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简介:作为中国娱乐理财脱口秀创始人,资深财经记者,国家理财规划师,力哥将分享简单又好玩的理财干货。
  • 我投的P2P雷了,该怎么维权?
    力哥说理财 发表于2018-07-20 09:47
    关于这场已延续一个多月的P2P暴雷潮,我在两周前写的《这世道真见鬼了,P2P还能投吗》一文中,已经把我想说的话都说了。 这世道真见鬼了,P2P还能投吗 此后,任凭外面各种网贷或理财类自媒体整天预警这个,报道那个,跟踪这个维-权,揭示那个黑幕,我都没有再写过专题文章。 因为在我看来,这种利用大众恐慌情绪来博眼球,搏爆款的做法,有违一个媒体人基本的职业素养。 媒体是信息的中转站和放大器,每天追着这些热点,只能起到不断放大公众恐慌情绪,从而引发更大的挤兑潮的作用。 然而过去两周,随着雷潮的延续和扩散,不管力哥写什么主题的文章,留言墙上都少不了各种关于P2P雷潮的提问。 所以我不得不再次把大家最关心的问题,统一回答下。 一 我投的XX平台还安全吗? 这场雷潮是由于恐慌不断蔓延,导致越来越不可收拾的,没人能对“恐慌”这种东西提前做出100%准确的理性判断,尤其是局面发展到现在,如果还有人敢说满打满算的话,那他不是无知,就是***。 力哥不是神,我也不敢提着脑袋说“XX平台未来100%一定不会有任何问题,我把话放在这里,出了任何岔子你来找我”这种话。 我之前推荐过的平台,我会一直监控,如果真有什么问题,我得到消息后一定会第一时间告诉大家,请大家放心。 其他平台,我真的不知道该说什么,所以请大家不要再问了。 二 我投的XX平台雷了,该怎么维-权? 雷分成两种情况。 一种情况是平台实际控制人和高管团队已经跑路失联了。 这种情况下,一定要第一时间报案,报警的人越多,警方会越重视,越容易尽早立案,只要第一时间对平台账户进行冻结,并对实际控制人进行边控,下面就交给经侦了。 至于什么时候钱能要回来,具体能要回多少比例,听天由命吧。 另一种情况是平台实际控制人和高管团队并没有跑路。 这种情况下,平台实际控制人和高管团队往往会说我们是被大势拖累,不得不“良性清盘”,但现在这种高压态势,你不跑路还敢冻结提现,不说“良性清盘”还能说啥?难道说老子就是“恶意清盘”? 到底是有良心,干正事的平台被大势所累,不得不“良性清盘”,还是平台本来就有问题,借机挂羊头卖狗肉来一场“套路清盘”,外人真看不清。 所以最好的办法还是第一时间报案。 只不过现在这个风口浪尖敢公开说“良性清盘”的,基本经侦都会介入,平台实际控制人都会被带回局子。尤其是那些待收动不动还有几十亿的大平台,牵涉到几万甚至几十万投资人,一般都会立案,轻一点的罪名,是涉嫌“非法吸收公众存款”,重一点的,就是涉嫌“集资诈骗”。 下面也还是只能交给经侦了。 至于什么时候钱能要回来,具体能要回多少比例,一样要听天由命。 之前我有个会员私下把贝米钱包的清盘公告发给我看,上面写未兑付本金40.9亿,平台待收45亿,也就是说,待收能完全覆盖投资者本金,还允许有9%坏账率,他问我,本金以后应该还是能收回来的吧。 我说不知道。 且不说贝米钱包这单方面公布的数据真实性如何,就算完全真实,现在这种大环境,会刺激很多借款人恶意欠债,把平台拖死,最后到底能要回来多少钱,真不好说。 那除此之外,我们就什么都做不了了吗? 外面流传比较广的,主要是这么几种做法。 一是直接跑到平台总部维-权。 我做记者那么多年,以前什么交易所骗局,原始股骗局,保险代理骗局,现货骗局……见得多了。你上门闹事,在人家大门上泼油漆“还我血汗钱”,在楼下拉横幅……然后这钱就能要回来的,我还一次没见过。 有人说,ZF总是阻挠受害者维-权,这事真要两说。 你到人家公司去要债,晚上就睡在人家公司门口,这是你的事,都没问题。 但如果你限制平台高管人身自由,这就违法了;你打人,这就违法了;你在人家墙上泼油漆,这写字楼又不是平台买的,人家也是租的,你这是损害了房东的物权,也违法。 至于跑到公司楼下,拉着人墙,举着横幅来维-权,这事一样违法,我国法律规定,未经XX部门批准,不得以任何理由组织集-会-游-行,而且还会引起围观,制造交通拥堵,引起社会恐慌。 另外再仔细想想,平台本身就是现金流hold不住了,才不得不宣布清盘暂停兑付。你跑上门,人家一时半会也拿不出那么多钱兑付给你。 就算账上还剩几千万,也不能直接提现给你,毕竟接下去还有催讨待收和平台清盘收尾工作,都有运营成本。再说如果你闹得凶,平台怕了就兑付给你,你不闹,就不对付,那传出去就是恶性循环,会引发更多人上门来闹事。 所以从平台角度换位想想就知道了,你上门讨债,他们就直接给你钱,这是在给自己挖坑,根本不现实。 二是在网上加各种受害者维权群。 这种群我做记者暗访时也加过,基本上就是受害者互相安慰,一起YY。 群里能说的,无非这两种观点。 一种是说大家千万别报警,一报警,警察把公司账户一查封,把控制人一抓,这钱就再也要不回来了。 这种说法以前市场比较大,比较容易忽悠小白投资者。但大家都不报案,警方就不立案,这就给平台控制人转移资金,从容跑路留出了时间差,以后再追讨就难于上青天了。 所以现在更流行的是第二种说法,就是大家一起报案,哪怕警方已经明确发布公告说立案的,也让大家继续不断报案,引起警方重视,优先处理。 所以最近这段时间,上海、杭州、深圳等地的经侦同志真的蛮辛苦的…… 还有的会让大家找各种向上申诉的渠道,反正动静闹的越大越好,最好惊动D中央,这样才更有希望把钱要回来。 但说实话,现在P2P雷的那么多,上头哪里管得过来,这些举动,根本传达不到天听。 这样说吧,在P2P投资人看来,眼下这一波雷潮是不得了的生死大事,但在中央看来,这并不是什么天要塌下来的大事。 中国那么大,矛盾那么多,需要关心的问题数都数不过来,中美毛衣站动不动就是几千亿美元的事,你这几十亿人民币的事算个球。 大家想想当年几百亿骗局的泛亚和E租宝,维权那么多年,还跑到证监会门口去闹,最后结果如何? E租宝在风头正劲的时候轰然倒地,还做了蛮多的资产保全,但最后赔付下来,也就三成本金而已。 至于泛亚,到现在没个说法,摊手。 所以退一万步说,就算你的维权请愿上达天听,ZF也不可能拿纳税人的钱来给你兜底的,还是该怎么查怎么查,该怎么判怎么判,该怎么赔怎么赔。 但维权是有成本的,且不说现场维权需要耗费的食宿交通费,哪怕只是网上加群做做键盘侠,一样要耗费你的时间精力。 这些事,你不做,总有比你更闲的人会去做,你还不如把这点时间用来工作学习,努力赚更多的钱。 三 这场雷潮还会持续多久? 对不起,这个问题不只是力哥,现在没有人能给出确切答案。 09年应对金融危机的时候,小宝总说过一句名言:“信心比黄金更重要”。 市场经济的收缩和扩张,衰退和繁荣,本身是人类社会的自然现象,就像四季轮回一样,本身不可怕。 怕就怕,到了冬天,本来存粮总量是够的,熬一熬就过去了,但市场出现传言,说粮食不够,这个冬天肯定要饿死人,那农民就慌了,一起起哄去打劫地主家的粮仓,这么一来,就会死人,弄不好粮仓还被别有用心之人给烧了,最后恐慌不断蔓延,可能就真要饿死人了。 现在这种非常时期,要让投资者重拾信心,一靠媒体发布正能量信息,不能整天为博眼球引发进一步恐慌情绪,这就需要广大媒体从业者,特别是缺乏强监管的自媒体从业者自律,二靠XX出面维稳,这个要比媒体的力量更大。 当然,好巧不巧,3年前的股灾,也是这个时候,XX意识到股灾的严重性,开始出面救市维稳,但最终却救市失败,引发股灾2.0…… 现在有人就担心,这次P2P雷潮,就算XX出面维稳,是不是就能稳得住大家的信心呢?有没有可能重蹈3年前救市失败的覆辙呢? 说实话,我心里也没底。 但我还是坚信一点,P2P行业有客观的市场需求,其存在有内在合理性,也就是给那些过去在银行等传统金融体系中,得不到信贷支持的人,能够获得授信。 有人可能会说,P2P的贷款利息太高,动不动20%,甚至30%,这是嗜血的利润,在道德上有污点。 但对于那些无法从银行借到钱,又急需要钱的人,你觉得是让他永远借不到钱好呢?还是让他有一个能借到钱,但利息比较高的渠道更好呢? 前者毫无选择;后者,至少他还有选择的余地。 这个市场需求,并不会因为这场雷潮而消失。 从资金端的角度看,银行理财收益只有5%,根本跑不过实际通胀率,P2P能给到10%,就算有一定风险,也还是对很多投资者充满吸引力。 所以这个生意,天然就能做起来。 所以我不像现在有些人,特别是有些自媒体人想的那么悲观,认为这场雷潮会成为整个P2P行业的绝唱。 最后,还有两点思考。 我一直觉得,在我们这种全民浮躁,缺乏信仰,缺乏敬畏的国家,不能轻易学白左取消死刑。 然而我国经济犯罪已经取消了死刑,P2P暴雷后,相关责任人能判刑的罪名无非就是“非法吸收公众存款罪”和“集资诈骗罪”。 非法吸存,哪怕数额再巨大,最高也只能判10年,最高罚50万。 集资诈骗,如果金额特别巨大的,也只能判到无期。 很多P2P暴雷后,经侦都是以非法吸存罪立案的,只有投之家等少数平台是以集资诈骗罪立案。如果是非法吸存,就算人家骗了50亿,你也就罚50万,判10年,这也忒轻了,压根没有震慑力啊。 今天的中国,为了赚钱,可以昧着良心,不要道德底线的人太多了,为了赚钱,铤而走险不惜冒坐牢风险的人也不少。 对于没有信仰的民族来说,死是一件特别可怕的事,死刑的存在,至少能震慑那些为了赚钱敢于突破法律底线的人。 不信?做个试验,你就懂了。 如果你说我不干,那把诱惑和惩罚的变量再调整一下,比如给你1个亿,代价是坐1年牢,干不干? 情境代入想一想,你真不一定能扛得住。 更何况,那些人骗的是几十亿…… 另一个思考是关于媒体的。 今天的自媒体时代,和10年前力哥所处的传统媒体时代最大的区别,就是发声成本大幅降低,人人都可以成为自媒体,但这也大幅降低了进入媒体行业的从业门槛,使行业良莠不齐,无效杂音充斥网络。 很多互金类自媒体人,自己过去既不懂媒体,也不懂金融,甚至可能还是个95后小屁孩,自己也没经历过投资市场的大风大浪,也没有读过足够多的书,只知道互金行业很赚钱,做依托于互金的自媒体也来钱快,于是就做起了这摊生意。 眼下,别说自己推荐的平台雷了,粉丝天天把自己骂成狗,就连自己的钱也全雷在里面,都看傻了,纷纷嚷嚷着行业完了,准备转行了…… 其实多读点历史,多透过现象看看本质,和人类历史上遭遇过的大灾大难相比,眼下这点风浪,真的不算什么。 最后,我呼吁大家理性投资,不要盲目恐慌,一股脑把所有平台上的钱都撤了,刮骨疗伤,冬去春来,这个行业还是有明天的。 我也呼吁能看到这篇文章的其他自媒体人,不管是互金类的还是其他类的,别看热闹不嫌事大,抓着人血馒头拼命吃,没啥实锤的平台,也没事三天两头出来预警,人为制造恐慌情绪,那就太没有职业素养了。
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  • 没钱理财,朝九晚五又无一技之长的年轻人如何开拓财源?
    力哥说理财 发表于2018-07-19 10:20
    先说两句题外话。 昨天力哥发了7月28日上海线下活动的消息,共400张门票,200张会员免费票早就全部抢光了,200张非会员票,现在还剩不到60张,欲购从速。 这是力哥第4次在上海举办线下活动,第一次2015年,100人;第二次2016年,150人;第三次2017年,300人;第四次2018年,400人。 规模一次比一次大,是因为每次线下活动都会有荔枝说我看到消息晚了,没第一时间抢票,现在还能不能通融一下,我不想让大家失望,只能不断扩容…… 其实我真不想把活动搞那么大,一是现场人越多,我越累(要和几百号荔枝轮流合影),场控越困难(虽然我场控算强的),二是太多人聚集在一个封闭场所听我唱歌跟我high,还可能会引发一些不必要的麻烦(尤其是在北京)。 按这趋势发展下去,下一场活动难道要破500人? 心慌慌…… 大家别看我线下活动买票才能入场,真是为了场控。这点收入还覆盖不了线下活动的场租茶歇成本,更别说各种礼品了。作为自媒体,做线下活动是效率最低的一种商业模式,我为此需要付出的时间精力远远划不来。 但我还是坚持要做,因为很喜欢和大家面对面交流的感觉。 自媒体创业4年多,一直忙忙碌碌不停歇,公司越做越大,人也感到越来越累,今后线下活动应该不会很频繁,大家且看且珍惜吧。 有些早在两三年就关注力哥的骨灰级粉丝,很早就加入了会员,或经常和我留言互动的,我记得你们,真的很想见见你们,真的。 上海场结束后,今年应该还会在北京和某个中西部城市做一场,杭州、南京等长三角其他城市应该不会再去了,还望大家理解。 点击文末“阅读原文”,还有最后几十张上海站门票可以抢。 对了,上海是力哥的大本营,所以这次力哥团队十多号人会集体出动,会员们能见到每天和你们在网上推心置腹的班主任和助教,非会员粉丝也能见到已经入职的专门服务8月8日入会的新会员的班主任和助教,另外还有小贝和小钱,以及其他幕后团队的小伙伴。 非常感谢我们团队小伙伴长久以来的付出,相信这份工作带给他们的不仅是收入,还有自我成长和成就感。 顺便再做一个招聘广告: 力哥需要有灵气的写手一枚,年薪50万,上海全职,性别不限,学历不限,32岁以下,热爱写作,有扎实的文字功底,有志于长期从事理财自媒体写作事业,对保险感兴趣或比较懂保险,有意者请发简历、自荐信和过往文字作品,到dukept@126.com 以下是正文 没多少钱理财,朝九晚五,又无一技之长的年轻人如何开拓财源? 所有懂理财的人都知道,这个问题其实是一个悖论。 因为预设了3个前提条件: 1、现在没有多少积蓄,靠投资理财赚不到多少钱; 2、现在是一个朝九晚五的上班族,上班收入也不高; 3、又没什么一技之长,可以下班后兼职赚钱,或跳槽去收入更高的公司,这等于堵死了几乎所有的合法收入来源。 理论上说,我们普通人能获得的收入来源无非三者。 首选是劳动收入。 劳动收入又分成三种情况,一是职场职业收入,也就是我们正常的薪水;二是下班后的兼职收入,比如下班开滴滴赚外快;三是创业收入,你得付出比在职场更多的辛勤劳动。 第二是投资理财收入。 第三是意外收入。比如彩票中奖了,*赢钱了,或者是你外婆家房子动迁,你户口正好在里面,所以意外获得了一笔动迁安置款这类。 第三类收入,往往是可遇不可求的,运气决定了一切。所以我们能依靠自己的努力获得的收入只有前两类。 而提这个问题的小伙伴却把前两类收入的来源几乎都堵死了。 这…… 尽管下面这段话可能会让力哥掉粉,但我还是想说真话—— 都说互联网时代,得屌丝者得天下,但做了四年多自媒体,天天和网上形形色色的人打交道,我慢慢发现当初发下的宏愿——带领千百万屌丝共同改变财富命运,走向财务自由的康庄大道——是永远不可能实现的。 因为大部分屌丝虽然拥有想要改变财富命运的强烈渴望,但缺乏真正将美好愿望变成实际行动的执行力。 力哥遇到过一些让我很无语的粉丝。 比如有个年轻粉丝在后台噼里啪啦问了一大堆问题,而且没有称呼,没有敬语,没有一个求教者理应具备的最基本的礼貌,似乎觉得力哥花时间回答他的问题是天经地义的。 但因为力哥时间有限,后台消息不可能条条看条条回,所以我的助理就回复说,由于力哥工作繁忙,无暇回答每一位粉丝的私下提问,如果非会员想要私下提问力哥,请前往“分答”付费提问。 事实上,如果你的问题具有普遍性,许多人也想要知道答案,你反而能靠提问赚到钱,不亏。 换个角度看,我并不在意这点收入,却可以让我知道哪些人是真的信任我,迫切想从我这里获得答案,哪些人则只是随口一问,比如有些人提问的对象不是“力哥”,而是其他某些理财自媒体的名字,说明他这个问题是群发群问的,并不那么信任我,这样我就能把我的时间花得更有效率。 更重要的是,后台提问是一对一高度私密的,这本身就是一种非常低效的传播和教学方式,而分答是半公开式的,这样力哥只要回答一次,就可以让其他有同样困惑的粉丝获得满意的回答。 结果他回了句:你这人眼里只有钱,你只服务有钱人,分答xx,你这种人做不成什么大事的,你看好,你这个自媒体绝对做不大! 说完就取关了…… 自己满脑子男盗女娼,总是想获得赚钱的各种门道,只能接受你从别人身上赚钱,却见不得别人赚钱,只允许自己的日子越过越好,见不得别人的日子过得比你好,只要有人敢向你收费提供服务,就会破口大骂,质疑人家的人品素养,说狼心狗肺眼里只有钱…… 其实真正眼里只有钱的,是他自己。 就在前天那篇力哥呕心沥血写成的《不是房子,不是孩子,这才是阶层碾压终极杀器》的留言墙上,还看到了这条让我很无语的消息—— 同样的逻辑,觉得这篇文章没有什么实操理财干货,怕是力哥找枪手写的,自己忙着做其他生意了,因为你已经脱离群众了,所以你的自媒体做不长了…… 这种人在中国并不少见。 真正阻碍你走向财务自由的,阻碍你从屌丝逆袭成富豪的,并不是外在因素,而是你的屌丝(穷人)认知模式——如果一个人对世界、对社会、对他人、对自己的认知出现严重偏差,那走向财务自由必然会异常艰难。 也就是说,在一个穷人的账面财富成长为富人之前,他首先必须让自己的思维模式从穷人模式转变为富人模式,因为思维决定行为,行为决定习惯,习惯决定性格,性格决定命运。 很可惜,无论是现在的学校教育还是社会传递的主流价值观,都在把我们往错误的道路上不断牵引。 回到本文标题:对于一穷二白的年轻人来说,到底怎么破? 首先,想要获得更高的投资理财收入,只有两个办法。 一是把你现有不多的本金拿去投资风险更高的产品,从而获得更高的潜在回报。但世界上从来没有收益很高而没有风险的投资,所以你要冒的亏损可能也会更高,但这种做法一不小心就会让你滑向赌徒的深渊。所以这并非最优选择。 二是采用四两拨千斤的杠杆策略,即借钱投资,以期做到空手套白狼。但这同样要面临很大的风险。 因为穷人名下没房没车没高工资流水,很多也没有很高的学历和技能证书,所以很难获得高额的贷款,就算能获得不需要这些证明材料的纯信用贷款,利息也相当高。 想要获得很低的贷款利息,最好的模式是首套房贷,利率低于6%甚至更低,做一些稳健靠谱的投资就不难覆盖利息,这种情况下采用杠杆投资才叫会理财,而如果借年息超过12%的贷款去做投资,那其实不是在理财,而是在赌博。 所以这也不是最好的选择。 这么一来,破解问题的关键就落在了提高劳动收入上。 如今许多人之所以难以获得更高的劳动收入,而被迫开始关注理财,尤其是捣鼓各种旁门左道的生财之道(八成是金融传销骗局),有一部分人是因为好逸恶劳,不愿付出自己更多的劳动,这种人饿死也活该,但更多人其实很勤劳,只是缺乏对自己职业生涯的整体规划设计,这才是最要命的。 现在很多年轻人并不知道自己喜欢什么,想干什么,因为10多年的学校教育都是填鸭式的,我们的老师和家长并不真正关心学生的兴趣,只关心他们的分数和排名,高考填志愿时,父母只想让孩子选以后工作最好找的,工资最高的那些专业,所以我们的年轻人总是把学习和痛苦画上等号,觉得今天所承受的痛苦是为了换来明天收入更高的工作。 有些人不愿承受这种痛苦,尤其是在学生时代没有认真学习,没有一个比较高的全日制学历教育起点,工作以后,各种琐事烦恼,各种生活压力,导致也没有更多的时间、金钱和决心去进一步深造,这些都会影响我们的职场发展。 因此,对所有向力哥提问职场困惑的粉丝,我回答的第一句话都是:好好想想,你到底喜欢做什么? 兴趣永远是最好的老师,如果你对你所从事的行业或者职业一点兴趣都没有,度日如年,整天想着赶快下班放假,你根本不会用心把工作做得更好,更不会主动提高自己的能力,最终,你的事业一定难有大成就。 只有将某个兴趣持续打磨,逐渐转化为你的一技之长,并且对自己的职业生涯进行阶段性的明确规划,才能真正高效开拓你的财源。 在力哥看来,实现财务自由之前,我们工作的根本目的就是赚钱。 不要给我洗脑扯淡带什么高帽子,说什么理想愿景改造世界,我工作的目的就是赚钱,赚钱,赚钱,等生活不差钱以后,再和我说工作是为了实现什么理想愿景也不迟。 而赚钱分成为两种,一种是三六九赚现钱,也就是当下你的工资就很高,这当然是最好的情况。 但如果你现在的能力和资历,无法让你找到高薪工作,那你现在每天工作就是在获得一份期权。 你现在为这份工作所付出的每一点努力,你所积累的每一份经验,都是对自己的投资,这种投资的价值不会马上变成账面上的真金白银,但是会在暗地里逐渐积累,将来会让你获得更高的工作收入,最终你现在的一切付出都会在将来变现。 这就是一种富人的思维模式。 学会这种思考问题的方式,对你一生的职业生涯和财富积累至关重要。 所以答案就是四个字——投资自己。 乍一看泛泛而谈的大道理,却是唯一行之有效的屌丝逆袭不二法门! 投资自己,并不是说你非得花大价钱去读个MBA,你把你的时间花在某一份工作上,这本身就是你最大的投资,你必须得把你的时间花在那些能有机会提升你的工作能力的工作上,而不要去做那些看起来很轻松或者看上去收入很高的但却一直在做反复的机械化劳动,无法帮助你提升技能的工作上。 很多年轻人觉得自己收入低,所以时间不值钱,随意挥霍。 错了。 正是因为你现在年轻,收入低却精力旺盛,也没有家庭牵绊,所以你的学习成本低,试错成本低,更要抓住眼下的青春光阴,切莫荒废! 否则,等你到了上有老下有小的年纪,将会一刻不敢放松,生怕失业,既不敢试错,也没时间深度学习,提升自我,最后只能被动接受现实,每天得过且过,意志日渐消磨,人生就此定局。 另外,投资自己也和你在做投资理财一样,需要统筹规划,也就是做好你的职业发展规划。在走出校园后最初的几年时间里,我建议最好还是先去职场学习磨炼,而不要立马创业。 今天许多年轻人有一个重大思维误区:觉得既然我就业找不到合适的工作,那不妨创业去碰碰运气吧。 本末倒置。 一个连Offer都拿不到的Loser,怎么可能创业成功?你连做一个优秀职员的条件都不具备,怎么可能成为一个成功老板? 真正能获得巨大成功的创业者,是那些明明有能力拿到高薪Offer,却偏偏选择挑战自己而去创业的精英。 最后,职业发展规划是需要分阶段的。 在这个瞬息万变的时代,计划不如变化快,我们不可能在走出校园的时候就规划好一生的职业发展道路,你的职业发展规划应该分阶段,到了人生某一个阶段,就要做好下一个阶段的规划,这一定得配合天时、地利、人和等多方面因素,才能最后决定。 比如毕业时要做的,就是工作前5年“职场黄金试错期”的规划,工作几年后,要做的是到30岁时的职业规划,过了30岁,就要做到40岁时的职业规划。 不用怕,没人天生强大到可以预卜一切,发现时代变了,兴趣变了,能力变了,你完全可以中途修正规划,但绝不能什么规划都不做,就这样每天浑浑噩噩混日子。 现在,你该知道自己该做什么了吧。
  • 不是房子,不是孩子,这才是阶层碾压终极杀器
    力哥说理财 发表于2018-07-17 10:43
    看完《我不是药神》,心中颇有波澜,忍不住想说两句。 1 真正救活那些慢粒白血病人的,到底是发明格列宁但卖得超贵的瑞士诺瓦公司,还是从印度走私低价仿制格列宁,还自己一分钱不赚的徐峥呢? 如果诺瓦公司没有发明格列宁,压根就不会有印度仿制药,也不会有徐峥走私一说,所以归根到底,“药神”还是诺瓦公司。 诺瓦公司格列宁 只不过诺瓦公司把格列宁卖得其贵无比,一盒4万元,无数病人“房子被吃没了,家人被吃垮了”,道义上容易遭人恨。 而徐峥却甘愿冒坐牢风险,不为赚钱,只求让那些买不起高价药的慢粒白血病人能活下去,所以在道义上,令人动容。 但果真是诺瓦公司没良心吗? 如果市场不受监管,不禁止并惩罚仿制者和走私者,就会伤害研发者的利益。 久而久之,劣币驱逐良币,所有人都等着别人研发出新药,自己拿现成配方山寨一下就可以躺赚,谁还愿意付出那么大的代价去研发新药呢?最后恶性循环,人类就不会进步了,绝症也永远不可能被攻克了。 就像不保护版权,大家都听盗版碟,看盗版片,辛辛苦苦唱歌拍戏的人就赚不到钱,以后谁还会去做冤大头呢? 最终受害的,是市场中所有的消费者。 毕竟研制一款新药,尤其是攻克癌症这种级别的,动不动就是几十亿砸下去,而且还不见得能砸出半点水花,比如前几年A股经典的重庆啤酒研制乙肝失败,导致股价连续暴跌,市值蒸发200亿。 研制新药本身充满了不确定性,风险极高,和VC/PE一样,投10个项目,允许9个看走眼,钱都砸水里,但只要有1个成了,就一定要赚到百倍千倍收益,把之前损失的都补回来,还要大赚一笔。 超高风险,超高回报,市场导向,童叟无欺,没毛病。 而且新药的专利保护期一般只有10-15年,药物又不像其他商品,受众很狭小,只有对应的病人才会买,药企要在有限时间内,针对这么狭小的客户群,把这款药的研发成本,其他研发失败的成本,还有利润,都挣出来,就只能卖天价。 印度仿制格列宁才500元一盒,药企还能赚钱,说明生产一盒格列宁的原材料成本才小几百甚至更低,正版格列宁却要卖4万元一盒,说明99%的药价,在补贴第一颗药丸。 最值钱的,是从0到1的那个质变。 2 但这套逻辑,用在其他行业没问题,唯独用在医药行业,出现了巨大的伦理问题。 穷人可以不打游戏不唱K,可一旦得病,富人吃得起药能保命,穷人吃不起药就只能等死。 作为一个人,活下去,才是最大的刚需。 这让人情何以堪? 人是理性和情感混杂交织在一起的产物,我现在和你们这样隔着网络用文字交流,大家可以心平气和,理性探讨——因为这事发生在别人身上。 但如果自己或家人摊上这种事,情绪就很难稳定了——人都要死了,讲道理有屁用? 就像最近P2P雷潮,以前雷在别人头上,可以说点“不懂瞎投,太过贪婪”这种风凉话,现在雷到自己头上,就懵逼抓狂,哭死的心都有,不知道怎么面对了…… 影片最后字幕里说,2012年,全球有120位医生,在美国杂志《血液》上发表联名信抗议“格列宁”定价过高。 医生是站在第一线治疗病人的,看着无数病人明明可以活下来,就是因为吃不起药只能等死,或者像吸毒者一样,被迫把整个家庭都吸垮了,债台高筑,最后山穷水尽,还是死路一条,所以影片中,奉献出神演技的王传君,最终不堪连累家人,跳楼自尽了。 稍有良知的医生,目睹此情此景,内心都无法平静的…… 就像影片里说的,再有良心的医生,再高超的医术,也治不好穷病。 3 为解决两难,很多人提出了各种方案。 有人说,药企赚钱没问题,但XX应该对定价进行限制,对新药的专利保护期也可以进一步缩短,尽量让更多病人,能以更低价格吃到新药。 但如果要限价,势必就要用更长的专利保护期来收回成本,如果要缩短保护期,就必须要用更高的定价来收回成本,如果XX对两者都强行限制,药企就会亏钱,不愿再研发新药,还是无解。 有人说,XX应该站出来,尽早把新药纳入医保报销名录内。 但医保统筹账户里的钱是所有参保人员交的,新药价格并不会因为进入医保名录就会自动降下来,这么贵的药,还得长期服用,全让医保埋单,医保hold不住,对其他参保人员也不公平。 就像现在去医院配药,医生每个月都有医保开方额度,医保药开多了要罚款,医生也很无奈。 之所以这两年10多个省市把格列宁纳入为医保药,是因为过了专利保护期,有低价的国产格列宁合法竞争,原版格列宁只能降价,医保才能负担得起。 还有的把矛头指向了权力寻租、利益输送。 这种观点市场最大,因为任何商品要价太贵,老百姓本能反应就是官商勾结,鱼肉百姓。 这话不无道理。 比如对美国FDA(美国食药监局)的腐败指控也不是一两年了,落马官员也不是一两个了。 就在最近,美国最权威学术杂志《科学》连发两篇封面文章,炮轰FDA审批和药企之间的复杂关系,而且有名有姓,全是实锤,大部分参与审批的权威医生,都拿了药企少则几万,多则几百万美元的关系费。 这些成本,最终都会转嫁到消费者头上。 这还是美国,天朝就更不用说了。比如原国家药监局局长郑筱萸,一年前刚被执行死刑。 那只是冰山一角。 利益越大的地方,就越考验人性,但人性往往经不起考验,哪怕制度牢笼扎得再牢,难免百密一疏。 为什么力哥认为*集团的确有可能操控部分关键场次?为什么金融圈和房产圈的腐败特别严重? 都是因为这些行业的利益实在太大。 相比而言,医药的利益最大,因为关乎人命,最为刚需。 我自己看病时,就多次看到诊察室外有西装革履的医药代表,一声不响坐等医生下班,连一个小小的主治医生都有权力寻租的空间,所以医药腐败几乎不可能杜绝。 但即使腐败被完全杜绝,4万元一盒的格列宁就能卖500元一盒? 不存在的。 去掉腐败成本,4万降到3万、2万,不还是天价药,穷人不还是吃不起吗? 4 想来想去,要主动规避掉这种能把整个家庭瞬间打入地狱的巨大风险,只有保险一条路。 力哥不是很喜欢保险代理人,因为被深度洗脑,你和他摆事实,讲道理,他还是和你玩营销话术。 但有一句话,不是话术,是真相—— 没病的时候,人人都觉得自己是超人,不会倒下,买保险就是给保险公司送钱,舍不得。 等得病了,才发现保险的好处,可惜为时已晚。 听说药神上映后,支付宝保险服务的浏览量,比之前高出三四倍…… 力哥之所以有点抗拒写影评,就是因为不光理财自媒体,其他类别的自媒体,也是写着写着,最后就写成保险广告…… 但没办法,这就是事实。除了保险,想不出其他更好的办法。 真得了这种恶疾,恰巧有新药能治好,但价格超贵,这时,如果你提前买了那些有300万、600万甚至更高保额的医疗险,那就不是雪中送炭那么简单了,堪称你的再生父母,你们家的救世主! 5 但如果这时,国内连能管用的天价药也没有卖,又该怎么办呢? 毕竟,格列宁从最初研制出来,到临床试验成功,再到正式批准上市,再到被引入中国,这一路上走了近10年。 如果不幸恰巧在此期间患病,不想在国内等死的话,还有一个选择,就是去国外接受更先进的也更具有试验性质的疗法。 在国内,等死;去国外,可能找死,也可能死里逃生。 但成本就更高了,普通家庭根本承担不起。 这时,穷人,必死无疑,富人,至少还有赌一把的机会。 所以在配置了基本款百万医疗险之后,还有余力的,也可以再买个海外高端医疗险。 只不过,价格更贵。 普通百万医疗险,一年几百搞定,带你去海外治疗的,一年得几千。 对穷人来说,没病没灾的,每年花几千块买个只管一年的医疗险,还是会心疼的。 说到底,还是因为穷病。 6 常听人吐槽,生活在天朝,看不起病,然后举例国外的医疗保障如何完善,穷人如何有安全感。 印度免费医疗那水平,就不多说了。 欧洲的高福利制度,今天也就那些地多人少,地底下海里面埋了无数资源,天生摸到王炸的北欧国家还能坚持,南欧国家也想搞高福利,像希腊这种的,结果搞出了欧债危机。 美国崇尚奋斗立国,奥巴马推进大医保,想让美国底层也有保障,却受到强烈抨击,川普一上台就废了。 美国看病也很贵,很多医药费也进不了医保,就算进了,很多不那么紧急的手术也要排队,公立医院预约个手术等上三五个月是常有的事。 比天朝好的地方在于,人家的体制还有基本的人道主义关怀,救死扶伤第一位,病人生死关头,家属付不出钱就不进手术室,这种事做不出的。 但是想要获得更好的医疗服务,还是得用钱开路。 谁叫医疗服务,天生就是很昂贵的。 在《你凭什么不焦虑》一文中,我说—— 谈到房子,已经很残酷了,很多年轻人对未来很失望,因为觉得自己奋斗一辈子,都是在给银行打工。 谈到子女教育,就更残酷了,很多年轻人对未来很恐惧,觉得孩子就是个奢侈品,根本不敢要。 但阶层碾压的终极杀器,才是最残酷,最令穷人感到绝望的—— 那就是医疗。 富人,拿钱换命,穷人,只能等死。 所以力哥看好的21世纪最有钱途的四大产业(泛理财、泛健康、泛娱乐、泛教育)中,安全系数最高的,未来确定性最强的,就是医药产业。 长期投资医药行业的指数基金(不仅要投A股,还要投美股的医药指数),是很好的对冲策略。 7 人类和疾病的斗争,是一条永远看不到尽头的不归路。 就像人类自己的军备竞赛一样,哪怕发展到三体文明的水平,上面还有“归零者”虎视眈眈。 人类每攻克一种疾病,久而久之,受环境或基因突变影响,病原体就会发生抗原性变异,使人类原本研制出来的抗体失效,继续夺走人们的生命,因此人类不得不继续研发新药…… 20年前,中国慢粒白血病患者的5年存活率不到20%,而今天,已大幅提高到85%。 但还有很多疾病,今天依然无法攻克。 如果很不幸,你罹患的恶疾,放眼全世界,都找不到任何真正有效的治疗手段呢? 这时,再多的钱,也换不回你的命。 “人的尽头,便是神的起头”。 当我们用尽自己的智慧和财富,也无法得到答案时,难免就会问苍天神灵,为何对我如此不公? 探讨生死这种沉重话题的电影,不在宗教上泼墨两笔,就很难成为一部经典。 因为在生死问题上,往往没有啥道理可言,就是拼RP。 《我不是药神》有两个桥段刻意提到了宗教。 第一个桥段,徐峥为了在病友群里找个可信赖的英文翻译,找到了杨新鸣扮演的老牧师,在教堂里,牧师说:“我是基督徒, 违法的事我不可以做”。 徐峥为了说服牧师入伙,摆出各种道理,什么“救人一命,胜造七级浮屠”,“我不是地狱,谁入地狱”,巴拉巴拉一大堆,最后一句“阿门”。 观众都笑了。 这时的徐峥,是一个三句“册那”不离口,一语不合动拳脚的痞子屌丝,满脑子只想着赚钱的奸商。 第二个桥段,王传君病重后,深受刺激的徐峥不为钱,只为救人,再次前往印度,走出药店时,恰巧在烟雾弥漫中,看到两尊印度教神像从眼前经过。 在马路上喷洒的烟雾是杀蚊药,因为地处热带的印度,进入雨季后,气候潮湿,特别适合蚊子繁殖,经常有登革热疫情。 但在这里,却呈现出一种徐峥突然进入神域,接受洗礼的蒙太奇效果。 而他看到的那两尊神像,第一尊气宇轩扬的是湿婆,第二尊张牙舞爪,提着人头的是迦梨。 湿婆是印度教三大主神之一,象征毁灭与新生。 迦梨则可以简单理解为湿婆的妻子。 这背后有个印度教神话故事。 传说有个恶魔,每一滴血都可以变成自己的1000个分身,继续祸害人间。 迦梨为了替人间除害,杀死了恶魔,并吸干恶魔的血,以防他的分身再次作乱。 可是迦梨喝了毒血后痛苦不堪,陷入了难以自控的狂暴状态,脚踩人间,所到之处,尸横遍野。 就像那个屠龙勇士,看到满地金子,慢慢长出鳞片和尾巴,自己也变成恶龙的故事一样。 这时,湿婆为了拯救苍生,让迦梨踩在自己身上,让自己承受一切痛苦,好让人间免受苦难。 所以在印度教画像或雕塑中,当湿婆和迦梨同时出镜时,湿婆总是被踩在迦梨脚下。 那一刻,徐峥似乎看懂了这两尊神像所代表的寓意。 卖天价格列宁的瑞士诺瓦公司,就是迦梨。 原本是杀死恶魔(白血病)的人间天使,本当人人称颂,但面对满地黄金,自己也成了新的恶龙,祸害人间(老百姓被迫“吸毒”上瘾,房子吃没了,家人吃垮了,自己承受了更多精神和身体上的痛苦,最后还是死了)。 这时挺身而出的徐峥,就成了湿婆的化身。 湿婆无法改变迦梨,只能牺牲自我,拯救苍生。 徐峥无法改变法律和药企定价,只能自己以身试法,拯救吃不起天价格列宁的病人。 段落一中,徐峥脱口而出“救人一命,胜造七级浮屠”,“我不入地狱,谁入地狱”。 此刻,果真应验了。 杀虫剂能杀虫,对人体也有害,所以最开始徐峥本能拿手帕捂住口鼻,但随后,他顿悟了,于是放下手帕。 耳边回想起了第一次见到老牧师时,他所念的经文—— “耶稣走遍所有的城市和村庄,在会堂里教育人,宣讲天国的福音,为人们治疗病痛,阿门”! 那个举动,象征着徐峥已做好了像耶稣一样,杀身成仁的思想准备。 此时此刻,他不是药神,却达到了“人性”所能达到的最高峰,进而无限逼近“神性”。 这才是最伟大的屌丝逆袭——不是钱财的堆积,而是精神的升华! 当我在电影院里看到这个镜头时,我意识到,《我不是药神》应该是今年我们能看到的最优秀的国产电影。 商业片的绚丽包装下,裹着文艺片的坚强内核。在现有电影审查制度下,尺度已近极限。 8 中学英语课上,老师说“死亡”这个动词(die),只有过去分词(dead),没有现在分词。 为了帮助我们理解“死亡”这个动作和其他所有动作都不一样,她举例说,一个人,要么活着,要么是死了,不可能人一会儿死了,过一会儿又活了,一会儿又死了…… 说这话时,班上哄堂大笑,觉得好有道理,所以我印象深刻。 长大后看美剧,却听到过太多次这句台词:“I'm dying”。 没错,死亡是有现代进行时态的,现代分词叫dying。 战场上的士兵中枪倒地,奄奄一息,临死前的那一刻,叫dying。 而《三块广告牌》中罹患癌症的警长,《达拉斯买家俱乐部》中罹患艾滋病的男主,《我不是药神》中罹患白血病的王传君,他们都在dying。 《三块广告牌》中自杀的警长 《达拉斯买家俱乐部》中罹患艾滋病的罗恩 世间最痛苦的,或许不是死亡本身,而是面对死亡的恐惧和无力感。 精神上一次次在希望和绝望间抛来抛去,肉体上一天天被病痛折磨,眼看自己日渐消瘦,头发脱落,胡子斑白,满脸皱纹,形象有如鬼魅,惨不忍睹,而自己却无能为力…… 最后,视力衰退,进食不畅,意识模糊,呼吸衰竭……这种dying的感觉,才是最痛苦的…… 十多年前,我的父亲用半年时间,完成了上述“规定动作”。 而我,全程目睹这一切,除了无能为力,还是无能为力…… 电影《一九四二》里,张涵予扮演的河南乡村牧师问蒂姆·罗宾扮演的美国主教:“这里发生的一切(灾荒、战争、尸俘遍地),上帝知道吗?” 答:“知道”。 《1942》中的大饥荒 再问:“既然知道,为什么什么都不做呢?世间发生的一切,不都是上帝的旨意吗”? 答:“这些(灾难)不是,这是魔鬼干的”。 再问:“如果上帝斗不过魔鬼,我们为什么要信呢”? 主教没有正面回答…… 世间为什么有苦难/不幸/不公/不义?又为什么会偏偏临到我的头上?我们又该如何面对这一切? 这个开放式问题,留个大家思考,希望在你有生之年,能找到令自己信服的答案。 这个答案,比力哥教给你的所有理财知识,都更值钱。
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  • 房贷利息那么高,首付要不多付点?
    力哥说理财 发表于2018-07-13 10:58
    5年前,力哥的一位同学,暂且称为X君,想要买婚房,房子总价200多万,关于具体的房贷方式,他来咨询我这个“理财专家”的意见。 我给出的意见非常明确。 1.首付能少付尽量少付,贷款能多贷尽量多贷。 2.选择等额本息还款法,而不是等额本金还款法。 3.贷款时间能贷多长就贷多长,最好贷足30年。 然而我给他的三条建议,最后他们一家商量后,一条也没有采纳。 他倾尽双方家庭所能,把首付提高到了60%。 为了节省账面上的利息支出,最后选择了还款压力逐月递减的等额本金还款法。 同样为了节省账面上的利息,他最后咬咬牙,选择10年还清贷款,毕竟10年还清和30年还清,利息可以差上好几十万。 对此,力哥也表示无能为力。 他的选择,也是绝大多数没有理财思维的普通人的选择——习惯用静态的眼光看待财富数字,且对背债这件事一百个不乐意,总希望尽量少付利息,尽早还清贷款,早日无债一身轻。 莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句经典对白:“不要向别人借钱,也不要借给别人钱,向别人借钱会丧失尊严,借给别人钱会人财两空。” 历史上的知识分子大多都有伟大的情怀和理想,按照现在XX学理论划分,应该都属于左派,莎士比亚也是如此,所以才会凭借臆想描绘了一个和客观事实大相径庭的《威尼斯商人》的形象。 准备割下安东尼奥一磅肉 如果人人都遵循莎士比亚的态度,那资本主义根本发展不起来,现代金融体系更是无源之水,无本之木。 但这符合普通人的人性。 普通人出于生存本能,一定对“黄暴钱,恐灾权”感兴趣。 同样出于生存本能,普通人一定不想借钱给别人,因为怕别人耍无赖不还钱,自己又拉不下脸皮去讨债,到时候自己哑巴吃黄连。 普通人不到万不得已也一定不想开口问别人借钱,因为你得是一个多么厚脸皮的人才好意思向别人伸手,普通人拉不下自己这张老脸。 X君也是这种秉承大众思维方式的普通人。 但这个世界很残酷,采取大众化思维方式的普通人永远都是被剥削的族群——虽然表面上看,今天这个社会还挺公平,他们的生活还挺安逸,但被剥削的本质一刻没有消失过。 今天力哥教大家的理财知识,说好听点叫“学习科学的理财思维方式”,说的露骨点是“教你摆脱弱者穷人的思维方式,学会强者富人的思维方式。” 弱者穷人的思维方式不需要刻意学习培养磨炼,那符合人的天性。而强者富人的思维方式必须要刻意学习培养磨炼,因为那违反人性。 理清了这些根本问题,我们就会发现X君秉承的思维方式,使得他不管如何努力工作,如果天赋异禀加恰逢机遇,或可奋斗成中产,如果天资愚钝又缺乏洞察机遇的能力和抓住机遇的勇气,则一辈子都只能生活在社会中下层,但不管如何,他都很难有朝一日成为富人。 我们再回到贷款买房的具体语境中来分析,就看得更清楚了。 为什么力哥建议他少首付,多贷款? 因为房贷是中国金融市场上能找到的利率最低的贷款品种,当时房贷利率还能在央行发布的基准贷款利率基础上打8.5折,公积金贷款利率更低,相当于基准贷款利率打7折。 更重要的是,在房价上涨压力持续高烧不退的情况下,国家必然会持续进行差别化的限贷政策。 所以第一次贷款买房一定是最划算的,今后再想要贷款买第二套房,对不起,首付可能就从30%提高到50%、70%甚至像今天南京那样提高到80%,使你购买资产的杠杆大幅降低。而且贷款利率也会从7折或8.5折提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的惩罚性利率。 尤其是公积金贷款政策规定,你首套房贷没有还清的情况下,不能再申请第二次贷款。 所以第一次贷款买房时,一定要使出吃奶的力,尽一切可能把公积金贷款用到极限! 所以不管你手里钱多还是钱少,是刚好只够3成首付,还是就算全款买房手里还有多余,都应该尽可能首付3成,贷款7成,尽可能把银行如此“优惠”的钱弄出来。 为什么力哥建议选择利息总支出更高的等额本息还款法而不是等额本金还款法呢? 这里面的小九九,力哥在以前推送的节目《这样买房子,能省10万块?》里做了详细的专业剖析,点击蓝色字体的标题可以回顾当时力哥的专业分析。 那为什么力哥建议贷款时间能贷多长就贷多长呢? 那应对的是央行持续的货币超发。 今天中国市场上存在的货币总量(M2)比30年前市场上存在的货币总量增加超过100倍! 在可预计的未来30年,这个趋势恐怕不会扭转。 也就是说,我们手里的钱每时每刻都在被XX通过无形的“通胀税”的方式“洗劫”。 这就导致仅仅依靠自己辛苦劳动赚到的工资来生活,然后把工资结余存进银行的人,一定会被XX“洗劫”。 而自己明明只有100万,却敢于向银行贷款300万买房的人,则有可能不被XX“洗劫”,你用杠杆超发货币,稀释财富,我则顺势而为,把你超发的货币通过贷款的方式为自己所用,你放杠杆,我也放杠杆,到头来,可能我不但不吃亏,反而有的赚。 在XX超发货币的过程中,社会中的少数人用高杠杆让自己不吃亏,多数人却吃了亏,导致社会财富总体分配布局上看,久而久之,那些敢于贷款购买资产的人就会相对越来越富,而不敢贷款只敢存款的人就会相对越来越穷。 过去10多年,贷款利率最低,资产升值速度最快最稳健的就是贷款买房。 所以在大城市里有没有房才会成为中国阶层分化最重要的分水岭。 既然如此,那我们最理性的选择就是低息的房贷,能问银行多贷款就多贷款,能尽可能不还或晚还就尽可能不还或晚还。 你要知道,一旦你选择10年还清贷款,到时候就很可能陷入被动——你现在30岁贷款,10年后你才40岁,正是人生中事业和收入迈入巅峰期的时候,收入节节攀升,而贷款却已经还清,此时你如果还想第二次贷款买房,就要面临政策调控,异常困难。 而如果你选择30年还清贷款,现在30岁开始还贷,中途无需提前还贷,到你60岁还清贷款,已接近退休年龄,随着你收入的不断提高,这30年中的还贷压力会逐渐减少,你眼下觉得压力山大,以后就会觉得小菜一碟。 更何况眼下中国正处于低利率阶段,而且以中国经济和全球经济眼下这幅死样,2、3年内还看不到央行大幅加息的可能。 目前5年期以上商业贷款基准利率4.9%,首套房打9折就是4.41%,5年期以上公积金贷款利率更低,只有3.25%,想要通过理财跑赢这么低的利率,其实并不是难事。 存款、银行理财产品、或者余额宝想要跑赢这样的低息贷款利率当然比较吃力。但把资金分散到不同的优质P2P产品中,跑赢4.41%的利率还是非常轻松的,购买债券基金长期看也能跑赢这样的利率水平,而因为你的还贷周期长达30年,你的资金有非常充裕的投资时间,如果采取定投策略,未来30年内,无惧牛熊转换,获得年化10%-20%的投资回报并非难事。 现在,你知道该怎么做了吧。 很多穷人觉得富人之所以富只是因为运气好,自己之所以穷只是因为命不好,其实哪有那么简单,归根到底,是因为富人思考问题的方法和角度和你不一样。
  • 我心中的“理财之神”,最近他和我说…
    力哥说理财 发表于2018-07-10 14:43
    过去几年中,力哥写了多篇关于财富和信仰的深度思考。 比如《这样*,稳赚不赔》 比如《你为什么炒股总亏钱?》 比如《力哥即将财务自由,却发现和我想的不一样》 比如《都拿人性拷问刘鑫,可人性到底是什么?》 比如《读了那么多年书,为什么赚钱还那么难?》 比如《想靠理财赚钱?请一辈子牢记这句话》 这些文章中,基于我本人的信仰,自然而然流露出了一些关于基督教的观点。 因而不时有荔枝提议,力哥能不能写写基督信仰里的理财? 这样的需求,让我诚惶诚恐。 一是因为,在中国,对宗教信仰,特别是基督信仰不了解甚至心怀敌意的人很多,我不想冒犯任何人。 二是因为,在一个讲理财的自媒体上大谈宗教信仰,难免给人留下不务正业的口舌。绝大多数人关注力哥,是想学习理财赚钱,不是听我传教,被我“洗脑”。 2015年荔枝汇创立之初,我曾欣喜若狂,认为这是传福音的大好机会,那时很多会员把我视为偶像,我可以顺势把我唯一的偶像(耶稣),介绍给大家。 一度,我在群里讲完课后,会分享一段圣经美文。 但我很快意识到,这么做很危险。 美国法律规定,公立学校教师不能给学生传教,因为宗教信仰无法证实也无法证伪,老师和学生间并非平等关系,老师可能会用权威甚至手中权力来诱导甚至迫使学生信教,这就违反了宗教信仰自由的宪法原则。 而在理财教育领域,力哥和大家也存在类似的师生关系。 但经过多年来潜移默化的熏陶,我发现,已有不少荔枝能理解力哥对信仰问题的认知。 4个月前,力哥推送了《你的财宝在哪里,你的心也在哪里》。 你的财宝在哪里,你的心也在哪里 这篇探讨的主题是,“基督徒应有的金钱观”。 这次,我想进一步聊聊,“基督徒应有的理财观”。 如果你对基督教没兴趣甚至反感,请关掉本文,如有冒犯,多多包涵。 如果你有比较强的好奇心,想了解基督教和理财之间的微妙关系(看力哥怎么把宗教和理财扯上关系),可以抱着增长见识的心态,看完本文。 如果你是主内肢体,希望能够多多转发本文,帮助更多的基督徒,正确认识理财问题,让属灵生活和世俗生活,都变得更好。 以下是正文—— “人在最小的事上忠心、在大事上也忠心。在最小的事上不义、在大事上也不义。倘若你们在不义的钱财上不忠心、谁还把那真实的钱财托付你们呢?”(路加福音16章10节) 耶稣这段话,至少透露了三层关于钱财的关键信息。 一、属地的钱财是虚假的不义的钱财,小事一桩,不应该太过看重。 二、虽然在天国的永生中,这件事看起来很小,但在上帝眼里却能以小见大,见微知著,看出你是否有管理属天的大财富和真财富的能力和责任心。 三、只有那些在管理属地财富时也能兢兢业业,衷心耿耿的人,上帝才会在将来把属天的真正财富放心地托付给他们管理。 通俗的讲,就是上帝要通过理财(赚钱、存钱、花钱)的过程,来陶造人的忠心,将来成就大事时,上帝更愿意把使命和财富托付给那些在每天的生活细节上都忠心处理钱财的人。 以我对圣经的浅薄理解,我相信,这就是耶稣所传递出的“属天的理财观”。   属天的理财观   马克斯•韦伯的传世名著《新教伦理与资本主义精神》中,对于这种“属天的理财观”与资本主义的关系进行了深刻的剖析,因为这本从信仰角度揭示资本主义精神的著作明确指出了西方企业家灵魂的归宿——呼召他们并且赋予他们使命的上帝。 韦伯认为,宗教的影响是造成东西方文化发展差异的主要原因,他强调清教徒思想在西方资本主义、官僚制度和法律体系中扮演了重要角色。 一般宗教往往排斥世俗事务,尤其是经济上的追求,但后来,某些禁欲的新教教派——尤其是加尔文教派,逐渐转向争取理性的经济利益,以此表达他们受到上帝的祝福。 追溯人类职业的历史可以清晰看到,直到清教徒时代,人类史上才真正出现了职业这个概念。当时的职业一词是calling。 calling,含有“召唤、神召”的意思,意即上帝在天上呼唤你、命令你该有何种行为。 在清教徒的理解中,职业就是一件被冥冥之中的神所呼招、所命令、所安排的任务,而完成这个任务,既是每个个体天赋的职责和义务,也是感谢神的恩召的举动。 清教徒认为,人是上帝财富的托管人。作为托管人,有天职将财富增值;他们认为财富增值后有责任很好地管理使用上帝托管给你的钱财,禁止贪婪、享受。 不是纵欲和贪婪积累了财富,而是克制和禁欲增长了社会财富。 清教徒不仅追求利润最大化,而且具有对社会强烈的回馈意识,认为企业应该担当社会责任、扶持社会公义。 清教徒的感恩节 也就是说,你能成为一个企业家或职业经理人,不是你想做就能做的,而是上帝召唤你做这个工作的,所以你就必须要履行对上帝的神圣信托责任,替整个社会和上帝所爱的子民管理和创造财富。 今天我们买基金、买保险、买各种理财产品,其本质都是一种财富的信托(Trust)关系,但这种信托关系最初并非用在人与人之间,而是人与神之间。 在清教徒看来,不但你的钱托付给了基金经理来打理,而且你的钱本身也是上帝托付给你来打理的。 钱不是基金经理的,同样也不是你的,而是上帝的。 18世纪中叶英国著名的清教徒布道家约翰•卫斯理(基督新教卫理宗创始人)的一句名言成了清教徒精神的精辟概括:“拼命挣钱、拼命省钱、拼命捐钱”。 拼命挣钱,是因为他们以赚取财富为天职。 拼命省钱,是因为他们克制禁欲,始终过一种圣洁、理性的生活。 拼命捐钱,是因为他们要关照精神信仰、关照社区和国家等人类共同体,他们捐钱捐物,在对世间的爱中得到永恒。 19世纪末西方进入垄断资本主义后,社会矛盾非常激烈,但富可敌国的美国石油大王洛克菲勒却说:“多挣钱为的是多奉献”,同时代的钢铁大王卡内基更留下名言:“在巨富中死去,是一种耻辱。” 钢铁大王卡内基 不少人可能以为这是垄断财阀资本家惺惺作态,但这些大佬却是言行一致的。 这种财富观,从卡内基的时代,传递到巴菲特的时代,比尔·盖茨的时代,乃至于和我们同龄的扎克伯格的时代。 美国最顶尖的精英阶层,至今还是秉承着清教徒精神。 理财是耶稣的命令   当然,我们大部分基督徒并不是企业家或职业经理人。在21世纪的今天,我们也不能要求每一个基督徒都坚守“拼命赚钱、拼命省钱、拼命捐钱”的清教徒精神。 但我们可以通过更努力的工作、更合理的投资来增加财富收入,随后通过更科学合理的支出消费规划让这些钱实现效用最大化,最后,在自己回到天国之前,再妥善安排好这些钱的归宿。 在赚钱、存钱、花钱的整个流程中都兢兢业业,不辱使命,这才是一个负责任的基督徒应有的理财观。 除了上面这些理论,实际生活中,理财更重要的是一种思维习惯。 即从理财角度看,每个人都可以被分为有理财思维习惯和没有理财思维习惯这两类,在遇到实际的金钱问题时,这两类人的差别,立刻就显明了出来。 比如在马太福音中,耶稣讲过一个很经典的关于理财的故事。 曾经有个主人要出远门,按着各自才干大小,把家业分给他的3个仆人,一个给了5000银币,一个给了2000银币,一个给了1000银币。 第一个拿到5000银币后,不敢懈怠,拿去做买卖,又赚了5000银币。 拿了2000银币的,也另赚了2000银币。 唯独那最缺乏理财意识和能力的只拿了1000银币的人,居然把银币都刨坑埋了起来。 主人回来后,对这三个人的赏罚也是众所周知的。 拿了5000又赚了5000的仆人得到了“你这又良善又忠心的仆人,你在不多的事上有忠心,我要把许多事派你管理,可以进来享受你主人的快乐”(马太福音25章21节)的“好评”和赏赐。 第二个仆人的奖赏也相仿。 但第三个把银币埋起来的仆人去得到了主人的“差评”:“你这又恶又懒的仆人,你既知道我没有种的地方要收割,没有散的地方要聚敛。就当把我的银子放给兑换银钱的人,到我来的时候,可以连本带利收回。”(马太福音25章26节) 最后主人没收了给他的1000银币,转而给了第一个仆人。 这个故事所描述的“多者愈多,少者愈少;强者愈强,弱者愈弱”的现象,后来广泛应用于社会心理学、教育、经济金融等众多领域。 是为,“马太效应”。 马太效应 牧长们在解读这段经文时,往往从属灵角度进行分析,但从理财角度看,耶稣讲的这个故事非常鲜明地表达了耶稣希望门徒进行投资理财的想法。 当这笔钱并没有急需使用之处时,就应该拿去借给其他需要用钱的人,既帮助了别人,又能够获得收益,这就是金融最朴实的意义所在。 这个故事的结局告诉我们,理财,其实是耶稣对忠心门徒的命令。   钱的两大属性   耶稣为什么要门徒进行投资理财呢? 因为耶稣深知金钱最重要的属性——钱能生钱。 所有的钱都是逐利而动的,哪里能赚到更多的钱,钱就会自动往哪里聚集。 用“地产界的思想家”,万通老总冯仑的话说,钱是有脚的,也是有嗅觉的。如果钱不能生钱,所有的人都只能通过劳动赚钱,那就根本不可能有理财一说。 不过耶稣时代的货币——黄金和白银都属于等值货币,金银本身的稀缺性决定了他们本身的价值就是它们所能交换的物品的价值。 不过自然界金银的数量毕竟有限,为了扩大贸易,促进经济,人类就发明了纸币。 早期的纸币 然而当人类进入基于XX信用而发行的纸币时代后,钱就发生了一次根本性的质变。 如果说金银是天然的购买力凭证,那包括人民币在内的所有纸币就是XX以国家暴力机器为担保,强制推行的购买力凭证。 然而当货币本身的价值和它所代表的价值脱钩后,拥有无限铸币权的XX就会有一种滥发货币的本能冲动。 普通人钱不够用的时候,他们只能想尽办法从别人口袋里赚钱——钱的总量不变。 但XX钱不够用的时候,他们会直接开动印钞机——社会财富总量没有增加,但钱的总量却增加了。 那有没有一个国家的XX,道德素质特别高,能够坚持不随便开动印钞机,让货币的购买力始终保持在一个恒定状态呢? 答案是:古今中外,从来没有。 XX的印钞机 XX的这种本能冲动不难理解。 因为XX也是由人组成的,人的身上所具有的罪性自然也会在XX的身上表现出来。 人性天然是好逸恶劳的,试想一下,当一个人拥有开动印钞机就能不劳而获的权利时,他又岂会安心劳作呢? 虽然从理性角度分析,通货膨胀对经济发展和社会安定具有极大的破坏力,许多国家的头号宏观调控目标就是稳定物价,但在现实中,基于稳定物价与促进就业、发展经济、贸易平衡这几项宏观调控目标之间的复杂性和冲突性,加上人性的自私和短视,导致无论是美国XX还是中国XX,想要长期保持物价稳定都很难做到。 所以长期看,纸币的购买力一定会缩水,也就是贬值。 08年全球金融危机爆发后,各种XX的应对策略,说白了,就是印钞票。 因为钱能生钱,所以我们才可以通过投资理财发家致富。因为钱会缩水,所以我们才必须通过投资理财保卫财富。 总之,耶稣理财观的核心思想就是:基督徒不应贪财,但应理财。因为金钱是神赐给我们的,我们应以我们的智慧去管理它,从而彰显神的智慧和荣耀。 但需要警醒的是,耶稣所允许和鼓励的理财致富有两个前提。 一是客观上,你是在进行投资,而不是进行投机或赌博,这两者具有本质差别。 投资类似种地,你付出的除了时间,还有智慧和胆识,最终能为社会创造出更多的财富,比如现在力哥鼓励大家坚持基金定投,就是在播种耕种,依靠我们的智慧和胆识,等待秋收的到来。 但投机只是财富的交换,你每赚到一分钱,世界上某个角落就必定有人亏了一分钱以上,你的快乐注定建立在他人的痛苦之上,这并不值得夸耀和赞美。 所以我的内心深处,对于把大家带上炒币这条贼船,一直是抗拒的。 二是主观上,你是抱着让金钱为人和为神服务的想法去投资的,而不是抱着贪财的心去投资的。 道理说起来简单,但在这个物欲横流的时代,要时刻做到并非易事,但愿我们都能常常纪念,时时警醒。 ~Amen~
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  • 这世道真见鬼了,P2P还能投吗?
    力哥说理财 发表于2018-07-10 10:33
    最近的P2P市场,投资者真成了惊弓之鸟。 继此前图腾贷、牛板金等二线平台出现危机后,7月4日,又有一家二线平台——饭饭金服,发布了产品限赎公告,每日提现总量仅1400万,造成投资者恐慌性赎回,每日赎回额度一早就抢空了。 力哥去年10月组织的“最受投资者欢迎的网贷平台50强”评选活动中,饭饭金服位列第37位。 当时的评选规则写的很清楚,这份榜单不是力哥团队自己评选出来的,而是完全根据广大荔枝自主提名,并由荔枝自主投票选出来的,力哥团队没有人为影响过排名结果。 第一轮评选,选出80个入围平台。 第二轮评选,最终决出50强榜单。 能入选80强候选名单的平台,基本都可以看成是有一定规模和市场知名度的行业一二线梯队。 很不幸的是,进入50强榜单的饭饭金服,以及进入80强候选名单的图腾贷和牛板金,近期都出现了危机。 其中牛板金已被立案侦查,算是正式雷了。 虽然力哥从没在公开或私下场合推荐过饭饭金服、图腾贷或牛板金,其中排名最高的饭饭金服也只排在37位,但既然做了评选,这些平台的名字通过力哥的自媒体渠道做了露出,就总会有部分荔枝在挑选P2P平台时,会进行参考。 未来,也没人敢保证9个月前出现在这张榜单上的剩下77个平台,一定都会安然无恙。 此时此刻,作为一个自认为还算有节操有担当的理财自媒体人,我觉得现在应该出来说两句。 形势好的时候赚广告费,形势变差了,就屁都不敢放一个,拼命删广告软文撇清责任,让跟着你投资的粉丝一脸懵逼,不知所措,这种事我做不到。 02 还是让我们先完整复盘一下,这次史无前例的网贷雷暴雨的来龙去脉吧。 早在2014年,力哥刚创办理财自媒体时,我就在“力哥说理财”节目里明确说过,未来的P2P行业,99%的平台会死掉! 说这话的时候,市场上一度出现了4000家平台,煞是壮观。 我坚信,P2P行业一定会从千军万马抢渡独木桥,鱼龙混杂,各显神通,明着赚钱,暗着抢钱的乱世,逐渐走向小平台统统挂掉,大平台招安规范,收益率逐渐下滑,安全性不断提高,逐渐接近银行理财产品。 这个判断,完全符合这个世界普遍存在的二八原则、马太效应和互联网强者通吃的历史规律。 所以从很早开始,力哥在接洽P2P平台的合作时,就特别谨慎,特别爱惜羽毛,合作的几乎都是实力强劲、背景雄厚的一线大平台。 因为我知道,出来混,迟早要还的,小平台逐渐被淘汰出局,是大势所趋,迟早的事。 今天这个时代,“小而美”这种商业模式,看起来很美,实际上,能做大的,最后早晚被BAT们收割,怎么也做不大的,最后早晚要死。 很残酷,也很现实。 但我没想到的是,这个市场竟然会以平均每天10来个平台暴雷的节奏,以短时间内持续冲击整个行业存在的理论根基和所有投资者的信心为代价,来达到大浪淘沙的目的。 说句笑话, 如果这个暴雷节奏持续3个月,到国庆节,能雷1000家平台,也就是这个行业大部分玩家都完蛋了,“P2P”这三个字就将彻底和“骗子”划上等号。 雷潮的背后,既有外因,也有内因。 外因都源自ZF。 第一个外因是ZF拖拖拉拉,出尔反尔的备案机制,突然一句话就暂停了,而且完全没了下文,所有平台都感觉被你戏弄了。 2016年8月*的网贷新规中,早已明确了备案的要求,随后拖拖拉拉一年半,许多平台花了无数时间、精力和金钱,想方设法要符合备案要求,一心只求拿到这把尚方宝剑,从此招安从良,认真做事,好好赚钱。 结果盼星星盼月亮,盼来的是你丫放鸽子,还不得慌得一比。 哎,在中国做投资,做怕的就是ZF朝令夕改一刀切,房产、股票、基金、外汇、P2P、资管、无不如此,每一项力哥都能再吐槽好几千字。 无力吐槽 要知道,为了符合备案要求,很多平台不得不对原有的业务线大刀阔斧改革,甚至不得不舍弃原本很成熟也很赚钱,安全系数其实并不低的大额业务线。 在中国这种信用体系还没完全建立,老百姓信用度整体很差,很多底层屌丝为了一千块也愿意让自己上征信黑名单的社会环境下,最安全的贷款一定是一线城市的房贷,哪怕贷款金额动辄上千万也不怕,而不是小额分散的信用贷。 这么一来,平台本身的利润空间就被大幅压缩,甚至不得不由盈转亏。 现在你备案没声音了,投资者信心还是没起来,为了吸引投资者,平台还是不得不搞各种加息补贴活动,进一步恶化了平台自身的现金流和抗风险能力。 再加上银行存管问题上变来变去的属地原则,XX自己都没想好,朝令夕改,导致不少平台在对接银行存管的问题上吃了很大的亏,莫名其妙几百万甚至更多的钱就砸水里了。 现在的风口在币圈,现在入场区块链,就像4年前入场P2P一样,满地金子。P圈现在雷声滚滚,人人自危,币圈的未来,只会比P圈更惨,一地鸡毛,尸骨如山! 总之,这样的大环境下,很多小平台的老板眼瞅着合规成本不断提高,赚钱难度越来越大,便动起了卖平台脱手走人的念头。 而接盘的资本方也不是xx,明知道是坑还往里跳?所以看中的还是平台里存留的投资人资金,想扒一层皮后再包装一下,再找下一个接盘侠(背锅侠)。 寻找接盘侠 这么一来,一些本来还蛮想用心把事情做好的二三线平台,就逐渐自甘堕落,大势一坏,就撑不住了。 第二个外因是今年以来的强力扫黑行动,把车贷行业的暴力催收大门给彻底堵住了。 去年把现金贷给禁了,我是拍手支持的,那个真是吸血鬼,这种金融模式,不但对支持实体经济没有任何帮助,而且还会诱导自控力差的年轻人超前消费,过度消费,引发更多家庭和社会矛盾,裸条自杀这种事,真的太多了。 扫黑这事,的确也没错,法制中国,大家都要按照法律办事。 但是在车贷的问题上,你不让人家强行收车,那这车子抵押不抵押,还有啥区别呢?难道要人家老赖主动把车子开到你公司门口,才能文明收车? 毕竟车子不是房子,人家可以开来开去,欠了一屁股债,赶快开车逃到外地还来不及呢。ZF这么一搞,文明是文明了,车贷的安全性就会大打折扣,坏账率就会飙升。 所以最近很多出现逾期的平台,比如图腾贷,主营的都是原本其实很安全的车贷业务。 车贷本是仅次于房贷的安全系数第二高的放贷模式,因为ZF要求P2P必须小额分散,房贷模式基本就废了,所以车贷模式本来是P2P行业里最稳健的一类,现在突然成了最危险的一类。 这特么真不是平台自己不想好好做,而是ZF突然一纸命令,就把我往绝路上逼啊。 第三个外因,是ZF对集中在上海的善林、唐小僧、联璧、意隆出击捣毁,这几家平台的存量都是好几百亿,加起来得有2000多亿存量规模。 15年泛亚惊天巨雷也就400多亿,一直闹到证监会门口举横幅,16年惊动D中央的e租宝巨雷也就700多亿,闹到受害者围攻CC*,你现在这么短时间内集中在上海主动拉引线,投资者不慌了一比才见鬼了! 为什么说是XX主动拉爆引线呢? 因为这几个雷,XX出击都特别及时,网上还在传XX到底有没有雷啊,人家平台自己的员工都觉得公司OK没问题,但这时XX已经雷霆出击把总部查封了。而且从去年钱宝网暴雷开始,就走上了控制人和高管主动投案自首的套路。 这些骗子平台存在那么久了,怎么那么多老板高管最近思想觉悟突然一起就提高了,都主动归案了呢? 全是套路啊。 客观的说,善林唐小僧之类的庞氏,暴雷是早晚的事,力哥也多次预警过。有了e租宝们的前车之鉴,现在ZF学会了主动出击,第一时间查封资产,控制相关责任人,的确有利于最大限度减少投资者损失。 但你也要考虑一下社会接受程度啊~ 中国最多的就是运动式执法,最怕的也是运动式执法,想起一出是一出。 6月14日,银保监会*郭树清在上海出席陆家嘴论坛时说,在打击非法集资过程中,努力通过多种方式让人民群众认识到,高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。 话音刚落,6月15日,唐小僧宣布系统升级,暂停运营; 6月16日,唐小僧高管向警方投案自首; 6月17日,警方正式通报唐小僧母公司资邦金服已被查封。 然后,多米诺骨牌就来了…… 3年了,真心觉得好失望,ZF怎么一点长进都没有呢? 2015年6月15日,那轮牛市的最高峰,ZF对过热的场外配资强力出手,一刀切全暂停,全平仓,引发股市暴跌。这一砸,直接把那轮牛市的脊梁骨拍断了,引发了后来的连锁股灾和救市失败…… 打击非法配资,清理金融市场,遏制投机炒作,对不对? 当然对。 取缔唐小僧这种非法集资平台,保护投资者权益,对不对? 当然对。 但非法配资刚兴起的时候,你怎么不打击?非得等到牛市癫狂期才突然想起来,要把人家一巴掌打死,结果还把中国经济也差点打折了。 唐小僧骗钱已经骗了3年多,之前3年多,各位XX会、XX局、XX办的官大爷,请问你们在干什么呢? 你说这做的叫什么事…… 总之,这三个ZF一手导演的因素合在一起,外加正巧现在中美毛衣站激战正酣,还有中国经济去杠杆,导致经济下行压力很大,实体经济的违约本身就在增加,这些因素共同促成了这轮恐慌雷暴潮的外因。 03 但辩证唯物主义哲学告诉我们,事物的内部矛盾(内因)是事物自身运动的源动力,是事物发展的根本原因。外部矛盾(外因)是事物发展的第二位原因。 内因是主,外因是辅。 这就像上海6.28世外杀人案,根本原因是黄一川本身性格孤僻,思想极端,脑回路不正常,长期存在反社会人格。至于社会贫富分化、找工作受到打击,这些社会因素,并不起决定性作用。 所以把平台暴雷都归结为ZF的外因,不客观。 不管大环境有多糟糕,挤兑潮有多可怕,真正做到完全合规,坚持只做信息中介,且背景实力雄厚的平台,完全可以做到泰山崩于前而色不变,是不会出问题的。 那些暴雷的平台,根本问题,在于自身不过硬。 牛板金和饭饭金服在公告中都指出,由于近期行业受到负面冲击,投资者恐慌性赎回,导致平台出现挤兑危机。 这句话本身就说明,这个平台的操作不合规。 银行自己做资金池,才会出现挤兑问题,你如果是一个互联网借贷的信息中介,自己不经手资金,债权一一对应,这钱该什么时候还就什么时候还,如果有逾期,那也和最近陆金所的问题一样,只是一个标的出问题,不会波及整个平台,平台又怎么可能出现挤兑危机呢? 出现危机,只有两个解释。 要么你拆标了,做了活期产品,相当于自己介入借贷关系中,做了资金池,这是不合规的。 要么你本身就是自融,自己的股东把钱拿出去,炒股炒房或做各种投资,平台上公布的都是假标,现在突然遇到持续大额赎回要求,钱一时半会儿拿不出来,资金链就断了。 牛板金和饭饭金服,都有大量活期标,现在遇到的,应该就是这种情况。 分析到这里,避雷针get指南就呼之欲出了。 首先,所有那些平台只做纯活期,也就是像余额宝那样,你随时要求赎回,随时就能到账,或最多隔个1-2天能到账的P2P平台,不管眼下给出的收益率有多高,平台的背景有多硬,看我嘴型—— 一~律~不~要~碰~ 一~律~全~撤~出~ 道理很简单,分析平台本身的资质如何,业务利率率有多高,坏账率有多高,这些我们都可以摆事实,讲道理,盘逻辑,做计算,可以在理性层面探讨的。 但纯活期平台,一旦遇到整个行业面临投资人信心崩溃而产生的恐慌性赎回潮,也就是所谓的“挤兑”,那就不是理性能算出来的了。 再牛的平台,也可能hold不住。 这或许真不是平台本身做的有多烂,而是大环境逼迫的。 当然,由于备案制度无限制推迟,眼下市场上的那些纯活期平台,也可能会安然度过这次危机,但这背后就有运气成分,而我们理财,是万万不能让运气来决定命运的。 眼下这种非常时期,更加要牢记——君子不立危墙之下。 其次,有纯活期也有定期的综合性平台,能不碰也尽量不要碰,能撤出也尽量撤出。 备案要求说的很清楚,不能做资金池,出纯活期产品的平台,不可能不做资金池。所以活期那部分产品如果出现挤兑潮,整个平台就会现金流枯竭,资金链断裂,平台本身停摆了,那还怎么去催收那些待收? 那些之前通过平台借钱,但还没到还钱时候的人,也会乐见平台垮掉,他们的想法很简单:你一垮,我的钱就不用还了。 其实平台只不过是信息中介,你的债权人是素昧平生的那个拿着手机点APP的投资人,你并不是问平台借钱,平台垮了,你的债务不会自动消失。 但很多人还是有这种侥幸心理,这就有可能导致更大的坏账。 另一方面,一旦活期出问题,公司现金流吃紧,就不得不限制提现金额或暂停提现。这个市场本身投资者信心就很脆弱,风声鹤唳,草木皆兵,你只要搞这么一次,投资人信心就彻底崩了。你不可能永远暂停提现,只要一放开,一样会被挤兑,资金只会持续净流出,不可能再净流入,规模越做越小,那早晚狗带。 第三,那些有准活期产品的,也就是为了产品能合规,设立一个锁定期,出了锁定期,随时可以提现的那种,一般锁定期是7天,有些会有30天锁定期。 还有一种月月增型产品,收益每月(或每周)会提高一次,每月中会有那么几天可以申请赎回,这种产品能兼顾投资者对流动性和收益性的双重需求,也非常有市场。 这类平台,就要区别对待了。 如果平台本身债权清晰、背景靠山强大,实力非常雄厚,完全可以继续投资。 如果不符合这些要求,同样建议回避。 第四,有没有做活期,是摆在明面上的,大家一看就懂。但有没有自融,真不好判断。 因为平台想要突破信息中介的限制,想把投资人的钱挪到自己的口袋去投资,这个在财务和法务上,只要花点心思,动点手脚,还是能实现的。 今年3月,贵州银行宣布退出P2P银行存管行业——算了,老子这钱不赚了! 银行是最嫌贫爱富势利眼的,有钱不赚猪头三,银行会这么傻? 显然,贵州银行肯定是在和N家平台谈判和对接存管业务的过程中,发现自己被耍了。 之前以为这个平台挺合规,挺靠谱的,结果越往里面查,越发现有猫腻,仔细一想,我去,这平台早晚要出事啊,我为了赚这点存管钱,搭上银行的金字招牌,不值得呀。 管窥可见豹,贵州银行一想,算了,我还是下车不玩了。 其实现在有很多上了P2P存管“贼船”的银行,外面广告已经打得震天响,现在也没办法再反悔——宝宝心里苦,宝宝有苦说不出啊~ 所以当时宣布和贵州银行对接存管的那些平台里面,肯定有平台早晚要雷,最靠谱的选择,就是当年和贵州银行对接过存管的平台,一律上黑名单。 说这个例子是想告诉大家,连帮平台做存管的银行专业人员,都不一定能第一时间看出平台猫腻,我何德何能,就有本事一眼发现人家是有问题的? 这两年,很多网贷类的自媒体,都喜欢走访平台,实地调研,然后回来写调研文章,有照片,有采访,有数据,有体验,看起来更让人信服。 我也走访过一些平台,但我觉得这样的走访,只能把确定有问题的平台给抓出来,而那些走访下来感觉良好的平台,不见得就真的啥问题都没有。 你觉得不靠谱的,一定不靠谱;你觉得靠谱的,不一定都靠谱。 因为坏人不会在自己脸上写“坏人”两个字,有问题的平台,在你走访时,也不会主动坦诚自己有问题。就算你的提问很尖锐,人家也可以走“实不相瞒,承认部分问题,但话锋一转,又把话圆回去”的套路。 就算你能看到他们内部的借贷合同,也不能100%保证这合同就一定是真的,人家萝卜章票据还能以假乱真,把银行骗得团团转呢。 好,退一万步说,就算你随机抽查到的那几份合同,乍一看都没问题,你又怎么能保证平台不是把真实业务和自融业务混在一起,只给你看真实业务的那一部分呢? 摊手~ 别说我们这些自媒体人,哪怕是这些平台内部员工,甚至是经理主管级别的,只要不达到核心高管的位置,对公司的真实资金运作,很可能一样蒙在鼓里。 最搞笑的就是那些公司老巢都被查封了,分公司的业务员还在和客户说,放心,我们平台很安全,网上传闻都是同行黑我们的。其实他自己和亲友的钱也都套在里面了。 嗯,就像那些卖平安福的保险代理人,看到力哥文章,就会条件反射认定,你是同行,故意黑我们。 听到这里,你应该懂了吧。 P2P这个行业,能给到你10%甚至更高的年回报,而银行理财产品却只有这个数字的一半,虽然不像郭*说的那么夸张,要“准备损失全部本金”,但肯定不可能毫无风险,旱涝保收,你说对吧? 况且,就算银行理财产品,也已经去保本化,也都有亏损可能。哪怕是银行存款,现在有了存款保险制度,也一样有风险。 这就是力哥早在4年前刚开始做理财自媒体时,就反复强调的理财真谛:收益越高,风险越高。 04 但上面说的这些都是理论,实际生活中,别人踩雷了,我们可以站着说话不腰疼,说你丫活该,不懂理财太贪心,但我们自己踩雷了,就是完全不同的滋味了。 力哥做的,就是尽量在这个市场中,为大家筛选出收益率和安全性上达到较好平衡的优秀平台。 首先是相对安全,其次是收益率上也要有竞争力,这就是为什么力哥从来没有推荐过行业老大陆金所和行业老二宜人贷——虽然牛叉,但收益率太低。 理财讲究的是流动性、收益性和安全性之间的三性平衡,如果只追求安全,那存银行就行了,还看力哥干啥? 那我是怎么挑选出相对安全的平台的呢? 我可以巴拉巴拉说出很多教科书式的标准,但归根结底,就俩字:经验。 以我理财13年来的经验,以我投资P2P7年来的经验,以我做理财自媒体4年来的经验,以我那么多年来,接触到的各种三教九流的人的经验,以我比大部分人更强的好奇心和观察力,我可以大体推断出,这个P2P平台,是不是值得信赖,是不是可以走的更远。 当然,我是人,我的经验也很有限,我也有看走眼的时候。 力哥不厌其烦地无数次说过,不要盲目相信我的判断和推荐,请务必学会独立思考,理解财富运动背后的逻辑。 不要盲信广告,盲信专家,盲信背景,盲信存管,盲信备案……盲信任何外在的事物,不要做一个无脑人,外面一恐惧,你就更恐惧,外面一贪婪,你就更贪婪。 一定要学会对自己的投资负责,就像没人能代替你对你的人生负责一样。 否则,你永远是韭菜,永远被收割,永远长不大。 05 看到这里,恐怕你心里就剩下一个问题:力哥,我投资的XX平台安不安全?要不要撤出来啊? 你自己在其他渠道获得的信息,听信其他人的推荐就盲目投资的平台,对不起,力哥真对你没有哪怕是道义上的一丁点责任。 我也不是神仙,不可能准确预测明天会出问题的平台是哪家,否则我的葡萄牙队也不会被乌拉圭队淘汰了,所以就算你在留言墙上问我“XX平台安不安全”这类问题,对不起,我一律不会回答。 如果不幸踩雷,也请对自己犯下的错误承担责任,这个锅,没人会替你背的。 但我曾经收过广告费,在我的自媒体上做过明确推荐的平台,此时此刻,我有义务回答大家心中的疑惑和焦虑。 所以现在,我对这些平台一一重审,并明确告诉大家,我最新的判断。 16年深圳线下活动冠名方“有利网”,一线平台,历史悠久,发展稳健,目前有加息活动,收益率中等偏高,我本人今年有继续投资。 17年广州线下活动冠名方“桔子理财”,一线平台,母公司乐信集团已在美国上市,收益率中等偏低,我有17年投资款尚未收回,今年没有加码投资,目前主要用来免费微信提现。 17年北京线下活动冠名方“懒财网”,一线平台,定期产品“懒定期”收益率较低,活期产品“懒财宝”主打“以秒计算收益”,可根据用户投资习惯,自动智能匹配利率,很有创意,体验很好,但合规性存疑,目前我没有继续投资。 17年上海线下活动冠名方“挖财宝”,一线平台,收益率中等偏低,但挖财作为中国目前最大的记账软件起家的理财社区,理财产品已日益多元化,基金、保险、私募、黄金都有销售,P2P业务已不再是核心,目前我没有继续投资。 17年成都/武汉线下活动冠名方“积木盒子”,一线平台,合规性、业务的真实性和业务线的多样性都做的比较出色,收益率中等,其中风险自担的标的收益率很高,和拍拍贷一样,堪称P2P行业的两块样板间,今年我有继续投资。 17年南京线下活动冠名方“投哪网”,目前市场上唯二的车贷大佬之一(另一家是微贷网),历史悠久,现在有加息活动,收益率中等偏高,目前我有继续投资。 请特别注意,车贷行业目前处于政策导致的整体阵痛期,哪怕头部大佬,虽然实力最强,抗风险能力最强,也一样会有阵痛,躲不掉的,所以是否要投资,还请大家自己独立思考,做出符合自己风险偏好和理财需求的判断。 18年深圳线下活动冠名方“PPmoney”,一线平台,广州最大,今年以来,在合规性和资产透明度上有了一定提高,现在有加息活动,收益率中等,目前我继续持有中。 此外,我单独做过广告的还有—— “团贷网”,一线平台,东莞最大,历史悠久,收益率较高,今年我有继续投资。 “小赢理财”,一线平台,有众安的履约保证险加持,市场名声很好,但收益率较低,目前我没有继续投资。原本小赢是我微信免费提现的首选工具,后来看我提现太多,把我微信支付的充值渠道给禁了,囧~ “人人贷”,一线平台,历史悠久,合规方面做得很早很主动很积极,广告投放很凶悍,还投放了矮大紧的《晓说》,现在有加息活动,收益率中等,今年我有继续投资。 “点融网”,一线平台,历史悠久,收益率较低,感觉这两年相对其他一线竞品,退步不少,我很久没有投资了。现在主要是做桔子理财的备胎,万一哪天桔子也把我微信充值渠道关闭了,就用点融网来完成微信提现,囧~ 哼,都怪那个普通家庭PONY马!我还是喜欢那个悔创阿里的杰克马啊~ “银湖网”,强二线平台,上市公司熊猫金控全资控股,合规性整体做的较好,现在有加息活动,收益率较高,今年我有继续投资。 “惠金所”,强二线平台,背靠阳光保险集团,收益率中等,目前我没有继续投资。 “诺诺镑客”(现已改名“麦子金服”),二线平台,力哥两年前曾做过一次推荐,但后来诺诺镑客爆出重大负面,让我认识到这家公司的底层价值观有严重问题,我也第一时间发文,公开表示收回推荐,明确建议大家回避该平台。过去两年中,我也不断在留言墙等各种公开渠道进行预警,目前继续预警。 “黄金钱包”,力哥曾多次推荐,但推荐的一直是其黄金业务(流动金、箱底金),而非P2P业务(零钱计划、智选月月升、安心智选),目前依然做此判断,请务必记住:力哥推荐黄金钱包的黄金类业务,不推荐P2P业务。我本人的黄金类投资主要为黄金ETF,目前持有少量箱底金。 再说一遍,2018年,是投资市场的大乱世,乱世配置一定比例的黄金类资产(10%-20%为宜),非常有必要! “一米好地”,无论是金融学理论上看,还是一米好地对自身的定位,亦或者是力哥个人看法,都一直不认为一米好地的模式属于P2P,毕竟一个是收益权,一个是债权。 但是最近,一米好地被SH市金融办约谈,对于空间收益权众筹这种创新金融产物,简单粗暴地将之归为P2P,并已将相关资料报送央行,要求一米好地参照P2P监管要求进行相应整改! 但目前市场上的房地产租赁融资项目,几乎不可能低于100万,大部分都在300万以上,这就不符合小额分散的P2P监管要求,这就意味着,一米好地不得不进行整个平台业务模式的大转型。 因为业务需要转型,所以金融办对近期一米好地平台的发标量进行了限制,这就是为什么大家近期很少看到一米好地有新标可以抢。 但人家是一门心思想正经做事的公司,总得想办法活下去啊,目前一米好地探索的转型方向是中小企业供应链金融,所以大家看到最近一米好地发了一个企业供应链001期的项目。 普通人对企业供应链金融不太熟悉,力哥之前也没介绍过,对于这块业务,目前我也不做推荐,以后有机会再说。 至于大家过去几个月在一米好地上购买的理财产品,因为每个标的都经过法务财务的严格审核,资金和项目之间真实一一对应,比P2P的透明度高很多,也更容易追查真伪,只要有源源不断的租金收益,未来本息安全回到账户就不成问题。 所以对于一米好地上的投资,请大家不用太担心。一米好地上线3年多来,没有任何一个项目出现过逾期。虽然平台的名气和规模都不是很大,用户体验也有做得不够完善的地方,但力哥敢推荐,是因为我真的仔细了解过这个平台的业务。 今年我本人也有继续投资一米好地,而且占比不低。 06 最后,我想说,就像比特币一旦诞生,XX再怎么扼杀,也只能对其造成打击,而不可能将之完全杀死。 P2P行业也一样,现在是整个行业面临的最严酷的冬天,雷潮可能还会继续,对很多本身底子就不干净的小平台来说,可能会迎来灭顶之灾。 但对于一直在合规的道路上积极行动,稳健前行,并且实力雄厚的大平台来说,行业冬天反而是天赐良机,因为冬去春来,一大批害群之马都会冻死,整个行业将得到进一步净化,市场份额将进一步向头部平台集中,P2P的污名化也将被逐渐洗刷。 理解了事物发展的来龙去脉,看透了现象背后的本质,自然就能预见到未来的发展趋势。 因此,大家没必要一惊一乍,进一步放大恐慌情绪。 只要重新审视一下自己的P2P投资配置情况,参照力哥说的标准,觉得不放心的就撤出来,觉得能放心的就继续投。为了在雷暴潮中能稳住平台规模,最近不少大平台也在做加息活动,对于懂行的人来说,现在反而是投资的好机会。 但永远别忘了,资产配置,分散投资。 既然是风险资产,就务必要做好相应配置。只要单一平台投资比例不超过10%,就算千挑万选,机关算尽,还是不幸踩到一个雷,也不会太受伤,因为其他平台的投资回报,足以弥补本金。 那些把所有身家性命无脑all in一个平台,结果踩雷后,要死要活上天台的,我只能说,活该~ 最后的最后,我想说,写到这里,我心里很难受,很憋屈。 难受的不是P2P暴雷,而是作为生活在天朝的投资者,有太多无奈,经常的,感觉自己就像猴子一样,不停被ZF耍。 考虑到最近在银行、证券、基金、保险等其他金融业务线上*的相关文件,上头为了稳定,明显是在扼杀一切可能的金融创新,因此我甚至有一种直觉,这次的P2P雷潮,有可能是XX刻意为之,就是不想让那么多阿猫阿狗平台都通过备案,就是希望你们都快快死掉。 就像《大时代》里的丁蟹一样,“全死光了,就你没死”。 最后,那些少数熬过冬天活下来的行业巨头,就能顺利被招安,天下太平,和谐昌盛。 没错,我再次重申,我预感最后真正能拿到备案或者牌照,或者任何ZF颁发的尚方宝剑的平台,不会超过100家。 而现在这个行业里,还有1000多个玩家…… 拿不到尚方宝剑的那么多小鱼小虾,就算你自己本来还能活下去,ZF也会赐你一杯毒酒,三尺白绫,让你陪唐僧,一起上西天。 九死一生。 所以力哥才一再强调,把一部分资产转移到海外,才显得那么重要,那么迫切。 最后的最后的最后,我想说,很少有理财自媒体,会像我这样,通俗、直白、深刻、全面,并且开诚布公地和大家说这么多心里话。 我的信仰和价值观要求我,明明白白赚钱,清清白白做人,永远把用户/读者/粉丝的利益放在第一位,客观中立,有一说一,尽可能为用户/读者/粉丝创造财富与价值,对你们有利的,我不赚钱也干,对你们不利的,给我再多钱也不干,我只赚我的智慧和劳动应得的那部分收入。 当更大的商业利益和我的价值观产生冲突时,我会毫不犹豫选择后者。 记得2年前,我一个著名风投谈融资,对方有一个idea,想扶持我搞一个投资理财类的自媒体矩阵,然后在上面做直播(当时直播超火),把粉丝引导去做现货等各种高风险投资。 我说这些高风险投资,本质上是负和博弈,而且很多平台本身就不合规,还和投资者黑箱对赌,客户几乎不可能赚到钱。 他回了我一句:客户能不能赚到钱,关我们什么事?这个行业我知道,获客佣金特别高,再说中国那么大,总会不断有这种想一夜暴富的人愿意试一下,只要这个商业模式能赚大钱就行。 听到这话,我报以礼貌的“呵呵”,心里则竖起了中指,三观不合半句多,很快找个借口就走了。 这个社会,为了利益,很多人的内心,已然扭曲。 但我永远不会忘记,4年前,我拉着被无数人误认为床单的窗帘布,穿着杀马特造型的T恤衫,在镜头前许下的初心:理财市场处处是暗礁*,我希望牵着大家的手,规避风险,收获幸福,一步一个脚印,从理财小白,走向理财达人。 市场亢奋的时候,我负责给你们提个醒,降个火,市场恐慌的时候,我负责给你们打打气,暖暖心。 大势如此,我作为一个小小的理财自媒体人,能做的,恐怕也就这些了。 感谢有你,不离不弃,春去春回,一路相随。 ~笔芯~
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  • 终于等到你,还好没放弃!
    力哥说理财 发表于2018-07-06 21:16
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,最近微信大改版,估计很多用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 如果你还没有升级微信,直接置顶就好了。 如果已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 01 昨天徐峥的新片《我不是药神》公映,口碑爆棚。 豆瓣上面已有超16万人评价,评分高达9.0。 小钱已经不记得有多久没有看到评分超过9.0的国产电影了。 影片由曾经轰动一时的“陆勇案”真实事件改编。 陆勇,江苏无锡人,人称印度抗癌药“代购第一人”。 34岁那年,陆勇被确诊为慢性粒细胞白血病,吃了两年抗癌药格列卫,共花费56.4万元。 后来他改吃印度仿制药,价格只要1/20,至于效果嘛,按陆勇的话说“感觉差不多”。 再后来,他把这药推荐给其他的病友,并帮忙代购,结果因“涉嫌妨碍信用卡管理罪和销售假药罪”被捕。 他的遭遇得到了广泛的同情,逾千名癌症患者联名为他声援,说他“使更多的癌症患者获得了自救路径,走出了人生灾难的深渊”。 在中国,即使是条件尚可的中产阶级,也很难支付得起高昂的医疗费。 像癌症这样的重疾,足以让条件一般的家庭一朝回到xxx,对条件较差的家庭,则完全是毁灭性的打击。 这一点都不夸张。 在疾病面前,生命常常是用价钱来衡量的。 影片中有一句台词是这样说的:“这个世界上只有一种病治不了,那就是穷病。” 闻者落泪。 然而谁又能保证自己一辈子不得病呢? 有统计表明,人一生罹患重疾的几率高达72%。 而一旦罹患重疾,对普通家庭来说,无异于晴天霹雳。 条件好点的尚可以凑足医疗费,条件差的要么倾家荡产,要么只能选择放弃治疗。 因此,重疾险,可以说是每个家庭必配的保险。 然而,还是有很多家庭没有配重疾险。 原因就一个字,贵! 好在随着保险行业的完善和保险公司竞争的日趋激烈,越来越多便宜又靠谱的保险被推了出来。 02 高性价比的重疾险,几乎是每个家庭的刚需。 长期以来,重疾险江湖的性价比之王,一直被百年康惠保占据着。 力哥之前在评价康惠保的时候说得很直白,康惠保价格低,保障全,是成人重疾险市场中性价比最高的。 只要你的所在地、职业、年龄和健康状况都符合要求,可以闭着眼睛买。 康惠保确实是一款非常良心的产品。 现在,重疾险江湖中出现了一款更加良心的产品,似乎要对康惠保的王者地位进行挑战。 这个挑战者,就是瑞泰人寿推出的逆天重疾险,瑞泰瑞盈。 之前康惠保推出的时候,大家都说它刷新了纯重疾的价格底线。 这次瑞泰瑞盈的推出,可以说是再次刷新了纯重疾的价格底线。 其他价格更贵的重疾险我们就不比较了,直接拿这两款王炸产品来PK: 03 即使是和康惠保比起来,瑞泰瑞盈的优点也比较突出。 小钱数了一下,至少在以下五个方面,瑞泰瑞盈要比康惠保有优势: 女性投保费率低; 保障疾病种类多; 投保年龄接受度更高; 健康告知中对职业要求宽松; 对身高体重没有要求。 我们一条条来看。 女性投保费率低 瑞泰瑞盈最大的亮点在于女性保费要明显比康惠保低,而且是全面的低,低到没朋友。 从表格中我们不难看出,瑞泰瑞盈针对女性的保费要比同等条件下的康惠保低了好几百。 哪怕是和专门针对女性的紫霞保相比,同等条件下瑞泰瑞盈也低了一千多,可以说是当之无愧的妇女之友! 保障疾病种类多 从表格中我们可以看出,瑞泰瑞盈保障的重疾有100种,轻症50种,都是同类中最高的,基本上涵盖了各种重疾和轻症,其保障范围比康惠保更加全面。 投保年龄接受度更高 瑞泰瑞盈一直到70岁依然可以接受投保,康惠保到55岁就不接受投保了,其他的重疾险也很少有超过55岁的。 瑞泰瑞盈在51-70岁依然可以投保20万的重大疾病,这个确实有点激进,不过对投保人来说,显然是友好了很多。 健康告知中对职业要求宽松 百年康惠保的健康告知不少投保人认为太严了,瑞泰瑞盈在这点上要宽松一些。 尤其是关于职业健康的告知,瑞泰瑞盈比康惠保要宽松许多,只要没有尘肺、矽肺和慢性中毒等职业病,都可以投保瑞泰瑞盈。 而康惠保里面关于职业的健康告知,把很多高危职业都给排除了。 对身高体重没有要求 现在很多重疾险都对身高体重有要求,比如康惠保对身高体重的要求是BMI<28(BMI=体重÷身高÷身高)。 比如你身高一米七,体重83公斤,BMI为28.7,那么你就没法买康惠保。 但瑞泰瑞盈对这方面没有要求,不管你是高矮胖瘦,想买就买。 综合来看,如果是给女性买重疾险,想要便宜又保障全面,那么瑞泰瑞盈是不二选择。 如果是给男性买保险,整体上来说康惠保的费率更低,通常要便宜几十元。 但是如果你身高体重、职业或者投保年龄不符合康惠保和其他重疾险,那么不用犹豫,就选瑞泰瑞盈吧。 看到这里,可能有些买了其他重疾险的人会觉得不舒服,其实大可不必。 只要你买的保险不是像平安福那么坑的,不用觉得很懊悔,也不必为了更便宜的去退保。 因为互联网保险行业现在的竞争日趋激烈,保险产品在发展过程中一定会不断更新迭代,未来可能还会出现性价比更高的保险。 正所谓,江山代有才人出,各领风骚几个月。 ~囧~ 然而保障需求不等人,我们每时每刻都面临疾病和意外的风险,保险的真谛就是健康时保疾病,平安时保危险,不能因为未来可能会出现性价比更高的,现在就眼巴巴干等着,放弃配置目前性价比最高的保险。那万一哪天风险不期而至,就傻眼了,只能求爹爹告奶奶去轻松筹上卖同情,讨捐款了。 这就像手机总是会不断升级换代,价格越来越低,性能越来越强,但你总不能因为明年苹果会出X plus,此前推出的老款手机会降价,现在手机坏了也不去换新的吧。 最后小钱想说的是,哪怕你是普通的工薪家庭,精打细算,买份重疾险,把有限的钱花在刀刃上,也绝对是值得的。 生活中,很多人习惯于拿命换钱。 但拿钱买命,才是世界上最划算的事。 希望大家都能把自己和家人的命看得值钱些,不要等到疾病袭来时,才悔不当初。 我们不想用金钱来衡量生命,但我们更不希望因为金钱而丢了性命。 毕竟我们都不是药神,都不可能预卜明天的吉凶祸福。 最后,小贝此前写的《平安福,你的好日子到头了》一文,在“14亿中国人,4亿平安人”的共同努力下,阅读量已经逼近10万。请大家随手点击转发,成就“平安福”的10万+吧~
    理财交流 630 2
  • 一边是欲念,一边是深渊
    力哥说理财 发表于2018-07-06 19:54
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,最近微信大改版,估计很多用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 如果你还没有升级微信,直接置顶就好了。 如果已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 上午打开软件看了下,嗯,小幅震荡,于是按计划挂了中证500ETF的定投加仓单,关掉软件,继续忙各种事了。 下午到公司开会,进门第一句话:下午跌了没? 办公室十几号人,异口同声,以一种极为诡异的语气回应:跌啦~~~~~~ (大家脑补下那个画面,一个个欲哭无泪,极度扭曲的表情~) 嗯,就像这种~ 没错,最近股市这个跌法,不亏钱才见鬼了,表情扭曲很正常。 上证指数近期走势 再过一个月,就到了半年等一回的新会员集中招募和老会员到期续费的时间点。 其实,力哥的理财会员服务体系搭建3年多来,无论形式、流程还是内容,都已日臻完善,会员能享受到7X24小时专人答疑,送课,送书,免费参加力哥线下活动,参加定向理财扶贫计划,结识更多中高端人脉资源,每周一次不外传的在线理财讲座和其他专业讲座等各种增值服务。 可是力哥团队的理财社群主管们,虽然没到梅西慌了一比的状态,但最近还是神情紧张,内心忐忑。 因为股市这个跌法,除了送它一首凉凉,股民基民们的心也拔凉拔凉的,怕是下个月会员的续费积极性会受打击。 其实,真正得到力哥真传的荔枝,此刻的心情,应该是很淡定的~ 不以涨喜,不以跌悲,涨跌不惊,盈亏随意。 前几天,在《现在上车,你将碾压95%的人》一文中,力哥鼓励大家要坚定信心,坚持定投。 现在上车,你将碾压95%的人 有人留言说,看,还有那么多人心怀希望,说明股市离见底还远着呢~ 可惜,这位新粉或许不知道,力哥的铁粉,都是这个充满欲念的浮躁市场中,极少数能战胜人性弱点的强者。 拿力哥粉丝的心态作为参照系,来判断“别人”眼下到底是“恐惧”还是“贪婪”,怕是找错了标尺。 要找标尺,建议去那些讲股票的自媒体号,或者东财股吧,亦或者今日头条的留言区看一下,其中的脏话饱和度,和前天李笑来老师内幕录音里的相比,只多不少。 很高兴的是,眼下不管是会员还是普通粉丝,我几乎都听不到这样的提问了: “力哥,股市跌到底了吗?” 股市的底,永远没人能准确预测。 今天中小盘继续带头杀跌,中证500指数跌到4981点,再创新低。 现在这种下跌,用专业术语来说,叫“杀估值”。 也就是说,估值本身已经很便宜了,按道理说,股市并没有继续下跌的充足动力和合理理由,但就是“便宜了还能再便宜”,地下室下面还有地狱,跌到你目瞪口呆,哑口无言。 这种没办法用理性解释,纯粹情绪因素导致的持续下跌,不但让很多股市投机者心如死灰,痛不欲生。 哪怕是很多道行还不够深,资历还不够老的(自认为的)价值投资者,也跌到慌了一比,没了方向,进而怀疑理念,怀疑市场,怀疑信仰,甚至怀疑人生…… 力哥多次说过,股市投资的本质,不是你和市场或其他参与者的残酷竞争,而是你和你的心魔之间的殊死较量。 你有两个心魔,一个叫恐惧,一个叫贪婪。 传统的定投策略,是帮我们普通人战胜恐惧的最佳工具; 而加入科学止盈机制后的定投,则是能帮我们普通人战胜贪婪的有力武器。 力哥的七步定投策略,同时加入了多种策略因子,能最大限度降低定投资产的波动率,缩短定投的浮亏等待期,加大定投的长期回报率。 但这些策略因子,都是锦上添花的实操技巧。 最关键的,还是你的心态,必须做到克服恐惧,战胜贪婪,而不是别人恐惧,我更恐惧。市场上血雨腥风,消息面一片悲观,外界的负面情绪传来,结果你比外界更悲观,更梅西还慌了一比…… 对不起,那你注定不可能成为股市赢家。 股市之所以永远七亏二平一赚,就是因为,道理人人懂,但大部分臣妾就是做不到。 当然,你也别从一个极端走向另一个极端,“All in 区块链”这种事,就是人家风投大佬忽悠韭菜入场接盘的。 嗯,定投子弹入场的节奏,还是很有讲究的。 按照七步定投策略,常规定投的子弹只能占我们可投资金融资产的一半甚至更少,剩下的,都是备用弹药,就是等着现在这种时机,顶上去补窟窿的。 人生在世,一边是欲念,一边是深渊。 普通人总是把握不好进退尺度,欲念攻心则贪婪,凝视深渊则恐惧。 殊不知,总是凝视深渊,深渊将回以你凝视。 所以靠投资赚钱,才那么难。 这就是为什么力哥总说,有时候,离市场远一点,才能更容易赚到钱。 这就是为什么明明场内定投ETF基金的成本更低,但我却更建议定力不足的理财小白,定投场外基金。 最后,哪怕下个月沪指跌破2638点,市场一片悲鸣哀嚎,我也不担心老会员的续费率。 不信? 请会员们留言,发表此时此刻你的真实想法。 冬天不要砍树,祝大家好运~
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  • 别再被月薪2万的外表蒙蔽,算笔账吓死你!
    力哥说理财 发表于2018-07-04 13:58
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,最近微信大改版,估计很多用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 如果你还没有升级微信,直接置顶就好了。 如果已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 如果有这么一家公司,要求你入职后自愿放弃年假,一周7天,天天加班到晚上10点,但给你年薪50万,去不去? 很多人一看年薪50万就心动了,殊不知,你被套路了。 职场真实的付出收入比,不能光算年薪或月薪,而要算时薪。 以年薪50万的天价薪酬来算,如果每天从上午8点工作到晚上12点,一天工作16小时,一年365天无休,你的年工作时长是5840小时,折合时薪85.6元。 而我国每年法定工作日是250天(365天-104天周末放假-11天法定节假日),每天工作8小时,合计2000小时。 如果你找一个完全按国家要求上下班的工作,只要年薪超过17.12万,月薪超过14267元,其实就比号称年薪50万,却把所有时间全部卖给公司的工作更划算。 在一线城市,这样的薪资很普通。 如果你的工作很清闲,每天真正用在工作上的时间只有4小时,每天大部分时间可用于休闲娱乐或照顾家庭,一年还有10天年假(国家规定工作10年以上每年有10天带薪年假),那你每年只有960小时真正卖给公司,年薪超过8.22万,月薪超过6848元,就更划算了。 在二三线城市,这样的薪资也很普通。 另外你还要考虑到两点。 一是常态性加班,会对身体造成严重负面影响,一旦健康拉响警报,花钱看病是小,如果请病假,收入就会中断,要是落下后遗症甚至过劳死,那才亏大发了。 二是清闲的工作,你有更多自由支配时间,就可以用来做兼职或自己充电,前者能直接补充收入,后者可以提升今后获得更高收入的机会。 当然,看一份工作值不值得做,也不能光看时薪高低,还要看这份工作给你带来的自我成长和发展潜力。但如果牺牲健康才能换来的高薪,即使发展空间再大,可能也得不偿失,一票否决。 最后讲个故事。 北极熊被公认为最强悍的几种哺乳动物之一。在冰水混合物中游泳15分钟,连续20天不进食,厚厚的皮毛能抵御所有的刀和矛。 如此强悍的动物,生活在北极的因纽特人是如何对付它的呢? 北极熊只有一个缺点,嗜血。猎人先杀死一只小海豹放血到桶中,然后拿一把尖刀,刀刃冲上倒立在桶中。北极熊看到鲜血,就会用舌头舔。寒冷的血中,北极熊冻僵的舌头感觉不到痛。一直到刀刃造成伤口越来越深,北极熊最终失血过多而倒下。 这个时候,静待一边的爱斯基摩人跳出来,杀死北极熊。 这是真事。 工资是我们劳动付出最直观的回报。很多人平日里只看到自己拿到高额的年薪/月薪而兴奋无比,却看不到自己真实的付出回报比,殊不知你觉得新鲜可口的,只是自己的鲜血。 久而久之,你将付出更多惨重的代价——牺牲你的健康、家庭、休闲娱乐、自我成长,还有好心情。 这时,看时薪,能帮我们做出更理性的职场选择。
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  • 现在上车,你将碾压95%的人
    力哥说理财 发表于2018-07-04 10:46
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,最近微信大改版,估计很多用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 如果你还没有升级微信,直接置顶就好了。 如果已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 市场上一直流传着“五穷六绝七翻身”的传言,意思是如果五月跌,六月跌得更凶,那么七月八月极可能是升市。 六月的最后一个交易日,股市大涨,为广大投资者七月翻身带来了希望。 然而,七月的第一个交易日,由金融股领头,股市又暴跌,再创两年多新低。 传言变成了“五穷六绝七翻车”,市场情绪一片哗然,谈股色变又一次在股民中上演。暴跌的原因,大家普遍认为是短期悲观情绪的弥漫。   一方面来自中美毛衣战的升温,人民币贬值;另一方面则叠加了去杠杆背景下市场银根紧张。   但有这么一群人,不但没有被别人的恐惧吓到,反而更加贪婪了起来。   基金定投再一次被这群人推向风口。   何为基金定投?   指在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中,类似于银行的零存整取方式。简而言之,定投就是定时定额买基金。   由于定投有起点低、方式简单,以及强制储蓄的特点,它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。   人人都说定投好,那基金定投的原理究竟是什么呢?   通过定期定额投资,不停的分批次小额买入基金,使基金的收益曲线更接近宏观经济的走势,变得比较平滑。   如果把宏观经济或者说GDP比作一个遛狗人,股市比作一条狗,遛狗人是一步一步往前走的,比较平稳。但小狗狗一会儿发疯似的冲到前面,回头看看主人,发现跑太远了,就啪啪啪跑回来。   有时候又盯着了啥新鲜玩意,流连忘返,一看主人走远了,又噼里啪啦追上去。只要把观察周期拉的足够长,就能发现,狗狗总是围绕着遛狗人的位置做往复运动,股市也总是围绕着宏观经济的表现做上下波动。   股市的走势就像狗狗一样前突后冲,上蹿下跳,越是新兴市场,投资者越是不理性,这种波动就会越剧烈。   所以一次性买入基金就面临巨大的不确定性,我们很难确定这时股市这条狗是跑在主人的前面还是后面。但通过持续不断的小额买入,基金的波动就不会那么大,收益曲线就会更加平滑。   比如你今天以1元的价格买入100份基金,也就是投资100元,假如明天股市突然暴跌,基金跌到只有0.5元,那不就损失50元了吗? 这时你再投资100元,因为基金只有0.5元一份,所以同样投资100元却可以买到200份基金,我们其实是以更低的成本买到更多的基金。   结果就是你一共投资200元买回300份基金,你持有一份基金的成本就是200÷300=0.66元,只要第三天这个基金从0.5元涨回到0.66元,你就解套了,等它涨回到1元时,我们就赚钱啦。   假如很不幸,第三天这个基金继续跌到只有0.2元,如果继续投资100元,就可以得到500份基金。三天下来,共花了300元,买到了100+200+500=800份基金,300÷800=0.375元,持有基金的成本进一步下降了,只要基金从0.2元反弹到0.375元,就解套了。 到这里大家很容易就能发现,在高位投资越少,在低位投资越多,最后持有基金的总成本就越低,就越容易赚到钱。也就是说,想要通过定投赚到钱,和炒股票一样,需要低买高卖,而不是追涨杀跌。   基金跌得越惨,越是人心惶惶没人敢买的时候,就越应该贪婪,买得越多。反过来,基金涨得越高,越是大家都抢着买的时候,就越应该恐惧,买得越少。等基金涨到很高了,已经赚了一大笔钱的时候,就应该停止定投,甚至把所有基金全部赎回,获利了结。   还是以上面那个例子来说。假如基金净值1元时我买了100元,等跌到0.5元时,不但不恐惧,反而更贪婪了,拿出200元买了400份基金,这时投资了300元,买到了100+400=500份基金份额,等于一份基金的买入成本才0.6元,比之前要涨到0.66元才能回本又低了6分钱。 如果基金继续跌到0.2元的话,我再翻个倍,买400元基金,就意味着总共花了100+200+400=700元,一共买到了100+400+2000=2500份基金,成本只有700÷2500=0.28元。 只要基金净值从0.2元涨到0.28元我就解套了。当基金重新涨回到1元时,就能赚到357%的惊人回报!   但如果基金净值1元的时候就把所有钱都投了进去,手里没有更多的弹药可以补仓,或者虽然手上还有钱,但因为看到这个基金一直在跌,自己之前买的基金亏损不断扩大,就害怕不敢再买了,那就算将来这个基金回到1元,也只是刚刚解套而已。   普通的定投周期是一个月定投一次,这主要是配合大部分人每月发一次工资的节奏。比如每月15号发了5000元工资,就可以设定16号自动扣款2000元去定投基金。   如果是采用跌得越多,买得越多的策略,最后你会发现只要有纪律的坚持变额定投,熊市中,我的投资亏不到哪里去,但只要牛市一来,马上就赚大发了。这种操作被称为定期不定额。   这就是基金定投的奥妙所在。   基金定投不见得比一次性买入能获得更高的回报,但在获得相同潜在回报的前提下,比一次性买入基金冒的风险更低,定投策略的投资性价比更高。   定投标的怎么选?   基金定投的标的可以是主动型基金也可以是指数基金,但如果我们着眼于经济的长远走势,希望定投标的长期看能获得宏观经济蓬勃发展的整体经济红利,那就应该选择指数基金。   买指数基金就是买大盘,大盘就是由这个国家优秀的大型企业所构建的一揽子股票组合,只要国运昌盛,这些指数基金长期看就有巨大的投资价值。所以巴菲特才说,买指数就是买国运。   定投需要择时吗?   除了选择一个适合定投的基金种类,基金定投要不要择时呢?有些基金公司在宣传基金定投时说,定投的目的就是让你放弃择时投资,既然没本事买在最低点,抛在最高点,就不要去费力挑选最好的投资时机,只要坚持一点点买入总是能赚钱的。   这话只说对了一半,因为基金定投只是放弃对市场短期波动的择时,而绝不能放弃对整个牛熊大势的判断。   基金定投不是万能药,只有选择合适的时机进场,才能使基金定投发挥更大的效用。   搞明白基金定投的原理后,在一个合适的时机开始画这条平滑的收益曲线,然后充满信心、耐心和恒心,坚定执行自己的定投计划,就是你能否靠基金定投赚到钱的关键所在。   而这里所指的择时,更多考量的是定投标的的估值,从理性仁提供的估值分位点得知,不论是沪深300还是中证500,都已经处于近几年新低,2775点开始定投,你将跑赢95%的人!!! 点击查看大图 点击查看大图   如果觉得图片里的内容太复杂,大家只要看左边红框中的分位点就好了。 这里简单解释一下分位点理论。分位点就是把该指数历史上的交易日平均分成100份,把当下的估值放到所有历史估值中做升序排列,分位点数值越小,意味着估值越低,越有投资价值。 比如上图的中证500指数,当下估值分位点为2.5%,意味着该指数历史上只有2.5%的时间,估值比当下更低,还有97.5%的时间,估值比当下更高,意味着该指数当下估值被严重低估。 从概率上说,未来该指数估值向上回归,即价格上涨概率远大于下跌概率,此时我们开始或加码定投,安全边际更大,未来赚钱的概率更高。 定投真的有用吗?   说了这么多定投的优点,在实际的操作中,定投理论真能站得住脚吗?   答案只能从对A股的历史数据做回测获知,时间段截取上一轮的牛熊,回测标的选择能够代表大盘股整体走势的沪深300指数,结果如下: 就算是在2015年6月9日5380点高位定投,每月定投5000元,截止2018年1月16日,2年半的时间收益高达28.49%,而此时的点位仅为4381点(这里指的是沪深300指数,不是大盘)。这就是活生生的著名的基金定投微笑曲线带来的神奇魔力。 从1990年上证指数图像看,至今出现了多次类似的微笑曲线图,其中包括两次从牛市顶峰开始的微笑曲线,最后都无一例外地出现了曲线右侧的上涨。而现在我们正经历着又一次的左侧下跌,未来的市场将会画出怎样的曲线呢?   常见的图形有以下几种走势: 无论后市出现哪种图形,基金定投这种投资方式,总是能轻松的应付,对于还没有开始定投的你,还不赶紧行动起来~   如何开始定投?   首先要确定你的定投标的,不清楚的读者请点击文章文末阅读原文。   力哥从众多基金中,根据指数的属性和当前估值,臻选出12只基金供各位荔枝参考:   (部分标的基金展示) 当弄清楚每支基金内在逻辑,配置好基金组合(在阅读原文->查看详情里可以找到),确定基金定投的日期和金额后,在对应的基金下面点击立即购买,就可以开启定投之旅啦~   注意,在点击立即购买后,会出现两个选项。如果选择定期定额方式,点击定投按钮即可,而定期不定额,就要每期手动买入。这两种方式,可以根据自己的实际情况自行选择。 最后,力哥想提醒大家的是,基金定投之所以能化腐朽为神奇,并不是因为这是一种多么复杂精密的投资技巧,相反,它是一种最简单,最不用动脑子的傻瓜式投资策略,任何人都能掌握。但就算你明白了基金定投的原理和优点,你也不一定能做得到。   因为股市并不是你和其他投资者之间的战场,而是你和你的心魔较量的战场。你有两个心魔,一个叫恐惧,一个叫贪婪,而定投的作用就是帮你同时战胜贪婪和恐惧。   很多人定投之所以最后会亏钱,之所以画虎不成反类犬,就是因为他战胜不了内心的恐惧。   看到股市涨了,也开始学别人定投,看到股市一跌,马上就不敢再定投了。所以开始定投的点位永远在高位,停止定投/赎回定投的点位永远在低位。   老是高买低卖,和定投原理反着来,怎么可能赚钱呢?
    理财交流 1796 8
  • 看空小米
    力哥说理财 发表于2018-06-29 11:12
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,最近微信大改版,估计很多用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 如果你还没有升级微信,直接置顶就好了。 如果已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 韭菜疯长   小钱很要好的一个朋友,最近突然给我发消息,问怎么开港股账户。   没记错的话,这哥们从来没碰过股票啊……   一问原来是听说小米要在香港上市了,他想抓住这次千载难逢的上车喝汤的机会。   听到这话,小钱真想顺着网线钻过去扇他两巴掌……但也不得不感慨,小米这次上市,真是牵动了亿万韭菜的心啊……   先说好,小钱对小米没恶意,也没人花钱请我中伤小米,我只是就事论事,理性分析,如果你是米粉,不喜勿喷。   早期的小米凭着“感动人心,价格厚道”成为手机界的一股清流,靠着高性价比让品牌深入人心,并开创了互联网营销的潮流。   从这一点来说,小米是一家了不起的公司。   但如今上市这个热闹,我们真的要凑吗?   估值之谜   买小米的产品要看性价比,买小米的股票,同样要先看看性价比。   而要看一家公司的性价比,我们首先就得看看它的估值。   根据最新的招股说明书,小米的估值在550亿美元到700亿美元之间。   700亿美元是什么概念呢?按当前美元对人民币汇率,相当于4600亿元。   目前我大A超过这个市值的只有十家公司,分别是四大行+两桶油,还有“招平寿茅”(招行、平安、国寿、茅台)。   也就是说小米一上市就快挤进A股前十了!   你说这价格高不高?   你肯定纳闷,这估值是咋算出来的呢?   说实话,给一家公司估值不是件简单的事。   很多人在公开场合问过雷军,小米到底是一家硬件公司还是互联网公司?   不要以为这是一个简单的公司业务划分,它关系到小米的估值问题。   一般来说,互联网公司的估值要比硬件公司高出很多。   在前两天的发布会上,又遇到了这个问题,雷布斯从容接招,说自己并不纠结小米是硬件公司还是互联网公司,因为小米是个“新物种”。   路演的时候,雷布斯就曾表示,“很多人问我到底是给小米腾讯的估值还是苹果的估值,我说我要腾讯乘苹果的估值,因为小米是全能型的。”   啧啧啧~这话说的真是霸气侧漏,一下子就让腾讯苹果都成了未来小米帝国的垫脚石。   按雷布斯这话意思,腾讯是做互联网的,苹果是做硬件的,如果他们的估值都是2,那小米的估值就应该是2*2=4。   小钱就想问一句雷布斯:Are you OK?   苹果做硬件,腾讯做互联网,不能直接拿来和小米比,这话没错。   但如果拆开看,小米的硬件能力和苹果相比,小米的互联网能力和腾讯相比,明眼人都看得出,恐怕连后者的一半都不到。   所以如果小米的估值果真是“腾讯乘苹果”,那也不是2*2=4,而是0.5*0.5=0.25,OK?   当然,这种算法只是调侃,不能当真。下面小钱就把小米和业务比较接近的腾讯、京东、苹果的估值进行一个简单的比较,明眼人一看就懂了。 从表格中我们不难看出,小米的市盈率是这四家公司中最高的,比苹果高了三倍多,比腾讯高了一倍,甚至比此前多年连续亏损的京东还要高。 从营业收入来看,小米也远不及其他三家公司。 对互联网销售型公司来说,市销率是一个很重要的指标,市销率越低,投资价值越强。腾讯和阿里一样,属于互联网平台型公司,不是销售型公司,这个指标我们不纳入考虑。 小米和苹果市销率差不多,但苹果的互联网属性远不如小米。 而和最典型的互联网销售型公司京东相比,小米的市销率则高得多,说明同样的市值,小米的销售额远不如京东。 尤其要考虑到小米采取的是低价策略,在出货量上应该比京东苹果更大,才更有说服力,但事实上目前小米的市场表现和京东苹果相比,还差了很多。   增长困境   既然给了小米这么高的估值,要拿什么来维持它的高估值呢?   小米的业务主要分三块:硬件、互联网和IOT平台。   在硬件上,小米的布局相当广泛,智能手机、智能电视、智能音箱、小米手环、空气净化器等。   这些硬件用户体验都不错,市场占有率也很高,智能手机一季度全球第四,智能电视一季度中国第一,智能音箱去年中国第一。   力哥家今年新换了小米电视,据说感觉很不错。   然而在所有这些业务中,智能手机的毛利占比超过90%,目前全球手机市场已经饱和,今年一季度智能手机出货量同比下滑30%。   对此,雷军表示这都不是事,就算手机市场不增长,小米仍有巨大的成长空间,未来获得10倍成长空间是看得到的。   言下之意,就算手机市场饱和了,小米也可以快速进军其他市场,复制在手机市场快速崛起的神话。   只不过翻开全球企业发展史,那些基业长青的伟大企业,大多坚持专一经营,往纵深发展,把护城河挖得越来越深,如果因为在A行业获得巨大成功,就头脑发热,盲目扩张到BCDE市场,横向布局,多元化经营,则大多力不能逮,悲剧收场。   而且小米坚持走低价战略,雷军承诺,小米整体硬件业务的综合净利率,永远不会超过5%。 可以买到价廉物美的产品,用户听着自然超级开心,给雷爸爸一千个赞~   不过对投资者来说,可能不见得是好事。   薄利多销的策略也是一把双刃剑。毕竟全球智能手机已基本饱和,连智能电视、智能音响或其他智能电器,也都已算不上蓝海市场,竞争激烈,如果你卖掉一箱小米手机的利润只够人家苹果卖掉一部手机的利润,投资者对你的成长性难免也会担忧。   再来看看互联网业务。   小米的互联网布局可以说相当完善,浏览器、应用商店、游戏、视频、音乐、阅读,基本全覆盖。   问题在于这些服务同质化严重,缺乏独立性与护城河。   在核心应用上,小米与其他手机厂商并无明显差别,数据上还明显落后于华为,成长乏力。   在视频、音乐和阅读等需要强护城河的互联网领域举步维艰,没有多大建树,独立发展的可能性微乎其微。   上述两大基本盘业务,小米的高成长阶段或许已接近尾声,未来,要继续高增长很难。   最后来看看小米在招股说明书中特意强调的IOT平台。   IOT就是时下很流行的物联网,将商品实体与网络连接,方便管理。   这块业务是打通新零售的关键所在,目前在小米营收中占比20%。   这可能是小米以后成长空间最大的业务,大概率也是下一波科技浪潮的方向,小米在这个领域也已经占得先机,抓住趋势的概率很大,小钱也挺看好的。   可问题是,IOT目前盈利模式还不清晰,前景也不明确,更多是靠资本市场讲故事,用想象力定价。   既然是靠想象力估值,那就没什么上限了。   三重利空   对于有意申购小米的投资者来说,还有三个利空因素是需要考虑的。   因素一:套现大军   小米在上市之前已经进行过N轮融资了,大量的风投都指望着这次小米上市套现。   还有很多个人投资者,因为看好小米,很早以前就通过私募买入了。   当时小米的估值就已经和现在差不多了,因为雷布斯和乔布斯一样,人格魅力强大,而且都是讲故事的一把好手。   这么些年过去了,小米的估值没有怎么涨,这部分投资者一直被套在里面,后悔死了。现在上市还不趁机解套。   估计小米本次上市约有三分之一的份额是老股套现,如此强大的空军,恐怕不是一个好信号。 因素二:巨额股权奖励   上周末有一件事刷屏了——上市前夜,小米要给创始人雷军授予90多亿元的股权激励。   对此,小米总裁林斌回应称:股权激励是在雷军完全不知情的前提下,几个董事开会一致赞成通过的。 本来吧,给创始人送股权激励,在互联网行业也不是什么新鲜事儿。   比如京东上市前就给过刘强东36亿元的股权激励,这样可以绑定创始人,有利于公司的稳定和长远发展。   但要说雷军对此完全不知情,小钱的脚指头都表示完全不相信。   而且,这90多亿的股权激励,是要作为费用进财报的。加上小米员工的股权激励,算下来有150亿左右!   按照小米目前一年50多亿的利润,得要差不多三年才能弥补回来。 这笔支出,无疑是对小米未来增长的巨大透支。 对小米的公众股东来说,这个股权激励的代价,真心有点大。   因素三:独角兽频频破发   近期有不少优秀的独角兽在港股上市,然而表现都不太好。 被戏称为“新经济四剑客”的公司,平安好医生、众安在线、易鑫集团和雷蛇均跌破发行价。 平安好医生作为AI医疗独角兽,是当之无愧的大热新股,曾经一度“一票难求”,在招股阶段曾获得654倍的超额认购。 然而,在登陆港股市场第二日后即出现破发,走势是这样的:   众安在线作为国内首家互联网保险公司,受到阿里、腾讯、中国平安三大国内巨头的加持。上市后总市值曾高达约1400亿港元,受到市场热捧,然而目前市值缩水近半: 最近港股上市的独角兽,其股价皆如雪崩之势。有图有真相—— 比如易鑫集团: 又如雷蛇:   看空小米   买股票有一个基本原则,就是用便宜的,或至少是合理的价格,买那些赚钱能力强、增长空间大的公司。   今天的小米,似乎并不符合这条原则。   上周二,百年老店通用电气被宣布剔除出道琼斯指数。   这意味着100多年前,道琼斯指数创立时入选的伟大的“创始成分股”,如今已一家不剩,全部被无情踢走了!   第二天,雷布斯自信满满地说,小米模式执行得好,就可以得永生。   当然,作为这家明星公司的创始人和大当家,屁股决定了,人家必须表现出对自家公司有着绝对的自信,才能让投资者对小米的未来有信心,才能给出更高的估值。   然而理想很美好,现实却总是辣么骨感。   “永生”这种事,只会出现在三种地方。   一是宗教;二是神话;三是XX宣传。   一个企业家自信满满地表达出自家企业可以“得永生”,这句话仔细琢磨,可能会让人打一寒颤。   实话实说,小米的产品是很良心的,小米也是一家有追求的好公司,但是以现在的估值看,它家股票值不值得买,还真要打个问号。  
  • 年轻人,如何找到合适的对象?
    力哥说理财 发表于2018-06-29 10:36
    在正文开始前,力哥有个事想和大家说一下,上周微信公号大改版,估计很多人升级微信后,发现力哥的文章被淹没在无数文章信息流中了…… 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 如果还没有升级微信,置顶本公号就好了。 如果你已经升级微信,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 老荔枝都知道,力嫂经常被我拿来开涮,今天我想继续拿力嫂开刀,分享一下为什么力哥会选择力嫂做我的终身伴侣,进而从理财视角谈一下力哥的择偶观。 听听力哥的想法,或许会对你今后选择人生另一半有所启发。   事先声明,力哥毕竟是24K纯直男,教女同胞怎么选老公这事有些难为我了,所以我这套择偶观完全是从男性视角出发,对男同胞是赤裸裸的干货,对女同胞来说,可能不一定适用,就当猎个奇吧。 首先,不管男性女性,所有人都喜欢追求外貌上的美丽。 注意,这不是人性决定的,这是所有动物本能决定的,你家狗狗也会因为一身漂亮的金毛被你剪得稀巴烂而产生自卑心理呢。   任何时代的婚姻和社交市场上,美女帅哥都永远是被追捧的稀缺资源,市场对美貌的需求具有巨大的刚性,男人都爱找美女做老婆,女人都爱找帅哥做老公。 在正常的以金钱为衡量标准的市场经济环境下,美女就应该嫁给有钱的男人。哪怕这男人又老又土又不喜欢洗澡,可如果这美女很穷,对金钱的欲望和需求又非常强烈,则嫁给这样的男人就是一种理性选择,用自己的年轻貌美换取比其他人少拼搏多少年的物质享受,等价交换,公平买卖,童叟无欺,愿者上钩。   但如果这女的本身就是土豪,比如范爷,她就会追求男色——像李晨的外形就属于范爷最喜欢的菜!(李晨也是力哥喜欢的菜的说!)当然,李晨身上还有其他优点也吸引了范爷,李晨如果长成潘长江那样,你觉得范爷还会要他吗?   反过来说,如果男的是贫穷的小鲜肉,女的是中年发福满脸皱纹的女土豪,也可以形成“男色女钱”的等价交换,只不过由于男女身体结构上的先天差异,导致两性在社会影响力、财富创造力等方面有着较大的差异,再加上社会道德观念的制约,导致“男钱女色”交易能比“女钱男色”交易产生更大的真实市场空间。   如果在非自由市场经济环境下,比如说集权专制环境下,最值钱的就不是钱了,因为就算你有再多的钱,但没有权的话,你的私有财产也是不安全的,当权者可以随时把你的财产没收甚至把你咔嚓掉,然后直接把你的美女老婆霸占了。 比如《水浒传》中,林冲就遇到了这种局面,就算你已贵为北京军区司令员,但如果得罪了某XX局***,官大一级压死人,根本没有什么司法公正,你一点办法没有,只能上梁山。   这时候,权力是最值钱的。   在1950年到1978年期间,中国的年轻美女资源大部分都贡献给了下到村支书,上到***的各个权力阶层的男性。比较典型的案例是在文革导致的知识青年上山下乡期间,不少城市女青年都被当地各个级别的干部玷污过。 当然,其中大部分属于半自愿,因为通过出卖身体,她们可以从权力拥有者那里换到自己急迫需要的东西,比如更好的物质生活条件,比如更换更轻松的工种,比如参加高考的机会,比如回家的机会。 请注意,力哥用的词叫“半自愿”,因为她们处于那种特殊环境下,没有太多的自由选择权。而今天的年轻美女,完全有自己的选择权。 我穷而我有爸妈赐予的美貌这种可以变现的稀缺资源,这时我有充分自主的选择权,我可以直接用这个资源去夜店站台,作为夜间工作者,一晚上赚几千块很正常,也可以直接用这个资源成为土豪的小三,从此吃喝不愁,但我也可以靠自己和心爱的男朋友一起努力奋斗赚钱,组建我们并不太富裕但依旧幸福满满的小家庭。   请注意,这时你完全可以继续正当的运用你的美貌资源获得更高的正当收入,比如从事公关礼宾行业、娱乐行业、模特行业等对美貌有特殊要求的行业。 就算你从事普通的对美貌没有特殊要求的行业,比如从事销售工作,在其他条件完全一样的情况下,美女销售就是比丑女销售更容易谈成生意,获得奖金。 又比如开饭店,在其他条件完全一样的情况下,这家老板娘是美女的饭店就是比那家老板娘是丑女的饭店更容易吸引回头客。 所以美貌是一种先天财富,没必要避讳什么,你一旦获得了这种稀缺资源,在工作、交友、恋爱中都会占据巨大的先发优势,就算你不靠出卖色相和肉体这种直接的方式去变现,你的美貌也会不知不觉中产生间接的变现价值。    但正因为美貌是一种稀缺资源,所以人人都想要。 面对如此惨烈的竞争局面,从理财角度看,我们择偶时就不能一门心思想着我一定要追求到最稀缺的资源,你还要考虑到你是否有实力追求到最稀缺的资源,以及一旦你得到了最稀缺的资源,今后是否有实力守护好这份资源。 也就是说,在择偶问题上,你必须要有成本意识和风控意识,预估自己追求稀缺资源以及维护稀缺资源所需要付出的成本和承担的风险是否符合自身利益最大化的原则。   注意,这里说的“实力”既包含钱,也包含其他因素,比如人格魅力,或者说对“稀缺资源”的持续吸引力。   如果你自身在结婚前的“实力”就很强,你可以考虑追求相对稀缺的资源(美女),但我也不建议你追求最稀缺资源(顶级美女)。   最稀缺资源,往往在自己成长的道路上,就已经领教过了市场竞争的残酷性,从一次次不同男生写的情书和示爱中,以及更多男生色眯眯的眼神中,她们很早就已经给自己做了相对合理的估值和定价。 这些最稀缺资源往往不会去赌博——不会去选择成长股黑马股,而是会选择价值股白马股,这样才能在今后的人生道路上***降低自己投资失败的风险。   就像一穷二白的屌丝可以赌,因为本就一无所有输得起,土豪绝不能赌,因为拥有太多输不起。 顶级美女又为啥要去赌自己的眼力呢?   如果你“实力”不够强,很难追到顶级美女。 就算你现在实力够强追到了顶级美女,也不见得未来能一直守住顶级美女。因为摆在顶级美女面前的可选优质资源太多,换句话说,诱惑太多。   就算你是一个优秀的白马股,但如果和你差不多水平的白马股想要挑战你的时候,顶级美女可能也会犹豫。 就算都是价值股,也有不同的成长性。你现在虽然起点高,但顶级美女也怕你将来成长性不足,而另一个价值股的成长性看起来比你更好,能产生更强的复利效应,那她一样会产生价值重估,推到重来的冲动。 像香港凤凰卫视美女主播沈星就是24K纯顶级美女,她那摊子私生活上的丑事,你们自己去网上扒吧。 当然,现代自由市场经济环境下,自由的婚姻来源于自由的爱情,而一旦牵涉到爱情,就不单是理性的得失计算,而会加入更多感性的价值好恶。 就算是顶级美女,也并不都精于算计。因为人不光有经济理性,还有价值观和道德观。 比如刘涛并没有因为老公——当年京城四少之一的王珂破产和精神失常而离弃他,而是勇敢担负起了家庭的经济责任,重新出来拍戏养家,成为励志女性典范。 可是你怎么知道你现在选择的这个最稀缺资源,在你将来不幸重病在床或生意失败倾家荡产时,会继续陪伴你左右还是离你而去呢?   从经济理性上说,越是顶级美女,越是有先天优势,越是想依靠这个先天优势获取更优质也更多样性的生存资源,在婚姻问题上,往往会比普通女生更势利。 尤其是那些出身贫寒的顶级美女,更容易在物质上产生极强烈的不安全感,在婚姻问题上往往也会走得异常辛苦。比如张柏芝、伊能静、黄奕等等。   从概率上说,顶级美女换男友的频率会高于普通女性,顶级美女离婚的概率也会高于普通女性。   如此看来,作为男性,最经济理性的选择,就是规避这类高风险高收益的资产标的,比如许多互联网+的上市公司往往故事讲得天花乱坠,但大家都看好,都去追逐示爱求交往,估值也高得吓人,你这时也去跟风追涨,很容易被高位套牢,得不偿失。 只有教主那种级别的顶级男神,财富、外形、智商、情商都是顶级的,才能真正hold住AB这种顶级女神。   当然,顶级美女和顶级富豪都是一个社会中的极少数,99.99%的荔枝都不属于这个范围,如果你自身在结婚前的“实力”比较弱或很一般,那最好就放弃追求“稀缺资源”的想法。 首先你很难追求到“稀缺资源”。 其次就算你喜欢的“稀缺资源”现在被你的真诚和锲而不舍打动了,你能保证在未来漫长的人生道路上,你的实力能不断增长到足以完全满足“稀缺资源”的水平吗? 如果她意识到你的出价太低,就不太想把自己卖给你,而去卖给出价更高的人。一旦对方做出这种决策,那你在追求她的道路上所花费的一切时间、精力和金钱都将化为乌有,你留下的只有一段青涩回忆。 而当她把自己出售给你后才产生价值重估的冲动,比如参加万恶的同学XX后,想要另寻买家,就会启动私有化退市进程,那时资产重置的成本会更高——没错,离婚。   那你可能会说,力哥,你的意思是找老婆要找丑女咯? 错。   你没必要冒大风险找大美女,也没必要刻意找丑女,结果连通胀都跑不过,日子过得也不会开心。 毕竟择偶问题上,基本的生理需求还是要优先满足的呀。 如果这女的站你面前对着你笑,你想上去亲一口的欲望也没有,结婚后恐怕也不会幸福。 因为就算她不出轨,你以后也早晚要出轨。 所以这就回到力哥反复提到的关键词——平衡。 这不仅是力哥理财观的关键词,也是择偶观的关键词。   拒绝选择让你毫无性欲的丑女,但也不要选择顶级美女,而是选择那些你看着挺顺眼,挺舒服,但并不是走在马路上回头率特别高的标准大美女。可能在你和一些人眼里算美女,在另一些人眼里算不上美女。   这就是力哥挑选力嫂的首要标准——不算非常漂亮的第一眼美女,但也绝不算丑。如果随机抽取100位同龄中国女性,她的双盲测试美女排名至少能排进前1/4。   对力哥来说,这样的颜值正好。 注意,不是“足够好”或“还算好”,而是“刚刚好”。   再来看看力嫂的其他外在指标。   体重……保密,说出来力嫂非打死我不可,但力嫂至少在生孩子前身材属于不胖不瘦的那种,现在么……呵呵~   身高——力哥的身高是176CM,所以从情侣站在一起的般配度上看,我目标另一半的身高应该是比我矮10-15CM比较合适,而力嫂身高是165CM,很合适。   从博弈论角度看,想要让我未来的婚姻长久稳固,这种择偶策略是最优的。   婚姻破裂的最大杀手不是什么冠冕堂皇的“性格不合”,如果真“性格不合”,那一定是你们恋爱不够充分,互相不够了解,走闪婚道路。 但如果你们谈了好多年恋爱才走入婚姻殿堂,结果没几年说“性格不合”要离婚,鬼特么才相信你说的鬼话!   导致婚姻破裂的第一大杀手,古往今来从来没改变过——婚外恋!!!   因为婚姻制度不符合动物本能,尤其是雄性动物本能,所有两性繁殖动物中,雄性一定有强大的生理本能希望尽可能多的和优质雌性媾和,让自己有更多的优质后代,这样你的基因才能够流传下去,繁养众多。   对人类来说,所谓的优质雌性一般指的就是胸大屁股大的年轻美女。 网上有个段子说,男人长到20多岁以后,一直到死之前,他喜欢的女人永远是20多岁的,漂亮的,身材好的女人。 当你看到一个女的年轻漂亮就想X,是因为你被大脑本能分泌的雄性荷尔蒙刺激的结果,精虫一旦上脑,你就是荷尔蒙的奴隶了。   那为什么这时荷尔蒙会拼命分泌呢? 因为它想告诉你,你和眼前这个美女媾和,生出来的孩子长得漂亮的概率会更高,这样你的孩子会成为稀缺资源,在他长大以后的两性竞争中会占据优势,你的基因才会越来越强大。 如果你的大脑不给你发出这种信号,你的基因一定早就在漫长的人类演化史中OUT了,你这个人根本就不会出现在世界上。 就像你的大脑不给你发出饥饿信号,你就没有想要吃饭的欲望,那在你饿死前一刻都不知道自己是怎么挂的。   而你看到女的不但漂亮,还像莫言那部小说的名字一样,丰乳肥臀,就更有想要X的冲动了。 因为丰乳意味着这女的乳腺细胞发达,未来生好小孩后有更大概率拥有充足的奶水,要知道原始社会可没办法海淘新西兰进口奶粉,母乳不够吃孩子可能就真饿死了。 而肥臀意味着盆骨比较宽大,人类生育后代为什么是所有哺乳动物中最困难的?因为人类的智能发育远高于其他哺乳动物,这就需要人类有比其他哺乳动物比例更大的大脑结构,人类孩子的头就很大。 古代没有足够的生产医学技术,妇女生孩子能不能成功很大程度上要看运气,而在生孩子前,不需要任何技术,一眼就能看出来的是,盆骨大的女性往往比盆骨小的更容易顺利生出孩子。 所以民间才会有“屁股大好生养”的说法。 更科学的说法应该是盆骨宽大好生养,屁股大不一定盆骨宽,可能只是赘肉多罢了,比如力X……   至于年轻就不用解释了,谁都知道20多岁生孩子比30多岁风险更低,生出来的孩子质量也更高。 当然,XXOO是一件很辛苦很耗费体力的事情,所以为了激励你反复去做这件事,身体就会自动产生荷尔蒙,否则,那么辛苦的事谁愿意干啊?   说到底,你想要X胸大屁股大身材好皮肤光滑的年轻美女,不能简单从道德层面给你打上一个色狼淫棍的标签,这一切一切的根源,是源自大自然残酷的生存竞争。   事实上,你之所以能出生,就是因为你是竞争中的强者,当年你还是一尾精子时,就勇敢而幸运地打败了你老爸精囊里其他千百万个兄弟,获得那唯一一颗卵子的亲睐,这比你18岁时把千百万同龄人挤在身后考进清北的概率还要低! 19世纪以来,人类总觉得自己的理性非常伟大,能创造出如此发达的科技文明,但说实话,大部分时候,我们还是被从远古带来的并没有什么变化的本能所捆绑。 看到股票涨了就会本能贪婪,觉得股票还会涨,看到股票跌了就会本能恐慌,觉得股票还会跌……想要靠后天不断练习的理性来束缚先天埋在基因里的动物本能,远比我们想象得难得多。   别的不说,光靠酒精这东西就可以轻松麻醉神经,理性就会从大脑中退位给动物本能,说疯话,说真话,酒后乱性……   而雌性因为天然要承担生产和抚育后代的责任,所以就遏制了其滥交的冲动。 这种生物本能的刺激,使得人类进入古代文明社会后,也成为全世界各文明通行的道德标准——社会对男性婚外恋的宽容程度较高,甚至很长时间男性可以有N个女性配偶,但社会对女性婚外恋的宽容程度很低。 在中国古代,女的通奸被发现,是要沉猪笼的。 为什么中国人对潘金莲这个人物形象的记忆那么深刻,因为潘金莲是典型的在婚后遇上了西门庆,启发了她的“商业头脑”,这才意识到自己的真实估值,想要价值重估,却遭遇世俗道德力量的强力阻拦,所以才会把武大郎害死。 从博弈论角度看,武大郎配潘金亮原本就是一种资源错配,也就是俗称的鲜花插牛粪,他们的婚姻注定不是一种稳态结构,潘金莲只有配武都头或西门大官人才是资源合理配置,他们的婚姻才会比较稳固。 具体到我找力嫂这事,从我这边的出轨风险看,由于力嫂姿色属于中等偏上的入门级美女,平时带出去不会丢面子,回到家房门一关也能满足正常男人都有的需求,所以我今后出轨风险就比较低。 毕竟我也要考虑资源重置(离婚)的成本,如果我找了一个“如花”,虽然对方很可能会吃死我,但我出轨冲动很强烈啊,尤其是我以后稍微有点钱了,可能就会受不了,想资源重置了。 但我找了力嫂,就算我以后发达了,资源重置的冲动也会小很多。   再看力嫂的出轨风险,也是偏低的。因为力嫂的姿色没有到从小就有男生排队拿号写情书的地步(虽然她也“恬不知耻”地和我说过N个男生追求她的故事),所以力嫂不会给自己过高的估值,对我的期望值也不会过高。 如果我婚后发达了,力嫂属于投资高手,相当于2004年买了腾讯,她的投资回报很高,自然非常满意,绝不会想到资产重置。 但如果我婚后事业发展平平,力嫂也还能接受,只要我没染上吸毒、嗜赌、家暴等绝不可原谅的恶习,力嫂也不至于产生资产重置的念头。   在择偶问题上,“门当户对”这个词永远不会过时,这是风险最低的最符合经济理性的一种策略。 贾宝玉和林黛玉就是典型的“门当户对”,两人不但家庭背景相同(本来就一家人),相貌相当,所接受的教育水平和价值观也差不多,只不过曹雪芹是要把《红楼梦》写成旷世巨著,所以必须要悲剧收场。 毕竟爱情和死亡是文学永远的核心议题。 而像许仙白娘子这种门不当户不对的,拆散一对是一对,我们应该给法海点个赞~   婚姻是我们一生中最大的一笔一次性高风险投资,相比而言,买房买股票啥的根本不是个事。 一旦你投资对了,终生分红不断,收益享受不尽;投资错了,中途清盘出局,本金严重亏损。所以在择偶时,首要考虑的就是尽可能确保未来的婚姻能够稳固不出意外。   那为什么力哥要用最重要的位置和最大的篇幅来讲外貌问题呢? 所有女同胞请注意下面这句话——   男性在择偶时,一定首先看对方的外貌,外貌看了对眼才会进一步考虑你其他方面的情况是否适合自己,进而决定是否追求你(也可能因为外貌对眼其他什么都不考虑就来追求你了)。 如果外貌不顺眼,一般就一票否决了。   因为在漫长的原始社会,我们的祖先不懂什么叫心灵美,什么叫修养,什么叫气质,他们只能看到你的外表美。 对不起,这就是残酷的现实。 力哥择偶的第二个关键指标是性格。   早年,力哥曾做过一段时间兼职HR,并自学了一些心理学和性格测试方面的知识。 在众多性格测试理论中,我发现迈尔斯·布里格斯类型指标,也就是俗称的MBTI(Meyers-Briggs Type Indicator)性格测试是参考价值比较高的一个理论体系。 注意,人的性格极为复杂,可以说每一个人都是一个独特的混合的存在,所以说性格无好坏,当然也没有任何一种性格测试理论能完整表达一个人全部的性格特质,我们只能尽可能逼近真相,而不可能通过某个理论找到全部真相。 简单说,MBTI理论划分了四个性格维度,这四个维度就是四把标尺,每个人的性格都会落在标尺的某个点上,这个点靠近哪个端点,就意味着这个人就有哪方面的性格偏好。   第一个维度是外倾型(E)和内倾型(I)。这个最好理解,日常生活中我们讲一个人的性格,最直观的分类就是外向和内向这两类。 那你觉得力哥属于E还是I呢?   是E? 第二个维度是感觉型(S)和直觉性(N),这个讲起来就有点复杂了。   简单说,前者更相信确定的和有形的东西(形象思维),后者更相信灵感或逻辑推理(抽象思维),前者对1234是什么感兴趣,信息获取偏向实用主义,后者对1如何推导到2更感兴趣,对“为什么”感兴趣,信息获取偏向理想主义,前者有耐心反复打磨一个兴趣或技能,后者喜欢学习新技能,但掌握后就容易厌倦,前者看重眼前的现实,后者看重未来的想象,前者习惯线性思维,后者习惯跳跃式思维……   第三个维度是思维型(T)和情感型(F),这个也比较好理解。 前者偏重理性思维,后者偏重感性思维,前者多理科生,后者多文科生,前者多男性,后者多女性,前者多冷静客观容易给人距离感,后者多主观易冲动富有同情心,前者更看重自我价值实现(自己觉得成了就成了),后者更看重社会评价(别人都说你成了你才觉得自己成了)。   最后一个维度是判断型(J)和知觉型(P),这个也比较抽象。 前者喜欢追求维护规则和纪律,家里收拾得很整洁,办公桌很整齐,笔记很有条理,后者喜欢打破规则和纪律,往往家里东西乱放,笔记乱七八糟,前者喜欢确定性,你告诉他就这么愉快的决定了他才会安心,后者喜欢多样性,你告诉他可以这样也可以那样,你自己来选的时候,他才会开心,前者在完成某件事以后会更开心,后者会在开始做某件事的时候更开心。   现在公布答案。 力哥属于——INTP(内倾直觉思维知觉型)。 你可能万万没想到,力哥的第一个维度居然不属于外倾性而属于内倾型,力哥你个话唠居然还好意思说自己性格内向?有没有搞错啊?   不用怀疑,真没搞错。   INTP的性格特质是这样的——   沉默、自主、思维敏捷、洞察力强。喜欢理论上或科学方面的追求。喜爱用逻辑和分析解决问题。喜欢提出新的见解和主张,不大喜欢XX和闲聊天。喜欢从事与自己的兴趣或爱好相适应的职业。客观、批判性强,倾向于通过自己的思考去寻找事物的基本原理。可以独立解决问题,对一个观点或形势能做出超出常人的独立的准确分析。经常提出尖锐的问题,向他人及自己挑战以发现新的合乎逻辑的方法。   这可不是无厘头的星座分析,而是科学的心理学理论体系,我仔细看过其他15个性格特质的描述,的确只有INTP的描述,最符合我的实际情况,没毛病。 根据MBTI理论,在爱情上,和INTP(学者型)最相配的是ENTJ(元帅型),其次是INTJ(专家型)和ENTP(发明家型)。   那你可能会问了,力嫂是不是这三个类型的呢?   以上全错。 力嫂四个维度的测试结果和力哥全部相反——ESFJ主人型(我觉得叫“和事佬”型更形象)。   11年前,当我得到这个信息时,非常兴奋!   因为在择偶性格问题上,我们一般会有两种不同的倾向。 一种是倾向于寻找“另一个自己”,即与自己性格完全相同或相近的人,这样你们之间的交流会较少障碍冲突,容易相处和谐。 但这种选择的坏处也显而易见,性格相同的两个人往往也会有相同的思维方式和行为处事,你始终在和另一个自己交流,生活中容易缺少意外和惊喜,缺少激情和情趣,久而久之,可能相互之间就容易产生厌倦感,更容易遭遇七年之痒的挑战。   另一种是倾向于寻找“一个未知的世界”,也就是与自己性格大相径庭的人。 这样的组合在我们生活中随处可见,比如丈夫很开朗健谈,妻子沉默寡言,或者丈夫沉默寡言,妻子开朗健谈。正所谓“致命差异产生致命吸引”。 这种性格相反的婚姻组合优点非常明显,通过这场婚姻的结合,为你打开了一扇巨大的窗户,透过这扇窗户,夫妻双方都可以看到一个自己过去从未经历过的世界,从而优化自己性格中原先没有察觉到的缺点,并且让自己的生活因为这种差异性所产生的冲撞而迸发更多的激情火花,产生更多生活情趣。   但反过来说,这也是把双刃剑,因为致命差异也会导致在致命吸引消逝后,因为无法调节差异而导致致命冲突,从而威胁到你的婚姻。比如刘烨和谢娜、李亚鹏和王菲、谢霆锋和张柏芝都属于反面案例。 那么问题来了,任何选择都要承担一定的风险,你更倾向于选择哪一种呢?   没有标准答案。   但我的选择是后者。   因为我的性格决定了,在婚姻问题上,特想寻找“一个未知的世界”,而不是“另一个自己”。 我能容忍“一个未知的世界”所带来的激烈碰撞,但无法容忍“另一个自己”带来的无聊乏味。   但请注意,这种选择是有前提的,那就是我和力嫂用了整整4年时间来磨合这种激烈冲突,看我们是否能在这种冲突中寻找到双方都能接受的平衡点。 中间差点就掰了…… 幸运的是,我们最终还是找到了。   所以恋爱就像银行业的压力测试,是一个测压试错找Bug的Test。 银行的测试对象是钱,所以可以人为操控压力高低,但恋爱的测试对象是人,没法把人放在实验室里测试,只能用足够长的时间,让生活中有机会产生足够多的激烈冲撞,才能最终测试出来,你们的爱情能否经受住来自方方面面的考验。 短短几个月的压力测试,会给你们未来的共同生活留下大量盲点,所以千万别闪婚。   再换个角度看,当一个男人成功追求到一个女人后,新鲜感会很快褪去。而婚姻却需要你们继续携手走几十年的人生道路,在已经老夫老妻没有新鲜感了以后,如何才能继续让婚姻的大厦稳固呢?   大厦基础的钢筋水泥结构是钱。   中产阶级的离婚概率最低,而穷人的离婚概率最高,所以一段幸福的婚姻不一定要很有钱,但绝对不能太过贫穷,一旦家庭终日陷于吃了上顿没下顿的窘境,夫妻关系不可能和谐。   而大厦的日常维护整修也非常重要,在力哥看来,这种日常维护工作就是生活情趣。 如果一对夫妻常年生活在一起,只有吃饭睡觉养孩子,而没有更多生活情趣的滋养润滑,那就算这段婚姻的根基还是稳健的,这段婚姻也谈不上有多么幸福。   而在近年来的生活中,我也越来越感觉到我和力嫂之间的性格在相互接近中,这是长期共同生活导致的必然结果,所谓“夫妻相”也不是说笑,夫妻二人长期朝夕相处,久而久之的确会对人的外貌产生一些微妙的影响。 既然我们找性格相反的人结婚,都会在时间长河中逐渐同化,生活中的惊喜越来越少,如果我们一上来就找和我们性格完全一样的另一边,那你的婚姻和人生岂不是太无聊了?   所以我认为,应该优先找和我们性格相差较大的另一半。   力哥择偶的第三个关键指标是爱的程度。   爱是一个很难被量化的概念,但只有两人相爱才会产生爱情进而走入婚姻殿堂,对吧?   而“相爱”中的“相”,在文言文中其实有两种解释。 一是我们现在依然在用的“相互”的意思,即互指。 还有一种文言文中更常用的意思是表示一方对另一方有所动作,可以指代你、我、他,即偏指一方。 比如《孔雀东南飞》中的名句“誓天不相负”。这句话不是说我们指天发誓一定不会相互辜负,而是说我(焦仲卿)对天发誓绝不会辜负你(刘氏)!   而如今“相爱”这个词语也存在这个问题——两人坠入爱河,互相对对方爱的程度并不是完全相同的,往往一方的爱会超过另一方的爱。   那么问题来了:到底选择更爱我的还是选择我更爱的?   注意,你的另一半,必须是你爱的同时也是爱你的,但爱的程度上,你更倾向于对方多一点,还是自己多一点呢?   从经济理性角度出发,我建议大家选择更爱你的另一半。   这么选择的理由有二。 一是选择更爱你的另一半,那今后生活中对方对你的照料关心极大概率会多过你对对方的照料关心,极大概率上你在这段婚姻中得到的会比付出的多,对方的妥协让步会比你的妥协让步多。 二是因为对方爱你爱得更深,万一今后婚姻出现危机,尤其是出现婚外恋问题时,大概率上是你出现婚外恋,而不是对方出现婚外恋,是你提出离婚,而不是对方提出离婚。   当然,没人希望出现婚外恋,但如果一定要选择出现婚外恋的对象,你觉得在你自己搞婚外恋走,向人生又一春,和你老婆搞婚外恋,你被戴绿帽子这两种选项中,相对更优选项是哪一种呢? 好吧,我知道你已经三观尽毁了…… 那如何才能分辨出到底是我爱对方多还是对方爱我多呢? 恐怕没有通用公式可以套,但力哥观察身边比较熟悉的情侣朋友,可以从他们的言行中感觉出谁更爱对方多一些,如果你已处于恋爱或婚姻状态中,静下心想一想,你肯定也会得出答案。   力哥择偶的第四个关键指标是物欲(野心)的强度。 女性择偶时如果自身属于稀缺资源,一定会想方设法找白马绩优股。但绩优白马股数量也稀缺啊,所以自身估值没那么高的普通女性往往会更愿意寻觅黑马潜力股,赌自己眼光准。   那作为男性,如何降低未来自己的潜力没有爆发出来,可能会引发的婚姻危机呢?   这又分两种情况,一种是你自己本身就没把自己看成是多牛掰的潜力股,或者说你对事业和财富的野心本就不是那么大,但是你的另一半却有很强的物欲,把你看成潜力股来投资,对投资回报的期望值很高。   这就是我们常说的“女强男弱”的家庭结构。 这种情况下,你的婚姻结构注定是非常脆弱的。 只要你的事业没有太大成就,收入没有几何级上升,而你的另一半却经常会因为身边同事邻居老公又升官发财的消息而受刺激,更会在每次参加同学XX时都受到一次强烈的精神刺激,然后不断在内心责备自己当年的投资何等愚蠢,瞎了眼了才会嫁给你这种没用的东西…… 长此以往,只会有两种结果。 要么你被逼无奈,铤而走险,为了赚更多钱,满足妻子不断膨胀的物欲而走上犯罪道路(落马贪官的枕头边大多躺着一个不让人省心的娘么儿)。 要么你继续做个窝囊废,三天两头被老婆数落,终于有一天,你们离婚了。   第二种情况更普遍,即你本来就自视为是一个潜力股,你自己的野心本身就不小,而你老婆也的确把你当成一个潜力股进行投资。 但命运无常,能不能在事业上有大成就,能不能成为富人,除了我们自己的天赋和努力,很大程度要看运气。 如果你运气好,潜力股逆袭成绩优股,自然皆大欢喜,但如果没能逆袭呢?你该如何面对她的殷切期望呢?   所以从风控角度看,我们应该找一个物欲(野心)强度比较低的女性做另一半。 万一你今后事业和财富上没有太大成就,对方也能坦然接受,平平淡淡才是真,平平安安走一生,你们的婚姻也能继续稳稳地走下去。   至于一个女人物欲强不强,很容易就能看出来。 比如恋爱时花钱特别大手大脚,经常信用卡透支还不起钱,没钱还要换新手机,用很高级的化妆品,买最时髦的衣服和包包,总喜欢和身边的女伴在物质上攀比…… 这样的女人,谈恋爱玩玩可以,但不适合结婚。   还有一点很关键,就是她用起你的钱来是不是心疼。 如果她花自己钱大手大脚毫不心疼,花你的钱也一点不心疼,这样的女人要不得。 如果她花自己的钱斤斤计较,懂得量入为出,花你的钱却大手大脚毫不心疼,这样的女人更要不得,因为她压根就没想把你们这段感情往婚姻的方向上靠!   如果你老婆是个败家物欲女,那你赚再多的钱也不够她折腾,她一定会毁了你的一生,而不是成就你的一生。 比如章小蕙之于钟镇涛,马雅舒之于吴奇隆,钟镇涛、吴奇隆都是典型的老实本分好男人,可惜“遇人不淑”。   很幸运的是,力嫂物欲就没那么强。事实上,和我刚认识时,她就是一个比较勤俭节约的女人,直到现在,还是很节俭。 上面说的四条标准都有些虚,力哥说的最后这条标准是最实在的,就是家庭经济背景。   从经济理性角度看,最理想的情况是另一半的原生家庭经济背景比自己的原生家庭经济背景稍微好那么一点。   如果对方家庭经济背景比自己差,一旦结婚成为经济共同体,今后对于你们小家庭的援助上,你的父母就会比另一半的父母出得更多,实际上是拉低了你们整个大家庭的整体财务水平。   如果对方家庭经济背景比自己好太多,就容易出现门不当户不对的情况。这样的家庭结构形成后,经济强势的一方父母总会或多或少看不起经济弱势的一方,觉得这个小家庭中,自己原生家庭付出太多,自己吃大亏了,这种根深蒂固的歧视心理会有意无意在日常生活的言语或者行动中体现出来,从而影响到双方亲家的关系,甚至影响到小夫妻的感情。   如果强势一方是男方家,情况相对还好,但强势一方是女方家,特别是“凤凰男”和“孔雀女”的组合,就很容易引发家庭矛盾,尤其是在买房、带孩子这些重大问题上,特别容易产生冲突。 这种家庭,往往男方在家里没啥地位,啥都要听丈人丈母娘和老婆大人的。如果买不起房,还要和丈人丈母娘住一起,成为“上门女婿”。 作为男人,作为理论上的一家之主,这种生活的憋屈感、压抑感、挫败感,外人很难想象。   所以最理想的选择就是找一个家庭经济背景比自己略强的另一半。 这样组建新的大家庭后,整体财务水平会获得小幅提升,你和你爸妈都赚到了,但因为差异不大,所以夫妻双方以及双方的父母之间也不太会产生强烈的优越感或者自卑感,更利于整个家庭的和谐稳定。   好啦,最后总结一下力哥从理财视角出发所认可的五条择偶标准——    择偶标准 1、别找公认的大美女,也别找丑女,找长相还行,中等偏上,你看了顺眼的女人。 2、别找和你性格相同或相近的女人,找和你性格相差较大或相反的女人。 3、找她爱你的程度比你爱她的程度还要多一点点的女人。 4、找物欲(野心)没有那么强的女人。 5、找家庭经济背景比你家好那么点的女人。 这五条归结到最后,还是那两个字——平衡。   可是不是你的另一半满足了以上五条,就能保证你未来漫长的婚姻道路100%无风险呢?   不存在的。   婚姻是一场赌局,赌的是面对未来的无数不确定性因素,你们的婚姻关系能够永久保持确定性。 在无数不确定性中保持永久的确定性,从投资角度看,这是不可能完成的任务。哪怕你事先做好了充分的风险控制,也不敢保证没风险。 毕竟,人不是机器,也不是猫猫狗狗,是理性和感性,物质和精神混杂在一起的高级存在,婚姻是人和人的相处之道,归根到底还是感情决定的,所以哪怕我们事先规划得再缜密,也不可能确保未来婚姻万无一失。 那就没有其他办法能进一步降低婚姻风险呢? 还是有的。 只不过这个办法和理财无关,也不适用于所有人。
  • 你凭什么不焦虑?
    力哥说理财 发表于2018-06-27 11:42
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,最近微信大改版,估计很多苹果用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 安卓用户或者没有升级的苹果用户,置顶就好了。 如果你是苹果用户,已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 看到这个标题,你可能会说:力哥又在贩卖恐慌情绪了,差评。 但我,只是想把我看到的真实世界,分享给大家。 两周前,力哥组织了一次泰国房产投资考察团。 老荔枝都知道,力哥很喜欢邮轮游。本来想在会员内组织一次集体邮轮出游,考虑再三,还是放弃了。 因为邮轮是封闭空间,玩到后来新鲜感消退,大部分时间都在吃喝聊天,如果我带着一群荔枝上船,怕是全程都不得歇息了…… 事实证明,我的担心不无道理。 这次泰国游只有短短4天,我又做导游又做领队,嗓子白天喊哑了,睡一觉恢复体力继续喊,晚上又哑了,继续睡觉…… 由于嗓子抱恙,导致回国后,原计划录制的“股票赚钱一课通”课程, 也不得不推迟。 好在,收获还是有的。 一是终于圆了我从小就有的导游梦。 二是第一次有机会和那么多荔枝深入交流。 正是这次深入交流,让我深刻感受到了中国新兴中产阶层内心无处安放的焦虑感。 他们最焦虑的问题,集中在两点。 一是房子,二是子女教育。 很多人手里都有N套房子,但还在问我要不要再买一套。 有人老家东北,现居北京,想把东北老家的房子卖了,纠结于到底是去天津买还是重庆买,而此前他已在成都买过两套房了。 有人老家宁波,现居杭州,已在杭州市下辖的暂时还没限购的临安买了6套房,但还想在边上的嘉兴或南通或绍兴或慈溪等地买房投资。 有人老家佛山,现居广州,在老家佛山有N套房,在成都也投资了2套房,想在曼谷买房,问我是卖掉佛山的房子还是成都的房子。 …… 这些愿意花比市场价高出近一倍团费,跟我去泰国考察楼市的,不仅是铁杆荔枝,更是过去这些年,的确在房产投资上尝到甜头的人。 他们都是75后-90前这一代人——今天中国当之无愧的新兴中产阶级。 90后,除非是富二代或一踏入社会就创业大成功,否则,现在距离海外房产投资,还差了口气。 这些新兴中产阶层,和力哥一样,大多没有祖上荫庇,完全是过去这些年,依靠自己的聪明才智和努力奋斗,白手起家,当然也是抓住了房价上涨带来的财富大爆炸的历史性机遇,才攒下今天这份基业。 这份产业,来得很艰辛,也很侥幸。 所以大家都在焦虑一件事:在这个快速变化,充满不确定性的时代,如何才能长久守住这份产业呢? 毕竟,到了这个阶层,人的认知视野已经打开,知道通货膨胀的可怕,知道全球经济联动带来的影响,知道错过下一班财富大爆炸的列车可能带来的后果…… 孩子整天嘻嘻哈哈,无忧无虑,是因为认知没有打开,不知道这个世界背后的真相。 一旦认知打开了,看到了阶层跃迁的艰难,阶层跌落的恐怖,生活在今天的中国,想不焦虑,真心难。 佛系这种事,只存在于段子里。这世道,连少林寺都琢磨着要把品牌做大做强,谋求上市融资,连锁经营,咱都是凡夫俗子,又有谁能免俗? 如何才能保卫我们来之不易的财富呢? 存银行? 注定缩水。 买国债? 也跑不赢通胀。 买股票基金? 遇到股灾心慌慌。 买P2P? 天雷滚滚响不停。 买信托私募这些高级玩样儿? 经济去杠杆,这些资产端不透明的高端理财产品,同样暗潮涌动,风险叵测…… 买黄金? 历史走势证明,同样不保值。 买比特币? 半年前,一枚比特币价格最高涨到2万美元,现在已跌破6000美元,跌幅70%,半年市值蒸发1.5万亿人民币——相当于全球最大基金“余额宝”里所有的钱都没了! 说好的一币一别墅呢? 所以对很多人来说,至少目前看来,房子,尤其是一二线城市的房子,依然是能带来最强安全感的投资之选。 只不过,十多年来,房价涨到人神共愤,一声叹息,现在,国内的房子,也不能带来完全的安全感,所以才产生了海外置业的需求。 我们努力工作,拼命投资,不就是为了下半辈子能过的安稳踏实,衣食无忧吗? 可想要获得这狗X的“安全感”,却难于上青天。 昨天看到一位铁粉留言,说他关注力哥两三年,最大的收获就是知道房子还要涨,所以去年凑钱在挨着深圳的惠州买了房。他问:“真不知道,这是社会的悲哀,还是力哥的悲哀”? 还有个留言,看了更难受。 尽管我的内心也有“安得广厦千万间,大庇天下寒士俱欢颜”的士大夫情怀, 然,世道如斯,奈若何兮? 除了关心房子,这次跟我去泰国买房的荔枝,凡是有孩子的,都在拼命为孩子的未来盘算。 比如把孩子送去私立学校,准备今后一路读到海外名校。 比如给孩子买了香港教育金保险。 比如自己住在三四线城市,却为了孩子今后能有个更高的起点和跳板,想提前在一二线城市买房。 一位生活在沿海强二线经济发达城市的荔枝,家里很有钱,不差房子不差车,手里持有的A股和港股市值都是大几百万,每月定投腾讯,夫妻恩爱,孩子健康,日子过得很幸福。 然而他的内心深处却有一种执拗的焦虑:我的孩子如果未来在这座强二线城市长大,会和北上深这些一线城市长大的孩子,存在见识上的差异,这可怎么办? 他本人不可能去一线发展,也没有在一线买房的资格,但他隐约中感受到,一线和二线的差异,并非基础设施或城市规模,而在于这座城市的包容性和多样性,给孩子带来的认知差异。 他担心:哪怕生活在这座强二线城市,孩子长大后,也依然会在于一线孩子的竞争中,处于下风。 有人可能会觉得这是庸人自扰,但换位思考,站在他目前的财富阶层和认知段位看,这种焦虑完全合乎逻辑。 人和人的根本差异,无非“认知”二字。 所谓投资,就是认知差异的变现。 水往低处流,但财富却总是从认知洼地流向认知高地。 所谓“割韭菜”,收“智商税”,本质上都是占领认知高地的人群,洗劫站在认知洼地的人群。 站得高,看得远,能看到更多机会,也能看到更多风险,就会深谋远虑,当看到风险大于机会时,难免就会焦虑。 就像洪水要来了,站在认知高地的人,先知先觉,就会焦虑。 站在认知洼地的人,还在埋头耕地,对危机一无所知,最后洪水一冲,尸骨无存…… 无论是关注房产投资还是子女教育,都是一种未雨绸缪的高认知表现。 时代如斯,不进则退,追求财富之路没有尽头,财富也不应是我们人生的终极追求,但“安全感”,却是所有人的刚需。 那么多比你更聪明的人还比你更努力,如果没有一个富爸爸,你凭什么不焦虑?凭什么不努力?
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  • 支付宝里这些钱,白送!
    力哥说理财 发表于2018-06-26 11:57
    在正文开始之前,力哥有个事想和大家说一下,前两天微信大改版,估计很多苹果用户升级微信后发现力哥被淹没在无数公众号中了。 不想和力哥失联,想快速找到力哥的话,赶紧把力哥置顶或者标星吧。 安卓用户或者没有升级的苹果用户,置顶就好了。 如果你是苹果用户,已经升级微信了,就打开订阅号,按下面红框中的步骤简单操作一下,为力哥标星吧! 喜闻乐见的支付宝vs微信,暗地里撒钱较量又来了。 这种时候,当然是鹬蚌相争,小贝得利。而小贝又是一个得利不忘告大家的超级劳模。 省时省力又超值的总结来了~这里有一把羊毛,是我们随手可取,不费事,不费劲,最重要的是还实用的! 加起来,超过2万元了!看好咯~ 余额宝红包——支付宝红包增强版 眼瞅着余额宝越来越不受待见。 马爸爸要挽回点颜面,最直接的——给钱! 所以,在原来支付宝红包的基础上,多给一个随机产生的余额宝红包,因为活动刚推出,力度比较大,最差也能抽上几块钱,最多能拿到99元。 然后你线上淘宝、充值缴费、还信用卡也好,线下买东西也好,支付时,选择从余额宝扣款,红包就能直接抵扣啦。 每天抽一次,活动啥时候结束还不知道,反正给你,就先拿着呗。 领取方法很简单,首页输入9893387(这是力哥的专属分享码),下方如果出现“余额宝红包”,点击抽取,拿到红包后,3天内有效,用掉后第二天才能继续抽哦。 ←  向左滑行  ← 眼馋办公室的小哥哥们一抽就是十几块,小贝连抽3天,都没有出现余额宝红包,心凉凉! 深深地怀疑小贝是不是平日里薅太狠,上了马爸爸的黑名单了,哼,小气! 点击分享,也可以自己生成一个领取,如果朋友通过你的链接领了红包,用掉后,你也可以获得一份推荐奖励哦! 小贝发了个朋友圈,一顿豪华午餐到手~ 免费医疗金——住院报销 我们知道,大小马都在抢占保险市场。 支付宝推出了“好医保”,微信就弄了个“微医保”。 都想拉用户,怎么竞争呢? 免费送送送~ 支付宝说干就干! 首页输入“免费医疗金”,就能找到。 每次线下支付后,会随机产生免费医疗金,每天可以领取的笔数和金额也是随机的,累计最多可以领2万元,每个月领的钱有效期是6个月,从当月第一笔领取的时间开始计算。 只要住院,不限社保用药,不限疾病种类,不限治疗手段,可以报销个人支付部分的50%,最多可以领2万元免费医疗金,所以单次最高报销也是2万元。 而且,还可以和孩子共享。 抽到这个,领就对了!妥妥比其他几毛奖励金、几个蚂蚁积分值钱多了。 门诊报销金——门诊也报销 这个说起来就比“免费医疗金”更实用了,不见得会住院,但有个小感冒之类的小毛病上医院的情况还是比较常见的。 这个也能赔。 前提是开通支付宝商家收款码,就可以在“我的”——“商家服务”——“多收多保”这里开通。 ←  向左滑行  ← 然后用你的商家收款码收款,每天最多10笔,每笔送2元,积攒保额,上限1000元。 这个门诊金是0免赔额,单次最高200元,在线上传身份证、病历、发票就能报销,很方便。 门诊报销金累计满1000元后,还有机会开通大病保障卡。 商家收款码小贝叨叨过好多次啦,支付宝免费提现也靠它! 了解免费提现具体方法请猛戳这里:《手把手教你微信/支付宝免费提现(2018最新版)》 爱攒油——送车主汽油 有车的朋友,还可以换别的,比如加油。 支付宝首页搜索“爱攒油”,开通后,每笔支付可以领汽油。 除此以外,加油付款支付1次送5ml,高德导航6公里送5ml,共享单车超过5分钟送5ml,公交付款支付1次送5ml,停车缴费支付1次送5ml。 怎么说呢?虽然就几毫升的油,有点鸡肋,但总算聊胜于无有,蚊子腿上也有肉啊。 花呗周卡——便利店大咖必备 以便利店为家的上班族们,周卡一定要来一张。 便利店满20减5,满10减2,活动多多。 打开“花呗”——“超值权益”,各种卡,点进去看下详情页,按需购买。 ←  向左滑行  ← 亲,你现在是不是每天用在用支付宝? 如果错过这些福利,是不是感觉自己亏大发啦?哈哈~ 不过对于那些更喜欢用微信支付的小伙伴,有啥羊毛可以薅呢? 哈哈,支持小贝,多多点赞,多多转发,下回姐再给你们解锁一篇微信的薅羊毛大法哦~
    理财交流 415 3
  • 听说个税改革利空单身狗?还助推一二线房价?
    力哥说理财 发表于2018-06-22 11:14
    昨天大家的目光都被股市大跌给吸引了,毕竟千股跌停的场景已经很久不见了。 尽管行情在滴血,昨天还是有个值得高兴的好消息。 个税法时隔七年终于迎来了新的大改,个人所得税起征点将再次提高! 时隔七年,很多东西早已物是价非,房价涨了好几轮,城镇就业人员平均工资也由原来的3500涨到了5600。 再不改改个税法,很多人要骂娘了。 话不多说,小钱先给大家呈上此次个税修改的重点: 1、个税起征点由每月3500元提高至每月5000元(每年6万元); 2、工资薪金、劳务报酬、稿酬和特许权使用费等四项劳动性所得首次实行综合征税; 3、首次增加子女教育支出、继续教育支出、大病医疗支出、住房贷款利息和住房租金等专项附加扣除; 4、优化调整税率结构,扩大较低档税率级距。 几家欢喜几家愁 看到这个调整方案,可以说是几家欢喜几家愁啊。 我们先来看看哪几家会愁。 首当其冲的恐怕就是那些高收入自由职业者,原本的劳务报酬和稿费分开征税,可能只需要交20%的税,这下改为综合征税,税率很可能直接翻倍,估计想死的心都有了。 其次要愁的就是那些单身狗了。 本来是想着一人吃饱全家不饿,多过几天潇洒日子的。 这下税改一出,子女教育、住房贷款利息都可以税前扣除了,明显是鼓励大家结婚买房生孩子嘛。 这不是虐狗是什么? 吐槽完了,我们来看看新的个税法到底能够让我们省多少钱? 个税起征点从3500元提高到5000元,媒体的报道口径一致,基本都是减税力度空前,大家可以省一大笔钱了。 至于力度到底大不大,是不是真的省了一大笔钱,我们还得具体情况具体分析。 月薪5000不用交税了吗? 看到起征点上调到5000元,很多人的第一反应是,太好了,月薪五千以下的都不用交税了! 非也!过去的起征点只包含工资,而新的起征点则是包含了劳务报酬、稿酬、特许权使用费等的综合收入,也就是说,要这些加起来不超过5000元你才能免税! 打个比方,小钱每月的工资是3000元,稿酬是3000元,加起来是6000元,小钱就不能免税了。 Oh,My God! 能省多少钱? 现在我们来具体算算你每月能够省多少钱。 先给大家看看税率表: 在计算省多少钱之前,先来看看所得税的计算公式。 所得税的计算公式为: 应纳税所得额=工资-五险一金(个人缴纳部分)-起征点; 所得税=应纳税所得额*税率-速算扣除数。 额……速算扣除数是什么鬼? 举个栗子,如果你的应纳税所得额为5000,直接用5000乘以所得税率,显然多了,因为前面的1500是按3%征税的,这个速算扣除数就是前面多算的部分。 表格的最后一栏个税修改后税率里面有部分3%这样的字眼,是因为新个税法要调整低档税率级距,进一步降低中低收入人群税负,但是最终方案还没出来。 小钱来带大家实操一下,张三是上海某公司的员工,每月工资为8000元,无其他收入,目前上海的社保个人缴费比例为10.5%,那么五险一金的缴纳额为840元。 个税调整前: 应纳税所得额为8000-840-3500=3660元,适用的税率为10%; 应纳税额为3660*10%-105=261元。 个税调整后: 应纳税所得额为8000-840-5000=2160元,适用税率为3%; 应纳税额为2160*3%=64.8元。 也就是说张三的所得税减少了261-64.8=196.2元,差不多两百块钱。虽然不算多,但是一年下来也可以买部不错的手机了。 下面表格中整理了各个工资段可以省的钱,注意这里的月薪是扣除五险一金后的余额,大家可以看看自己在哪个区间,具体可省多少钱。 这里有一点需要提醒大家注意,那就是在计算月应纳税所得额的时候,我们是提前将社保(个人缴纳部分),也就是五险一金扣除了的。 但是过去几年,社保的缴费比率一直呈现下降趋势,比如从2013年至今,上海就曾四次下调社保缴费比率。 社保缴费比率降低,一方面意味着企业和员工的“社保税”负担降低了,这是好事;但同时也意味着,在工资不变的情况下,你交的五险一金少了,当然你的应纳税所得额就变多了。 不过社保比率调降的幅度并不大,一般都是0.5%-2%的小幅调整,对应纳税所得额没有太大影响。 多花多省 这次税改里还有一点需要重点指出的,就是首次增加子女教育支出、继续教育支出、大病医疗支出、住房贷款利息和住房租金等专项附加扣除。 也就是说,你的工资先扣除这部分支出之后再来计算应纳税所得额,简单理解就是多花多省。 以后花在住房、医疗、教育这三座大山上的钱,可以从要交的个税里面扣除,不过这些专项扣除的细则还没有*,具体哪些能扣除哪些不能扣除还要看最后的细则。 目前我们的个税是以收入为基础,不会管你是不是还不起房贷,付不起医疗费,全部一视同仁,导致个税逐渐沦为被人诟病的穷人税。 而以后的个税,是以扣除住房、医疗、教育等家庭必要支出后的净收入为计税基础,会更加公平。 国家能意识到这一点,在纳税的时候把家庭考虑进去,可以说是一个很大的进步。就像力哥之前在《凭啥范冰冰一天赚的,比我一辈子赚的还多?》一文里呼吁的。 不过话说回来,房贷利息税前扣除,相当于是在鼓励大家贷款买房啊! 尤其是一二线城市,平均收入高,很多人月入五位数,缴纳的个税较多,而且房价高,房贷利息减税效应明显,中高收入的人会更乐于买房避税,很可能会导致一二线市场再次爆发,使原本已经让人望而却步的高房价更上层楼…… 不管你信不信,至少理论上是这么推演的。 到时低收入群体钱没省几个,买房却更难了,依旧只能望房兴叹,摊手~ 可见,凡事都有两面性,毕竟,我们不能指望*一个新政,就把各种棘手社会矛盾都一次性解决掉,个税改革的目的是降低中低收入人群的实际税负,而不是为了打压房价。 不管怎么样,这次我们还是要给XX点个赞!毕竟咱老百姓每个月能拿到手里的钱,实实在在变多了! ~D的政策亚克西~
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