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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 监管密集调研网贷 下半年或发文“规范”
    非凡的蓝 发表于2013-07-30 12:00
    近日重庆“整肃网贷”的消息在网贷业传得沸沸扬扬;一些从业人员认为,高悬头顶的“监管之剑”即将坠落,动荡即将到来。 但有参加央行座谈会的网贷人士反映,高层释放的信号偏积极,认为网贷是激活民间存量资金、支持实体经济的有益补充,相关的监管政策可能在下半年出来。 不过网贷监管仍有技术问题待解,包括资金流动的监管、收费标准、担保落实等。消息人士透露,近期央行调研深入实操层面,未来监管可能划分“中介业务”和“自营业务”两类业务,对前者鼓励发展,后者要求严控风险。 网贷监管有望落地 日前有消息称,重庆金融办近日牵头对“打着P2P贷款的旗号、涉嫌违规经营的机构”进行专项整改检查,共5家公司被叫停业务,其中一家予以注销,另外4家要求清退债权债务。 5家公司被查的原因,一说是涉嫌非法集资。但此罪可入刑,本次查处却无人受罚,涉事的宜信普惠随后还公告称业务正常开展,并无“清退”之说。记者昨日走访宜信财富深圳营业部,亦发现其理财产品仍在发售。 有业内人士透露,宜信的“债权转让”模式由三家子公司分拆进行:宜信惠民负责给借款人提供融资、获得债权;宜信普惠负责把债权打包,通过金额、期限错配形成标准化产品;宜信卓越财富把标准化债权包装成“理财产品”来募资。“宜信在重庆没有募资机构,非法集资的说法站不住脚。” 另一涉事企业“浙江泰如业然”的负责人昨日对记者称,公司3月在重庆成立,4月开业,5 月就迎来重庆金融办的检查。“开业时打算发理财产品,但还没做就被禁止了。”目前该公司的重庆分公司已主动注销。 据悉,本次行动由重庆金融办银行处主导,但其负责人不愿透露相关信息。 业界和学界对此有两种解读。“红岭创投”总经理周世平认为,重庆被查的机构皆为“线下模式”,即把债权打包成理财产品,再通过营业部等线下渠道出售给公众;大多数网贷公司仍以网络撮合为主,具有本质的不同,对行业影响不大。 中央财经大学金融法研究所所长黄震表示,本次检查虽由地方金融办牵头,但在全国范围均有代表性,可能意味着网贷很快要纳入监管。“在*副总理马凯的要求下,近期‘一行三会’密集调研网贷公司,可能很快会明确网贷的监管机构。” 7月1日,央行召集几大网贷平台在京座谈,红岭创投是参会公司之一。总经理周世平表示,央行的态度很开放,“对网贷的定位是‘银行的补充’,能引导民间资本进入实体经济,预计下半年会出台监管措施。” 周世平称,监管部门很可能把网贷划分为“中介”和“自营”两类。前者是数量众多、单体规模小的网贷平台,从事信息撮合业务,监管将鼓励其正规经营;后者是以宜信、陆金所等代表的线下模式,平台把债权做成理财产品,身居借贷的核心,将实施牌照准入制。 黄震亦认为中介业务将受鼓励,但自营业务前途未卜。 “严格意义的P2P是有前途的,高层鼓励探索,它必须基于互联网的环境、技术和思想,从事信息撮合工作,不介入交易本身。这种平台挣钱慢一些,但有利于控制风险,缓解民间资本的堰塞湖。”他说,“线下模式跟互联网没有关系,一些机构打着网贷的名义违规借贷,应该查处。” 三大难题待解 监管网贷平台,技术面仍有难点要攻关。 其一是担保。由于国内信用体系不完善,网上借贷风险过高,国内网贷平台普遍实行担保机制:成立担保公司或设立风险准备金,在出现坏账时,为借款人垫付本金或本息。监管部门对此如何定性? 若成立担保公司,其业务实质是为融资而担保,却不能定义为“融资性担保”。根据银监会发布的《融资性担保公司管理暂行办法》,所谓融资性担保,是指为银行业金融机构的债权作担保的行为,为网民担保显然不在此列。因此,网贷平台的担保公司,其注册资本、担保倍数均不受前述办法的限定。 黄震认为,当前网贷平台的担保过“虚”,监管应保证其效力。例如,红岭创投旗下的“可信担保”注册资本1000万元,而其月成交量达1.5亿元--假设借款期限平均为一个月,则其贷款余额将保持在1.5亿元上下,则担保放大倍数达到15倍。 绝大多数平台甚至并未设立担保公司,而是对每笔交易额提取一定比例的风险准备金,预备为坏账作垫付。目前行业平均提取比例为2%,若视为担保,则放大倍数高达50倍,坏账率在2%以上时可出现兑付问题。 第二难点在费率认定。传统意义的P2P网贷,借贷双方均在网上交易,然而国内网贷的借款人主要是个体工商户、小微企业主,并无上网借钱的习惯。于是,绝大多数网贷平台在各地成立线下营业部,配置贷款销售队伍寻找借款人。 那么,为覆盖场地、人员成本,平台收取的管理费是否应计为贷款预期利息?若算入预期利息,以当前一线城市月息1.7%至2.8%的贷款费率,很容易超过“基准预期利率的4倍”,法律上可定为高利贷。
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  • 鲁商贷客服没原因随便踢人
    非凡的蓝 发表于2013-04-12 20:04
    真搞笑了,今天下午注册了鲁商贷,客服都非常的热情啊。晚上还和客服小孙聊了几句。没想到一会客服小孙把我给踢了。。。。。有毛病还是踢错了啊。小孙您是更年期还是生理期啊?要不就是没吃药还是吃错药了啊?鲁商贷工作人员给个解释吧。
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  • 开贴挺曾经
    非凡的蓝 发表于2013-04-07 21:06
    作为一个投资人,坚定不移的站好队。客观做错不要紧,但是主观一定要有明白自己为什么做这件事。先不说投资收益,维护好我们的本金安全,网贷需要曾经这样的质疑者。
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  • 疯狂办卡透支百万元之谜 钻漏洞只为获低息贷款
    非凡的蓝 发表于2013-03-27 21:50
    如今信用卡的使用已经遍布我们生活的方方面面,如何管理好自己的信用卡、合理地运用信用额度透支取款、方便快捷地在各处刷卡消费,都是我们个人理财中需要学习的不可或缺的重要组成部分。   然而信用卡也是一把双刃剑,给我们带来便利的时候,也可能会诱导我们走上恶意透支的违法道路。而自以为聪明的安徽来沪打工的青年张屠刚则更进一步,利用信用卡的免息条款,玩起了空手套白狼的信用卡版的“庞氏骗局”。   5万元额度=百万元欠款?   核对每张信用卡每个月的消费透支账目、对还款进行检查,都是银行后台部门的日常工作。这一天在核查一小笔逾期未还款的记录时,某国有银行的工作人员顺藤摸瓜对该账户所有人的信息进行了查询,结果惊讶地发现,该张信用卡的持卡人张屠刚(化名)名下,竟然总共在该银行透支了高达87万余元!   面对如此惊人的事实,银行急忙对张屠刚的所有信用卡交易记录进行了全面核查,核查结果更加触目惊心跟张屠刚有关的该银行信用卡竟有45张之多!总共的透支额度更是达到了110余万元!   这究竟是怎么一回事呢?张屠刚为何会在同一家银行办理如此多的信用卡呢?明明只有5万元信用额度的他,又是如何透支了如此巨额的钱款的呢?   原来,为了抢占市场,该银行对于信用卡发行有这么一个规定,同种类的信用卡每人只可以申请一张,但同一个人可以申请不同种类的多张信用卡。而该银行总共有25种不同种类的信用卡,于是张屠刚每一种都申请了一张,后来又以自己家人的名义申请了20张。如此一来,在银行不知不觉间,实际上供张屠刚使用的该银行信用卡就达到了45张。有了这45张信用卡,张屠刚就开始了他的“理财”操作。   空手套白狼确保信用无忧   然而这么多信用卡透支出了这么多资金,为什么银行系统却一直查不出来呢?通过详细的核查比对,银行总算弄清了张屠刚的资金交易脉络。原来张屠刚对这45张信用卡进行了非常细致的管理。如此众多的信用卡被分别用于各式各样的交易支付,这其中有真实的交易,也有通过支付宝[微博]等平台进行的虚假交易,为了避免引起银行系统的怀疑,张屠刚每次交易的时间差、金额、对象都有所不同,真假交易也穿插在一起,让人一时难以识别。而通过这样一系列的虚假交易,张屠刚成功地用这些信用卡进行了**,有趣的是,**之后,张屠刚又将这些现金全部存入了他其中一张信用卡中,使得这张信用卡上有了自己存入的大量余额,可以用来偿还信用卡欠款。   与此同时,对于每一张透支的信用卡,张屠刚都细心打理,总是能按时进行还款(通常是按时支付最低还款额)。在这样的滚动交易处理下,在张屠刚名下的25张信用卡中,就有24张都分别存在5万元以下的透支金额,都是负数,但这些欠款都并未到期。而剩下的那张卡中,又存有大量正的金额。   按照该银行的规定,张屠刚每一张信用卡的信用额度都是5万元,但全部信用卡的额度并不叠加,总额度也是5万元。而通过上面的操作,张屠刚无论是单张信用卡,还是名下的全部账户,都没有超过信用额度(24个负金额账户和1个正金额账户总金额相加并没有超过5万元的透支额度)。因此只要每笔款项都按规定按时还款,理论上并不存在违约问题。另外20张以他人名义办的信用卡,张屠刚也进行了相似的操作。   钻“漏洞”只为获得低息贷款   那么,许多人可能会问,既然总欠款金额总是在5万元透支额度之内,张屠刚又为什么要进行如此复杂而麻烦的滚动操作,将大量信用卡**的钱存在某一张信用卡上,再用这些钱去按时还那些透支的钱款呢?显然,张屠刚当然不会只是为了好玩。   原来,一次偶然的机会,张屠刚发现,在进行了这样的操作之后,每当他需要用钱时,他就可以将那张存有大量余额的信用卡上的钱提空,来进行自己的投资生意。而在这期间,虽然张屠刚名下的账户欠款总额将陡然上升,远远超过5万元的限额,但由于他每一张信用卡单个来看,都在正常的使用中,还款方面没有任何问题,银行风险监控系统并不会发现账户总额上这一严重的超额问题。等到张屠刚投资结束、资金回笼,他就又将取出的钱再存回那张信用卡中,账户便又恢复正常了。   这样一来,由于提出自己存入的钱并不需要支付任何利息,当他资金充裕时,他就在信用卡欠款到期前还掉所有当月欠款,而不需要支付任何利息;当手头比较紧时,则支付最低还款额,实际上只需要支付最低还款额带来的利息。事实上,由最低还款额产生的利息,远远低于他直接向银行进行无抵押贷款时的利息。也就是说,虽然管理如此多的信用卡很是累人,但张屠刚由此可以随时获得百万元的现金贷款,同时又减去了大量的利息,实在是一种聪明的“理财”。而张屠刚进行这样的打理,竟然已经有了好些年头。   最终不得不乖乖还款   搞清了张屠刚的操作手法后,银行自然将张屠刚告上法庭,并查封了张屠刚的一处房产。那么张屠刚在这三四年间使用的手法,是不是违法了相关法律,比如构成恶意透支呢?实际上也不然。   根据相关法律解释:“持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”本案主审法官告诉记者,由于张屠刚实际上每月都能按时还款,此次被银行发现漏洞也只是由于管理过多信用卡的一时疏漏,并没有构成《刑法》规定的六种“以非法占有为目的”的情况,也就谈不上“恶意透支”,因此也并不构成刑事责任。   尽管如此,银行最终还是以信用卡合约中的不能违反诚实守信原则、不能以他人名义办理并使用信用卡等约定起诉张屠刚,加之张屠刚一处房产被查封,不能进行抵押贷款等操作,张屠刚不得不赶紧凑钱还清了所有欠款,银行追回了了欠款,堵上了漏洞,也就此撤诉。   理财金手指:生财应有道   实事求是的说,张屠刚是个很“聪明”也很细心的“理财高手”,可惜的是,他把脑筋动错了地方。经过这一事件后,张屠刚已经上了银行征信系统的黑名单,今后再要向银行借钱,恐怕就难于上青天了。而随着将来征信系统的愈加完善,张屠刚这种行为将会给他的购房、购车、就业等造成诸多麻烦,钻空子耍小聪明最终还是会搬起石头砸自己的脚。   反过来说,这一案件也给银行敲响了警钟,若不是一时疏忽,出现了一笔逾期欠款,也许银行至今还没有发现这一管理上的漏洞。银行应该引以为戒,加强监管,更重要的是,正是由于近年来国内各大银行间激烈的信用卡圈地竞争,大大降低了办理信用卡的门槛和审查要求,才使得张屠刚有机可趁,银行也应该好好反思下自己的信用卡营销模式。
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  • 体验极差的阿拉贷投资经历
    非凡的蓝 发表于2013-01-16 16:56
    这次阿拉贷的打新体验非常差 前段时间情况不说了,什么情况大家骂的够多啦。 说说今天测试的经历 第一充值掉单,12点充值掉单,15点18的秒一直到15点23分给我补单??? 第二说好的10元测试费没给 第三两个秒一次没抢上,刷新打不开刷新打不开,最后打开了满标。。。。
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  • 注意有平台泄露个人资料!
    非凡的蓝 发表于2013-01-11 16:16
    今天下午刚刚注册了三个平台。分别是工商贷,全民贷,一起好。刚刚完成手机认证没有几分钟就有骗子打过电话来,说是我的老朋友,说出了我的地址还有姓名。公布骗子电话13924172579。 现在没法知道是以上三家平台的哪家了,大家有没有这种情况交流交流。。。。。。
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