胡瑞 V3
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简介:90后,理财行动派,国家理财规划师,各大理财社区认证达人,专注于理财基础知识科普。
  • 保险公司的开门红产品,是否值得购买?
    胡瑞 发表于2018-11-14 12:40
    最近这段时间,大家有没有在朋友圈看到类似这样的广告? 这样的广告所宣传的,其实就是保险公司的开门红理财产品。(每年这个时候,保险公司都会推出开门红产品。) 那么开门红产品到底怎么样呢?是否值得购买呢?碰巧今天有朋友在我的付费社群里面问我同样的问题,那么今天我们就来了聊聊这个话题。 开门红产品的本质,是保险公司推出的分红保险。这类产品是没有保障的,是纯粹的理财型保险。既然是理财型保险,我们就要来看看产品的收益了。那么,这类产品的收益到底如何呢? 一般来说,保险公司的开门红产品的收益,分为固定返还和不确定分红两个部分。有的产品,还再附加了一个万能账户,自动把返还的钱和分红存入里面,每年还有一些收益。 通常,代理人在销售的时候,会夸大产品的收益。比如,他们会说20%的年化收益!但其实,是每年固定返还保额的20%。那保额是多少呢?比如你年交保费10万,可能保额只有2万。这样算下来,好像还有4%的年化收益!如果,你这样算,那你就掉进坑了,因为这样的产品,你要交3年,也就是说4%还要除以3,每年只有1.3%左右的固定返还!这和最开始宣传的20%,相差不是一点半点吧。 那么到底每年固定返还是的多少呢?我们还是找一款产品来分析分析。因为这类产品大同小异,弄清楚一款产品,其他的产品也都明白了。下图是某家保险公司新出的产品。(今年产品有了一些新变化了~返还变多了) 测算的是30岁的男子,年交保费10万,连续缴费3年,一共交费30万。然后,第5年和第6年,每年返还50000,第7年到14年每年返还24000,第15年返还81150元。 我们单看返还,感觉好划算,前2年,有16.6%的年化收益。(5万除以30万,乘以100%)然后后面8年,每年有24000的返还,算下来也有8%的年化收益。最后一年,返8万多,折合年化收益27%!真的是太划算了!买买买! 如果你是这样想的,那恭喜你,又成功入坑了!其实返还这些都是虚的,我们关键要看账户价值。一看账户价值我们发现,到第13年的时候,账户价值才有30万。也就是说在前面的12年,账户里面的钱都还没有我们交的多。这下你该清醒了吧!前面的返还再多,其实也就是把你自己的钱返还给你罢了! 假设,我们来换一种方式投资。把30万拿来买国债(可以算是零风险了),我们算10年期的国债,现在的收益是3.5%。那么10年之后,也应该有105000的利息。再加上我们30万的本金,也应该有405000。但是这个产品,13年之后才回本,只有30万。也就是说,我们白白的损失了30万本金,10多年的收益。(而且这还只是投资的国债,如果打理得好,收益还会更高。) 当然,这只是这类产品中的一款。其他的同类产品设计会有不同,不过总体来看都是大同小异。这类产品安全性高,收益低,流动性差。 最后,简单总结一下吧!如果你连基础的保障型保险产品都没有,那还是先配置保障型的产品吧(比如:重疾、意外、医疗、寿险)。如果你经济条件本来就不是很宽裕,还要想资金能够灵活使用,那这类产品也不适合你。如果你家庭比较富裕,其他的各种安排都完备了,对投资收益没有什么要求,只是要求“不亏钱”,那么这类产品还是可以考虑的。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 着急买房?其实可以再等等
    胡瑞 发表于2018-11-05 21:37
    衣食住行,是我们每一个人的刚需。住,对于我们中国人来说,还有着更加深层次的意义。首先要安居才能乐业,没有一套属于自己的房子,总是会缺少一些归宿感。而对于将要结婚的年轻人来说,一套新房也都算是最低要求了。因此房地产市场,是和我们每个老百姓都息息相关的。 而在另外一个方面,房子不仅仅是拿来满足我们刚需的。过去的这10多年,房价几乎一直都在上涨之中。虽然中间有一些下跌和回调,但是基本上都是跌20-30%然后上涨50%-60%甚至更多。比如,刚刚过去的这两年,我们重庆的房价就翻了一番。所以,对于一些家庭来说,房子还有一层投资的属性。 最近我一直在关注房地产市场,在不断的学习房地产投资的相关知识。既然是投资,那么我们首先确定的问题是:房子要不要买?还能不能买? 这里也要分为两种情况:对于刚需族来说,肯定要买。因为自己要住,因为刚需!所以只要资金足够,一定要提早买房。那么对于已有住房的人,准备买房来投资呢,那还可以买吗?我觉得依然是可以买的!主要原因有一下三点: 首先是我们国内的城镇化进程,还没有结束。统计数据显示,在2016年的时候,我们国家的城镇化率为57%,现在应该会更多一些,但应该还没有到60%。而发达国家的城镇化率可以达到70%到80%,也就是说我们国家的城市建设,还会持续进行。 其次,是货币超发。过去的这些年,我们国家的M2的平均增速为15%。也就是说,货币在不断的贬值当中,而目前来看,在国内房地产是抵御通货膨胀最好的工具。如果未来国家继续大量印钞票,房产价格应该还会涨。 最后,是有的城市房价依然比较便宜,租金收益足够高。比如我所在的重庆,虽然经历了大涨,但现在1.5W还是可以买到市中心的房子。并且,有的地方的房子,如果进行改造出租,租金收益是蛮高的。只是,不能像以前那样蒙着眼睛随便买,而是要花更多的时间和心思。 既然房子可以买,准确的来说,是可以有选择的买。那么关键就是,怎么买的问题了。最近看了大量的房地产历史数据,我发现房地产市场其实和我们的股票市场是一样的,有牛市也有熊市,它也是有周期的。 我还是以我比较了解的重庆房地产市场为例,在2016年之前,重庆的房地产市场就是属于熊市阶段。特别是在13.14年的时候,根本就没有多少人买房。市面上,到处都是拉人去看房子的小蜜蜂。我还记得那个时候,重庆照母山的房子,也就几千块钱一个平方。而从2016下半年,到今年的上半年,就是重庆房地产的牛市,房价直接翻了一倍。最疯狂的时候,要给销售几十万的茶水费,都还不一定能够买到房子。 我有一个亲戚,在今年8月份的时候买的房子,是在中午顶着烈日开的盘,然后现场也是要抢购的样子。不过现在看来,我的亲戚是买到短期的高点上了。现在他买的那个楼盘,后面几期的房子均价还降了一些,也不用抢购了。股市在牛市和熊市之间来回波动,房地产市场也是如此。既然,我们要做投资,也需要看清市场趋势。 而且,买房和炒股票还不太一样,炒股票我们几千块钱都可以参与。但是买房子动不动都是几十万上百万的资金。所以,我们更加应该慎重,特别是有的家庭,还动用了6个钱包(包括,男女双方,双方父母、双方的爷爷奶奶,加起来就6个钱包)倾全家之力。那么对于这样一个重大的决策,我们就更需要慎重慎重再慎重的。因为一不小心,就可能会亏上几十万。 虽然说长期来看,房地产市场应该还会有上涨。但是短期来看,却是在横盘或者下跌当中。其他城市的情况我不了解,重庆的情况是二手房已经降价了,特别是离中心比较远的地方的房子。新房,因为是限着价格的,再加上有的地方新房和二手房价格还有倒挂,所以新房价格目前还是稳着的。 有投资股票的朋友应该知道,市场信心是很重要的。一旦大家都认为一个市场处于下跌周期,很多人都会选择观望。当信心没有的时候,股市是止不住下跌的。同样,这样的逻辑放到房地产市场上来也是同样适用的。 目前,对于重庆的房地产市场,大家已经形成了共识:现阶段正在横盘和下跌当中。那么对于我们投资房子来说,完全可以不着急,持币慢慢淘房。 当然,房子的价格,短期看供应,中期看金融,长期看人口。我这里所说的,只是我现在所了解到的,重庆房地产市场的一些信息。全国那么大,其他地方的情况我还不太了解。大家还是要具体情况具体分析。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 风水轮流转,是时候把钱存回银行了
    胡瑞 发表于2018-10-30 10:16
    2013年6月,余额宝横空出世,一石激起千层浪。余额宝的的出现,也带动了各种宝宝类产品的发展。微信、京东、天天基金网、甚至多家银行也都推出了自己的宝宝类产品。 宝宝类的产品的本质是货币基金,是一种投资货币市场的基金。主要的投资标的是银行的大额存单,银行承兑汇票,短期**债券等等。可以看出这些投资标的的风险都是很低的,所以货币基金的安全性是很高的。而且,通过支付宝和这些机构的改良之后,可以做到随时赎回实时到账,甚至还可以直接用于支付。并且收益还要比银行活期高很多,所以是非常受欢迎的。余额宝推出仅仅一个月的时间,规模就已经突破100亿。到目前为止,余额宝的规模保持在1万多亿以上,而且还是进了分流之后的情况。我现在在余额宝里面投资的基金,就不是以前天弘的那一款了。 不过货币基金的收益也是一直在波动当中,高的时候有7%的年化,低的时候只有2%多。最近,就是货币基金收益低的时候,目前余额宝的收益只有2.8%,市面上其他的货币基金也只有3%多的收益。刚好有朋友问我,现在货币基金收益这么低,有没有其他的替代工具呢?我还真的发现了一类工具,那就是银行存款! 有的朋友开始蒙圈了,什么?银行存款!我没有听错吧。银行存款就算是存一年的定期利息,也是没有余额宝高的啊。我干嘛要把钱存到收益更低的工具当中去呢?是的,传统的银行存款,确实收益还不如货币基金。但是现在一些互联网银行新推出的创新型存款,目前的收益是要比余额宝高的。 比如说,网商银行(也是阿里投资的互联网银行),上面就有一款定活宝的银行存款产品。它的本质是一款3年期的定期存款(也就是按照3年期的定期存款来算的利息),定活宝目前的收益是3.2%。但是,和传统的定期存款不同,如果我们提前取出来,他还是算3年定期存款的利息给到我们。至于为什么会有这么高的收益?在产品介绍页面给出的解释是,我们退出的时候,是把没有到期的定期存款的收益权给到其他服务机构而获得的。只是这款产品目前是限购的,需要每天早上9点钟去抢购。 再比如,微众银行(腾讯投资的互联网银行)上面有一款智能存款,采用的是阶梯利息的方式,存的时间越久收益就越高。存一个月内利息是2.8%,一个月后利息是4%,3个月后利息是4.3%,6个月后利息是4.4%,一年后利息是4.5%。后面我们取钱的时候,就按照当时的利息付给我们。而不是像传统存款那样,定期存款取出来,就算活期利息。 或许有的朋友会有疑惑,为什么微众银行会给这么高的利息?这个问题就要问微众银行了,可能是互联网银行运营成本低,也可能微众银行想用这样的方式来吸引用户。其实我们不用考虑这么多,我们最应该关心的是资金的安全性问题。智能存款也是存款,同样享受50万的存款保险,所以安全性没有问题的。 那么问题就出现了,网商银行的定活宝和微众银行的智能存款,到底哪一款更好呢?我们可以来对比一下,首先来看收益性,定活宝收益3.2%没有增加,智能存款最高4.5%,从收益率上来说智能存款胜出。其次再看安全性,都是存款,都有50万的存款保险保障,所以安全性打成平手。最后再来看看流动性,定活宝是T+1到账(也就是今天赎回明天到账),而智能存款是实时到账,所以流动性上来看是智能存款胜出。另外还有一点,定活宝有限购,是需要抢购的,而智能存款不需要,这点上来说,也是智能存款胜出。综上所述,我更加推荐大家使用微众银行的智能存款。 另外顺便说一下,目前货币基金收益比较低,而智能存款收益比较高,我们可以把货币基金转到智能存款当中。但是情况是在变化当中,就好像我的标题所说的:风水轮流转。以后有可能货币基金的收益会提高,比智能存款更高。不过没有关系,到时候我们又把钱转回去就是了。 最后,我们发现,其实银行也在悄然发生变化。也许未来,还会有更多的传统银行跟进,推出更多更好的产品。到那个时候,我们还会有更多的选择。我始终相信,明天会更好! 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
    理财交流 238 1
  • 不吹不黑,支付宝新出的相互保是否值得参加?
    胡瑞 发表于2018-10-24 09:20
    风险管理是我们家庭理财非常重要的一个内容,而通过保险来管理家庭风险是我们大家最常用的方法。随着风险管理意识的提升,大家对于保险方面的信息也越来越关注了。 前两天支付宝新出了一款创新保险产品:相互保。于是就有朋友给我留言说,让我抽空测评一下,看看这个产品是否值得购买(参加)。那今天,我们就来聊聊这款产品吧。 相互保是由信美人寿相互保险社(以下简称信美相互)和蚂蚁保险联合推出的。而且不是说你想要参加就可以加入的,还需要芝麻信用分650分以上。我去查询了一下信美相互的相关信息,这是一家2017年5月份刚刚成立的保险公司,注册资金为10亿,投资者有蚂蚁小微金融、天弘基金等等,这些公司也都是阿里系的。所以,我们说是支付宝推出的相互保,好像也说得过去,反正都是马云他们家的。 那什么是相互保险呢?它和传统的保险又有什么区别呢? 传统的保险是保险公司把产品设计好,把保险费率公布出来。我们按照对应的费率,把钱交给保险公司。然后假设被保险人出了险,再找保险公司理赔。 相互保险,是我们大家都提前约定好,如果有人出险,那么我们参加相互保险的人,一起来分担对应的费用。而不是保险公司先收钱,然后我们再去保险公司申请理赔。保险公司的角色也发生了改变,变成了一个第三方机构。它不收取保险费,而是收取管理费。同时,它要对投保的人进行核保,不能是带病投保。对于理赔进行审核,防止有人骗保。 这次支付宝推出的相互保,也就是这样,如果说有人出险,那么费用由每一个参保的人来分摊。(这个费用还包括出险费用的10%,这个是保险公司收取的管理费。)保障的额度,也是有限制的,40岁之前,每个人可以有30万的保额,40岁到59岁,每个人只有10万的保额。 我自己是有参保的,在参保之前,我特意去查看了相关合同和保险条款。它和普通的重大疾病保险条款是一样的。同样有90天的等待期,同样有健康告知,身体检查有异常的,其他商业保险买不到的,相互保也是参加不了的。同样,其他的重疾保险有的保障的种类,相互保也都有。 那么相互保到底怎样?是否值得参与呢?前面我已经说了,我自己是有参保的。我是这样考虑的: 相互保是一种新的保险产品,对于新时代的年轻人,新的东西我们要敢于去尝试。其次费用低,刚刚开始加入是不花钱的,后面每个月的14号和28号为分摊日,到那个时候再扣费。我看了一下,在我写这篇文章的时候,已经有730多万人加入了。如果真的是按照宣传这样来运营,每次分摊的费用应该是很少很少的。最后,我相信阿里的实力,其实以前也有其他平台推出过类似的保险产品,但是我是有质疑的。不过这次阿里来做这件事,我觉得是比较靠谱的。当然退一步讲,就算最后这个项目运行不下去了,我随时都可以退出来,损失也不大。 所以,总结起来,只要你满足参保条件,我都建议大家加入。费用低,保障全面,损失又不大,还是大品牌。我们为什么不去尝尝鲜呢? 优点说完了,我们再来说说缺点。事物往往是有两面性的,有好的一面也会有不好的一面。那相互保有哪些缺点呢? 首先,这样的相互保险,对于保险公司来说,是肯定赚钱的。因为保险公司是收取的管理费,但是这个管理费是和理赔额(本期支付保障金)相挂钩的,是理赔额的10%。也就是说理赔越多,保险公司赚的就越多。那么问题就出现了:保险公司会不会为了赚钱,而降低理赔的难度,让理赔额***增加呢? 其次,由于门槛很低,可能会有一些不满足参保条件的人(非标准体)加入,后面会不会突然出现大量理赔的情况?然后我们支出的费用比我们购买纯消费型保险还高?我想,这是很有可能会出现的问题的。一旦出现这样的情况,就会有大量的人退出(因为退出成本很低),这样会导致每个人分摊的费用更高,那会有更多人退出,到最后有可能会出现运营不下去的情况。(类似银行挤兑)这也是相互保所面临的不确定性。 然后,就是保障额度的问题。39岁之前,是30万的保障额度,40岁到59岁,只有10万的额度。按照目前的重疾费用支出情况来看,这个保障额度只能说是满足基础。而40到59岁的时候,只有10万的保障额度,是肯定不够的。 最后,是保障期限的问题。相互保只能保障到59岁,那60岁之后该怎么办呢?年龄越大,重疾的发病概率越高,到我们真正需要保障的时候,但却不保了?这也是一件非常坑的事情! 所以,我对相互保的定位,其实和一年期消费型重疾比较像。准确来说,它是介于一年期消费型重疾和定期重疾保险之间的一种保险产品。由于它的保障低,无法保障终身,且存在不确定的风险。所以,相互保最适合的,是作为我们家庭保障的辅助。我参加了相互保,但是我还是要买终身型的重疾保险。 以上,是我对于相互保的一些看法,希望能够对于有所帮助。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
    理财交流 137 2
  • 冯绍峰和赵丽颖结婚,关你什么事?
    胡瑞 发表于2018-10-19 10:35
    今天和大家聊聊时间和注意力。1.一条爆炸新闻 前天,赵丽颖和冯绍峰在微博官宣结婚,一下子刷爆了我的朋友圈。我是知道有这么两个人,但是他们的信息我并不关注。不过这两天看自己朋友圈的时候,也被动的了解了这件事。 登录微博一看,热门消息也被这个新闻给霸占了。不仅仅如此,还有人专门去挖出了冯绍峰的前女友。还有人为赵丽颖打抱不平,觉得冯绍峰配上她。 我没有主动去关注这些信息,但还是被刷屏了,我也只有被动接受了。只是感叹:这明星的影响力也太大了。2.生活的无聊枯燥 不仅仅这一次冯绍峰和赵丽颖宣布结婚刷屏。上一次鹿晗和关晓彤宣布恋爱,也同样是刷了屏。为什么会出现这样的情况?真的是明星的影响力很大吗? 明星本身有一定的曝光度,只是一部分的原因,我觉得更主要的原因,是大众的无聊。试想一下,如果我们都有自己的事做,不把关注点放在这些事情上,那么这件事还会有那么大的影响力吗?大家都不去发朋友圈,对于我这样原本不关注的人来说,也就不会知道这件事了。 我想,应该还是我们每天生活工作压力太大,需要一些娱乐新闻来做为调节吧。所以,才会有很多人去关注、转发和讨论这件事。3.浪费了我们的时间 同样的,还有综艺节目,虽然大多都没有什么营养,但是也有很多人喜欢去看。而且往往比一些有干货内容的节目,收视率更高。调节放松是一件好事,也是我们的需求。但是如果我们过度的去关注和讨论,这就是浪费我们的时间了。 不知道大家有没有发现,这些娱乐信息有着天然的吸附力,让我们在不知不觉中,就花掉了大把的时间。我们去看综艺、看娱乐新闻、去谈论八卦的时候,会感觉时间过得很快(我们很容易深陷其中)。但是当我们工作,创造价值的时候,却感觉时间过得很慢、很煎熬。我们真的是很容易,把时间花费在这些不重要的事情之上,自己还不知道。 时间对于每个人来说都是平等的,它也是我们最为宝贵的资源,如果我们总是把大量的时间,花费在这些娱乐八卦新闻上,其实是在浪费我们的时间和生命。因为如果我们能够把时间和注意力放在事业上,我们原本是可以去创造更多的价值的。4.我们的时间应该花在哪里? 很多人喜欢在网上去吐槽,说自己收入低,说明星收入高。但仔细想想,还不是因为你去吐槽明星,增加了明星的影响力。现代社会就是这样,影响力越大赚钱也就越多。换句话来说,你是在牺牲自己的时间,去为明星创造价值。所以,不要抱怨自己收入低了,因为你没有把时间花在自己身上。 时间就是金钱,时间就是生命,那这么宝贵的时间,我们应该用在哪些地方呢?需要我们去花时间的地方太多了,事业上,我们需要时间,把工作做到更好。成长上,我们需要时间去提升自己的专业知识和文化素养。家庭上,我们需要花时间去陪伴家人,陪伴我们的父母,我们的妻子和孩子。 明星结婚和我们有什么关系呢?与其关注他们,还不如把时间留给我们的家人。可以陪家人逛逛街、聊聊天,同样能够放松我们心情。不一定非要关注这些娱乐新闻来放松我们的心情。5.选择决定命运 看看那些真正的有钱人吧,他们不会把时间和注意力放在娱乐八卦上。有这个时间,比尔盖茨可能会多看一本书、会去做慈善,巴菲特可能会拿来研究一家公司的各种数据。 我们的时间是有限的,把时间花费是这件事上,另外的事情也就没有办法做了。所以,我们要有时间管理意识,要利用好自己的时间。把我们有限的时间和注意力,放在那些能够产生更大价值的事情上。 如果你把时间花在在娱乐八卦新闻上,而别人把时间花在成长上。短时间内可能看不出什么差异,但是几年、十几年呢?人和人的差距就会非常明显了。这也是有的人碌碌无为,有的人能够成就一番事业的原因。 文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 为什么你总是和机遇擦肩而过?
    胡瑞 发表于2018-10-17 15:28
    最近房地产市场秋意浓浓,有的城市房价已经开始下跌。但是过去的这两年,全国的房价几乎都翻了一翻,想要跌回以前,那是很小概率的事情。前两年没有买房的人后悔啊,早知道我就是借钱也要买房啊!已经买的也后悔,早知道我该多买两套的。但是,为什么当时我们没有这么做呢? 现在回想起来,没有买房的原因只有一个,那就是:穷!因为没有钱,觉得房价贵,所以一直没有买。幻想一下,如果我们足够有钱,就算不投资也会买一套自住吧。 我有一个朋友,去年房价已经涨到很高的时候,才开始想到来买房。而在前两年,房价低的时候,他为什么不去买房呢?他自己总结了一下,告诉我说:并不是因为现在看着房价涨了来追涨,真实的原因是因为他当时没有钱。在还没有钱的时候,他根本就没有想到要去买房,也就没有想到去关注房地产市场的动态,这样就导致他错过了这一轮的房产牛市。而关键的是,很多人还没有意识到,因为穷、因为没有本钱,正在阻碍自己的发展,让我们错过一个又一个的投资机会,一直在原地转圈。 当然,我这里所说的买房,只是举例,而不是建议大家都去买房。事实上,除去投资房子之外,有钱人还有很多的投资渠道。无论是国内的还是国外的,他们能够掌握和运用的资源比我们多太多,他们赚钱的轻松程度远远超过我们,这些都是穷人没有办法想象的。所以,醒醒吧,从现在开始积累我们的本金吧。 有了本钱之后,我们自然就会去考虑,怎么理财和投资的问题。而没有本钱,我们根本就不会去想怎么理财和投资。所以,我发现,理财的关键还是在于存钱。存钱,是我们每个人都应该去掌握的技能。只有保持我们的资金的源源不断,我们才有足够的钱去做投资。但是关键是,我们该怎么存钱呢? 1.树立理财存钱意识 没有存钱的意识,想要去存钱是很难的。如果我们自己都不想存钱,怎么可能把钱存下来呢?而意识是非常重要的,我们主动想要去做好一件事情,和我们没有意识随便去做,结果肯定是不一样的。 那我们该怎么样去培养我们的存钱意识呢?我们首先要正确的认识金钱,它是我们能力的体现,我们能力越强,赚到的钱也就越多。而我们拥有的财富,其实是我们对于社会的净贡献值,我们越有富有,说明我们对社会的贡献就越大,我们应该感到自豪。当然前提是我们赚到的钱,都是通过我们自己的劳动和智慧赚到的合法收入,而不是那些非法收入。 其次,我们要正视金钱的差距,我们要明白,有钱人确实是比我们更加的优势。这点在前面的内容中我也已经说过了,这里就不在重复了。 当我们明白了这些之后,我们就有了存钱的动力。有了动力之后,我们就可以开始行动了。 2.理清自己的财务状况 对于存钱的逻辑,其实很简单,就是做好开源和节流。也就是想办法去赚更多的钱,然后优化开支,把支出控制在合理的范围之内,以达到存钱的目的。 但是想要做好开源和节流,却不容易。在这之前,我们还要知道自己现在的财务状况到底如何。我们要知道自己每个月赚多少钱,每个月花多少钱。还要知道这些钱都花在了哪些地方?只有弄清楚了自己的财务状况之后,我们才知道该往什么方向去努力,我们才知道该怎么去优化自己的收入和支出。 怎么去理清我们的财务状况?我们要养成记账的好习惯,要学会定期整理和总结自己的财务状况。 3.提高我们的收入 很多朋友存不了钱,其实是因为收入低的原因。为什么有的人月入上万,你的只有几千?我们要去分析自己的收入来源,我们是怎么赚钱的,是靠体力赚钱?靠技术赚钱?还是靠资源、钱和智慧来赚钱的?想要去提高自己的收入,不能只是傻傻的多去劳动,付出更多的时间,而是要想办法去提高我们的工作效率,提高我们的单位时间价值。 无论是提高我们的赚钱层次,还是提高我们的单位时间价值,都需要我们不断的学习,提高自己的思维格局,提高自己的专业技能。当我们的视野格局提高了,我们可以发现以前看不到的赚钱之路。当我们的技能提高了之后,我们的工作效率会***提高,紧跟着我们的收入也会水涨船高。终身学习,活到老学到老,这不是一句口号,而是需要我们这一代人实实在在去做的事情。 4.优化我们的开支 有的人觉得,我赚的更多,就自然而然能够把钱存下来了。而事实上并非如此,我们的开支是会随着我们收入的增加而增加的。我们会看到很多高收入的月光族,他们的生活品质很高,但是就是不能存钱。所以想要存钱,还是要注意优化我们的开支。 优化开支可以从两个方面去考虑,一个是降低不必要的开支。比如外出喝酒唱歌之类的。还有就是优化固定开支,把那些看似不可降低的固定开支进行调整,降低我们每个月的固定支出。只有我们一边努力赚钱,一边控制开支,双管齐下,才能更快的积累本金。 最后小结一下 在我们没有本钱的时候,就算我们发现了很好的投资机会,也把握不住。可见,本钱真的是非常重要的!而想要有本钱,就需要我们从现在开始储蓄存钱。所以,大家都从现在开始,好好养成储蓄的好习惯吧。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 雷潮之后,我们该如何投资网贷?
    胡瑞 发表于2018-10-10 23:57
    这两天,在准备一堂关于网贷的课程,我特意去查询了一些最新的网贷数据,和大家分享一下。 1 根据网贷之家统计的数据显示,过去的几个月,6月份有63家网贷平台倒闭,7月份最高,有170家网贷平台倒闭,8月份也是63家,9月份有34家倒闭。至于未来还有没有雷潮,这个还不好说。但是从数据上来看,这一轮的雷潮算是已经过去了。 另外,我看到一个很触目惊心的数据,从2007年第一家网贷平台上线开始,到现在一共是有6000多家平台,但是现在还在正常运营的只剩了1500多家了,也就是说这11年的时间,倒闭了4000多家网贷平台。这个数据,真的是很吓人的。如果没有一定的经验,就随便去投资网贷,踩雷的概率确实是很大的。 我在查看各家平台的运营数据的时候,还发现这样一个趋势:雷潮过后,是头部平台首先出现资金净流入的情况。也是就说,经过这一波雷潮之后,大家都首先找大平台去投资了,所以头部平台才会出现资金流入的情况。 还记得我在很早以前就说过,未来头部平台会更加的有优势,小平台的竞争压力会更大。事实证明,也确实如此,一些小平台想要逆袭,已经很难了。 2 还记得在雷潮期间,我有不少线下的朋友也踩了雷(最开始,我也不知道他们在投资网贷,他们都是踩雷后才想着来问我该怎么办的)。还有一些朋友,本来是投资的一些很稳的平台也害怕得不行,问我要不要把钱先取出来。现在回想起来,都还能够感受到那种内心的恐惧和不安。 投资不是一件简单的事情,想要内心安宁,需要我们在投资前做好充分的研究。而不是等着出了事,踩雷了才来着急,到处问朋友该怎么办,这个时候已经晚了。我写这个公众号的初心,就是希望能够去帮到更多的朋友,避免理财投资当中的坑。可惜,有的人就是不愿意花时间先学习。哎! 说到这里,顺便说一下,最近股市又跌了(A股就是这个调性,熊长牛短)。有一些做基金定投的朋友,看到有不少浮亏就坚持不了,暂停了定投或者准备减少定投额度。凡是来问到我的朋友,都被我制止了,至于原因我就不多说了。给大家一张图,自己体会吧! 3 接下来网贷该怎么投资?根据最新的政策,各家网贷平台将在今年12月份进行备案。保守的朋友,可以等到备案完成之后再入场。拿的准的朋友,随时都可以投资。最近我关注的一些平台给我发了不少抵用券诱惑我,我没抵挡住诱惑,加了一些网贷的仓。但是,熟悉我的老铁应该知道,我一直以来都是主张,投大型规范网贷平台的,所以我关注的也都是一线平台。 当然,也不是所有的一线平台,我都闭着眼投资,我还是有自己的一套选择标准的。也正是因为我提前做好了投资前的准备,所以这次的雷潮我才可以做到很淡定。(前几个月的这次雷潮,我是没有受到任何影响的。想到不少网贷大V,自己都踩雷了,我也是觉得很讽刺~) 至于怎么去选择靠谱的网贷平台,具体的内容,我会在课程当中给大家分享。另外顺便说一下,这个课程我准备好了之后,会在知识星球里面分享,已经加入的老铁记得关注一下,还没有加入的朋友,随时欢迎大家加入我的知识星球。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
    理财交流 158 1
  • 这样买房,保证赚钱!
    胡瑞 发表于2018-10-09 14:36
    最近这几篇文章,我们一直在聊房产投资的事情。上次我们说到,买房投资关键看房子的租售比,要投资租售比高的房子。只要房子的租金收益足够高,就算房价短期下跌,我们长期持有也不会亏。 但是房产投资,不仅仅就只有租售比这一个指标,还有其他很多的因素需要考虑。比如有的房子租金收入不高,但是它的价格比附近的二手房的平均价格要低很多,这样的房子就不能买了吗?很明显这样处于价值洼地的房子,买过来转手卖出去都可以赚钱。那么我们为什么不能投资呢? 但是问题出现了,怎么可能会出现这样的价值洼地呢?房东又不傻,凭什么低于市场平均价卖给你?是的!正常情况下,房东肯定是不会有低价卖房的。但是万一房东急需要用钱呢?这个时候降低价格卖出来,也很正常吧。 另外,还有一些房子,存在着某种问题和瑕疵。假设某套房子以前住的是一个吸毒的。这样的房子,很多人都不愿意买,价格自然就会比房子本来的价格要低一些。如果我们足够聪明,想办法消除这个不利因素,完了之后,我们以市场的平均价格出售这套房子。这中间的差价,就是我们的利润。 还有一些房子,因为建筑年代久,房子内部的环境看起来已经很糟糕了。通常来说,这样的房子很多人都看不上。但是我们可以选择其中不错的房子,重新装修,如果改装做的好就能改变整个房子的价值。在大城市中,有一些人就专门去找那种很老旧的房子,来进行改造装修,再卖出去赚取中间的差价,这也是一个赚钱的路子。当然,这也是一个技术活,怎么选房子?怎么装修?都是需要实践经验积累的。(今天先把思路分享给大家,后面有实践经验再做分享。) 现在,已经不是随便买房,就可以稳赚的时代了。想要投资房子赚钱,需要我们花更多的时间和心思,去用心的发掘值得投资的房子。并且还要懂得改造房子、包装房子,再把房子再用适合的价格卖出去。 说到这里,不知道大家有没有发现,投资房子其实和投资股市是一样的。真正厉害的职业投资人,就是去买下那些处于低估的公司,然后进入到公司董事会,再把公司进行改造包装。然后再以高价卖出去。只是,现在这个公司,变成了房子而已,本质上是一样的。 投资都是相通的,大家千万不要去买那些处于高估的资产。比如那些炒作起来,价格很高的房子,我们要投资那些没有人关注的,处于低估的房子。最好再有些特殊情况,房子价格比低估的市价还要便宜,这样的房子,我们在买的那一刻就已经赚钱了。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
    理财交流 214 1
  • 房子能不能买,关键看这一指标
    胡瑞 发表于2018-10-04 15:28
    上一篇文章我们说到,如果说我们是靠着买卖房子的价差来赚钱。那不是投资房产,而算是投机,也就是大家常说的炒房。而房子是拿来住的,不是拿来炒的,我们不建议大家炒房。 虽然房子不能炒,但是却是可以投资的。既然是做投资,就要看资产产生的收益,对应在投资房产上,我们就要看房子的租金收入了。如果房子的租金收入,就能够到达一个很高的收益,那就算房价下跌,对我们又有什么影响呢?我每年就拿着租金,也是可以过得很滋润的。 那么从租金的角度来说,该怎么来计算一套房子是否有投资价值呢?其实很简单,就是用房子的年租金来除以房子的总价(租售比)。比如说,100万的房子,一年的租金能够租到4万,那么就相当于4%的年化收益率。如果能够租到10万,那就相当于10%的年化收益率。 但房子的租金有这么高吗?事实上一些大城市,比如北上广这些城市房子的租金,普遍收益率是很低的。在上篇文章的留言中就有人说,100万的房子,一年只能租1万,要100年才能回本,那有什么投资价值呢?是的,我也觉得这样的房子没有投资价值。 不过,全国(全世界)这么大,不是每一个地方的房子,租金都很低。而就算是在一些大城市,其实也是有一些房子的租售比是很高的,关键是我们有没有去发现投资机会的眼睛。 比如,我以前没有去关注房产投资的时候也是这样看的:觉得房价太高了,租金太低了,没有投资价值。但是当我花时间来关注和研究了之后,我就发现在我们重庆市中心的一些地方的房子租金收入,是可以做到4%左右的。(其他城市不了解,要大家自己花时间去研究。) 可能有的朋友会觉得,4%的年化收益太低了,现在找一个靠谱的网贷平台,轻松就可以超过4%的收益,感觉没有什么意思。但是,我这里所说的4%收益的租金,是指正常出租给长期住户的收益。如果我们再把房子进行一些改造装修,租金的收入可以更高。比如,把房子用来做民宿,那租金收益就可以提高很多。 当然,这是要分城市分地区的,并不是所有的地方的房子都可以拿来做民宿的。这就要我们在做投资的时候,更有眼光和头脑。像以前那样随便买房,坐等房价上涨,这样的投资策略已经过时了。 前几天去了一趟三亚,下面给大家分享一个我在那里看到的真实的例子: 碰巧这次我去三亚,住的就是民宿,我们租住的是一栋别墅,其中的一个套房。做理财嘛,我就特意和房东聊了聊,打探一下看看这做民宿,到底赚钱不赚钱?因为我是在国庆节前去的,还算是三亚旅游的淡季,我们一天的房租才100多块钱。于是,我就故意问房东,我说你们这房租这么便宜,能赚钱吗? 房东是这样说的:现在是淡季嘛,房子空着也是空着,所以就便宜租给你们,赚个人气和好评嘛。到了旺季的时候,租金会高一些。 旺季,你这个房子能租到多少一天呢?我又接着问。 比如说春节期间,我们这边基本上没空的房子,有的人是拿钱都找不到住的地方,我们这一栋别墅要租1万多呢。(房东本来就是做装修的,这栋别墅被他改成7个套房,像酒店一样,每个房间都有卫生间,而且每一个卧室都装修得很有特色。) 一天一万多!我也是吓了一跳,但是我又算了一下:就算春节7天满打满算,也就10万块钱吧。一年下来除去淡季,感觉也赚不到多少钱啊?有40万吗?房东漏出了神秘的微笑,不止!我们这栋房子,一年差不多能租到60多万吧。 原来如此,看来这其中的门道还是很多的,那你当时买成多少钱啊?房东说,他是16年买的,当时买成500万。我又算了一下,12%的年化收益了!这还不算,他说这套房子去年有人出1000万,他都没有卖。我们就算是1000万的总价,也有6%多的年化收益,这也是很不错的。 最近这几年民宿是很火的,应该有一些朋友已经赚了不少了。如果我们能够把房产投资和民宿结合起来,目前来看是非常不错的投资策略。最后,给大家简单总结一下,对于房地产投资,我想到以下三点: 首先,虽然现在房价已经很高了,但其实房地产投资,依然是有一些机会的。 其次,投资房地产是有门槛的,这里的门槛不仅仅是资金,还包括我们的经验、专业知识和技能。 最后,我们在投资之前,要提前想好,去提高房子的租售比的方法。(现在来看,最好的方法就是做民宿。既然做民宿,就要考虑位置,好不好出租等~) 当然,房产投资是要看很多维度的,有的房子可能单从租金的角度来说,是没有投资价值的,但是从其他的角度来看,却不一定。这个话题,我们下一次再来讨论。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 房价都涨到这么高了,还能投资吗?
    胡瑞 发表于2018-09-30 11:04
    房价都涨到这么高了,还能投资吗?这是上一篇文章中,一位朋友的留言。我觉得应该有很多朋友都有同样的问题,所以我们今天就来聊聊这个话题。 对于楼市是涨是跌,可以分为两派,一派看涨一派看跌。看涨的,多半都是买了房的。看跌的,多半都是还没有买房的。我们都是站在自己的立场来看待问题,作为有房一族,肯定不希望自己的房子跌价,希望房价一直上涨,房子越值钱越好。拥有房子越多的人,这样的想法也就越强烈。而没有房子的人,肯定就是希望房价跌,房价跌了自己才好入手。 除了这两类人,我们再来看看XX是怎样想的呢?虽然XX的想法一直都在变,但是总体上来说,为了国家的长治久安,肯定是希望财富平均一下,让大家都能够有房子住。因此,我们看到每次房价大涨,XX就开始调控。到底未来的房价是涨还是跌呢?其实归根结底还是要看XX,XX想要房子涨很容易,想要房价跌也会有很多的方法。 我们做投资,肯定都想要房价要继续上涨,因为房价上涨赚到的钱才多。但是问题是房价能一直上涨吗?前面说了,XX是看到房价过快上涨了,就开始调控,也就是不想要房价上涨太快。既然不能过快上涨,那房价能跌吗?其实XX也不想房价跌。 首先,房子跌了,已经买房的人肯定不愿意。相信大家也有看到这样的新闻:XX地方,因为房价下跌了,很多的购房者,联合起来要求开发商退房的。(会找各种问题,比如房子质量问题等等,但是后来房价涨了,购房者又不要求退房了。)这样的情况少,没什么事。但是如果这样的事情很普遍,是会造成社会问题,这不是XX想要看到的。 其次,如果房价跌得太多,会引发金融危机。当人们发现房子的价值还没有欠的按揭高时,也就会再继续的还银行的按揭了,这个时候,银行会出现大量的坏账。银行是百业之母,银行出了问题,那是会引起金融危机的,这肯定也是XX不愿意看到的。所以,房价大量下跌也是很小概率的事情。 那有的朋友就说了,按照XX的想法,房价就是不涨不跌了哦!那我还投资房子干嘛?且慢,我们再来回顾一下到底什么是投资?以前有给大家分享过,如果我们是靠着买卖的价差来赚钱,这样的行为是什么?这是投机,不是投资!真正的投资是靠着,资产产生的收益来赚钱。对于投资房子来说,也就是要看房子的租金。 从房子的租金来看,房子是否有投资价值呢?这就要看不同的城市,不同的地段,和不同的房子了,要具体情况具体分析。那么,到底什么房子能投资,哪些房子不能投资,今天我们先开个头,下一次从租金的角度来分析分析。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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  • 误打误撞的一笔投资,让我赚了一倍多
    胡瑞 发表于2018-09-30 10:51
    最近这两年,国内的投资市场表现非常糟糕。股市跌跌不休,前段时间刚刚跌回了10年前。网贷就更不用说了,前面时间的雷潮坑了不少人。基金因为投资的股市,所以也是亏着的,哪怕我们是定投。 反过来美国股市,却是一路上涨,创出了历史新高。好多人后悔啊,早知道我该多投资一些美股的。但是,理性告诉我们不能去,因为美股的整体估值已经很高了。 那么在过去这几年,我们国内就没有好的投资了吗?肯定不是,比如在前两年买房子的人,应该都是有赚的。其他城市的情况我还不太了解,我说说我所在的重庆吧。 借助抖音的爆发,重庆也一下子成了网红城市,人送外号8D魔幻都市。每到过节的时候,洪崖洞总是堵得水泄不通,刚刚过去的中秋节也是如此。还有我每天上下班路过的地方---李子坝轻轨站,(也就是那个轻轨从房子中穿过的地方)每天路过都会看到很多人在那里拍视频。 看着这么多外地朋友来重庆,其实我是很高兴的,我就喜欢人多。只要不拐走我们重庆的漂亮妹妹,我们都是很欢迎的,哈哈! 感谢抖音带火了重庆这座城市,让更多的朋友了解了我们重庆的美丽,但这也让我们重庆的房价上涨了不少(当然,重庆房价的上涨不仅是因为这个)。 2年前,黄市长还在的时候,我们重庆的房价是很低的,均价不到1万,首付10多万,总价50万都可以在市中心买一套2房。但是现在呢?50万,够一个首付吧,可以买一个大2房或者小3房。也就是说,过去的这2年,重庆的房价翻了一倍多。 看到这样的情况,作为一个重庆土著,我是很懵的。因为我们这里的房价十多年都没有怎么涨,所以我们也就没有太去关注房地产市场。在房价飞涨的时候,听说有很多外地朋友坐飞机来重庆买房。 还有重庆的某楼盘的一栋新房,直接被外地的朋友给包了。在后面最火的时候,新房出来都是抢购,很多人根本就买不到,有的人甚至给钱给销售人员让他帮忙抢房,这个钱还有一个新名词:茶水费(我以前都没有听说过)。据说,最高的时候,某个楼盘的茶水费都要25万。真的是疯了~~ 于是后来,XX开始调控了,从最开始的贷款利率打95折,到现在的率上浮10%-20%。不允许2年内的新房交易等等,但是还是没有完全控制住房价的上涨。特别是最近这两年,重庆的房价上涨一倍甚至更多。 虽然,我在2年前是买了房子的。不过,我依然是要好好的反思一下自己。因为我买房子不是自己做调查研究分析出来的,而是误打误撞给碰上的。以前总是把投资的视角,放在了金融投资上,却忽视了一个这么大的投资机会。 如果2年前,我就对房地产市场,有一些研究,那我应该会给大家做分享。如果有老铁能提前来重庆投资一下,那真的是赚到了。可惜,当时我对房地产市场没有什么研究,所以也没有敢给大家做分享,这里说来非常惭愧! 最近,我一直在恶补房地产投资方面的知识,也有了一些新的思考。现在我觉得自己当时就是个傻X!不过,这也说明我进步了。以后,我也会给大家分享一些,我所学习到的有关房地产投资的知识。希望能够帮助到大家~ 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
    理财交流 1828 10
  • 网上投保指南(注意事项)
    胡瑞 发表于2018-09-22 22:42
    随着互联网的发展,我们通过网络来购物,已经成为了一种消费习惯。同样在最近几年,随着互联网金融的发展,通过互联网投保也越来越常见和普及。 因为我一直在关注理财方面的内容,经常会在网络上看到类似这样的问题:在网上买保险靠谱吗?XX保险可以吗?而我也经常收到一些,关于怎么在网上投保的问题。既然越来越多的朋友开始通过互联网来投保,也有很多问题。那我就把一些常见的投保的注意事项给大家科普一下吧。 1.选择网站 在互联网上销售保险的网站,一般是都是属于保险经纪公司的。保险经纪也就是第三方保险销售渠道的一种,这种类型的网站有一个优势,就是可以选择到多家公司的保险产品。我们可以进行全面的分析和对比,不会像线下那样,只能接受保险代理人的各种介绍和推荐,但是翻来覆去就是他们自己家的那几款产品。对应的保险销售网站有:支付宝保险服务、中民保险网、小雨伞保险特卖平台、慧择保险网等等。大家在购买保险之前,都可以在这些网站上多逛逛,选择一些同类产品和线下的保险产品比较一下,就知道线下保险产品到底怎样了。 2.对比产品 了解了购买的渠道和平台,那么我们该怎么比较产品呢?保险有多种分类,要在同类产品中进行对比,不同类的产品没有可比性。比如,你用意外伤害保险去和重大疾病保险相比较,那是没有意义的。而同类产品中还有细分,比如重大疾病保险,还可以分为一年期消费型,长期消费型和返还型。我们在对比的时候,要具体到每一个细分类别,比如一年期消费型重疾保险和一年期消费型重疾保险相比较。返还型重疾和返还型重疾相比较。(这些分类对于普通人来说是比较难的,不过对于长期关注我们公众号的老铁来说,应该不是难事,我以前也有给大家分享过相关内容。) 找出了同类产品,然后我们再来对比他们的保障范围,我们以重疾保险为例,保障疾病的种类肯定越多越好(80种和100种的,肯定是100种的好,单看保障种类的话),赔付次数肯定越多越好,观察期肯定是越短越好,价格越便宜越好,保险公司越大越好。当然,我这里说的都是单项,我们选择产品还是要综合来看。比如,有的大公司的产品,一年保费都要贵几千,20年交费下来,要多交10多万了。所以单看保险的一个方面来选择是不够全面的,我们要综合来看。 3.阅读条款 保险的条款非常的复杂,不过我还是建议大家都仔细阅读几遍。一年几千上万的保费交出去,20年算下来,几十万的钱交出了,多花点时间在上面,把哪些要赔哪些不赔搞清楚还是很有必要的。对于条款来说,主要看: 告知条款:保险不是你想买就能买的,它是一门生意,需要看你健康状况。比如有很大概率会理赔的客户,保险公司是不会接招的。所以保险会设置告知条款,一般健康类的保险产品都会问到,是否有体检异常,是否有住院之类的。有的产品会问的很仔细,有的问得宽松一些,我们要在满足健康告知的前提下才能够正常投保,不满足的就要走核保流程,那就复杂很多了。有的朋友会耍小聪明,我不告知投保会怎样呢?据统计,后期理赔的问题,很大一部分,都是因为没做到如实告知引起的。你投保的时候不如实告知,保险公司是可以不予理赔的。 免责条款:也就是保险不赔的情况,大家记住,只要是违法乱纪的事情,保险都是不赔的。 保险责任:也就是哪些情况是可以理赔的。重疾保险的合同会详细到具体的每一种疾病的名称,以及具体要达到怎样的状态。意外和医疗保险也是会把自己的保障的内容都写在合同当中的,这是保险合同的重点,大家一定要仔细看。 当然还有其他的,比如理赔需要哪些资料,等待期,宽限期,保单变更等等。这些都在合同条款当中都有写明,也都是需要我们了解的。 4.如何购买 选好了产品,然后就是购买的问题了,有两种方式大家可以选择。首先,我们可以直接在网站上面购买。其次,我更加推荐大家,找一位靠谱的互联网保险经纪人购买。互联网保险经纪人是有保险从业资格的,并且和第三方保险销售平台有合作的机构或者个人。你自己在网上购买和通过互联网保险经纪人购买,保险的价格都是一样的。为什么我会建议大家找互联网保险经纪人购买呢?后面会给大家说到。 5.后期理赔 后期理赔和服务,是我们最为关心的问题。我这边也是很多朋友,多次反复问到这个问题。如果我们自己去网站上面购买,那么我们的后期理赔和服务可以找到保险销售平台(也就是这些网站,大家可以联系网站客服),或者直接联系保险公司。 但是,如果我们通过互联网保险经纪人购买呢?他们是专门从事保险相关工作的,有丰富的从业经验,他们知道该怎么办理理赔。如果你在他们那里购买产品,他们会有佣金的收入,对应的他们也会提供后期服务给你,会告诉你该怎么去处理后期的各种问题。这也是我为什么建议大家找互联网保险经纪人购买互联网保险的缘由,这相当于我们花同样的钱,多得买了一份服务,何乐而不为呢?另外,大家在选择的时候,一定要选择经验丰富,资深的互联网保险经纪人。这样,你的后期服务会更加的有保障。 以上,是我们选择互联网保险,投保时的注意事项,希望能够对你有所帮助。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
    理财交流 135 2
  • 将要停售的保险,是否值得购买?
    胡瑞 发表于2018-09-18 21:54
    前两天,一位很久没有联系的朋友给我打电话过来。刚开始我还比较纳闷,很久都没有联系了,怎么突然打电话过来了呢?聊了一会才知道,原来他最近准备加入一家保险公司,他知道我曾经在保险公司待过,问我保险到底怎么样,好不好做? 这位朋友,是我以前在线下经常见面的朋友。我还有一些未曾见面的微信好友,突然有一天就看到他们在朋友圈发保险有关的内容。很明显,是加入保险公司了。最近这几年,我们国内的保险行业发展非常的快,大家应该都会有同样的感受,身边的某位朋友,突然加入保险公司了,然后经常在朋友圈发一些保险广告。 而在这些广告当中,就有讲产品停售的。大概的意思就是说:XX畅销产品,马上要停售了,再不买就买不到了,让我们赶快下手。那对于这样快要停售的保险产品真的好吗?是否值得购买呢?今天我们就来聊聊这个话题。 首先来思考一个问题,产品为什么要停售?无外乎三种情况: 1.产品不赚钱。有时候,保险公司为了获取更多的用户,会推出一些非常有性价比的产品。比如说,以前我有给大家分享过的,一些一年期消费型意外伤害保险和住院医疗保险。这类产品的性价比很高,保险公司可能会出现不赚钱的情况。既然产品不赚钱,那么停售是一个很自然而然的选择。或者说,保险公司觉得,我获客差不多了,不用再通过产品来获取用户了,那也是可能停掉了。但是这样的情况,只是占停售的很小的一部分而已。 2.产品卖不出去。市场是在不断的进步当中,我们的需求也是在不断的升级。最近几年,热销的保险产品,往往不到一年的时间就会变得没有竞争力了。比如说,前几年的时候,我们看重大疾病保险,那个时候疾病的种类大多只有45种,后来升级到60种,而现在常见的就是80种,甚至100种了。当其他公司的产品保障种类多了,如果你不升级跟上,那么自然也就没有人选择了。所以,这个时候,保险公司会停掉这样的产品,推出更具有竞争优势的产品。目前来看,大部分的产品停售,都是因为这个原因。 3.其他特殊原因。比如监管要求,产品违规之类的。这类情况比较特殊,我们就不展开了,这类情况也比较少见一些。 那么,要停售的产品,是否值得我们购买呢?如果是第一种情况,是可以购买的。但是,保险公司也没有那么傻,让我们长期占便宜,这类产品通常都是一年期消费型的。就算你今年买了,明年也买不到了。如果是第二种情况,那就是完全没有必要买了。本来就是淘汰的产品,我们去买他干嘛呢?第三种情况,肯定就更不能买了。 因此,当我们听到某某产品停售了,就让他停售吧,这多半都是营销套路。事实上,目前保险的发展趋势是保障越来越全面,性价比越来越高。那些说保险会越卖越贵的,都是忽悠。 最直接的例子就是,前几年很多人去香港买保险,因为当时香港保险比国内保险更具有优势。但是现在很多新出的国内保险,无论是在保障范围还是费率上,都已经接近香港保险了。从这里我们就可以看出,国内的保险确实是越来越好了。我们也看到,现在也没有那么多人去香港买保险了。 既然产品会越来越有性价比,还越来越便宜,那么我们就没有必要去买那些将要停售的产品了。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 为什么投资股市的人,总是七亏二平一赚?
    胡瑞 发表于2018-09-10 12:38
    在股市当中,流传着这样一句话:七亏二平一赚。也就是说,炒股的人,七成都是亏钱的,二成不亏不赚,只有一成的人是赚钱的。但是很少有人去深挖,为什会出现这样的情况?其实,这是有原因的。今天就来和大家聊聊这个话题。 股市是有周期的,通常来说,我们把股市分为牛市和熊市。而一个周期,就包含了一个熊市和一个牛市。我们就取股市的一个周期,来分析一下,就知道为什么会有七成的人是亏钱的了。 首先问大家一个问题:现在我们是在牛市还是熊市?(2018年9月)这大家肯定都能够判断,最近股市跌跌不休,很明显现在是熊市。那现在这个时候,投资者是如何表现的呢?大部分人,都是谈股色变,股市这么差,还炒股?很多人都对股市避而远之,只有少部分人,能继续坚持在股票市场投资。这一部分中,也不是全部能够赚钱,但是能够坚持到牛市到来,这里面的大部分都是能赚钱的,但是这部分人只是所有投资者中的极少部分。 然后,我们在来看看牛市的时候,是怎样的情景?牛市的时候,各种投资者跑步入场,大家都知道中国股市熊长牛短,赚钱也就那几个月的时间。所有,无论是以前炒过股的,还是完全对股市不了解的,甚至一些大叔大妈都开始开户炒股。刚刚开始,因为新加入的人很多,所以基本上人人都能赚钱。在牛市当中人人都觉得自己是股神,甚至还有一些炒股新手,去给一些老手分享经验的。这个时候,大家都是很开心的。 但是这样的情况是不可以持续的,当牛市进入到末尾的时候,已经没有新的资金再入场来推高股市了。所以一旦行情变坏,开始下跌,只有有极少的人能够提前离场保证收益。大部分人会觉得只是短期的调整,还会大量买入,等待后面创出历史新高。而这些买入的人,多半都是会亏钱的。当然也有一些人,刚刚开始账户是赚钱的,后来跌了,跌到自己不亏不赚的时候,就想着卖出,当成自己只是玩一下,这部分能够做到不亏不赚。而更多的人是会选择坚持,相信牛市还会回来。但是~~这部分就是亏得最惨的一拨人。 还有一些人,并不是亏在牛市的下跌当中,而是亏在抄底当中。一般每到牛市都会创造出新高,比如07年6000多点,15年的5000多点。而牛市过后,会有一段快速下跌的时间。然后会有反弹,然后还有下跌,再有反弹,再下跌。这个时候,就会有一些人开始进来抄底了。我有一个亲戚,在15年那波牛市跌下来了之后,过了几个月,股市3500多点的时候,他就开始入市抄底了。和5000多点比起来,他觉得已经跌了很多了,就算跌也跌不了多少了,所以他就开始大量买进。结果现在,几个波动之后,跌到2700多点,他入市的资金也已经亏了一半了。 所以总结起来,股市当中为什么会亏钱?这是因为大部分人是牛市开始了之后才入市的,而牛市的赚钱效应,会让很多人迷失。只有少部分人,可以做到及时离场和全身而退,这部分人中又很少的人能赚钱,其他的能做到不亏不赚就很不错了。而真正赚钱的,大多是从熊市的时候就开始投资的,因为一旦牛市来临,他们就已经赚了很多了,哪怕牛市没有逃顶,他们也能赚钱。 最后,为什么我在这个时候给大家打气,鼓励大家继续坚持定投,甚至加大定投?看到我以上的分析,大家能够明白我的用心了吧。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
  • 大熊市中,我们该如何理财?
    胡瑞 发表于2018-09-03 13:43
    最近这半年来,国内的投资市场真的非常的不景气,网贷暴雷,股市跌跌不休,本来房价坚挺,也是受到了严格监管。而且去年重庆的房价长得太凶,我不敢再去买房了。那么,在这样的大熊市中,我们该如何理财呢? 今天,给大家分享一下我自己的投资规划和策略,希望能够给大家带来一些启发。 1.投资事业 任何时候,投资自己总是最好的投资,想要让自己的现金流源源不断,那就要加大对自己事业的投资。过去这大半年的时间,我一直在做线上的理财课程。未来除去继续给大家带来更多有价值的理财内容之外,我还会推出家庭理财训练营课程,帮助更多的朋友系统的学习理财知识。另外,我一直有出书的计划,虽然被很多事情给耽搁了,但是下半年真的要好好的谋划谋划了。 最近给自己找了一个新偶像,我也决定向偶像学习,尽自己最大的努力,去帮助更多的人获得成功。接下来我还要去帮助那些想要在理财这个行业有所发展的朋友,帮助他们成为真正的独立理财师。 2.投资国内 在我写这篇文章的时候,上证指数只有2700点,前几天最低的时候是2600多点。从2015年的5000多点,到现在2700多点,这三年的时间,我们国内的股市已经跌了快一半了。我们在把时间再往回看10年,2008年的8月的时候,股市也差不多只有2700多点,网上有不少网友吐槽说国内股市10年没涨,看来还真是这么一回事。但是这对于我来说,却是天赐良机。我从2年前就开始做指数基金的定投,虽然现在还是亏着的,但是我依然对未来国内股市的发展抱有绝对的信心,所以我现在正在加大定投的力度。 前段时间网贷行业,一个接一个的暴雷,但是小弟不才,我投资的平台现在都活蹦乱跳的。而且,现在网贷行业最坏的时候已经过去了,我还是依然坚持我的网贷投资策略,投资大型规范的网贷平台。 3.投资海外 最近这一年,国内的投资市场确实很萎靡。但是海外市场却完全不同,***以来,国内股市一直再跌,但是美国股市却创出了历史新高,人民币在不断的贬值,美元却在不断走强。所以,下一步我会做一些海外的资产配置。我是这样考虑的:从资产配置的角度来说,配置一些海外资产可以对冲风险,以后***无论是美国赢还是我们赢,我们都可以处于不败之地。 最近正在研究香港的一些投资项目,同时还有在关注泰国的房产。不出意外,这个月我会去实地再看一看。如果可以的话,我也会给大家做一些分享。以上,是我在最近这个市场环境中,所想到要去做的一些理财规划大思路,希望对你有些帮助和启发。 文/胡瑞 微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普,让更多的人重新认识理财!
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