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  • 又一银行存管平台雷了,回顾妥妥当暴雷那些事
    放贷大王 发表于2017-12-15 17:48
    妥妥当是2015年5月正式上线运营的平台,妥妥当系安徽鼎冠金融信息服务有限公司旗下专注于互联网金融领域的综合性信息服务品牌,是国内资质双优的互联网金融平台。妥妥当的官网上还宣传国资背景,还有贵州银行存管上线,这不是双管齐下的安全保证吗!现在暴雷又是为何?让我们一起来回顾一下妥妥当暴雷的那些事。   2017年12月12日,继双十一后又一个电商狂欢日,本来是网友大喊着剁手的日子,有投友爆料,妥妥当办公室已人去楼空,妥妥当落实暴雷了!大家赶紧维权,讨回血汗钱!   妥妥当办公室人去楼空   妥妥当办公室人去楼空     高羊毛高返利 有网友爆料,该平台曾在今年9月初持续高返,月标可无限复投,很多人都是被高返冲昏了头脑,纷纷上车。   早在16年,就有投友在网上爆料,妥妥当的羊毛高到让人害怕,有一种“骑虎难下”的感觉。3月标,1万就可以撸1000,参考年化40%,再加上复投奖励,获客成本已经上天,平台处于持续的亏损状态,羊毛活动越大,时间越长,也就越危险。万一雷了,把已经薅的羊毛全填进去,都弥补不了损失,所以见好就收,直接提现走人。     16年投友在网上的爆料   关联企业劣迹斑斑   12月12日,妥妥当在官网上发布逾期公告,宣称由于由于合肥长润汽车服务有限公司、安徽钢润经济发展有限公司、易汇网络股份有限公司等企业临时周转困难,但上述企业固定资产较大,现已经在变卖资产,资产规模较大,处置需要一点时间,故出现到期债权暂无法及时偿付的情况。     妥妥当发布的逾期公告   张世成是长润集团董事长,长润集团是此次妥妥当逾期的主要借款人,长润集团的官网上还有关于妥妥当的宣传页面,恒亦财富是长润集团的子公司, 这个恒亦财富已经倒闭了,欠债一堆。     长润集团官网上宣传妥妥当   在企查查上可以查到,张世成是合肥长润汽车服务有限公司的股东,100%控股该公司。张世成还是安徽钢润经济发展有限公司、易汇网络股份有限公司这三个公司的实际控制人,但是,在天眼查上查到张世成的周边风险可不少,单单是其名下的合肥长润汽车服务有限公司的周边风险就达到49起!     天眼查张世成的周边风险   这个三个公司可谓是劣迹斑斑,都曾经涉及多起法律诉讼!   合肥长润汽车服务有限公司涉及的法律诉讼   安徽钢润经济发展有限公司涉及的法律诉讼   易汇网络股份有限公司涉及的法律诉讼     牵扯民生村镇银行   网友透露,长润集团张世成是这件事情的主谋。张世成旗下的合肥长润汽车服务有限公司是池州贵池民生村镇银行股份有限公司(以下简称“民生村镇银行”)的入股股东,投资金额300万,占股6%,而张世成则是民生村镇银行的董事。   内部人透露的信息     张世成的关联公司企业   民生村镇银行的股东信息   在天眼查上看到,民生村镇银行还涉及多起的司法风险,包括37起法律诉讼、4起法律公告、2起行政处罚。       民生村镇银行涉及的司法风险   最新事态进展   12月14日,有网友在网上爆料,妥妥当办公室现场已经有电视台人员介入,电视台工作人员扛着摄像机在拍摄现场的维权情况,投资人的现场维权,其成功的可能性还是很大的。     电视台人员介入   现场维权的投资人   总结:年底了,投友们投资的时候记得擦亮“火眼金睛”吧,国资和银行存管都不能跟安全画上等号了。多留个心眼,多独立思考,深扒平台背景等各方面非常有必要,不要让你的钱包空着过年。
    理财交流 2325 13
  • 醒醒吧!你的钱包何时才能满足你的消费欲望?
    放贷大王 发表于2017-12-12 14:00
    回过头来看一下,之前媒体相继报道的校园贷事件,例如,《痛心!母亲养猪撑全家,他却网贷赌博!》、《发展20个下线获利5万!150余名大学生身陷特大“校园贷”诈骗案》及《大学生身陷“校园贷”巨额债务 留录音自杀》、《大二学生借款20多万,无力偿还后跳江自杀》等一系列痛心报道后,今年的9月6日,国家重拳出击,宣布:任何网贷机构不允许向在校大学生发放贷款。校园贷才趋于沉寂。   面对着一个个鲜活的生命香消玉损,我们无不扼腕叹息,本来可以前程似锦,却因为校园贷自毁前程。当惨剧发生后,警察了解其借款用途时,发现其大部分原因是“同学聚餐、买苹果手机、买奢侈品”等消费用途,有学生表示:“身边的人都在用苹果手机,穿名牌衣服,就我一直用国产手机,穿淘宝货,我感觉自己没法融入他们的集体,自己被排外了,我家里条件不是很好,也不能管家里人要钱,偶然的机会知道校园贷款,便开始尝试,我没想过会借了那么多钱的,不敢跟家里人说,只能借贷还新,债务越积越大,最后一发不可收拾了。”   前一段时间曝光一个新闻,长沙一家名为“融e富”的贷款公司,推出了一款“佳丽贷”的贷款,声称年轻女孩越漂亮,在他们这里的贷款额度就越高,“佳丽贷”专门贷漂亮女孩,不看征信,不看负债,不用查询,只要年满18岁,提供身份证即可,无力偿还就引诱其到KTV陪唱。         大众都在谴责该平台丧心病狂,泯灭人性,但是,反过来思考一下,俗话说一个巴掌拍不响,年轻漂亮的女孩们,你的钱包什么时候才能满足你的消费欲望?当你的钱包满足不了你的消费欲望的时候,是理性克制自己的消费欲望,量力而行?还是无限纵容自己的膨胀,最后陷入万劫不复的深渊?显然,那些年轻漂亮的女孩选择了后者…… 最近,现金贷可谓是“红人”,人尽皆知呢。说到很多人对于现金贷的用途,不乏用于高消费方面的用途。还有投友调侃道:火爆的现金贷会不会成为下一个“校园贷?”另一方面,我们也看到现金贷的多头借贷和重复借贷现象也层出不穷。据国家互金安全专委会检测结果显示,现金贷平台用户近1000万人,预计有近200万借款人存在多头借贷情况。拆东墙补西墙永远不是长久之计,只会让债务滚越大,最后无力偿还。   12月1日晚,整顿现金贷的正式通知《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》出来了。其中有一条说到:“不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。”这也就是说,那些没有足够的还款能力的人,比如在校大学生,以后妄想通过现金贷来满足消费欲望,但是没有足够的还款能力,是借不到钱的,这个借款方式将被斩断!   年轻人,是时候克制一下自己的消费欲望了,还没有具备还款能力就别借钱了!借款人在借款前更加应该理性思考,能否承受高昂的借款费用,以及你自己是否有还款能力? 这些所有事件的根源无非就是人难以自控的虚荣心在作怪,总爱跟别人攀比,攀比过后就是消费欲望的疯狂攀升,当自己的钱包没有办法满足自己的消费欲望后,便开始想尽办法借钱,填满心中消费欲望的血盆大嘴。一开始就只是为了满足当下的消费欲望,“我只是借一点钱先提前消费,过一段时间就还钱”,殊不知,欲望的野心越滚越大,一发不可收拾。当各种催收短信和催收电话连接炮轰,才开始意识到事态的严重性,当你觉醒的时候已经背负着巨债,并且无力偿还,这时候开始像热锅上的蚂蚁一样,不知所错。有些年轻人,心理和生理上遭受巨大的折磨,一时看不开,直接选择结束自己的生命的惨剧也有!     部分催收短信内容   不管是过去的校园贷、裸贷,还是现在的现金贷所带来的一系列事件给社会所带来的影响,我们在感慨的同时,也该思索一下现代社会年轻人的虚荣心也在无限的放大,消费欲望也在不断的膨胀是现象。一味的陷进提前消费的漩涡里不可自拔,同时自己的收入能力还不足以偿还贷款,这是一个非常致命的现象。正确的消费观应该是,消费欲望跟收入成正比,好好努力工作赚钱,增加收入,在此基础上,消费欲望也相应逐渐增长,这才是一个合理,长久之计的消费习惯。   俗话说“君子爱财,取之有道,视之有度,用之有节 。”树立正确的消费观,理性消费,合理消费,快乐消费。   作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01
    理财交流 256 3
  • 那么多平台,竟没有一家披露这个指标!
    放贷大王 发表于2017-12-08 17:09
    最早的信披指引是中国互金协会在去年10月28日发布的,那版指引很接地气,并没有出现“风险预警管理”的这只幺蛾子,今年8月,银监会研究制定了官版信披指引,毕竟是专家搞的,直戳要害,之前那份集群众智慧之大成的互金协会版信披指引不免落了下风,直到今年10月,互金协会推陈出新,发布的新版信披指引也把“风险预警管理”加了上来。 但这个行业大家是知道的,底子干净成分好,思想单纯心机少,银行那些奇技淫巧同志们还不是很了解,所以前前后后测评了十来家平台,无论信披状况是好是坏,也不管营业规模是大是小,竟没有一家披露“风险预警管理”信息的。 风险预警究竟是何方神圣? 首先它不是催收制度,催收是事儿出来之后干的,该上门上门该打官司打官司,预警显然有防患于未然的意思,其次也不是信用评级,只要是能发出来的标,一定通过了平台风控部审核,都是合格的,信用好坏只影响利率而已,这个环节里无警可预。 从字面看,风险预警管理指的是对可能的坏情况进行报告并处置的一套方案,简单来说就两点,一是发现风险,即预警,比如发现借款人失业就要拉响警报,二是处置风险,即管理,比如要求失业借款人提前还款。这其实都是银行业玩剩下的,任何一本信贷管理手册都会提到风险预警与风险处置,它是贷后管理的核心内容。 但翻翻信披指引就会发现,无论哪个版本都会在风险预警管理信息之外要求平台披露借款人的信用变化情况,都是贷后管理,这不是重复了吗?不重复,风险预警管理信息要求披露的是处理风险的办法,也就是制度,而不是具体的借款人则么样,先定期搜集借款人信用信息,再适用风险预警管理办法。到这里我们应该明白为什么这么多平台都没有披露这个指标了吧,因为几乎所有平台,是的,就是“几乎所有”,都不具备贷后管理能力。 网贷平台怎样做风险预警管理信息的披露?三步走! 那么问题来了,网贷平台怎样做风险预警管理?首先你得有贷后管理能力 一言以蔽之就是把风控部办成风控部plus。 怎么才算plus?我们知道,风控部门的基本职能是把达不到平台要求的借款人筛出去,把优质借款人请进来,但问题是今天的优质借款人到明天不一定还优质,借款人的信用状况是动态变化的,不知道你有没有这样的体验,那些小学学得好的小伙伴,到了中学就不好说了,反过来也一样,士别三日当刮目想看嘛,plus就要求风控部能以发展的眼光看世界,主要是看那些信用状况由好变差的借款人。 手段不用太高级,只要风控部能承担基本职能,就一定可以完成动态监测的任务,难点在成本和效率,评估借款人信用状况是有成本的呀,打电话、查征信、实地走访,哪哪都得用人,哪哪不是钱?而且这是动态披露,什么叫动态?不管是借了两万还是20万,银监会说,只披露一次不算动态,每月一次才叫动态。 先不吐槽成本,真想建设贷后管理能力该怎么操作? 设计风险信息收集表,把不同资产的风险点列出来,并制定信息搜集细则,把信息搜集和录入任务交给相关同事即可。其实贷后信用状况追踪比贷前风控简单,因为一些固定不变的信息不需要搜集,比如借款人的身份信息、亲属关系、房产地址等,只需要更新那些敏感且富于变化的信息就行了。 例如借款人以房产为抵押来借款,风控部就得追踪这套房子的价值变化情况,办理贷款的时候值100万,贷了70万给他,房子如果一直在涨价,房产价值这个信息就是健康的,如果价格出现急跌,或者预计价格会有急跌,那就很可能发生风险。除了这个例子以外,借款人的资金用途、所在行业发展趋势以及银行授信的变化都可能对资金的正常收回产生不利影响,总而言之,风控部plus 要求风控系统能监听借款人敏感的风险信息。 其次你得有一套分析贷后信息的方法 仅仅搜集它还不够,风控部门必须能理解这些信息,而且是量化地理解。 理解的目的是为了可以采取行动,还以上面的房贷项目为例,借款人先息后本还款,房产价值一直在跌,预期也是跌,如下图所示: 当风控部监测到房产价值发生变化时,就要重新计算抵押率(房产价值/贷款余额),并且根据事先制定的风险管理办法采取相应操作,比方密切注意房产价格走势,当抵押率上涨到临界值时,预警升级,平台应该要求借款人增加抵押品或者提前还款,这就是应对不同级别预警信号的风险控制策略,即上文中提到的“管理”二字。 预警信号有很多,包括是一些非常规的警示信息,乐视被曝出资金危机的时候,建设银行立刻主动进行风险管理,把很多乐视员工的信用卡额度调至1元,建行敏感度666,但过度敏感导致了管理不当,应对非常规预警信号方面还不够谨慎。 最后,把你的分析办法概括一下公布出来 前两点做足了,才到了信息披露这里,把风险预警管理办法的主要环节公布在网站上,这就攻克了信息披露中最困难的部分,所以你看,信披指引不仅仅是发布信息那么简单,还涉及复杂的制度建设和执行,信披是整个流程中最不重要的那部分。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01
    理财交流 1009 10
  • 呱呱金服落实跑路,回顾疑点重重!
    放贷大王 发表于2017-12-06 16:30
    12月5日,有网友在网上爆料,呱呱金服已经跑路,官网打不开,内部的QQ群客服都不在。 先来看看呱呱金服的相关讯息,呱呱金服是位于浙江杭州的平台,由杭州谭珩信息科技有限公司全线服务的专业P2P互联网金融投资理财平台。9月份开始运营的,这才运营两个多月,就暴雷了,目前的官方QQ群人数已经达到一千多人了。 疑点一:高管不详 对于高管团队,官网上只是放了两张简单的照片,一个男的,一个女的,然后美名曰“高管团队”,也不知道这两号人究竟是谁,也没有相关的介绍个说明,连名字都不知道! 呱呱金服官网上的高管团队介绍 疑点二:国资控股和资金存管疑点重重 官网宣传漏洞百出,小编打开官网首页,映入眼帘的版面就是国资企业控股,即上海沪海实业拟定控股,注意了,是拟定控股,拟定控股,重要的事情说三遍!刚想点击进去看看这个国资控股是咋一回事,发现点击进不去!同理,还有宣传资金存管,所谓的资金第三方全程监管的页面点击也进不去!也不知道其所宣传的资金存管是什么! 小编再往后看,又发现在官网上宣传的一个国资控股!且看下图,该国资背景是指国粮粮食储备(大连)有限公司控股的浙江聚日节能科技有限公司。 小编在企查查上查了国粮粮食储备(大连)有限公司,该公司的法定代表人是商清,是总经理兼执行董事,除此之外,还有一个主要人员,陈颖,此人担任该公司的监事,其名下关联有6家企业,其中一家名为内蒙古通辽国家粮食储备库的公司,该公司涉及法律诉讼23个,包括被列入失信执行人,裁判文书13,开庭公告8。如此多的法律诉讼,投友们该留个心眼了,宁可信其有,不可信其无呀! 疑点三:标的疑似造假 呱呱金服自上线两个月来,总共发布了37个标的,所发的标的都是以短期标为主,比如2月标、1月标、15天标、7天标。再来看看借款人资料,借款人都是宁波的,身份证居然也有是临时的!呱呱金服是位于浙江杭州的平台,借款人居然都是宁波人!借款人的车辆抵押疑似路边偷拍别人的车而来! 还有一点,小编浏览了所有的借款人资料,总结起来就是总体上只有三个借款人,就是王女士、邬先生、叶女士3个人,但是却用三人的名义发布了37个借款标,同一个借款人,分别用其名下的房产和车辆做抵押而相继发布标的。 借款人的临时身份证 这照片有疑似在路上随便拍的痕迹 我们暂且隔岸观火,看看未来事态将何如发展吧! 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01
    理财交流 137 1
  • 抱财网透明度测评:表现中规中矩,各版块透明度相近
    放贷大王 发表于2017-12-04 17:34
    2017年11月30日15:30完成资料的搜集。 抱财网的得分有点特殊,之前几家平台得分透明度得分和网贷之家的评价出入不大,抱财网则比较悬殊,在资料搜集过程中发现抱财网的信披状况不理想,得分似乎不应该那么高。 1、总分52.2,无突出板块,各项表现均比较平庸 抱财网位于之家百强榜45位,透明度得分52.2(满分100,抱财网在网贷之家的透明度得分为72.76,透明度排在第8位),三大板块均表现平庸。抱财网的传统优势是资产端,与各地小贷公司、担保公司有深入合作,这给信披工作带来了麻烦,即无法详尽描述资产端合作机构的工商信息,在我们的评分项目中,资产端采取合作模式的,合作机构视同分支机构。 各版块得分如下: 各级指标公开情况如下: 2、机构信息:满分46.58,得分26.05 机构信息反映平台股权结构、运营资质、管理架构等情况,如同人的家世一样,这部分信息透露出平台“背景”。机构信息有5个版块,包含7部分内容,来看看抱财网哪里做的不好。 (1)组织与治理信息 这一块主要是工商信息和内部管理信息两个内容,很多平台可以做到完整披露(比如上期测评的礼德财富),抱财网在这一板块的披露有避重就轻之嫌,{MOD}指标只披露了2个,B、C级披露率显著提高。其中股东信息只披露了持股5%以上的股东信息,互金协会的新版信披指引并未对应披露股东的持股比例进行约定,对非上市公司,我们的测评按照未完全披露则属未披露的原则处理。 (2)财务与审核信息 这部分只有4个指标,涉及财务、合规等内容,抱财网均未作披露。有趣的是,抱财网把财务审计报告披露在了中国互金协会的官网上,却没有在自己平台予以披露,由于我们的测评是针对网站透明度的,所以只采集平台官网的信息(如有论坛也包括论坛),这项自然不得分。抱财网有融资信息,国家企业信用信息公示系统显示抱财网曾把注册资本从4000万变更为5000万,平台信披专栏并未对此次变更及股权份额调整做出说明。 (3)网站和平台信息 为网站域名、联系方式、社交账号、注册协议模板、APP等C级信息,不重要,抱财网做了完整披露。 (4)重大事项信息 重点关注两个指标,一是股东、高管、实际控制人的变动有无法公告进行说明,二是有无法发布欺诈、损害出借人利益事件的公告,其他指标默认值为已披露。抱财网有过股东变更,这些变化没有在信披专栏中体现。 (5)备案信息 备案和风险管理两部分信息,抱财网在风险管理上未做披露,包括风险评估流程、风险管理架构等,备案部分披露率良好,除了监管部门备案外都有详尽披露。 3、运营信息:满分23.56,得分10.44 运营信息主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关,这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目。 和许多平台一样,这部分信息的披露华而不实,看起来披露内容很多,比如投资人地域分布、年龄分布,标的期限分布、项目类型占比等,但是呢,要害指标太少,比如最大十户出借余额占比、代偿金额、代偿笔数,这是抱财网得分最低的版块。 4、项目信息:满分29.86,得分15.16 该板块可以分为三个部分,分别是项目信息、借款人信息、借款人信用状况追踪(贷后)。 (1)项目信息 这部分满分9.1,得分8.31,15项指标披露了14项,表现很好,未作披露的是“还款来源”,不是完全没做披露,而是只披露了企业借款的还款来源,个人借款没有披露还款来源。 (2)借款人(自然人和企业分开) 22个指标披露了9个,最最重要的人民银行征信报告披露不规范,按照互金协会的要求,投资人在出借前可以看到借款人信披报告的逾期率,其他信息可以做脱敏处理,但抱财网只是象征性地给了征信报告中的一页,没有展示逾期率。借款人(企业人)的工商信息、信用信息、股东信息等都未作说明。 (3)借款人信用状况追踪(贷后) 一共6个项目,均未披露,这部分信息对网贷平台来说披露难度很大,因为需要贷后管理系统支持,即便是银行,也很难去追踪20万以下的小额借款的借款人贷后还款能力变化。只有一点平台是可以做的,那就是借款人的逾期情况,不是贷前公布那种逾期,而是已撮合未到期项目的逾期情况,得动态地反映出来,对整个行业来说,贷后追踪能力无法短时间建立,这部分信息将在很长一段时期内成为平台透明的进一步提升的瓶颈。 测评说明: 1、你的测评能不能做到客观公正?不能,这份测评不客观,对不同项目重要程度的判断是主观的,受制于个人经验,对重要程度的判断会影响平台透明度得分,公正是有的,我会在同一份权重标准下做评测。 2、项目有没有披露和时间是有关系的,比方说搜集资料时某平台没有披露分级逾期率,但在评测发布后披露了,为了避免这种尴尬,我会首先交代资料搜集工作完成的时间点,另外,所有信息均采集自平台官网,在互金协会、行业媒体等处的信息披露不计入平台透明度。 3、有些项目虽没有披露,我也标记为已披露,比如“破产程序”这一项,因为正常运营的平台不可能宣布破产,真正要倒掉的平台也不可能在事情还可以补救前宣布即将破产,所以大家不可能披露这个项目,也无从披露,所以全部待测平台都会被评为已公布,只会让所有平台的分数看起来高一些,不影响他们的排名,这是公平的。 4、资质类项目,比如“电信业务经营许可信息”,很多平台没有得到电信业务经营许可证,所以网站上没有相关信息,这些算作未披露,如果在网站上表明没拿到电信业务经营许可证,则算作已披露。因为我们只对透明度进行测评,应该尽可能纯粹,不对平台资质进行评判,就是不评价“获得某项资质的平台”是否比“没获得某项资质的平台”好,如果平台对是否获得某项资质做了客观描述,无论是获得还是没获得,在我们的透明度评价体系里它们一样好。 5、这份测评里的评价项目以中国互联网金融协会最新版的信披指引为基础,一共3大类128项,按照重要性不同,各项指标被赋予A、B、C三等权重,{MOD}指标最重要,权重也最大,比如“累计代偿金额”,而有些指标不是那么重要,被评为C级,比如“网站或平台域名”。赋不同项目以不同权重是为了让那些态度诚恳的平台脱颖而出,谁也不想看一堆毫无意义的平台数据。 6、这是免责声明,我们虽然对待测平台资料进行了认真的搜集,通过企查查、网贷之家、百度全站搜索等工具进行检索,并把网站公告、新闻等爬了下来,还就关键项目咨询过客服,但仍然免不了遗漏,所以测评信息未必准确,也不构成投资建议,我们会竭尽全力接近真实。 7、最后,如何看待平台透明度?一般来说,平台越大信披状况越不理想,投资人过于相信群众的选择,所以大平台不用在信披上做太多文章就能招徕顾客,俗称店大欺客,所以不能说某平台透明度低它就不安全。有部分投资人喜欢在规模差不多的平台中选择透明度高的那家,所以透明度指标在中小平台的选择上有一定的意义。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01
    理财交流 548 3
  • 集合标:保透明度还是保小额分散,这不是一个问题
    放贷大王 发表于2017-12-04 16:56
    今天本来是要发短融网透明度测评的,但在资料搜集过程中发现,集合标模式存在一些不利于信息披露的因素,这种模式增大了投资人审查出借人资质的难度。 集合标就是一个借款项目(即投资标的)包含多个借款人,出借人投一个标就可以把资金分散到多个借款主体,产生多个债权,热衷于这种模式的平台往往乐于宣传它的小额分散特性,但在中国互金协会和银监会相继发布信披指引后,这种模式的弊端日益明显,由于一个项目包含的借款人数量过多(比方说50个),投资人往往没有时间浏览借款人的信用状况。 具体到信息披露上,一些条目会有失准确。比如项目的借款期限,不同借款人的借款期限不同,这就导致整个项目的借款期限难以描述,更难搞的是,项目期限有时会大于部分借款人的借款期限,这意味着借款人还钱了,投资人却还没到回款之日,一些平台的处理办法是已回款本金自动加入新的借款项目,即项目中途借款人可能发生变更,可以说很少有出借人会关注这些变化后的投资人都是谁、信用状况怎么样,平台受到的监督自然会更少。根据抽查的情况看,短融网的借款人信息披露工作是比较粗糙的,随机点开的25个借款人信息,只有2个填写了有效的工作信息(工作填写“其他”视为无效信息),2个填写了收入信息,1个填写了负债信息,我认为这就是缺乏监督导致的。 集合标模式另外一个可能导致信息模糊的机制是债权转让,无论是投资人主动债转还是到期后自动债转,都是把所持项目相应份额的多个债权同时转出,平台把这些债权重新打包形成新的投资项目,这就会产生一个重复发标的问题,本质上就是拆期限,合规性存疑。我们知道,拆标的弊端之一就是投资人不容易搞清楚把拆开的标合并起来会不会走样,会不会多出一大块,即使是单笔借款都很难追踪,更何况是集合标批量续投呢。当然不能说集合标模式一定会产生假标,但它确实是孳生假标的温床,平台如果想做坏事儿,那他就比别人更容易成功。 所以搞集合标模式的平台,如果想在信息披露上做出成绩,就要花费更多的心思去改进信息展示方式,或许是上述弊端的存在,监管部门对集合标是持否定态度的,今年5月,北京金融监管部门对北京地区网贷平台发出的《事实认定与整改通知书》明确表示集合标是需要解决的问题之一。 网贷天眼的合规排行榜也把集合标作为了平台的扣分项,该榜单评分细则第6条指出,如果平台集合标底层债权存在借款期限不一致的现象则会扣分,第7条指出,平台只要有集合标,无论底层资产是否公开均会扣分。短融网在信披这方面的最大问题是,平台投资项目均为集合标,包括今年7月份停发新标的“散标”列表里也是集合标,虽然在机构信息和运营信息上短融网表现地很有诚意,但最为底层的、最为基础的项目信息却做得比较糙。去年年底因为融360下调短融网评级的事儿两家公司对簿公堂,没有更多信息显示融360这样做的依据,我猜测监管政策变动对集合标的不利影响起到了很大作用。去年颁布实施的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中禁止打包资产的债权转让,底层资产期限不一致的集合标恰好满足了上述特征。 集合标是个比较矛盾的存在,一方面它小额分散的特征非常明显,非常政治正确,非常符合市场的胃口,另一方面它又会对信息披露造成负面影响,这对欢喜冤家寄生在同一模式上,一荣俱荣一损俱损,究竟是保透明度还是保小额分散,对平台来说并不是个艰难的决定,实现小额分散的手段还有很多,而在集合标的基础上增加透明度的方法却寥寥无几,在信披要求越来越严格的今天,慢慢转型似乎是大势所趋,而且随着投资人的成熟和监管的规范,越来越多的目光将会投入到与底层资产相关的项目信息上,平台信息、运营信息的地位相对下降。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01
    理财交流 199 6
  • 民贷天下透明度测评:有亮点,综合得分不理想
    放贷大王 发表于2017-12-04 15:05
    之前对广州e贷和曝雷后的酷盈网做了透明度测评 ,从本期开始,我将对网贷之家榜单30名及之后的平台做透明度分析,因为之家榜单逐月变动,评测顺序不一定和排名顺序对的上,差别不会太大。 民贷天下(完成资料搜集的时间是2017年11月18日)在之家榜单排名31,信披状况不是很理想,和许多大平台一样,在信披这块花的心思比较少,得分自然比较低,满分100,得分50.74(其在网贷之家的透明度的得分为46.95,属于比较低的分数),具体来看民贷天下各版块得分: 从业机构信息版块整体表现平庸,该板块共5个部分,该板块不同权重项目披露率如下: 1、组织与治理信息主要反映公司的工商信息、内部组织架构及核心成员背景,使得投资人可以对平台有个宏观把握,通常我们说的背景就是这个部分告诉我们的。 民贷天下在这一块是下了一番功夫的,其信披专栏基本上是按照互金协会的要求进行披露的,披露了平台都忽略的经营状态一项,但分支机构信息未做任何披露,所以分数受影响,民贷天下并非没有分支机构,去年民贷天下召开年中会议的时候分公司成员悉数到场,还是去年,其佛山分公司还在其所在地南海区联达大厦举办了佛山用户见面会,从标的上看,很多非合作机构的件应该就是自己的自营资产端开发的,这部分应该被披露的信息没有出现在网站上。 2、财务与审核信息表现不错,披露了财务审计报告和重要融资负债信息,美中不足的是这部分融资负债信息是以股权变更公告的形式发布的,不方便用户查找。 3、网站或平台信息反映平台网站、联系方式等,没有敏感指标,多数平台都可以做到完全披露,民贷天下也做到了100%披露,没有拖后腿。 4、重大事项信息共10项,这些信息大部分都可能会导致或已经表明公司即将破产,例如进入破产程序、整顿、关闭等,所以正常运营的平台几乎不会有这方面信息,如未披露视为已披露,不会影响平台排名,但有两项例外,一是高管或股东变动情况,这个信息容易查找,如有变动而未公布视为未公布,二是欺诈或损害出借人利益事件,平台如有公布则视为已公布,否则默认未公布,因为红岭创投是有公布这一信息的先例的,周世平曾自曝内部员工骗贷,如果默认为已公布,对红岭创投这种平台就不公平,而且根据笔者对行业的了解,欺诈事件是存在的,尤其是采取非自营资产端模式的平台。民贷天下公布了股东、高管变更信息,未公布欺诈事件。 5、备案信息主要反映资质证照及风控情况,11项内容民贷天下公布了8项,未公布风险管理架构、风险预警管理及催收方式。 平台运营板块是短板,提升空间巨大,该板块不同权重项目披露率如下: 这个版块的披露情况非常差,28个指标只披露了2个,即累计借贷金额、金额逾期率,包括待收数据都没有出现在信披专栏中,民贷天下这部分信息的披露比较花哨,华而不实,比如披露了不同金额标的占比情况、投资人性别年龄分布等,这些信息虽然有趣,但对潜在投资人判断平台安全性帮助不大,一些实实在在的指标如累计代偿金额、累计代偿笔数、最大十户出借余额占比等都没有。 项目信息有亮点,总体披露状况一般 该板块不同权重项目披露率如下: 项目信息是反映具体某个标的状况的信息,可分为四个部分: 1、借款项目的基本信息,主要反映借贷项目的收益和风险,比如参考年化参考收益率、借款期限、还款保障措施等,属于必备而不是很重要的信息,基本上都可以做到完全披露,民贷天下在该数据上也是100%披露。 2、借款人信息(自然人),反映借款人的基本信用信息,一共8个指标,最重要的是借款人征信报告,征信报告还涵盖了该部分的负债情况,民贷天下只披露了姓名、身份证号码等脱敏后的信息,其他关键信息没有披露。借款人信息披露不足是个老问题了,2015的时候就有投资人在之家论坛询问过为什么借款人信息不能披露,官方还做了专门答复,因为可能影响借款人(资产端合作机构)的银行授信,所以不能披露,现在已经有很多自有资产端开发的业务了,但信披状况仍然不是很好。 3、借款人信息(法人),披露风格与自然人的情况一致,很不充分,只披露了脱敏后的公司全称和办公地点,征信报告和收入负债等情况均未披露。 4、项目信息板块的亮点就是已撮合未到期项目信息,披露率为100%,很多平台是不具备贷后追踪能力的,就是投资人把钱借出去,借款人把这钱把这钱花哪儿了,以及借款人还款能力有没有下降等都是无从得知的,但民贷天下对这块信息做了披露,但因为我们认为网贷平台几乎不可能把这块信息的质量做好,所以权重基本都是C。 总体评价:虽有亮点,但透明度不佳,运营信息匮乏,如果是不上榜的小平台,我敬而远之。 测评说明: 1、你的测评能不能做到客观公正?不能,这份测评不客观,对不同项目重要程度的判断是主观的,受制于个人经验,对重要程度的判断会影响平台透明度得分,公正是有的,我会在同一份权重标准下做评测。 2、项目有没有披露和时间是有关系的,比方说搜集资料时某平台没有披露分级逾期率,但在评测发布后披露了,为了避免这种尴尬,我会首先交代资料搜集工作完成的时间点,另外,所有信息均采集自平台官网,在互金协会、行业媒体等处的信息披露不计入平台透明度。 3、有些项目虽没有披露,我也标记为已披露,比如“破产程序”这一项,因为正常运营的平台不可能宣布破产,真正要倒掉的平台也不可能在事情还可以补救前宣布即将破产,所以大家不可能披露这个项目,也无从披露,所以全部待测平台都会被评为已公布,只会让所有平台的分数看起来高一些,不影响他们的排名,这是公平的。 4、资质类项目,比如“电信业务经营许可信息”,很多平台没有得到电信业务经营许可证,所以网站上没有相关信息,这些算作未披露,如果在网站上表明没拿到电信业务经营许可证,则算作已披露。因为我们只对透明度进行测评,应该尽可能纯粹,不对平台资质进行评判,就是不评价“获得某项资质的平台”是否比“没获得某项资质的平台”好,如果平台对是否获得某项资质做了客观描述,无论是获得还是没获得,在我们的透明度评价体系里它们一样好。 5、这份测评里的评价项目以中国互联网金融协会最新版的信披指引为基础,一共3大类128项,按照重要性不同,各项指标被赋予A、B、C三等权重,{MOD}指标最重要,权重也最大,比如“累计代偿金额”,而有些指标不是那么重要,被评为C级,比如“网站或平台域名”。赋不同项目以不同权重是为了让那些态度诚恳的平台脱颖而出,谁也不想看一堆毫无意义的平台数据。 6、这是免责声明,我们虽然对待测平台资料进行了认真的搜集,通过企查查、网贷之家、百度全站搜索等工具进行检索,并把网站公告、新闻等爬了下来,还就关键项目咨询过客服,但仍然免不了遗漏,所以测评信息未必准确,也不构成投资建议,我们会竭尽全力接近真实。 7、最后,如何看待平台透明度?一般来说,平台越大信披状况越不理想,投资人过于相信群众的选择,所以大平台不用在信披上做太多文章就能招徕顾客,俗称店大欺客,所以不能说某平台透明度低它就不安全。有部分投资人喜欢在规模差不多的平台中选择透明度高的那家,所以透明度指标在中小平台的选择上有一定的意义。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01
    理财交流 281 5
  • 榜中榜2:同登四榜平台数仍为38家,具体平台有进有出
    放贷大王 发表于2017-12-01 16:50
    10月26日制作了榜中榜1,有38家平台同时登上网贷之家、网贷天眼(80强)、融360、贷罗盘的百强榜单,这次的榜中榜2是截取了上述四张榜单11月30日的数据,和榜1相比,榜2同登四榜的数量没有变化,仍为38家,有5家平台因为没有登上某一份榜单而抱憾退出,至少登上一张榜单的平台数量为172家,比上次多了一家。 关于这份榜单的意义呢,在榜中榜1 中有过说明,作用有两个,一是通过对各大榜单的筛选,革除可能存在的利益关系,公关一家比公关四家难多了不是嘛,二是充分利用各大评级榜单的优势和侧重,尽可能找出发展均衡、四体强健的平台。我认为,安全是投资人的第一需求,在这个需求得到一定程度的满足后就可以谈谈收益的问题了,所以大家可以多多了解那些同登四榜的平台中排名靠后的,有合适的就可以下手试试。 考虑到一直叫“同登四榜的平台”,不仅我写起来麻烦,您听起来也不舒服,所以我给榜单起个名字,叫“榜中榜4X”。“榜中榜”是说这份榜单是对市面上主流榜单进行加工整理后形成的,直接使用了前辈的劳动成果,“4”说明了使用多少份主流榜单,多了,这个数就扩大,少了,这个数就减小,“X”是乘号,不是英文字母,表示四份榜单的组合。 先看同登n榜的平台数量分布: 直接看榜单: 只登上一家榜单的平台有66家(把这些平台称为单榜平台),和上次相比减少了4家,这66家平台及其所在榜单如下: 另外一个有趣的数据叫做独占平台,比如首e家,只在贷罗盘的百强榜上出现了,没在另外三家榜单上出现,那么首e家就是贷罗盘百强榜的独占平台,一个榜单的独占平台数量越多,说明该榜单测评角度越刁钻,需要说明的是,网贷天眼独占平台数量最少,一个原因是天眼百强榜只有80席,比较容易诞生独占平台的81~100位是空的,以下是各榜单独占平台数量: ** 此次截取的是11月30日数据,榜中榜3将会采集月报数据,同时会放出榜中榜4X平台的逐月进出情况。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语拼音+01,看更多有趣榜单
    理财交流 2839 17
  • 当你在懊恼钱追不回来 老赖已躺在豪华别墅的大浴缸里
    放贷大王 发表于2017-11-28 16:22
    之前小编在腾讯上看到一则新闻,标题是“老赖欠着5亿元外债不还 住2栋别墅玻璃还防弹”,魏某身上背负者5亿元的外债,但自己和家人却住着两座独栋豪华别墅。别墅内部其中一个房间就有百余平方,内里客厅、卧室、洗浴间、收藏间一应俱全,尤其是洗浴间内一个硕大的圆形浴缸,奢靡程度远超正常一家人的住房!镇江中院、丹阳市政法委牵头开展“雷霆行动”,镇江中院、丹阳法院组织60余名警力及法官,前往丹阳丹北镇老赖魏某夫妇及女儿女婿家中进行搜查、查封和评估。不过,遗憾的是,魏某夫妇等闻风而动,已经将两处独栋别墅内的财物搬迁一空。 看到这,小编血槽已空,欠巨款,还住别墅,还是防弹玻璃!这哪里来的心安理得?老赖能做到这个地步,这个脸皮得有多厚才行呀!看来真是铁了心要当老赖。 欠人钱财却赖着拒不履行法院生效判决的债务人,俗称“老赖”。环视四周,不难发现老赖横行遍野,投友们对其“恨之入骨”。投资网贷,出借人最恐惧借款人未能按时偿还债务,将老赖进行到底,你又不能拿他怎么办,只能干瞪眼。 前段时间,在微信上流传一篇文章,福建泉州中院在其微信公众号上公布了一份“老赖”名单,1981年出生的36岁的福建女商人吴丹樱以涉案标的5.5亿元位居榜首,其名下经营的2000多家专卖店已停业,2016年5月份的时候欠款标的金额已经达到220.1万元,而一年后涉案金额已经飙升到5.5亿元。当老赖还能位居榜首,真是不简单的事情! 曾在一个网站上看到一个故事,小A在多个平台借款金额达到120多万,当各种催收电话打进来的时候,并且联系到他家人的时候,家里人问他,为何借那么多钱,你根本无力偿还?他若无其事的表示“借的时候根本就没有想过还”!以这种心理来借钱的人比比皆是,还未曾借钱就从来没有想过要偿还,就一心想当老赖。 趣店前一段时间在美上市,闹得声势浩大,但是,质疑声和声讨也不绝于耳,趣店的前期靠校园贷起身,校园贷被国家明令禁止后,开始转战现金贷,一路上盈利高涨,终于成功在美上市。但是,趣店的CEO罗敏曾说过:凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。就这样。这个发言,被网友喷死,猪一般的队友,网友表示如果人人都争相当老赖,欠债不还钱,这世道将变成什么样了?还有网友表示:这什么世道,活该老实人吃亏,现金贷逾期这么多还能赚钱,就是老实人给老赖还钱。 小编在网贷之家的网页上曾经看到这么一个报道,有一位网友在上面发起了一个帖子“欠了网贷两三万还不起怎么办?”,紧接着,有一个匿名用户在下面回应到:“讲真,大兄弟我比你撸得还要多,55家网贷共计1870000元,撸出在本地首付买了房,现在和家人亲戚坦白,都支持不还,已经逾期600多天了,亲戚朋友没有笑话我的,都咨询怎么贷的,现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷,指导他们怎么不还款,我收取额度的两个点做酬劳,村里现在逾期小贷的有500多人。看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地而起,我真的蛮自豪的!现在我已经黑得不能再黑了,不过没事,那么多口子,总会下那么几个,下款了就好像发工资一样美滋滋的。” 小编看完已经瞠目结舌!你自己当老赖,黑得不能再黑,已经完全无所谓的基础上,还带领村里500人一起当老赖,万一有一天出现岔子,到时候你现在所谓的自豪将会在一瞬间轰然倒塌,全村的人跟着你遭殃。拿一时的侥幸赌上一村人的未来? 俗话说“天下乌鸦一般黑”,老赖就是老赖,脸皮倒是厚比城墙,“老子凭本事借的钱,为什么要还?”。我们难道真的拿老赖没有办法吗?另一方面,我们也看到国家对拒不执行法院生效法律文书的“老赖”,将采取“限制高消费”的严厉措施。 限制高消费令一、对自然人的限制。 1、不得乘坐 飞机、豪华客船、出租车等高档交通工具和使用高档通讯工具; 2、不得在星级 宾馆、 酒楼、 酒吧、歌舞厅、 夜总会、桑拿浴室、 健身房等高消费场所消费; 3、不得购置高档商品、大额生活用品、 汽车及租赁写字楼办公; 4、不得购买、新建、扩建、装修房屋;不得出外 旅游、 度假及为家庭成员支出大额费用; 5、不得出国出境; 6、不得对外投资(包括开办公司、购买股票债券等)。只能保留按XX规定的最低生活标准的生活费用,其他均属被执行财产范畴。 7.被限制人的子女不得就读高消费的民办高校。 对法人或其他组织法定代表人、负责人的限制。 1、不得履行为其单位办理财产抵押、转让及为他人提供担保的职务行为; 2、不得以公款在宾馆、饭店、酒楼、歌舞厅、西餐厅、夜总会、桑拿浴室、健身房、高尔夫球场等高消费场所消费,也不得批准其工作人员以公款进行上述消费; 3、不得在单位报销乘坐出租车、火车卧铺、飞机、轮船四等以上舱位等交通费用; 4、不得出国出境; 5、不得向其工作人员发放奖金和分配红利; 6.其单位财务状况需每月定时向法院申报,并随时接受审计。 总结:互联网征信系统的建立和共享在一步步的完善中,限制高消费令的建立,惩治老赖也可以做到有法可依。债权人也应该加强法律意识,借助法律手段维护自己的合法权利。同时,奉劝一句老赖们,做人还是堂堂正正,心安理得吧,指不定某一天醒来,现在所拥有的东西到头来只是竹篮打水一场空。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
    理财交流 251 11
  • 礼德财富透明度测评:信披优等生也有瘸腿科目
    放贷大王 发表于2017-11-24 17:47
    2017年11月24日15:30完成资料的搜集。 1、总分71.38,透明度高,信披专栏用料扎实 礼德财富位于之家百强榜33位,透明度得分71.38(满分100,礼德财富在网贷之家的透明度得分为76.22,透明度排在12位),运营信息板块的披露相当给力,还专门制作了信披专栏,把应披露的信息集中在一起方便投资人浏览,做得很规范,可以说是网贷平台信披方面的优等生了。 各版块得分如下: 各级指标公开情况如下: 2、机构信息:满分46.58,得分35.47,透明度较高。 机构信息反映平台股权结构、运营资质、管理架构等情况,如同人的家世一样,这部分信息最能透露出平台“背景”。机构信息有5个版块,包含7部分内容,礼德财富做得比较好。 (1)组织与治理信息 这一块主要是工商信息和内部管理信息两个内容,礼德财富完整披露(完整披露即100%披露)了全部信息,在已经做过评测的平台中这是唯一一个完全披露了组织与治理信息的平台。 (2)财务与审核信息 这部分只有4个指标,涉及财务、合规等内容,礼德财富只对融资信息做了披露(股权变更后的股权结构),其他项目未做披露,2016年财报虽然贴出了部分照片,但与互金协会要求财报应显示出产负债表、利润表、现金流量表的内容,礼德财富只是披露了前两页及最后一页,不算有效披露。这一部分信息基本都是非常重要的{MOD}信息,行业在这块做的都不够好,是透明度得分上升的瓶颈。 (3)网站和平台信息 为网站域名、联系方式、社交账号、注册协议模板、APP等C级信息,不重要,礼德财富做了完整披露。 (4)重大事项信息 重点关注两个指标,一是股东、高管、实际控制人的变动有无法公告进行说明,二是有无法发布欺诈、损害出借人利益事件的公告,其他指标默认值为已披露。礼德财富有过高管变更,并且发布了公告,李渊不再担任执行副总裁,郭云骞上任首席风控官,披露规范,美中不足的是没有把这部分信息归集到信披专栏,该板块其他信息也做到了完整披露。 (5)备案信息 包含备案和风险管理两部分信息,是礼德财富这个优等生的瘸腿科目,因为没有完成金融监管机构备案,所以比较重要的备案信息未作披露,此外,增值电信业务经营许可信息也没有,这些是可以理解的,但风险管理架构、流程、预警及催收等信息的确实则像是个比较大的疏忽。这一部分得分还有比较大的提升空间。 3、运营信息:满分23.56,得分21.88,透明度高。 运营信息主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关,这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目。 披露状况比较好,未披露的信息有待收参考利息,这个指标属于比较重要的{MOD}指标,与待收本金放在一起看可以得到平台的资金成本,遗憾的是礼德财富未作披露。另一个未做披露的指标是收费标准,是个C级指标,这个收费标准不是向投资人收取的费用,而是向借款人收取的费用。 4、项目信息:满分29.86,得分14.03,透明度较低。 礼德财富的最大短板就是这个。 这部分信息可以分为三个部分,分别是项目信息、借款人信息、借款人信用状况追踪(贷后)。 (1)项目信息 这部分满分9.1,得分8.31,15项指标披露了14项,表现很好,未作披露的是“项目风险评估”信息,礼德财富虽然对借款人的情况作了描述,但没有放出风控部对违约风险做出的评估。 (2)借款人(自然人和企业分开) 如下图,这部分的信披状况较差。 22个指标只披露了7个,进步空间巨大,借款人(自然人)最重的信息征信报告没有进行公示,也没有任何说明,借款人(企业人)的工商信息、信用信息、股东信息等都未作说明,如果可以把这部分信息补全,相信礼德财富的透明度得分会有一个质的提升。 (3)借款人信用状况追踪(贷后) 一共6个项目,均未披露,这部分信息对网贷平台来说披露难度很大,因为需要贷后管理系统支持,即便是银行,也很难去追踪20万以下的小额借款的借款人贷后还款能力变化。只有一点平台是可以做的,那就是借款人的逾期情况,不是贷前公布那种逾期,而是已撮合未到期项目的逾期情况,得动态地反映出来,对整个行业来说,贷后追踪能力无法短时间建立,这部分信息将在很长一段时期内成为平台透明的进一步提升的瓶颈。 测评说明: 1、你的测评能不能做到客观公正?不能,这份测评不客观,对不同项目重要程度的判断是主观的,受制于个人经验,对重要程度的判断会影响平台透明度得分,公正是有的,我会在同一份权重标准下做评测。2、项目有没有披露和时间是有关系的,比方说搜集资料时某平台没有披露分级逾期率,但在评测发布后披露了,为了避免这种尴尬,我会首先交代资料搜集工作完成的时间点。3、有些项目虽没有披露,我也标记为已披露,比如“破产程序”这一项,因为正常运营的平台不可能宣布破产,真正要倒掉的平台也不可能在事情还可以补救前宣布即将破产,所以大家不可能披露这个项目,也无从披露,所以全部待测平台都会被评为已公布,只会让所有平台的分数看起来高一些,不影响他们的排名,这是公平的。4、资质类项目,比如“电信业务经营许可信息”,很多平台没有得到电信业务经营许可证,所以网站上没有相关信息,这些算作未披露,如果在网站上表明没拿到电信业务经营许可证,则算作已披露。因为我们只对透明度进行测评,应该尽可能纯粹,不对平台资质进行评判,就是不评价“获得某项资质的平台”是否比“没获得某项资质的平台”好,如果平台对是否获得某项资质做了客观描述,无论是获得还是没获得,在我们的透明度评价体系里它们一样好。5、这份测评里的评价项目以中国互联网金融协会最新版的信披指引为基础,一共3大类128项,按照重要性不同,各项指标被赋予A、B、C三等权重,{MOD}指标最重要,权重也最大,比如“累计代偿金额”,而有些指标不是那么重要,被评为C级,比如“网站或平台域名”。赋不同项目以不同权重是为了让那些态度诚恳的平台脱颖而出,谁也不想看一堆毫无意义的平台数据。6、这是免责声明,我们虽然对待测平台资料进行了认真的搜集,通过企查查、网贷之家、百度全站搜索等工具进行检索,并把网站公告、新闻等爬了下来,还就关键项目咨询过客服,但仍然免不了遗漏,所以测评信息未必准确,也不构成投资建议,我们会竭尽全力接近真实。 7、最后,如何看待平台透明度?一般来说,平台越大信披状况越不理想,投资人过于相信群众的选择,所以大平台不用在信披上做太多文章就能招徕顾客,俗称店大欺客,所以不能说某平台透明度低它就不安全。有部分投资人喜欢在规模差不多的平台中选择透明度高的那家,所以透明度指标在中小平台的选择上有一定的意义。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
    理财交流 578 7
  • 拍拍贷们:其实我姥爷也姓毕!
    放贷大王 发表于2017-11-24 17:25
    双十一前一天,拍拍贷上市了,关于创始人顾少丰受到尤努斯启发的故事扑面而来,尤努斯是孟加拉国银行家,做过的最出名的事儿就是创办了为穷人提供信贷支持的孟加拉乡村银行,在发展初期,这个组织名为银行实为慈善机构,如果没有社会各界热心人士的大力支持,早就破产几百回了,尤努斯就是这样一个能为穷人银行争取各种社会资源的社会活动家,而且是几十年如一日地干,为表彰他减少贫困人口的功绩,2006年挪威诺贝尔委员会把和平奖发给了他。 顾少丰受到的启发就是小额信贷,他自己说,尤努斯把27美元借给45个穷人且均未逾期的事儿引发了他的思考,说干就干,他找来了大学上铺的兄弟张俊和高中同学胡宏辉,2007年把拍拍贷的摊子支了起来。 差不多的故事还发生在另一家美国上市公司宜人贷身上,不过唐宁和尤努斯的关系更铁,媒体也多用尤努斯的中国门徒来称呼唐宁,其他人充其量就是信徒,进不得门,受益于导师的人脉,唐宁在美国读硕期间亲赴孟加拉学习穷人银行的经验,与尤努斯私交甚密,算是尤努斯的半个徒弟吧, 无独有偶,擎起尤努斯大旗的不只是上面那些行业巨头,一些小型网贷平台CEO也把尤努斯当做人生里的楷模,事业上的导师,2008年尹飞在深圳成立贷帮网,目标很明确,就是要做中国的尤努斯,用小额信贷支持农村、惠及穷人,穷人银行的精髓就在小额二字,目的在于普惠,遗憾的是,贷帮网因为一笔1280万的逾期借款徘徊在倒闭边缘。 在中国放高利贷,尤其是现金贷,无论是大是小,大家都愿意,至少是不拒绝和尤努斯扯上关系,师出有名嘛,为了照顾广大人民群众的感情,古人出兵打仗一定要想一个理由,这个理由必须仁义,断不可利益,比如楚汉之争刘邦起兵必称项羽杀害义帝,司马昭攻打蜀国也敢说“兴仁义之师,伐无道之主”,所以,在古代你想成大事一定得给个合乎道德的理由,吊民伐罪则可,若是为了金钱美色,那您还是还则罢了。原因想来也很简单,穷人是没有资本做力量博弈的,只能用道德武器保护自己免受权贵欺凌,权贵呢,为了战胜更大的权贵必须拉拢占社会人口比重最大的穷人,尊重你们的道德,宣扬你们的道德,似乎还实践你们的道德。 现在放高利贷的和古人一个毛病,光说是为了赚钱不行,还必须得有理想主义光环加持,即便亚当·斯密早就论证过追逐一己私利可以促进公众福祉,商人们还是抛不开道德的枷锁,总想突破经济目的实现点别的东西。孟加拉乡村银行出借利率有四种,5%(学生)、8%(住房)、20%(创业)、免息(乞丐等极度困难人群),这个利率略高于银行利率,但是大大低于高利贷利率,略高于银行利率的目的是防止富人来借款,把有限的资源投入到无限的为穷人服务中去。这和攀附尤努斯的中国同行们干的事儿不一样,国内现金贷借贷成本不可能低于30%,更不可能向乞丐免息(就算收利息也不会做乞丐的生意),理论上风险越高借款人需要承担的借贷成本也越高,孟加拉乡村银行向乞丐免息的策略违背商业规律,事实上尤努斯的这个经营模式用了17年才达到盈亏平衡,因为它就不是个理想的商业模式,更像是帮助穷人的慈善组织,甚至是教育机构,它规定来贷款的穷人必须承诺未来储蓄,并且为它们制定了详细的还款及储蓄计划,确保借款人在还清借款后还有一笔存款。单笔金额小,平均每笔才133美元,8亿元年放贷规模需要1000多家分行落实,还附加很多额外功能,储蓄教育、互助小组、顺序放贷、*等,所以它的运营成本降不下来。 顾少丰们想干的事儿和尤努斯唯一的相同点就是小额,此外就完全是两个模式,现金贷服务穷人是为了赚钱,尤努斯赚钱是为了服务穷人,这两者都没错,都很伟大,但你不能否认,后者更容易让人感动。想起赵本山上春晚的小品《不差钱》,在本山大叔成功让“毕姥爷”带丫蛋上了星光大道之后,畏畏缩缩地凑到毕福剑耳边,其实我姥爷也姓毕。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
    理财交流 1251 15
  • 从豪华林肯到自行车,看什么是一流投资人
    放贷大王 发表于2017-11-24 17:03
    做投资人难,做一流投资人更难。 欧文·费雪的第一身份是伟大的经济学家,是的,他的理论有巨大的影响力,配享伟大二字,即便是大名鼎鼎的梅纳德·凯恩斯,谈到货币与实体经济的关系时也尊费雪为“曾祖”,第二身份是潦倒的投资者,请注意,不是韭菜,只是潦倒,牛逼而潦倒。 费雪最为广大热心群众熟悉的成就叫做费雪方程式,它指出了货币存量和物价水平的关系,并且把货币流通速度与国民收入考虑在内,简洁有力地揭示了实际利率对名义利率的偏离,给费雪写传记的艾伦暗示,可能是汇入山谷的瀑布启发了费雪,经济学领域的E=mc2就诞生了,经由弗里德曼的加工阐释,货币主义的山头蔚然耸立。 有个小屁孩儿问我,既然你说费雪这么牛逼,可是连弗里德曼都有资格独享1976的诺奖奖金,为什么没给他发一个?一是因为费雪1947年就挂掉了,诺贝尔经济学奖1968年才设立,二是诺奖只发给活人。 作为投资者的费雪无疑是牛逼的,1929年时他的股票市值超过1000万美元,1000万美元什么概念?1929年的黄金价格是20.63美元每盎司,1000万美元可以持有484,730.974盎司黄金,今天国际金价为1285.88美元,相当于费雪拥有6.2亿美元财产,合41亿人民币,作为当时最富有的经济学家,他在身价到达1000万美元之前就扔掉了驮了他几十年的交通工具,把自行车换成了豪华林肯,还不是自己开,雇司机开。可以说,那时候的费雪是华尔街叱咤风云的人物,不仅仅是股票市场上的顶级思想家,身价1000万美金的投资家,而且还是呼风唤雨、春风得意的学术巨星,这就好比是流氓会武术,谁也挡不住,他的观点左右着民众认知。 费雪当时并不知道,用不了多久他就必须重新找回自己的两轮坐骑。毕竟是1929年,屠杀无数百万富翁的年份。他虽然擅长带节奏,能做到以科学的理论武装人,以正确的舆论引导人,以高尚的精神塑造人,以优秀的作品鼓舞人,但却没有办法感动市场,市场只听命于自身的规律,粉碎盲目的乐观,击穿分毫的侥幸,蹂躏哪怕一丝一毫的盲动,整个过程很狂躁,没给任何人留任何脸。在股票价格登顶前费雪就预见了这一时刻,他还专门写了一篇文章条分缕析这个新时代,偏差在于他认为股票价格将站在永久高原,事实证明高则高矣,却称不上“原”,充其量就是迪拜塔塔尖上的避雷针,是个站不住人的小尖尖,9天后审判日降临,股市崩盘了,一场由美国为起点的经济危机涤荡了整个资本主义世界,史称大萧条,费雪的豪华林肯车没有了,司机也没有了。 有人称费雪的遭遇为悲剧,悲确实是悲,直到离世费雪都没能东山再起,一直靠着妻子的姐姐接济度日,但悲剧谈不上,什么是悲剧?付出过巨大努力,经历过苦痛挣扎,直面过惨淡人生仍然不言乏力不言放弃却终究还是惨败的人生际遇,主人公什么都做对了,但就是没成,这才叫悲剧,费雪不配。 在和股市一起崩溃前费雪是乐观的,甚至在股市暴跌初期他还是乐观的,可是你怎么能够乐观呢?你又不是企业家,一流投资人必须是森严冷酷的机器,对投资标的的价值判断不该受到情绪左右,费雪的股票配置没有设置任何防御机制反而杠杆入市,由于自视甚高,谁也无法说服他,他反过来劝服身边亲友采取更加激进的投资策略,市场并没有站在他的一边。 费雪凄凉的晚年并不是投资知识匮乏导致的,可以说谁都可能会因为知识匮乏而血本无归,唯独费雪不可能。投资者和学者最大却别在于,后者可以放歌纵酒天马行空,前者不行,前者除了拥有知识以外,还必须气沉丹田以万物为刍狗。 前段时间我了解的一家小平台因为外在的原因出现一些风吹草动,部分投资人恐慌性抛售所持资产,同期利率高过官标2~3个点,净值融资成本也开始起飞,这个时候还有另外一群投资人,他们认定这家平台资产状况良好,除了部分投资人恐慌外没有任何值得恐慌的,引发恐慌的外因也是不可持续的,所以趁此危机大举加仓,一个月后危机平复价格降落,自然是有后悔的,发财的只是闷着声不说话,这就是定力,一流投资人必须具备的品质。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
  • 平台暴雷后,维权找借款人?
    放贷大王 发表于2017-11-23 11:40
    说到某平台暴雷,马上跳入脑海的想法就是投资人的钱能追回来吗?维权的进展如何?譬如最常见的维权方式是组建维权群、现场维权、报案等。 11月4日,有网友表示,拉拉财富维权群被封,很多投资人二次被骗,还有部分不良分子乘机瓦解维权的信心,因此投资人跨越2000多公里,差不多半个中国,彻查借款人的信息,向借款人追债!当平台暴雷后,那么出借人有没有权利向借款人直接讨要回款呢?借款人有没有义务一次性偿还出借人的钱? 根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对网贷平台的定位,网贷平台只作为信息中介。这就是说,投资人踩雷后,网贷平台不应该承担责任。但是,网贷平台不承担责任的另一个前提条件是网贷平台履行监管机构下发的各种监管文件。而实际上没有一家网贷平台真正达到监管要求。因此,目前投资人踩雷后,网贷平台还是得承担一定的责任。而拉拉财富直接跑路,现场空无一人,找网贷平台维权这途径无望了。 那么,从法律角度分析,借款人也是投资人应该寻找的维权对象。 当借款人为自然人时,个人应该以其所有财产为限,承担有限责任。但是借款人只承担36%以内的借贷参考利率,超过36%以上部分,借款人可以不予承担。 在这里,还要引进一个法律名词,“代位权”,什么叫做代位权呢?代位权,是指因债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权,对债权人造成损害的,债权人为保全其债权,可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。简言之,代位权是指债权人以自己的名义行使债务人的权利的一种权利。这里债权人就是出借人,即投资人,债务人就是借款人。 为了更直观的阐明“代位权”的概念,简单举个例子,如图所示,A为出借人,B为借款人,C为网贷平台。B欠C钱,C欠A钱,也就是A对C享有债权,C对B享有债权,那么在C不还钱给A或者是C无法偿还A,那么A可以直接越过C,让B还钱,这就是代位权。 对债权人的利益造成损害是指因债务人怠于行使权利而使债务人应得到的利益没得到,从而使债务人不能履行与债权人之间发生的债务。这就是说,网贷平台跑路后,网贷平台作为中介机构,撮合出借人和借款人交易的功能彻底泯灭,出借人的利益受到损害,借出去的钱可能收不回来,这时候出借人可以直接略过平台中介,向出借人讨要债务。 但是,在债权人对债务人的债务尚未到期之前,只要没有造成对债权人利益的损害,债权人不应对债务人怠于行使权利的行为作出干预,即如果债务人具备到期偿还债权人债务的能力,不存在期限届满不能履行债务之危险,债权人就不能在债务履行期届满前行使代位权,否则会使债务人的债务提前,损害债务人的正当利益。也就是说,借款人的还款期限还没有到,出借人没有权利要求借款人一次性偿还所有款项。例如,借款人的借款金额10万,借款参考利率是18.6%/年,借款期限12个月,等额本息还款。平台成功放款给借款人,两个月后,平台暴雷,老板全部跑路,这时候出借人有权利找到借款人,行使代位权,让其偿还到期该偿还的款项,也就是这两个月的本金和参考利息,但是,剩下的10个月的本金和参考利息,出借人是没有权利要求借款人一次性偿还所有债务的,只能要求借款人每个月按时偿还债务。 但是,这也可能意味着,借款人可能会耍赖,出借人千里迢迢追债,借款人只返还到期款项,剩余款项承诺过后偿还,出借人只能拿着一小部分回款铩羽而归,而下一次的还款日,借款人是不是会按时还款,我们不得而知。而出借人可能还得跑遍半个中国,横跨2000公里,多次追债吗?这个过程繁琐至极,得花费大量的时间、精力、金钱,还不一定保证借款人能按时还款。如果借款人不按时还款,出借人可以到法院起诉借款人,起诉过程中花费的支出,也是一笔费用,同时等待也是一个过漫长的过程。 综上所述,平台跑路了,维权途径各异,找借款人讨要回款确实也是一种追回本钱的方式,有些借款人可能会在投资人一把辛酸泪的沟通中偿还债务,也不是没有可能的事。然而,拉拉财富的投资人在跨越了半个中国,走了2000多公里的路途后,对借款人的追债,目前依然没有拿到回款,维权之路慢慢长远,仍需奋斗! 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
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  • 注意了!你投的平台的管理团队有被列入失信执行人吗?
    放贷大王 发表于2017-11-18 09:30
    最近在微信公众号上看到一则新闻刷爆朋友圈,福建泉州中院在其微信公众号上公布了一份“老赖”名单,1981年出生的36岁的福建女商人吴丹樱以涉案标的5.5亿元位居榜首,其名下经营的2000多家专卖店已停业,据报道,吴丹樱的企业在去年被列入经营异常名录,2016年5月份的时候欠款标的金额已经达到220.1万元,而一年后涉案金额已经飙升到5.5亿元,被法院列入失信执行人。 其实就是说当了不止一回死猪不怕开水烫的“老赖”,欠款不还钱的意思。在这里,我们暂且先不关注“老赖”这个点,我们来看看失信执行人,究竟什么样的行为会被法院列入失信执行人呢?如果被法院列为失信执行人,会产生什么样的后果? 那么,什么是失信执行人呢?失信执行人是指被执行人未履行生效法律文书确定的义务,并具有下列情形之一的,人民法院应当将其纳入失信被执行人名单,依法对其进行信用惩戒: (一)有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的; (二)以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的; (三)以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的; (四)违反财产报告制度的; (五)违反限制消费令的; (六)无正当理由拒不履行执行和解协议的。 投友们,注意了,投资平台之前,认真的扒一扒平台管理层的背景了,被法院列入失信执行人,这可不是小事呢!以上六个情形之一,没有一条可以说是孰重孰轻的,因为看起来都不是什么好事!个人被列入失信执行人名单,说明你的个人信用已经破产,如不按时履行义务,你的个人失信记录将一直存在,媒体也会利用其影响力威慑“失信债务人”,迫使其尽快主动偿债,履行义务。奇虎360公司CEO周鸿祎也因为上面的第六个情形,即无正当理由拒不履行执行和解协议,被列入失信执行人,事情发生在2013年7月,周鸿祎因名誉侵权问题败诉给金山公司,被法院判决需在微博向金山道歉,但迄今为止一直没有执行。这老赖当得也真是够久的了! 还应该注意到一点,如果你一旦被法院列入失信执行人,你的各方面行为将受到限制,法院可以对被失信执行人采取相关的行为,其一是,禁止部分高消费行为,包括禁止乘坐飞机,列车软卧,也就是说哪怕你有钱也不能乘坐飞机和列车的软卧,你是买不了票的,还有一个列子,贾跃亭被法院列入失信执行人,法院冻结贾跃亭以及其配偶甘薇名下大部分资产,其妻子甘薇被限制信用卡消费不得超过2000元;其二是,实施其他信用惩戒,包括限制在金融机构贷款或办理信用卡,比如说不能使用个人名义去银行等金融机构申请贷款,以后打算买车买房的时候,贷不了款就是一个事了;其三是,失信被执行人为自然人的,不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。 小编之前写过一篇文章,某平台暴雷后,有网友挖出该平台的运营总监其名下的一个公司曾40次被法院列入失信公司,多次拖欠员工工资,而他本人28次因未按时执行法律义务而被法院强制执行,还有2次因未按规定提交年度报告信息被列入企业经营异常。试问,一个“劣迹斑斑”的人为何还坐上运营总监的位置?这让投资人如何放心将自己的血汗钱放在该平台上挺而冒险呢?公司的管理层用人的标准是如何定义的?这是投友们该深思一下的问题了。 11月16日,厦门市金融工作办公室在官网发布《关于网贷机构备案公示的通知》。该通知中有5家拟备案的P2P平台,其中一家,爱日进(厦门)信息技术有限公司,其对应平台为日日进,日日进法人代表付增学管理的另一家公司北京君君信汽车销售有限公司,曾因未按规定提交年度报告信息而被列入企业经营异常名单。此外,还有网友扒出该公司还有逾期金额达到202万!投友们纷纷表示,拟备案的公司居然还有逾期?看来得回去斟酌一下这些平台了。 最高人民法院先后于2013年7月、11月和2014年1月三次召开新闻发布会,集中对失信被执行人名单信息的公开等情况进行通报,建立了网上的“老赖”黑名单系统。投友们可点击“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询”,输入姓名就可以查询失信被执行人名单信息。投友们在查询平台管理层的相关信息后,再综合考虑投资该平台的事项。 小编在此不得不老生常谈了,投友们在投资的时候真的该多留个心眼,认真理性的分析一下该平台的管理团队的背景,深扒一下其中的内幕,能够被法院下最后通牒,被列入失信执行人,那么该股东在经营该平台时,是不是一定保障不会携投资人的款潜逃呢?这是一个值得深思的问题,俗话说,宁可信其有,不可信其无就是这个道理了,多留一个心眼,总算不会错。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
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  • 震惊!江苏盛新财富上线仅14天暴雷!
    放贷大王 发表于2017-11-14 16:31
    盛新财富位于江苏常熟,9月19至9月29曾试营业10天,2017年10月30日正式上线运营,系苏州亿财网网络科技有限公司旗下的互联网金融信息服务平台,注册资本达5000万元人民币,是一家二手车金融抵押贷款的金融服务企业,而11月13号便有投资人爆料平台老板已经跑路!从正式上线运营到暴雷,这期间只花了14天! 盛新财富上线公告 11月13号,平台发布公告两个公告,分别是《盛新财富暂停发标公告》、盛新财富《兑付方案及还款计划》公告,宣称由于业务调整及公司股权争议问题,造成公司暂时无法开展正常业务,公司决定自11月14开始,暂停发标,关于客户已投标的及回款事宜详见盛新财富《兑付方案及还款计划》,拟18个月的清盘兑付计划。 盛新财富从10月30号正式上线后便开始发标,截止到11月13号,该平台总共发标48个,全部是车贷标,且都是1月标和15天标的短期标为主。 盛新财富所发标的以短期标为主 另一个方面,我们注意到盛新财富未正式上线之前有报道宣称,盛新财富打着“打造常熟人的汽车产业金融链”旗号大肆宣扬,然而平台所发的全部标的,借款人来自全国各省的都有,抵押车牌都是外省。一个常熟本地平台,却没有本地人找该平台借钱,这岂不是啪啪打自己的脸吗? 有投资人爆料,老板早就跑了,公告是没有任何意义的,都是忽悠人的。我们来看看两位创始人,蔡齐尧是总经理,网上查到他名下还有一个公司,即吴江市永安电器设备安装有限公司,该公司是2011年成立的。 而另一位运营总监江金佩背景可就不简单了。江金佩名下还有两家控股公司,一家是苏州网财云网络科技有限公司,而该公司的地址跟盛新财富的地址非常相似。 而江金佩名下还有一家公司,常熟市尚湖镇茵迪丝服装厂,但是该厂经营不善,曾40次被法院列入失信公司,而他本人28次因未按时执行法律义务而被法院强制执行,还有2次因未按规定提交年度报告信息被列入企业经营异常。 一个名不见经传的小平台,正式上线运营仅14天,就暴雷了!据其官网上披露的信息,交易总额达到179万,投资人爆料真实待收应该有30万,而投资人没有一人下车,10月30号发的15天标准备到期,不知官网上发布的兑付公告到期之时是否会如实兑付,我们都拭目以待吧。 作者:放贷大王 微信公众号:投友帮(touyoubang01) 微信搜索 投友帮汉语全拼+01 即可
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