胡瑞 V3
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简介:90后,理财行动派,国家理财规划师,各大理财社区认证达人,专注于理财基础知识科普。
  • 这篇文章,带你搞懂指数基金的分类
    胡瑞 发表于2019-03-14 13:28
    指数基金是跟踪对应指数走势的一类基金。也就是说,要先有了指数,才会有对应的指数基金。那么不同的指数,都是怎么产生的呢?而今天继续给大家科普一下指数的分类(也就是指数基金的分类)。 按照资产类别来分类 以前我们讲基金的时候,说到基金就好像是一个容器,在里面装不同的东西,就会提现出不同的特性。同样,指数也是如此,不同的指数跟踪不同的标的,所展现出来的特性完全不同。因此,我们首先可以把指数按照跟踪标的来分类(也就是根据资产类别来分类的)。我们可以把指数分为: 股票指数:我们经常说的,定投投资指数基金,其实指就是定投股票型指数基金。比如说,沪深300指数、上证50指数、创业板指数等等,所有跟踪股票市场的指数,都是股票指数。而跟踪这些指数的基金,也就是股票型指数基金。而我们后面要讲的根据选样标准来分类,也都是在股票指数当中再细分的分类方式。 债券指数:是反映债券市场价格总体走势的指数。目前我们国内有债券ETF,跟踪的标的有10年期国债、5年期国债及城投债等等,但是整体规模还比较小,场内的流动性不足。 商品指数:跟踪同质化可交易的商品的价格走势。比如说,黄金、原油、白银等等。对应的指数基金就有黄金ETF、白银LOF、石油LOF商品指数基金。 海外指数:跟踪主要海外股票市场的指数。比如跟踪美国股市的标普500指数、纳斯达克指数、跟踪香港股市的的恒生指数等等。同样也会有对应的指数基金。 按照选样标准来分类 在所有的指数基金中,我们接触最多的,也就是股票型指数基金了。前面说了,股票型指数基金,都是跟踪对应的股票指数的基金。而其实股票基金还可以进行细分。大家听得最多的,就是宽基指数和窄基指数。宽基指数,没有限定特定的范围,从整个市场来选择投资标的,比如说沪深300指数,恒生指数等等,这些都是宽基指数。窄基指数,是限定了选股范围,从特地的范围内来选择投资标的指数。比如行业指数,主题指数等等。 不过这种分类方式比较笼统。我们可以更加细分的,将股票指数分为: 综合指数:反映整个市场所有股票的整体走势,比如说上证综指,深圳综指,创业板综指等等。 规模指数:根据股票市值来选择成分股,对应的指数,反映同等量规模公司股票价格的走势。比如说沪深300指数,反映沪深两市市值规模前300只股票的价格走势。中证500指数,反映的是沪深两市,市值排名前301-800的公司股票。 风格指数:根据股票的风格和特征,通常来说吧股票分为成长和价值两种风格。而且,还可以进一步细分,分为大盘成长、大盘价值、小盘成长、小盘价值等等等。 行业指数:根据公司的主营业务进行分类,表现一个行业的股票走势。比如消费行业、金融行业、医药行业、能源行业等等。 主题指数:是根据经济的长期发展趋势来作为股票的选择标准,并将受益的相关产业和上市公司纳入投资标的。比如说,环保指数、养老指数、一带一路指数等等。 策略指数:采用各种加权方式,比如说基本面加权、财富加权、固定权重加权等等。比如,基本面指数、沪深300低波指数、红利指数等等。 按照编制机构来分类 我们所投资选择的指数,其实都是由对应的机构和公司制定的。而目前国内开发指数的机构主要有2类,一类是证券交易所,一类是指数公司(其实指数公司也是证券交易所投资的)。 上海证券交易所发布的指数,也就是上证系列指数,比如说上证综指,上证50等等这一系列的指数,都是上海证券交易所。不过,上海证券交易所编制的指数,只有在上海证券交易所上证的公司,没有包含在深圳证券交易所上市的公司股票。 深圳证券交易所发布的指数,也就是深证系列指数,比如说深成指、创业板综合指数等等。同样,这个系列的指数,也是只包含了在深圳证券交易所上市的公司股票,没有包含在上海证券交易所上市的公司股票。 那么有没有同时包含了在上海证券交易所上市的公司股票,也包含了在深圳证券交易所上市的公司股票的指数呢?有的!那就是中证系列指数,是由中证指数有限公司编制的。中证指数有限公司,它、是上海证券交易所和深圳深圳证券交易所投资的专门做指数编制的公司。我们常见的沪深300指数、中证500指数都是由它编制的。 除此之外,还有一些海外的指数公司。比如标普公司,道琼斯指数公司,香港的恒生指数公,摩根士丹利等等。而国内的指数公司也是在发展当中,比如我有看到香港证券交易所和上交所、深交所联合成立了中华证券交易有限服务公司,也在推出了中华系列指数。 好的,关于指数的分类主要就是这些内容。今天的内容非常干,希望能够帮助到做指数基金投资的朋友。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 股市大涨,我们定投的基金要不要加点仓?
    胡瑞 发表于2019-03-08 09:10
    今天股市又涨了,相信大家心情也都很开心,我们的文章也随意一些,就回答大家比较关心的两个问题。 1.为什么别人定投的基金已经赚钱了,而你的还在亏钱? 春节过后,股市开始回暖,有很多跟着我做指数基金定投的朋友都开始赚钱了。同样我自己定投的基金,也是在上周末正式的扭亏为盈。那和我一起定投的朋友,我们都是定投的同样的指数基金,也是在差不多的时间开始定投的。甚至有的朋友开始定投的时候的市场点位比我的还要低一些。正常来说,到这个时候,大家应该都开始赚钱了。 但是,我有私下几位朋友聊天,去了解他们的基金定投情况,却发现他们定投的情况不全是这样。大部分做基金定投的朋友,都是赚钱的,但是也有少部分朋友定投的基金,现在都还是亏着的。这又是为什么呢? 我有继续和亏损的朋友聊天,原来他们是在去年熊市的时候,没能够坚持定投,有的甚至卖出了部分基金。所以,现在我们回本开始盈利了,他们还是亏着的。 我有多次给大家讲到,我们做基金定投,一般都是会经历一个微笑曲线,也就是在刚刚开始定投的时候,市场可能会一直下跌。这个时候,我们账户价值会出现亏损,但是往往就是这个时候,也是我们购买便宜筹码,拉低定投成本的时候。此时我们应该做的是加大定投力度,或者追加单笔补仓。这样,等到后面市场反弹一点点,我们可能就开始赚钱了,就好像现在一样。但是如果我们在市场低位的时候,在账面价值出现亏损的时候,就暂停了定投,甚至还卖出部分基金,那么想要靠定投来赚钱是很难的。 在市场低位的时候,没能够坚持定投下去,这就是现在一部分朋友依然是亏损的原因。 2.股市大涨,我们要不要加仓? 今天股市大涨5.6%,成交量突出1万亿,很多人都觉得牛市来了!下午收盘过后,就有朋友问我,要不要加仓基金定投?还有朋友准备把短期要用的资金,都拿来直接投资到股市当中。看来,市场行情好,大家都想进去分一杯羹。 投资股市有两种方法,一种是直接开户去炒股。熟悉我的朋友都知道,我是一直不建议大部分朋友自己入市去炒股的。很多人都是在刚刚开始的时候赚钱,然后不断的加大投资额度,最后来不及撤退亏得很惨。当然,确实有小部分人在市场当中赚到钱的。现在大家觉得市场行情好,拿一小部分资金去尝试的投资一下也是可以的,只是要注意控制好仓位。 另外一种就是通过购买股票型基金的方式。我一直是建议大部分朋友,通过定投股票型指数基金的方式,间接的参与股票市场的投资。具体原因,以前讲了很多了,这里就不在重复了。而定投基金,又要分为两种情况了: 1.如果是已经定投了很久的朋友,这个时候我就不建议大家加仓了。要加仓,应该在去年熊市的时候加仓。现在都涨了不少了,而且是快速上涨,我们不知道后面会是什么情况。现在盲目加仓,会让我们失去灵活性,以不变应万变更好。 2.而对于以前没有定投,现在想要定投基金的朋友。这个时候,可以先一笔买入一部分底仓,后面再根据情况,进行定投。既然是定投,也是要做好长期投资的准备,预期是6-10年这笔钱都不会动用的。短期要用的钱,不建议投资股市!这样的话,无论市场是涨还是跌,我们都可以立于不败之地。 最近市场行情很好,最后祝大家都能在这一波行情中赚到钱。另外,温馨提醒大家不要盲目的投资,如果你连基础的什么是股票什么是基金都不清楚。那我建议你还是先学习一下基础知识,等基础知识具备了再来参与市场。投资市场从来不缺机会,缺少的是把握机会的能力。而能力,必须建立在扎实的基础和丰富的经验之上。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 听说,你想去保险公司学理财?
    胡瑞 发表于2019-03-06 09:34
    春节过后,我们都陆续的回到的自己的工作岗位,有一些朋友计划在新的一年给自己换一份新的工作。在春节之前,就有朋友问我去保险公司上班怎么样?这最近又有朋友问我去保险公司怎么样? 确实,保险公司招人是非常厉害的,我们经常在各个地方(无论是招聘网站、还是社区墙上)看到保险公司的招聘信息。不过,我首先要给大家科普一下,保险公司招人分为两种。一种是保险公司真正的职员,比如说保险公司核保人员、理赔人员,这些才是保险公司真正的员工。而大家平时经常看到的招聘,是第二种,他们招聘的其实都是代理人,严格来说代理人根本就不算是保险公司的员工,代理人和保险公司是代理关系,而不是雇佣关系。所以,招聘你的人,不是保险公司,而是招你进去的那个人招聘的(你的推荐人)。 了解这个基础信息,我们再来聊聊去保险公司做代理人到底怎么样? 最近,我的一位准备去保险公司做代理人的朋友小A是这样考虑的:听说保险公司有很多的培训,我可以免费参加各种培训,学习理财知识。完了之后,我还可以挂个职,给自己和家人买保险,还可以自己拿佣金。就算是我不在保险公司待,我也是学习到了知识,而且还拿回来了一些保费也节约了钱,这样算下来那也挺划算的。 保险公司的培训坑 确实,如果真的是这样,那想想是挺美好的。但是这位朋友只是看到了最表面的一层,事实上保险公司最坑的就是培训。千万不要觉得你去保险公司是学习到了知识,其实是你被洗脑了。保险公司的培训确实很厉害,甚至会让我们的价值观发生改变。这是我觉得保险代理人制度最坑人的地方。 不信?我们注意去观察身边的代理人朋友,他们普遍都有这样的特征: 1.过度认同保险。对于保险,我们每个人都有自己的看法。但是保险代理人充分的认同保险,把保险的作用放大到极致。觉得人人都要买保险,如果你没买保险,他们可以给你讲很多的故事。试问那些饭都吃不起的人,拿什么来买保险?试问真正的有钱人,不买保险怎么了?出现了情况,卖几套房子不可以吗?别人有钱,愿意!就不买保险怎么了? 2.心里只想着保险。在一些代理人心中,只有保险。什么事情都要和保险联系起来,而且每天关心的全部都是,有关和保险有关的内容。在他们心里,只有两类人,一类是客户,一类是准增员对象。遇到家庭的理财问题,也都想到用保险来解决。 3.强烈的个人崇拜。保险公司培训的时候,团队领导人往往会宣传自己的个人经历,还有高收入。用这样的方式,不断的刺激新的保险代理人会对他们产生极度的个人崇拜,希望自己有朝一日也能成为他那样的人。但其实,大部分人都是炮灰。 4.自家公司总是最好的。每一家保险公司的代理人,都会觉得自己的公司是最棒的。没有哪一家公司可以和自己家比。曾经我有和一位太平洋公司的代理人聊天,他觉得平安和人寿都没有他们公司大。 5.自己家产品是最棒的。以前和一位代理人朋友聊天,我们一起在分析产品。最开始的时候,我给他分享了一款,赔付一次的重疾产品。他说他们家赔付3次的比较好。后来,我有给他分享了一款赔付5次的产品。他又说,哪有这么倒霉,重疾赔付5次嘛!总之,就是他们家赔付3次的是最好的! 保险代理人,还有很多明显的特征,我就不再一一举例了。而这些特征其实都是,保险公司的培训给打造出来的。保险公司那种洗脑式的培训,会让我们失去自己的主观判断,价值观发生变化,这是非常恐怖的事情。当然,也有那种自我意识很强的人,能够抵抗这种培训洗脑的,只是这样的人很少,大部分人都会掉进坑里去。 想要去保险公司学习知识的朋友应该明白,保险公司是按照代理人的要求来培训,目的是为了让你成为一个销售人员,而不是保险专家。去参加保险公司的培训,可能真正的保险知识没有学到多少,反而让自己变成了另外一个人,得不偿失啊! 保险公司的产品坑 既然去保险公司学习知识不靠谱,那么我们再来看看给自己和家人投保,可以自己拿佣金,节约保费支出这件事靠谱不靠谱。 说到这里,我现在依然非常的伤心和心痛(主要是心痛我的钱),因为我曾经就是掉到了这个坑里的。我在一家保险公司呆了2年多,买了该家公司的产品3年。但是当我真正的去了解了各家公司的保险产品之后,我发现即便是我把这交费三年的保险退了,再买一份新的其他公司的,相同保障的产品,我依然是可以节约总保费支出的。即便算上我自己拿的那点佣金,我还是亏钱了! 保险不是一锤子买卖,买了之后交费通常是20年或者30年交费。就算保险公司把第一年的保费全部退给了你,如果他每年的保费都比其他公司的产品高很多,那么你交的总保费依然是多的。我当时就是这样,算下来要多交近10万的保费,但是拿到的佣金却只有几千块。真的是因小失大,这又是一个隐形的大坑。而且,我这还只是自己一个人的保险,如果再加上家人其他的保险,那真的是亏惨了。 而事实上,在保险代理渠道的产品,普遍来说价格都会比较贵。毕竟,需要养活这么大的一只代理人队伍,还有那些管理者。中间商多了,价格自然就贵了。大家买保险,还是要买那种没有中间商赚差价的产品,会更加的具有优势。 保险人脉坑 除去这两个隐形的大坑之外,还有一个明显的坑,那就是做保险会伤害我们的人脉。当你去了保险公司,参加了保险公司的各种培训之后,无论你的个人意志多么强,你都难免会收到一些影响。当你开始去推广保险,在朋友圈里发一些保险有关的内容的时候,就会有人对你有戒备心里了。 其实我们身边有很多人并不排斥保险,排斥的是保险的销售方式。经常发一些事故,疾病没钱治疗的朋友圈来恐吓身边的朋友。实话说,我们都不想去看这样的信息,所以肯定会有人慢慢的远离你。 甚至是一些以前玩的最好的朋友,当你天天一见面就给他讲保险的时候,朋友也是会烦的。我自己是有亲身经历的,哪怕我现在出保险公司已经2年多了,现在依然有人觉得我在保险公司,依然觉得我会给他们推销保险,这样的影响是很难消除掉的。 所以,想要去保险公司上班。抱着既能够学习理财,还能顺便拿自己买保险的佣金,有这样想法的朋友趁早打消这样的念头。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 定投的基金开始赚钱了,我们要不要落袋为安?
    胡瑞 发表于2019-02-20 23:01
    一根阳线改变情绪,两根阳线改变观点,三根阳线改变信仰。春节过后,我们国内的股市连续走出三根大阳线。于是,牛市来的的声音开始在市场上响起。实话说,对于牛市是不是真的来了,我不在乎,我关注的自己的投资是不是赚到了钱。 这春节过后,我们的股市指数已经快上涨10%了。前两天,就有老铁很开心的给我说,定投我推荐的指数基金,现在已经开始赚钱了。是的,其实基金定投就是这样,可能定投1年2年都是亏损的。但是一旦市场行情好转,往往就几天的时间,我们就开始盈利了。看到大家赚钱,我也很开心。所以基金定投关键,还是在于坚持。 在去年行情不好,我多次写文章给大家加油打气,希望大家能够坚持定投下去。那么,现在开始赚钱了,有的朋友心里就开始有疑惑了,我什么时候卖出呢?我知道很多朋友都有这样的心里,在亏钱的时候,继续坚持定投没有问题。但是刚刚开始赚钱了,就会害怕盈利又亏出去了,总是想着卖出落单为安。 那么基金定投开始赚钱,我们要不要落袋为安呢?这里给大家分享几个指数基金止盈的策略。(我一直推荐大家做指数基金定投,其他的基金,不再本文的讨论范畴。) 1.达到我们的预期收益目标。我们在最开始做定投的时候,会有一个预期的目标。当我们的投资收益达到我们预期收益的时候,我们就可以卖出止盈落袋为安。大家都可以去算一下,现在的收益,到达我们自己的预期目标了吗?比如,我们想要12%的年化收益率,假设说我们已经定投了2年,那么也就是要24%的收益才是达到目标。 2.投资标的不在具有投资价值。我们做股票型指数基金的定投,最底层的逻辑就是在指数的估值处于低估区间的时候买入,等到指数的估值出于高估区间的时候卖出,赚取中间的价差。那么,要不要卖出定投的指数基金,就要看对应的指数是不是处于高估值状态。如果没有,那就不用卖出。 3.找到其他更加适合投资的标的。市场总是在变化当中,在不同的时间点,不同的投资标的投资价值不一样。假设说,我们现在经过自己的研究发现,某一项投资未来的收益是可能远远大于我们现在投资的收益的。那么这个时候,我们可以进行调整,把现在的投资卖出,去投资未来预期收益会更高的标的。 不知道大家的账户情况,截止到现在,我自己的账户是有的指数基金有10%以上的收益了,但是也有指数基金还有10%多的亏损。有的指数基金,我已经定投2年多了,这点收益率肯定是没有到达我自己预期收益目标的。其二,我去查看了自己定投的指数的估值,目前依然是处于低估状态。其三,目前我环顾四周,在国内我还没有发现比国内股市更好的投资标的。所以,我个人是不会卖出止盈,反而我依然是会继续坚持定投的。 注:这篇文章本是我今天上午就写好的,下午收盘的时候,看了看今天的股票市场,又是一根大阳线。最近行情不错,相信大家的心情也是不错的,希望大家都能赚到钱。如果真的是牛市来了,那么我们需要做的,就是拿好筹码。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 新的一年,这样做投资,保证让你赚翻
    胡瑞 发表于2019-02-19 14:15
    对于我们中国人来讲,过春节才是真正的过年。这马上就要过年了,国内的股票投资市场却是天雷滚滚。比如中国人寿这样的蓝筹股,公告称因为投资亏损,2018年净利润较2017年减少161到225亿元。要知道2017年,中国人寿的净收入是322亿元,也就是说,今年的业绩直接下降50%-70%。在蓝筹股上出现这样剧烈的波动,真的是让我们万万没有想到。不仅仅如此,还有更奇葩的,一家叫做天神娱乐的公司,巨亏78亿,而最新的市值也不过44亿。另外,还有一家叫做雏鹰农牧的公司,公告称因为没有钱买饲料,导致养殖的猪死亡,也预计要亏15亿到17亿。而公司的金融投资却有几十亿,真的是让我们看不懂。 其实,不仅仅是我们国内,国外很多知名企业也都调低了公司的盈利预期。比如著名的苹果公司,预计第一季度营收为840亿美元,低于预期的890亿-930亿。还有英伟达,预计第一季度营收为22亿美元,低于预期的27亿美元,导致股价下跌14%。我们看到,国外的大公司业绩虽然有下调,但是远没有我们国内公司波动这么剧烈。从这里我们也可以看出,国内的股票市场,确实还有很长的路要走。不过,这不是我们要说的重点,我们做理财要看的是趋势,无论是海外还是国内的公司,对于新一年的营收预期都不是很好。这说明,我们所面对的投资市场确实还不够景气。 那么问题就出现了,在这样不景气的情况之下,我们该怎么投资呢?这一次,我不想给大家说,我们该怎么去配置资产,如何去避免各种雷(以前我们也讲了很多了)。今天我们从一个更加广泛的角度来看看投资这个话题。买房子、炒股票、投网贷、买基金,这些都可以看做是有形的投资市场。而除此之外,其实还有一个更加广泛的无形的投资市场。比如我们的技能、知识、经验、健康、友谊、婚姻、信誉等等。现在,我们的有形投资市场,行情不好,投资网贷暴雷,基金定投亏损,现在买股票也是出现业绩暴雷。那么我们完全可以把一部分注意力放在无形的投资市场上。 首先,我们可以去投资技能和知识这一类的无形资产。这类无形资产,不一定能够马上给我们带来明显的收益,但是它很可能在未来,给我们创造巨大的价值。比如,我的一位朋友,自己花钱去学习的美容和微整,后面自己开了一家整形美容医院。再比如,我一位朋友,前2年花了大量的时间去学习英语,现在自己开了一家少儿英语培训机构。其实我们注意去观察,这样的例子还有很多,把钱投资在知识和技能这一类的无形资产上,可以给我们带来的收益可以是无穷大的,真的算得上是一本万利。在新的一年里,大家都可以花时间去学习自己感兴趣的知识和技能。从零开始,打造新的一技之长。 而有一些无形投资,可能不能给我们带来金钱方面的收益。但是却能让我们收获更多的快乐和幸福。比如,我们拥有一个健康的身体,可以让我们更加的有活力。又比如,我们拥有良好的友谊,会让我们感觉很快乐。再比如,我们拥有美满的婚姻,会让我们觉得很幸福。而这些无形的资产,其实也都是需要我们花时间、精力和金钱去投入的。在新的一年里,大家都可以多花时间锻炼锻炼身体,多抽时间陪陪家人和朋友。 我们做理财投资的最终目的,其实就是为了过上自己想要的生活。而我们想要的生活,不仅仅只是有钱的生活。除了财富之外,健康、快乐、幸福、成就感都是我们理想生活的重要组成部分。所以其实,无论有形投资市场行情好或者不好,我们都需要去关注和投资这些无形投资市场。在新的一年里,我们能够做好无形市场投资,哪怕有形市场投资不赚钱,甚至亏钱,我们依然可以过上自己想要的生活。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 2019年,网贷还能投资吗?
    胡瑞 发表于2019-01-29 18:15
    “沉寂”了很久的网贷行业,最近终于出现了1个新的监管文件:175号文件。175号文件全称是《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,主要讲的是网贷平台的有序退出的。看完之后,很多网贷投资人心里都是拔凉拔凉的。 其实对于这样的发展趋势,我早就有了预判。在一年多以前,我在给公众号内容做定位的时候,当时的选择之一,就是写网贷测评文章。并且,我也尝试着写了10多家网贷平台的测评,当时测评文章的浏览量,互动率都是很高的。如果说是为了,快速把公众号粉丝数给做起来,我完全可以往网贷方向去发展。 那个时候,大家对于网贷是非常感兴趣的,经常有朋友在公众号后台给我留言:XX平台靠谱吗?即便是这样的火爆,但是大家有没有发现,后来我还是停掉了,甚至在后面,很少写网贷的投资文章了。这就是源自于,我对网贷行业的野蛮发展的担心。正是因为如此,在2年前,我就一直在文章当中说,我们一定要投资大型规范网贷平台。而现在175号文也说了,对于小平台要坚决推动市场出清,引导无风险退出。可见,我当时的判断是非常准确的。(允许我嘚瑟一下~) 2016年文章的截图 言归正传,我们说说关键问题,2019年网贷该怎么投资?我知道有很多朋友或多或少,应该都是有一些网贷持仓的。对于已经投资的,按照现在的网贷行情,想要提前退出来也是不大可能的事情。只有期待自己投资的平台,能够有实力顺利通过备案了。 现在这个时候,大家知道,我为什么一直坚持投资大型规范网贷平台的原因了吧。大型,说明有实力有背景,整个行业都不行的时候,他们能够抗过去。规范,说明资产端没有问题,可以顺利的通过监管备案。(我在知识星球给大家优选的平台,自认为都可以通过备案。) 其二,在备案完成之前,不建议新投网贷项目。并且对于到期的网贷项目,建议先提取出来,哪怕暂时放在货币基金中,也是可以的,虽然收益低一些,但是至少本金是安全的。所以,其实我现在的决策很明确:在网贷备案没有落实之前,不建议新投资网贷,等备案之后再投。事实上,在几个月之前,我就在知识星球给老铁推荐债券基金了。 对于我们整个家庭理财而言,网贷本来就应该只是占非常小的一个版块。除去网贷之外,我们还有很多可以去投资的,比如现在的A股市场,已经跌得这么低了。(当然不是建议大家去抄底哈,熟悉我的朋友应该知道,我一直是建议定投指数的。)我们做理财,关键是要稳,要能够长期持续。这就需要我们做好全面的家庭资产配置,而不是把大量的资金,投资一个工具上。 最后,也希望关注我胡瑞的朋友,永远不踩雷。这也是我写这个公众号的初心,希望大家能够学习到理财知识,从而避免投资当中的坑。2019年,祝大家都能赚到钱~ 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 如何计算年金保险的真实收益?
    胡瑞 发表于2019-01-22 16:55
    这几天不小心感冒了,有点咳嗽,头有点晕,影响了我正常发挥。本来有很多想写的,头一晕什么都想不起了。大家也都注意一下,天气冷不要弄感冒了! 最近,又有朋友问我保险公司的开门红产品的问题了。对于这类的产品,我是多次在文章中给大家表明我的观点:收益低,灵活性差,不建议大多数家庭购买。 但是,依然有朋友在不停的问同样的问题。那我想着:授之于鱼,不如授之以渔。今天,我就手把手的来教大家,怎么用EXCL表格来计算这类产品的内部收益率。 内部收益率是指:投资各项目各年现金流量的折现值之和为项目的净现值,净现值为零时的折现率,就是项目的内部收益率。内部收益率就是在考虑了时间价值的情况下,使一项投资在未来产生的现金流现值,刚好等于投资成本时的收益率。 听起来很复杂,可能有的朋友也看不懂,不过没有关系,我们只需要知道,产品或者项目的内部收益率越高,产品越好就是了! 我们再看看这位朋友买的这款产品。这位朋友今年29岁,他买的是某家公司的开门红产品。一年交费10万,连续交费5年。34到38岁,每年可以领取30000元;39到60岁,每年可以领取12160元;从60岁以后,每年可以领取24320元。(有没有感觉很划算,一直都在领钱~) 知道了产品的年金领取情况,我们就可以动手来计算了。首先大家打开EXCL表格,随意找个空格填入年龄和年金。 然后,我们再依次输入年龄,29到80岁。为什么取80岁?因为目前我们国人的平均寿命也就是76岁。我们取80岁来计算,按照目前的人均寿命来看是足够了。 紧接着我们输入,对应的年金,前面5年都是在交费。交费也就是把我们的钱拿出去,所以是负的,每年是10万。然后第6年开始的往后5年,每一年可以领取3万。39到60岁,每年可以领取12160元,60岁到80岁,每年可以领取24320元。 把数据输入完成之后,我们就可以开始计算了。在后面的空格当中输入=irr()。在括号当中,选择中所有的年金数据。敲一下回车键,结果就出来了。不过还要设置一下表格的单元格格式,调节一下小数点,保留两位数字。 最终的结果就出来了!只有2.40%的收益率。还没有现在的银行理财产品高,也没有各种宝宝类产品收益高。虽然现在有的货币基金的收益率跌破3%了,比如说余额宝,但是还是有2.86%的7日年化收益率(统计时间,2019.1.18)。更不要说,做一些其他投资了。 好的,今天就先给大家分享到这里,计算方法是不是很简单呢?以后有人给你说XX产品收益很高,怎样怎样的,不用管他,自己先用EXCL表格计算一下就知道了。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 打造被动收入的三大渠道
    胡瑞 发表于2019-01-16 15:24
    我们的收入可以分为劳动型收入和被动型收入。劳动型收入,通常也就是指我们的工作收入,是那些需要我们不断的付出劳动,才能获得的收入。而被动收入,不需要我们付出持续的劳动,就能获得的收入。我们做理财,其实主要研究的就是打造被动收入。那么,打造被动收入的渠道都有哪些呢?作为我们普通人来说,哪一个打造被动收入的渠道最靠谱呢?今天来给大家聊一聊,打造被动收入的三大渠道。 1.创造大型企业 我们仔细的去研究富人,会发现绝大多数的有钱人都拥有自己的企业。特别是一些顶级富豪,他们拥有的还都是上市公司,比如说比尔盖茨拥有微软,马云拥有阿里巴巴,马化腾拥有腾讯等等。当一家企业到达一定的规模之后,就不需要富人每天花时间在上面,他们可以是聘请职业经理人来帮忙管理企业。从而把自己也给解放出来,去做自己想做的事情。比如说,比尔盖茨,现在主要在做慈善,根本就没有怎么管理微软了,但是微软依然在不断的给他创造财富。 一个运营良好的企业,就能够给我们不断的产生正向的现金流(被动收入),这也是为什么很多有钱人,有钱又有闲的原因。当然,我这里说起来容易,其实真的去做是非常难的。企业家,是承担风险最大的人,最开始需要全力的投入资本、技术和人力。而分配利润的时候却是最晚的人,企业赚到了钱之后,要先除去员工工资以及各种运营成本,最后剩下的才是企业家的收入。想要成为企业家,对于个人的综合素质要求非常高。不但要有眼光,还要有强大的执行力,还要非常好的管理能力和营销能力以及高情商。虽然,创业不适合每一个人,但是我觉得依然值得去做。 2.打造知识产权 不知道大家有没有注意,以前我们在网上下载歌曲都是免费的。而现在我们在网上下载歌曲都是要收费了,现代社会我们对于知识产权的保护越来越重视了。所以,我们看到很多的演员歌手,都赚了很多钱。甚至有的艺人,偷税漏税都是上亿元。与此同时,我们看到知识付费越来越受到大家的接受。在得到上面,目前卖的最好的专栏有30多万人购买,一年199元,算下来就这一个专栏的收入就有七千多万。种种迹象表明,靠着知识产权来打造被动收入,在未来会越来流行。 知识产权的方式有很多种,比如:歌曲、专栏、课程、写书、发明专利、表情包、手机壁纸等等,这些都是可以为我们创造被动收入的方式。而创造知识产权,对于我们的专业能力和创造力要求很高。就拿写作来说,不是每一个人都能坚持长期写作的。而长期写作还只是一个基础,关键是写出来的内容要有价值,大众要愿意付费才行。这对于,原创者的要求非常的高,比较适合那些专业知识过硬,且有高智商,有创造力的朋友。因此,靠着知识产权来打造被动收入,也不是适合每一个人。 3.构建投资组合 无论是创业,还是创造知识产权,对于我们个人的要求都是很高的,可能有很多朋友做不到。那么对于我们更多的普通人来说,有没有要求不那么高的,同样也可以打造被动收入的?有的,那就是:构建金融投资组建。如何通过构建金融投资组合来打造被动收入?这个问题不是一两句话能够说清楚的,其实这就是我们理财主要的研究内容。我们写的很多理财文章都有给大家讲到这些内容。 想要靠构建金融投资组合来打造被动收入,首先要有本金,这就需要我们保持良好的储蓄习惯,先积累本金。然后再不断的学习和运用各种金融投资工具,科学的运用这些金融投资工具构建一个适合自己的投资组合。只要大家愿意花时间学习,对于我们普通投资着来说,掌握一定的投资方法,选择适合的工具,靠着金融投资组合打造被动收入并不难。只是对于我们大多数人来说通过理财投资,它不能帮助我们成为非常有钱的人。 以上是我们构建被动收入的三大渠道,大家都可以对照自己看看,看看自己适合用什么样的方式来打造被动收入。我个人是三个方式都在同时在进行,你呢? 文/胡瑞  
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  • 如果我们都能活到100岁,那退休后的几十年你准备怎么过?
    胡瑞 发表于2019-01-15 14:06
    为了去计算我自己的养老金缺口,我特意去查询了一下我们国民的人均寿命。找到一个2016年的数据,我们中国人的平均寿命是76岁。而目前人均寿命最高的是日本人,有84岁。我们先不去管这个数据是否准确和真假,随着医疗水平的发展,我们的人均寿命肯定会越来越大,这是一个必然的趋势。 无论是吴晓波还是罗胖(罗振宇)在跨年演讲中都说到,到我们这一代人老去的时候,我们很有可能会活到一百岁的。因为按照现在医疗水平的发展速度,很有可能在2028年的时候,癌症就被人类给攻克了。就好像以前感染了艾滋病病毒,就等于宣判了死刑。而现在感染艾滋病毒在一些发达国家,只要足够有钱,是可以控制成慢性病的。比如我知道一位篮球明星,魔术师约翰逊,他就是艾滋病病毒携带者,已经过去了几十年了,现在依然生活得好好的。 那么这样看来,对于我们这一代人来说,活到100岁还真的是大概率事件。如果我们真的能够活到100岁,那么我们的养老计划就需要调整了。现在,我们的退休年龄是60岁,而**一直在提延迟退休的事情,到我们老了的时候,65岁退休或者更晚退休都是大概率事件。 罗胖在跨年演讲中说到,我们要不断的学习,我们不要想这么早退休,人生还长着呢,我们要继续奋斗。(当然他讲的不是那么直接,而是很委婉的说到要规划退休之后的职业规划。换句话说,也就是让我们活到老,工作到老。)对于这一点,我是不反对的,我觉得人活着,就应该给社会创造价值。我自己也是,只要活着,我都会想办法去为别人或者社会创造价值,我觉得这是我存在的意义。 不过有一个很重要的点,罗胖没有讲到,那就是我们要的是有自主选择的权利。也就是说,当我们老了,我们可以选择继续工作,也可以选择不工作,去周游世界。而不是,为了赚钱,我们不得不去工作。这就好像,我们考上了大学,选择不去读。和我们考不上大学习,说自己不想去。这是两种完全不一样的概念,一个是主动选择,一个被迫接受。 想要把主动权牢牢的掌握在自己手中,我们就需要提前做好规划。再一次推荐大家去看一看《30年后,你拿什么来养活自己?》这本书。买第一本看就是了,后面的2和3都没有第一本经典。这本书,就是专门讲养老规划的,越早看越早准备越好。我已经推荐了多位朋友去看这本书了,他们都有很深的感受。 我们每个人都会慢慢变老,养老是每一个人都需要面对的问题。面对100岁人生,我想到以下几点: 1.准备更多的养老金。以前有给大家计算过,当我们老了,我们需要近1000万的养老金。但是那是按照76岁的人均寿命来计算的。如果是按照100岁的人均寿命来计算,肯定是需要上千万的养老金了。所以,从去年开始,我就给自己储备养老金了。 2.学习理财投资。我们赚钱的方式可以是靠劳动赚钱,也可以是靠理财投资赚钱。当我们老了,干不动了,那么劳动收入也就没有了。但是如果我们提前积累得有足够的多的本钱,我们靠着理财投资构建金融投资组合也是可以赚钱的。但前提是,我们从现在就要开始理财储蓄,为未来积累本金。到老了,连本金都没有,拿什么来投资?所以,从现在开始好好学习理财吧! 3.重新规划我们的职业。就好像罗胖的在跨年演讲中举的例子,有一位山东的老太太,60岁开始认字,75岁开始写作,现在已经出版的4部小说,引起了文学界的震动,还拿了很多奖。当我们老了,虽然我们有很多钱(理想状况),但是我们依然可以考虑继续去工作,为社会创造价值。做一些自己觉得有意思,有意义的事情。 4.保持良好的身体状态。身体是革命的本钱,虽然我们的寿命可以很长,但是如果我们身体状态跟不上,老年生活越长,可能越是一种折磨。一个健康硬朗的身体,也可以支撑起我们丰富多彩的老年生活。而一个虚弱的身体,只会毁掉我们的老年生活。所以,从现在开始,保持规律的作息时间,定期锻炼是非常有必要的。 以上,是我自己对于老年生活的一些想法,那么对于100岁人生这件事情,你是怎么看的呢?欢迎留言和大家一起分享! 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】
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  • 投资亏钱了,我再也不相信什么理财了!
    胡瑞 发表于2019-01-08 14:45
    在去年网贷雷潮的时候,有一位朋友不小心中了雷,损失惨重。从那以后,他就再也不相信理财了,然后把剩余的所有钱,无论是做的基金定投,还是余额宝和微信里面的钱,都全部取出来存回银行里面。而事实上,他投资的那个平台,我是早就建议他不要再去投资了的,结果他就是不听。 刚刚过去的2018年对于不少朋友来说,真的非常难受的。前两天就有老铁给我公众号留言说,投资的虚拟货币亏钱了,投资的股票套牢了,投资的网贷跑路了。的确在2018年,各种投资工具表现都不好,连一直上涨的房价都开始下跌了。 但是,市场行情不好,我们就一定会亏钱吗?比如虚拟货币,我是多次写文章,建议大家不要去投。比如说股票市场,我一直是不建议大家直接去炒股。因为70%的散户都是亏钱的,只有10%的人能够赚钱,剩余的20%不亏不赚。但是,我们真的是不亏不赚吗?我们亏了货币的时间成本,同时我们还浪费了大量的炒股的时间。再比如说网贷,从2016年开始我就给大家说,要投资大型的规范网贷平台。我是一直坚持这样的投资原则的,所以这一波的雷潮对于我来说,根本就没有影响。 这说明,只要我们掌握一定的投资方法,哪怕市场行情不好,我们依然是可以赚钱的。但是这些方法是我一开始就掌握的吗?不是的!我曾经就有投资过虚拟货币,投资的钱都没有拿回来。我也曾经参与股市投资,还是在2015年牛市的时候,但是最后结果下来,我没亏没赚。但是我发现自己浪费了大量的工作时间。网贷,我从来没有踩过雷,是因为我经过大量的研究,和多年的经验积累。 理财投资,是一门实操性很强的学科。我们不要总是想着一进入,就能够投资赚大钱。这就好像,我们根本就不会打篮球,就想要去打赢姚明一样,这根本就是不可能的事情。同样,理财也是如此,我们需要一些时间去学习和实践。要学会做尝试性的投资,投资亏钱很正常,关键是要学会去总结,不要在同样的地方跌到两次。 以前有给大家分享过《原则》这本书,作者瑞·达利欧,的原则之一就是不断的在错误中去学习,让自己不断的成长。还有最近给大家分享的《巴菲特与索罗斯的投资习惯》这本书中,作者总结出的,巴菲特和索罗斯这两位投资大师的投资习惯之一,也都是不怕犯错,犯错之后他们会立马止损,并且不断总结,优化自己的投资系统。大师,也不是一出生就是大师,同样是不断犯错,不断总结,不断成长,最后成为大师的。 投资市场是有周期的,无论是股票市场,还是房地产市场亦或是其他的市场,都是在不断的波动当中。有上涨的时候,肯定也就有下跌的时候。比如我们国内的股票市场,有2008年的金融危机,也会2015年的牛市,自然也会有2018年的熊市。房地产市场,有前两年的上涨,也会有现在的下跌和调整。没有永远只涨不跌的市场,我们要合理的运用市场的波动,在市场的波动中去寻找赚钱的机会。 同样拿我们国内的股市为例,2018年A股市场三大股指都跌了20%以上,又一次的熊冠全球。我也看到,越来越多的人,不在那么去关注股票市场了。但是市场总是在不断的变化之中,大多数人不看好的时候,往往就是市场点位最低的时候。事实上,我们A股的估值,已经和历史的最低估值接近了。当然未来也有可能会创造新的历史,继续下跌。但是在这个时候,我们投资股市,比我们在牛市来的时候再去投资,亏钱的概率要小很多。 当然,我还是不建议大家直接参与股票市场的投资。我依然建议大家做基金的定投,最简单的就定投指数基金。其实2018年,我自己定投的国内指数基金也是有浮亏的,比如,我定投了2年多的创业板指数,最多的时候亏了20%多。但是,我心中非常淡定,我甚至还有些高兴,一直在默默的加仓。因为,我相信牛市总会回来的。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】
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  • 投资大师之所以能够赚钱,是因为他们一直坚守着这些投资习惯
    胡瑞 发表于2019-01-02 14:48
    为什么投资大师能够赚钱,而我们却总是亏钱?他们到底都有些什么秘密?今天,让我继续来给大家分享《巴菲特与索罗斯的投资习惯》。 1.保住本金是第一位的 巴菲特有一句名言:永远不要赔钱。其实无论是巴菲特还是索罗斯,他们都把保住自己的本金看得非常的重要。大家看到,索罗斯做的都是带有杠杆的外汇、期货合约和各种金融衍生品。但其实,索罗斯甚至比巴菲特更加的看重本金。他把本金,比喻为生存。一旦他发现市场和自己的预期不一样,他就会立马止损停掉投资,然后再来进行反思和总结。我们很少有看到,做这样的高风险的投资,赚了很多钱并且能够长期持续的。很多人都是短期赚了钱,但是最后也全部亏出去了。正是因为索罗斯,一直坚持看护好本金,一直坚守生存(活下去)的原则,才能让他笑到最后。 巴菲特保护本金的方式是选择做“高概率事件”,什么是高概率事件?那就是潜在的利润,要远远大于潜在亏损的投资。比如,巴菲特会选择那些处于低估的公司股票,因为这些公司的股票,长期来看上涨的概率远远大于下跌的概率的。 2.注重税后收益 我们在投资股票的时候,有一个流派,是专门去购买那些分红高的企业公司的股票。事实上,就在目前我们A股当中,一些公司的分红,就超过了4%的参考年化参考收益率。比我们去购买一些银行理财产品收益高了。不过,巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司却不分红,这是为什么呢? 巴菲特解释道:公司每分一次红,派发一次红利,就要给XX交一次税。长期下来,交的税会影响我们的投资收益。如果说,我们不分红,把这些钱继续拿来投资,再加上复利的效应,我们的收益会提高很多,所以巴菲特的公司从来不分红。而且,我们从这里也可以理解到,为什么巴菲特总是坚持长期投资。因为每交易一次,就会被扣除各种费用,即便我们是赚了钱的,长期来看还是降低了投资的收益了。 3.只投资于你懂的领域 巴菲特为什么不买科技公司的股票?因为他不懂!他一直坚持的投资原则就是:投资自己熟悉的领域。但是我们看到,在现实的生活当中,我们往往不是这样做的。股市上涨的时候,大家一窝蜂的去炒股。前两年网贷很火爆,大家一窝蜂的去投网贷。去年,虚拟货币很火,又有很多人去投资虚拟货币。我们总是喜欢跟风,但是最后往往一地鸡毛。潮水退去,我们发现那些跟风投资的人,都在裸泳。 为什么我们投资会亏钱?其实主要是因为我们没有坚守自己的能力圈,总是喜欢跟风投资。所以,想要做好投资,首先就是不跟风。然后不断学习,专注在自己感兴趣的领域,提高自己的认知和能力圈。在遇到自己不熟悉的领域和投资的时候,尽量不要参与。如果真的要参与,也要找靠谱的专业人士,先咨询他们的专业意见。 4.承认错误并立刻纠正 在投资的路上,我们都会犯错误。就好像学习打麻将一样,刚刚开始总要交点学费,这是必不可少的。投资大师们也是如此,没有谁一出生,就能够成为大师的。也都是在错误中不断的吸收经验成长起来的。 巴菲特和索罗斯,都曾经犯过很多的投资错误。比如巴菲特投资登普斯特·米尔制造公司。索罗斯,做斯图贝克公司股票的套利过程中,都曾经犯下过错误。而面对错误,他们都是立即纠正错误,并且总结从错误中学习,从而避免以后再犯同样的错误。不仅这两位大师是这样,以前给大家分享过的桥水基金的创始人,瑞·达利欧也是这样。在他的《原则》这本书中,他也写道:不要害怕犯错误,关键是要学会在错误中去学习和成长。 5.做好投资要靠自己 自从1950年巴菲特读了格雷厄姆的《聪明的投资者》以来,巴菲特一直有看企业年报的爱好。如果他想要了解企业有关的信息,不会去看网上或者报纸上的报道,而是自己在企业的年报当中去挖掘。索罗斯也是如此,他总是自己去做调查和研究,索罗斯会去阅读一个行业的专业刊物。比如,他研究纺织品行业,那么他会去看《纺织品周刊》。正是因为,他们有自己的独立思考,才不会被市场所左右,从而能够战胜市场。 理财投资,是一项实操性很强的技能。想要做好投资,我们需要自己去花时间和心思。从最开始的学习,然后到市场中去检验,刚刚开始可能会交一些学费,然后不断总结提高,把知识内化,最后才能做到战胜市场。 6.保持无限的耐心 通常来说,我们做投资,总是习惯于一直待在市场当中。无论市场行情是好,还是不好。但是投资大师不一样,他们会选择适合的时机。比如,他们发现市场已经狂热,没有满足他们标准的投资标的的时候,他们就会停下来。宁愿空仓,也不会为了投资,而降低投资标准。比如,在1998年的公司年会上,巴菲特就对股东们说,他已经有几个月没有发现可以投资的标的了,他们要做的就是无限的等待。索罗斯也是如此,没有到达他扣动*的那一刻,他绝对不会下手的。 投资大师为了一个投资机会往往会等待几年的时间。但是我们很多投资者,总想着立马赚钱,觉得一年就是长期投资了。定投的基金,出现了浮亏就开始坚持不了,这样是做不好投资的。我们想要在投资上赚钱,就要像猎人那样,保持耐心等待猎物的出现。 好的,以上是我从《巴菲特与索罗斯的投资习惯》中整理总结出的,适合我们普通投资者的投资习惯,希望对你有些启发。感兴趣的朋友,也可以去买这本书自己看看,这是一本值得推荐的好书。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】
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  • 买一份定期返还型的重疾怎么样?
    胡瑞 发表于2018-12-29 12:39
    这两天陆续又有好多位朋友找我咨询保险的话题,其中一位朋友给我发了一份计划书,让我看看他的这份保险是否划算?有没有性价比? 我给大家简单的介绍一下这款产品的具体情况,这是一份定期返还型重大疾疾病保险,只保障到75岁,不过和传统的定期消费型重疾不同,到期之后他会返还保额(就是你买的50万,就返还你50万),而消费型的重大疾病保险,是没有确定的保额返还的。对于这款产品的保障种类,赔付次数,就和市面上普通的重大疾病差不多。这里我就不多做介绍了,具体是哪家的产品,我也不说了。我们只是纯粹的比较产品和保险配置方案,尽量不说具体产品,免得又有人说我做广告或者不怀好意攻击他们家的保险产品。 我的这位朋友觉得,这款产品还挺不错的,重疾保障到75岁,如果没有发生理赔,就可以提前把钱拿回来做养老金。从养老的角度来说,我也觉得挺不错的!不过到底怎样,不能只是看感觉,还是要多多的对比和计算一下最为稳妥。 为了对比,我去市面上找了很多的重疾产品。但是很遗憾的是,大部分产品定期都只是保障到70岁,没有看到有其他产品可以定期保障到75岁的。这增加了我做对比的难度。不过,后来我想通了,其实也可以拿保障到70岁重疾产品来说做对比。如果说,到70岁的时候,我们计算出来的,最后能够得到钱就比保额多,那就完全不用等到75岁了。 于是,我找了一款同类产品(同样,避免广告嫌疑,我也不说具体产品名字),从保障内容,到赔付次数,都要优于朋友发给我的这款产品。价格只需要6190元,我测算的是,30岁的男士,交费20年,保障50万,保障到70岁的保费。而我的这位朋友发给我的这款产品,在相同的情况之下,一年交费需要14596元。 这两款产品,在后面40年的保障内容几乎都是一样的,无论是重疾赔付,还是身故赔付。不同的是,我选择的这款产品,到70岁的时候,如果没有发生理赔。每年的6000多的保费,就给消费掉了。而朋友的这款产品,还会继续有效,然后在75年的时候,在返还50万的保额。这样看起来,我选择的这款产品,是不划算的。 但是,大家不要忘记,这两款产品中间,每年还有8406元的保费差。二十年,也就相差168120元。如果我把这笔钱拿来做投资,到70岁的时候,又有多少钱呢?我用EXCl表格给大家计算一下,我测算是4%的年化收益率。(大家不要觉得高,现在不是很多的万能保险都有保证5%的结算利率嘛。事实上,如果我们花点时间学一些理财投资知识,这点收益真的是很低很低了。)那么,计算下来到70岁和75岁的时候,分别是多少钱呢?大家请看以下表格: 从表格中我们可以看到,到被保险人70岁的时候,账户里面就有58万多。如果是到被保险75岁的时候,账户价值是有71万多,比返还型的保险,多了21万多。那这样看起来,还是选择其他产品,保障到70岁会更加的划算。 其实,我选择的这款产品还是带有身故赔付的重疾,如果我们选择纯粹的消费型重疾。保费还会更加的便宜,30岁的男士,购买50万的保额,保障到70岁,选择20年交费,年交保费只要4000多元就可以搞定,这样算下来,保费差会更大。只是,如果被保险人在开始几年,因为非重疾身故,没有保额的赔付,这也是一大缺点。 总体而言,配置保险是非常个性化的选择,每个人都可以根据自己的情况选择最适合自己的产品。只是对于我来说,在保障相同的情况下,我会选择保费较低的方案,充分利用保险的杠杆作用,把节省下来的保费拿来做投资。我觉得这样可以提高我的资产利用率,而不是把太多的钱拿来买保险。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 那些让我们亏钱的投资习惯
    胡瑞 发表于2018-12-27 17:13
    我看书比较慢,所以大家看到在这个公众号,我更新的频率会慢很多。最近才看完一本书,名字叫做《巴菲特和索罗斯的投资习惯》。听名字就知道,这本书是总结这两位投资大师的投资习惯的。虽然说,大师的投资方法和习惯不一定适合我们普通人。因为大师,本来就不是普通人。但是,我们依然能够从他们的习惯当中,学习到有用的知识,从而帮助我们做好投资。 这本书总结了23个投资习惯。而每一个习惯都是单独用一个章节来写的。所以,我想着一下子把所有内容给大家整理出来,是一件非常难的事情。所以我决定用多篇文章来给大家分享。那么,今天先来看看作者总结出的,那些让我们投资者亏钱的投资习惯。 1.喜欢预测市场 炒股的朋友应该知道,有位叫做李大霄的网红证券分析师。他就是喜欢预测中国股市,我是没有去关注过他的预测,但是好像从其他的新闻报道和段子调侃中可以发现,他好像基本上都没有预测准确。另外,每年末的时候,各家证券公司也对发布他们对于明年市场的看法和预测。我们回过头去看,基本上也是啪啪啪,疯狂打脸。 曾经有人去做过统计,这些分析师专业机构的专业人士去预测市场的准确率,和随机抛硬币的概率是一样的。因为明天的市场不是涨就是跌,哪里需要我们去预测嘛!事实上,我们都没有魔法水晶球,不能准确预测市场。而投资大师,无论是巴菲特和索罗斯,都不是靠预测市场取得成功的。索罗斯明确说过,他预测市场的能力和大家是一样的,如果他是靠预测市场做投资,可能早就把钱亏光了。 2.迷信权威 很多人觉得自己投资不行,但是可以跟着哪些会投资的人去投资啊!但是这里面也有很多的坑,书中举了伊莱恩·葛莎莉这位分析师的例子。她因为准确预测一次市场大跌而名声大躁。后来就发基金,然后很多人购买。结果没过几年,就出现了大量的亏损,最后基金还是被停掉了。 事实上,长期来看,市场上没有那么多的投资大师,巴菲特和索罗斯是极少数的。对于我们普通投资者来说,更加应该做好的是组合投资,获取市场的平均参考收益就好。然后把更多的时间和精力放在赚钱上,去创造更多的财富。 3.听信内部消息 在投资市场中,经常传播着各种各样的内部消息。我还曾经多次接到过,专门给我们提供内部消息的营销电话。说可以推荐我买哪一只股票,然后可以赚钱的。我是直接拒绝的,如果真的有这样的好消息,他为什么要告诉我?他自己不去买呢?但是,很遗憾,还是会有人去打听内部消息,然后根据内部消息做投资。 我们退一万步讲,就算是真的有内部消息,我也不建议大家购买这家公司的股票。因为这家公司的内部人员能够把内部消息散播出来。说明这家公司的管理不够严格,那么对于管理不善的公司,肯定不是一家好公司。所以也不值得我们投资。 4.认为要赚大钱,就要承担大风险 我们觉得索罗斯,运用各种高风险带杠杆的工具做投资是在承担很大的风险。但是对于他自己来说,因为他理解其中的逻辑,他始终是控制好了风险的。甚至,他比我们会更加的厌恶风险。同样,我们普通人认为企业家,去创业也是承担了很高的风险。但其实,很多的成功的企业家,都是极度厌恶风险的,他们都会竭尽全力去规避风险。 我们做投资也是如此,想要赚大钱,我们不是要去傻傻的承担巨大的风险,风险大我们赚不到钱。我们应该做的是想方设法的去降低、控制或者转移风险。只有做好风险控制,我们才能在投资中赚大钱,千万不要傻乎乎的去承担巨大的风险。 5.把钱投资在不熟悉的领域 有的人为了做分散投资而去做分散投资,把钱投资在他们并不熟悉的领域。巴菲特有一个习惯,就是坚守自己的能力圈。他所有的投资,都是他能够看懂的行业的公司股票。比如巴菲特从来不投资高科技互联网公司的股票,因为他看不懂。 当然,对于我们来说,我们可能刚刚开始都没有熟悉的领域。因此,也需要我们不断的学习,扩大自己的能力圈。在刚刚开始做投资的时候,可以先用少量资金去做尝试性的投资。一边坚守自己的能力圈在熟悉的领域赚钱。同时也要不断学习,去扩展自己的能力圈,这样才能不断进步,终身成长。 好的,以上是书中提出的,那些让我们亏钱的投资习惯。大家可以对照着看看,自己是不是也有这些习惯。如果有就努力的去改掉这些习惯,最后祝大家都能在投资中赚到钱。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】
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  • 和平安福齐名的国寿福,是否值得购买?
    胡瑞 发表于2018-12-25 12:50
    周末,老家的妹妹给我说,她父母被人寿的代理人给约去听了产说会,让他们购买国寿福。她对保险不了解,问我这款产品怎么样,是否值得购买?我想应该还有不少朋友,也都有遇到类似的情况,那么索性就写一篇文章,来给大家分析一下,国寿福这款产品到底如何。 首先来看看保险公司:中国人寿。正规的国企,目前市场份额最大的保险公司。虽然公司的总市值没有平安高,但是根正苗红,品牌和实力就不用多说了。 接下来,我们再来看看产品本身。国寿福和平安福一样,它也是一个产品组合,包含了寿险、重疾、长期意外。具体来说,它也是属于储蓄型重疾,身故赔付保额。如果购买30万,就赔付30万,购买50万也就赔付50万。然后再是重大疾病,有80种重大疾病,赔付一次。轻症有30种,赔付保额的20%,同样也是赔付一次。同时还有附加轻症豁免,也就是说被保险人出现了轻症理赔之后,豁免后期保费,且保险合同继续有效。还有一个长期意外保险,可以保障到75岁。如果是自驾交通意外,是按照保额的双倍赔付,客运交通意外是按照保额的三倍赔付。另外,等待期是180天。 听起来感觉还是很不错的吧!保障挺全面,该有的保障也都有。但是,我一直说的,保障全面不是最关键的,关键还是价格!保障再全面,卖的贵,也是坑。我测算了一下,30岁的男士,保障50万的额度,选择20年交费,年交保费要16821.42元。虽然比平安福的19191.77要便宜一些,但是依然是非常贵了。 我就拿前几天才给大家分享过的守卫者1号来来对比一下大家就知道了。 1.身故赔付,守卫者1号和国寿福一样,身故都是赔付保额。 2.守卫者1号有重大疾病是100种,比国寿福要多20种,且守卫者1号重疾可以赔付5次,国寿福,只能赔付一次。从重疾来看,无论是保障种类,还是赔付次数,都是守卫者1号胜出。 3.再来看看轻症,守卫者1号有50种轻症,国寿福只有30种。守卫者1号轻症可以配3次,国寿福只赔一次,赔付保额的20%。守卫者1号的轻症是赔付重疾保额的35%,并且第二次和第三次赔付比例还会更高。可见,对比轻症同样是守卫者1号胜出。 4.等待期,守卫者1号是90天,国寿福是180天,同样是守卫者1号胜出。轻症豁免,两款产品都有,打平。 5.长期意外,国寿福有,守卫者1号是纯重疾没有,这里是国寿福胜出。但是,捆绑销售的长期意外险,其实就是最坑的地方。我多次给大家科普过,意外保险不用担心续保的问题,没有必要去买长期的意外保险。直接购买一年期消费型的就好。现在50万的意外保险,一年只需要150块钱就可以搞定。 6.最后,也就是最关键的保费的对比。同样是30岁的男士,同样选择50万的保障额度,同样选择20年交费,守卫者1号年交保费只要10270元,我们再加上150元的意外伤害保险保费,也才10420元。和国寿福的16821元比较起来,足足少了6392元一年。我们选择的是交费20年,相当于总保费便宜了127840元。 可能有的朋友会说,你怎么不说保险公司实力呢?是的,从保险公司实力上来说,百年人寿和中国人寿比起来肯定差很远。但是,我们不要忘记,保险法89条中有规定,凡是经营人寿保险业务的保险公司,均不允许倒闭,当保险公司运营出现困难时,由保监会(现在是银保监会)接管或者指定其他保险公司接管。并且,后面接手保险业务的保险公司,要保证我们投保人被保险人的合法权益。所以,我们完全不用担心保险公司实力问题。 另外还有人会说,后期理赔呢?服务呢?对于重大疾病的理赔,保险法当中同样是有规定的,当我们提交了理赔申请资料之后,保险公司最迟在30天内给出核定。对于是保险责任的,必须在10天之内,支付赔款。如果不是保险责任的也要在3天内,发出拒赔通知书,并且说明理由。也就是说,我们进行重大疾疾病赔付,哪怕是遇到服务最差的保险公司,只要是在保险责任范围内,在40天内也都会收到赔付款。 对于最关键的赔或者不赔,就要看是否在保险责任以内,那就是要看合同条款了,是不是有那一种疾病或者约定的状态?那么对于疾病种类少的产品,答案很明显,理赔的概率就更低了。所以,无论是保障内容,还是赔付次数,还有保险费率,国寿福都不是很有优势。当然,我这里只是拿守卫者1号来做的对比,其实也有其他的公司的产品,同样比国寿福更加的有优势。 所以,除非你就只认定了中国人寿,也愿意为你的选择多花12万保费,那么选择国寿福完全是可以的。不过,让我自己来选择,我是不会选择国寿福的。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 
  • 常见的海外资产配置的渠道
    胡瑞 发表于2018-12-20 10:29
    在前面的多篇文章中《你真的会做资产配置和分散投资吗?》《国内拼命抢房,日本免费送房,你想到了什么?》我都有提到,我们应该把投资目光放到全球市场。但是对于很多朋友来说,还是不知道具体的该怎么去操作。那这一次,我们来说说海外资产配置的方法和渠道。 1.换外汇 最简单直接的方式,就是换外汇,也就是把人民币换成外币,比如美元。怎么操作呢?其实很简单,在各大银行的手机银行软件上就可以操作。只是换来的外币存银行参考利息很低,如果没有其他的投资渠道,外币也是在贬值当中。而且还有额度限制,每人每年只有5万的外汇额度。2.QDII基金 买基金的朋友应该知道,有一种专门投资海外市场的基金:QDII基金。想要投资海外,QDII基金也是一个选择。比如,投资香港市场的恒生指数基金,投资美股的标普500指数基金等等。不过,在外汇管制严格的时候,也会限制额度。以前有遇到QDII基金额度限制,而没有办法申购的情况。3.海外银行账户 目前在国内一些银行是可以开香港账户的,我是前两年去开的建设银行的陆港通卡,就有国内的卡,也有建设银行(亚洲)的账户。同样,其他银行也有类似的卡,只是现在门槛越来越高了,由于外汇管制有的银行还停止了办卡。具体情况,大家要去咨询各家银行了。开了海外账户之后,比如我这个建设银行(亚洲)的账户,就有网上银行,我登录进去就可以看到一些投资产品,比如海外基金什么的。另外,我知道国内有些机构,可以**美国银行卡,不过我还没有体验过,不知道到底怎样。4.海外证券账户 其实现在通过沪港通和深港通,就可以直接投资港股。不过有50万的资金要求,可能一些朋友达不到。不过没有关系,我们可以通过互联网开通海外证券账户。比如,我自己用的富途证券。同类的,还有老虎,雪盈等等。大家直接下载他们的软件,注册开户就是了。操作并不复杂,而且也没有50万的资金门槛。5.海外房产 由于过去几十年国内的房价一直上涨,所以房产投资一直是我们的最爱。到了海外也是这样,我们可以看到很多富人都去国外买了房子。比如:刘强东和奶茶妹妹的澳洲豪宅(不过好像,最近新闻再说在卖出了)。我最近也在研究海外房产投资,适当的时候再给大家分享。6.海外保险 说到海外保险,大家最熟悉的应该就是香港保险了。前几年,由于香港保险的优势,有很多内地朋友都去香港买保险。不过香港保险也有很多种类,产品设计也比较复杂。就目前来看,保障型的保险,和国内的比较起来,差别已经不是很大了。但是一些投资型的保险,由于投资范围比国内的广一些,所以收益会比国内高一些。总的来说,还是要具体情况具体分析。 对于我们整个家庭的资产来说,决定我们总资产增值收益的,不是哪一只股票上涨了多少,而是我们整个家庭的资产配置。而目前来看,最全面的资产配置,就是全球资产配置。以上,是常见的海外资产配置的渠道,分享给大家,希望能够对你做全球资产配置有些帮助。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】
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