投资人 (666 积分)
简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 挖了几个“笋标”
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-19 12:39
    文 | 海椒妞 笋标这词是我胡造的,灵感来自于炒房人口中的笋盘。笋盘大概意思是远低于市场价格的次新房源,这是房产投资人的心头好。那么笋标我就把他定义为当前市场环境下,性价比突出的理财标的。因为现在越来越多理财公司会只为平台内某个单独项目做福利,这也为笋标的破土而生创造了有利环境。 这次是从我认可安全性的50家平台里进行甄选,我发觉现在各家平台的活动设计的越发复杂,而越复杂的规则,往往优惠力度就越低。(心思都花在设计套路上了。) 还好找到了几款还算有诚意的产品,我觉得比较适合稳健性投资人参与。 人人贷优选计划这款产品的特色在于锁定期12个月结束后,如果你不着急提现,那么你所持有的债权还将继续享有同样的收益率,而且允许你随时提现。 目前这款产品直接加息0.7%,利用平台积分抽奖获得红包后投资,收益可做到年化10%以上。 对于投资人来讲,在人人贷上拿10%的收益率并不算吃亏,而且1年锁定期后相当于手持10%收益率的活期产品,性价比很高。 【第二款】 桔子理财这个是组团加息活动,你要从手机APP里进入活动(我的 - 最新活动 -双节活动组团加息)。 你可以自己建团,也可以加入别人的团,有点类似团购,越多人拼团,加息比例就越高,12月产品最高加息到10.58%(新老用户都可参加)。 我自己去年买的桔子理财就是类似的组团活动,今天国庆桔子理财组团加息再起航,值得参与。 【第三款】 人人聚财这次只针对3月期项目做活动,直接加息2个点,干脆利落。 但有一点要注意,人人聚财这次3月标加息是只为老用户(2017年9月30日前注册的用户)提供。如果你现在刚注册,则无法享受到这次加息。 对比其他一线车贷平台,人人聚财这波加息还是相当给力的,3月短期标能拿到超过9的收益率非常不错啦,而且如果你选择V尊享3月期,收益可达9.8%,心里肯定美滋滋。(V尊享项目是5万元起投)。 【第四款】 和信贷的业务类型跟宜信很像,有人叫他小宜信。最近他也准备在美国上市,发展趋势良好。 大家现在看和信贷觉得他加息力度很高,但其实他没降息前收益就是这么高,现在只不过是把基础收益降下来,然后用活动的方式维持以前的收益率,等活动结束,就等于变相降息了。 但不管怎样,目前和信贷的收益率还是远高于行业平均水平的,现在投入尽早锁定高收益还是不错的选择。 我列的这四家是我觉得活动做得比较实诚的,除此之外像银湖网、融金所、广信贷也有在做约年化1%的福利活动,同样值得关注下。 我前几天跟你们说行业18年会大幅降息,很多朋友也表示认可这一观点,所以我觉得17年年尾,认真挖掘点好项目做长期投资是很有必要的。 不过感觉10.1刚过的这两周,平台资产端还没有完全复苏,除了现金贷继续疯狂外,行业整体热度不够。看了这么多平台,没发现特别给力的产品。所以我建议大家,如果不着急投出手里的钱可以先等等,看看10月底或者年底有没有好机会再出手也不迟的。
    理财交流 187 1
  • 两位成功的“个体户”,一个是50后,一个是80后
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-11 11:13
    文 | 海椒妞 过节去了两家小店,一个是服装店,一个是饭店。 服装店是我常去的一家,13年还在读书时朋友带我去的,到现在有5年了,每年差不多要去1到2次。我一直没注意这家店有没有招牌,每次去都是做地铁到南京东路,然后走到旁边的福州路,再沿着福州路来找这家店。 店老板是位干练的上海女人,60多岁,妆容精致,极富战斗力。小店没有雇员,一切事务由她一人完成。 女老板做生意很有个性,她不允许进店的顾客摸她的衣服,如果一个人进到她的店里像逛商场一样东摸西摸,她就会大声呵斥别人。 女老板会根据客人的气质帮客人挑选合适的衣服,但如果客人和小店的气质不搭,或者客人不喜欢女老板选的衣服,那她会很直接的把客人请出去。 虽然她很强势,有时甚至有些凶,但并不影响她把生意做得很好。她有很好的品味,能帮客人选到好看的衣服。她会进一些日单/原单货,品质有保证,价格也公道。最主要的是对客人负责,不适合客人的衣服,即使客人想买她都不会卖。 再来说说饭店,准确的说不能叫饭店,应该叫私厨。这家私厨开在静安寺附近,在一所居民楼的一楼。门口没有招牌,只接受网上预定,每天只做一顿晚饭,且只接待两桌客人(一个6人桌,一个8人桌)。 这家小店的主厨是一位80后美女,私厨没有菜单,美女主厨自己配菜,做什么吃什么。当天我们四个人去吃,上了八道菜,吃的饱饱的。(秀几道我拍的菜照,馋馋你们) (酱鸭) (桂花红烧肉) (山楂鲑鱼) 私厨像在家里吃饭,很温馨,而且菜品经过主厨特别的加工,味道很不一样,红烧肉一点都不腻人,特别好吃。 我最羡慕的是主厨姐姐的生活方式,白天有大把自主自配时间,晚上做一顿饭给大家吃,又能交朋友,又能获得不错的收入。 她的私厨定价是320元/位,如果平均每晚接待10个人,每月开火20天,那月收入也有6万多。再减去房租和食材的成本,净利润也是相当可观的。羡慕的我都想去开私厨了,可惜没有她那么好的厨艺。 两个店老板年纪相差很多,但生意做得都很优雅,钱赚的硬气又体面。现代社会很多样化,养活自己和家人的方法有千万种。而且互联网如此发达,你要真有本身,很容易就会被众人发现。所以我觉得活在这个时代,头脑灵活是非常关键的素质,要善于发现自己身上与众不同的特质,并勇敢的将自己的优势放大放大再放大,直至形成自己的核心竞争力,这样才能享受到这个时代给每个人的红利。
    理财交流 710 4
  • 央行降准,网贷要降息?
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-10-09 12:18
    文 | 海椒妞 这个假期没出门,一直在家。每天早睡早起,在家煮饭,晚上绕公园走一圈,提前感受了下将来退休后的“幸福生活”... 我节前做了件傻事,买了一个产品没仔细看起息日,投完才发现要节后计息,今年国庆一连放8天,这笔钱算是跟我一起好好过了个长假,好忧桑。 我的傻事先放一边,明天节后上班第一天,我给提个醒。明天趁着午休时间,打个电话给自己在投的平台,尤其是你自觉不稳的平台。看看平台员工有没有正常上班,最好再打听下老板有没有按时到岗。如果有发现异常,尽早做准备。 另外还有件大事跟各位有关系,9月30号央行发布降准,所谓降准就是降低存款准备金率。银行在吸收存款时,要向央行上交一定比例的存款准备金,降准其实就是降低银行上交存款准备金的比例,这会使银行手中的钱变多,银行会将这些富裕的资金投向市场。我们知道资金涌向哪里,哪里的资产就会升值。比如流向地产,那么房价会上涨;流向股市,股价就会上涨。 道理不难理解,但值得注意的是这次是定向降准,要求放出来的资金重点流向普惠金融领域,包括个人借贷,个人小额消费贷,以及小微企业借贷。 P2P投资人头皮一麻,这不就是网贷的作业范围嘛,咋地银行要来抢生意啊。 不过在我看来这波定向降准对P2P绝对是利大于弊的 有来自传统金融机构充足的供血会让我们这些小额借贷人或公司生命力变得更加旺盛,市场也会更活跃、流动性更好,这会使得我们目前在投的小微借贷资产变得更加安全。 可能有人会问,“那以后优质的小微企业都去找银行借钱,网贷整体资产质量会不会下降呢?” 我认为银行不会大规模的直接对接底层小微借贷方,一方面是成本问题,另外就是银行在面对三、四线城市的小微借贷人时,风控经验远不如长年在一线做业务的网贷平台。 就目前的形式来看,银行更多会采取与P2P合作的模式,由P2P寻找底层借款人并做主要风控,银行提供资金再加以二次审核,两边通力合作一起赚钱岂不更为和谐。 不过可以确定的是,18年开始实施降准,P2P的整体收益率还会继续下降,尤其是大平台可以能会降得更凶。 我觉得可以在17年剩下的几个月里挑一些好产品做长期投资,在降息来临前先锁定住收益。当然也不能太着急,长期投资需要更深入的研究,做决定也要更谨慎。但定向降准对网贷投资人大概率产生的影响我们要提前做好心理准备。 我今天先写这么多,之后如果发现行情有什么变化我再及时做分享。
    理财交流 1050 9
  • 如果你投资票据类平台,你应该知道......
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-21 17:02
    文 | 海椒妞 几个月前,牛板金被爆自融+关联交易,一时间投资人纷纷哭喊着要下车。昨天,牛板金融资2亿,媒体集体高潮,喜大普奔,投资人又争抢着要上车。 ...那么,融资就代表之前媒体是在恶意攻击牛板金喽?我们可以安心投喽? 嗯,牛板金确实不像他们说的那样不堪。但是,牛板金存在另一个层面上的问题。 我们知道牛板金是做票据的平台,我就先普及票据知识,再深聊牛板金的问题。 中国人玩票玩了1000多年了(玩票据),我国票据分汇票、本票、支票三类,其中汇票又可分为银行汇票和商业汇票。 (废话太多,直接告诉我牛板金做的那类票。) 好好好,耐心点。本票、支票和银行汇票pass掉,因为他们只有支付结算功能,不能做融资,只有商业汇票才是我们的交流范畴。 商业汇票又按照承兑人的不同,分为银行承兑汇票以及商业承兑汇票。所谓承兑人就是承诺见票兑现方,比如银行承兑汇票,票据的兑现方就是银行。 牛板金主做银行承诺汇票;P2P里也有主做商业承兑汇票的平台,比如票据宝;然后像金银猫,他是既做银票又做商票。 在P2P领域,是做银票好还是做商票更好不是今天我要讨论的话题,今天主要说牛板金做的银行承兑汇票业务。 很多人不理解牛板金是怎么把银票资产设计成活期理财的,而且还能给到年化7%以上的收益率。 我给大家形象的解释下你们就懂了。 中国名企“小干妞”现在要给百万粉丝人手送一瓶辣椒酱,然后“小干妞”就去找辣椒生产商进货。可是“小干妞”没那么多现金,就去找银行开银票,用于支付货款。 银行一看“小干妞”企业不错,开了张面值100万、期限半年的银行承兑汇票。“小干妞”开开心心拿着银票付了货款,把银票转给了辣椒厂。 辣椒厂平日也需要资金满足正常运营,要给员工开工资,还要去进原材料,这些都需要现金支付。辣椒厂现在现金流紧张,他想到手里还有张100万的银票,虽然还没到期,但他想提前把银票换成现金,这个行为就叫贴现。 于是辣椒厂拿着银票去银行贴现,不巧当地银行临时头寸不足,没法给辣椒厂贴现,辣椒厂这下子可急了。 这时牛板金出现在辣椒厂面前说,兄弟别慌,牛板金帮您。你把这100万的银票给我,我帮你贴现了。不过辣椒兄弟,我帮你贴现,你要付我点利息。 辣椒厂表示,付利息可以,但这可是银行承诺汇票,有银行刚性兑付,利息不可能付你很多,最多年化6%,再多我就不找你贴现了。 牛板金和辣椒厂达成合作,牛收票,辣收钱。 当然牛板金收票付的100万也不是他自己的钱,都是我们投资人的钱,投资人出钱牛板金要付给投资人利息,给投资利息在年化7%以上。 投资人买了牛板金的牛钱包要随时赎回提现,牛板金有他的办法。 辣椒厂贴不出现金是因为他受地域限制,信息不够全面。牛板金做中介,信息源多广啊。他跟各地N多家银行都有合作,即便A银行没资金贴现,那可以找B银行、C银行、D银行...只要对接合作的银行足够多,总能找到能贴现的银行。 所以当投资人想要把活期理财赎回提现时,牛板金就直接将手里的部分票据找银行贴现出来供投资人赎回,整个活期理财的交易结构就完美实现啦。 眼尖的同学有没有发现这其中的问题?对,就是利息倒挂了。 原始贴现方辣椒厂只付了6%的利息,凭什么牛板金能给投资人7%的活期利息(牛还经常给加息券,实际用户收益会更高)。难道牛板金是一家慈善机构? 而且,牛板金去找银行贴现也是要付给银行利息的,可能没有6%这么高,但也差不多要4%到5%,也就是说牛板金从外部收票,到找银行再贴现这一套折腾下来只赚了年化1个点的息差.... (此处应有黑人问号???) 请问牛板金是怎么活到今天的...这里的秘密我告诉大家,其实就是加杠杆。 牛板金当然不可能只收100万的票,投资人投1个亿,他就要去收价值1个亿的银票,然后再将这1个亿的银票找银行再贴现出来,一部分资金匹配用户提现,其他资金继续在市场上收票。收完票再找银行贴现,再去收票、再贴现、再收票..... 看似只募资了1个亿,但通过反复的收票、贴现,可以做10个亿、甚至100个亿的业务。即使1个亿的业务覆盖不了资金成本,但当杠杆比例放大到10倍、20倍、100倍后,利润就出来了。这才是牛板金这个交易结构里最值得争议的部分。 那这里的风险是什么呢? 一方面是来自平台内部,牛板金这个模式需要很大的规模支撑,且要保证资金一直净流入,如果活期资金净流出严重,那么平台会有亏损风险。(假设今天牛钱包募资1个亿,明天1个亿全部提现,且没有新资金进入。那么牛板金的收票、贴现的息差根本满足不了活期用户1天的收益,只能自己亏钱补贴。) 另一方面是来自外部票据市场,目前国家对银票政策有所收紧,在一定程度上会影响银票的流动性。而且如果遇到银行延迟兑付,也会对牛板金造成不小压力。 其次票据操作过程中也会发生一些意外风险,这些都是平台所要面对的问题。 妞一口气说了这么多,大家不要觉得我在唱黑脸指责平台。我自己有实地拜访过牛板金,也跟牛板金创始人王旭航先生做过交流学习。团队有相当了得专业能力,模式也很创新。但我们不能忽略其潜在的隐患。 每一类资产都有他天生自带的风险,把这些问题都研究透彻了你才能做到在车上不怕车祸,下了车也绝不后悔。
    理财交流 1206 17
  • 我的投资理财组合
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-11 11:07
    上饼,就是上投资饼图的意思啦。 我和读者有不成文的约定,我会不定期将网贷理财组合公开分享,好让大家了解我对过往介绍过的平台目前的持仓情况。 大家看下我的饼图,最大的变化是增加了饭饭的投资占比,理由是饭饭规模、收入都较之前上了一个台阶,银行存管已对接完成,正在测试,A轮投资也已到位,外加平台加息。等等这些利好出台让我加大的投资占比,也使得我整个组合收益率有所提升。 第二大变化是减少了企额贷和梧桐理财的投资资金,理由是他们以房产抵押为主,虽然业务本身没有问题,但不符合网贷限额要求,所以只能忍痛割爱。 还有就是新加入两家平台,团贷网和广信贷,这两家收益中上,广信贷有12%,团贷网因为上次有福利,所以收益率超过14%。 除此之外没有太大变化,我投资的核心策略依旧是以实地考察为基础,结合市场动态变化随时调整配额比例,确保安全的基础上获取更高的回报以及更好的流动性。 所投12家平台里除了民贷天下没有做过实地走访,其他平台都有不止一次甚至5次以上的实地考察,这让我投的也很放心,当然民贷天下我也很快也要去做实地考察,确保一个不落。 再说说投资期限,这次算是全交底了。 饭饭我是活期、短期、中期、长期都有投,活期:定期大概是1:3的比例;达人贷、广信贷、企额贷、梧桐理财买的6月产品;团贷网、钱香、熊猫3月为主;民贷天下、小赢、桔子理财买的年标。 算算妞从14年开始投网贷已经三年多啦,是不是该定小目标啦?好吧,这样,我计划到明年这个时候,我的网贷理财利息总收入要超100万。怎么样,蛮值得期待吧。 我这次要发起个活动,大家把自己的理财组合发给我,可以是像我这种饼图的形式,也可以文字、exl、表格等等形式不限。然后你写一段自己的投资理由,最好写的认真一点,组合图标和描述文字弄好后直接发在公众号里,我下周会做整理。 我会精选一些有参考价值的理财组合,将其分享给大家,并配上我的点评,让读者不止能看到我的投资方法,也能更多吸取广大理财朋友的精华。 当然主动分享的行为要被奖励,我会送精选组合的作者一瓶绝版非卖超好吃的海椒妞特制辣椒酱。寓意就是好好理财赚大钱,以后就能吃香喝辣。 OK,今天先分享到此,周末结束了,开车上班的朋友记得早点出门,不能耽误搬砖啊~
    理财交流 797 10
  • 现实主义的宜人贷与浪漫主义的信而富
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-07 10:25
    文 | 海椒妞 今天下午有位新河河南的朋友在小密圈问了个非常好的问题,引起了圈友的热议。话题很有讨论价值,所以我想把这个话题公开出来,让大家参与其中、各抒己见,从中能学到很多东西。 他的问题是这样: “宜人贷比信而富更早在纽约上市,在网贷之家等地排名也更靠前。妞妞为什么将信而富给三个星,而宜人贷给两颗星。” (PS:圈子里我做了个网贷平台评级,信而富比宜人贷安全等级要高一级) 我原话如下: “你这个问题很好,很有代表性。虽然这两家都属于信贷类平台,但宜人贷和信而富的运营思路完全不同,代表了两个流派。 先说宜人贷(宜信),他主营业务是民间常规的工薪贷、消费贷,通过在各地开门店来收资产,业务从获客到风控再到放款全部自己做。然后通过线上理财端产品宜人贷对接资金,且平台为投资人做隐形兜底。 宜信发展的早,有先发制人的优势。民间借贷有个基本规律,谁先进入市场,占好坑,谁就更有机会赚取更高的利润以及承担更低的风险,后来者往往被动充当了接盘侠的角色。 但宜信走到今天遇到两点严重的问题,一是资产太重,开了大几百个门店,养了上万员工,这需要高额的运营成本来支撑,所以宜信就拼命的做大业务规模。 但我们要知道,优质借款人的数量是有限的。如果只做优质人群的生意,宜人贷和宜信是活不下去的。所以现在宜信管理的资产体系中,占比最高的还是评级偏低的客户。 这个群体的借款利率差不多是月息2分上下,所谓的砍头息差不多要20%左右。就是说借10万到手8万,但按10万本金来还利息,总的借款利率折算下来要超过50%啦。 做这类人群把他的借款周期拉长到2年、3年,平台是有钱赚的,当然风险也会更高。 而且宜人贷还在为投资人做兜底,整体风险是集中在平台内,我认为他的模式并不健康。 信而富做的业务跟宜人贷恰恰相反,他主要做线上人群,资产是小额的现金贷。获客、风控、放款在线上完成,主要运用成本花费在资产端获客上。 另外信而富的现金贷业务比较特殊,他只做对价格敏感人群的生意,我们知道贷款领域,借款人对借款利率越敏感说明他越优质。 信而富他是做高放款标准,做低放款利率,只做相对优质人群的生意,我认为这符合金融的发展规律。 还有一点,信而富他并不针对出借端做兜底,他采用的是风险共担模式。 比如说这期是一个亿的资产包,刨除其中的坏账以及信而富手续的少量服务费后,资产所产生的利润归所有出借用户所得。如果信而富风险管理的好,那最终大家都拿到预期收益率,如果风险管理不好,理论上出借人有本金亏损的可能,不过就过往历史数据而言,还没出现过出借人本金损失的情况。 这种确实是有点流氓,老百姓还不太能接受。但其实大家真的明白这里的道理你会清楚一点,就是投信而富不存在本金全无的可能性。 我是基于两家平台所处的市场环境、平台实力、业务模式来做出的综合判断,我认为目前行情下,信而富面对的麻烦要比宜人贷少,信而富面临的挑战是如何在互联网巨头以及传统银行的夹击下生存。而宜人贷现在却要考虑转型问题啦。 所以我在评级里给信而富AA{MOD}别,宜人贷A{MOD}。评级并不代表优劣,但背后有我完整的理论支撑。” 宜信这个公司他比较实在,接地气,赚眼前的钱,所以我说他很现实主义。信而富则是一家理论驱动行动的公司,他朝着理想中的方向前行,从来没动摇过,即便还在连年亏损。 两家公司都是网贷行业的骄傲,但也都面临着很大的挑战。 我把这个话题分享出来是告诉大家,看似业务差不多的公司,背后的运营思路可能完全不同,要学会结合当下的市场环境以及判断未来的发展走向来选择更为稳妥的平台投资。圈里也有人提到拍拍贷,那我也跟他说拍拍贷厉害的是线上的风险定价,但拍拍贷的资产类型又与宜人贷和信而富完全不同。这不是简简单单看个排名,看个数据就能分析出来的东西,里面的门道可多啦。 喜欢我文章的朋友可以关注我的微信公众号:海椒妞的网贷日记
    理财交流 641 16
  • 比理财收益的海椒妞
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-06 11:12
    文 | 海椒妞 你们有见过在办公室里不比车子、房子、孩子、票子,专跟别人比理财收益的人吗? 就是我,海椒桑。 客服小妹基金赔了、运营小哥股票套了、程序猿大叔还只知道理财通、余额宝,贻笑大方啊。 几周前还在吹牛玩ICO赚百倍的兄弟,这两天怎么请假没来上班。 还是我妞屹立不倒,不管刮风下雨、闪电打雷、洪水地震,每年旱涝保收稳赚12个点,厉害厉害、佩服佩服。 台下鞋头向我飞来,大骂我这理财托儿。 你们知道最搞笑的是什么嘛,我前几天我写了一篇税后年收入60万的家庭对未来充满了担忧,里面我提到主人公230万本金每年赚15万利息,然后我把文章发到知乎和头条,底下有评论说小编文章里暗藏高息理财,动机不纯。 我去,又不是230万赚150万,赚15万叫高息?真是没文化可怕,这年头资产每年无法升值8%以上的,都属于有技能缺陷的好不好。 我的实际网贷收益在13-14之间,刨除一些意外费用和资金站岗的情况,保守估计每年12%的收益是有的(今天别跟我要投资饼图,下次发)。 在我的读者人群中,我的收益应该属中等,或者是中等偏下。 (妞,你这网贷白研究啦,还没咱们收益高。) 所以我必须要反驳,你们你们...一定是比我收益高的没我投的安全,比我投的安全的没我流动性好,比我流动性好的没有收益高。 什么?还有比我收益高,又比我安全,还比我流动性好的.....这...如果有此神人,请你站出来,我把公众号给你,以后你来写。 Wait....每项都比我强?或许是因为你的本金没我多?哈哈哈哈,只能这般安慰自己。 开始讲道理: 我呢,确实不执迷高息,只求收益合理。外部,我考虑市场环境,市场承受不起那么高的利息我何必铤而走险与市场作对呢。内部,我在意内心感受,利息拿少了我觉得吃亏,不开心;拿多了我害怕,睡不着。 每年赚12个点对我而言正恰好,一点不心虚,因为有足够多的实践和知识为我做支撑。所以我也建议各位找到属于自己的那个平衡点。 贪心要不得,有时表面看你是赚了,可是很多你看不到的地方,你却亏了。 道理讲完一抹脸回归傻白甜,上班咱还是别比理财啦,专心工作。你可知老板每年亏好几百万嘛,资产收益为负啊,亲...心疼下给你发工资的人吧~~heihei
    理财交流 505 10
  • 我和姐夫
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-05 10:28
    文 | 海椒妞 这是一个严肃的金融公众号,不是讲伦理故事的... 我在上海,我姐夫在重庆老家,这是发生在我们身上与金融有关的实事。 我最近在某大行办了一张无限卡,有了这张无限卡,我可以申请到多家银行top级别的信用卡,有种百万现金任我召唤的快感。 不仅如此,银行还给了我几十万低息贷款额度,我完全可以拿出来做理财,轻轻松松套利。 我姐夫在家乡上班,普通工作,稳定但赚的少,想靠工资养家很困难。他前些年用所有积蓄和朋友一起盘了个手机店,可能在大城市的你不理解为什么这年头还有人开手机店。但在我们那个小地方,老百姓网购不习惯,买手机主要是去小门店买。 后来他又向我妈借了5万买了辆小汽车,重庆那边山路多,有个小车做运输还能赚点钱。 像我姐夫这样情况,工资不够,需要本金做小买卖贴补家用的人实在太多太多啦。但很可惜,传统银行不会给我姐夫这类人提供本钱。银行宁愿把钱给别人去套利,也不会把钱给到真正需要的人手里。 我姐夫不懂啥是金融,他只知道缺钱要去借。他还潜意识了解民间的钱不能拿,是高利贷,管家人借安全、不用付利息,只是要赔点面子。 但其实金融服务并没有远离他,他的小店里有两家消费金融公司驻点。一个是捷信,另一个是佰仟,这两家公司专给想买手机的小镇青年做分期。捷信还派了一个内部员工在店里,省了我姐夫一个人工钱。 其实姐夫开店和买车所需的钱,现在都能向P2P公司借。这是P2P业务范围里最大、最普遍的一个贷款门类,个人信用贷款中的工薪阶层贷。 人人贷就是做工薪贷领域的巨头,他的资产合作方友信在全国有上百家门店,专门支持这类工薪人群去做小生意,为其提供本金或资金周转。 这类业务是传统银行的盲区,但银行不做也不无道理。首先就是借款人群太零散,每个人借几万、十几万,在一个地区开一家门店一年顶多做百万级别的业务量,还不如在一线城市做一个房贷业务呢。 而且这类业务风控不好做,像我姐夫这群人,学历普遍不高,信贷记录不足。全要靠审贷人员深入当地了解情况,同时基于平台自身的数据管理体系来确定借款人的资金真实用途,还要确保借款人收入的稳定性,这样才能最终决定是否为其放款,以及能放多少的问题。 如果让银行来做这些事情,成本很难覆盖。P2P干的就是这类又脏又累的活,但民间的借贷需求却是极其旺盛的。 不光我姐夫这样开店的需要借钱,很多来买手机的小哥、小妹手头也不宽裕。除了消费金融公司给他们服务以外,他们也可以去借点现金贷解决燃眉之急。 通常现金贷借款利息比消费信贷高,但可以短借,可以随时还款且不收额外利息。 如果他们有借呗或微粒贷的额度,那毫无疑问会先用这部分资金。但借呗和微粒贷跟银行服务的人群类似,小镇青年们多数没有额度。但部分P2P平台会服务这类人群,比如信而富,他就是专门给这群无信用卡人群做小额现金贷服务的平台,借款利息也不会比信用卡高出多少。 完整的看这个生意链,姐夫需要本金开店向当地友信门店借工薪贷,手机店里有消费金融公司驻点,既能帮消费者做分期,又能扩大门店销量。消费者若不喜欢长借消费信贷还能直接借一笔短期现金贷,民间金融就这样渗透到了老百姓的生活中,实实在在解决着他们的痛点。 除了我姐夫这类搞副业的,还有更多的是全职开店的小商贩,这类人群的信贷需求更加旺盛。 我家楼下有一家做花溪牛肉粉小店,味道特别好,他们从贵阳来重庆做生意,一做就是10年。他们现在想扩大店面,把生意再做大一点,可是他们想获得信贷服务更加困难。虽然他们收入能力很好,但传统银行厌恶自雇人士,而且还是外地的务工人员。他们在重庆也没有亲戚朋友,借不到钱,店面就一直没法扩大。 像花溪牛肉粉小店的这类贷款需求也是民间金融的一个非常大的类别,是个人信贷中的生意贷。这类业务比工薪贷更加难做,民间做这类业务最牛的公司是中安信业,但他不属于P2P,他的资金来源主要是自有资金以及部分银行资金。P2P平台里做生意贷规模比较大的也是人人贷,他在数据化管理方面有一定优势。另外我之前介绍过的达人贷也是专业生意贷的平台。生意贷比工薪贷的利润空间高,但风控更加难做。 买理财的人与借钱的人来自两个世界,网贷理财投资人不明白为什么还有人借这个贵的钱,为什么不到银行借,为什么不用信用卡解决。投资人越不理解,投资过程就越不安心,行业不稳定跟投资人不了解市场情况有很大的原因。 但不理解是因为你走的不够近,到群众中才真的能发现百姓对借钱有着极为刚性的需求,银行不给这些老百姓提供服务,百姓自能自己想办法。 P2P出现在他们的生活里实实在在帮他们解决了生计问题,而且相较以往民间的高利贷,P2P大大降低的借款人的利息成本,而且P2P是个商业社会下的产物,只要借贷双方遵守契约规则,整个借贷过程都相当的透明和文明。 即便P2P还有各种各样的问题,但不能否认他为实体经济做出的贡献,我们还要给予行业一定的宽容和理解,相信他能发展的更好。
    理财交流 835 20
  • 税后年收入60万的家庭对未来充满了担忧
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-09-01 13:18
    文 | 海椒妞 这是一个70末上海家庭,夫妻都从事财务岗位,老公王先生在知名国企,老婆在外企。俩人税后年薪+奖金45万左右,另外理财每年能赚15万的利息。他们有个可爱的女儿,正在准备读小学。 毫无疑问,他们属于中产家庭,夫妻两方有良好的家庭背景和教育经历,有令人羡慕的稳定工作,外人看来这绝对是幸福的一家人。 不过家家都有难念的经,王先生是我的读者,我俩很聊得来。他问我理财,我问他房产,偶尔他也会向我诉苦。 他说老婆很败家,以前败包、败衣服、败旅游,现在这些不败了,开始败艺术品、败玉。每月工资到手即光,个人存款从来没超过2万块。 王先生说老婆家当年条件好,女生从小没吃过苦,花钱大手大脚成了习惯。但这些年传统行业不景气,家庭早已在走下坡路,根本经不起她这么败。现在劝她每月存5000以备养老根本不听,王先生无可奈何,只能自己拼命赚钱、攒钱。 王先生财务出身,工作虽稳定但也早已做到天花板。40岁的年纪想下海跟年轻人拼,精力、体力全不占优势,他自己很清楚职业收入难有太大突破,所以他分出大量精力研究投资理财,老婆不理财政,家庭理财大事就全由王先生主导。 王先生在网贷里投了230万,其中80万是自有资金,150万是低息借来的。这230万扣除借贷利息,每年能给他产出15万的收益,占他家庭总收入的25%。 另外还有100万自有资金在股市,目前是被套状态。 很多人看了会一惊,借钱投资?有没有搞错,胆真肥! 哎,这个问题我也反复提醒过,但在我身边太多人这样操作。理性来看为了拿几万块的利息,冒着几百万资金可能损失的风险,确实不值得,一旦出事儿,家庭就完蛋了啊。 可现实不容百姓理智,他们背着房贷,养着老婆,孩子要上学,父母要看病,哪哪都需要钱。别说几万块钱,就是几千块、几百块、每天省吃省几十,都会不惜代价去争。 王先生说,女儿小学已经联系好了,是陆家嘴区域内的学校。以后为了女儿上下学方便,中午能回家吃饭,我们全家准备把现在房子租出去,在陆家嘴租一套小房子,陆家嘴地段房租很贵,至少要1.5万/月,现在房子租出去应该能租到8000,自己再补7000。以后小孩还有补课,上兴趣班,这钱真不够用,还要拼命赚。 与王先生的对话中,他反复用无奈、后悔、混吃等死来形容他的生活和工作。可见月薪3万撑不起孩子的暑假并非夸张,年薪60万在一线城市养家也很艰难。 那到底要赚多少钱才能活的任性又潇洒,年薪600万行吗?可我认为真的赚了600万你也会有赚600万的苦恼,会想过6000万的生活,欲望与能力的不匹配才是病根。所以要么您就一直苦苦追赶永不满足的欲望,要么您就知足常乐,心态决定一切。
    理财交流 377 12
  • 玩基金,从这儿入门
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-08-30 14:38
    文 | 海椒妞 满仓网贷已稀疏平常,借贷梭哈P2P才是现在的新高度。亲爱的们,网贷虽好,也别沉迷,今天我们聊基金,妞给大家再get一项赚钱技能。 玩基金有一点好,不担心本金消失,即便基金公司倒闭都无所谓,钱在银行做托管,只要银行不死,本金还在,这点P2P就比不了。运气好遇到大牛市,资金翻倍不是梦啊。 相信自己运气不会太差的人怎么说也要放点钱在基金里。 But,选基是个很烦的事儿,4000多只基金都说自己能赚钱,怎么我一买入您就开始震荡下行啊。 选基是个专业活,就让专业的人去做吧。 推荐一个叫理财魔方的平台给大家,一群清华、北大毕业的高材生做的平台,他们只干一件事儿,帮你在全球范围内选优质的基金。你在平台上填一些你的情况,他后台技术一分析,根据你的风险偏好就给你匹配适合的基金,玩的就是智能。 想当年自己考不上清华、北大,现在让他们每天起早贪黑加班加点给我们服务,心理稍微平衡了一点。重点是他们帮你做智能方案还不要钱,最多就是收点基金申购费用,但不过你买基金本来就有申购费。 平台投资操作极其傻瓜,比P2P还简单,回答几个问题后给你匹配一套方案,你不满意可以换。风险由1级到10级,1级基本等于买货币基金啦,没啥意思。10级就把大部分资金配置到了股市中,当然风险越高,预期收益率也越高。 我买的是7级产品,买了1万元,这是他给我配置的基金品种,我细看了下,基金业绩都还蛮不错的: 基金它属于浮动收益的,我选的7级风险产品,预期年化收益率是13%左右,预期最大回撤是9%左右,回撤你可以理解会亏损,就是说他给我的方案,预计最大亏损是9个点。 另外理财魔方会根据市场情况为您建议调仓,比如A股行业现在比较好,那他可能就会建议你多配置一点A股,他会给你出调仓方案,由你本人选择是否接受或拒绝,调仓会产生少量的手续费,有时调仓也是为了防范风险。 很多人喜欢基金定投,理财魔方也可以让你定投,我我更建议大家在回撤接近预期最大回撤值时进行加仓,这更加适合理财魔方的整体投资策略。理财魔方买的都是开放式基金,你可以随时申请赎回,流动方面不成问题。 总体来说,理财魔方他给到的投资策略属于偏稳健型的,预期回撤都很低。所以对于以前只投固收类产品的同学,因为你们习惯了收益天天增加,所以先从这类稳健型基金产品开始做,心态上应该不会出大问题。
    理财交流 108 0
  • 预期加息平台辣么多,宝宝的钱不够用啦~
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-08-29 11:29
    文 | 海椒妞 降息骂,预期加息慌。这六字我概括得准不准? 这今天洋钱罐猛预期加息,小赢三周年也预期加息。宝宝好慌,白送的钱不拿可惜,拿了烫手,我该怎么办? 我本人没这种烦恼,因为....我最近没闲钱...16年12月我投的小赢5万块,当时只有8个点收益,这几个月他连续预期加息4个点、3个点,让我好心痛,损失了好几千,果真是投得早不如投得巧。 对于这两家平台的预期加息动作,我个人是持正面观点,我认为他们的预期加息动机是积极的,先给各位打一针强心剂。 But,光给大家结论不行,妞还要让各位360度全方位的看清楚预期加息背后的理由,把其中的风险也跟各位揭示清楚,让你们在投资过程中遇到市场波动也能处变不惊。 第一、从市场角度,进入下半年是资产端的旺季,通常这个时点资金面相对比较紧张; 第二、从业务角度,现在P2P的资金主要由两部分组成,一部分是机构资金,另一部分是互联网上的散户资金(就是我们这群投资人都是散户啦)。 机构资金风险偏好显保守,通常机构资金更愿意对接抵押类资产,而不太敢对接信贷资产。但恰恰目前网贷信贷资产做的火热,尤其是现金贷更是爆热,大量的现金贷业务嗷嗷待哺正在等待资金供给,但少量机构资金显然不足以满足业务发展需要,这就使得平台此时更加依赖线上散户投资人,那吸引线上投资人最好的方式就是预期加息,大规模的预期加息,所以这就是我们现在看到的景象; 第三、从监管角度,部分现金贷业务收取相当高的预期利息和手续费,这已远远超出国家法律保护内的借款预期利率(预期年化36%)。这就会面临一个很大问题,就是做高息现金贷业务的平台非常害怕监管层禁止平台将此类业务中介给互联网投资人。 简单说就是民间你们愿意放高利贷我不管,但是互联网借贷信息中介你不能在你自己的网站上推荐此类产品,老百姓买了这些高息借贷产品是不受国家保护的,这样可不行。 所以部分做高息现金贷业务的平台已经意识到这个问题,他们想赶在监管禁止前,先大规模的募一波资金,一旦监管出政策,至少他还能维持住现有的业务规模。 当然,不是所有的现金贷借款预期利率都超过预期年化36%,小赢他做的卡贷业务(帮借款人还信用卡)借款预期利息就没那么高。之前说过的信而富他做的现金贷业务借款预期利息也是不高的。这俩家平台做的业务就非常的合规,是监管层希望平台从事的业务方向,而且小赢还有保险护航,整体都是没问题的。 我再给大家把信贷、现金贷的区别给大家说透彻,听完这其中的要点你们就全get啦~ 现金贷属于信贷的一个分支,个人信贷是个传统的业务,银行给大家发信用卡其实就是对个人信用的一种授信方式,而现金贷则是互联网以及大数据技术下的产物。 P2P行业里说的信贷更多是指需要线下审核、无需抵押物的个人贷款方式,他要求借款人必须来贷款公司在下线设立的门店做面签,会有专业的审贷人员对借款人做风控,确定其借款真实用途,以及还款能力。这种信贷业务的缺点是效率偏低,平台的业务规模很容易到达瓶颈;优点是对于防范借款人的欺诈行为比较有效。 而现金贷他是一种纯线上的放贷模式,他不设线下门店,获客以及风控都在线上进行。他会收集借款人的一些行为记录,把这些记录变成数据,进入设计好的风控模型里,最终会得到一个打分,比如60分是放款线,那么60分以上可以放款,否则拒绝。当然分数越高,可以放款的金额也越大。 现金贷业务也可以分有卡人群和无卡人群,所谓有卡就是有信用卡的人群,像小赢做的这类。有卡人群已被银行验证过一次,都是有正规工作,正常缴社保的人群,相对会好一些。无卡人群这就非常考验平台的风控能力,相对风险也比较高。 (市场上有些做无卡人群现金贷的平台压根没有自己的风控模型,纯靠业务规模覆盖风险,这种坏账会飚的非常,妞觉得这类现金贷平台不可持续发展。) 我的结论就是这波信贷市场预期加息潮,有钱的兄弟们就把握住。但选择的时候一定要选做优质人群、对价格敏感人群的信贷平台。
    理财交流 259 1
  • 来聊聊活期理财
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-08-28 11:20
    文 | 海椒妞 上周,上海金融监管工作小组内部会议文件中提到上海地区P2P平台不能做活期理财。文件中没有具体给“活期”下定义,是类似银行有资金池的活期,还是网贷这种靠自动债权转让设计的活期,没具体说清楚。另外,网贷定期产品靠债权转让功能也可以实现随时取现,那是债权转让也被禁止了吗? 站在监管的角度,我猜测他们是从流动性管理的角度制定的相关条令,目的应该是防止平台挤兑问题。所以我们可以理解为,承诺用户可随时取现的理财产品在上海地区是被叫停了。 很多人跑来问我上海不让搞活期,其他地方会跟进吗?网贷的活期是不是都不能投了呢?我今天统一回复下各位。 我们理性的说这个问题,我了解的情况是上海地区关于活期不让做的政策几个月前就有跟平台透露过。监管这次不是珍珠港偷袭,是提前已经通知到了,给平台几个月的调整时间,之后才出的相关工作报告。 而其它地区如北京、深圳、广州、浙江,暂时还没有相关要求给到平台,短期内大概率是不会出台全国禁止活期理财的政策。 但我们要做最坏的打算,假设下周一银监会发文,要求所有网贷平台禁止提供债权转让功能,所以借款项目期限、金额必须完全对应,不得做集合理财。 如果真是这样我会第一个站出来支持,5年前的网贷平台产品就是一一对应的,没活期,没转让,没集合标,甚至不提供保障,这不就是监管最理想的状态吗。 但理想归理想,事实已经证明这样做行不通。投资人无法识别风险也承受不起损失,平台若让投资人风险自担就根本没人愿意投。不仅如此,投资人还很挑剔,期限长了不爱投,还款方式不好也不爱投。如果项目一一对应,每个人借几千、几万,如果我要投100万那就要买几十上百的项目,你说烦不烦。 所以很多问题不是想的那么简单,一刀切是痛快,但谁都不得好。我想各地监管领导们也不想看到自己管辖地区的平台血流成河,对自己又有什么好处呢? 所以我的观点就是即便要严管,也会有个过度的过程,对平台有重大影响的政策,从对投资人保护的角度,一般不会搞突然袭击。另外就是现在很多活期平台都有提现总量限制,也是怕发生挤兑。真的发生活期全面叫停事件,把活期往定期挤,再用上自有资金消化活期债权,总归不会出大乱子。 P2P行业最近几年涌现了各式各样的活期产品,我总结了四代活期理财,不是做推荐,就是举一些有代表性的活期来说说这类产品的衍变: 第一代活期代表是火球,当时他的活期叫火球计划,收益12%以上,蛮惊人的。 这就是最早的网贷基金,买别人家的债权打包后卖给自己平台上的用户,他的活期更多是一种噱头,非常难抢。后来这类产品受行业降息影响,外加模式踩了类资产证券化这条红线,这类平台之后就不那么流行了。 第二代以金蛋理财和荷包金融为代表,他们以产品体验取胜,资产为自营。这两家是多数后来活期平台的祖师爷,后辈在产品很多细节设计上都在模仿这两家。 他们的问题是发展过于生猛,引来很多争议,关于荷包自融问题就一直没断过。金蛋16年初被攻击了一次,影响巨大,后来有大佬出手帮金蛋度过了危机。我在金蛋被攻击后的一个月去了他们公司,之前写的金蛋走访记录就是当时和金蛋老板的对话实录。 当年受e租宝事件影响,投资人都很敏感,有点风吹草动就吓得不得了。金蛋老板当时也挺苦恼,后来就大幅了收缩了活期占比。 这次金蛋事件提醒了后来的活期玩家,要把活期总量控制住,要限制个人活期持有量,还要限制每天平台活期提现总量。 第三代活期是有利网和积木盒子这类平台上的活期产品(现在积木盒子已经不再做活期了)。他们当时活期的做法有点意思,债权是由平台资产+货币基金组成,且货币基金占比更大。 也就是说他们利用货币基金自有的流动性确保不发生挤兑,在配以少量平台资产提高整体活期产品的收益率。 有利网和积木设计的这类活期优点当然是安全稳健,缺点是收益做不高,而且用户体验一般,起息时间以及赎回提现时间都没有任何优势。 第四代活期以饭饭金服和熊猫金库为代表,他们产品的设计理念延续了金蛋和荷包倡导的用户体验优先的原则。但是更强调了运营的作用,从产品放量到用户提现限制都有运营人员介入的痕迹。 现在关注他们的人会比较多,各位也可以时刻关注浙江和广州地区的监管要求。不过好在他们现在活期占比比例都不高,如果当地不让做活期,那就不再发活期项目就好了。 我自己也会买一些活期理财,一般是短期内有可能支出的钱就放在活期里,供我随时支取。对于政策的态度我是没明确管到我就照常投,明确管到不让做活期我就去买货币基金,问题的关键不是产品怎么设计,还是要多关注平台本身够不够硬。 换个角度说,真的要乱来的平台他没那功夫给你设计活期理财,弄个活期你是不知道有多烦,要交很多支付费用,还要雇更多的程序员,运营也吃力,做活期根本赚不到钱。 现在很多媒体都喜欢说活期违规不能投,搞得跟谁说活期好就是政治不正确一样,这种看问题的方式都太简单、太片面啦,人云亦云。大家听完我的分析理性看待活期问题吧,不用过于大惊小怪。 喜欢我文章的朋友可以关注我,一起聊金融,微信公众号,海椒妞的网贷日记
    理财交流 493 4
  • 每天生活费200元,算多吗?
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-08-25 11:47
    文 | 海椒妞 在上海月薪1万真不如在我大重庆工资3000过的巴适。 我有过一段月光的经历,准确的说是月负。我曾在月薪几千的情况下刷爆信用卡办了一张2.5万的按摩VIP,之后几个月活的不如狗。可气的是开始每周都去,后来就每月去一次,现在里面还有2/3的额度没用,但已经懒得去啦。作孽啊~ 服务行业会员卡真没必要办,去一次消费一次。不仅不要办会员,还要去撸羊毛。我家旁边有个文峰,几个月做一次活动,一做活动我就去剪个头发,洗剪吹15块,他们每次看到我都很气~ 这东西女生应该认识,瘦脸的,我花1750买的。当时被一些高科技概念忽悠,实际这东西淘宝上不到1000。而且亲测后没有效果,脸还是那么的大... 类似这种冲动消费让我当时经济状况很堪忧,甚至有滚粗上海,逃回老家的想法。 这个阶段我也有在做理财,但是雪球总是滚不起来。原因很明了,就是每月本金不增返减(拿去还信用卡啦),无法形成正向效应。 后来我意识到这样下去要完蛋,我就改变了下我的消费习惯。可买可不卖的我就暂时不买,必须要买的东西首先考虑他的实用性和耐用性,质量差的产品长远来看要付出更高的成本,不能买。所以先保证质量过关,再来看价格是否合理。 这包大家猜多少钱,特别厚实,装的东西多也不难看,只要300块,真的只要300块。背一段时间不喜欢可以转手卖出去,以我能言善辩的本领,300块卖出去妥妥没问题,然后我还可以再换一个。 我现在给自己每天的食、住、行额度是200块钱。住是死支出,没法减少,算上水电煤物业每天100块要得。行,每天上班地铁来去6块钱,如果在上海实地考察平台,远一点的来去要12元到14元(没报销)。吃饭一天三顿都要自己掏钱,早上10元,中午30,晚上35,不能再少了,再少吃不饱啦,偶尔跟朋友下馆子不算在内。 这样每天消费可以控制在200以内,每月7000保底。要知道上海月薪1万,到手只有7855,勉强可以养活自己。男同胞们“我养你”这三字不好随便说啊。 有了网贷投资真的改变了我好多,我也不知道为啥现在这么“抠”,有一点点钱都要存进去吃利息,我是不是中毒太深啦。 之前被那句“钱是赚来的不是攒来”害的太惨,都TM扯淡,对普通人来说,赚大钱的难度是攒钱难度的100000倍,咱还是别做白日梦,踏踏实实、精打细算,积少成多,把雪球积起来,把家底打实,这样才有安全感。
    理财交流 1647 38
  • 网贷黎明前的黑暗
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-08-22 11:50
    文 | 海椒妞 这年头在网上赚点小钱还要学政治,真是不容易。 再过3天知道啥日子吗?17年8月24号,原定网贷行业整改完成日。 可惜又被监管领导放鸽子啦,验收日要往后推迟,有说推后半年,有说一年。感觉是给平台松口气,但实际却是领导们用一年的时间想清楚了应该怎么管理网贷行业,对各家平台来说,最难熬的日子才真正开始。 大家先要明确一点,网贷虽然属于金融行业,但和传统的银行、保险、证券不同,网贷是采取备案制,而非发牌照制。 在中国,金融牌照近似一张免死金牌,有政府的信誉在里面,网贷显然得不到这层保护。备案制相当于一张入场券,我们把市场比作赌场,得到备案这张入场券才有资格进来赌,但要愿赌服输,亏光了你可不能来找我赌场(政府)的麻烦。 目前各家平台为了这张入场券打破脑袋,拿到者继续前行,拿不到的只能黯然离场。 But wo can get 入场券?什么样的平台才有资格得到备案,这就成了一个很核心的问题。 是凭实力?凭关系?还是要搞点腐败? 我认为一个都不能少,另外再补充几点: 首先平台要有点背景实力,纯草根的小平台想拿到备案的可能性不大。各位可自查所投平台是否为三无小平台。 其次业务底色要纯正,最好是做小额零售业务出身,做大标的就别想拿到备案了。 最后还要靠点运气。 网传只有100家平台能拿到备案,我无法验证消息的真实性,但可以确信最终完成备案的平台不会很多,这是金融业本质决定的。金融行业不能纯粹靠市场化竞争运行,这会导致风险定价失衡,今天我先不深说,反正就是一定要有政府干预,控制玩家数量,这样才能健康发展。 所以怎么把4000家网贷平台裁减到几百家,还要保证裁减过程不出大乱子,这就很考验监管领导们的智慧。 我这2年四处去考察,向同行学习,向投资人学习,大家有一个共识,就是长远来看,网贷行业整体是向好的。监管层虽然频出严厉政策,但目的都是想把行业引导到正规发展的道路上,而且这届监管领导真的很行,政策方向没问题,规则拿捏的尺度也很到位。 我说目前是网贷行业黎明前的黑暗,就是指这一段会很难熬,但是挺过去就会看到曙光,但愿我们都能看到后天早上的太阳。
    理财交流 478 10
  • 关于理财收益,你如何定位?
    海椒妞の网贷日记 发表于2017-08-16 11:19
    文 | 海椒妞 “妞,你给我看看我投的这几个平台安全吗?” “发来看看” 咔一个饼图,80%小赢,10%人人贷,10%其他。 “哦,安全的” 接下来近1个月的时间,这位投资人结合国内外时下热点,网贷行业动态,平台自身信息,连续问了我近1个月他投的这几家平台安不安全。 亲爱的,你晓得我为了不让你觉得我在敷衍你,每天要不重样地想一个形容词来描述“安全”是一件多么痛苦的事情吗? 最终我想出了一个终极语句: “我这么跟你说,你投的这几家,我买了他们的理财产品后都会立即卸载他们的APP,因为我嫌他们占我手机空间,我只记住到期时间,然后按时取本息就好啦!” 不知道这样说能否让他安心,就看明天他还来不来问我。 我是不是表现出了那么一点点的不耐烦,从生理角度看可能有一点,但从心理角度我又能完全理解他。 对新手来说什么小赢、什么人人贷,不就都是P2P嘛,P2P不就是骗子多啊,我怎么知道这两家不是骗子呢。 人对于陌生东西是心存恐惧的,这位投资人的担心非常合理。所以我也告诉自己不能怠慢,下次谁再让我看投资截图,我就告诉你们谁家APP买完即删你们就懂了。 (别问我那不让删的是怎个意思?。。。。) 各位可千万别抱怨网贷给你每年8%、9%的收益低,网贷区区10年的历史,您要能保证每年复合增长8%已经非常了不得啦。 纵观整个公募基金行业,最最牛逼的基金经理能做到连续5年收益超过8%的屈指可数。 更别说股市里的韭菜啦,那都应该是你们的鄙视对象。 我的多数同学在传统金融机构里上班,做债的、做股的,做一级市场、二级市场,在投行的、券商的、银行的,应有尽有。 大家偶尔聚一起聊天,说到固收理财,他们说信托、资管、固收类私募,年化7%要得。轮到我发言,我不敢说太高,怕等会让我买单,我就说网贷差不多10%吧。 你们知道我这人内向,不想在人群中当焦点,但10%这个收益实在不够低调啊。大家纷纷让我推荐哪家有10%,遇到赚钱机会的时候人都是蛮想的。但是,我是知道哒,我这些做高大上金融的同学是绝对不会买网贷的,哈哈哈哈~~ 传统金融正规军那肯定觉得我们是野路子啊,人对于自己没法解释的事物会第一时间认为他的存在不合理。 (完啦,下次聚会保准不带我了。。。) 两个故事都发生在我身边,我拿出来分享主要想说的是人对新生事物的选择与判断。 若你不以投资理财为职业,那这件事儿在你生活中就是件可选题,他不同于吃饭睡觉是必选题。你觉得麻烦你可以不做,做错了还伤到自己,像我同学人家有很多可选题,没必要纠结我的对错。 但对于普通人来讲,我又要反问,你们的生活中真的还有那么多变量容你们任意选择吗? 眼前这个可选项说不定可以改变你的生活呢,丢掉太可惜啦。 像各位你们亲身参与理财中来,对于这道可选题你们是打勾的。既然要做这道题,咱们不仅要把它作对,还要有个漂亮的解题过程。 我们学校教育有一点很糟糕,选择题如果A是对的,那一直是A,你选B永远是错的。 可是麻蛋的我们走上社会才发现,今天A是对的,明天再选A就是灾难啊。2年前大家说国资平台安全,现在国资就是雷区。1年前车贷赚钱,今年就轮到现金贷大放异彩,明天又不知道会怎样。 世界变化太快,墨守成规难有出路,这其实考验的是我们抓住事物本质的能力。大家记住,所有固收类理财一定是个多方共赢的游戏。 你的交易对手是真实借款人,你跟他做讨价还价,你们中间有个裁判那就是平台。 这个游戏里一定要保障三方共赢,哪一方不爽,整个三角关系都不能成立,尤其对于处于信息劣势的出资人,平衡一旦被打破,最有可能受损失的就是我们。 共赢关系讲究的是多方出力,个人宁愿吃点小亏但绝不占别人便宜,这样结构才稳定,参与其中的玩家才安全。 有些人傻呵呵的感觉自己占了平台的大便宜,你觉得平台他不知道你是什么心态嘛。 每个人扪心自问,投网贷亏过的都是这个字害的,“贪”。 (参与游戏的人怎么也斗不过设计游戏的人) 很多人会问理财赚那点钱能改变我什么啊? 我上边也说了,理财和你身边大大小小的事情一样,都是你要面对的一道道选择题。生活也是一道道选择题组成的,你在某几道关键问题上做出了正确的选择,那人生轨迹就大不一样了。 我们面对每一道题,往小了看是这道题做得对与错对你的直接影响,往大了看是训练一种分析判断能力,通过一些小问题来积累解题经验,以后在面对棘手问题时可以不慌张。 我的理解就是,把做出正确选择的能力训练成一种习惯,走遍天下都不怕。
    理财交流 306 16
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