投资人 (696 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 平台没了保证金就没有保障了吗?
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-12-06 14:39
    文 | 海椒妞 人家深夜发美食,我每次深夜发的都是晦涩生硬的金融知识,实在是不忍心。 今天不跟大家聊具体操作,我想说说关于最近突然讨论比较多的P2P取消保证金以及延伸出来的平台保障相关的问题。 01.读懂监管层的意思 大家应该都混过职场,能听懂老板话外音是非常重要的技能。目前P2P监管不是让平台取消保障,而是取消承诺。言外之意,在投资保障这个问题上,平台可以暗中保护,但绝不能在嘴上说(有苦难言的感觉)。 这样做的目的非常明确,就是要控制P2P平台的体量,让其不能依靠一句“本息保障”无限制的大规模扩张。试想有多少人是因为平台一句保本保息才投资的,平台一旦取消承诺,那些对风险没有正确认识的投资人很快会将资金撤出这个行业。这并非是什么坏事,站在监管层的角度这就是一举两得。 02.目前的P2P行业还离不开各种保障措施 虽然我们常规买产品通常可以到期拿到预期收益,表面看风平浪静,但平台真实做业务的过程中总会遇到大大小小的风波。 我举例说,比较严重的像微贷网在某些地区曾发生过所有业务全部亏损的事件,再比如宜人贷刚开始做线上借款时也发生过较大规模的亏损。如果他们不给提供保障,那有投资人不巧买到亏损业务肯定就要自己承担损失。投资人在不知情的情况下买了赔本的项目肯定要闹是不是,那会导致更多投资人的连锁反应,最终平台招致挤兑倒闭。 但真实的情况是,微贷和宜人贷只是在局部发生少量损失,但整个盘子还是赚钱的,你能因为他们的一点点不足而否定他的全部吗?这些平台也不会因为少量的损失不做弥补导致整体崩塌。 我再说的深一点,资产价值是有明显波动的。可能上半年我做一类人群的业务很好赚钱,但到了下半年由于市场竞争的加剧,我不得不降低我的借款收费,那还是同样做这群人,下半年我可能就是不赚钱或是亏损的状态。那你说我如果有个平台在上边,我可能说让上半年投资的用户赚到钱,下半年投的用户全亏损吗?投资人是处在信息洼地的,没有足够的资料供他们理性判断,在这种情况下让投资人自己承担风险那投P2P不成了撞大运的事情了嘛,显然不现实对吧~而且对于我做业务的人来讲,不怕资产价格有波动,甚至不怕局部有亏损,只要整个资产端在一个周期内是处在正向盈利的状态,平台和投资人都可以得到相应的回报。但前提是资金流不能断,所以局部必要的保障是一定要有的。 03.平台取消风险保证金暂时不会对投资人造成实质影响 人人贷、宜人财富、爱钱进等大平台相继对风险保证金这块做出了一些调整,其实你仔细看人人贷的公告很清楚的能明白其中道理。 首先是之前投的用户不受影响,继续有风险金来给保障。之后投的用户靠第三方给予保障。 大平台这么做完全是为了能顺利备案,这个时点备案绝对是最好的增信。 04.未来P2P一定会打破刚性兑付 我前边说的都是行业现状,但未来一定会打破刚性兑付,而且只有打破刚兑,才能真正收获本金安全。道理不难理解,投资人的收益跟着资产收益走,平台只拿服务费,资产管理的好投资人收益就高,管理不好投资人不满意明年不投啦,平台会被市场淘汰掉,但风险永不凝聚,风险不凝聚自然不会有风险爆发,当然也就没跑路事件了(不过前提是把资金存管好)。 一句话总结就是不对你有承诺,何必为你编谎言呢~是不是这个理。
    理财交流 542 8
  • 号外,存管有了新进展,整治对象转为银行,属地化存管可能被打破。
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-11-27 16:14
    文 | 海椒妞 今晚9点财新付费内容专区发了一篇关于P2P存管的独家报道内容,我把最核心的部分整理出来第一时间跟大家分享下。 首先这次关于存管的整治对象不是P2P平台,而是对接P2P平台存管的各家银行。其实不难理解,近期已上线银行存管的平台中频发跑路事件,这会让所有人觉得存管是个劳民伤财又无法实际解决问题的行为,那问题到底出在哪? 16年以前,平台上存管是个高门槛的事情,那时候银行很高傲。虽然银监鼓励银行主动承接P2P资金存管问题,但银行还是一副不主动、不情愿的态度。 但到了17年情况就不一样了,部分中小银行、地方银行以及互联网银行看到P2P存管丰厚的利润,纷纷加入存管大军。目前已知的有48家银行开展了P2P存管业务。 这些银行中存在部分审核不严,系统不规范的情况,造成了资金假存管或部分存管的情况,并没有真正实现资金隔离。 这次存管的整治工作将由P2P整治办与中国互联网金融协会共同策划方案,并由中国互联网金融协会具体实施。(加入协会的平台体现出了他们的优势) 可以肯定的是,没有做严格子账户存管的银行将会成为这次整治行动重点关注的对象。同时P2P平台如果对接了不合格的存管银行,备案将会受到严重的影响。 上面这条是坏消息,再说一条好消息。 属地化存管要求可能会打破! “银监会在多次研讨会议反复强调,首先要考虑的是存管的质量,而不是看是否为属地监管,特别是有些地区按照属地化管理很难找不到合格的存管银行。”一位接近监管层的知情人士对此表示。 打破属地化存管,平台可以突破自身的地域限制去寻找体验更好、价格更便宜、系统更合规的银行来做存管,对平台以及对普通投资人来讲都是好事儿。 这半年我个人是对存已没太多感觉,是个平台都能上存管,感觉一点门槛都没有。监管这时候*政策非常及时,下手稳、准、狠,银行不合规也要被清理。 后续发展我会持续跟进,哪些银行加入了白名单,哪些又被整治我会第一时间通知各位。
    理财交流 921 16
  • 关于网贷活期,我给大家七个选择
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-11-15 15:02
    文 | 海椒妞 我喜欢聊活期这个话题,因为我就很爱活期理财,他能帮我把资金利用率发挥到极致。但越锋利的武器他自身就越脆弱,做活期的平台可以吸引更多的目光,带来更多流量,但也会遭到各方合理的质疑以及是恶意的攻击。 网贷投资人对活期理财的热情从没降过温,但这半年来好的活期平台变少了,大家有闲钱但找不到好产品。拍拍贷和桔子理财先后下架了活期产品;简理财去对接了金交所也改了提现规则;懒财网被乐视牵连;小金、金钱猫、梧桐理财同样也受到上海地区监管的影响。 这些过去非常优质的活期产品都不同程度的受到外界干扰而不得不改变平台的产品策略,还有更多的活期平台要么是底层资产不过硬,要么是表层产品体验不够好,这都使得市场上好的活期理财成了稀缺品。 妞根据自己的体验以及长时间的跟踪,列了7家是我认为是目前相对比较优质的可以供大家参考的活期产品,如图: 这7家活期产品最难抢的是熊猫金库的活宝,每天11点放量20万,几乎是2秒内一抢而空。 收益最高依旧是饭饭,但目前饭盒放量不稳定,时有时无,而且其他活期都已实现工作日小额提现当天到账,饭饭目前还只是提现T+1到账,这是他的不足之处。 最适合大额活期投资人的平台是牛板金,不过牛板金也有在控制活期体量,近期的融资会帮助牛板金做业务升级。我不确定牛钱包是否会一直存在,但就目前情况来看,牛板金的稳定度以及产品体验还是值得我列进7强中的。 两只老虎是我之前没有介绍过的平台,名字起得虽然搞笑,但产品做得不错。这家北京平台成立有3年多,我15年开始关注他,前期一直专注在房产领域,目前做了一些消费贷,平台规模不大,风格偏保守。两只老虎的活期产品收益适中,提现金额没有上限,但个人总持有活期量为12万。活期产品叫老虎活期,每次赎回要2个小时做资金匹配,发起提现可以做到5万以内分秒到账。 51人品宝这款产品让大家比较恼火,主要是排队等待期太久啦,本身产品收益就不高,排队时只有4%的收益率,综合下来收益不到年化6个点。但51绝对是这7家平台里资金实力最雄厚的平台,平台有底气也不缺人气,用户体验嘛,也就一般般啦~~ 真融宝和金蛋都是最早最早开始做活期的平台,技术、运营都比较成熟,收益不高但投的放心。金蛋的天天砸蛋依旧有趣,但提现速度明显不如以前快了。 七家活期给各位简单的介绍了下,我只给大家提供一份参考,选择权还是在你们自己手中,一定要选适合自己的品种哦。 另外还有个事儿,据我大道消息了解,明年春节左右,第一批备案平台即将诞生,具体是哪个地区先动,哪家平台先备案目前是真不清楚。但不管谁先上岸,我都希望备案制越早到来越好,因为这个行业太需要被正名啦。 oK,今天我分享的内容就是这样,啊~好辛苦,收工!!
    理财交流 460 7
  • 11.11到,你们的子弹准备好了吗?
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-11-09 14:18
    文 | 海椒妞为了防止双11血流不止,今天我把身上仅剩的1万元现金买了定期产品,现在全身上下搜不出2000块钱。虽然还有花呗、信用卡,但想到没钱还卡这个现实问题,今年这个双11我是放肆不起来啦~今年的双11,P2P平台算是铆住了劲想要保住大家的钱,都是拼命做活动,我在其中找了7家又安全,活动力度又大的平台,我分别列出了各家平台的活动特点以及基本的参与方法,如果你们感兴趣,可以自己登陆平台具体看活动规则。【小赢双11,好友狂加息】活动:邀请好友投资小赢双方各得加息2%要求:1. 邀请好友注册,双方各得3000元加息额度;2. 邀请好友投资1000元,双方再各得15000元加息额度;亮点:加息2%之后,最高能获得10%的收益,对于小赢来说,能拿到这个收益算是很有性价比的。注意:一定要通过好友邀请的方式注册投资才能获得加息券,自己注册的话时没有的。活动时间:邀请好友得加息券今天已经开始了,到15号24:00结束;加息券可使用活动时间为11月10号到15号。【饭饭双11,直接来加息】活动1:金饭碗加息1%,银饭碗加息0.9%,铜饭碗加息0.8%,铁饭碗+0.5%活动2:累计新增投资(金银铜饭碗),金额越大奖励越多;投资2万获得饭碗1%加息票一张,5万得1%一张和1.5%一张,10万得1%一张,1.5%两张,20万得1%一张,1.5%两张和2%一张(以上不可叠加),所得加息券在活动结束后5个工作日内发放至账户,有限期30天。亮点:简单粗暴的加息,没套路,很直接。活动时间:2017年11月7日-2017年11月11日【有利双11,现金抢不停】活动:新老用户每天都可在手机APP上抢现金红包,投资用户每12小时可抢一次;未投资用户每24小时可抢一次;用户分享活动后还将获得1次抢红包机会;另外投资定存宝金额每达到年化1万元,可获得1次抢红包机会(1月定存宝除外)。红包将在活动结束后以现金形式发放到账户余额中。注意:当前活动已开始,但因为用户参与热情太高,平台服务器暂时处于宕机状态,预计明天会恢复正常。(有利网没有邀请用户的功能,投资人请自行登录平台注册投资)【票据宝双11,投资可拿爱疯X】活动:票据宝的活动换了个玩法,妞给大家简单的总结了下,就是投资得实物奖励+现金奖励。具体参与方式就是投资双十一特供标(期限180天及以上),可得到投资金额年化4%的现金收益+手机(不要手机的可以选择折换为现金)。活动的参与门槛最低为75000元,投资不同金额可以得到不同档手机,75000得一台oppo手机,325000元可得一台iPhone X 256G的。另外平台同时还有投资返现的活动,只要参与投资双十一特供标,就能拿到不同比例的返现。整体的收益算下来应该在10.4%-11%之间,相较于平台平日8%的收益率,也相当于加息了2到3个点。注意:票据宝的参与门槛比较高,不太适合小金额的投资人。但是对于想在短时间内拿到iPhone X的用户来说,可以尝试下。活动时间:今天已经开始,持续到14号晚上0点。【熊猫金库双11,整点抢红包】活动1:每天10:00&16:00可抢10元(无门槛)、100元(投资10000元12/24定存宝项目),600(投资50000元12/24定存宝项目),每个红包100个。活动2:1000积分抽奖,可获得尊享码和抱枕,非100%中奖活动3:11.11当日10:00可抢到神秘红包,限量200个。 注意:活动基本都是要靠手速获得,如果有投资欲望的朋友参考还是有用的。抢到红包的话基本就是加息1个点左右,熊猫活动的亮点就在于神秘红包,我问过了客服客服也不肯透漏,而且只有200个,感觉很让人有抢的欲望。活动时间:11.7-11.11日【广信贷双11,收益可达17%】活动:点击“积分转盘玩赚双十一”Banner进入活动,10积分可抽奖一次(限抽奖10次),可获得100元返现红包,1%、0.8%、0.5%加息券,0.5%、0.3%简单赚专享加息券,88积分及5积分奖励,活动100%中奖。(加息券和返现红包奖励有效期7天)注意:注册/绑卡/充值/投资都会获得积分,过生日会直接获得100积分。亮点:获得1%加息后广信贷最高年化收益可达17%。活动时间:在11月7日9:00-11月15日24:00。【钱香双11,闯关获现金】活动:钱香的活动页面看上去很复杂,不过实际很简单,一句话总结就是活动期间累计投资3月及以上期限产品达到一定金额可以获得对应的现金奖励,最低-投资5000元可获得8元,最高-投资不低于50万元可获得1111元。再用大家最期待的表达方式来说就是,相当于加息了0.64%-0.88%。活动时间:14号24:00结束钱香这次活动的门槛较低,有5000元就可以参与,如果这次双十一剁手行动还能留下5000块的话。。。整理完了,要不要给我一朵小红花,嘻嘻!我就不刻意写什么结尾啦,你们懂得,不耽误各位去赚钱啦,记得给我点赞哦~~
    理财交流 498 20
  • 支付宝的积分一点都不鸡肋,可别不当回事儿
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-11-08 10:51
    文 | 海椒妞 我是之前无意间发现支付宝积分还有这么大的作用,这个功能就在支付宝APP里,不是很明显,但点进去别有洞天。 支付宝积分有4个等级,从低到高分别是大众 - 黄金 - 铂金 - 钻石,积分主要靠消费、生活缴费以及理财获得。 我是第二档铂金会员,但其实我不能算支付宝的深度用户,平时最频繁使用的就是支付功能,所以我觉得绝大多数朋友应该都是铂金或铂金以上的会员。但想升到钻石比较难,要升钻石恐怕要在淘宝上剁手又剁脚啦。钻石会员可以免排队值机,还有就是福利力度更大一些,能享用的服务内容和铂金都差不多,区别不大。 支付宝的积分几乎涵盖了衣食住行、吃喝玩乐、理财保险等各个方面,覆盖面确实够广的,我就说说自己都用积分干过什么吧。 我第一次用支付宝积分是积分+少部分现金换了11袋薯片...吃的特开心。后来还用同样的方法兑换了哈根达斯的一个冰激凌球,太甜难吃。 我觉得最划算的是兑换15元电影券,每个账号每个月可以兑换三张,爸妈两个账号,每个月带孩子一家三口每月看2场电影,一个月能省90元啦。不过有会员要一张一张的用,也就是说买电影票的时候要一张一张买,如果不巧临近位置被抢了那就尴尬啦,哈哈,关键要手快。最近上映的天才抢手、看不见的客人、黄金圈都很好看 还有上个月追白夜追凶时用积分兑换了一个月优酷会员,还换了10块钱的APP STORE抵用券,账户安全险也用积分兑换啦....停不下来啦,哎,咋就控制不住爱贪小便宜的毛病呢...人性啊~人性,只怪悔创阿里的杰克马太聪明啦~ 还没完,还有更厉害的。用1600积分可以兑换借呗5000元免息7天,铂金会员能兑换3次。也就是说,可以向借呗借15000元,7天免息,大家都是利用资金的高手,怎么用就不用我说啦 这些是我用积分体验过的服务,其他还有像买家用电器,住星级酒店,换汇等等都可以用到支付宝积分:我自己有对比过一些酒店用了积分后的价格,确实比在第三方定还要便宜好几百块,然后某款小家电用88积分居然可以抵掉1100元,比某宝某东都要便宜。不定期上去看看积分兑换,说不定就能发现什么小惊喜。 今天这篇就算实用贴吧,还不知道支付宝积分好处的朋友快去看看自己是什么级别吧。当然如果你发现身边有类似的小实惠也可以告诉我,我会分享给更多的人,独乐乐不如众乐乐嘛~~
    理财交流 416 11
  • 现在的小孩是不是太苦了
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-24 10:21
    文 | 海椒妞 朋友家快三岁的小孩明年准备要上幼儿园,夫妻俩在让孩子上公立还是私立问题上产生了纠结。 私立幼儿园条件好一些,还会教孩子简单的英语,但学费很高。朋友说孩子到了三岁要开始培养兴趣爱好,除了正常上幼儿园外,周末还要参加兴趣班。现在报兴趣班的价格也很高,如果再选择上私立幼儿园,一年花钱孩子教育上的钱就要30-40万。如果以后想让孩子出国留学又是一大笔费用,朋友明显感觉有了孩子多少钱都不够花。 我记得我小时候每天都在院子里疯玩,一群小孩你追我赶,连吼带叫。白天搓泥巴,晚上捉迷藏。妈们在窗户上喊吃饭,野孩子们一起回家,吃完饭又聚集回来继续玩。那时没有兴趣班,在外面疯跑就是兴趣。 现在的小区里没这种景象,偶尔能看到几个骑滑板车的小孩,但旁边一定有家长在看护(监督)。 我还没孩子,所以我不清楚是不是现在的小孩从小就要开始上各种补习班。我之前看过一篇文章,是说上海家庭要从孩子三岁时开始备战幼升小,挤破脑袋要上所谓的四大家族(最好的四个民办小学)。最后孩子因为被家长逼得太紧落下了一些顽疾,家长很后悔,但也为时已晚。 我并非要批判望子成龙,每个父母都希望自己孩子是最好的。但我想说的是,在父母为孩子做决定前,有没有仔细想想自己的行为会给孩子造成什么不良影响。 很多家长为孩子报名兴趣班嘴上说是挖掘孩子潜能,其实是看到别人家孩子都上了兴趣班,索性也给自家孩子上一个。家长身上的这种从众心里会传递给孩子,他长大后也会不假思索的随大流做选择,怎么让他独立思考。 还有很多有钱人家看到高考这条路走不通,直接移民留学。家长觉得我付出这么多,孩子肯定能理解,能在国外努力学习。但孩子会怎么想?他会觉得原来这世界上没有钱办不到的事情,有困难钱顶上,自己干嘛要努力。 我们最常说的一句话是不要输在起跑线上,这话本身没毛病,但我们很多家长是希望孩子这辈子都不要输,一场都不能输,输一场、踩错一个台阶这辈子就完啦。你就说痛苦不痛苦,怕输怎么能赢?又想安安稳稳,又想大富大贵,天下好事儿都被你家占尽了。 我觉得吧,别总想着送钱让其他人给你教孩子,子女最好的老师是父母,父母的行为会潜移默化的影响孩子。多花心思学习孩子的语言跟他沟通,发现能让孩子enjoy的事情,并鼓励孩子去尝试。为他塑造基础的道德修养,至于孩子人生,还是交给他自己去折腾吧~
  • 挖了几个“笋标”
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-19 12:39
    文 | 海椒妞 笋标这词是我胡造的,灵感来自于炒房人口中的笋盘。笋盘大概意思是远低于市场价格的次新房源,这是房产投资人的心头好。那么笋标我就把他定义为当前市场环境下,性价比突出的理财标的。因为现在越来越多理财公司会只为平台内某个单独项目做福利,这也为笋标的破土而生创造了有利环境。 这次是从我认可安全性的50家平台里进行甄选,我发觉现在各家平台的活动设计的越发复杂,而越复杂的规则,往往优惠力度就越低。(心思都花在设计套路上了。) 还好找到了几款还算有诚意的产品,我觉得比较适合稳健性投资人参与。 人人贷优选计划这款产品的特色在于锁定期12个月结束后,如果你不着急提现,那么你所持有的债权还将继续享有同样的收益率,而且允许你随时提现。 目前这款产品直接加息0.7%,利用平台积分抽奖获得红包后投资,收益可做到年化10%以上。 对于投资人来讲,在人人贷上拿10%的收益率并不算吃亏,而且1年锁定期后相当于手持10%收益率的活期产品,性价比很高。 【第二款】 桔子理财这个是组团加息活动,你要从手机APP里进入活动(我的 - 最新活动 -双节活动组团加息)。 你可以自己建团,也可以加入别人的团,有点类似团购,越多人拼团,加息比例就越高,12月产品最高加息到10.58%(新老用户都可参加)。 我自己去年买的桔子理财就是类似的组团活动,今天国庆桔子理财组团加息再起航,值得参与。 【第三款】 人人聚财这次只针对3月期项目做活动,直接加息2个点,干脆利落。 但有一点要注意,人人聚财这次3月标加息是只为老用户(2017年9月30日前注册的用户)提供。如果你现在刚注册,则无法享受到这次加息。 对比其他一线车贷平台,人人聚财这波加息还是相当给力的,3月短期标能拿到超过9的收益率非常不错啦,而且如果你选择V尊享3月期,收益可达9.8%,心里肯定美滋滋。(V尊享项目是5万元起投)。 【第四款】 和信贷的业务类型跟宜信很像,有人叫他小宜信。最近他也准备在美国上市,发展趋势良好。 大家现在看和信贷觉得他加息力度很高,但其实他没降息前收益就是这么高,现在只不过是把基础收益降下来,然后用活动的方式维持以前的收益率,等活动结束,就等于变相降息了。 但不管怎样,目前和信贷的收益率还是远高于行业平均水平的,现在投入尽早锁定高收益还是不错的选择。 我列的这四家是我觉得活动做得比较实诚的,除此之外像银湖网、融金所、广信贷也有在做约年化1%的福利活动,同样值得关注下。 我前几天跟你们说行业18年会大幅降息,很多朋友也表示认可这一观点,所以我觉得17年年尾,认真挖掘点好项目做长期投资是很有必要的。 不过感觉10.1刚过的这两周,平台资产端还没有完全复苏,除了现金贷继续疯狂外,行业整体热度不够。看了这么多平台,没发现特别给力的产品。所以我建议大家,如果不着急投出手里的钱可以先等等,看看10月底或者年底有没有好机会再出手也不迟的。
    理财交流 379 2
  • 两位成功的“个体户”,一个是50后,一个是80后
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-11 11:13
    文 | 海椒妞 过节去了两家小店,一个是服装店,一个是饭店。 服装店是我常去的一家,13年还在读书时朋友带我去的,到现在有5年了,每年差不多要去1到2次。我一直没注意这家店有没有招牌,每次去都是做地铁到南京东路,然后走到旁边的福州路,再沿着福州路来找这家店。 店老板是位干练的上海女人,60多岁,妆容精致,极富战斗力。小店没有雇员,一切事务由她一人完成。 女老板做生意很有个性,她不允许进店的顾客摸她的衣服,如果一个人进到她的店里像逛商场一样东摸西摸,她就会大声呵斥别人。 女老板会根据客人的气质帮客人挑选合适的衣服,但如果客人和小店的气质不搭,或者客人不喜欢女老板选的衣服,那她会很直接的把客人请出去。 虽然她很强势,有时甚至有些凶,但并不影响她把生意做得很好。她有很好的品味,能帮客人选到好看的衣服。她会进一些日单/原单货,品质有保证,价格也公道。最主要的是对客人负责,不适合客人的衣服,即使客人想买她都不会卖。 再来说说饭店,准确的说不能叫饭店,应该叫私厨。这家私厨开在静安寺附近,在一所居民楼的一楼。门口没有招牌,只接受网上预定,每天只做一顿晚饭,且只接待两桌客人(一个6人桌,一个8人桌)。 这家小店的主厨是一位80后美女,私厨没有菜单,美女主厨自己配菜,做什么吃什么。当天我们四个人去吃,上了八道菜,吃的饱饱的。(秀几道我拍的菜照,馋馋你们) (酱鸭) (桂花红烧肉) (山楂鲑鱼) 私厨像在家里吃饭,很温馨,而且菜品经过主厨特别的加工,味道很不一样,红烧肉一点都不腻人,特别好吃。 我最羡慕的是主厨姐姐的生活方式,白天有大把自主自配时间,晚上做一顿饭给大家吃,又能交朋友,又能获得不错的收入。 她的私厨定价是320元/位,如果平均每晚接待10个人,每月开火20天,那月收入也有6万多。再减去房租和食材的成本,净利润也是相当可观的。羡慕的我都想去开私厨了,可惜没有她那么好的厨艺。 两个店老板年纪相差很多,但生意做得都很优雅,钱赚的硬气又体面。现代社会很多样化,养活自己和家人的方法有千万种。而且互联网如此发达,你要真有本身,很容易就会被众人发现。所以我觉得活在这个时代,头脑灵活是非常关键的素质,要善于发现自己身上与众不同的特质,并勇敢的将自己的优势放大放大再放大,直至形成自己的核心竞争力,这样才能享受到这个时代给每个人的红利。
    理财交流 723 4
  • 央行降准,网贷要降息?
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-09 12:18
    文 | 海椒妞 这个假期没出门,一直在家。每天早睡早起,在家煮饭,晚上绕公园走一圈,提前感受了下将来退休后的“幸福生活”... 我节前做了件傻事,买了一个产品没仔细看起息日,投完才发现要节后计息,今年国庆一连放8天,这笔钱算是跟我一起好好过了个长假,好忧桑。 我的傻事先放一边,明天节后上班第一天,我给提个醒。明天趁着午休时间,打个电话给自己在投的平台,尤其是你自觉不稳的平台。看看平台员工有没有正常上班,最好再打听下老板有没有按时到岗。如果有发现异常,尽早做准备。 另外还有件大事跟各位有关系,9月30号央行发布降准,所谓降准就是降低存款准备金率。银行在吸收存款时,要向央行上交一定比例的存款准备金,降准其实就是降低银行上交存款准备金的比例,这会使银行手中的钱变多,银行会将这些富裕的资金投向市场。我们知道资金涌向哪里,哪里的资产就会升值。比如流向地产,那么房价会上涨;流向股市,股价就会上涨。 道理不难理解,但值得注意的是这次是定向降准,要求放出来的资金重点流向普惠金融领域,包括个人借贷,个人小额消费贷,以及小微企业借贷。 P2P投资人头皮一麻,这不就是网贷的作业范围嘛,咋地银行要来抢生意啊。 不过在我看来这波定向降准对P2P绝对是利大于弊的 有来自传统金融机构充足的供血会让我们这些小额借贷人或公司生命力变得更加旺盛,市场也会更活跃、流动性更好,这会使得我们目前在投的小微借贷资产变得更加安全。 可能有人会问,“那以后优质的小微企业都去找银行借钱,网贷整体资产质量会不会下降呢?” 我认为银行不会大规模的直接对接底层小微借贷方,一方面是成本问题,另外就是银行在面对三、四线城市的小微借贷人时,风控经验远不如长年在一线做业务的网贷平台。 就目前的形式来看,银行更多会采取与P2P合作的模式,由P2P寻找底层借款人并做主要风控,银行提供资金再加以二次审核,两边通力合作一起赚钱岂不更为和谐。 不过可以确定的是,18年开始实施降准,P2P的整体收益率还会继续下降,尤其是大平台可以能会降得更凶。 我觉得可以在17年剩下的几个月里挑一些好产品做长期投资,在降息来临前先锁定住收益。当然也不能太着急,长期投资需要更深入的研究,做决定也要更谨慎。但定向降准对网贷投资人大概率产生的影响我们要提前做好心理准备。 我今天先写这么多,之后如果发现行情有什么变化我再及时做分享。
    理财交流 1066 9
  • 如果你投资票据类平台,你应该知道......
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-21 17:02
    文 | 海椒妞 几个月前,牛板金被爆自融+关联交易,一时间投资人纷纷哭喊着要下车。昨天,牛板金融资2亿,媒体集体高潮,喜大普奔,投资人又争抢着要上车。 ...那么,融资就代表之前媒体是在恶意攻击牛板金喽?我们可以安心投喽? 嗯,牛板金确实不像他们说的那样不堪。但是,牛板金存在另一个层面上的问题。 我们知道牛板金是做票据的平台,我就先普及票据知识,再深聊牛板金的问题。 中国人玩票玩了1000多年了(玩票据),我国票据分汇票、本票、支票三类,其中汇票又可分为银行汇票和商业汇票。 (废话太多,直接告诉我牛板金做的那类票。) 好好好,耐心点。本票、支票和银行汇票pass掉,因为他们只有支付结算功能,不能做融资,只有商业汇票才是我们的交流范畴。 商业汇票又按照承兑人的不同,分为银行承兑汇票以及商业承兑汇票。所谓承兑人就是承诺见票兑现方,比如银行承兑汇票,票据的兑现方就是银行。 牛板金主做银行承诺汇票;P2P里也有主做商业承兑汇票的平台,比如票据宝;然后像金银猫,他是既做银票又做商票。 在P2P领域,是做银票好还是做商票更好不是今天我要讨论的话题,今天主要说牛板金做的银行承兑汇票业务。 很多人不理解牛板金是怎么把银票资产设计成活期理财的,而且还能给到年化7%以上的收益率。 我给大家形象的解释下你们就懂了。 中国名企“小干妞”现在要给百万粉丝人手送一瓶辣椒酱,然后“小干妞”就去找辣椒生产商进货。可是“小干妞”没那么多现金,就去找银行开银票,用于支付货款。 银行一看“小干妞”企业不错,开了张面值100万、期限半年的银行承兑汇票。“小干妞”开开心心拿着银票付了货款,把银票转给了辣椒厂。 辣椒厂平日也需要资金满足正常运营,要给员工开工资,还要去进原材料,这些都需要现金支付。辣椒厂现在现金流紧张,他想到手里还有张100万的银票,虽然还没到期,但他想提前把银票换成现金,这个行为就叫贴现。 于是辣椒厂拿着银票去银行贴现,不巧当地银行临时头寸不足,没法给辣椒厂贴现,辣椒厂这下子可急了。 这时牛板金出现在辣椒厂面前说,兄弟别慌,牛板金帮您。你把这100万的银票给我,我帮你贴现了。不过辣椒兄弟,我帮你贴现,你要付我点利息。 辣椒厂表示,付利息可以,但这可是银行承诺汇票,有银行刚性兑付,利息不可能付你很多,最多年化6%,再多我就不找你贴现了。 牛板金和辣椒厂达成合作,牛收票,辣收钱。 当然牛板金收票付的100万也不是他自己的钱,都是我们投资人的钱,投资人出钱牛板金要付给投资人利息,给投资利息在年化7%以上。 投资人买了牛板金的牛钱包要随时赎回提现,牛板金有他的办法。 辣椒厂贴不出现金是因为他受地域限制,信息不够全面。牛板金做中介,信息源多广啊。他跟各地N多家银行都有合作,即便A银行没资金贴现,那可以找B银行、C银行、D银行...只要对接合作的银行足够多,总能找到能贴现的银行。 所以当投资人想要把活期理财赎回提现时,牛板金就直接将手里的部分票据找银行贴现出来供投资人赎回,整个活期理财的交易结构就完美实现啦。 眼尖的同学有没有发现这其中的问题?对,就是利息倒挂了。 原始贴现方辣椒厂只付了6%的利息,凭什么牛板金能给投资人7%的活期利息(牛还经常给加息券,实际用户收益会更高)。难道牛板金是一家慈善机构? 而且,牛板金去找银行贴现也是要付给银行利息的,可能没有6%这么高,但也差不多要4%到5%,也就是说牛板金从外部收票,到找银行再贴现这一套折腾下来只赚了年化1个点的息差.... (此处应有黑人问号???) 请问牛板金是怎么活到今天的...这里的秘密我告诉大家,其实就是加杠杆。 牛板金当然不可能只收100万的票,投资人投1个亿,他就要去收价值1个亿的银票,然后再将这1个亿的银票找银行再贴现出来,一部分资金匹配用户提现,其他资金继续在市场上收票。收完票再找银行贴现,再去收票、再贴现、再收票..... 看似只募资了1个亿,但通过反复的收票、贴现,可以做10个亿、甚至100个亿的业务。即使1个亿的业务覆盖不了资金成本,但当杠杆比例放大到10倍、20倍、100倍后,利润就出来了。这才是牛板金这个交易结构里最值得争议的部分。 那这里的风险是什么呢? 一方面是来自平台内部,牛板金这个模式需要很大的规模支撑,且要保证资金一直净流入,如果活期资金净流出严重,那么平台会有亏损风险。(假设今天牛钱包募资1个亿,明天1个亿全部提现,且没有新资金进入。那么牛板金的收票、贴现的息差根本满足不了活期用户1天的收益,只能自己亏钱补贴。) 另一方面是来自外部票据市场,目前国家对银票政策有所收紧,在一定程度上会影响银票的流动性。而且如果遇到银行延迟兑付,也会对牛板金造成不小压力。 其次票据操作过程中也会发生一些意外风险,这些都是平台所要面对的问题。 妞一口气说了这么多,大家不要觉得我在唱黑脸指责平台。我自己有实地拜访过牛板金,也跟牛板金创始人王旭航先生做过交流学习。团队有相当了得专业能力,模式也很创新。但我们不能忽略其潜在的隐患。 每一类资产都有他天生自带的风险,把这些问题都研究透彻了你才能做到在车上不怕车祸,下了车也绝不后悔。
    理财交流 1340 18
  • 我的投资理财组合
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-11 11:07
    上饼,就是上投资饼图的意思啦。 我和读者有不成文的约定,我会不定期将网贷理财组合公开分享,好让大家了解我对过往介绍过的平台目前的持仓情况。 大家看下我的饼图,最大的变化是增加了饭饭的投资占比,理由是饭饭规模、收入都较之前上了一个台阶,银行存管已对接完成,正在测试,A轮投资也已到位,外加平台加息。等等这些利好出台让我加大的投资占比,也使得我整个组合收益率有所提升。 第二大变化是减少了企额贷和梧桐理财的投资资金,理由是他们以房产抵押为主,虽然业务本身没有问题,但不符合网贷限额要求,所以只能忍痛割爱。 还有就是新加入两家平台,团贷网和广信贷,这两家收益中上,广信贷有12%,团贷网因为上次有福利,所以收益率超过14%。 除此之外没有太大变化,我投资的核心策略依旧是以实地考察为基础,结合市场动态变化随时调整配额比例,确保安全的基础上获取更高的回报以及更好的流动性。 所投12家平台里除了民贷天下没有做过实地走访,其他平台都有不止一次甚至5次以上的实地考察,这让我投的也很放心,当然民贷天下我也很快也要去做实地考察,确保一个不落。 再说说投资期限,这次算是全交底了。 饭饭我是活期、短期、中期、长期都有投,活期:定期大概是1:3的比例;达人贷、广信贷、企额贷、梧桐理财买的6月产品;团贷网、钱香、熊猫3月为主;民贷天下、小赢、桔子理财买的年标。 算算妞从14年开始投网贷已经三年多啦,是不是该定小目标啦?好吧,这样,我计划到明年这个时候,我的网贷理财利息总收入要超100万。怎么样,蛮值得期待吧。 我这次要发起个活动,大家把自己的理财组合发给我,可以是像我这种饼图的形式,也可以文字、exl、表格等等形式不限。然后你写一段自己的投资理由,最好写的认真一点,组合图标和描述文字弄好后直接发在公众号里,我下周会做整理。 我会精选一些有参考价值的理财组合,将其分享给大家,并配上我的点评,让读者不止能看到我的投资方法,也能更多吸取广大理财朋友的精华。 当然主动分享的行为要被奖励,我会送精选组合的作者一瓶绝版非卖超好吃的海椒妞特制辣椒酱。寓意就是好好理财赚大钱,以后就能吃香喝辣。 OK,今天先分享到此,周末结束了,开车上班的朋友记得早点出门,不能耽误搬砖啊~
    理财交流 866 10
  • 现实主义的宜人贷与浪漫主义的信而富
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-07 10:25
    文 | 海椒妞 今天下午有位新河河南的朋友在小密圈问了个非常好的问题,引起了圈友的热议。话题很有讨论价值,所以我想把这个话题公开出来,让大家参与其中、各抒己见,从中能学到很多东西。 他的问题是这样: “宜人贷比信而富更早在纽约上市,在网贷之家等地排名也更靠前。妞妞为什么将信而富给三个星,而宜人贷给两颗星。” (PS:圈子里我做了个网贷平台评级,信而富比宜人贷安全等级要高一级) 我原话如下: “你这个问题很好,很有代表性。虽然这两家都属于信贷类平台,但宜人贷和信而富的运营思路完全不同,代表了两个流派。 先说宜人贷(宜信),他主营业务是民间常规的工薪贷、消费贷,通过在各地开门店来收资产,业务从获客到风控再到放款全部自己做。然后通过线上理财端产品宜人贷对接资金,且平台为投资人做隐形兜底。 宜信发展的早,有先发制人的优势。民间借贷有个基本规律,谁先进入市场,占好坑,谁就更有机会赚取更高的利润以及承担更低的风险,后来者往往被动充当了接盘侠的角色。 但宜信走到今天遇到两点严重的问题,一是资产太重,开了大几百个门店,养了上万员工,这需要高额的运营成本来支撑,所以宜信就拼命的做大业务规模。 但我们要知道,优质借款人的数量是有限的。如果只做优质人群的生意,宜人贷和宜信是活不下去的。所以现在宜信管理的资产体系中,占比最高的还是评级偏低的客户。 这个群体的借款利率差不多是月息2分上下,所谓的砍头息差不多要20%左右。就是说借10万到手8万,但按10万本金来还利息,总的借款利率折算下来要超过50%啦。 做这类人群把他的借款周期拉长到2年、3年,平台是有钱赚的,当然风险也会更高。 而且宜人贷还在为投资人做兜底,整体风险是集中在平台内,我认为他的模式并不健康。 信而富做的业务跟宜人贷恰恰相反,他主要做线上人群,资产是小额的现金贷。获客、风控、放款在线上完成,主要运用成本花费在资产端获客上。 另外信而富的现金贷业务比较特殊,他只做对价格敏感人群的生意,我们知道贷款领域,借款人对借款利率越敏感说明他越优质。 信而富他是做高放款标准,做低放款利率,只做相对优质人群的生意,我认为这符合金融的发展规律。 还有一点,信而富他并不针对出借端做兜底,他采用的是风险共担模式。 比如说这期是一个亿的资产包,刨除其中的坏账以及信而富手续的少量服务费后,资产所产生的利润归所有出借用户所得。如果信而富风险管理的好,那最终大家都拿到预期收益率,如果风险管理不好,理论上出借人有本金亏损的可能,不过就过往历史数据而言,还没出现过出借人本金损失的情况。 这种确实是有点流氓,老百姓还不太能接受。但其实大家真的明白这里的道理你会清楚一点,就是投信而富不存在本金全无的可能性。 我是基于两家平台所处的市场环境、平台实力、业务模式来做出的综合判断,我认为目前行情下,信而富面对的麻烦要比宜人贷少,信而富面临的挑战是如何在互联网巨头以及传统银行的夹击下生存。而宜人贷现在却要考虑转型问题啦。 所以我在评级里给信而富AA{MOD}别,宜人贷A{MOD}。评级并不代表优劣,但背后有我完整的理论支撑。” 宜信这个公司他比较实在,接地气,赚眼前的钱,所以我说他很现实主义。信而富则是一家理论驱动行动的公司,他朝着理想中的方向前行,从来没动摇过,即便还在连年亏损。 两家公司都是网贷行业的骄傲,但也都面临着很大的挑战。 我把这个话题分享出来是告诉大家,看似业务差不多的公司,背后的运营思路可能完全不同,要学会结合当下的市场环境以及判断未来的发展走向来选择更为稳妥的平台投资。圈里也有人提到拍拍贷,那我也跟他说拍拍贷厉害的是线上的风险定价,但拍拍贷的资产类型又与宜人贷和信而富完全不同。这不是简简单单看个排名,看个数据就能分析出来的东西,里面的门道可多啦。 喜欢我文章的朋友可以关注我的微信公众号:海椒妞的网贷日记
    理财交流 687 16
  • 比理财收益的海椒妞
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-06 11:12
    文 | 海椒妞 你们有见过在办公室里不比车子、房子、孩子、票子,专跟别人比理财收益的人吗? 就是我,海椒桑。 客服小妹基金赔了、运营小哥股票套了、程序猿大叔还只知道理财通、余额宝,贻笑大方啊。 几周前还在吹牛玩ICO赚百倍的兄弟,这两天怎么请假没来上班。 还是我妞屹立不倒,不管刮风下雨、闪电打雷、洪水地震,每年旱涝保收稳赚12个点,厉害厉害、佩服佩服。 台下鞋头向我飞来,大骂我这理财托儿。 你们知道最搞笑的是什么嘛,我前几天我写了一篇税后年收入60万的家庭对未来充满了担忧,里面我提到主人公230万本金每年赚15万利息,然后我把文章发到知乎和头条,底下有评论说小编文章里暗藏高息理财,动机不纯。 我去,又不是230万赚150万,赚15万叫高息?真是没文化可怕,这年头资产每年无法升值8%以上的,都属于有技能缺陷的好不好。 我的实际网贷收益在13-14之间,刨除一些意外费用和资金站岗的情况,保守估计每年12%的收益是有的(今天别跟我要投资饼图,下次发)。 在我的读者人群中,我的收益应该属中等,或者是中等偏下。 (妞,你这网贷白研究啦,还没咱们收益高。) 所以我必须要反驳,你们你们...一定是比我收益高的没我投的安全,比我投的安全的没我流动性好,比我流动性好的没有收益高。 什么?还有比我收益高,又比我安全,还比我流动性好的.....这...如果有此神人,请你站出来,我把公众号给你,以后你来写。 Wait....每项都比我强?或许是因为你的本金没我多?哈哈哈哈,只能这般安慰自己。 开始讲道理: 我呢,确实不执迷高息,只求收益合理。外部,我考虑市场环境,市场承受不起那么高的利息我何必铤而走险与市场作对呢。内部,我在意内心感受,利息拿少了我觉得吃亏,不开心;拿多了我害怕,睡不着。 每年赚12个点对我而言正恰好,一点不心虚,因为有足够多的实践和知识为我做支撑。所以我也建议各位找到属于自己的那个平衡点。 贪心要不得,有时表面看你是赚了,可是很多你看不到的地方,你却亏了。 道理讲完一抹脸回归傻白甜,上班咱还是别比理财啦,专心工作。你可知老板每年亏好几百万嘛,资产收益为负啊,亲...心疼下给你发工资的人吧~~heihei
    理财交流 512 10
  • 我和姐夫
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-05 10:28
    文 | 海椒妞 这是一个严肃的金融公众号,不是讲伦理故事的... 我在上海,我姐夫在重庆老家,这是发生在我们身上与金融有关的实事。 我最近在某大行办了一张无限卡,有了这张无限卡,我可以申请到多家银行top级别的信用卡,有种百万现金任我召唤的快感。 不仅如此,银行还给了我几十万低息贷款额度,我完全可以拿出来做理财,轻轻松松套利。 我姐夫在家乡上班,普通工作,稳定但赚的少,想靠工资养家很困难。他前些年用所有积蓄和朋友一起盘了个手机店,可能在大城市的你不理解为什么这年头还有人开手机店。但在我们那个小地方,老百姓网购不习惯,买手机主要是去小门店买。 后来他又向我妈借了5万买了辆小汽车,重庆那边山路多,有个小车做运输还能赚点钱。 像我姐夫这样情况,工资不够,需要本金做小买卖贴补家用的人实在太多太多啦。但很可惜,传统银行不会给我姐夫这类人提供本钱。银行宁愿把钱给别人去套利,也不会把钱给到真正需要的人手里。 我姐夫不懂啥是金融,他只知道缺钱要去借。他还潜意识了解民间的钱不能拿,是高利贷,管家人借安全、不用付利息,只是要赔点面子。 但其实金融服务并没有远离他,他的小店里有两家消费金融公司驻点。一个是捷信,另一个是佰仟,这两家公司专给想买手机的小镇青年做分期。捷信还派了一个内部员工在店里,省了我姐夫一个人工钱。 其实姐夫开店和买车所需的钱,现在都能向P2P公司借。这是P2P业务范围里最大、最普遍的一个贷款门类,个人信用贷款中的工薪阶层贷。 人人贷就是做工薪贷领域的巨头,他的资产合作方友信在全国有上百家门店,专门支持这类工薪人群去做小生意,为其提供本金或资金周转。 这类业务是传统银行的盲区,但银行不做也不无道理。首先就是借款人群太零散,每个人借几万、十几万,在一个地区开一家门店一年顶多做百万级别的业务量,还不如在一线城市做一个房贷业务呢。 而且这类业务风控不好做,像我姐夫这群人,学历普遍不高,信贷记录不足。全要靠审贷人员深入当地了解情况,同时基于平台自身的数据管理体系来确定借款人的资金真实用途,还要确保借款人收入的稳定性,这样才能最终决定是否为其放款,以及能放多少的问题。 如果让银行来做这些事情,成本很难覆盖。P2P干的就是这类又脏又累的活,但民间的借贷需求却是极其旺盛的。 不光我姐夫这样开店的需要借钱,很多来买手机的小哥、小妹手头也不宽裕。除了消费金融公司给他们服务以外,他们也可以去借点现金贷解决燃眉之急。 通常现金贷借款利息比消费信贷高,但可以短借,可以随时还款且不收额外利息。 如果他们有借呗或微粒贷的额度,那毫无疑问会先用这部分资金。但借呗和微粒贷跟银行服务的人群类似,小镇青年们多数没有额度。但部分P2P平台会服务这类人群,比如信而富,他就是专门给这群无信用卡人群做小额现金贷服务的平台,借款利息也不会比信用卡高出多少。 完整的看这个生意链,姐夫需要本金开店向当地友信门店借工薪贷,手机店里有消费金融公司驻点,既能帮消费者做分期,又能扩大门店销量。消费者若不喜欢长借消费信贷还能直接借一笔短期现金贷,民间金融就这样渗透到了老百姓的生活中,实实在在解决着他们的痛点。 除了我姐夫这类搞副业的,还有更多的是全职开店的小商贩,这类人群的信贷需求更加旺盛。 我家楼下有一家做花溪牛肉粉小店,味道特别好,他们从贵阳来重庆做生意,一做就是10年。他们现在想扩大店面,把生意再做大一点,可是他们想获得信贷服务更加困难。虽然他们收入能力很好,但传统银行厌恶自雇人士,而且还是外地的务工人员。他们在重庆也没有亲戚朋友,借不到钱,店面就一直没法扩大。 像花溪牛肉粉小店的这类贷款需求也是民间金融的一个非常大的类别,是个人信贷中的生意贷。这类业务比工薪贷更加难做,民间做这类业务最牛的公司是中安信业,但他不属于P2P,他的资金来源主要是自有资金以及部分银行资金。P2P平台里做生意贷规模比较大的也是人人贷,他在数据化管理方面有一定优势。另外我之前介绍过的达人贷也是专业生意贷的平台。生意贷比工薪贷的利润空间高,但风控更加难做。 买理财的人与借钱的人来自两个世界,网贷理财投资人不明白为什么还有人借这个贵的钱,为什么不到银行借,为什么不用信用卡解决。投资人越不理解,投资过程就越不安心,行业不稳定跟投资人不了解市场情况有很大的原因。 但不理解是因为你走的不够近,到群众中才真的能发现百姓对借钱有着极为刚性的需求,银行不给这些老百姓提供服务,百姓自能自己想办法。 P2P出现在他们的生活里实实在在帮他们解决了生计问题,而且相较以往民间的高利贷,P2P大大降低的借款人的利息成本,而且P2P是个商业社会下的产物,只要借贷双方遵守契约规则,整个借贷过程都相当的透明和文明。 即便P2P还有各种各样的问题,但不能否认他为实体经济做出的贡献,我们还要给予行业一定的宽容和理解,相信他能发展的更好。
    理财交流 843 20
  • 税后年收入60万的家庭对未来充满了担忧
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-01 13:18
    文 | 海椒妞 这是一个70末上海家庭,夫妻都从事财务岗位,老公王先生在知名国企,老婆在外企。俩人税后年薪+奖金45万左右,另外理财每年能赚15万的利息。他们有个可爱的女儿,正在准备读小学。 毫无疑问,他们属于中产家庭,夫妻两方有良好的家庭背景和教育经历,有令人羡慕的稳定工作,外人看来这绝对是幸福的一家人。 不过家家都有难念的经,王先生是我的读者,我俩很聊得来。他问我理财,我问他房产,偶尔他也会向我诉苦。 他说老婆很败家,以前败包、败衣服、败旅游,现在这些不败了,开始败艺术品、败玉。每月工资到手即光,个人存款从来没超过2万块。 王先生说老婆家当年条件好,女生从小没吃过苦,花钱大手大脚成了习惯。但这些年传统行业不景气,家庭早已在走下坡路,根本经不起她这么败。现在劝她每月存5000以备养老根本不听,王先生无可奈何,只能自己拼命赚钱、攒钱。 王先生财务出身,工作虽稳定但也早已做到天花板。40岁的年纪想下海跟年轻人拼,精力、体力全不占优势,他自己很清楚职业收入难有太大突破,所以他分出大量精力研究投资理财,老婆不理财政,家庭理财大事就全由王先生主导。 王先生在网贷里投了230万,其中80万是自有资金,150万是低息借来的。这230万扣除借贷利息,每年能给他产出15万的收益,占他家庭总收入的25%。 另外还有100万自有资金在股市,目前是被套状态。 很多人看了会一惊,借钱投资?有没有搞错,胆真肥! 哎,这个问题我也反复提醒过,但在我身边太多人这样操作。理性来看为了拿几万块的利息,冒着几百万资金可能损失的风险,确实不值得,一旦出事儿,家庭就完蛋了啊。 可现实不容百姓理智,他们背着房贷,养着老婆,孩子要上学,父母要看病,哪哪都需要钱。别说几万块钱,就是几千块、几百块、每天省吃省几十,都会不惜代价去争。 王先生说,女儿小学已经联系好了,是陆家嘴区域内的学校。以后为了女儿上下学方便,中午能回家吃饭,我们全家准备把现在房子租出去,在陆家嘴租一套小房子,陆家嘴地段房租很贵,至少要1.5万/月,现在房子租出去应该能租到8000,自己再补7000。以后小孩还有补课,上兴趣班,这钱真不够用,还要拼命赚。 与王先生的对话中,他反复用无奈、后悔、混吃等死来形容他的生活和工作。可见月薪3万撑不起孩子的暑假并非夸张,年薪60万在一线城市养家也很艰难。 那到底要赚多少钱才能活的任性又潇洒,年薪600万行吗?可我认为真的赚了600万你也会有赚600万的苦恼,会想过6000万的生活,欲望与能力的不匹配才是病根。所以要么您就一直苦苦追赶永不满足的欲望,要么您就知足常乐,心态决定一切。
    理财交流 386 12
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