该迅速加入或建立一个回款的追讨群,邀请平台客服、平台老板和真实投资的大户加入。要求平台及时公布真实资产有多少,逾期坏账有多少,借款方待还款还有多少。这些都要求平台给出具体的证明,给出资产清单,然后根据当前的资料与证据,判断平台的资产现状。   2、每天了解催讨计划及追讨金额   如果平台只是复制粘贴昨天的动态,没有实际性进展,不回款装死。此时投友们就得采用第二套策略。直接组织投资人去平台现场了解资产情况,资金情况,另外盯住实控人。态度需要强硬。如果平台还不配合,报请金融办、律师事务所介入监督。在监管部门的监督下要求平台给出逾期处理方案。万不得已,不报警,如果经侦处理就非常慢了。大家团结一致,尽可能妥善沟通。     二、暴雷停业平台   暴雷停业的这些平台是本次雷潮下的一批GNY的骗子。这些台子大多是自融或者旁氏骗局导致,也有整体考虑下清盘的真实标的台子。这些台子大多数已经被经侦立案调查。但是目前立案后,CJ并没有第一时间给与回款计划,使的是我们茫然、焦躁。   这类被经侦的台子,一般回款时间超长,主要是因为因为走立案、经侦侦查诉讼的路线。所有的钱追回来也只能收归金融办的资产处置账户,待案子完结、法院判决,才能统一兑付。但是回款金额是能回来一部分,具体回多少,白客分三种情况分析。   (1)平台良性退出,所有业务合法合规    在这种情况下,投资者已经拿到的利息,属于合法出借获得收益,是受到法律保护的。即使网贷平台出现退出,在计算投资者应该清退的资金时:   计算公式都是:损失本金*(按追回资金/总待收)=实际回款     (2)平台为非法集资,所有业务均不合法   根据2014年最高人民法院、最高人民xxx、XX部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见第五条的规定:   1)向集资参与人支付的利息、分红等回报,应当依法追缴;   2)向帮助吸收资金人员支付的代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,应当依法追缴;   3)集资参与人本金尚未归还的,所支付的回报可予折抵本金。   定性为非法集资的平台,吸收的资金属于违法所得,出借人为集资参与人,获得的利息收益为非法所得,清退时计算公式:损失本金*(追回款/待收本金)-损失本金已获得的利息或奖励=实际回款金额     (3)平台部分业务合法,部分不合法   对这种情形,比较复杂,很难具体理清是哪一笔合法,哪一笔不合法。因此,在实际处理中,从维稳和最大化地保护全体投资者利益的角度来处理。不扣除已得利息。   计算公式:损失本金*(按追回款/总待收)=实际回款   综上:很多投友在暴雷后,问白客钱能不能回来。白客统一回答的都是本金能回来一部分。暴雷后的偿还,利息是不计算的。如果计算利息的话,那么投资大户明显分的更多,会让很大一部分人的本金受损。所以为了公平原则,一般不会计算利息。   第二追回资金的成功率也是不可控的,这个全靠经侦追讨,变卖资产,且真实剩余可变现的资产,投资本金剩余多少,这些都是需要核查的。100%追回是不现实的。而结算比例是:按照追回金额/总待收这个清算率计算。所以追回的金额越多,对于投友来说,实际回款的本金越多。   第三暴雷后的本金追讨难度很大,流程较长,不会立即有结果,但是一定有追款回来,追款回来后,是万幸的。最少能会回来一部分本金,是投友及所有人的努力下的结果,是坚持的回报。投资是有风险,生活向前看,立案了,就不必过于焦虑恐慌。保重自己身体才是最重要。     三、目前部分平台的进展情况   名单不完全统计,如果你正在经历维权或者等待回款的路上,请在留言区进行留言目前最新进度情况,白客坚信,路虽难,行则至,让我们一起加油! 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷等可查看平台复盘测评!
    理财交流 1159 6
  • P2P去刚兑后,履约险能否保障投资人权益?!(附名单)
    白客说财 发表于2018-09-18 14:04
    文|白客 前几日有投友问关于履约险的事项,在前两日的发文中有涉及一点,今天就这个话题整理成一篇履约险专题供大家参考,履约险作为目前最受欢迎的保障方式,确实能给平台带来一定的增信,但是与100%刚兑有差别,里面涉及到很多细节,投友们也需谨慎。 一、“去刚兑”呼声下,网贷履约险应运而生 P2P本质是民间借贷,具有一定的风险,而新生事物发展初期,为适应市场,吸引投资人,行业出现了“英雄”,红岭创投董事长周世平,率先高举保本保息刚兑大旗,成为推动行业发展的重要手段。   但是好景不长,在该模式下,刚兑大旗下的自担保或者关联担保的平台相继出现暴雷,既做平台,又做裁判的模式,被监管叫停。   然后这并没有阻挡平台运营者的智慧,自担保关联担保不行,我就自己不做裁判,交给第三方担保公司来审核标的风险。   最终还是发现第三方担保也靠不住,平台发现不少担保公司出了事,与平台相互扯皮,推卸责任;更有甚者,直接拒绝履行担保义务。在此情景下,行业又发展出自备风险准备金,由用户掏钱成立。但出现逾期或风险时,弥补投资人损失。   但是,依然不能满足监管需求,监管部门认为该笔钱不具备法律强制性,出现问题时,风险准备金存在道德风险。2017年12月,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发57号文,要求对其进行整改。突出网贷只作为信息中介的服务平台。   近期,行业遭遇危机,2018年8月中旬“网贷108条”的*,基本上打破了“保本保息的刚兑模式”,去刚兑正式成为监管条例。   随着P2P“去刚兑”呼声日渐高涨,与保险公司寻求合作成为了多家P2P平台风险对冲新手段。“保险模式-履约险”再次被行业关注,成为一些平台的安全“招牌”。     二、那啥叫履约险,履约险能否保证投资人权益呢?   履约险,简单点理解就是:如果借款人不还款,保险公司进行本息赔付。   咋一听好像还是100%刚兑啊,但是真实情况不是这样。首先履约险是保险公司的与网贷公司合作的保险产品,而保险公司是一个精算师为核心资产的公司,履约保证险的存在不是等于100%为老赖买单的刚兑手段,只是一个增信的方式。   有履约保证险的平台,投友同样需要注意以下几点风险:   (1)看清履约险保障权益,保本保息or保本不保息。   P2P理财平台上传的履约险保险合同条款照片要是不清晰,一定要让P2P理财平台提供该标的清晰的保险合同文件。查看P2P履约险保险责任范围是保本保息,还是只保本不保息,或者是全额赔付还是只赔付一部分。投资者不能只看到有履约险保险就以为一旦发生风险就保本保息进行赔付,要看清楚合同条款。   (2)不是所有的标都有履约险,认清再下手。   保险公司不会去保假标,对于承保的标的筛选会更严格些,更优质,被承保的标的,风险较低,保险公司会赔偿。   (3)细读履约险的免责条款,保险公司是极易扣字眼的公司。   保险公司之与p2p平台进行合作,皆都是因利而起,保险公司有钱赚,那么和平台进行合作,针对借款人的逾期进行垫付是建立在p2p平台本身在良好的在运营中,而出现平台跑路、清盘等情况,保险公司不会再进行垫付。     (4)看清履约险被保险人是谁,是借款人还是平台或者投资人。   有一些平台的履约险,受益人是投资人。在这种情况下,每个借款项目有对应的一份履约险保单,一旦借款人发生还款逾期,保险公司将先行对投资人进行赔付,保险金额会覆盖本息和。像小赢理财、米缸金融都是这种模式。    还有一种履约险,投保人是网贷平台。被保险人是网贷平台大股东,目的在于增强平台大股东的担保能力。当借款人不能还款时,平台大股东向投资人全额保障本息。   (5)核实平台与保险公司签订履约险真伪,要求提供履约险标的保险单号并在保险公司官网或客服电话查证,要求查看平台与保险公司合作协议。   三、4家P2P履约险平台短评   01、宜人贷履约险成色如何   2018年7月,宜人贷宣布与中国人保(PICC)达成三年合作,旗下的P2P平台宜人财富推出了借款人履约保证保险。此项保险应用于宜人财富推出的自动投标服务“宜定盈”。   (1)宜人贷的履约险保障权益   借款人自违约起90天内,没有偿还任何款,PICC启动理赔服务,然后在90天之内完成理赔服务,偿还投资人本金和利息。中国人保财险所承保产品借款周期不超过12个月,借款金额不超过20万,非上述条件的标低则由合同履约险和三方担保公司提供还款保障措施。   (2)宜人贷履约保障标的 有履约险的主要是授权服务期限为12个月的标的“宜定盈”   (3)怎么验证宜人贷与人保合作的履约险   在平台成功出借后会得到一个保单,你可以到人保财险官网去查询核实保单真实性。登录人保财险官网后找到信用保证保险保单查询和下载,用保单号查询保单购买者和出借人是否一致即可。   综上,宜人贷的背景是互金第一股,也是合规经营的网贷典范。安全性很高。与人保PICC的合作也是投资人资金保障的最高级别,但就投资实际情况来看,并非所有资产均采用履约保证保险模式,在自动投标服务“打散”的投资债权中,只占到小部分,担保公司保障的占有绝大部分。整体还是要依赖平台的风控水平和催收能力,好在宜人贷在这方面也做的较为出色。可重仓。     02、小赢理财履约险成色如何?   根据小赢官方的介绍,小赢理财号称是首个销售众安保险本息全额保障理财产品的互联网金融平台。   (1)小赢理财履约险保障权益   根据保障计划,众安保险为小赢平台众安保险专区销售的产品,提供本息全额保障。如果投友在小赢平台选择众安本息承保产品,即可收到本息承保的保险单号,如果发生产品逾期,众安将在2个工作日,通过系统自动赔付到账。   (2)小赢理财履约险保障标的 官网有众安保险标的专区、目前没有标,但是通过债转专区来看,众安保险对承保的标的有1-6个月的,也会对标的进行全面审核,确保标的的真实可靠,审核内容包括借款人的信用情况,还款能力、还款意愿和抵押物的价值、变现能力等。   (3)小赢理财履约险免责条款   遇到骗贷保险是不赔   具体条款:“采用欺诈、串通等恶意手段订立的借款合同”。 P2P行业骗贷有多严重?前段时间,红岭创投和宜信都出现过巨额的骗贷事件。这一点看,小赢理财的风险更大压力还是他们的风控上面。   风控不严和失误是不赔   具体条款:“被保险人明知或应当知道借款人的偿付能力或还款意愿存在严重问题或障碍仍同意借款或怠于采取必要措施导致损失扩大的”。 这个条例基本上可能已经把大部分可能会变成坏账的逾期的原因给排除了。保险公司真是以精算师为主要资产的公司啊。   综上:小赢理财的履约险是真实的,履约险的免责条件较为苛刻。主要担保方式依旧是第三方担保,考验平台的风控能力及股东兜底能力。小赢理财整体上风险可控,小赢网金属于安全性较强的网贷平台,明星创始团队和全面的产业布局使小赢网金在一众平台中脱颖而出。其母公司还从事金融科技、保险引流等业务,整体来讲业务多、范围广、防风险能力强。可重仓。     03、玖富普惠履约险成色如何?   玖富普惠2018年3月19日,官网发布保障计划升级公告称,继与太平财险合作为平台用户提供一年期以内借款履约保证保险保障之后,中国人保财险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划。今后,同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。   (1)玖富的履约险保障权益   借款期限为一年以内(含一年)的借款人(投保人)将向太平财险或者人保财险投保 “履约保证保险”(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,由太平财险、人保财险将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向出借人进行赔付。   自2017年12月29日起-2018年12月30日,借款期限为多年期(不含一年)的借款人(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,由广东集成融资担保有限公司进行赔付。赔付条件:根据保障计划专款账户资金余额(8.02亿截止9月5日)进行偿付,超出部分,由出借人自行承担。   (2)履约险赔付标的及被投保人   优选标的匹配的债权保障是南枫担保为投资人进行担保赔付的,据白客与太平财险客服95589沟通后,南枫担保是太平财险与玖富合作的履约险进行合作指定的担保公司,当南枫担保保障专用款赔付后为0时,太平财险对其进行按照合同约定的一定比例进行赔付本息,不是100%赔付。   精选标的为PICC人保100%本息担保为投资人进行赔付。   保贝出借计划里面匹配的债权标的都是PICC人保100%本息担保为投资人进行赔付。   综上:白客细看了玖富履约险后,玖富一如既往的对外公布的信息有限,包括具体的合作内容,做的比较低调。但是玖富的履约险是真实存在的,关于中国太平的履约险是当南枫担保保障金为0时按照一定比例赔付,人保是100%本息赔付。两个保险都是由借款人进行投保,收益人是投资人。借款人选择购买了履约险,则会由人保100%承保。   投资人投资后,每个借款合同里面,有购买保险的,会有履约险保单,可以打电话向人保客服电话95518进行查证真伪。履约险虽然是利好,但是玖富的数据方面及股权方面的透明度依旧透明度很低。不建议重仓,短期轻仓即可。   04、厚本金融履约险成色如何?   厚本金融2018年7月18日,厚本金融平台与中华联合财产保险有限公司(简称中华财险)达成全面战略合作。   (1)厚本金融履约险保障权益   厚本金融平台的在投用户和新出借用户所有投资人,将可以通过中华财险的“借款人履约保证保险”(简称履约险)逐步获得“全额本息承保”的保障。   (2)厚本金融履约险保障标的 目前只能通过APP投资才能有履约险保障,所有标的都已经上线了保险保障。每个标的的审核信息里面包含了借款人购买的保单信息。   (3)厚本中华财险免责条款如下   1、借款人逾期不还款,出借人没有进行催收的,不赔; 2、借款人与出借人合伙骗保,不赔; 3、出借人催收借款,催收费用,不赔; 4、逾期罚息、违约金,不赔; 5、投保人故意隐瞒信息,不赔。   重点:借款人逾期后,需要出借人(由平台)先进行催收,然后在告知保险公司,保险公司才会赔偿,但是不赔付逾期利息,也不赔付催收费用。   一旦出现逾期,白客询问了中华财险的客服,保险赔偿通常在1个月内进行核定,核定后剩余10个工作日进行本息赔付。共计耗时40天。   综上:厚本金额的履约险做的更全面彻底,所有标的及投资人都可以享有保障。是个对于平台较好的利好消息。但是同样的也不是100%保险的,保险公司也提出了自己不赔的条件,有一定的操作空间。谨慎上车。   最后,在前文提到的4个平台中,我们可以看出履约险的确有一定的保障作用,对于投资者而言,多了一份安全。   保险公司也要盈利,所以保险公司对“履约标”的项目审核一定非常严格,最大可能保障项目的正常还款,并且,履约标的收益一般会很低,从这一点也能看出履约标的项目风险会更小,所以有了履约险确实项目会更安全。   但是,也存在着各种问题,例如标的数量少,履约险介绍不足,赔偿条款苛刻、缺少足够的风险提示等。   另外,履约险只是针对特定标的,平台用履约险做宣传,但不代表所有的标的都有履约险,保险公司只会对投资标的中相对优质的部分进行承保,投资人需要在投资的时候擦亮双眼,切勿投错标的。   还有平台的实力也极为重要,基本面分析必不可少。面对无实力的平台,谨慎以履约险宣传,误上车,擦亮眼睛。最后附一份已经上了履约险平台名单,关注微信公众号:白客说财后台回复“履约险”可查看。PS:名单不完全统计,如有遗漏,留言区欢迎留言。
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  • 万盈金融事件追踪回款分析,利好670万代偿款到账
    白客说财 发表于2018-09-17 10:46
    文|白客 9月7日,有投资人晒出回款信息截图称,已收到万盈金融逾期项目回款,平台在回款时还支付了逾期违约金。   9月7日,据官方消息,国药集团宜宾制药旗下网贷平台万盈金融,在出现逾期后完成了第一笔逾期项目的代偿,670万代偿款于9月7日到账投资人账户,包括本金、利息以及延期支付的违约金。 一、万盈金融逾期风波始末 8月24日,万盈金融投资用户反应当天的回款未能按时到账。 8月27日,公司法人陈杨出面处理相关事务,与投资人面对面交流; 8月29日,万盈金融客服电话通知,称目前平台部分标的逾期。 8月30日,平台发布延长投标资金站岗利息的活动时间。平台自2018年7月4日起对用户站岗资金进行相应的利息补贴。 8月31日,万盈金融QQ群公布逾期金额及解决方案,逾期金额是3280万,其中延后支付670万,展期2610万。   官方公布的逾期解决办法: 1、启动第三方担保机构代偿程序,在3-10个工作日完成支付; 2、展期支付,展期30天-3个月不等。同时,还表示公司的逾期标的、资产情况等数据均已上报金融办。 3、在此期间,除了逾期和展期项目外,其他标的每天正常回款付息。 4、在万盈金融的官方QQ群和微信群中,客服人员每日会向投资人汇报平台情况,包括当日的还款信息、催收进展以及公司运营情况等。 5、投资人来到平台走访,均有专门人员妥善接待,可跟陈杨总进行了沟通。 6、平台加强催收并制定了相应的催收计划,催收团已经针对深圳周边的逾期企业进行了集中催收,争取追回剩余欠款。 9月7日,670万元的代偿金额的到位,说明万盈金融在欠款催收及第三方机构沟通方面付出了诸多努力,也取得了较大的成效。算是逾期后的一个小利好。   二、当前万盈发展现状 万盈金融平台目前还是在正常运营,官网数据显示,截止到9月16日,万盈金融累计成交金额54亿,待收16亿。据***数据显示,目前受到逾期影响,资金流流出较大。但是流动性较为正常。除逾期标的外,其他标的回款正常。 三、后续万盈回款可能性分析 后续所有标的回款的可能性,主要要考虑以下2个层面的问题。 1、股东方兜底情况 工商资料显示,万盈金服的大股东,是国药集团宜宾制药有限责任公司,宜宾制药持股80%。宜宾制药有两家股东,分别为中国医药工业研究总院和宜宾五粮液集团,前者持股51%,后者持股49%。 凭借着宜宾制药的控股优势,万盈金服一直宣称深耕医疗行业供应链金融领域,是在业务领域的网贷独苗。 宜宾制药曾经一度是五粮液旗下的公司,所以公司名字都是“五粮液集团宜宾制药有限公司”。但2015年6月份,宜宾制药由五粮液独资,引入了中国医药集团,2016年底,四川省宜宾五粮液集团宜宾制药有限责任公司,更名为国药集团宜宾制药有限责任公司。 51%的控股,意味着宜宾制药脱离了五粮液体系,五粮液估计是不会兜底了。 那宜宾制药或者国药集团到底会不会介入万盈金服的逾期处理,如果股东有担当,万盈再大的问题都是小问题,如果股东相互踢皮球,悬。 据目前网传的消息:国药宜宾承认在2016年6月16日完成对万盈金融的直接控股80%,至今未有股权变动,宜宾制药不会对万盈金融投资人的来访信息做回复与受理。表示不会甩锅,公司不会跑路。 其二:万盈官方也发布了股东国药宜宾签署合规经营承诺书的公告 2、借款标的真实性 万盈金服的资产端业务,专注医药行业供应链金融业务。产品分类:微盈宝、盈信宝、众盈宝、定盈宝、安盈宝。 目前可投的微盈宝是小额分散,借款金额较小,符合监管需求。借款标的合作来源:博闻金融,实控人为:陈杨(兼万盈金融总裁)。   其他标的都在100万左右区间,一直压在监管红线左右,加上目前经济形势不明朗,流动性及回款风险都是较大的。但是目前并未发标,只有存量了,但是目前来看,存量16.6亿元,对于万盈的股东背景来说,资金压力不会很大。 综上,白客认为万盈的标的情况,真实性较高,部分逾期属于正常情况。后续资产端小额分散,能适合未来监管发展。 从整个过程来看,万盈金融还是一直在努力的解决逾期问题,且有以下三个方向的利好消息。稳住,就能顺利度过此次危机。 首先,万盈金融平台正常运营,可组织催收团队进行催收。 其二:控股80%的股东国药集团宜宾制药承认了股份。 其三:逾期方案也出了,并有回款利好消息,存在套路的可能性低。 最后,请投资人多多转发,有逾期的投友加入到万盈官方客户群了解最新动态。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷等可查看平台复盘测评!
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  • 9月伊始,对P2P你是逃是进,还是观望?
    白客说财 发表于2018-09-04 10:52
    文|白客 雷潮从6月中旬开始,到现在2个半月了,问题平台达到500家以上。在这段时间内,我们是彻夜难眠,多少家庭损失惨重。多少日积月累的财富付之东流,多少高管打入牢笼,繁华背后,一地鸡毛...   6月雷潮起于旁氏骗局的泡沫被刺破。 7月份知名台子暴雷,投资人恐慌情绪进入高潮,流动性危机,疯狂撤资,瞬间影响了整个行业。投资人疯狂出逃,行业交易数据一路下跌。   8月份,国家全面接护盘,九个最新工作安排、上报逃废债名单、约谈四大AMC、十个利好政策、108条合规细则、天涯海角,有逃必追,多名平台境外逃犯已被缉捕。 雷潮结束,暴雷暂缓,头部上市平台发布财报呈增长趋势,行业回报率过往1年最高,面对这一波三折,波澜不惊的2个多月,我们经历的太多。 9月伊始,我们面对P2P到底如何是好?是逃是进,还是观望? 在白客看来,这两个月雷潮之中,无论是诈骗平台的退潮裸泳,还是良心平台的向死而生,说到底,不过是人性的博弈,一切都是利益。金融界有句名言“没有永远的朋友,只有永远的利益。”行业终究会跨过流动性危机,多数投资人会重新进场的。 关于逃,关于进,还是观望,每个选择都是对的,风险爱好不一,何种选择都是对的。网贷作为金融体系当中重要的一部分,依托于传统民间借贷,不可不说,是必定会存在的一种形式,短期的阵痛,是行业取精去糟的过程。寒冬将至,过冬言论,我是不赞同的。 暴雷固然悲伤,钱拿回来固然重要,一切靠还靠我们团结一切,配合XX追讨,需要时间,肯定能回来一部分。 但无限唱衰,真心没必要,股票坑的人多不多?基金坑的人多不多?期货坑的人多不多?市场经济,风险自担。控制风险对于我们,才是山花烂漫时,我在丛中笑。 关于风险控制,白客个人总结最重要的四点: 一是投资本金总量控制。投资P2P的本金不能一股脑100%投入,可以采用4321原则,40%的钱放入P2P,30%的钱投入银行理财,20%的钱用于购买保险,10%的钱用于平常开销。投资p2p的本金不会影响生活;什么孩子上学的钱,看病保命的钱就不要投资P2P了,不然万一雷了,那是一场灾难。 二是分散投资。白客觉得是毋庸置疑,道理其实很浅显,既然P2P本性有风险,任何一个平台都不具备绝对安全性,规避整体性塌方,绝对必要分散投资。怎么分散,白客的建议是,任何一个平台的上限投资量不要超过你在历史投资p2p收益总额的2倍。也就是说,雷了一次正常也就是以前白干了,本金没损失,这招也可以确保你循序渐进。 三是保持关注。做好投入时间精力关注平台的准备,这个准备不需要短线炒股那么神经质,天天几小时盯着,但差不多每天都看看是必须的,然后每个投资过的平台差不多定期都得巡一遍,第三方(比如网贷之家、天眼)网站和贝多多论坛、***多看,尤其舆情必须掌握,啥时候切入新平台,啥时候老平台有活动,这些决定了你的投资“成绩”。 四是雷潮会过去,但暴雷会持续。现如今的网贷已经不单有自融雷、诈骗雷,经侦雷,还有不可预知的流动性危机的展期、拆标等。现在大环境逐步向好。真实业务的平台流动性危机会解除,投资信心会上来。6月至今的雷潮会过去。但是同时,P2P依旧是有风险理财产品。尤其小平台依旧会有合规压力,依旧会暴雷,或者风险后置的平台也存在暴雷的风险。 绝大部分雷的伙伴来看,是把P2P当做了银行理财,觉得很安全的一个投资产品。高利率诱惑下,只看重平台能给白客带来多少的利息,能给我送多少红包,送多少礼品。想都没想就投了。不知道平台还有跑路的。 第二盲目跟随大众撸毛。在网贷行业有起色的时候,秒标,打新,组团,加息,返利,各种招数层出不穷,一句话,只要你有本金,就是躺着数钱。疯狂凑集资金投资之后,该雷的还是雷了。 第三为了多2个点的利息,盲目接盘。在投资过程中,有些明显有负面的台子。在最后会通过加息最后捞一笔跑路。而有些投资人在历史投资过程中觉得这个平台稳,与平台产生了感情,时常回款准时,盲目相信平台,最终成为接盘侠中雷。 总之,正确认识P2P的风险性,做好我们自己的风险管理是我们投资的第一步。没有足够强的风险意识的投友,建议离去。出事了维权基本也是墙上好大个圈圈饼,好看不好吃。在钱的面前人性的丑陋暴露无遗,无论是平台老板还是投资人。   如果依旧看好,有信心的投友,按照这三个步骤进行考察投资吧! 第一:平台安全性 毫无疑问,平台必须安全,先说明网贷的安全是没有满分的卷子,网贷是“草莽”出身,它就不可能绝对安全。哪些是安全性的正面因素呢?白客觉得可参考的主要看平台背景,业务真实性,保障措施。 平台背景大家都懂,一般来说银行系>A股上市系>著名风投系>一般风投系>光棍民营>国资系。这个顺序和背景兜底的概率有关,最主要是看是否真实,必须能在风投方或者工商股份更变上看到证据才算,实际控制人是否清晰明确。 1、平台实际控制人:实控人明确,股东占股明确,法人不常变更。企业股东知名一线风投机构,或者资金实力雄厚的一线国企,百亿上市公司控股平台,上市公司无负面,盈利情况良好的不存在收购P2P公司输血。这样的企业股东背景,可信度较高。 2、运营团队是否披露完整:董事长、CEO、风控总监等,是否完整,是否稳定,稳定的团队代表矛盾较少,利润分配均匀,运营实力效率较高。风控人才是否披露,披露了代表风控体系完善完整,团队金融专业度越高越好,学历名校越知名越好,过完履历披露越详尽越好 第二:业务真实性 业务真实性是平台最为重要的生命线。直接关系到能否顺利经营的下去的根本。真实业务资产的P2P公司就算在雷潮下,也会继续坚挺的。而自融或者诈骗平台,就是本次雷潮的主角,纷纷倒下。业务真实性怎么看呢? 1、资产是否小额分散,金额是否符合监管要求。 小额分散资产有:小额信贷、消费贷、车贷、消费金额; 借款金额:个人借款不超过20万,企业不超过100万; XX明确下令禁止的资产不投:比如线下理财、P2P活期等。 2、看资产的信息披露是否完整,是否盈利 1、借款人的个人信息:征信报告等,掌握借款人的人品,有没有跑路等道德风险,有披露征信报告的,个人信息优质的,逾期风险低。 2、借款人的还款能力及还款来源:工资流水、公司规模、公司产品利润、抵押物(房产、车贷、信用、保单),进一步确保借款人还款能力及还款来源。 3、借款标的安全保障方式:P2P网贷公司如何保障投资人安全:有引进第三方保险、担保的可信度较高。 4、查看平台是否披露银行存管:查看资金流水是否正常,同时查看借款标的合同信息是否与投标的信息一致,借款人合同是否与平台投标一致,一致的可信度高。 5、官网是否有披露完整的年底财报:是否盈利,盈利平台兜底实力较好。 6、官网运营数据是否完善:是否披露了逾期率,借款余额、借款人数、逾期金额、逾期率,运营数据是否同步了第三方(网贷之家、天眼、***、互金协会)平台很关键。与第三方进行合作披露的可信度较高。 第三:保障措施 保障措施,俗称兜底办法,也就是刚兑。(别跟白客说去刚兑,那玩意是美丽的、存在于不可知的未来的梦想,而且是监管和平台的梦想,还不是白客们的……)。最常见的有担保方和保险(必须是履约险,安全险跟这事没一点关系)。 担保主要避免:明显的自担保,白客特别说了明显两字,因为猫腻总是有的,但如果一个庞大的平台却总是那一两个名不见经传的小担保公司,这个担保其实就是个画饼。没有实际意义。 保险履约险,有保险平台目前没几家,反正真是履约险的必然高声尖叫,写的遮遮掩掩的就别看了。保障措施一定得有,平台说的越具体就越接近真实(一切都要怀疑),但这东西永远不可全信,因为出事的时候都是断链了,这些只是保险绳,仅仅起到择日再死的作用。 愿我们的投资生涯,一路披荆斩棘,迎接财务自由的光明 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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  • 大消息传来,雷潮要过了!!!
    白客说财 发表于2018-08-22 18:07
    雷潮!终于要过了! 金融大环境目前虽然还没有好转,但是P2P行业却要开始回暖了。 虽然端午唐小僧爆雷是引发雷潮的导火索,但上到金融大环境,监管层,网贷平台,下到媒体,投资人,借款人各个环节的问题叠加才是引发雷潮主要原因。 而这一切,终于要划上一个句号了。 监管层频频出手,利好消息不断。从最开始推迟备案,监管合规,引导备案到严格规范和引导平台退出规则,打击恶意退出,缉捕外逃人员,严惩老赖,畅通投资人投诉维权渠道,落实平台高管,股东及实控人责任,普及金融风险知识,倡导第三方金融机构与平台合作等等! 网贷平台背水一战,生死攸关。大多数爆雷的平台不能叫网贷平台,所以白客说的是真正做业务的平台。面对爆雷不断,投资人信心日渐下降,资金不断外流,平台出现流动性风险,但只有咬牙坚持,不断烧钱,才能维持日常运营。大家都懂得爆雷是行业出清和净化,挺过雷潮的平台才是真正有实力和值得信赖的,未来可期! 媒体圈乱象丛生,黑白无常。没有爆雷时各自封神,高谈论阔。一谈互联网金融弥补传统金融空缺,未来会大放异彩。二谈某某平台实力强劲,背景雄厚,纷纷各自站台。爆雷后不顾形象,破口大骂,称网贷本身就是次级贷款,劣质资产。一骂监管无作为,放任自由,骗局丛生;二骂平台无良,瞒天过海;三骂老赖恶意逃债,其心可诛;甚至骂投资人贪图便宜,不敬畏风险。唯独没有自己的责任,真是黑白无常,可笑可笑。 投资人风声鹤唳,草木皆兵。大多数投资人都经历抱怨,投诉,嗔怒,震惊,悔恨,麻木。一部分投友愤然离场,对网贷从此失去信心;一部分投友持钱观望,资金放进货币基金避险,一时间群里掀起讨论货币基金的热潮;一部分投友靠拢大平台,时刻关注行情,笃定网贷能度过雷潮,迎来曙光。都是各自选择,没有对错,只望投友在接下来更好。 为什么这时候白客才说雷潮真的要过去了呢? 从“上头”发布政策到落实,一般都是很长的周期,而且大多是雷声大雨点小,少说几个月,多则好几年都实施不了。养老,医疗,房价等等问题一直被大家诟病,*政策更是多如牛毛,但是有实质性的进展吗?至少目前没有。 而对于网贷的整治确实雷厉风行。 打击暴力催收; 整治老赖,污点上征信,限制出行及影响子女就学; 恶意诈骗平台追责,天涯海角、有逃必追,落实老板,股东及高管责任; 召集四大AMC高管开会,以协助化解P2P的暴雷风险; 108条细则*,面面俱到,P2P备案加速。 而刚刚,又三大措施落到实处! 第一:8月20日下午,全国首家金融法院——上海金融法院正式揭牌。负责上海辖区内新型金融民商事纠纷。这些纠纷主要包括网络支付、网络借贷等。主要职责如下: 上海金融法院的成立为全国各地区起到了示范性作用,白客认为未来会有更多的金融法院成立,这不仅仅对网贷行业是一大利好,更是我国的金融行业一大利好! 第二:8月20日晚,中国互联网金融协会向会员机构下发了《关于加强对P2P网络借贷会员机构股权变更自律管理的通知》(下文称“通知”) 要求网贷会员机构的实际控制人或持股5%以上的股东变更后48小时内,应在平台网站、手机应用等官方互联网渠道显著位置,以及全国互联网金融登记披露服务平台向公众进行披露。 同时,需要通报互金协会新股东的基本情况、出资来源、对存量已撮合未到期网贷业务可能产生的影响及风险分析、对持续合规开展经营活动可能产生的影响及风险分析。 此《通知》一出,以后平台背后的实际控制人都一一登记在册,再也没有平台实际控制人“隐身”,平台CEO为傀儡等说法了,把责任落到实处,一切都曝光在阳光下! 而网上传出的这张照片更是给投资人信心。 限制股东及高管出境,防止问题平台和诈骗平台控制人转移财产,恶性跑路被杜绝,一定程度上保障了投资人的利益! 第三个好消息更是喜人,属于真金白银!!! 浙江监管层撮合省内13家城商行、3家资产管理公司和部分P2P开会,商讨金融机构如何帮扶P2P平台。 据券商中国报道,签约现场与会的金融机构包括但不限于温州银行、杭州银行、台州银行、稠州银行、泰隆银行、金华银行、财通证券、浙商证券、浙商资管等;网贷平台(或涉及网贷导流业务的平台)包括但不限于51信用卡、微贷网、铜板街、挖财、聚优财、铜掌柜、泰隆普惠、浙农金服、爱财集团、安快金融、拓道金服、盈盈理财、中网国投资。 合作的内容主要三大方面: 1、银行等金融机构协助P2P平台加快不良资产的处置,提高资产质量。 2、为P2P平台在现金管理、资产负债管理、流动性管理提供专业咨询 3、与P2P平台进行财富管理业务合作 最为实质的内容是如果P2P平台资产经过银行审核,则银行可以为P2P平台提供放贷的资金,***缓解P2P平台的资金压力。 一些资产质量比较高的平台,得到银行等机构真金白银输血,投资人的资金安全会得到彻底保障。 一系列实锤利好落地,宣告雷潮终于要过了!!! 但目前最重要的还是挽回和保障投资人的资金。因为只有投友们的信心回来了,行业才算是真正的回暖。换句话说: 私聊过的几千投友们,你们现在还好吗? 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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  • 短融网大股东变更与逾期问题,CEO王坤答疑
    白客说财 发表于2018-08-11 20:29
    01、逾期问题 8月10日,短融网官方发布一则“优化还款规则”公告。公告中承认部分标的逾期,称如标的借款人未及时还款,那么投资者个人中心将显示逾期。 短融网目前贷款余额7.67亿,根据公告显示,2018年7月的正常回款85%,逾期率在15%,这部分30天内催回率为50%左右,白客预计8月份或将近1000万元左右超过90天的逾期金额。 短融网CEO王坤2018年8月11日15:00直播答疑表示:在下半年加大催收力度,年底前把正常回款保障在90%以上。王总表示标的100%真实且会根据以下几个方面保障投资人权益: 1、短融网已经拿到了187条监管细则,已经聘请了专业的律师团队进行考核,预计12月份会提交给北京金融办进行备案。 2、应小组要求,已报送恶意逃废债的借款人名单,严厉打击P2P平台借款人的恶意逃废债行为。 3、预计9月份会上线互保计划,保障投资人的回款在85%以上,标的集中度达到5%以上的投资人可加入。 4、目前催收团队全国将近400人,每个地区有3-4人跟进。每天会公布逾期借款人动态。投资人在信息披露中心可查看。并且会成立投资人委员会加入到催收队伍,一同催收。 5、月月盈计划类标的目前不进行拆散,拆散会经过投资人商讨后决定,就算会拆散,不会超过3年债权。 02、股权变更问题 8月9日,短融网的运营主体公司久亿恒远发生了两则工商变更。 原大股东河南辅仁控股公司退出,上海民峰实业有限公司进入股东列表成为大股东占股40%,目前上市公司辅仁集团有限公司与短融网无法律关系。 短融网原副董事长朱文臣(辅仁集团实控人)和原董事及第三大股东张凯退出高管名单。 根据变更后的股东列表,上海民峰成为第一大股东,持股40%,王坤持股29.89%为第二大股东,张凯持股15.15%为第三大股东。 新股东上海民峰公司的股权刘秀云占股90%,朱少丹10%,在股权逻辑下与辅仁集团无任何关系。但是上海民峰董事长为辅仁集团下属公司股东。 资料显示,上海民峰实控人刘秀云;是上市公司辅仁药业集团旗下的上海辅仁生物医药有限公司的股东,占股29.7%,上海辅仁医药研发有限公司股东,占股18%,上海民峰实质是辅仁集团的相关关联方公司。 直播中CEO王坤表示:此次变更非辅仁集团直接持股,改成相关关联公司持股,并非新股东。 03、短融网C轮融资问题 短融网在7月13日宣布获得近3亿元的C轮投资,由外资基金Lanua Asia fund领投,上市公司母公司和国资基金跟投。 此次融资直播中CEO王坤表示:受7月份大环境影响,合同已签,实际预计有2.45亿要进入平台兑付的,但是并没有实现,后期行业影响,合同无法履行,资金方现处于观望停滞状态。并未实际到账。 04、短融网大概率可以挺过这关 白客从今天8月11日17:00的短融网王总直播答疑来看,态度还是很诚恳的。白客认为短融网大概率是可以挺过这关: 第一、短融网的标的真实有效。 第二、方面逾期失信方面XX大力在抓,一旦上报,对于失信借款人的处罚很大,影响子女上学等问题。所以催收回款的可能性很高。 第三、目前催收团队稳健,只要投资人不恐慌,正常运营,保障催收率问题不大。 第四、关于大环境下,每个平台都是经营困难,在真实标的下,让平台能够平稳运营,不恐慌就是我们给自己的下车机会。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。
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  • (P2P监管)国家重拳出击,宣布这三个好消息!
    白客说财 发表于2018-08-09 00:25
    天天恢恢,终将疏而不漏!!!白客今天有几个好消息和大家分享! 上海联璧金融涉嫌非法吸收公众存款案,法定代表人侬某(云南人)被猎狐行动成功追逃,近日已抓获回国。这是金融犯罪领域的重要标志性案件,必然会影响未来金融犯罪抓捕的走向和趋势。官方强调:天涯海角,有逃必追。也代表了官方的坚决态度,白客只能说:出来混的,总是要还的! 上海市XX局在通报中指出,XX机关将全面查清案件事实,并全力开展追赃挽损工作。请各地投资人携带本人身份证、投资合同、转账凭证等相关资料至户籍地或实际居住地XX机关登记报案,配合开展调查取证工作。此外,为方便投资人登记,XX机关将于近期在互联网上开通本案投资人信息登记平台。请广大投资人依法表达诉求,不信谣、不传谣、不参与各类非法聚集活动。 而根据中国新闻网消息,上海将成立金融法院,负责上海辖区内新型金融民商事纠纷。这些纠纷主要包括网络支付、网络借贷等。同时,《上海金融法院案件管辖规定》计划也将在8月10日施行,这一系列的保障措施在一定程度上为投资人的权益保驾护航。 白***调一下,从监管定位网贷平台为中介机构,承认其存在的合法性。到要求备案,全面监管,再到上海成立专门金融法院,主要负责网络支付和网络借贷纠纷。足以见得国家对于互联网金融的重视,可以名副其实的说一句:互联网金融的规划是写进十三五规划的! 好消息还不止于此,还有重磅消息!!! 一份重要文件再次为网贷行业助威呐喊!互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》(下文简称“通知”) 之前白客说过,美国的征信体系和小微借贷市场比较成熟,借款人的风险有标准的评估。投资人和监管部门可以通过平台披露的信息掌控借款人的风险;而我国的信用体系尚未建立,小微借贷市场落后,借款人的风险得不到标准化的评估,很容易滋生老赖,再加上之后国家对贷后催收管控十分严格,老赖更是高枕勿忧。 “P2P雪崩发生时,有一类人却在举世狂欢”这篇文章说的就是老赖。在网贷爆雷不断,流动性风险加剧的时候,部分借款人借机恶意逃债,逾期不还,甚至有些借款人故意散播平台不实消息,造成投资人恐慌,等待P2P平台资金链断裂倒闭,从而逃脱还款义务。 而此通知一出,老赖末日到来。为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。后续,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。该通知抄送机构包括人民银行征信局、发展改革委财金司、征信中心、中国互联网金融协会、百行征信等。 纳入失信名单之后,老赖不仅自己的衣食住行会受到限制,连孩子的就学问题都会受到很大影响! 行业正在回暖并且不断走向成熟,未来可期不是一句空话,你我将都是见证者! 大家动手将好消息转发到朋友圈,让更多的朋友知道,在黑夜中迷茫和彷徨的投友需要这划破天际的光明!!! 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
  • 重磅利好将落地!接下来怎么投?(附问题平台名单及暴雷后续追款)
    白客说财 发表于2018-08-04 11:10
    首先插播个百金贷拆标的消息,白客从最开始就不建议大家上车。拆标之后虽然暂时保住了性命,但是具体标是不是全部真实还不得而知,希望都可以安全度过吧!有在车上的投友自己跟进一下公告: 7月问题平台共222家,相比暴雷最多月份2016年8月份233家,少了11家。其中跑路52家占比23%,停业清盘82家占比37%,提现困难72家占比32%,经侦调查8家占比4%,诈骗7家占比3%,债转股1家占股1%。问题平台主要集中在浙江杭州、上海、北京、深圳等金融重镇。 (因之家社区上传图片大小收到限制,完整名单请关注微信公号:白客说财查看) 此次雷潮的大面积爆发,除了受宏观经济波动、去杠杆、***、美元参考加息等影响,也与行业自身缺陷和平台自身不规范有关。 问题平台完全靠着假标自融拼命放羊毛才发展到今天这么大的规模,他们拉高了行业的获客成本和资金成本,严重放大了整个行业的风险。 他们作为一个个刺眼的不合规标杆在误导着整个行业,是名副其实的行业毒瘤。这些潜在风险在市场刺激下,开始提前集中爆发。 雷潮连绵不绝,市场恐慌情绪加重,投资人纷纷撤资退出网贷,让平台资金面紧张外。同时导致了一些不良借款人作恶,恶意违约不还款,企图搞垮平台,逃脱债务,平台逾期率上升。 在这场P2P市场大清洗中,我们都不希望这整个行业出问题。因为我们曾经或者现在受益于这个行业,我们还有很多朋友、同事还在这个行业坚守,所以从情感角度我们都不希望这个行业出事。 但是当下市场环境中的不良借款人的恶意逃债,市场流动性危机,暴雷后续追款,三个问题上还需紧急处理,才能把行业从雷潮中恢复过来。好在都有利好政策消息。 暴雷后续追款: 利好一:8月2日晚,深圳市XX局南山分局与福田分局,通报了近期辖区内涉嫌非法集资犯罪与非法吸收公众存款的P2P平台予以立案侦查,全力以赴开展追逃、追赃和挽损工作的最新案情,具体关注深圳经侦(公众号) 利好二:8月2日晚,上海市XX局下辖的浦东、松江、杨浦、长宁、黄浦、静安、闵行、奉贤、虹口、普陀等10个分局,通报了44起涉嫌非法吸收公众存款、集资诈骗案件,均涉及各类互联网金融点对点借贷平台(P2P平台),上海XX通报的44家立案P2P平台名单如下:壹理财、旺财猫、贸金所、优储理财、小沙僧、鑫荣咖、柚子理财、赶钱网、永利宝、火理财、巨人理财、合盘金服、孚汇财富、金蜂财富、网格金服、岳卿財富、惠民益贷、华泰金融、沪丰金服、邑民金融、金蛐蛐、钱妈妈、中吴财富、萨飞资本、博节金融、优衔金融、米袋计划、花木金融、华泰金融、百荣金融、坚果理财、小诸葛平台、抢钱通、翡翠岛、投米乐、快点理财、微积金、聚财猫、金吉利宝、禧龙来、聚胜财富、多融理财、随取宝、慠鸣宝、首投理财、金球所、溪安金服、靓钱宝、金砖国际、掌悦理财、鑫龙金服、应文投资等44家线下理财门店及线上P2P平台。 市场流动性危机和恶意逃债: 利好一:7月19日,北京互金协会发布《加强业务合规性的风险提示函》,大力整治网贷平台中的“理财计划”产品,要求明确提出P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品,据白客了解,北京目前部分大平台都在这块计划整改中。 利好二:7月23日上午,上海市互联网金融行业协会联合浙江互联网金融协会、安徽省互联网金融协会共同组织召开长三角行业协会及相关会员单位联席会议,三方达成以下共识: 01 鉴于“锁定期+债权转让”模式的计划类产品存在理财产品特征,易引发流动性风险。相关P2P网贷平台应立刻开展自查,对不合规产品应尽快下架,并对出借人做好解释工作;对存量相关产品,要严格按照相关法律、法规、监管规定,及已经签订的合同协议约定,依法、合理保护出借人合法权益。 02 主动稳妥应对舆情,发生债权逾期情况的,要及时向投资人说明逾期并非债权无法收回,并及时制定合理的收债、偿付计划。 03 坚持不跑路,不失联。拟主动清盘转型或退出的网贷平台,应建立退出工作领导小组,邀请投资人代表及有关律师事务所、会计师事务所等第三方专业中介机构参与制定完善的退出方案,及时向注册地、实际经营地相关部门及行业协会报备,并严格按照方案落实清退进度。 利好三:7月24日国家发展改革委办公厅联合人民银行办公厅发布《关于对失信主体加强信用监管的通知》。 利好四:7月17日,据新京报发布,多监管方或将于8月中下旬*187条的网贷备案验收细则。 那接下来的我们投资人该怎么投? 一、看平台的资产是否符合监管要求 资产是否小额分散,金额是否符合监管要求。 小额分散资产有:小额信贷、消费贷、车贷、消费金额; 借款金额:个人借款不超过20万,企业不超过100万; XX明确下令禁止的资产不投:比如线下理财、P2P活期等。 二、看资产的信息披露是否完整,是否盈利 资产信息披露完整(共计6条,少一条都不行),信息披露完整,透明度高,可以很大程度上杜绝像唐小僧等P2P的自融或者庞氏骗局,也可以很大程度上防止流动性风险及本息正常回款的保障,出事的可能性较低。 1、借款人的个人信息:征信报告等,掌握借款人的人品,有没有跑路等道德风险,有披露征信报告的,个人信息优质的,逾期风险低。 2、借款人的还款能力及还款来源:工资流水、公司规模、公司产品利润、抵押物(房产、车贷、信用、保单),进一步确保借款人还款能力及还款来源。 3、借款标的安全保障方式:P2P网贷公司如何保障投资人安全:有引进第三方保险、担保的可信度较高。 4、查看平台是否披露银行存管:查看资金流水是否正常,同时查看借款标的合同信息是否与投标的信息一致,借款人合同是否与平台投标一致,一致的可信度高。 5、官网是否有披露完整的年底财报:是否盈利,盈利平台兜底实力较好。 6、官网运营数据是否完善:是否披露了逾期率,借款余额、借款人数、逾期金额、逾期率,运营数据是否同步了第三方(网贷之家、天眼、***、互金协会)平台很关键。与第三方进行合作披露的可信度较高。 三、平台的实控人与运营团队是否清晰 1、平台实际控制人:实控人明确,股东占股明确,法人不常变更。企业股东知名一线风投机构,或者资金实力雄厚的一线国企,百亿上市公司控股平台,上市公司无负面,盈利情况良好的不存在收购P2P公司输血。这样的企业股东背景,可信度较高! 2、运营团队是否披露完整:董事长、CEO、风控总监等,是否完整,是否稳定,稳定的团队代表矛盾较少,利润分配均匀,运营实力效率较高。风控人才是否披露,披露了代表风控体系完善完整,团队金融专业度越高越好,学历名校越知名越好,过完履历披露越详尽越好 在这场P2P市场大清洗中,我们都不希望这整个行业出问题。在危机中我们仍要保持乐观理性,不以偏概全,全盘否定整个行业。 目前的市场和监管机制仍有不足,但是本次8月份187条监管细则颁布,白客有理由相信重拳之后,网贷毒瘤将清退。P2P不会灭亡。它只是需要成长,而在成长中经历的阵痛,有益于整个行业往正面积极的方向发展。 大浪淘沙之后,存活下来的优质平台才是黑暗中的光,P2P的希望和未来。 真金白银的投资切莫大意,拿不准的平台关注,微信公号:白客说财,给你把把关。 关注微信公号并回复:团贷网、PPmoney、宜人贷可查看测评!
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