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简介:毕业于武汉大学,管理学硕士,法学与工商管理双学士, 金元宝理财社交平台创始人,CEO。
  • 【老祝说】健身房未开先跑路,我的惨痛经历!(完结篇)
    老祝啊 发表于2018-02-10 18:01
    诸位期待的健身房跑路事件的大结局来了! 时隔一年,在写下这第三篇前,必须弄个简单的前情提要,以便第一次看见的朋友了解事情的来龙去脉。 2016年10月,笔者附近的良渚世唯健身游泳会所准备开业,正在招收创始会员,考虑到场地建设出具规模,以及老板在其它地方还有分店,笔者消费了4880元(两人两年)和其他近百人一起办了会员卡,接着就是苦等开业,不料一个月后传来老板已跑路的消息。 于是所有办卡的会员集结起来,在派出所立了案,派出所要求老板周二必须到派出所出现交代事情真实情况,如不出现就要开始通缉他。 这是前情,后续内容笔者长话短说。 那个周二,老板王某某最终还是没有出现。他聪明的在维权人群中找了一些牵头的人,并把钱退给了他们。 这有两个目的,其一,维权领头人的退出,使得当时维权队伍群龙无首。呼声一度偃旗息鼓。其二,他答复派出所说,他没有跑路,退款工作正有条不紊的进行中。不得不说,老板毕竟是久经骗场,试图用几个退款来打消派出所的行动部署。 好在当时派出所的谷警官看穿了他的伎俩,在其周二未出现后,就将案件上交立案,并交由经侦来进行跟进。说到这里得好好感谢下良渚派出所的谷警官,一直在我们维权群里给我们积极解答。当时虽然觉得这款子不一定能追回来,但至少当下一切都很顺利。 案件交由XX局经侦队的周队来进行处理,我们也把他拉进群进行交流。把该说的都说了,大家就陷入了等待,然后天天问周队进展。应该是挡不住大家的打搅最终退了群。本来就觉得追钱无望的大家内心更是拔凉拔凉的。 后来也陆续的有风声放出来,首先是王某某跑路去外地了,说已经在网上通缉他。警官也来问过是否和骗子王某某联系过,有没有他的确切位置和消息。说实话,我们小老百姓那里有什么渠道获得。 最终又陷入到一片平静中。 岁月如梭,很多人都不抱希望了,其中还有好些人已经放弃选择退群了。只有一部分人偶尔在群里还冒个泡,吐槽一下办事效率。 在2017年10月22日,终于迎来了喜讯。从经侦传来王某某被抓获,关在了余杭看守所的消息。 接着群主组织代表和对方谈赔偿金,群中刚好有律师,大家签署了委托书,委托律师帮我们和对方谈判,其中有人说给律师一些费用。群主、律师和王某某家属取得了联系,要求对方赔钱。又组织了一次集体签名确认委托书,还有谅解书的本人签名画押。明确了大家都先签谅解书,只要对方钱到账,就给谅解书。省的钱到账了,大家又要集中起来签字。在此过程中确定律师的费用按照赔偿金额的10%收取。 11月3日,维权团队终于拿回了被骗的钱。王某某的家属一开始凑的钱无法全额赔付,但在群主、律师的一再坚持下,王某某家属最终凑齐了全款。群主和律师建议全群搞一次XX,请警官吃饭,为他们作锦旗,同时签字发钱。 最终的结果是美好的,在一年之后,我们最终拿回来属于我们的钱。长三角一带法治清明,杭州最近这几年除了房价还是让人幸福感满满。在整个事情过程中,派出所的警官也是长期在微信群里提供帮助,展现出了相当高的职业素养。无论是开始接待我们的谷警官还是后来经侦的周队长,都还是脚踏实地的为我们服务。中间过程里因为漫无边际的等待产生过的不满,随着一个美好的结果,也变得耐人寻味起来。 遇到相同的事情时,大家也可以这样来进行处理: 1、在发现健身房跑路后立即报警立案,并联合起所有的受骗人员,一起堆高案件金额。把事情搞大,才会有人看见。 2、找律师或有做律师的朋友给予指导。杭州这边的城市猎人是通过到法院起诉拿回自己的钱。我们是通过向派出所报案最终拿回自己的钱。向左走,向右走,两个途径都是方案。 3、好多事,急不来,按部就班的等待,或许会迎来让人欣喜的结局。守得云开见月明。 4、当然了,最终的关键是跑路老板及其家人的个人还款意愿,我们的钱能顺利拿回取决于他亲人愿意替他还钱。尽人事,听天命。 现在想想,其实后面的过程,除了等待的焦急都没什么好写的,长久的等待,一年过后突如其来的好消息,生活就是这样充满了戏剧性,以致于现在也谈不上增长了什么经验,也没有太多的东西可以分享。一点想说的是,经过这次的事件,未来面对同样的事情,我们应该会更从容些。就像那句话说的那样,正义也许会迟到,但绝不会缺席! 还有一点题外话,几十万的收回来的款项,律师按10%直接收走了。而群主也组织了一个饭局,一半人没有参加,但没有参加的也按参加进行扣费。一些维权群友对此也颇有微词,一是觉得律师并没有出什么力,换了别人去也能拿回来去。这样轻轻松松的搞了好几万,也赚的太爽了点。觉得这是群主和律师的一种利益共谋。这种观点笔者不敢苟同,不知道看此文的各位怎么看? 对了,现在笔者还会路过被这个健身会所糟蹋的那块场地,里面依然有半个池子,散落着几个器械,除此以外,一片荒芜。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
  • 【老祝说】闻味知人:识别传销和投资理财骗局的简易方法
    老祝啊 发表于2018-02-07 10:52
    因为不时会有朋友来咨询笔者,关于某某投资、某某项目是不是骗局? 看得多了,发现这些传销和集资骗局,在营销宣传用语上,都很有意思,套路也很相近。 试着为各位做个解读。 先来一段最近当红的AM电商(化名,以字母代替),对方是这样宣传的: 问:AM到底是做什么的? 答:卖**产品的 问:在你这里买有什么利益? 答:第一有**产品!第二有相对的原始股!第三有全国业绩的分红,消费金额5倍收入!第四你就可以到处招加盟商,让你的店开到全国各地并且有招商奖励! 问:那你们老板是谁? 答:**国的高官,下一届总统候选人! 问:你们有什么资本? 答:我们有3座矿山!中国有自己产品加工厂!直接AM互联网官方商城对接消费者! 问:你们怎么挣钱,利润那么大? 答:外面产品可以打折!我们这里产品不打折全价!公司每天把产品其他利润全部拿给会员股东均分! 问:原始股拿来干嘛? 答:这是一家双股权双上市的公司,深圳主板上市和美国纳斯达克主板上市,财富的象征!换个地方消费你就是老板!你就是股东!你就能挣钱!你就是未来的富翁!!!! 这段宣传用语,表现出三种典型的味道,依次向你飘来: 1、扑面而来的金钱味。 第一味,一定是用高收益让你闻而心动。而且简洁有力,通俗易懂,不容置疑。 上面的例子,就提到了在这个电商上面消费,有4大好处,花了1万,不单买到了产品,还有原始股,有股权带来的业绩分红,5倍于投入,还可以自己做代理,招加盟商,获得奖励。 编这种收益幌子,很容易,因为只是给结论,没有过程推导,没有给论证。 即使上面针对"怎么挣钱"的解答,也只是一笔带过:因为我们“不打折,全价卖”,商城直接对接消费者。 问题是,这叫什么独特竞争力?具体如何做到销量,品牌有多少人知道?有几个人会去一个没听过的牌子的自建官网买东西? 如果是线下有店,开了几家,开在哪个商城? 2、全身萦绕的牛棚味。 你要像笔者这样,开始较真这个赚钱的逻辑问题,人家马上开始跟你亮出金光闪闪的背景,牛气冲天。 “我们有3座矿山,深圳主板上市和美国纳斯达克主板上市,老板是下一届总统候选人!” 咋样,有没有被震住? 这么无敌的背景,人家还有必要骗你木?那些细节的问题,不觉得很无聊么? 大家可能回想,他们就不怕别人真去查实吗? 深圳主板上市?公司名字给出来,电话打一通,不就清楚了? 根本不担心。 但凡愿意并且能够去做点功课的,都不算他的目标客户,走人就是,换下一茬韭菜。 3、浓浓的鸡汤味。 最后,除了谈钱,还一定要激发你的情感,击中你内心最柔弱的部分:对现状的不满,犹犹豫豫的个性,错过了人生中的很多机会。 例如,有人在网上质疑AM的模式,然后就有人回复: 这是至理名言。 放到马云开创淘宝,传统企业入天猫,好像也适用啊,笔者都信了,说不定就是马云的语录?! 这一味鸡汤,往往用在最后,是促使对方迈出第一步的最后一击。 “苦逼那么多年,老子今天雄起一回,赌一把!” 之后,就开启了老套路: 起初,试着投入一点,或是以购买商品的名义,或是原始股的名义,又或是ICO等等,尝到甜头; 接着,加大投入,甚至拉亲朋好友进来一起玩,忍不住炫个富; 最后,崩盘,找XX...... 老祝的建议是,作为普通的投资者,如果在对方的宣传话语中,同时闻到这浓浓的金钱味、牛棚味和鸡汤味,不要废话,赶紧撒腿跑,莫回头! 老祝微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】还剩5个月!P2P平台备案的7个难点解读
    老祝啊 发表于2018-01-30 12:08
    自《57号文》发布后,整个网贷行业的备案工作就进入了快车道,时间节点明确、验收标准亦明确,变数实际上越来越少了。各家平台都在按照有关部署,紧锣密鼓地推进当中,确保在今年6月份之前,完成验收和备案。投资者需要清楚备案的基本内容、意义和难点,才能更好地守护自己的资金安全。一、正确看待平台备案备案制不同于审批制,其精髓,在于符合公示的条件就可以备案,监管当局自由裁量空间相对较小,当然产生问题后的责任,也同样小一些。例如,深圳金融办于2018年1月19日发布了《深圳市网络借贷信息中介机构整改验收指引表》(以下简称“验证指引”),明确106项整改要求,理论上,平台只要对着这106条一一完成,就应该准予备案。以往,对平台来说,最怕的就是标准迟迟不*、没有努力的方向,等临近备案关口,突然冒出一些要求,那时就会措手不及,甚至来不及整改。比方说,坊间流传上海要求平台必须通过等保三级认证,并且分数得在90分以上,如果真那样,那就要坑死不少平台。一是,就没多少家通过这个等保认证,二是即使人家前期辛辛苦苦拿到了,但原先不知道报告的分数得是90分以上,可能是85分,那该如何是好?测评是一年一次,17年的已经结束,没到时间,也不可能再做。又比如,对于银行存管,原先大家以为只要是个银行就行;后来各地的细则出来,有些地方要求必须属地化,得在当地有分支机构的银行,才符合要求;再后来,《57号文》又说,必须是通过了国家有关部门测评的银行,才符合要求。(老祝的微信公众号 老祝说)肯定一堆平台抓瞎!但不管坊间如何传言,从业者和投资者,还是要相信一个基本的道理,监管也要符合情理,如果一个标准明显地不符合当前实际且绝大部分平台都无法满足,那这个标准就只是个传言,不会真的施行。即使要实施,也会留有余地,让监管对象能够在一个合理的时间内,去努力完成。所以我们看到,在深圳《验证指引》里,对不同的标准,设定了不同的时间要求。例如,对“未与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作”这一条,整改要求是:验收前完成整改,或按备案登记相关要求完成整改。实际上就是留出了空间。因为目前没有一家银行通过有关测评,强行以此作为验收标准,显然不合乎时间。比较可能的情况,是在备案之后的一定时间内,要完成存管银行的更换,替换成符合要求的银行。二、《验收指引》中明确的5大合规事项我们以深圳的整改要求为例,如果把106项指标,分一分,可以归为5个大类:组织合规、业务合规、程序合规、披露合规、技术合规。每一项内容虽多,但最难的往往集中在1-2个指标上。组织合规这里主要是要求公司的设立、运营模式、股东等满足一定的条件。首先,公司的成立必须是在2016年的8月24日之前,之后设立的,原则上都是不能备案的。其次,公司的董事、监事和高级管理人员,必须历史清白,无不良记录。有前科的人作为股东或者核心管理层,也很难通过备案。第三,公司不能在线下设立营销网点,进行线下的投资客户开发。以前有些平台全国有成千上万业务人员,职责就是拉客户,这种也不允许。业务合规最核心的,就是产品的合规,或者借款标的合规。借款标的必须满足:符合个人20万、企业100万的限额要求,如果有超额的,必须最晚在2018年6月之前结清;必须是直接借贷撮合,不能搞债权转让模式,不能把不同标的打包成一个定期理财计划,更不能有活期产品。此外,平台不能发售交易所产品,不能搞校园贷、现金贷和首付贷,不能搞股权众筹;收取的参考利息和费用必须符合有关法律规定;不能设立风险备付金。程序合规程序,是指完成交易必须履行的一些步骤和措施。事前,必须对投资人进行实名认证、风险测评,并且投资金额与测评结果要关联,选择通过测评的银行作为存管银行;事中,履行反洗钱、发欺诈的义务,所有出借行为必须获得出借人授权;事后,使用电子签名和第三方的合同存管,对数据进行妥善保存。披露合规对披露的内容、披露的方式及披露渠道等,都有很细的规定。按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求,从2018年2月26日起,所有平台都须无条件地全面披露所列的信息,包括财务审计报告、合规报告、运营数据和每个借款项目的详细内容等等。此外,对于营销宣传,也有很明确的约束:如不能明示或者暗示保本保息,不能在线下物理场所开展宣传推介等。技术合规主要是有关信息安全、数据保存方面的一些规定。《验收指引》实际上是要求平台完成XX部的等保三级认证,即使完成不了,也要在备案登记后的一定时间内落实。因为这个测评能够通过,说明平台在信息安全方面,已经进行了必要的建设,在程序规范、网络攻击防护、灾备系统部署等等方面,都符合了一定的要求。以上,简要地把备案要完成的合规改进事项,做了说明,每一类中的最难部分,也都指出来了。三、围绕备案,接下来5个月的重点工作对照《指引》里提到的106条整改要求,可以看出,大部分的事项是可以自主地完成调整的,但有一些受到客观条件和历史问题的制约,这是难点所在。最关键的7点包括:1、要提前结清所有超额借款标的。这也是各大平台最关键的一些整改工作,难度也是位列各项工作之首。预计在3-4月份,各平台会将这些项目提前还款,特别复杂的,可能会延续到6月,不管挑战多大,各家都必须无条件地执行。如果无法备案,那90%应该都是卡在这一条上。2、要提前结清交易所和其他违规的产品。交易所类别的产品、超级放款人模式的债权转让产品、活期产品以及打包类的债权产品,也都是违规业务,必须提前结清。存量越大,肯定清理难度越大,好在有预见性的平台,提前半年以上就开始停止发售此类产品,那么化解的压力相对小很多。3、不得承诺保本保息,取消风险备付金。各平台应不再披露风险备付金的有关数据,不得以此进行宣传;同时,剩余的风险备付金,应全部清理。很多投资者对这点是不太理解和接受的,会认为平台将风险完全撇清,全部转移给了自己。监管的出发点,是防止平台借着备付金,让投资者以为每笔出借都是保本保息的,结果平台捂着坏账,越来越大,直到总爆发,对投资者造成更大的伤害,也影响社会稳定。但以前,各家都不敢随便取消,因为别人都有,你没有,反而会流失客户。通过制度层面的约束,实际上让各家平台能够在一个更加公平的环境下竞争,从比拼收益、资金腾挪、营销向比拼资产开发、专业风控能力过渡,利于优胜劣汰。4、进一步地完善信息披露内容。对照《信息披露指引》,平台必须将原先敏感的、甚至列为机密的数据,都披露出来,包括财务数据等。官网,需建立信息披露的专门栏目,披露公司基本信息、上年度的财务审计报告、合规报告等;借款标的,要针对每个新发布借款项目,完善借款人的有关信息,例如财务状况、信用等级等等。伪劣、诈骗平台,没有律师和会计师事务所愿意给其出具审计报告,凭这一点,就可以淘汰一批。5、银行资金存管系统上线。不同地区,对存管要求不同,对很多平台来说,也是较头疼的一个事。例如,对深圳地区的平台而言,选择的存管银行必须满足:-在深圳地区有分行;-通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评。对浙江地区的平台而言,监管允许你暂时继续使用本地无分行的银行提供存管服务,但是备案的1年后,要重新选择满足属地化要求的银行。此外,已经上线的,还要担心银行是否能够通过测评,如果通不过,还得换。但按规定,备案只要求签订存管协议,并不以上线存管系统为前提,投资者需注意这点,以免过度担心。6、等保三级备案和认证。《指引》中要求,“未聘请有资质的专业机构对本机构进行信息安全等级保护测评、或者未申请并通过XX机关网络安全部门的信息系统安全审核”,如果符合这条,也必须整改。实际上在,这个测评和审核,就是指通常所说的“国家信息安全等级保护三级认证”。全国也没多少家通过这个认证。但还是要说明,此认证,是个加分项,也不是明文规定的备案前提。7、出具相关报告并披露。备案时,地方金融办会要求必须提供以下三项第三方报告:-律师事务所出具的法律意见书;-会计师事务所出具的对上一年度财务报表的审计报告;-会计师事务所出具的业务经营情况专项审计报告。以上报告,必须聘请相应的律师事务所或瑞华会计师事务所来出具,且必须在备案申请时一并提交。需要说明的是,出具报告,律师和会计师事务所都是要承担责任的,所以其在客户选择上,也很谨慎,很差的平台,给钱也不接。以上就是各大平台备案上要重点推进的7个事项。总的来说,只要将存量的违规项目按计划完成提前结清,备案就会顺畅许多。四、备案工作的时间节点在具体的备案时间节点上,按照目前透露出来的消息,预计会分成多批。第一批的数量较少,肯定是优中选优,很可能3月就会公示。 大部分平台应该属于第二批或者第三批备案,最晚应于6月前完成。备案,对一直坚守底线、稳健经营的平台来说,是期盼已久之事。通过备案,一方面鼓励优秀的企业更好的发展,另一方也将害群之马清除出去,从而完成行业的清理。对投资者来说,也是一件好事,意味着今后遭遇跑路平台的几率会越来越小。古人云:有志者,事竟成,破釜沉舟,百二秦关终属楚。 苦心人,天不负,卧薪尝胆,三千越甲可吞吴。 祝福所有认真经营、奋斗在合规路上的好平台,尽早备案成功! 作者 老祝  微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】合规之年,如何识别问题P2P平台,及早下车?
    老祝啊 发表于2018-01-29 19:15
    年关将至,在人们欢天喜地迎接新春的时候,很多理财平台都在为年终业绩冲量。大大的红包和高息的诱惑,让不少投资人蠢蠢欲动。 2018互金行业合规进程进入最后冲刺阶段,优胜劣汱,备案雷成为最大风险点。上市系、国资系、存管上线还有百亿的平台的爆雷,不得不引起每一个投资人警惕。我们看P2P平台是否值得投资,应该看它是不是符合国家的法规和监管要求,将资金安全放在首位,谁也不会为你的损失买单。 因此,对正在投资和准备投资的平台擦亮眼睛,识别安全、合规、靠谱的平台是关键。 投资P2P理财后,笔者也下载了一些平台进行分析比较。由于投资人信息不对称,只能通过平台披露的相关信息,辨别投资风险。结合P2P监管的政策和合规的要求,笔者将几点不成熟的看法分享给大家,以资借鉴。毕竟每个人的偏好不同,风险和收益的衡量标准也不同。相信大家都有自己的投资经验和看法,欢迎一起交流探讨。 ❶看平台上线时间 首先排除2016年8月24日后上线的平台。由于新设立的平台运营时间短,在技术、风控、团队、体量等方面综合实力较低,无法全面评估,57号文件明确规定不得备案。大家以此为时间节点,防止不能通过备案的投资风险。 ❷看信息披露 是否按照信息披露指引做好完善的信息披露?如果没有定期披露月度运营报告,不敢详细披露项目、经营信息和有关审计报告,不敢面对投资人的质疑,不支持实地考察者,说明平台有鬼,不足以信。我们通过考察一个平台的官网数据,快速直观地了解平台的运作情况,是收支平衡,还是资金流出大于资金流入,这是判断一家平台是否安全的重要参考。如果缺乏透明信批,投资款项去向不明,资金流出远高于流入,爆雷是迟早的事。 ❸看银行存管与备案登记 随时关注平台的银行存管和备案进展情况。平台有没有材料证明做了银行存管与备案登记?存管银行是否通过测评?6月底是完成备案的大限,没有前期充分的准备工作是很难按规定完成的,没有完成合规整改的平台将会被迫“下车”。 ❹看营销模式 我们通过平台的营销,从车贷、房贷、消费金融等不同类型的平台中挑选优质平台。如果平台大肆做广告、找大量的销售人员,甚至用名人、明星代言,这此高昂的运营成本,是不可持续的。当你在贪图人家给出的超高利息时,人家早就盯上了你的本金。 ❺看核心团队 是否有专业的创始人团队?创始人的学历和金融背景如何?是否有相关从业经验?如果团队素质一般,很难真正做事业,不能迷信所谓的高大上股东和高管。 ❻看平台与技术 是否有SSL加密、电子签章、ICP备案和安全测评?按规定所有合同必须启用电子签名,并且合同在第三方进行了存管。如果这些基本功都没做,能是个好平台吗? ❼看产品与项目 选择参考收益率合理,资产端小额分散,没有超过100万的企业借款标的和超过20万的个人借款标的,没有任何交易所的资产在售的平台。对实际年化收益高于15%的平台,慎投。一个平台最吸引人气的是新手标,有些人抱着侥幸心理,想媷个羊毛或投个短期标就走。事实上,短期标并非零风险。如果平台发布众多的1-3个月短标,且加息力度很大,时间很长,就要引起足够警惕,可能是卷款跑路的前兆。 ❽看地理区域 最好投资北上广深杭等一线城市的平台。三四线城市,经济不发达,借款企业不多,想做好平台相对更难。对同一区域网站系统雷同的平台建议远离,避免产生关联性风险。 ❾看是否有违规业务 选择积极整改、能顺利通过备案的平台。如果从事国家政策已经明确说了不要做的事情,比如监管下发规定后仍从事校园贷、现金贷和首付贷业务的,就要一票否决这个平台。有些平台把长期标拆成短期标,把大标拆成小标,打包资产进行债权转让,以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,可能造成资金和资产的期限错配,面临较大的流动性风险,违规操作的可能性很大,还是敬而远之为妙。 ❿看网贷资讯平台和媒体消息 截止目前,2018年1月网贷之家新增61家问题平台。我们在投资前不妨查询一下该平台在网贷之家和网贷天眼等资讯平台的消息,查看平台档案、数据和评级。对媒体负面新闻多,且官方无正面回复者,要理性对待,本金安全至上。 以上任何一个看点,单独来看,并不全面。如果十点都良好,说明你选对了一个好平台。 临近年关,希望投资者正视风险,在投资前做足功课,把握疑者不投、投者不疑的原则,避过雷区,踏踏实实过新年! 欢迎关注老祝的微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】钱宝,一个神网站的覆灭及其后续影响
    老祝啊 发表于2017-12-29 18:10
    注:这是老祝邀请的一位达人所写的文章,其长期关注钱宝网,可以帮助大家完整了解这样一个打着互联网创新旗号的骗局,到底是怎么一回事?对我们互联网上理财的人,会有什么影响? 钱宝开始走入我的视线,是2015年其开始在某电视台做广告。 之后不久,同在该台做广告的e租宝就被警方查处了。 那时候身边一位朋友断言:钱宝是下一个e租宝。 起初,笔者还不信,但引起了做进一步了解的兴趣。 从公司创始人到业务模式,再到各种网络八卦,全部综合到一起,发现确实这个模式问题很难持续,于是一直保持关注,也发了多篇预警帖。 直到张小雷12月27日,以出人意料的方式,宣告了这场盛宴的结局。 钱宝网大事记 先粗略地列下钱宝网的整个历程(部分数据为钱宝网对外披露): 2010年12月2日,母公司钱旺成立; 2012年7月24日,钱宝网成立,“首创注意力经济模式”,看广告拿奖励; 2013年6月3日,钱旺旗下钱宝网会员总数突破200万大关; 2014年1月28日、29日,钱旺旗下钱宝网连续两日交易额破亿元; 2015年1月22日,以名下苏河实业的名义高息向社会认购股权,募集巨额资金,缴纳20万,3年后返144万。(坊间称为“苏河二期”); 2015年3月4日,遇到第一次挤兑危机,大妈聚集,但被功化解; 2014年到2015年间,西甲皇家社会的球员身着“钱宝”字样的球衣在赛场上奔跑; 2016年,总部迁往上海,号称投资的业务包括甘油、足球、房地产、共享单车、无人机、红酒、手游等; 2017年,网站改版,进军微商; 2017年4月11日,其公布的日签到人数为159.4万; 2017年8月28日,有人爆料钱宝上海总部人去楼空,钱宝进行了反驳; 2017年12月27日,张小雷向南京市XX机关投案自首。 上图为2015年3月,一些大妈大爷来到钱宝现场,等待兑付 小雷其人 都说投资就是投人,人的问题,是一切问题的根源。 所以,当年做资料收集的第一步,就是全方位地扒一扒张小雷这个人。 张小雷,1969年出生,男,汉族,天津人,江苏钱旺智能系统有限公司董事长、实际控制人。 简单总结此人的一些特点: -坐过牢,有污点:早在2003年,张小雷假借送50名小球员赴南美留学,以向小球员收取费用和向外界融资两条途径,总计诈骗金额高达1000多万; -脑子活,走偏门:出狱后,做钱宝之前,做的也是游走灰色地带的生意,例如线下的POS的套现; -胆子大,敢犯险:小雷的格言是“我们来自未来!我们向死而生,向美而亡!”置之死地而后生,说的好听是勇敢,相反么则是赌性十足。 单就坑害小球员这事,就可以一票否决了。 当然,也有人把小雷当成英雄的,尤其是某市的一些大妈大爷。 为何能吸引成百上千万人入局? 钱宝能拥有号称7600万的粉丝(未能核实),小雷能成为众多中老年的偶像,简单归结一点就是: 凶猛的高收益,而且持续5年之久。 无可否认,最早上车的群众,肯定是赚到钱了,如果及早撤离的话。 起初,钱宝打着互联网、高科技的名义,包装了一个“注意力经济”的商业模式,并伴以铺天盖地广告、各种实业投资运作,再加上高收益,迅速聚集一帮忠粉。 其所谓创新模式,归结起来就是3点: 1、请商家在我们这里投广告; 2、把广告做出奖励任务,发布出来; 3、让玩家交保证金,领取任务,看广告,获得奖励。 看似合情合理,合法合规,你赚的收益,都是商家给的。 例如,下面是2017年的一些任务收益: 仔细一推敲,发现都站不住脚。 有哪个商家,会在这种专门为了领取收益而来的网站投放广告? 这样的群体,对商家来说有什么价值? 看到过哪个知名一点的品牌在上面投放过广告吗? 如果都是否定的,那么谁来支付高达60%甚至120%的参考年化收益奖励? 答案是,参与这场游戏的玩家自己。 对,就是玩家缴纳的保证金。 用你的保证金, 支付另外一个人的任务收益。只要不断有人涌入,那么这个游戏就能欢欢乐乐地玩下去。 天底下无新鲜事。 后来又搞微商,搞分销,让个体商家交保证入驻商城,实际上的东西还是没变,只是多了层伪装。 笔者研究过当年赵本山做广告的蚁力神,去年的MMM互助,今年的善心汇,剥开外面的包装,内里都是一回事:传销+击鼓传花的资金互助游戏。 1、拉人头; 2、以各种名目让参与者交钱; 3、资金在玩家和骗局组织者之间重新分配; 4、最后,参与者数量几何级地增长之后,新流入资金无法支持收益兑现,崩盘。 钱宝的厉害之处在于,通常的庞氏骗局,半年到一年就崩盘了。但它却在漫天的质疑之中,在几次大的危机之下,都挺过来了。 任汝口诛笔伐,我自岿然不动。 包括今年下半年,有人发布了钱宝人去楼空的消息,媒体铺天盖地的报道,引起了巨额的提现,竟然也一直撑了下来! 正是在这种预警一再被“证伪”的情况下,给了老玩家以信心,觉得钱宝可以扛住任何风波;也让观望中的人,忍不住入局。 殊不知,每一次危机,都是钱宝使用非常手段来化解,也意味着为后面的危机挖下了更大的坑。 以2014年的危机为例,钱宝发布了苏河二期项目,线下签约,20万投入,3年后拿回144万,而2017年9月就是苏河二期的兑付时间点,有人估计至少需要拿出5亿来兑付。 2017年8月28日,有人爆料钱宝上海总部已经人去楼空,引发大量钱宝用户提现,小雷一方面发出公告大骂这些提现用户是吸血的跳蚤,另一方面把国庆活动提前20天开始,直接参考加息60%,参考年化收益提高到120%! 事后看来,正是8月的大规模提现,加上苏河二期兑付的巨大压力,成了压垮钱宝的最后一根稻草。 钱宝网用户画像 观察钱宝的用户群体,最好的地方是贴吧。 自钱宝上线以来,质疑和支持两方的攻防战,就一直在贴吧上演。(老祝的微信公众号:老祝说) 尤其是2017年5月9日,百度撤销了钱宝网贴吧的管理员权限,并且不再接受新的管理员申请,贴吧的言论完全不受到钱宝的控制,真真假假的消息在贴吧里满天飞,可以让我们获得更多一手的材料。 在钱宝网贴吧,质疑者一律被称为“黑狗”、“黑子”,支持者,则通常被称为“维稳狗”。 贴吧的帖子主要分4种: 1、晒幸福的,今天签到又领了多少红包,又投了10万进去等等; 2、发布钱宝动态的,例如最新的活动,小雷的讲话等等; 3、新人咨询的,问还能不能上车,风险大不大? 4、质疑的,诸如“钱宝2017年必倒”等; 5、其他资金互助盘的广告。 只要出现质疑,下面的评论必然是骂声一片,各种脏话都上,所以贴吧的氛围,直观的感受是:戾气很重。 维稳人士,在贴吧,也很卖力,比如下面的一段澎湃之言: -.苏河二期股权提前兑付,彰显实力,堵住黑子的嘴。 -不再建议买房,未来五年是XX精英和商业精英博弈的五年,主要投资实验室,在实验室搞科研。 -钱宝和南大研究院合作研发的地膜已经进入量产阶段,不同于聚乙烯塑料膜的白色污染,钱宝研发的地膜是乳酸制成,三个月可以降解。 -钱宝和中科院青岛海洋研究所合作的海藻生物柴油技术,未来一段时间也要完成了。 -未来是人工智能的社会,钱宝要用科学技术走向未来。 -雷哥即将上任三百个村的村委书记,带领村民以科技脱贫致富。 -钱宝与韩国最大的艺人企划和经纪公司SM娱乐有限公司合作,打造和包装艺人。 -吉信甘油环保评估达标,甘油产品供不应求,市场价由3600元一吨,上个月上涨到4600元一吨,如今已经达到5000元一吨,还供不应求。 而且纵观上述言论,可以发现: 1、玩家大都知道钱宝的模式,是高风险的; 2、也知道自己参与,是在走钢丝绳,随时有撤离的准备; 3、唯恐质疑者,导致钱宝崩盘,坏了自己好事; 4、年龄群体上,中老年比例较高。 类比下来,大致可以看出,钱宝的用户群体与MMM互助、1040工程、善心汇、虚拟币传销、ICO等等,具有较高的重合度,都属于具有高度投机心理的人群,与普通的投资理财者,完全是两个群体。 事件的后续影响 从2017年12月27日,张小雷投案,后续的进程,大致会是这样的路径: 阶段一:自媒体开始报道,传播范围首先波及关注钱宝的人士和钱宝的用户; 阶段二:新闻网站开始跟进,更多的网民尤其是中青年群体开始知晓; 阶段三:央视等大型电视媒体、广播媒体开始报道,包括中老年人在内的大部分国人开始知道钱宝; 阶段四:连纸质媒体跟进报道,天下皆知。 钱宝5年经营,波及人数至少是e租宝的5-10倍以上,破坏力巨大,恶劣影响将会持续发酵,有关钱宝内幕的讨论,不可避免会被人牵扯到当下的互联网创新、互联网金融甚至P2P。 其产生的影响,可能包括: 1、加速一些类似钱宝的互联网骗局的崩盘。 如果你还在做着投入1万,每月赚2000甚至5000的美梦的,那该醒醒了;如果账号被冻结,有人告诉你得再投1万才能解冻,得知道止损,莫再上当。 2、引起在正规的平台进行理财投资者的不安。 随着一些报道将钱宝与互联网金融、网络借贷扯到一起,会导致一些缺乏认知的人的担心和过度反应。 3、进一步强化XX对互联网和互联网金融的监管。 这种波及至少几十万人的惊天大案,社会影响恶劣,处理耗时耗力,成本高昂,必将引起XX对此类事件的反思,并着手强化监管,防患未然。所以对在互联网上开展业务的监管,会更加严格。 4、对一些公众机构的公信力,短期内也会有削弱。 钱宝能成长如此,也离不开一些媒体的宣传报道。媒体本是负有监督责任,有维护公众利益之责,普通人都能识别的骗局,一些电视台却视而不见,帮助其大范围地宣传,为其背书,在此事件中也是负有一定责任的。 给我们的启示 1、当下社会,可怕的不是无知,而是无畏。 纵观众多的庞氏骗局、传销骗局,我们会发现,如今已经不是坏人伪装的高明骗取小白的时代了,而是6成、7成甚至9成的参与者,都心知肚明,但唯利是图。管它是不是骗局?管他是不是坐过牢?管它能不能长久? 我只要早点上车、早点下车,赚到该赚的,然后看其他人翻车,与我何干?! 这反映的是一个群体当下的浮躁,想赚大钱、快钱。 10%参考年化?没兴趣,太慢! 同时,也说明大部分人都对自己抱有一种莫名的自信,自己肯定不会当接盘侠? 2、庞氏骗局可以持续一时,无法持续一世。 只要是虚构项目,无真实获利来源的骗局,历史上,无一例外,最后都走向了覆灭。 随着参与人数的扩张,需要兑付的收益,是呈指数级增长的。假定每一轮的人数是以2的2次方增加,才能足够对方上一轮参与者的收益,一般几个月后,到第20轮时,需要新增的人数,就会达到104万的量级,才能用其带来的资金满足老会员的兑付需求; 到第25轮时,就会快速提升到需要3355万新人进入。 因此到后期,不管如何努力,人数肯定跟不上,资金肯定流入不足,一旦大规模提现,瞬间崩盘。 钱宝能撑5年,高明之处就是让老会员赚取的收益虚拟化,只是数字,并诱其不断复投,减少了提现的压力。 加上有些对外投资,确实挣到了一些钱,也应付一部分。 但不归路一踏上,结局就已然注定。 3、别往P2P、互联网金融扯,有点基本常识。 钱宝模式,跟网络借贷有个什么关系?不明白为何有人硬要给它按上个P2P标签? 要类比,倒是更像以为被揭露的电商返利骗局。 庞氏骗局是与时俱进的,会披着各种时髦的外衣出来行骗,例如前段时间的亚欧币,借了个虚拟币的名义搞传销。 4、做“三好学生”,科学投资。 做好人、选好品、得好报,这是个人的一点心得。 也是借鉴李大霄老师的一句名言改的,做其他投资理财,道理相似。 做好人,我的理解是要摆正心态,心怀敬畏,不追求不合理的收益; 选好品,是要选择业务真实、收益真实、团队专业、运作规范的正经平台,重实质考察而不是表面包装; 得好报,只要心态摆正,功课做足,适度回报就会可持续,即使遇到风险,也完全可控。 老祝的微信公众号:老祝说
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  • 【2017年我投资的那些事儿】4年投资未中一雷,我做对了什么?
    老祝啊 发表于2017-12-19 18:32
    一 我是2012开始进行互联网理财的,最初是在淘宝买理财型的保险,6%多点,觉得收益高的不得了,抢破头才买到。 2013年底和2014年初,陆续尝试在不同互联网平台购买基金,尤其是撸货币基金活动的羊毛,也觉得不错。那时数米基金还没有被蚂蚁金服收购,与数米基金合作的互联网平台有挖财、铜板街、金元宝理财、滚雪球等好多个。每次一家做货币基金的活动,各家都是同时做,而且比拼的厉害。这家把货币基金的参考收益率补贴到8%,那家就提到8.5%,互相争夺投资人和资金。 二 真正开始投身P2P理财,要到2013年底。 之所以购买网贷类的理财产品,首先是因为原来一直薅羊毛的那些互联网理财平台,如挖财、铜板街都陆续开始转变产品策略,主推这类债权类的投资产品了。 对比于当时P2P动辄15%的参考年化收益,发现原来的保险产品、货币基金产品的参考收益率,真是低的不行啊。 例如,铜板街上,基金的色彩开始淡化,大量推出的是铜宝盈、铜本息、一铜金等等包装成定期理财的债权类产品,底层资产就是其他机构提供的债权包。 估计是买基金,光有量,却赚不到钱。 后续像挖财、滚雪球、金 元 宝理财,也都陆续跟进了。 当然各家模式有不同,像 金 元 宝 理财,是散标为主,是自建团队开发资产;像挖财,则是发资产包,一个就是2000万,具体是对应什么项目,并不清楚。 基于前期积累的信任,实际上其他人也都同我一样,大胆地尝试起这类产品来。 三 再之后,就开始尝试真正的P2P平台,如小牛、红岭创投、积木盒子、人人贷、陆金所等,分散化地投资。 每家选择的理由,都不一样: 在小牛投资,是因为有前同事在其中工作,基于对朋友的信任选择了; 在红岭创投投资,是因为红岭算是P2P一哥,家大业大,即使有坏账,也觉得他能都得起; 在人人贷投资,是因为这家算是行业里比较早地拿到亿元美金的风投的,团队比较专业、运作比较规范; 在陆金所投资,则是因为他们家的羊毛比较丰厚,而且平安背景,撸起来还是比较安心的,但从没打算在他家长期投; 此外,还陆续投过10几个平台。 图 早期投资的某平台 四 但进入2017年之后,我的投资策略又发生了变化,开始由分散到适度集中。 一是避免胡乱分散,耗费精力,倒腾资金也麻烦; 二是随着对平台的理解深入,对监管政策的理解,更加清楚哪些可以长久发展,哪些会被淘汰。 目前的几十万投资,基本集中在了3-5个平台,包括早期一直在投下来的铜板街、金元宝理财,以及人人贷、积木盒子等老牌平台。 放弃红岭,是因为他的大标模式,几百亿的规模,现在成了转型的负累,无法确定是否能在2018年的6月完成合规整改? 放弃陆金所,是因为这家收益低、服务一般,并不太重视投资者的体验。前两天发生的陆金所某私募产品逾期并粗暴解散用户群的做法,也再次证明了这种店大欺客、我行我素的作风。 留下的平台,规模有大有小,知名度有高有低,但都有如下共同点: 1、有非常专业的创始人团队,在运营平台,维护客户; 2、在合规整改方面,一直走在比较前面,通过备案的把握都很大; 3、在信息披露方面,都做的比较好,平台的运作比较透明; 4、参考收益率适中,既不是很高,但也不低,具有一定竞争力; 5、主要集中在北上广深杭等一线城市。 图 重点持仓的平台之一 五 再回看这4年的互联网理财经历,发现那网上爆出来的一个个雷,都距离自己挺远;尽管每天都会听到此类的新闻,但是我却并没有惊慌和忐忑。 因为相信自己前期通过做大量功课后,得出的判断;对自己所投平台,有足够的了解。 我相信,如果大家能够和我秉持同样的原则,一样可以做到投资的相对安全可控: 原则一  绝不赌博冒险、博高收益 我们仔细分析下哪些爆雷的平台,有至少70%以上,肯定是羊毛群中的热门平台。高额返现、超高收益,都是此类平台的标配。 投资5000,15天返500,哪来这样的好事? 凡是给出离谱的收益的,比如不长久。 道理很多人都懂,只是因为贪婪,即使明知有问题,也要赌一把罢了。 如果能够摆正心态,那至少可以躲过80%甚至99%的XX平台。 原则二  了解你所投资的平台 如果心态端正了,还踩了雷,那问题很可能出在认知上。即你没有真正地对所投资的平台有足够的了解,往往只是简单看下表面的包装,就相信了。 何谓表面包装? 银行存管有没有?国企股东背景吗?公司大不大,装修好不好?获得的奖项多不多? 等等之类,就是表象。 容易上当之人,都是因为把这些东西当成了决策依据,却没有深入了解平台的股东的背景经历、项目标的真实性等等。 举个最简单的例子,公司股东是谁,股东做过金融吗?学历如何?工作经历是怎样的?披露出来的高管,是股东吗? 类似这样的深层的内容,如果做些了解,那么也可以帮助我们排除剩余的那些问题平台。 原则三 将透明度作为衡量的核心指标 作为投资者,其实是处于信息弱势的一方。借款人到底什么情况?安全措施到底有没有到位?很多情况下,我们无法核实。 这个时候,就越发要重视平台的透明度的问题。越透明、越靠谱、越有底。 有些问题平台,连个论坛都不敢搞,显而易见,漏洞太多,怕被质疑。 如果不是像陆金所那样的巨头,一般平台,标的项目,必须得披露详细,得让投资者知道钱投到了哪个项目。 信息披露详细、允许质疑、信息可以验证,这是透明度的三个重要指标。 如果把握好以上三个原则,我觉得大家避开问题平台并不算太难。
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  • 【老祝说】P2P备案在即,甩现金贷五条大街
    老祝啊 发表于2017-12-13 18:56
    网贷平台的备案,终于要拉开大幕了,2018年6月前要全部完成。据网贷之家报道,近日P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),对下一步的整改验收阶段做出了具体、详细的部署,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。这是跌入谷底的网贷行业,算是一个大利好!当前,各地观望气氛浓厚,备案工作进展不快。从制度层面看,全国仅有厦门、广东、上海、深圳、北京、福建等六个省市陆续下发了P2P网贷备案登记相关办法,而且其中像上海、深圳的备案办法,还是停留在征求意见稿阶段,正式稿并没有发布。由此,就会产生两个问题:1、对于没有*备案办法的地区,属地内的平台对于如何满足备案要求,缺乏明确的操作依据;2、对于停留在备案征求意见稿的地区,属地内的平台也会存纠结。例如关于银行存管属地化的提法,对深圳或者上海那些已经上线了如徽商银行存管的平台,到底是换银行还是照旧,等正式稿出来再说?从核查和整改进度看,虽然各地都已陆续开展P2P平台的核查工作,尤其对规模较大机构,都在进行现场检查和落实整改。但对中小平台,例如10亿待收规模以下的,则还没有完全覆盖。据笔者了解,有些中小平台,直到今天,也没有收到任何现场检查的通知,有的则刚刚开始在准备。在具体到最后一步的备案公示和备案上,那更是观望气氛浓厚。对于某些地区来说,相关的检查和整改早已进入到后期,但很多地方并不愿意在最后的备案环节走的太靠前。谁先进行备案公示,就相当于要接受全国人民的检视,稍有纰漏,地方监管当局会承受不小压力。因此,57号文的*,并设定最后期限,是有利于各地全面加快推进备案工作的。(老祝的微信公众号 老祝说)互联网金融尤其是P2P行业,急需以备案之机,洗刷自己的污名。P2P行业是在国家鼓励发展普惠金融的精神下发展起来的,在过去的5年中,在中国经济转型升级的大背景下,对实体经济的发展发挥了不可替代的巨大作用。但作为新生事物,作为一个快速发展的新行业,过去由于缺门槛、缺标准、缺监管,也导致泥沙聚下,混入了一大批投机分子和骗子,一颗老鼠屎搞坏了一锅粥。再加上媒体追逐互联网金融、金融科技热点的特点,将行业出现的问题事件动辄打上P2P的标签,进行了迅速和广泛的报道,使得P2P的负面形象深入人心,其正面价值,老百姓却有知晓。民间的理财公司跑路了,会归类到P2P;私募基金公司失联了,会扯上P2P;共享单车公司倒闭了,会联系到P2P;利用X贷宝放贷,出现了裸贷,会归结于P2P;现金贷被整顿了,也被当成了P2P;......凡此种种,21世纪第一背锅侠,非P2P莫属。有些网贷的投资者,甚至都不敢对亲戚朋友说自己在投P2P,因为在人们的印象中“P2P=骗子”,谈而色变!但即使在这样糟糕的环境下,认真规范的企业仍在按着监管的要求,不忘初心、怀着对金融的敬畏,找准自己的市场定位、完善内部治理、推进合规整改,继续发展壮大。57号的发布,必将加快网贷平台的备案进程,让这些合规的企业获得更好的发展。大众会因此认识到:1、P2P是获得中国法律认可的一个行业,可以依法开展网络借贷信息中介业务。(不是所有的P2P都是骗子)2、P2P平台受到中国法律法规的严格监管,从股东构成、资金监管到信息披露、数据安全、财务审计形成闭环,可以有效保护出借人的权益。(骗子很难再混迹其中了)投资者要密切关注平台合规备案的进展,以此作为检验平台的关键标准。有志于在网贷行业长期耕耘的平台,过去1年和接下来的6个月,必然将重心放在合规备案工作之上,并取得实质性的进展。重点看5个方面:1、资产端的小额化。无特殊情况,基本不再发布超100万的企业借款标的和超过20万的个人借款标的。没有任何交易所的资产在售。2、完善的信息披露。依据银监会的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,定期披露月度的运营报告,详细披露公司的基本情况。聘请了律师事务所进行法务审计,聘请了会计师事务所进行财务审计,并在规定期限内,披露有关审计报告。3、直接借贷的模式。不再打包资产,进行债权转让,所有借款项目,均是直接撮合,借款人与出借人一一对应,资金直接从出借人到借款人账户。4、资金银行存管。上线银行存管系统,或者未上线,但是签订了银行存管协议,并予以公示。5、电子签名与安全测评。正在进行或者已经完成了XX部的信息系统等保三级测评,并公示认证结果。所有合同,启用电子签名,并且合同在第三方进行了存管。以上任何一个点,单独来看,并不全面;但如果5点都进展良好,说明投资者选了一个好平台。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】理财平台搞双十一,五类情况要小心
    老祝啊 发表于2017-10-27 10:30
    一年一度的全民购物狂欢日马上来临,通常也是理财平台的大节日,活动内容丰富,力度大。   对投资者来说,奖励固然诱人,但也须做好甄别,选准平台。   尤其到了年底,对于依靠吸纳新资金维持运转的庞氏骗局来说,更是会使出非常手段,吸引资金入场,以便度过年关。   所以哪些平台是正常的促销?哪些是不合常理的最后一搏?一定要有清醒的认识。   刀口舔血,不是正经投资者应该做的事。   双十一期间,如出现下面的五类特征之一,就需要引起我们的警惕。     一、加息幅度超过3%以上的   这个加息,是泛指所有活动的奖励加起来折算成年化。   整个网贷行业的投资收益一直在降,全行业的平均年化收益在10%上下,尽管如此,大部分平台盈利仍然艰难。   所以正经的平台,再怎么做促销,加息的幅度也是有限的。(老祝的微信公众号 老祝说)   日常小活动也就0.5%的加息,类似周年庆或者双十一,会高一些,撑死1%、2%,到3%已经偏高。如果再往上,到4%甚至5%,那就是送钱了。   如天猫的双十一,商家确实愿意给出更大的折扣来促销商品,尤其是一些库存积压的货,价格可以很低,但大都不可能亏本。   贴钱发一大堆标,还担上一堆风险,这不能说明平台是活雷锋,而是对资金极度饥渴。背后实质,很可能是庞氏骗局,早偏离了网络借贷信息中介的本质。     二、活动期间的产品,短期标占比超过70%的   通常的平台,项目的平均期限的趋势都是往长了走的,至少6个月以上。(除非个别平台的,标的性质决定了都是短标)   如果在双十一期间,发布的都是超短期、短期的标的,例如以15天、30天为主,且无合理的解释,那也需要引起警惕。   回顾以往众多爆雷的平台,越靠近崩盘,发标的产品期限越短,配合大力度的活动,吸引游资入场,恶性循环,走向灭亡。     三、动辄做高额现金返利的   凡是赤裸裸按投资金额的百分比直接进行现金返现的,都是面向羊毛党的,普通投资者还是远离吧。   比如下面这个:     四、双十一前突然放出各种利好的   越是危急的时刻,好消息就越多,什么拿到风投、国资入股,往往会与大活动配合起来。   例如某平台,借上存管,拼命宣传了一把,还有各种加息活动。结果上完存管,没过一个月,就出问题了。   还有平台,年底时,花费巨资买个国资的爹,大吹特吹,糊弄世人。   这种情况,多见于本身基础不牢、品牌认知度低、负面也不少的平台,本来投资者信任度就很低,在这投资也是看中了高额的收益,一有风吹草动,就会撤离。   密集的利好消息,有利于增强网上投机者的信心,愿意再博一把,再参加一次大活动,投些月标,结果被平台反撸了。     五、产品无限量供应的   当前行业的现状是,优质平台产品供不应求,而伪劣平台却全天候有标在售。   尤其在监管收紧的背景下,各平台都在调整资产结构,做合规改进。   这种环境下,天天月月年年都不缺标的平台,不一定是资产开发能力强,也可能是虚构标的、使劲吸金。   所以,打算参加双十一活动投资者,可以结合平台之前的产品的供应情况,做些分析,看看活动期间是否有总额度的说明,还是买多少就能供应多少标?       双十一是一年难得的一次大活动,只要投资者做好甄别,不贪图不合理的高额奖励,大可放心投资,都会有所收获。   作者 老祝  微信公众号 老祝说  
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  • 【老祝说】亲身经历:跟团出游的六大坑!
    老祝啊 发表于2017-09-29 16:01
    旅游,本是个开开心心的事,但如果一不小心,功课没做足,选错了旅游团,掉进一堆坑,那就花钱找不痛快了。 前段时间,带着家里老人,报了一个VIP团(纯玩团),去某市旅游,本想图个省心,发现照样挡不住暗藏的各种套路。 包括老祝自己单位最近组织的旅游,也已经交代的够详细,结果末了,还是中了招。 本文,就试着将老祝观察到、经历到的这些套路,做个总结,对诸位有所借鉴。 坑一:自费项目,电瓶车、小火车和游船 因为老人多,报的是纯玩团,无购物、伙食也不错,想来就没啥可担心了。 谁知不然。 自费项目,就是旅行社多赚钱的第一法宝。 基本某市的每个景点,都有自费项目,例如坐船、坐小火车、坐电瓶车、坐缆车,价格都死贵,而且和常规的景区入口都不是一个地方,通常都没必要参加。 但跟团的话,不参加这种自费项目,你是需要强大的内心的! 导游通常会告诉远道而来的朋友们,某某景点地方太大,你光靠走路,根本看不到东西,或者会非常累;不走水道,会错过绝佳的美景;亦或者,通过旅行社买,享受折扣价,比自己到时候买划算...... 一番威逼利诱之后,就是开始报名,参加的话交钱。 此时,你会发现,一车人,基本上所有人都会报名。 不报名可以吗? 当然可以,导游态度很好,但会告诉你,由于大家都报了自费项目,就你们家特殊,你们家到了景点自己买票进去玩,其他人是坐船的,从另外一个入口进景区! 基本主要景点,都是这种情况! 不报名,就意味着被孤立了,没人给你买票、没人给你带路,自己到点去集合。 面临这种情况,你会怎么办? 所以,这些自费项目,名曰自愿选择,实际上是变相的强制消费。 某巢某方,广场上小火车来去5分钟,70元/人啊!朋友们!我自己走了下,10分钟也到了。 坑二:加塞项目,表演、按摩和海岛 国内国外旅游,通常也都会碰到导游推荐看一些演出。例如去泰国,导游会从第一天就开始给大家洗脑,某某演出有多么劲爆,勾起你的好奇心。然后在行程中的某一天,趁着旅行中的自由活动时间,让大家报名,愿意去的单独交钱。 基本上,看完之后,心里肯定是骂娘的,性价比太低,吹牛成分太多,多是个破烂演出。 在国内旅游也是。 导游通常的开场白是这样的:有些游客刚才问我,说导游,你看今天下午还有时间,也没啥事,能推荐个去处吗?(实际上根本没人问他) 然后就开始推荐某些表演,以人品担保,绝对让你不虚此行。 接着就是报名,去看表演的,车拉过去看,其他不参加的,自个逛去。 整个团的所有时间安排,都会给这个中间冒出来的演出让路,不参加的人往往得等他们。 又想起2013年和媳妇去青海湖,觉得交通不便,就报了当地一日游的旅行团,本以为直达青海湖可尽情地看一番,谁知半路上有2个加塞的景点,外加一个购物点。每个景点,单独掏钱,自愿选择是否参观,不参观的,车里等。每个景点各等了1小时(*@ο@*) 哇~(这些多半都是骗外地游客的伪景点) 结果在湖边连吃饭带玩,只有1个半小时,就往回赶了。 巨坑啊! 坑三:大师书法,限时特卖 靠,这个东东,基本上每年都要碰到一回。 各类剧场演出,总会时不时出现这类的套路。 这次跟团游,安排了观看某知名相声剧场的表演,真心的烂。一共4个节目,第二个节目就是书法,号称他们专门邀请到了一位书法大师,送福利来了,非常难得。 大师现场挥毫泼墨,写了几个字。 然后看哪位观众手举的快,免费送了! 接着就是限量5幅装裱的书法,完全是福利,仅300元一幅,大家抢吧! 我家姨竟然也动心了,举起了手,马上被我阻止了。 先不说是不是大师,即使真是个书法家,一天题写个几百幅作品,想来也不成问题。 根本不值钱! 坑四:大门票、小门票 有时候,某个旅游产品,价格看着优惠,实际上是只包含了基本的消费,一定要看清楚。 典型的例子,就是门票。 你以为圆明园这个点含在报价里了,到了才发现,才是大门票;人家还有小门票呢! 而且作为精华的遗址部分,必须得买小门票才能进去。 另外像颐和园等,进去之后,很多景点,也都是需要单独购票。国内的很多景区,这种情况也是很常见。 旅行社的报价,因为竞争,为了让客户感觉划算,实际上是有意无意地只包括了这些景点的大门票。等到你到了现场发现是坑,也只能暗暗骂娘了。 所以,报团之前,一定要确认清楚,有关门票的构成,不要光看价格。 坑五:景区购物,玉器、宝石和药材 但凡景点,必有购物区,而且通常是景区的出口处,必须经过。 这种明摆着的购物也就罢了,算不上套路。 需要提防的是以讲座、科普为名,伪装起来的贩卖行为,看着高大上,实际上是给人洗脑,花冤枉钱。 老祝就曾经看到,一群人去参观某古建筑,正式参观前,被带到了一楼的某个小房间(整个一层划分出多个这样的小房间,同时可以安排若干个旅行团),然后出来一位号称副馆长的中年人,讲解有关风水的知识。 在此之前,导游就已经在大巴车上做铺垫,谈风水、谈这处古建筑是某著名研究院的所在,里面的人有多牛逼,给多少名人看过风水、解决过问题。 风水讲完,继续带到一间放满小凳子的陈列厅,开始讲要推销的产品,然后还有大师出场,观察到目标对象,逮着给看相,一通催眠,果然有人一下“请”了两个大家伙回去,保平安、保财运,目测至少2万起。 前段时间,有亲戚去庐山,团费才几百,结果买回来一床蚕丝被,一问价格,1000多!看来也是被催眠了! 坑六:车上卖特产 到了行程的末期,就该导游亲自上场推销产品了。 一般都是当地的特产。 通常在旅行的第二天或者第三天,导游就会先埋下伏笔。 会很认真地告诉大家,不要买景区的那些特产,价格贵、质量差,出了事找不到人。 游客就会觉得,这个导游好,很负责,帮我们避雷。 导游继续会提醒,如果真要带点东西回家,又没有时间去买,那就找我吧,厂家直接拿货,价格低、品质好,而且有问题随时可以找到人,跑不了。 如果是食品,还会拿出一包来,让游客们试吃。 如果是药品类,例如泰国的青草药膏,还会经常拿出来让你试用,蚊子叮了涂一点、犯困了涂一点、中暑了涂一点..... 到最后一两天,就在大巴上,接受预订。 以我的观察,绝对都会有人买,而且数量不小。 说白了,大家出来一趟,总觉得该带点当地特色的东西回去,自己没时间或者不愿意去外面找,既然导游说的这么靠谱,就买点吧。 买了之后,通常会遇到如下的问题: 1、同样商品,在当地的超市里,卖的价格要低很多。例如烤鸭、芒果干、香烟、香水...... 2、到手的东西,和导游给你看的,不是一个品牌。例如青海牦牛肉,试吃的时候,是一个有品牌的包装,味道也不错,真拿到货了,发现根本就是自己弄个包装袋的“三无产品”! 3、是一个牌子,但是细细一看,发现是不同的型号。你以为买到的是250元一条的烟,实际上是150元的那种货色。 一般地,只要跟团出游,千防万防,这六大坑,是躲不过的,或多或少,要中几个。关键,在于旅行社的精密安排和利用了人性的一些弱点。 1、从众心理。 旅行社往往会把相同特征的人群安排到一个团,这样即使个别人难搞,也不得不服从群体。例如,老年人往往会安排成一个团队,后面的套路都是针对老年人设计的。 例如前文提到了各种景区自费交通,就利用了老年人多数怕走路,怕登高的生理和心理特点。 大家都去,你不去,就落单,时间也不好把握,就会觉得缺乏安全感,所以不从也得从了。 再比如集体购物,当一个人时,你可能会很理性,坚决不买;但同行的朋友、同事们,都说这个好,都争先恐后在买,个人就会很容易受到传染,丧失基本的辨识能力,冲动消费。 所以经常出现,去的时候,自己公司的领队反复提醒,不要乱买东西,结果回来时人人买了一堆杂牌化妆品或者珠宝首饰,或者手表等等。 2、对陌生环境的恐惧。 以群体为单元,跟团出游时,个人处于松懈的状态,来到一个陌生的地域,实际上对导游有很大的依赖。 所以导游通常擅长市场营销中所谓的“恐怖营销”: -这个地方很荒,交通不便,自己去很麻烦; -别乱买东西,外地人很容易被杀猪; -景区太大,靠走路逛不完,得坐车; -这地方晚上治安不太好,不要乱跑; ...... 这么一吓唬,如果当时没有人挑头单干,那么基本上就按着旅行社的套路走下去了。 3、迷信。 有些人信风水、信大师,喜欢从法力很强的地方请尊佛或者神兽回去,辟邪消灾,给家庭带来好运。 迷信之人,对价格是不敏感的,是比较容易被忽悠的人群。 4、贪便宜。 走过路过,不能错过。 这么便宜和质量好的手表、化妆品、玉器,其他地方根本买不到! 所以经常出游的人,买回来一堆没用的东西,就放在那里装灰了。 上次去青海,老祝带回的两包牦牛肉干,至今躺在冰箱里,想来该清理掉了。 唠叨了这么些个事,就是谈了点个人深切体会:如果是家庭或者个人出游,能自由行,就自由行,跟团必被坑。 确实要报团出游的,注意如下事项: 出行前问清楚每个细节,了解报价所包含的内容。 年轻人不要跟老年人被安排到一个团里去,那会很悲催。 除非必要,尽量不集体申报自费项目,实在需要,自己到了景点,视情况自行购买,价格一样的,无差别。 珍惜自由活动的时间,别轻信导游推荐的项目,要玩自己玩去,花点时间做个功课。 旅行,就是到陌生的地方,体会不一样的风土人情,有时间,大可结伴出去逛逛,体味一把,没那么凶险。 需要购物,自己去买,就到当地人经常去商场、超市,便宜实惠。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】怎么上个银行存管,提现要停10天?!
    老祝啊 发表于2017-09-14 14:17
    本篇继续谈银行存管。 近日上午,一位投资者微信上给老祝发来了某个刚上线银行存管的平台的公告,大意是: 1、存管导致了数据发生差异,账乱了,需要暂停交易7天; 2、暂停期间,主要是修复数据,与银行同步数据,把账对清楚; 3、对于因为数据误差导致的投资者损失,赔偿500万。 这是我说知道的因为上存管导致的事故中,比较严重的一个。算上原先系统切换用掉的3天,至少服务要停上10天! 想来对平台来说,也确实是一个艰难的决定。 投资者中,有很大一部分会疑虑,这会不会是个托词?真的是技术问题吗?不然为什么要停止提现和充值? 由此,老祝也联想到以前看到的各类的存管事故,包括: 1、充值之后,迟迟不到账的; 2、提现了,迟迟不到账的; 3、余额发现不对的; 4、买标时,一直提示失败; ...... 当然,最最恐怖的,就是原来账户有钱,突然没了!或者明明有5万,变成了4.9万! 亦或者,还款,本来是一笔,结果重复还了多笔?! 尤其发生重复还款,那必然会导致平台发生资金损失! 遇到此类事故时,投资者的表现,各式各样,就像老祝上篇文章中提到的那样,有人淡然以对,有人骂完客服找论坛发帖继续骂,有人则过分索要赔偿、锱铢必争。 凡此种种,体现了不同人的修为、见识和投资动机。 这些存管事故,不管大小,对平台来说,总是有负面影响,一般也力求事前充分准备,事中快速响应,尽力实现平滑切换。 例如文章开头提到的平台,老祝也看了其存管之前的每篇通告,对存管上线做了清晰的部署,包括上线的时间、停服的天数、期间的收益处理、开户的注意事项等等,并且通过直播,进行多渠道的宣传。 然而,到了正式上线,还是发生了意想不到的问题:平台与存管银行之间的数据同步发生问题,账不对了,而且差异越来越大。 这说明,存管系统上线前,对有些问题预见性不足,试运行并不充分,还是大意了。 由此,试谈几点存管上线应遵循的基本原则,与大家探讨: 1、主观上,不要急于求成,平常心看待存管。 我认为,没有必要对银行存管制定过于严苛的时间表,不是非要几月几日上线,然后通宵奋战,虽有速度但无质量。 有时候,快就是慢,多即是无。 突击赶工上存管,会导致测试不充分、代码存在漏洞,而导致的问题不像普通程序bug,是影响到资金安全,极其严重。 而平台之所以这么着急上,部分原因是为了早日合规,可以早日宣传,同时也是因为来自投资者的巨大压力。 很多投资者隔两天就问平台,存管怎么样了,什么时候上了? 为了增强投资者信心,或者吸引新用户,平台都把存管开发的时间压得非常紧。 从长远考虑,还是要做好科学的时间规划,控制节奏,同时做好投资者的沟通。 2、存管银行选择时,除了看银行,还要考察为银行提供存管系统开发和运维的技术公司。 大部分银行,其存管系统,都不是自己开发团队开发的,都是聘请了专业的技术公司进行开发。此时,此类软件开发公司的实力、经验和服务的响应速度,也是极为关键的。 签约之后,实际上平台经常打交道的,就是这些技术公司了。 对接顺不顺畅,对接的效果好不好,关键也在银行的存管系统做的好不好、系统的衔接做的好不好。 选择不好,就落入了巨坑。 3、拉长试运行的时间,多让用户参与测试。 试运行期间,尽量不要发太多标,不要上来就庆祝存管加息,发一通标。初期主要是让用户完成开户,体验银行存管的流程。 同时,尽量多邀请普通的投资用户,参与测试,帮助平台发现隐藏的问题,逐一解决。 试运行时间越长,隐患排查的就越充分,在大范围铺开前,问题大都得以消除。 4、做好投资者的前期沟通,发生问题时不慌乱。 从银行存管签约、启动,到后面的每一步进展,都及时公告,并且让用户参与讨论,提出建议。 同时,多渠道地告知投资者,存管上线期间可能会遇到的问题有哪些?会如何进行解决? 做好这些,即使在存管上线时遇到严重问题,80%以上的投资者可能都会理解,并静待平台把问题解决。 最后说一句,对我们投资者来说,只要平台银行存管的每一步都是真实地在推进,不是假存管,即使出现了这样那样的事故,也大可不必慌张。 知己知彼,投资不疑。 作者 老祝 微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】银行存管上线期间,投资者的众生相
    老祝啊 发表于2017-09-12 16:06
    分享老祝认识的一位投资者所经历的平台存管上线期间的各种奇葩事: 经历过几个平台上线银行存管,发现都会出现幺蛾子,只是多少而已,解决快慢而已。前几天,我投的两个平台也上线银行存管,一个在上线银行存管前刚好投的标到期,就提现了,等系统稳定了,趁有福利再杀回去赚点小菜钱;另一个还有两笔没到期,就安静的等待。这两个平台和大多数平台上线银行存管一样,系统不稳定,有点小问题,就是这些小问题,让我再次领略了上线银行存管期间投友众生相。也希望对正在或者将要上线银行存管的平台和投资者,有所启发和借鉴。一、平台上线银行存管前的准备工作1、全体人员要准备好充足的体能,后勤保障要跟上。2、要通过多种方式,发布具体上线时间(包括预计停服的天数),告知投友。这个预计停服的天数有点讲究,最好比实际的天数多一天,要便于平台给自身留点缓冲期。这样说吧,也就是最坏情况下要停服3天,那么平台发布公告时就最好说是4天。3、停服期间暂停发标、充值和提现,通过微信、QQ答疑,并直播工作现场。4、若遇停服期间有到期的标,有的平台安排提前2-3天回款了。二、存管系统试运行期间的投友众生相之所以叫试运行,是因为系统不稳定,各种bug层出不穷,这个时候,投友众生相表现的淋漓尽致,对平台熟悉的老投友相对淡定多了,但小白或者是来撸毛的,就不那么淡定了,吓得是胆战心惊,随便列举几个。仓皇出逃型一旦回款,立即提现,生怕跑路了,放弃平台庆祝存管送的福利。得理不饶人型反复追问客服,要求立即回款的或者提现就秒到。恶意攻击型看到平台一丁点问题,就到其它媒体恶意发帖黑平台的,比如在天眼、之家这样的地方。危言耸听型在平台官方群或者其它自建的交流群夸大其词,吓唬菜鸟,唯恐天下不乱。歪曲事实型打客服电话,一遇上占线,就说平台跑路了。狐性多疑型不看平台及时发布的通告,就胡乱猜测的。疯狗型到处咬人,怀疑一切,以为投友都是托。(老祝微信公众号 老祝说)前倨后恭型回款或者提现到账前,恶意攻击平台甚至客服,一旦到账,点头哈腰。厚颜**型平台为了庆祝一下,停服期间,客服连续3天固定时间在群里发红包,如果没抢到,就反复找客服要红包、刷屏,引起其他投友公愤。凡此种种,不一而足。实际上,经过我的观察,那些一点都沉不住气的,多数是菜鸟,或者是来撸毛的,根本就没做好功课,不了解平台的相关信息,也不看平台的规则和公告,一有风吹草动,就以为平台要跑路了;而所谓的老司机基本上比较淡定,依旧谈笑风生,波澜不惊。三、上线银行存管期间的注意事项1、确定具体时间后,平台的提前告知很重要。2、客服和投友的沟通渠道要尽力保持畅通,切忌对投友的诉求不理不睬。3、程序猿、攻城狮们要有打持久战的心理准备,客服要有很强的心理承受能力,财务人员要和程序猿紧密联系。4、如有补偿措施要及时发布。这个补偿特别说一下,就是由于系统对接的原因,借款人实际上已经按照合同还款了,但暂时没有到达投资人的账户。注意,不是逾期,影响续投或者提现,占用了资金,影响了投资人的收益,平台就发布公告,承诺对这样的情况按照该标的原来利率、本息合计为基数及推迟的天数,对投资人予以补偿。5、为了防止银行的衙门作风,最好和存管的银行要协调沟通,一起联动,以便给打电话求证的投友说清楚。6、最好选择回款数量少点的那几天来上线银行存管系统,而且最好避免在周六周日等节假日。7、银行存管上线后,平台一般都会送点福利,普天同庆,所以,标的要多准备点。总之,银行存管是个系统工程,姑且不论是否符合监管部门的要求,涉及多方配合,还有技术上的难题,很复杂。但面对合规的硬性规定,又能怎么样?大家都知道,在强大的公权力面前,平台是多么的弱小,当然,作为平台,要高度重视这些,并在上线的那几天,做好应急预案。作为一个成熟理性的投资个体,唇亡齿寒的道理都懂,所以在平台上线银行存管期间,不仅要少一点质疑,真正想跑路的平台会真心实意的上线银行存管吗? 更要理解和支持,至少不添乱,和平台风雨同舟。     作者 老祝 微信公众号 老祝说
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  • 【老祝说】现在这么乱,网上理财如何确保安全?
    老祝啊 发表于2017-08-22 16:19
    这是今天老祝与一位网上理财的朋友的聊天,获得同意,分享在此。 为保护对方隐私,以化名——洛洛代替。 一 洛洛: 你好,老祝。 老祝: 你好! 洛洛: 自从妙资出事后我转让了10万,每天都在担心,感觉P2P不真实。 老祝: 从我的观察 ,正经的规范的平台 ,没有一家出问题。而网上普遍认为不靠谱的,尤其羊毛活动非常丰厚的,出状况概率很高。 各行各业 ,都有好人、坏人, 有做品牌的、有投机倒把坑蒙拐骗的 , 要具体分析, 客观看待。 一个行业, 国家专门立法规范, 就说明这是个靠谱的事 ,所以不要把个别问题与P2P整个行业等同。 现在还有2000家左右 , 2年后, 不到800家, 这是我的判断 。 妙资这种就是老祝平时写文章一直批判和提醒的那种类型, 还有很多社区宝友, 都有讲过类似问题平台的特征。 看看高达年化100%以上的活动现金返利,就已经很反常了。 老祝: 可以说,凡是天天做高额的现金返利的平台,没有一个是好东西。全是羊毛党,全是短期标。 某市像妙资这样的 、羊毛聚集的平台, 比较大的 ,至少还有3-5家 , 迟早都会现出原形。这句话放在这里,日后可以验证。 有句老话:君以此始,必以此终。 昨天的胡搞瞎搞,到了今天,监管加强、限制增多的环境下,都难以持久。 对于好的平台,虽然也有一定的调整压力,但总体上,还是支持监管,希望让认真做事的企业,有一个良好的环境,不要一直劣币驱逐良币。 洛洛: 年底刚做撸毛,就雷了20万。 老祝: 撸了哪家? 洛洛: *满贷、*唐通宝。 老祝: 这些你都要取按照一定的标准去分析 不要乱投。 投P2P和投股票 ,有些道理类似 ,都不是那么简单的 ,得有些科学的方法,进行选择。 比如,一边说自己有底线 、有原则, 但天天做高额返利活动,1万元1个月返1000元, 短期 标无限量供应, 这种就有问题。 明知有问题,还冲上去,80%是自己的问题,不要怪骗子狡猾。 要么是无知,要么是赌博,仅此而已。 老祝: 比如下面这个表格,是一位网友发给我的,问老祝靠不靠谱?8.8日上线的平台。   都不怎么需要看,1月标,投资1万,总收益1150,明摆着对所有人讲,我这是个赌局,愿意赌的快来啊,快来啊? 不需要别人来评断。 记得MMM金融互助盛行的时候, 有人在饭局上大谈特谈自己投入1万 ,30天回本 ,然后每天躺着赚钱 ; 有人不管亲友如何劝,也要去广西参加1040工程; 还有那个善心汇,也有宝友问我如何行不行? 每次都分析了为什么存在问题,建议远离。 实际上都没什么用,我看都没拦住...... 二 洛洛: 哦,那就好。 是不是每个平台,都有羊毛党存在? 老祝: 羊毛党无法杜绝, 靠谱的平台是不欢迎羊毛党的 ,但有些拉新的活动, 人家符合规则, 也挡不住。 洛洛: 拉新是必须的。 老祝: 一般这种优质的平台,只有拉新活动会有些羊毛 ,投资基本没有羊毛, 他们看不上。 活动奖励最高一般也有加息0.5%个点,偶然新品上市可能会高点,但羊毛看不上! 洛洛: 应该完全杜绝羊毛党! 不是无法拒绝吧? 老祝: 杜绝哪有那么容易 。 例如,拉新活动, 邀请1个人投资1000 送10元 ,如果门槛改到500 就会有羊毛,那就要及时调整。 投资,要你自己去分析 , 有些人投资很踏实, 有些人晚上睡不着觉, 关键是自己有没有做好功课? 调整好投资的心态, 如果影响了生活, 那建议你先缓一缓 ,把各方面的情况了解清楚。 投资是个快乐的事, 变成了负担, 那就不好了。 洛洛: 总之希望你说的优秀平台,不会让大家失望。 老祝: 关键还是先了解人,了解经营平台的是什么人? 如果是具有专业经验、并且素养较高的人在一起做出来的事业 , 不会为了贪图蝇头小利 ,毁了自己的前程。 项目都有风险,但好的平台可以保证的是,这些风险都做了充足的缓释措施,是投资正常的风险,绝不会有跑路、诈骗的风险。 平台随着规模的不断扩大,小额项目的增多,逾期和坏账都非常正常,但只要做到专业,风险可控,那就没什么好担心的。 不承认风险,讳言风险,拍胸脯说没风险,这种才是需要引起警惕的。 洛洛: 老老实实脚踏实地一步一步实现自己的目标,事业才能飞黄腾达。 老祝: 对,此外,你可以去分析下踩雷的平台 ,他们的股东和经营者, 都是什么人 ? 下面这个表格,是当时写的一篇文章《聪明的投资者,如何进行P2P理财?》,把投资的方法,以案例表格形式,做了归纳,是精华,可以看下。 这是以“绿能宝”为例,写的。 如果不达标的指标,超过一定数量,就要远离,不要被高收益所迷失。   作者的微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】陆金所风波和红岭创投转型之后,P2P还能投吗?
    老祝啊 发表于2017-08-01 14:50
    最近不少投资者留言,希望老祝谈谈对陆金所风波和红岭创投转型的事件看法。   刚好今天是7月31日,看了红岭的转型战略发布会,结合起来,谈一谈老祝的观察:   个体的兴衰不等于行业的浮沉,行业必将在非议中不断发展,走向有序、规范、健康。   一、陆金所事件说明了什么?   1、金融监管在加强,对不合规的事项,都要求整改。   这是大环境,在这种形势下,不管多牛、靠山多厉害,都概莫能外。   2、陆金所,强在背景和规模,合规性并不是走在行业前列。   就随便看一个陆金所以前的投资标的,项目信息并不透明,根本不知道你投的是什么项目。   所以,陆金所需要按照监管要求,进行合规改进,这也是很正常的事。   3、合规和不合规,是监管定义的,并不是必然。   例如,金交所的合作,原先招财宝、京东金融、微信、陆金所等等都大量地与各地的交易所合作,发售交易所产品。   因为原先并没有明确的规定,说这个事不行。   陆金所原先上架金交所产品,只要合规原来的有关文件,并不存在大的问题。   更与安全性没有关系。   相反,平台纷纷选择和交易所合作,正是为了合规,为了解决限额的问题。   能与交易所合作,也体现了平台的实力。   后面监管对此做出了限制,并不溯及既往,只要7月15日之后,不再有增量,就没任何问题。   4、投资者,缺乏独立的分析和判断,人云亦云,就像股市中的散户,盲目跟风。   陆金所的主要投资者,以我的理解,以保守型的用户为主,基本上与货币基金或者银行理财产品的投资者群体比较接近,属于对风险极端厌恶。   否则,谁去投5.65%的281天的产品?   选陆金所,也更适合懒人,大部分人去投,也是因为平安的背景,不费什么脑子。   这样一个群体,很多算不上成熟的投资者,也不大会去做网贷投资的功课,缺乏基本的知识。   因此,一有谣言,就六神无主,慌不择路,匆忙折价转让。   结果被其他人捡了便宜!   5、谣言止于智者。   投资,不是撞大运,没那么简单。就跟你买股票、炒房子、选对象类似,都是有风险的,不能轻率、不能光看外面。   成熟的投资者,对自己投资的平台、投资标的,有非常清楚地了解,在遇到陆金所这样的谣言时,也会非常淡然处之。   明显不合常理的传言,必须要有切实的证明材料或者合理的逻辑,否则莫信!   功课做足,投资就会比较安全。   二、红岭转型说明了什么?   君以此始,必以此终。   这句话,也适合今天在开新闻发布会的红岭创投。   一年近千亿的交易额,动辄5000万、1个亿的大标,成就了红岭的传奇,也在监管之下,成了转型的巨大拖累!   所谓红岭三年退出,实际上是一种说辞罢了。   红岭真正的意图是要开启一次转型的长征。   为什么这么说?理由如下:   1、莫太在意企业家说什么?大佬说大话,这种情况并不鲜见。   要看他具体的行动。这边说清盘,那边在不断开发房易贷、车抵贷,上“投资宝”,说明这是转型,不是退出。   2、3年后的事,谁也说不准,怎么做、做什么,变数都很大。   也可能3年后,大标换成了小标,规模小了些,但稳健地走向了一个新的阶段。   3、转型,必然是用新的形式的投资产品推出来,满足现有投资者的需求。   看了下红岭老周的转型战略,大致方向是往投资银行转型、往资产管理转型。   实际上,就是换个类型的产品给投资者去选择。   以前是借款标的,今后可能就是私募基金了。   私募基金,起购100万,而且不能线上公开销售,那就线上提供信息,线下完成交易。   老周自己也说,红岭最大的资本,就是积累的160万投资人,所以后面不论如何转型,都是围绕此做文章。   红岭并不代表互联网金融行业,个体的浮沉,与其模式、战略、团队能力有关,也只能反映这个行业的一种变化、一种趋势、一种导向,而不体现行业的兴衰。   中国市场化程度较高的行业,哪个不是群雄逐鹿,优胜劣汰,今日的冠军转眼衰亡的事还少吗?   格力之前,最出名的空调品牌记得叫什么吗?叫春兰。今安在?(老祝的微信公众号:老祝说)   要看兴衰,必须看行业整体的投资人数变化、交易额的变化、平台的发展健康程度等等,而这些指标,一直都在变得更好。   所以大家也没必要去过分解读此事,祝福红岭转型成功。   三、监管引起了行业的一轮大洗牌   老祝去年就在文章里谈到了,监管之下,尤其是限额令下,对平台来说,既是挑战、也是机遇。   对资产端不符合监管方向、并且规模太大的平台,掉头极其不易,挑战大于机遇,比如红岭。   而对中小规模的平台,在资产端建设上有核心竞争力的,并且能够迅速调整的,则机遇大于挑战。   优质的平台来说,现在就要争分夺秒,抓住这样的机遇,将各种不利因素转化为有利因素,通过持续的安全运营,深耕有优势的特定行业,完全可以实现更进一步的发展。   当下,规模真不是最重要,排名也不关键。   牢牢守住底线,把控好项目质量,有多大能力做多大事,保护好投资者的每一份钱,才能赢得未来。   四、互联网金融的下半场才刚刚开始   这个行业的上半场,从09年到16年,是跑马圈地似的野蛮生长,竞争不算激烈,多的是“人有多大胆、地有多大产”,更缺少规矩和制约。   出来混,迟早要还。   17年开始,进入到下半场,有人十年努力一夜归零,也有人借得东风、扶摇直上。   不管怎么说,监管越严,实际上对真正的投资者是好事。   虽然限制也会增多,但总体上,增加了投资的安全系数。   陆金所风波也好、红岭转型也好,都是行业发展中的一些标志性事件,这些事件,不是说明行业掉头向下,恰恰反映的是一个行业在成长中,必须经历的各种艰难和烦恼。   最近读记录华尔街发展历史的《伟大的博弈》,发现即使强大如美国的资本市场,其发展也不是一帆风顺。   在美利坚建国最初的50-100年里,华尔街的名声并不好,欺诈、阴谋、贪婪充斥着这个行业,总统都鄙视华尔街的人。纽约证券交易所中的会员和大厅交易员,竟可以公然利用掌握的内幕信息从股票交易中获利,而在今天,这都是要坐牢的事。   最初的那些上市的公司,如铁路、运河公司,甚至可以不披露任何财务信息,完全成为上市公司管理层的圈钱工具,坑害投资者。   这些种种的问题,每一次的暴露,都跟着是规则的修订、立法的完善、投资者成熟,问题也都一 一得到了解决。最终,制度不断健全,美国的资本市场也越来越强大。   反观我们今天人人谈论的P2P、互联网金融、金融科技,发展历史不过8年,放在历史长河里,实在太短了,本来就有很长的路要走,有问题也很正常,不能因为问题,而停止前进、甚至开倒车。   建议大家用历史的眼光、发展的眼光看问题:   一个行业的诞生,必然是因为无可阻挡的潮流推动;   一个行业的成熟,必然会经历各种批评和责难。   而对作为个体的平台,要紧的是苦练内功、凝聚人心、创新模式,莫被淘汰;   对作为个体的每一位投资者,要紧的是认真对待你的每一分钱,了解你的投资对象,不要偷懒、不要投机,聪明地进行投资。   我们要关心的,不是行业有没有未来,而是在未来走向你的时候,是否有足够的实力脱颖而出、基业长青! 欢迎关注老祝的微信公众号:老祝说  
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  • 【老祝说】妖怪,吃了我吧!
    老祝啊 发表于2017-07-28 10:01
    吾国吾民,焦虑者众,最大的不安全感,归根到底,还是钱。 有钱的,怕通胀,怕失去; 没钱的,要赚钱,要省心; 人皆想发财,好让自己感到踏实,可以把未来握在手中。 念念不忘,必有回响。 于是乎,天降诸神,各创伟业,邀你入局,共襄盛举。 东方天神,大业名曰:善心汇 西方天神,大业名曰:民族资产解冻 中方天神,大业名曰:MMM金融互助 北方天神,大业名曰:五行币 南方天神,大业名曰:101工程 每一大业,大旗一举,相互串联,应者云集。门徒少则数万,多则百万,声势浩大,旷古未有。 大神之外,更有地方小神,开坛做法,香火亦旺。 纵观诸神神通,凝聚人心者,无非三项: a.正义事业: 一定是对国家、人民、自然有益的事,有情怀、有理想; b.顺应潮流: 始终走在科技、文化、经济的前面,敢为天下先; c.超高获利: 有几倍几十倍的回报,让你参与是机遇、是幸运、是关爱! 东西北三方天神的事业概览: 资料来源:金元宝理财研究院 但凡入局,如受天启,身心愉悦,对事业笃信不疑,旁人劝说皆是徒劳。 如“民族资产解冻”事业,数千微信群,群里信徒每日上午举行升国旗仪式,整齐划一,庄严肃穆,誓要为国家取回当年宝藏。 如“善心汇”,以扶危济困为本,投入金钱不能叫投资,要叫布施,是做善事;所获金钱,不能叫收益,要叫受助。 事业如此伟大,竟还有1倍、2倍甚至10倍的回报,简直百年难得机遇! 炉烟萦绕、仙乐飘飘,数字翻滚、心情澎湃。 人生从此不迷惘! 不出一年,神山风云突变,暴风骤雨中,雷电击打下,信徒蓦然发现,那远处的神坛上的大神竟是一只: 妖! 对,传销之妖! 矮身材、蝙蝠脸,有獠牙。后面的神殿里,香雾散去,竟遍地是被吸干了血的尸体...... 人群喧哗,有人不安,几欲落荒而逃; 有人则不为所动,继续膜拜,,“是神是妖,只要不吸我的血,与我何干?我只要那宝藏、那受助!” 有人则开始骂这天,为何要生出这妖孽?为何面对苍生受人摆布而冷眼旁观? 妖说:你莫咒天、莫喊地。我的本名叫反常,专吃贪心人。你不节制欲望,无视基本规律,妖神不分,入我血口,能怪谁? 妖只说了部分实话,实际上它想吃所有人,但也怕,只敢吃傻子和赌徒。 妖,为什么要打出“20万投入,3年后返还140万的旗号?” 就是要区分傻子和不是傻子,傻子容易蛊惑; 就是要区分赌徒和不是赌徒,赌徒愿意铤而走险; ..... 虽然这五方大妖,已在捉妖人的天牢中顺利会师。 但更多的妖潜伏在人世的阴暗角落不断的演变,推陈出新。只要有人的贪欲在,妖也就一直在。 不要指望苍天、佛祖、驱魔人、捉妖师……没用,抓不完。 破妖的法门也很简单,只要心中默念一句咒语,妖就无奈你何: 事出反常必有妖 事出反常必有妖 事出反常必有妖 …… 如需要更多驱妖秘笈,可向老祝索取。 老祝的微信公众号:老祝说
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  • 【老祝说】天天银行存管,多大个事啊?
    老祝啊 发表于2017-07-07 11:47
    “只要结果是确定的,过程曲折苦逼点,大可淡然处之。”这是晚上在公司边上的古镇散步时,偶得的感悟。世间事,纷纷扰扰,沉入其中,就容易失了分寸;跳出来,以大视野、大格局去看,却能豁然开朗,少掉许多纠结。困扰网贷行业的银行存管,就是一个例子。深圳地区的P2P们,银行存管的上线时间,看来必须延期了。什么缘故?因为7.4日深夜,深圳金融办发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》,明确地要求:深圳注册的平台,必须选择在深圳市有分行的银行,作为存管银行,这样便于监管。这样一来,50%已经上线银行存管的平台,都不符合要求;至少有60%已经签了存管协议的平台,都得换存管银行。因为存管做的比较多的银行,如徽商银行、江西银行、厦门银行等,不巧,在深圳都无分行。此政一出,必是几家欢喜几家愁。(老祝的微信公众号 老祝说)不爽的人,必是签了当地无分行的平台,已经上线或者即将上线,如今可能要推倒重来,纷纷吐槽存管属地化涉嫌违反《反垄断法》中的行政垄断;欢喜的人,当然是找了当地有分行的银行合作的平台,例如华兴、上海银行、浙商银行等,巴不得你监管卡的越紧越好,举双手赞成这个办法。其实,平台们大可不必太过在意,尤其这次受到较大影响的平台,遇山开山,遇水架桥:如果正式稿出来,删除了存管属地化的规定,那么就可以按计划上线存管或者维护原先已上马的存管系统;如果正式稿出来,还是坚持原来的规定,那么平台们完全可以改为对接新的符合要求的银行。能搞定一家银行,说明经得起考察,那么再找新的一家合作,不会太难。成本、时间?都啥时候了?没什么可纠结,埋头干就是。接下来,老祝想再深入谈谈这个银行存管的事情。一正确看待银行存管,多大个事?基本上隔三差五,就有朋友在社区或者群里会问:***存管进行的怎么样了?怎么没动静了?不是说6月份上线的吗?什么情况?历史上对银行存管应如何认识,老祝写过不少文章,今天再系统地谈以下两个事实:1、银行存管切勿看的太重,与投资安全基本无关如果说2016年,是否找得到银行接入存管,还能一定程度反映平台的实力和合规程度的话,那么到了今天,当老祝看到一些条件非常不好的、甚至负面满天飞的平台,都纷纷签约了银行存管,就已经清楚地知道,存管已经没什么门槛了。存管已经变成平台的一种新的标签,与以前的国资背景、郎教授站台、央视做广告,也差不了多少。诚然,银行存管可以杜绝平台直接挪用投资者充值进来的钱,但如果平台发假标呢?或者发标质量极差的标的呢?存管系统照样会把钱打入这个虚假标的对应的账户,然后再转几圈,还是回到了骗子平台的手上,这些问题,存管解决不了。就像人大教授杨东指出的“不应当对存管寄予过高的期待,单独的存管不可能解决所有问题。”2、备案是银行存管上线的前提,备案才是关键有些投资者,怕复杂、不学习,不愿意认认真真去做功课,就容易被外界的新闻所蛊惑,把事情简单化,听风就是雨。就比如把网贷行业的监管,简单理解成了是不是有银行存管?好像上了银行存管,平台就合规了,就万事大吉了。所以也就天天问平台的存管进展。这种情况不是个例,在很多平台的社区里,都看到过这种情况。不是说不对,而是不要陷入认知误区,再犯重复的错误,被问题平台利用。建议每位投资者,在关心平台的银行存管之前,先仔仔细细、耐耐心心读完以下4个文件,读明白了再去问平台存管的事:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》《网络借贷资金存管业务指引》《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》尤其是深圳这个地方备案的细则,已经再次非常清楚地说明,备案这个事,才是最最难的!难,并不是因为银行存管难,而是平台要完成大量的合规工作,并通过验收,例如:a.平台应当根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关要求,完成对照整改并经市金融办验收合格后,方可申请备案登记。b.聘请律师事务所出具法律意见书,律师事务所出具的法律意见书应当对网络借贷信息中介机构提交的备案登记申请材料的真实性,及其商事登记信息、股权机构、实际控制人、基本运营设施、公司章程及相关管理制度、业务模式合法合规情况等逐项发表结论性意见。c.由取得证券、期货相关业务资格的会计师事务所出具的网络借贷信息中介业务经营情况专项审计报告。以上每一件事,都是巨大的工程,都不容易,如果本身基础不牢,那基本过不了。而对于银行存管,征求意见稿甚至都不要求系统上线,而只是要求备案时提交“与商业银行签订的资金存管意向协议书。”大家必须认识到,所谓的备案,事实上是设定了准入门槛。能够备案,后面的ICP、EDI、存管、加入互金协会等等,都不是个事。二虽有万难,但想着目标终将达到,便也坦然互联网金融正在经历严格的监管,从去年8月24日以来,合规变成了各家工作的重中之重,也经常为此忙的焦头烂额,也经常因为不断出台的规定而一惊一乍。限额令下,资产端就得转型、调整,导致供应不足,还要被投资者骂,悲催;上了银行存管,又因为属地化要求,又得推翻重来,苦逼;出这意见、那报告,都得请人做,动辄几十万,花钱;......然,越难的事情,才越有价值,也才能试出水平、试出实力。如果P2P们,能够通过近一年的努力,在资产端的转型、信息披露的完善、银行存管的推进、专业第三方机构的引入(如律所)、内控制度的建设、信息安全的保护等等方面,都提前做好充分的准备,那么就完全可以顺利通过地方金融办的备案。备案一旦完成,企业的发展必将走入一个新的阶段:再没有满天飞的跑路新闻再没有人人皆P2P、却谈而色变再没有动辄把各类金融骗局都扯上P2P的怪象......平台也定能够为借款人提供更好的金融服务,为出借人提供可靠的项目。正因为如此,建议所有参与到这个行业中的投资者和从业者一起,耐心、坚持、乐观、谨慎,步步为营,一定会迎来更好的明天!作者 老祝 微信公众号 老祝说
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