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  • 投资P2P,你最信赖的银行存管,也要变天了
    老七玩金融 发表于2017-12-15 08:20
    这是2017年的第一百一十三篇。 昨天说了要把银行存管业务单独拿出来说一下,今天就说说银行存管业务的进展情况吧。 12.7下发的关于存管系统的规范,整个内容相信大家都在各大网站上看过了,我就不重复说了。 但昨天的新的备案规定,把存管业务的合规及测试也提到了正式议程上。 我从业内了解了一些情况,大概有如下几点,相信通过这个,对投资人去选择平台,也会有很大的帮助。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 首先,明确了做存管业务的银行,必须通过中国互联网金融协会、银行、及技术服务商三方联合团队的测评。 这个测评,属于申报制的。也就是,你可以自行申请测评,也可以不申请。 如果有银行申请,那么专业团队会进驻银行去做系统评测,并给出相应的整改意见。 每个银行,只有一次整改的机会,如果这一次整改后还没有完善,那么意味着这个银行在未来的一年内,不得开展银行存管业务。 某些银行因为跟很多支付公司或者系统商合作,可能会有多套系统,那么每套系统都需要申报测评。测评团队,会按单系统进行收费。所以像某些银行对接了无数家支付系统的,可能需要测评N次。那么作为银行,可能会考虑,只测评几家系统相对符合要求的系统,其他系统,就不在继续维护了。所以作为平台,也要找到合适的系统合作商,否则银行不去评测合作商的系统,这套系统无法合规,也注定无法通过备案。 第一批申请测评的银行有10家,整个申报已经在11月30号截止了。 目前知道有报名的银行有:厦门银行、新网银行、上海银行、包商银行、民生银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行、江西银行。(部分银行是根据上周发布的规范的起草单位来测算的,大概有7家是已经确定的,可能有些偏差。) 像广发银行、平安银行、华兴银行这种整个系统跟规范严重冲突的,基本都没有报名第一批评测。 而部分银行,也会考虑知难而退,可能就退出银行存管业务了。 例如:贵州银行。就已经明确退出银行存管业务。所以在明年,可能所有贵州银行存管的平台,全部得换存管了。 第一家测评的银行是:厦门银行。目前已经展开测评工作,因为本身他们的系统提供商是懒猫银联,而懒猫银联,本身就是规范的起草单位,所以相对来说会有优势。 如果评测通过,则会在金融中国互联网金融协会的存管银行白名单。 如果不通过,或者不申请评测,那么则不能开展银行存管业务。 更严重的是,如果P2P平台所对接上线的存管银行,如果没有进入白名单,则平台也无法再明年6月份通过备案。 最少,平台是无法首批金融办备案的。 如果无法首批金融办备案,投资人的信心肯定会受到打击,平台的用户会大量流失,部分平台可能会面临挤兑的问题。 这是一个无限的恶性循环。 还有一点,存管属地化的问题,如果真需要属地化,那么银行的业务开展范围,就更有局限性了。 小建议: 作为投资人,选择平台,首先尽量选择有我所说的十家银行存管的平台投资。而且尽量满足存管属地化要求。相对来说,他们在银行存管这块的合规进度,会稍微快一点。 再加上昨天写的文章,这个时间段投资平台的整体思路就出来了。 作为平台,不管是有没有上线银行存管,现在都要积极的去沟通进展,确定自己合作的银行是否能够第一批评测通过,否则会影响到平台第一批备案通过。要知道,这对平台来说,是个很严重的事情,一定要重视。 公众号回复:赚钱 可查看老七教你赚钱77招系列文章,总有一款适合你。 版权申明: 希望读者多支持老七,把文章转发到朋友圈或社群 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 617 6
  • P2P“大限”已到,我们的投资策略应该如何应对?
    老七玩金融 发表于2017-12-14 11:47
    这是2017年的第一百一十二篇。 今天P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P网贷风险专项整治联合办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)。 文章对于备案登记工作有了明确的指示:2018年4月底之前完成辖区P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成;而且要求对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。 这个条例出来,对于整个P2P行业,首先确定了大限的时间。明年4月登记、6月之前完成。而备案的要求,我从某平台也要来了一份文档,大家可以参考下: (自查表目录,详细的就不方便公示了) 基本上,所有规模大一点的平台,都收到了这么一份自查表,然后根据自查的情况进行申报。申报过后,金融办根据申报情况,再给出相应的整改意见,平台按要求一条一条整改。整改完毕后,才能确定平台是否能够通过备案登记。虽然已经有平台已经提交了整改报告,但最终能不能备案,还取决于当地金融办的准入门槛。本文首发于公众号:老七玩金融(wubin2015game) 以前政策给出来的导向是,先通过XX备案,然后再去通信管理局申请ICP证,再去银行存管。而看现在的节奏,存管已经放在前面了。 所以首先,平台必须要有符合要求的银行存管系统,才能够申请去备案。什么叫符合要求?拿深圳来说,本地化基本已成定局(90%的几率),所以首先要在深圳本地有分行的银行进行存管。而银行,对于借款人是有严格的要求的,必须单个借款人不得超过个人20万企业100万的限制。这也是为什么很多发大标的平台,迟迟无法上线银行存管的原因,是因为银行不允许平台发那么大金额的标,作为平台,目前的主营业务,可能超过了这个额度,所以就算前期通过各种关系签约了,现在也上线不了。再未来,就算上线了,大标业务不整改,也会被不允许发布借款。(关于银行存管合规进度的进展情况,如果大家有兴趣,我会单独开一篇来写,因为内容太多了。) 那么作为投资人来说,我个人的建议,在12月份以后投资的标准,应该按备案的时间轴来进行投资。 因为已经明确了完成备案登记工作和公示的时限。如果在那时候完成不了备案的平台,有三个可能,一是清退或者停业整顿,二是直接跑路,三是申请第二、三批备案?(第三条这个是根据这次指导意见,关于8.24后新建平台在这次网贷整治期间原则上不予备案登记的原则,个人感觉会留这么一个口子,给剩下的平台二次备案的机会。) 那么基于这个标准,保守型的投资人,应该是投资回款时间不超过4月份,在备案登记的时候就撤出来观望。确定自己平台在6月底公示备案通过后,再进行投资。当然,不排除在4月份左右,部分平台已经通过备案登记,会私下跟投资人说明备案进展情况,如果有这样的,我个人认为也是可以继续投的。但要看到真实的证据,别被平台忽悠了。 稍微激进一点的投资人,对平台有信心的投资人,投资回款时间也不建议超过6月份。等那时候平台真正已经备案公示了,再去安心投资比较合适。 你如果对自己投的平台非常有信心,也可以长期持有投资,我只针对相对对平台和行业不太了解的小白投资人,给出这个建议。 当然,不是说备案通过了,平台就一定不会出问题,我相信金融办目前也没有这个鉴别能力。毕竟在我大天朝,没有什么是人际关系和钱搞不定的事情。但从XX以往的办事风格来说,第一批准入的,一般都是门槛比较高的,也卡的比较严格,所以相对来说风险比较小。 那么基于现在这个时间点,保守型,可以找个平台投三月标过年,然后再投一两个一月标看看平台情况。 稍微激进型,可以直接投个六月标,回款后再看情况了。 XX还有提到,对于债权转让和风险备付金做出进一步的解释说明。 关于债权转让,在我看来,未来可能也会被大幅度禁止,平台会以直投的方式出现,每个借款必须对应一个借款人。可能能够有空间的,是平台投资人直接的债权转让,这个还要根据最终的解释标准来说。如果真禁止了投资人直接的债权转让,或者把债权转让做个时间限制,比如30天,那么活期平台基本得全部整改或者死完。 关于风险备付金,我在上周四的直播里也说过,XX要求的就是去刚兑,所以平台取消风险备付金是大趋势。但投资人也不要太担心,取消风险备付金,不代表平台就不兜底了,可能会变成债权回购的方式来处理逾期或者坏账债权,这样投资人的利益也能够保证,相应借款人的还款情况,也能够清晰一些,对平台和投资人来说,都是一件利好的事情。 其实基于这几块趋势的判断,我在早期的文章中都写过,大家有兴趣可以看看历史精华文章。 总的来说,P2P是往利好的方向发展,目前这个阶段,属于黎明前的黑暗,希望大家注意好自己的本金,不要被淹没在黑暗里,等不到黎明的到来。 公众号回复:赚钱 可查看老七教你赚钱77招系列文章,总有一款适合你。 版权申明: 希望读者多支持老七,把文章转发到朋友圈或社群,您的每一次转发,都是我创做的动力。 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号 其他商业行为转载或合作请联系本人
    理财交流 802 10
  • 年底了,怎么投资才能过个安稳年?
    老七玩金融 发表于2017-12-06 08:51
    这是2017年的第一百一十篇。 时间过的真快,又到了年底了。记得17年初我吹过的牛,大概实现了60%,体重还是没完成到160。哎……都是泪。 扯远了,今天主要写写在年底这个时间段,怎么去选择合适的平台投资过冬吧。 从整个借贷行业的属性来说,年底是生意最好的时间段。因为中国人都强调过年,所以不管一年混的咋样,怎么都要过个好年。那么从这个出发点,很多个人或者企业,都会在年底借一笔资金,用来过年使用。还有就是那些做年货生意的小企业主,也会在过年前补货,来应对过年的销售旺季。 所以从资产端来说,我个人认为,在年底,车贷、信用贷、小微企业贷的需求是比较大的。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 我之前有跟一个车贷的同行聊过,他们行内有这么个行情:车贷一年的利润有70%来自年底的那两三个月,而过年后,基本上车贷就没什么生意了。所以很多车贷业务的门店,都是过了正月15才开门做生意的。而且借款人的情况,是越到过年前几天,借款质量就越好,放款额度越大。因为很多生意人或者日常不太需要借款的人,可能因为有些应收货款之类的没有回来,过年急用钱没办法,才会去借钱。所以,年底部分车贷平台的业务量会激增,而且借款人的质量,比日常借款人的质量还要好一些。那么我们选择一些车贷平台投资,是比较稳妥的。 小微企业贷款的业务量也会激增,原理跟车贷差不多。有些小企业跟上游企业是走账期的,年底了上游企业回款不及时,又需要给工人发工资过年之类的,加上有些行业过年本身也没啥业务,所以需要一笔资金过年。等年后开工行情好了,钱立马就能还上了。所以有这一类业务的平台也可以投资。 再就是信用贷,个人信用贷,这个可能就得具体事情具体分析了,如果进件门槛高,比如有房、有保险、有车这一类的,安全性还是比较高的。如果是现阶段的那些现金贷,我个人认为,风险还是有一些的。 当然,这只是说明资产的风险性,并不代表所有平台的风险性。 说完资产,我们再说说怎么选择投资平台。 我不止在一个场合说过,未来P2P的资产会集中在以下几个行业、车贷(车抵、质押、以租代购)、信用贷(包括个人和小微企业信用贷,三农贷款也算)、供应链金融(非核心供应链环节)。当然,不排除还有些特殊的小众行业,但基本上都是以上这些资产。所以首先,我们先确定自己所投资的平台,是不是这一类的资产端。如果是这一类的资产端,业务相对比较合规,本身资产端利率收益也比较高,所以安全性相对来说会高一些。然后根据上面所说的,这类业务在年底业务都会有一个增长期,需要的资金量也比较大,所以平台会出一些加息或者红包之类的活动,来刺激投资人投资。 从历年来说,平台在12月或者1月都会有大规模的活动出来,主要是为了锁定投资人的资金,像团贷网每年12.18的网贷爱心日,最多好像能加息2%。像你我贷每年12月长标都会加息,来锁定他的忠实投资人到明年12月。大家可以参考自己所投平台的活动情况,结合我上面说的资产端,来分辨是否可以加大力度投资。 对于投资但求心安的投资人们,我建议选择上市系平台投资: 例如拍拍贷的彩虹计划、宜人贷、和信贷、信而富、团贷网(算曲线上市)、陆金所(这个虽然没上市,但比上市系还牛逼),这一类的平台都是靠P2P做主营业务上市的,资本市场做过检验,过个年肯定没啥问题。 对于稍微激进一点的投资人们,我建议选择资产透明真实的车贷或信贷平台投资,一般来说收益会给的比较高。加上活动,估计综合能超过15%。因为这类平台太多,我就不举例了。 能够承受高风险高回报的投资人们,可以选择还没有关闭现金贷业务的平台去投资,这类的平台普遍收益18%以上。但政策的不确定性因素很大,能看准看好的可以短期小投下,但我也建议在1月前全部回撤。这个原理在最上面其实提过,因为现金贷的人群都不是优质人群,过年那么多时间,他们通过拆东墙补西墙借来的钱,可能全部花掉了,然后没有办法继续这种旁氏借法,有可能造成整个现金贷行业的大规模逾期。 哦,最后,如果有投车筹平台的,也一定记得,在1月份之前全部回撤。二手车交易行业内有个不成文的规定,到了腊月(农历12月)就基本不收车只卖车了,所以如果真是车筹业务,按道理说他在年底前,一定要清掉库存的。如果车筹平台过年还有很多库存,那你就要考虑,他的钱是不是真拿去收车了。
    理财交流 581 7
  • 未来的P2P平台,会变成什么样子?
    老七玩金融 发表于2017-12-04 14:50
    这是2017年的第一百零九篇。 对于现金贷项目的规定,在今天终于落下来了,节奏比大家想象的都要快,从趣店10.19号上市,到12.1号规定下来,短短的2个多月,政策就能这么快的确定下来。说明这次是来真的了。 以往金融管理部门对于这类项目的管制,包括早期的信托、私募基金管理,哪怕对P2P,都给予了足够的时间去缓冲,最少让市场先实践一遍,收集好的坏的意见以后,再*相应的管理政策。而对于现金贷,有点快刀斩乱麻的感觉。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 我们不去评价XX在对于监管政策的对错,有没有矫枉过正。但确实,这个行业从国家稳定层面来说,是一定要管理的。 而且新的管理办法规定里的这一点: (三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。 对于超比例规定的小额贷款公司,应制定压缩规模计划,限期内达到相关比例要求,由小额贷款公司监管部门监督执行。 就对P2P平台未来的业务模式也有了明确。P2P只能够作为纯中介,去撮合出借人和借款人,不能以收购小额贷款公司资产包这一类的形式与资产端合作。 所以从理论上来说,作为未来需要合规的P2P平台,整个流程应该是这样的: 首先需要让借款人在他的平台上去注册一个借款账户,然后自己或者委托资产端的人员上传他的借款信息,进行发标,发布标的之后,出借人看到信息,表示愿意出借,然后把标投满后,平台审核通过放款,放款之后,钱直接到借款人绑定的银行卡上。再由资产端扣除应收的手续费之类的费用。 那么这势必对资产端的整改造成很大的压力。传统的业务模式,基本上都是资产端先拿自己的钱先放款,获取业务后,然后通过平台募集资金。有些平台能够看到借款合同的,你会发现合同的时间可能是十天半个月之前的,这种模式实际上还是债权转让。 如果做成直投,那么多小平台的压力会非常大,因为小平台募集资金的能力不一定跟资产端匹配。比如我今天有10个人一共借了200万,按以前的逻辑,我可以直接先给200万出去,然后这些标平台上什么时候募集满了就算数。而以后,有可能你发200万的标,只有100万的标能够满,那么你只能够借给那5个借款人,而剩下的借款人,不好意思,你只能先等着。等平台上其他人投资了后你才能够拿到借款。 这对借款人的体验来说,是非常差的。 所以有些小平台,会根据每天的资金募集量,发布一定的标的,然后把剩余的标的,卖给其他的大平台或者资金渠道。这样做,一能够满足借款人的时间性要求,二也能够满足自己业务量的扩展。 再加上最近呼声很高的打破刚兑,可能未来咱们投资的平台,会出现这样一种情况。投资人投的标的借款人逾期后,平台负责催收,而且平台也会根据催收的实际情况去公布进展。但为了保障投资人资金的安全性,平台会在一个周期后,回收投资人的债权。 简单的说,就是你投了1万的6月标,如果借款人在第三个月逾期了,那么从逾期的哪天开始,90天内,如果能够催收回来,那么你会获得催收相应的罚息,如果90天后还催收不回来,那么平台会回购你这笔债权。当然,后续的利息肯定也没有了。 而且这种P2P模式以后会变得常态化,也让投资人在做投资的时候,会去挑选自己认为合适的项目,让投资人自己也有相应的风险辨别意识。 也只有这样,整个行业的透明度和真实度才会提升,现在投资人所投平台看到都是0逾期,而0逾期后面,很有可能是10个锅8个盖,总有几个是捂不住的。等全部都捂不住的时候,就是系统性风险爆发的时候了,到那个时候,平台只能选择跑路了。 与其那样,我们不如让平台把风险提前暴露出来,让投资人也来监督平台。当平台项目的逾期率达到一定数量的时候,投资人就会警示这块的数据有问题,平台也能够通过这种数据,去加强自己的风控能力,把风险扼杀在摇篮里面。 到那时,大家在投P2P的时候,才能安心睡得好觉,不用每天早上起来先打开APP看能不能打开了。
    理财交流 239 6
  • 1.0的现金贷时代即将过去,2.0时代什么时候到来?
    老七玩金融 发表于2017-11-29 09:55
    这是2017年的第一百零八篇。 这一两周,现金贷行业都笼罩在阴霾里面。从北京、上海等城市出来的各种靠谱不靠谱的消息,让整个行业有种山雨欲来风满楼的感觉。 两周前,我跟随手记CMO胡晶沟通合作的时候,他还对整个行业的盈利前景表示看好,而且还委托我寻找合适的现金贷团队或者P2P平台进行深度合作。而一周后,在我安排跟P2P平台的正式会谈当中,随手记那边却传来明确的信号,整个行业的强监管模式即将来临,而且节奏在加快。所以那次会谈,我们其实就没有聊太多关于现金贷业务的合作。因为在他看来,再往下走,后来的参与者,就变得有点接盘侠的味道了。 而三天后,跟现金白卡朱永敏去平台沟通合作的时候,他给出的建议是:如果是P2P平台,为了获取资产端业务,去做现金贷或者大额信贷,是大势所趋,因为能够适合P2P行业的资产端确实不多了。而如果非P2P平台,他也建议就不要进来掺和了。 有一点我觉得他说的很对。不管是现金贷业务,或者是房贷业务、车贷业务,解决的都是目前大环境下金融服务严重缺失的一个问题。银行和信用卡,大概能够覆盖30%左右人群的金融需求,而剩下的70%人群的金融需求,以前实际上是线下的放贷者提供的,或者说,根本没有享受过金融服务。 而现金贷的出现,激活了那70%的金融需求,所以整个市场一下爆发起来了。但由于现金贷业务处于发展初期,大家开始都不愿意去做深度大额的尝试,都是利用概率学理论,用利润去覆盖坏账的出发点来做的。高频、高利、小额,这种产品在确认了借款人的实际身份之后,偿还能力其实非常强。因为在信贷体系里有一个观点,你可以借钱给任何一个能够确定*的正常借款用户1500块以内,而且他大概率是会还钱的。 而经过一段时间实践大家发现,这种产品的利润,直接颠覆了大家的价值观:怎么会有这么容易赚钱的事情? 所以一大波人入场做这个生意,包括那些原来线下放高利贷的放贷人。他们进场后,直接把线下高利贷的玩法复制到了线上:砍头息、管理费、逾期高额罚息,这跟之前的九出十三归没有半点差异。由于是高利贷出生,那么在贷后这块,自然也沿用了线下高利贷的风格:恐吓、威胁、骚扰,让借款人鸡犬不宁。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 现在中国现金贷的可怕在于,很多平台就希望你逾期,甚至会通过技术手段造成你的逾期,然后要求高额的罚息,从而变成他的获利手段。在这种扭曲的环境下,自然借款人的压力会变得非常大,因为只要一天不还,那么利滚利滚雪球,到后面根本就还不起了。这样下去,有可能就会造成社会性事件(比如说之前喝农药自杀的那位孕妇)。这类事件如果持续发生,那就是社会问题了。其实这一点,我们国家完全可以参考英国的管理条例来执行,不管你借款多少多久,逾期后综合罚息,不得超过本金的40%。也就是你借10000,最后最多只需要还14000。那么这样,对于借款人来说,偿还起来就容易很多了。 我们可以把整个信用贷款行业按金字塔模型来区分: 最底层的是还款能力或者说借款人质量不怎么好的现金贷群体。这部分人能够给到的借款金额一般不超过2000。而利率在120%-500% 往上一点,就是还款能力不错的借款人。准备分人能够给到的借款金额一般为5000-50000。利率在36%-120% 往上,就是信用卡能够覆盖的借款人群,那么这部分业务,银行一直在做。这部分额度可能从10000-200万。利率不超过18.5% 再往上,就是花呗、借呗、微粒贷能够覆盖的借款人群,这部分业务,已经被阿里、腾讯所占领。虽然也有后来者,但后来者居上的可能性不太大。这部分额度5000-30万,利率不超过18.5% 最上层,就是银行的借贷业务群体,这部分客户最优质。这部分额度可能从10000-1000万。利率利率可能低于10% 当然,每个层级之间可能还有些夹层,比如本身还款能力良好,但确实信用有逾期导致银行无法放款的人群。那么这类人群,可能会基于信用卡和还款能力不错的人群之间。 现在的科技金融或者互联网金融,已经在加大力度,在慢慢蚕食着传统银行金融的业务。这对行业来说,绝对是个利好。为什么这么说? 一个朋友给我举了个例子:某银行的消费金融业务部门,也跟他们合作信贷业务,他们给这些银行提供比较优质的借款人,每天也有几千个用户。而在11月后,业务就全部停止了。原因是因为银行今年的定的任务已经完成了,所以就不需要再做贷款业务了。等明年业务指标下来,再确定怎么合作。 其实这侧面就说明了银行类金融的局限性。实际上,大银行很多还是传统的计划经济,每年初总部定下今年的贷款业务量,那么整年的业务量就确定了。你可以完成不了,但不能超量完成。这也是为什么早几年,包括现在,有些银行还是在挑业务做。能在银行借到钱的借款人,那都是优质到不能再优质的。 而金融服务的需求是长期存在的,不可能说银行停止业务了,我们就没有金融需求了。像我刚才说的这种情况,整个借款行业一般在年底都是业务最好的时候,因为有很多人需要借款囤货、发工资、周转等等,而如果按上面说的银行那样放款,那么很多人年都过不下去了。 而传统金融的局限性在于,很多业务并不是直接关系,中间会有很多中介存在,这些中介会从借款人和放款人手上各拿一笔费用,那么最终,这个成本,还是摊在借款人身上。这样其实会加重借款人的负担。 未来更多的互联网金融服务公司出现,能够覆盖更全面更底层的借款群体,让天下人有钱可借,不再需要依赖中介去借款,那么实际上还是会降低他的综合借款成本。 在1.0的时候,很多头部互联网金融平台赚到了钱。但我觉得,他们赚到的,其实是借款人的数据,这部分比赚到的钱更珍贵。 有了足够的数据支撑,金融服务行业将迎来2.0时代。平台可以把借款人分级,然后提供差异化的金融服务。不同等级的借款人,享受的服务类型不同、额度不同、利率也会不同。 到了那个时候,才是中国金融行业的真正繁荣时期。让人人都能享受到属于自己的金融服务。 我们的口号是:科技,让借钱变的很简单(以后哪家公司如果想抄口号,记得付版权费用哈) 公众号回复:赚钱 可查看老七教你赚钱77招系列文章,总有一款适合你。 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 530 3
  • P2P行业的过去、现在和未来
    老七玩金融 发表于2017-11-27 08:51
    这是2017年的第一百零七篇。 这篇文章是对整个P2P行业发展的一个回顾和总结,也希望通过这篇文章,能够对这个行业的未来有所启示。 其实作为行内人,我一直认为,P2P行业是一个风险和收益不对等的行业。赚着卖白菜的钱,操着卖白粉的心。传统的资产业务,收益其实是有限的,如果资产端不是自建,本身只有3-5%的利差空间,这部分空间还得包括自己的运营、人工、场地成本。所以为生命在几年前,大家衡量一个平台是否安全的标准是:平台待收金额超过2亿。因为按年化3%利差计算,一年大概有600万的利润,扣除各种开支,大概也就能持平成本保持微利。一旦平台能够盈利,投资人就会认为,平台很大程度是安全的。这也是“2亿标准”的由来。但实际上,如果平台想发展壮大,实际靠那3-5%的利差,是很难实现的。就拿陆金所来说,他就是个纯中介平台,目前待收超过2000亿,但他的财务报表显示,他每年都在亏钱。因为它就赚那3%左右的手续费。 早期的P2P平台,在募集资金变得容易的情况下,资金是没有出口的。圈子里那些能够迅速扩大的平台,其实无非就是融资后踩中了14-15年的股市、15-16年的房市和16-17年的现金贷。早P2P行业还没有监管的16年前,大部分资金其实都流向了股市和房地产,因为那个时候,没有投资人关心你是什么资产,平台也不知道能做什么资产。把钱融过来,再去找去处。幸运的,找对了去处,就能够迅速扩大资本把平台做大。不幸的,投错了去处,资金无法回收或者亏掉了,最后只能跑路。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 在15年以后,整个行业经历了一阵混乱期之后,能够存活下来的平台,大部分开始寻找真正的资产业务,而那时候最好做的,应该还是房地产相关业务。首付贷、垫资赎楼、房产抵押,因为房市的高涨,导致这些资金成本变得微不足道,所以再高的利息,都有人能够接受。在那个时候,平台过了一阵有钱的日子。当时赎楼的费用一天是千二,也就是一个月需要6分的利息,哪怕给平台一半,也有三分的利息。 但随着房产价格的上涨周期结束,XX对大额资产的严格控制,房产金融的性价比大幅度下降,仿佛资产端又变得稀缺起来。于是大家又开始开拓新的资产端,在那个时候,因为小额的要求,车贷这种有抵押物的产品,变得吃香起来,于是全民开始车贷业务。而早期布局这块的微贷网、投哪网这类平台,基于业务的红利期,做的那叫一个风生水起。车贷这个行业,被这波P2P平台们,直接从3分左右的利息竞争到1分5,有的甚至看到1分,直接把一个蓝海行业,活活竞争成红海行业。 在我看来,车贷成为优质资产端的根本原因其实是提高了借款人的层级,有车一类人的平均收入水平,是高过无车一族的。所以核心还是在于借款人的信用,能够还的起这笔钱。当然,也有些黑心的商人们,恶意的去剥削借款人,拖车、扣车、人为制造逾期,给借款人造成大量的额外费用,最后逼着他还不起。这个时候,就可以去变卖他的车辆。要知道,车相对来说还是很保值的一个硬通货。 在车贷行业,也衍生出很多细分行业,车质贷、车抵贷、车信贷、以租代购。每个细分行业都有他的特色,互相也成为互补。但在我看来,车质贷是过去、车抵贷是现在、车信贷和以租代购是未来。 而不是所有平台都能够踩上车贷这波行情。所以对他们来说,现金贷业务,其实是整个行业这一年的救命稻草。我可以毫不夸张的说,如果没有现金贷业务,可能市面上前一百的平台,在今年会倒闭10-20家。因为早期的坏账积累、平台长期亏损,平台的窟窿已经越来越大,表面上看着风光,其实里面连裤子都穿不起,这就是当年的行情。很多撑不下去的,在16年,就已经倒了。 而这个时候,现金贷业务出现了。现金贷业务出现其实有他的必然性,因为P2P行业这么多年都不赚钱,逼着平台自己去开发资产端,找来找去,终于找到了一个能够暴利的资产端。而这个时候P2P平台也放手一搏,要么搏、要么死。而现金贷行业的出现,给了很多平台一线生机,好比一根救命稻草一般,被平台紧紧抓住。 我在之前的文章里就说过,现金贷业务其实是老实人补贴老赖的生意,这个逻辑到现在也是成立的。在中国,这种畸形的金融业务,其实是依托于人口红利来实现的。因为银行的不作为,导致中国能够享受金融服务的个人不超过20%,那么剩下的80%人口的金融需求,是不被满足的。 这个时候,现金贷(准确的说是金融科技)撕开了一道裂缝,让80%人口的借款变得容易起来。而由于多年以来国家教育体制对于金融知识教育的缺失,导致很多人并不清楚这种业务的不合理性。短期、小额、高频,是现金贷的特性,因为门槛低,所以有很多底层群体,是会去使用这种资金的。要知道,线下借款的资金成本,其实比这个更贵。 但由于业务的畸形利润,让传统的高利贷进入了市场,一下市场就变味了。诱导借款、欺诈借款、暴利催收等等情况,使得国家不得不去监管这个行业。因为一旦民怨聊天的时候,那就真的会动摇国家的根基了。 在未来,这种畸形的利润可能会变得正规化、合理化,能够在一个XX、社会、借款人都能承受的范围内存在。 到了哪个时候,才是真正的金融服务爆发期。 所以现在P2P平台都在做这块的布局,或多或多都成为了行业的推动者。 为什么?因为平台穷怕了在经历了多年赔本赚吆喝的光景下,终于找到了能够盈利甚至暴利的行业,谁都会珍惜这个机会。因为这种不合理的畸形暴利,能够在非常短的周期获取巨大的回报。有些本事有窟窿的平台,通过一年时间的现金贷业务,把原有的窟窿都补掉,还赚到了一大笔钱,所以他们现在可以优哉游哉的去迎合监管政策,因为真太赚钱了。 如果这一波也没有赶上的P2P平台,只能等待下一个新资产端的出现。但我感觉,现金贷这么暴利的行业,短周期内应该不太可能出现了。至于平台能不能抗到那个时候,那就得看运气了。 至于P2P行业资产端的未来,我个人认为,下一个爆发期会存在于以下三个行业内:信用贷的细分市场、车贷的细分市场、供应链金融的细分市场。必须在资产业务内再做深度挖掘,挖掘更有性价比的业务。从而才能够不被市场淘汰。 我还是相信,P2P行业未来的发展会原来越好,因为他解决了国民的刚性理财需求。 我也相信,金融科技的出现,会改变未来的金融服务格局,倒逼着银行放下身段来服务于民众。不然,说不定哪天,就没有人把钱存到银行了。 其实,我挺期待那一天出现的。
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  • 当全民都在参与现金贷的时候,留给我们的时间还有多少?
    老七玩金融 发表于2017-11-20 08:59
    这是2017年的第一百零五篇。 周四回深圳后几天要处理的事情太多,所以差不多有一周时间没有更新。先在这里跟读者说声抱歉。 很高兴周三在上海跟读者们见面认识了一下。我发现我的读者圈子特别广泛,来的人有投资人、有P2P平台人员、有传统金融从业者、还有推手。每个人的出发点,看待事物的方式也不同,真的挺有意思的。 所以以后只要我有机会出差到全国各地,我都会联系当地的读者朋友们见面认识下,我会把这个事情坚持做下去。 上海一行收获很大,主要还是去看看现金贷行业的一些实际情况,走访了几家现金贷企业,从数据上的逾期率和坏账率看来,比我想象当中要好一些。但政策的不确定性,让这些现金贷企业,也如头上悬着达摩克利斯之剑,随时都可能斩下来。所以在这个时候,所有的现金贷企业,想的都是,赚钱、赚钱、赚更多的钱! 据我所知,和信贷、鑫合汇、微贷网、挖财这一类一线的P2P平台,以前没有现金贷业务这块,而都已经在开始做现金贷业务,并且在加大投入,都想着从这个行业里分到一杯羹。整P2P个行业,可能有50%以上的平台,都或多或少跟现金贷有联系,部分是提供资金,部分是自己直接上线现金贷项目,真是全民现金贷的时代来了。 借款人为什么去借这个钱,或者借这个钱去用了干嘛,我们了解不到。但用他们的话说,这个行业就是此处人傻钱多速来。 因为借款人的足够分散,借款周期足够短,所以在利息这块,具有很强的隐蔽性。 举个例子: 如果让你借10000一年,每个月1000利息你肯定不同意。 但让你借1000一周,14天后给100利息,有些急用钱的就不一定会算了。 以我走访了一家现金贷的头部平台为例,目前他们月放款额50亿左右,逾期率大概15%,坏账率5%左右。收费方式比较简单,借1000,14天,放款900,14天后回款1000,逾期一天好像是2%的罚息。整个算下来,综合利率如果按IRR算法计算,应该超过400%。 按道理说,这么赚钱的平台,他不应该去招商合作,但实际上,他们在做大规模的招商合作,把流量卖给其他的现金贷平台,甚至可以提供从流量到系统到风控到贷后的全套服务。而他们本身,收取的不过是流量的通道费用。而且据透露,这类头部平台,都在慢慢减少自己的放款量,把自己变成一个纯的贷款超市。 这其实就暴露出了一些问题: 1、现金贷行业的新增借款用户速度远远跟不上平台的发展速度 那么这一定会导致借款人多头借贷的情况出现,这种情况出现后,最后借款人如果还不起的时候,一定是有最后面接盘的那几家是倒霉的。头部平台的资金基本上都是从其他机构或者P2P平台提供的,这种资金基本上法人都需要签无限连带责任。那么在这种发展趋势和情况下,把借来的资金撤离,转化成一个纯中介业务的平台,对企业来说,是个最好的选择。把自己变成一个助贷平台,而不是自己去放钱,这样的转型,会变得安全很多。毕竟,去挖金的多,能挖到的不多,但卖水的一定是赚钱的。 2、政策的监管趋于明朗化 我曾跟某流量平台的VP聊过,就他从国家层面反馈的信息来说,整个现金贷行业正在加快监管的进程。可能在近期时间,就会*相关文件,来规范这个行业的发展,而其中对现金贷平台的限制,就在于综合收益可能会下调到不得高于24%。如果真的实现这样,我相信除了本身自带流量和风控核心头部平台还能生存,其他小平台基本没有生存空间。因为本身这个行业的获客成本已经相当高,如果降低综合利率,那么根本覆盖不了成本。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) (某贷款超市合作标准) 拿上图的标准来说,平台当天放款额在500万元以下时,一个注册用户的成本是6-15,放款成本为放款额的2%。按单笔1000,14天的项目来计算,如果放款成功率率在20%,那么一个用户首次借款成本为55-95,这块的资金成本按IRR计算,也超过200%。 那么这就意味着,一个现金贷平台获得这种流量后想赚钱,必须要这个借款用户重复借款2次以上,才有可能盈利。要么就是他资金量足够大,能够大规模去放款,通过收益的循环滚动来提高资金利用率,也就是我们俗话说的复利,这样也可以赚到钱。 所以这也就是为嘛那些一线平台去做现金贷的原因,因为这些平台的资金体量,对标现金贷来说,基本上属于无限的。只要政策不变化,那么他的收益完全能够覆盖推广运营成本、坏账等等。一旦政策下来后,那么就不好说了,因为放出去的钱,到最后一定会有不少坏账,只是目前钱一直在里面滚,风险没有暴露出来而已。 未来的现金贷行业,会不会消亡?这个我到觉得不会。但我觉得会趋于合理化,像类似借呗、微粒贷这类本身有流量优势的现金贷会蓬勃发展。而其他现金贷企业,可能会衍生成线上线下结合的O2O业务模式,线上录入资料,线下风控,从多维度来评估借款人的实际情况,从而降低借款人违约的风险,降低逾期坏账风险。而且这个行业的借款利率也会趋于合理化。 中国上下五千年历史,放贷行为一直都存在,哪怕在网络这么发达的今天。信息不对称导致借款人长期处于弱势群体,有些借款人为了借到钱,可能付出了借款额3%-20%的中介费,甚至有些付了手续费后依然下不了款被骗。信贷或者现金贷行业,能够让借款人有更加多样化的选择空间和更加便利的借款手段,这其实也是对借贷行业的一种推动。 5年前,P2P的出现,抢了银行的一部分业务,倒逼着银行进行改革,逼着金融办去限定P2P平台不得涉及大资产业务,也是为了保护传统银行的生存空间。 2年前,线上科技金融的出现,抢了线下高利贷的业务,让借钱变得简单起来,压缩了那些黑中介的生存空间。让借款业务变的透明化。 我们不能否认,这种太容易到手的钱,很容易摧毁一个年轻人的价值观和道德观。就好比今天腾讯新闻写的佳丽贷一样,根据女子的容貌去放款,长的越漂亮,放款越高。如果借款人还不起,那就要挟借款人去KTV这类场所做三陪来还账。这其实跟古代逼良为娼去青楼是一样的道理,已经触犯了道德的底线,这种是一定会被取缔的。 但我们回头想想,有没有人逼过你去借这笔钱呢?答案是没有。 借钱是完全自愿的,所以还钱也是必须的。不可否认有些是中了黑中介或者业务员的圈套,但凡这些借款人的财商稍微高一点,能算清楚这笔账,也不至于如此。 最后,奉劝我的读者们,不到万不得已,一定不要去借这种现金贷。钱来的太容易,跟吸毒一样,是会上瘾的。也希望大家可以提醒周围的亲戚朋友,不到万不得已,不要去碰这个东西。 如果作为投资人,有风险承受能力的投资人,可以去短期参与下这类的平台,一般这种标期为7天14天28天,借款金额一般不超过5000。毕竟现金贷平台给出来的利息目前是全行业最高的,我知道有些规模不大的现金贷平台,能接受的资金成本都在30%以上。所以相应的,给出来的收益也会高。 公众号回复:赚钱 可查看老七教你赚钱77招系列文章,总有一款适合你。 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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  • 教你做一份完美的信用卡账单
    老七玩金融 发表于2017-11-15 08:09
    这是2017年的第一百零四篇。 今天上午的飞机到了上海,上海的天气阴冷阴冷的。因为今天忙了一天,到酒店处理完事情就21.30了。本来想着偷懒不更新的,想想既然自己定的时间是周二周四周七三天更新,咬咬牙也得把文章写完。 今天分享的是一个用信用卡的小细节。 作为我这种长期TX投资的人,恨不得把卡的额度都刷爆出来投资。但是长期这样,银行那边的征信查询看起来,就长期负债90%以上,这样的账单,对以后的贷款、申请新信用卡以及提额,其实是不太有利的。 因为银行会认为你长期需要透支大量的信用卡,可能是一个高风险用户。 那我们怎么让自己变得不像个高风险用户呢? 一个简单的方法就可以做到,我管他叫零账单。 零账单的意思是,在账单日的时候,信用卡的账单显示都是0。 这样在其他信用卡中心或者征信查询的时候,看到你的负债率就很低了。 银行在做贷款审批的时候,会看你提交的征信情况,上面就会有你所有的信用卡账单,如果你做了0账单,那么你的账单就是0,也就是说认为你没有负债,贷款审批就会容易很多。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 信用卡的申请也是这样的。一般来说,如果你的信用卡额度连续三个月刷满90%以上,可能再申请信用卡会被拒卡,这个时候你可以做两三个月的0账单,再去申请,通过率就会高很多了。当然,具体能不能下,还得看你的硬件,这个只是一个维度。 信用卡的提额,是看你的使用情况,再加上你本身负债率降低,银行会认为你有可能是个优质用户。从而会给你比较高的额度。 那么0账单怎么实现呢? 其实也很简单,在账单日的前一天,把信用卡的钱全部还清,如果有需要,账单日的第二天再TX出来。这样的问题是会缩短资金使用率,会只有28-29天,但因为我们本身是通过卡套卡循环使用资金,所以影响并不大。 最后还有个小建议给大家,我看到很多投资人朋友TX都是很野蛮的,能一笔30000绝对不29000,估计主要是怕麻烦。 其实这样是不对的,每张信用卡的账单,每个月最好在25笔左右,包含大额和小额消费,消费场景也要尽量模仿有钱人的消费习惯,比如上午去商场购物,下午去珠宝店买珠宝,晚上去酒店、夜总会消费等等。除去真实消费以外,我们需要通过技术手段去丰富账单。 什么叫技术手段,你们懂的。 祝大家早日信用卡额度过百万。。 最后说明下,TX投资有风险,不要跟我一样不怕死。毕竟,我是专业的。 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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  • 现金贷:与时间赛跑的疯狂游戏
    老七玩金融 发表于2017-11-13 08:55
    这是2017年的第一百零三篇。 最近圈子里最热门的话题,应该就是现金贷了。 我基本跟10个同行去聊天,有9个会聊到现金贷这个话题,而且大部分要么就是在研究怎么参与这个行业,要么就是已经在从事现金贷行业。基本上都是看好这个行业,没有看衰的。 为什么会这么火?我给大家举几个例子就明白了: 1、某现金贷平台一月放款量30亿左右,纯利润2亿左右。老板刚换了艘游艇。 2、某朋友以前从没接触过现金贷行业,自己投了几十万,前两个月跑通数据,第三个月已经开始盈利。 3、今年上半年一个做现金贷的朋友,从50万做到现在已经1000万利润,明年的目标利润是1亿。 4、某贷款超市的老板,从年初开始做,10月份提了款玛莎拉蒂。而去年,他还在考虑发不发得出工资的事情。 …… 现在现金贷的门槛越来越低,一些头部的一线流量平台,已经开始做整个产业的布局,一是本身自己的资金放贷已经不能满足那么多借款人,二是他们还会想着,万一自己的借款人快逾期了,可以把这些借款人引流到其他平台再去借款,借完可以还上在自己平台借的钱。所以他们开始出售全套解决方案,包括系统、大数据、风控、流量等等。说白了,只要你能弄到资金,你就可以开始做现金贷。而每个环节,他都可以赚一点钱,还能够把自己的风险转嫁给你们这些后来不怕死的,何乐而不为呢?本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 新入行的现金贷平台,很多其实都没有这个行业的经验,更别说风控了。一般都是前期试验一两个月,跑通下数据后,稍微调整下自己的风控模型,把坏账控制到合理的范围,就可以开始大规模放款了。而当你的放款量越来越大的时候,只要数据健康,市面上也有大把的资金可以去合作,成本不算低,2分-3分的成本,但对比现金贷这种500%以上的高利润,根本微不足道。 如果规模再大,资金跟不上,还有别的出路,就是去收购P2P平台。我最近都接触到几个想收购平台的买方,都很直接的说,按平台待收2.5-3折收购平台,我问他资金流向,他直接告诉我说是现金贷。说实话,现在的买方,做现金贷的,算是最靠谱的了,更不靠谱的那些收购方,都是手上的项目本来就快烂了,想着找一笔资金把项目盘活,万一盘活不了,无非就是抱着一起死。加上现在监管政策那么严格,平台生存空间攸县,很多平台都在找脱手的机会,也只有这种收购方,才可能保证利润能够覆盖成本。据说,他们已经收购了4个平台了,资金还缺,于是继续全国收购。这些专业的收购人士,就没有那么好忽悠了,数据一看,就能明白这个平台的好坏。而且会要求平台的运营人员去保待收,交割的同时数据不能下降,这样他们才能够有更多的钱去做他的现金贷项目。 (某平台的收购数据表) 而且部分新现金贷平台,基本上前期都放弃了M1以后的催收工作,如果你不还,那就真当福利送给你了。他们是通过概率学,在准入的时候,筛选出“优质”的客户,通过足够高的利润,来覆盖这些坏账。一般来说,只要你的风控模型不是太烂,第三方大数据系统不是太差,基本上都能够覆盖,无非就是赚多赚少的事情了。 所以,这个时候,大家都在跟XX抢时间,都想着在监管政策下来之前,尽可能的多赚钱,如果政策下来了,真不让做了,那钱也赚够了,到时候再做别的事情,或者可以直接退休了。 在大家谈到趣店的罗敏的时候,都出奇一致的认为他是个XX,你赚钱就好了,能不能别那么高调,导致大家钱都没得赚,你到是可以套现走人了,我们咋办啊? 作为一个有天生商人嗅觉的人,我也打算参与一波,但我不直接做放款或者引流的生意。我目前的想法是,跟某些贷款类的流量谈框架合作,然后把这些流量卖给现金贷平台。因为本身这两端的资源都有,我就做个中介。这样,不管他们两边谁倒了,反正我没啥风险,做的好,还能赚到钱。 我打了个小算盘计算了下:目前行业内的CPA(单个借款用户注册付费)成本一般是6-18,CPA转化为CPS(按借款用户借款量付费)的的转化率为5%-40%,平均一个借款用户的成本在200块左右。如果一个CPA我能赚1块的差价,一个月推送一百万个借款用户,那就是一百万。作为个小市民来说,这么多收入,还是很让我流口水的。如果真做到了,虽然买不起游艇,买个车还是可以的。 但这个事情要快,监管政策一下来,有可能这个业务就玩不下去了。所以我下周二去上海,有一个目的也是这个,尽快的确定资源,然后迅速把业务开展起来。 没办法,谁叫这年头,笑贫不笑娼呢? 现金贷相关精华文章: 现金贷:老实人补贴老赖的畸形产业 现金贷企业扎堆美国上市,整个行业却面临重大风险 从借500到借款20W,缺乏财商才是坑爹的最高境界 118.55%贷款利率买一台金立手机?数码分期到底有多坑! 远离现金贷,早成富一代 一年如何从100块赚到8000万?唯我神奇借贷宝 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 289 7
  • 平台把你卖了,你还会帮着数钱么?
    老七玩金融 发表于2017-11-01 08:17
    这是2017年的第九十八篇。 前段时间比较忙,在帮一个做车贷项目的朋友找资金端,之前他们都是加盟的爱车邦,资金都是用爱车邦的资金。 很多人可能不知道,爱车邦其实就是爱钱帮和饭饭金服的资产端,主要做汽车质押和以租代购项目。 由于爱钱帮被周培峰个人收购后,因为收购方需要做清算,他们的车贷业务就全部停止了。 清算的过程中也挺有意思的,周培峰的团队入驻后,发现整个资产状况有不少的问题,而且在交接的过程中,线下的资产端门店和车库,只认爱车邦的执行人员。周培峰团队过去收库,资产端都不认账,于是进度这块,变得非常的缓慢。 而周培峰团队估计也琢磨过味了,当初买平台其实是看重的那15亿待收,用5亿的价格买回来,其实价格不低了。付了1亿以后,就发现了几个问题: 1、在着手出售爱钱帮的时候,团队就已经把大部分投资用户浏览倒流去了饭饭金服和饭团金服,毕竟活期10%+的利息还是很吸引人的。而爱钱帮一个月的利息才9%,对比之下,只要不傻的投资人,都会把钱转移到饭饭和饭团金服。这样的情况出现,就会出现一个问题,爱钱帮的待收会慢慢降低,除非新的运营团队有特别牛逼的功底,否则还是挺难的扭转的。 2、原有资产都属于重资产,都是质押项目和少量以租代购项目,质押项目需要有车库和门店,成本会非常重,而爱车邦这块业务以前很多都是加盟的,所以业务质量一般般。当时给加盟商的资金成本是1分2还是1分3,作为加盟商,只要能够把车质押进去,赚取利差和后置费用就好。因为这样,爱车邦的车库里应该有大量的死抵的车和二押车,风险还是不小的。所以在交接的时候,会遇到非常非常多问题,因为质押都是赚贷后利润的,而交割后,那车的债权就归收购方了,那么原来加盟商的贷后处置利润就少了。所以为嘛会出现加盟商不愿意交割的情况。 如果我是周培峰(纯假设),我买这样一个平台,应该是想着只要能够维持平台正常运作,然后我把资金拿去做资本运作,从一级或者二级市场(也就是IPO和股市)获取更高的回报,毕竟15亿资产都能够收个规模比较小的壳了,投资人那一年12%左右的利息,基本可以忽略不计了,要知道,上市公司做不上财报的信用贷款,都需要3分的利息。当然,这仅仅是我个人想法~~ 周培峰这次的收购我认为是不太成功的,因为他没有在收购前盘点清楚资产端的情况,或者说,没有让出售方清掉所有待收库存,然后用自己的资产端更换上,这样待收里的逾期账和坏账,非常不好控制。所以,据不靠谱消息传言,周培峰拒绝付剩下的4亿收购款,正在着手准备跟原股东走司法程序呢~~ 爱钱帮原团队这一手确实很高,本身他们有比较资深的互联网运营经验,从而可以连续运营三个P2P平台,而且每个都做的还不错。据业内人士透露,饭饭金服在上线之前,就做过市场调研,对比了市面上所有的活期产品,才把饭饭的产品设计成现在这个样子。我也经常拿饭饭和饭团的产品给同行看,不可否认,在互联网产品端,他的设计是很成功的。 但从产品端和资产结构来看,我觉得这种设计,应该整体是会有亏损的,因为活期本身的充值和提现损耗特别大,本身支付充值就需要收取千一五左右的手续费每笔,就算提现平台收取两块钱,但充值这块的费用,其实是很高的。这个从饭团的精英团产品也可以看出来,在一定时间内提现,是需要收取不低的手续费,其实也是从支付成本考虑。而实际的项目利润,质押车的利息就1分3,以租代购的资金成本就8厘5,房抵的利润成本就1分5。从收入和成本来对比,其实是很勉强的。 所以,整个运营的思路应该是,做起来一个,卖掉一个,做起来一个,再卖掉。从而赚这中间的差价。 其实这种运作思路,是典型的互联网思路。 这是我朋友圈的一个广告,其实我认为跟原爱钱帮团队做的事情类似,用三个月的时间,把一个平台从无到有做起来,做到一定待收规模,然后再卖掉,再去做下一个。资产端我也不自融,活期产品我也做到债权自动匹配,反正能合规的我尽量合规走,等规模做大,我就给他找个买家。 所以你们可以看到,爱钱帮卖掉后,饭饭金服也被卖掉了。可能大家会觉得目前张碧芬入股的规模不大,应该不算卖掉,但从业内人士看来,这应该是一种技巧和手段。你试想一下,如果平台一下全部卖掉了,那么原来的投资人会不会很惶恐不安,会全部撤离,那么这样就对平台的现金流会造成很大的压力,特别是活期平台,谁都扛不住挤兑的风险。所以他只能逐步的转移股份和股东身份。所以入股之后,加点息,送点红包,人为财死鸟为食亡,投资人看着利息这么高,也就不撤了。 而且我查询到的是,饭饭金服的品牌,其实是在爱钱帮名下的,所以如果周培峰想玩阴的,完全可以从品牌这里下手,去收回品牌的运营权,这样饭饭金服基本就嗝屁了。 这也是为嘛现在原爱钱帮团队整体的运营中心在饭团金服上了,因为爱钱帮和饭饭只要能维持到他顺利退出就行。而饭团还没有找到卖家呢? 就是不知道买饭饭的周大姐啥时候琢磨过味来,估计到时候,王吉涛又得头疼了。国企的老佛爷,可不是那么好伺候的~ 而我那帮加盟商的朋友,现在就挺惨的,因为当时加盟都是收了一笔加盟费,现在业务全部暂停了,按照爱车邦标准建的车库全部都砸在那了,都在找爱车邦的刘爱玲退加盟费呢~ 最后,我想说,这门生意做的确实漂亮。但对金融没有敬畏之心的人,把投资人玩弄于手掌之中的人,实在不值得称赞。 饭饭金服和饭团金服很多投资人都属于小白型的投资人,不太懂得分别风险,就图个用户体验好、省事。 就是他们不知道,自己被人卖了,还帮着数钱呢? PS:以上文章纯属个人观点及业内消息所写,如果有说错的,欢迎爱钱帮的同行来指正。千万不要一来就律师函,我会怕的。 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 1149 17
  • 老七教你赚钱77招(四)
    老七玩金融 发表于2017-10-30 09:11
    这是2017年的第九十七篇。 是老七教你赚钱77招第四篇。 我家里的所有电器设备,都是信用卡积分换的                    ——某代购如此说 因为我住在深圳的关系,所以会经常去香港去买些东西。 当然,主要还是小孩的奶粉啊尿不湿这些。 身边也有很多朋友(主要是妈妈们)做代购的业务,以前比较懒的时候,会让他们帮忙顺路带些东西回来。 以前在我看来,代购应该不怎么赚钱,而且市场也不太好做。 但我跟认识的两个代购深聊以后,我觉得这确实是一门赚钱的生意。 代购行业的利润点非常非常多,多到你数不过来。我大概列举一下: 1、汇率差价 我查询了下今天的汇率,是84人民币兑换100港币。而代购一般收的钱是1比1或者按95来计算。 这样一算下来,那么每100块,就有10-15块的利润。如果你一次代购10000块的东西呢?就是1000-1500块。 2、会员折扣、积分 香港所有的店基本都有会员折扣,像我知道屈臣氏、万宁、SaSa这种,基本都有95折。而且这种店会员都是有积分的,积分是可以用来换现金的。虽然不多,但也有点收入。 但代购给你拍照的价格,一定不是会员价,是原价,所以这里又有5%的利润。 3、支付宝折扣 最近香港很多地方都在大力推广支付宝买单,支付宝刷卡买单享受8.5折。最高封底50元。 那么如果你带上10个支付宝的手机账号之类的去,一次也能够赚个500块左右。 而且这种活动已经搞了大半年了,每一个周期都可以再激活一次。 4、信用卡折扣、积分 拿交通银行来说,交通银行跟屈臣氏有合作,折扣是付款金额的95折。所以这里又多了5%的利润。 然后本身部分卡种,像他的白麒麟,到年底有个境外刷卡20倍积分的活动,当天最高刷25000,能够得到50万积分。 交通银行的50万积分,大概能够换到2500-3000现金。 而且这些超市的信用卡活动,是经常换的,基本都会有不同的信用卡活动。 我文章开头的那一句,就是一个做代购的朋友发给我的,她家所有的家用电器,都是积分换的。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 5、药店 香港很多化妆品、奶粉、尿不湿、药之类的,都可以在药店买。 但不知道为啥,药店就比万宁之类超市的价格最少便宜10-20%,部分能够便宜30%以上。 所以有些代购会拍超市的价格,然后给你在药店拿货。 不排除药店有假货的原因,但据说香港对于假货的惩罚力度相当严格。 我在香港购物的时候,也看到很多代购,都是去药店拿货。 日本和韩国的代购也是一样的。 日本本身的价格是含税的,而购买是可以退税的。税点好像是8%左右。所以这块,也会涵盖在利润当中。 而且本身很多日本、韩国的化妆品,在国内的卖价非常高,哪怕你涨个30%的价格,估计也大把人要。 至于欧美,一个MK的包运回来,价格直接翻50%以上。 美国有个当地的购物网站,叫6pm(国内也可以上),上面的鞋和包,在折扣季的时候,便宜到你无法想象。比如一双clarks的皮鞋,在国内得1000+,而在这个网站大概30-40美金。当然,本地的网站也有一些小问题,就是你需要在当地有个中转仓,而市面上有很多海淘平台有提供这个服务,综合算下来,成本还是相当低的。 这也就是为嘛你看到那么多人喜欢做欧美代购的原因了。 说完赚钱的利润点,有些运营细节,我也顺便说下: 首先,你必须有机会经常去香港、日本、韩国、欧美这些城市。只有这样,你才有机会去采购。 其次,尽可能根据城市的情况,多办几张合适的信用卡,家人朋友的也可以让他们帮忙办,最多给点手续费。而且这种境外刷卡,卡片提额会非常快。相信很多人会乐意让你们帮忙刷卡。 然后,代购行业里,最容易赚的是小孩、女人的钱。一个大老爷们一般不会让你去代购个什么东西,一般都是女性找人代购。那么你要做的,是让自己在小孩购物或者女性购物这块,成为专业。 什么叫专业? 打个比方,你本身是个孩子的母亲,在孩子的成长起来过程中,你给他的都是精挑细选性价比最好的。这样你也会知道,在哪些阶段,你的孩子可能会需要哪些商品,这些商品在哪买最好。 然后你可以把这些当做知识教会那些刚成为妈妈或者即将成为妈妈的人。 又或者,你是一个非常会打扮自己的妹子,每天你的朋友圈都是特别美的照片。那么除了有那些狂蜂浪蝶,自然还会有很多不太会打扮的妹子会羡慕嫉妒恨。 如果你可以把你化妆或者护肤的这些知识,教给她们呢?她们肯定会乐意从你这购买你使用的化妆品。没有哪个女人不爱美。 这种场景化的营销,会有很强的代入感,一个人在陌生不擅长的领域,很容易去依赖他人。如果你能够帮到她解决这些问题,她一定会非常信赖你,然后会给你推荐更多的朋友。 我认识几个比较不错的代购,都是很会带孩子的妈妈,然后顺路做代购,现在也做的风生水起。带着孩子,赚的钱比上班多得多。 当然,这部分收入可能会不高,也可能会很高,每个人的人脉资源不一样,用心程度不一样,收入肯定不一样。 只要用心做,付出一定会有回报。 最后我们大概计算下利润,拿香港代购为例,一个销售价100港币的产品,如果能够享受到所有折扣他的成本如下: 100X85%X95%X85%X95%=65.2元人民币 而你卖出去的价格是95-100元人民币 这还不包括积分类的奖励。 如果你一趟代购的商品是10000元,那么这一趟你最多可能赚到3500。 哪怕你一次只代购1000元的商品,最少自己去的费用都回来了不是? 最后,我强调下,每一种赚钱的技巧,不是任何人都适用的。找到合适自己的最重要。 赚钱七七招系列: 老七教你赚钱的77种技巧:(一) 老七教你赚钱77招(二):考证 老七教你赚钱77招(三):电商篇 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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  • 老七教你赚钱77招(三):电商篇
    老七玩金融 发表于2017-10-27 07:41
    这是2017年的第九十六篇。 是《老七教你赚钱77招》的第三篇。 这篇文章由网友石磊原创所写,本来应该在周日发布的,但基于活动从前两天已经开始了,还是早点发出来大家早受益吧。 在生活成本逐渐增长的今天,工作之余,如何理财成了很多白领需要思考的问题,大白话的理财就是要赚钱,赚钱无非就是“赚”和“省”,会赚不会省,会省不会赚(极端例子除外),都改善不了生活,那么今天将会讲讲利用一些大鳄让出一点利润让我们在不影响生活质量的情况下,提高生活品质,能够让口袋更充裕点,“赚”和“省”两手都要抓。 本文将以某知名电商平台作为案例,如何将利润最大化,改变我们生活的方方面面。现在的第三方平台不仅在生活缴费,出行旅游,购物,金融等方方面面都涵盖到了,优惠也无处不在。下图显示在话费充值方面的优惠,结合银行或者89.8折充话费还是挺实惠的,有需要的可以上。  几乎所有的平台都是在这几个方面着手,接下来将会实操更直观的体验 1. 产品自身的优惠活动,特价秒杀活动 2. 平台提供的满减券,礼品卡 3. 平台和银行合作的满减活动 4. 第三方返利 5. 购买及评价商品提供的积分,签到积分,可用于抵扣下次购物  一. 优惠商品的选择 货比三家很多消费者都熟门熟路,根据自身的需求选择不同的产品,规格,及购买平台,产品选择完毕之后,开始寻求更优惠之路咯,互联网改变了我们的购物生活,在比价方面的时间成本比线下低几百倍。  在领券中心领取可用的优惠券,注意用券规则和有效期。 二.第三方的优惠 接下来可以利用第三方返利平台进行引导下单,确认收货之后可以得到平台返利。不要小看这个可能不到1%的返利,积少成多,最后的数字也是很庞大的。   利用银行活动得到满减的优惠,截止目前还有的活动信息。 周一,光大银行信用卡满108-18 周二,民生银行信用卡满200-30 周三,光大银行白金信用卡3C类产品最高满3000-270(2000-180,1000-90) 周四,平安银行信用卡满300-50 周四,浦发梦卡信用卡银联在线支付最高满1000-100 周四,华夏小白信用卡满150-50 周五,周六,周日,平安银行满10-9 除周一,周三,光大银行白金信用卡满300-100 整个活动期间仅有一次的银行满减不再累述,如交通银行,浦发银行,建设银行等,还有一大波的活动都在陆陆续续上线。  在付款前,既可以看到对应券类使用情况,以及银行的优惠信息,勾选之后输入支付密码即可,当然也会因为优惠名额被用完,在支付后提示无优惠,可以选择不付款等下一次优惠。^_^   银行卡支付,优惠270元。     成功之后,即可看到优惠金额,有时候也有惊喜出现,此处为民生200-30,实际上变成400-60,绝大部分情况下,出现此类问题都会在下一次修正。不知道程序员会不会被扣奖金那?本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game)   三.案例应用 在这里,我们以2个案例来分析下: 1、 硬件产品本身本身可免费赠送,比如时下流行的路由器,体脂秤,WK云等,厂家并不是靠硬件赚钱,那我们如何能免费拿到产品,还能赚上几百那? 某品牌体脂秤本身售价599元,使用平台提供的一张500-50的优惠券,再叠加礼品卡,可再叠加积分抵扣,最后需付款金额大于300元即可参加银行满300-100的活动,此单最终实付金额211.46元。拿到产品后,按照规则激活,2个月后既返还599元购物款,也相当于2个月后免费拿到了一个质保一年的体脂秤外额外又赚到了至少150元(返利+返积分+50券+100优惠+产品本身价值)。 2、不以赚钱为目的的购物 利用平台自身的优惠购买产品,最终目的只为刷卡,获得信用卡的相关奖励,信用卡的一系列玩法不在本文中讲诉,可以关注后续文章。 四.其他福利篇 在购物的同时,顺便积累点银行积分,也不失为一件好事情,当然,如果有某个银行卡可以多倍积分,那爽歪歪了哦。银行规则经常会有变动,最终以银行公告为准,以下数据仅供参考。  不要忘记,平台都会有自己的礼品卡,各种面额均有,在市面上可以以95-98折的价格买到此类充值卡,充值到个人账户中即可很方便的使用,注意使用规则。当然,也可以利用活动自行购买。   五.惊喜篇 在完稿前,电商双11的大促渐渐拉开了序幕,一大波的福利,优惠,大家可以将要采购的商品加入购物车,结合好,撸起袖子,加油干!   六、防止反撸 这点必须要做重点提示,某东平台本身是有保价和7天无理由退款协议的(具体保价期限可以去平台查询,不同产品不一样,7-30天不等)。如果你在购买后7天内,购买的商品价格发生了变化又或者你买的东西没有去处,你可以直接打客服电话申请保价或者无理由退款,从而能够保证你的消费者权益。(这样就不怕被平台反撸拉) 结束语: 本文的通篇都在讲如何购物省钱,那没有那么大的购物需求怎么办?其实买一些热销产品,找专门的渠道(闲鱼、黄牛)出售也是不错的一种方式,大概有优惠价的40-60%的利润,其实还是很可观的。各种规则一定要看仔细,不要就要入坑了。那么,我如何才能知道这些活动信息那?互联网时代,信息的传播速度非常快,关注各大银行,第三方公众号推文,群友之间的信息互通,官方网站的优惠信息等渠道。 全文写的有些凌乱,不完善的地方请各位读者指正。最大的优惠即为产品自身,平台的折扣券,礼品卡折扣,返利,积分抵扣,银行活动,将这一系列进行组合,利润将是最大化的。在电商大促来临之际,愿各位都能买到心仪的,物美价廉的产品,“省钱”改变生活之美。 老七点评:虽然整篇文章写的主要都是如何省钱,但只要你仔细研究下,省钱也可以变成赚钱之道。 这事儿,不能说的太透啊 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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  • 现金贷:老实人补贴老赖的畸形行业
    老七玩金融 发表于2017-10-25 08:59
    这是2017年的第九十五篇。 趣店上市之后,貌似除了互金行业,在其他行业眼中,现金贷这个名词也火了起来。 最近不下三波人来找我聊,现金贷到底如何运营的事情。有做车贷的、有开软件公司的、还有做餐饮的。 说白了,大家都看着最近上市的这几家的财报眼红啊。 这年头,有什么行业能有半年70%的利润回报率,看着还合法。 想想就留口水。 我这两天深刻的研究了下现金贷这个行业,再根据趣店CEO罗敏的说法,我对这个行业的定论是:财商缺乏的老实人,补贴骗贷人和老赖的一个畸形产业。 为什么这么说? 首先,我们分析下借钱的群体:没毕业或者刚毕业的大学生、蓝领(说白了也就是普工)、超前消费的年轻人、老赖。 现金贷大概95%的借款人,都是这帮人。 这帮人有个共同的特点,就是财商特别缺乏,我也不知道到底是父母没教呢,还是需要收智商税,又或者是初中以下的数学没学好。基本上,贷款利率他们是算不清楚的。 总觉得借1000块到手900,一个月还1100还挺便宜的,就不知道这种借款的实际利息大概超过了240%。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 因为金额太小,所以大多数借款人,都会忽略这个利息成本,毕竟用的时候特别爽快,填写点资料,就能马上拿到钱。 就是不知道如果长期借这个钱,可能这1000,在半年内,就会变成10000+。然后一年后,可能就变成100000+了。 很多收入低的人们,根本还不起,他们就会变成一类人:老赖。 但为什么现金贷会赚钱呢?因为有前面说的三种老实人啊。 这又要从现金贷的风控来说起了。 贷前准入的时候,会让你填写一系列的资料,比如*、名字、毕业学校、亲人、紧急联系人这类的。而一般在填写资料甚至你下载软件的时候,APP软件内置的木马程序就会读取你手机的通讯录和通话记录,然后根据你所填写的资料进行比对。 比如你紧急联系人填的妈妈的名字,而通讯录里备注的却不是她,那有可能这笔钱就会被拒绝掉。 在信用贷体系里有个被证实的观点,只要能够确保一个借款人的*(不是骗贷人员、不是老赖),那么是可以无条件借给他1500以内的现金,而且能够确保他有很大概率会还钱。 所以对于平台来说,要确定的是,这个借款人不是骗贷人员、不是老赖就行。 那么平台怎么确定他不是骗贷人员、不是老赖呢? 之前你不是填了一系列的资料,这部分资料会被提交到系统对接的大数据系统去核对,看看你的资料是否真实,有没有存在在其他平台借款的情况,如果有,借款有没有还钱,历史有没有其他信用逾期的情况出现。 从概率论来说,如果这么多审查过后,都没有问题,那就可以借钱给他了。 一旦借了这种钱的人,大部分都会重复去续借,这个跟吸毒一样没有区别。每次缺钱的时候点一下就能下款,也不用找亲戚朋友去借。当一个平台的钱满足不了或者还不起的时候,就会想着去第二三四个平台借。一般来说,一个正常人,从借第一笔到还不起,大概会需要6-12个月时间,因为利滚利+罚息的速度,实在太快了。 那么到了这个时候,恭喜你,你就不属于优质客户了,会移交到催收部门。 催收部门会根据预期的天数分级,从M1-M6。 在M1阶段,平台会通过各种电话、短信来威胁借款人,这个时候一般都是平台自己的催收干的,一般还都比较文明,无非就是催催款,短信轰炸下,给你填的紧急联系人发发短信,提醒你还钱。 如果你都没还,那么会到M2-M3阶段。这个阶段,很多现金贷平台就会外包出去给专业的催收公司。这种公司的手段就会下作很多,辱骂、威胁、恐吓、短信骚扰借款人亲戚朋友这类的手段都会出来,他会根据借款人的实际情况变化手段,而我们在前面提到的那些老实人,或者老实人的亲戚,大部分都会顶不住压力帮忙借款人把钱还了。 有个真实案例,我认识的一个女性朋友,她的弟弟借了现金贷的钱,滚到10多万了,没钱还,只能找父母。父母收入也一般,就逼着姐姐还,并威胁,如果不还,那老两口就跳楼自杀。所以不得不还啊。 在中国社会,很多城市重男轻女思想还是比较严重的,又或者说面子思想很严重,所以一旦家里有人出现了这种情况,第一时间都是想着如何去帮忙还掉,也不管他的借款是不是合理。 而有些还不起的,就直接变成了老赖。反而他成了老赖以后,平台就变得温和起来,因为平台知道老赖基本是不会还钱的,这个时候,平台的期望值就变低了,很多平台也会把这种债权1折以内处理掉。接收债权的这些人,哪怕5折催收回来,也赚了4倍啊。到后来,很多催收跟借款人会商量,把本金还了,利息和罚息就算了。。 老赖也有牛逼的,知乎里我记得有个很著名的帖子,回答的是一个专业的老赖,55家平台借了187000元,最后带着全村人去撸现金贷。每天的乐趣就是找新的现金贷平台撸口子,然后跟平台的催收对怼。 老赖群体里还流传着一句口号:我凭本事借的钱,凭什么要还? 所以,为什么说是老实人去补贴老赖的一个行业。当借款人成为老赖的时候,那么实际上他会给平台带来一定的损失,但这种损失,是由老实人带来的高利润去覆盖的。某现金贷平台CEO曾说,只要坏账不超过50%,利润都能够覆盖坏账。然后就是做大规模,冲击上市,成功套现迎娶白富美的节奏。 当然,如果这个行业真的跟趣店罗敏说的一样:凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。就这样。 那么我真建议,大家都去多借点他的钱,毕竟这都是福利啊。 作为一个行业的观察者,我只能说,现金贷确实是一门很赚钱的生意,他的暴利让所有人都眼红。但他在慢慢毁灭者我们的基层阶级,甚至我们年轻的一代。新闻里已经不止报道过一次,因为借了这类借款,逼着自杀的年轻人。在美国,这类的发薪贷项目已经被越来越多的机构和组织唾弃,而在中国,我相信XX管理政策也会很快实施下来,毕竟这是有可能会稳定社会根基的一件事情。 这也暴露了一个严重的问题,就是国人的财商教育极其匮乏,大部分的家长都只会让孩子去多读书,考个好学校,却忘了财商这块的培养。导致年轻人进入社会后,对自己的财务管理一塌糊涂,钱不够就伸手找爸妈要,爸妈不给就去刷信用卡、现金贷透支消费。 毕竟,还不起了不还有爸妈扛着么? 现金贷相关文章: 现金贷企业扎堆美国上市,整个行业却面临重大风险 从借500到借款20W,缺乏财商才是坑爹的最高境界 月收入5000,欠款408000,该如何救赎? 线下催收,到底有多恐怖你知道么? 118.55%贷款利率买一台金立手机?数码分期到底有多坑! 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 490 7
  • 老七教你赚钱77招(二):考证
    老七玩金融 发表于2017-10-23 09:11
    这是2017年的第九十四篇。 是老七教你赚钱的77招的第二篇。 赚钱的77招暂定固定每周七(日)更新,谁让我的幸运数字是七呢~~ 在建筑行业,如果你有一级建造师和造价师两个证,基本你可以横着走                                   双证在手的某大神如此说 在中国,如果你要问人口最多的行业是什么行业?我会告诉你,是建筑行业。 每年全国各地有大量的地产、铁路、公路、航道、市政等等建设项目在开工,加上中国的高铁输出政策,中国建筑已经成为中国在世界的标签之一。这些项目为国家创造了最少超过5000万的职位。当然,大部分职位是基础工种,也就是我们说的农民工。 由于这个行业的高速发展,整个行业的技术人员出现了大量空缺。由于建筑企业在很多阶段,都有要求必须有相关资格证的从业人员,所以,这个行业,资格证变得值钱了起来。 比如在企业升级资质的时候,硬性要求公司需要多少一级建造师多少二级建造师。 比如在网上招投标的时候,必须要有二级建造师以上资质才能投标。 在中国,大部分的建筑总包公司,都是一层皮。他申请一堆资质,然后自己或者帮下面的包工头去投标,如果中标了,就转包项目收管理费。真要自己的做的项目,那得利润过100%才行。但他要维持那些一级资质,就需要很多这种资格人员作为保证。 大部分人看到这,应该都没看明白,这个跟赚钱的方法有什么关系?我给大家看一张截图,就明白了: 所以我们今天要讲的赚钱办法,就是适合那些已经在工作,又愿意花点时间学习去考个证的人。 去考个二级建造师的证。 首先我们看看二级建造师报考条件: 凡遵纪守法,具备工程类或工程经济类中等专科以上学历并从事建设工程项目施工管理工作满2年的人员,可报名参加二级建造师执业资格考试。 因为流程是,证书考完后,再让相关公司出具工作证明。所以,实际的条件是,不限专业,中专以上文凭,能考过证就行。其他的,有大把中介可以帮你搞定。 专业科目设置6个专业类别:建筑工程、公路工程、水利水电工程、市政公用工程、矿业工程和机电工程。 那么从实际应用来说,根据其他从业者的推荐,市政、水利、公路是目前最好挂靠价格也最高的专业。 二级建造师每年可以报名考试一次,考试一共有三门课程,可以分两年考完。如果两年没考完三门,对不起,你又必须重新申请考试三门。所以,如果要考,一定要在两年周期内一次通过。 这三门课程,所有专业有两门都是一样的,只有一门不太一样。一样的两门全部都是选择题,不一样的那一门有四道案例题,这个会稍微难一点,但只要你能把材料的那几本书背完,基本都没什么问题。 合格标准由各省根据实际情况自行确定,但不得高于总分的60%。二级建造师考试各科目合格标准情况初步统计为:《工程法规及相关知识》为45分~60分;《建设工程施工管理》为45分~72分;《专业工程管理与实务》根据科目、省份不同而不同。PS:总分120分。 所以,不用担心你考试没过60分就不合格,有可能45分也能合格,比高考来说,轻松多了。 有人可能会担心考试难度会不会太难,毕竟从零开始学起。但我咨询了几个不是本专业拿到证的朋友,他们普遍认为,这个考试相对来说比较简单。只要你稍加读书,多做题,过的可能性比较大。在我来看,这是一个高中学生都能够考过的证书。 做题给大家推荐一个软件:建造师随身学 在看完书有个大概的印象之后,多用这个软件刷几遍题库,考试就简单了。 考试完后,拿到证书以后,你需要找到企业去挂靠,一般来说,这种渠道网上到处都是,可能你托朋友稍微打听下,就能打听到。 但挂靠的时候一定要注意: 章一定要在自己手上。就是只挂证、不挂章。因为中国的建筑行业,对于建筑质量是项目经理终身责任制的。也就是说,如果一个项目在10年后出问题垮了,作为当初的项目经理,也一样要付法律责任,这种责任,严重的,可能会面临监禁。所以我们考试来的证,只能用于给公司做资质升级,但不能用于项目施工。虽然项目施工价格会高一点,但风险就大太多了,对我们这些赚挂靠费用的人来说,不值当。 一般来说,除了每年的挂靠收入以外,部分地区招投标或者偶尔会让你出场几次,但基本每次都会有1000以上的出场费,一般也就走个过场而已。所以,如果你能够考过一个二级建造师的证,每年的收入最少能够增加20000。对于有些区域的上班一族来说,性价比还是比较高的。 当然,如果你能够牛逼到考过一级建造师的证,那么你大概每年能够增加15万-20万的收入。当然,作为非从业者,基本上不可能考过。一级建造师每年的通过率只有5%左右,他的第四门课题,据说是给你几个项目概况,让你给出整个项目的预算、成本等等之类的,反正听完我就头大了。 至于造价师,用某人的原话说,盖个章就能收2万了。 最后,因为我刚好对建筑行业有些了解,所以这块证书的情况知道一些,文章中间如果与实际情况有稍微差别的地方,也请那些可以在建筑行业横着走路的大神指出。 可能在其他行业,也会有类似的证存在。如果大家有遇到这类的,可以作为第二收入来源的,自己又觉得不太难的,可以尝试去考个。 毕竟,技多不压身 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
    理财交流 460 6
  • 你我金融被卖了?这应该是一场资本运作的盛宴
    老七玩金融 发表于2017-10-20 08:44
    这是2017年的第九十三篇。 前段时间一直在研究融资并购和对赌协议这块,还特意找北京一个专门做股权投资的兄弟请教了一番。 当时是投哪网被巨人网络收购,据说有对赌协议,但后来好像没有看到对赌协议,我想想,拿这个案例好像也没什么说服力。 昨天下午在某个群就看到这样一个朋友圈: 果然,在晚上的时候,就收到风声,新丝路文旅(00472.hk)发布公告: 而交易完成后,新丝路文旅总股本将增至42.94亿股,其中派生集团持有10.86亿股,占本次发行后总股本的25.29%,成为该公司的第二大股东。 值得一提的是,根据协议,此次交易亦有业绩约定,你我金融未来3年,即2017年、2018年、2019年,经审计归母纯利润需分别达到7000万、2亿、3亿元人民币。如果不能实现该利润指标,卖方主体派生集团须以不足之数6.3倍的现金予以补偿。 这个里面就提到了业绩约定,其实就是我们常说的对赌协议。 正好就借这个,来讲讲上市公司并购和对赌协议吧。 从整个项目来看,你我金融的估值还是比较高估的,10亿左右的待收余额,估值14个亿,这不符合目前整体P2P行业的现状。 我们可以对比之前两期收购案,一起是爱钱帮被周培峰5亿收购70%股权。而实际上我侧面了解到,其实是完全收购,只是为了稳定投资人情绪,才没有一次全部转让。爱钱帮的待收在15亿左右。 另一起是投哪网被巨人网络以8亿的价格收购40%的股份,获得51%的投票权。投哪网的待收为90亿。 排除平台业务类型不一样以外,从规模上来说,你我金融远远卖不到14亿这么高的价格。 当然,这几起收购案区别不同的是,周培峰和巨人网络是拿了真金白银来收购平台的。而新丝路则是拿股份换购的你我金。实际上新丝路是不需要付一分钱的。 然后我们看看对赌协议,我查询了下之前有签订对赌协议的微贷网(汉鼎股份)、联金所(赫美集团)。 (以上截图来源于网络) 对赌协议跟你我金融相比,条件差距还是很大的。微贷网只需要补足利润即可,联金所也只需要补足利润差额的1.25-2倍。而你我金融如果未达成目标,则派生集团需要补足利润差额的6.3倍。本文首发于微信公众号:老七玩金融(wubin2015game) 这么苛刻的条件团贷网也接受,可能是团贷网对你我金融现金贷业务的高盈利能力有充足的信心吧。 当然,在行业内,对赌协议最后的执行和数据,也是有办法作弊的。 比如把成本放到另一个主体,由母公司或者控制人自己承担成本,而收益全部做成利润,这样一来,数据就非常好看了。 对于上市公司来说,故事和数据是最重要的两个因素,你有好的故事,能够吸(hu)引(you)投资人买单,股价能够长期上涨。又或者你本身的财报数据非常好看,每年的资产、利润、净利润都有增长,投资人也会买单。 上市公司不会以入股或者并购的方式介入到早期项目当中,因为这类项目大多都是亏损,如果在财报上体现,就会非常难看。很难给董事会和投资人交代。 但他们可以以个人或者个人入股的投资公司进行投资,等到项目到收获期了,再选择独立上市或者并回主体公司。 这点可以参考下昆仑万维周万辉和汉鼎股份王麒诚。周万辉个人投资的趣店集团近期上市,导致他个人资产直接浮增百亿,上市当天套现3.45亿。 所以在我看来,这应该是团贷网的一次资本运作手段。真实的情况应该是团贷网通过资本运作,以你我金融作为跳板,把派生集团变成了新丝路文旅的第二大股东。 而作为新丝路文旅,白得了个平台,又在互金行业进行产业布局,将你我金融的财务报表并入上市公司后,整个数据会相对比较好看,一旦这个故事股民和投资人认可,股票大幅上涨,最后会出现新丝路、团贷网双赢的局面。 而我相信不久以后,肯定还会有下一步动作出现。最终目标是借壳香港公司上市,还是在A股上市,我们可以拭目以待。 我个人认为,如果大家有开通港股,可以适当在底部购买一些新丝路的股票,未来应该会有上涨的空间。 总体以目前的情况来说,投资团贷网应该还是比较安全的,毕竟也算是上市系了。 如果喜欢老七写的内容,请关注并帮忙转发 版权申明: 本文版权属于《老七玩金融》微信公众号(wubin2015game) 其他商业行为转载或合作请联系:wubinsgame@qq.com
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