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简介:资深投资人,善于分析平台,预警风险,微信公众号互金小帮手(hujin_helper)
  • 年底投资需要注意的问题
    谨此而已 发表于2017-11-21 14:22
    即将到年底了,按照往年的规律必然会有一波雷潮,那么在雷潮来临之前有一些问题是一定需要注意的。 平台经常逾期 有一些平台经常会出现逾期,一旦出现这种情况我们就要警惕了,虽然平台会在逾期以后几天内垫付甚至会有罚息,但这并不能证明他的项目就没问题,相反他的资金链很大程度上存在一定问题。我们都知道p2p行业的利润空间有限,逾期催收会有一部分盈利,特别是车贷行业,逾期催收处理抵押物的收益相当可观,但并不是每个项目都会催收成功,平台好不容易花那么大代价催收成功了,会给投资人分收益吗?正常平台显然不会。所以有一些平台逾期以后给罚息是一种看似正常却不合理的行为,这样只会加大平台运营成本,如果平台资金充足一定是第一时间垫付,而不是各种借口理由拖延。 切勿盲目相信增信手段 有很多投资人总是认为所有平台都是自融,都是赌,那我就投一些看着背景好的,大平台自融风险低,这是自欺欺人的想法,平台的安全性主要取决于资产端,而非各种眼花缭乱的增信手段。不过有一点不可否认,目前行业内的基本上所有平台都涉及资金池问题,但是这跟自融是有区别的。资金池的问题是行业的特点决定的,目前车贷信贷借款人对放款时间要求很高,平台为了满足市场需求,只能提前放款,先行成债权,在转让给投资人,那么这个过程就必然涉及资金池,实际上通过银行或者第三方支付也都可以查到。企业贷房贷或许可以做到直接的一对一模式,但小额信贷车贷是很难做到的。如果资金池的资金可以做到专款专用,其他人不触碰,那么平台的风险还是很小的。而自融刚好相反,就是纯粹为了吸钱而融钱,那么这样的平台在资产端一定会存在很多的问题例如关联企业融资,虚假项目,用已经结清的*继续融资,借款金额于实际募集金额不同等。说到这里就不得不说一件事情,平台碰不碰这个资金完全要靠平台自身的自律能力,银行存管是不起任何作用的。当然我们也可以通过对资产端的分析来识别这类平台,这个就需要投资人不断地去学习来增加自己的经验了。 警惕企业贷为主的平台 今年雷的平台基本上是以企业贷为主的平台,特别是成交额非常大的。例如,绿能宝,秒资,合拍贷等,一方面是因为企业贷造假相对简单,而且金额巨大,另一方面经济环境持续走差,年底银行抽贷严重,特别是今年银行收紧消费贷对中小房地产打击尤为巨大,这种传导效应一定会在年底显现出来。所在年底还是尽量避开这类平台,特别是十大借款人占比很高的平台,这类平台发生自融的概率还是很大的。 虽然目前这些平台暂时还没有出现太大的问题,但是危机和风险性依旧存在着,只是还没有到达暴发点。尤其年关将至,投资者更应该谨慎投资,宁可错过不可投错! 作者:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 320 21
  • 现金贷是否真的暴利,投资者应该理性看待
    谨此而已 发表于2017-11-16 17:02
    “一石激起千层浪”这块石头说的就是罗敏。趣店刚上市就被连续性质疑,CEO罗敏万万没有想到一句:“你不还钱,就算了,当作福利送你了”会引发舆论危机。最近随着深圳、重庆等地相继传出对现金贷平台进行检查与整顿,现金贷暴利问题再一次成为关注焦点。 什么是现金贷? 现金贷,是小额现金贷款业务的简称,指小额、短期、不限用途的现金借贷,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账为特性。现金贷是无场景的消费贷款。现金贷平台通过线上方式向无征信体系的年轻人放贷,从中收取高额预期利息差和服务费。 最开始,这种方式主要在线下进行,比如说信用卡就是其中一种,但是信用卡审核条件严格,覆盖人群极其有限。这为线上互联网金融企业提供了机会。随着技术的发展,线上风控技术出现,现金贷也进入线上。 目前现金贷的主要有四大分类: 1.  互联网系:微粒贷、京东金条、蚂蚁借呗为代表,背靠互联网巨头资金实力雄厚,内部流量转化获客成本低; 2.  垂直平台:趣店、闪电借贷、现金巴士、工资钱包等为代表,针对细分人群,获客及资金成本相对较高; 3.  P2P平台:从C理财端聚集资金,在通过线上方式想有需要的需求方放贷; 4.  消费金融系:苏宁旗下任性借、马上金融旗下马上贷等,其基于目前分期业务扩展,资金来源广、成本低。 截至2017年9月末,全国范围内共有237张已获批网络小贷牌照以及22张尚在发起状态的网络小贷牌照,再加上持有消费金融牌照的22家公司,合规经营现金贷业务的平台还不足四分之一。 这就意味着,逾千家现金贷运营平台,目前仅250家左右持牌经营,更多的可能处于“无牌经营”状态。从监管的趋势上来看,以后现金贷行业可能面临着持牌经营的问题,无照从事现金贷业务或将面临违规经营和处罚。 现金贷的钱从哪来? 现金贷如暴利,钱又是从何而来?除互联网巨头旗下现金贷来源于其金融业务板块资金,一般而言,P2P借贷平台的资金端是投资人的理财资金。网贷之家数据显示,仅P2P领域便有超过30家平台推出现金贷相关产品。另外则是银行等机构。垂直平台主要依靠银行、信托等机构获得稳定的资金来源。比如趣店招股书显示:其机构资金来源主要包括银行、一家消费金融公司以及其他机构。早期,P2P曾是趣店重要的资金来源,但随着交易规模的迅速扩大,P2P作为资金提供方的角色已经弱化。据统计,市面上78家比较知名的现金贷平台,平均预期年化预期利率158%,有47家平台的预期年化预期利率超过100%,高于最高法院关于民间借贷预期利率上限为36%的规定。这其实和高利贷并没有很大的区别。 为什么现金贷引发了舆论危机 首先,暴利是现金贷陷入舆论危机的导火索。据现金贷业务的上市公司三季报所披露的相关数据,也让大众对现金贷行业的暴利有了更直观的感受。 现金贷的利润究竟有多高?根据趣店披露的招股说明书,其2014年、2015年分别亏损0.41亿元、2.33亿元。而2016年趣店净利扭亏为盈至5.76 亿元。今年上半年,趣店净利攀高至9.73亿元,已超过去年全年水平,强大的盈利能力令人侧目。招股书中发现,其收入中75%以上来自向借款人收取的服务费,包括贷款服务费、贷中服务费和账户管理费、借款人代收费、债权转让服务费等,预期利息收入则没有明显的提现。 然而,盈利惊人增长的背后,是预期利率畸高、暴力催收与虚假宣传等顽疾,这也成为舆论质疑的焦点。目前现金贷主要是以高预期利率覆盖较高的坏账和成本,这种模式并不能长期持续,特别是在监管逐渐介入的情况下。 对于即将到来的全面整治行动,高预期利率首当其冲。预期利率畸高,损害了借款人的利益,甚至使部分人陷入财务困境,债台高筑。其次,暴力催收应被禁止。目前,以广州、重庆等地的情况来看,现金贷的监管还处在前期的摸排整顿阶段,中央层面也尚未制定统一的监管要求。现金贷监管方式引发较多探讨。 未来现金贷怎么走? 首先,在监管下放贷机构牌照化管理得以实施,预期利率管制、催收限制使现金贷机构的收益急剧下降,行业进入较低利润状态。在这种情况下为了防范风险,将调高目标人群质量,逐步转向消费信贷市场及相对安全的次级信用卡顶层人群,从而与银行信用卡业务逐渐交叉,从实质上退出了当下的、高息覆盖高风险模式的现金贷市场。 其次,现金贷的资金主要来源于P2P和银行,在监管收紧下资金被限制或无增量资金入场,续借者得不到充分满足,接盘侠大量退出就会形成恶性循环。行业真实的不良率将会显现,未来发展不容乐观。 再者,消费者权益保护力度的加强,使机构对对借款人信息的采集渠道变得狭窄,行为数据、社交数据日趋减少,无法再进行完整的画像,风控技术得不到保证。XX及金融监管部门将会着手整顿行业违法犯罪行为,欺诈性暴利市场受到压制,低成本的软暴力催收渠道受限,行业不良损失率加大,大量从业者退出。 结语 回归理性,我们会发现真实的现金贷行业远非看上去那么生机勃勃、健康可持续发展,相反,高速增长的表象之下的确潜藏着危机。舆论的风波迟早会过去,监管可能才是现金贷头顶的“利剑”。 作者:畅想天下 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 162 16
  • 网贷行业大调整,对投资人有何影响?
    谨此而已 发表于2017-11-14 16:08
    随着今年一系列法规和政策的相继颁布和实施,平台的合规经营已成为行业发展的重点。在悄然而至的2018年,网贷行业还会有哪些调整,对网贷行业有什么影响?最重要的是,这些调整和变化对普通投资者有什么影响? 合规是网贷行业发展铁律   合规,是P2P网贷行业规范化发展的铁律。自2016年8月24日,四部委正式下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),网贷新规就开始了加速行业洗牌。在行业人士看来,对于《暂行办法》中的合规的严格要求,不仅对从事相关业务的企业提出严峻的挑战,同时对广大的投资人群体也将产生重大影响。   一、规范行业准则,平台退出增多   首先,《暂行办法》对平台在信息披露、小额分散原则、ICP证书要求、银行资金存管等方面及13条负面清单中做出了详细的阐述。旨在提高P2P平台的业务和运营规范,确立平台的信息中介定位,加强合规运营,明确了各监管方的责任,减少监管盲区。提升了准入门槛,对现有平台的规范也做出了明确指导。 随着监管细则*,不合规的网贷平台陆续被淘汰清理出局。所以在接下来一段时间内,首先就是平台规范性自查和改造,逐渐规范其行业准则,未来的网贷行业发展渐趋理性。 而对于普通的广大投资人而言,监管*在很大程度上帮助他们过滤掉了不合规的网贷平台,降低了投资的盲目性。据行业第三方数据显示,去年8月监管政策*以来,有近千家P2P平台退出了网贷行业。一部分是监管加强促使部分平台退出,另一些平台选择“主动清盘”,亦有平台抓住机会加紧布局。虽然平台总量一直在减少,但是良性退出平台逐渐居多。   二、行业或将回归普惠金融,自动投标功能成新宠   在《暂行办法》中备受热议的借款限额。规定指出:“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。”《暂行办法》这一规定或将引导行业回归小微融资和普惠金融,用以破解目前行业资产集中度过高的难题,一定程度上可以缓解借款人的过度借贷风险。但小微融资、普惠金融不等同于小额金融,小额不等于说没有风险。 而这项规定也意味着,今后网贷平台上小额资产的“散标”会增多。投资人若将10万元用于投标,以前可能只需投一个项目就可以了,今后可能需要投向两个、三个项目。操作增加了,但收益并没有增加。在这种情况下,网贷平台提供的自动投标工具可能会受到更多投资人的关注。   三、利率继续下行,平均收益下降   而在央行多次下调存款准备金利率之后,融资难度降低、 P2P收益率走低亦是必然趋势,而在监管日趋完善之后,大量P2P平台,特别是利率水平较高的民营系网贷平台将被整合出局。这就意味着行业的平均利率会因此下降,投资人今后想找个收益率高一些的标,恐怕不像现在这么容易,抢标大战、“秒光标”可能会更多了。实际上,P2P网贷行业的综合收益率延续了下降的走势,这也是平台竞争,行业理性发展的必然结果。而对于未来利率走向,业内普遍都有利率会进一步下滑的预期,但从近几月趋势看,下滑速度已有所减缓。据网贷之家发布《P2P网贷行业2017年10月月报》显示,10月网贷行业综合收益率为9.50%,四连涨之后首次回落;10月网贷行业平均借款期限为8.84个月,小幅缩短。 结语   毫无疑问网贷行业正在深化发展的阶段,现阶段的“严苛”监管是为了挤掉泡沫,从而以更加健康的风貌迎接行业春天。这对广大投资者来说也是一件痛并快乐着的事情。   作者:畅想天下  微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 549 18
  • 挑选P2P平台的九大要点
    谨此而已 发表于2017-11-10 17:59
    现在的P2P网贷发展迅猛,截止17年下半年,现在正常运营的P2P平台大概2500多家,但是怎样从中挑选出可靠优质P2P网贷平台呢?这让很多投友困扰不已,但是挑选可靠优质的P2P平台真的那么难吗?其实掌握以下九大要点问题就迎刃而解了。 1、平台背景 俗话说:“背靠大树好乘凉”,这句话还是有一定道理的。一般情况下,国资系、风投系、上市系相对靠谱,这些平台如果出现风险,违约成本也会相对较高,迫使他们不得不进行兜底。但安全性具体如何,还要进一步判别。   2、注册资金融资情况 注册资金是衡量一家平台真正实力的重要参考指标,一个平台的注册资金越多在一定的程度上说明这家平台的实力越好。相信很多投资者在了解平台注册信息时首先关注的也是这一点。当然这也只是一个参考数据,并不是绝对的。在融资情况上,建议选择已经成功进入A轮以上的平台,相对来说资金实力会强一些,或选择融资总量相对大一些的平台,它们的业务成熟度会高一些。   3、投资人数变化情况  平台的注册用户以及投资人数的增长情况可以在反应出平台的运营情况,可靠的平台会不断的吸引投资人的加入。反之则不然。因此投友们参考其他投资人的动向并做出正确的判断。 4、项目期限  每个P2P平台在正常情况下都会有期限不同的产品项目,若平台只剩下长期且收益又偏高的项目,对于这样平台投资者就得慎重考虑了。通常可靠的平台项目期限是非常多的,短期、中长期、长期以及超长期基本上都有。   5、产品收益率 “理财有风险,投资需谨慎”相信这句话每个投资者都烂熟于心了,但是面对着高收益高风险的项目时总是会有投资者前仆后继,如果你不想最后输得只剩裤衩,建议选择15%以下的平台,因为8%-10%是一个比较合理的收益范畴,如果超过这个数字,你的投入都会面临极高的风险。   6、项目平均满标时间 从项目平均满标时间上来看,大概可以了解它好投不好投;另外也说明了平台是否特别受投资人欢迎。通过对比发现,满标时间比较快的那些平台,大多数是业界评价比较好的平台。这并非正相关,有些很受欢迎的平台对自动投标有一定的时间限制,满标时间就会比稍微长一点。 满标时间并不能评判平台的好坏,但通过了解它,我们可以知道一个平台它的人气如何,这也是投资时考量平台的一个参考数据信息。   7、平台涉及债权的种类数量 “鸡蛋不能放在一个篮子里”已经是老生常谈了,但是不单是对投资者而言,对于平台而言分散投资更为重要,这也是参考平台的抗风险能力的数据指标之一。   8、保障模式 P2P目前的保障模式主要有三种,分别是风险准备金、第三方(银行、保险、小贷公司、融资性担保、非融资性担保)担保、平台垫付。现在平台一般采用风险备用金模式作为安全防患措施,当借款人发生拖欠和违约行为后,平台会启用风险备用金对投资人进行偿还,保障投资人的收益。   9、逾期率和坏账率 逾期率和坏账率则体现了平台运营能力和风控能力。投资人可以从平台的季度报表、年度报表了解逾期率和坏账率,如果平台大量逾期率或是坏账率过高,就容易出现提现困难,平台跑路等情况,一次针对这样的平台潜在的风险很高,请投资人一定要谨慎!   结语 现在P2P平台很多,良莠不齐,谨记风险意识永远在利益之前,选择好的运营平台,成为理性的投资者!   作者:谨此而已        微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 800 24
  • 10分钟教你如何选择适合自己的理财产品
    谨此而已 发表于2017-11-06 10:53
    “你不理财,财不理你”,这一直是理财界里面流传的一句话,同时理财还有一句至理名言“理财有风险,投资需谨慎”。相信一看到这两句话,我们每个人几乎都蒙了吧,纠结理财还是不理财。 其实我们理财的目的就是为了实现财产的保值和增值。今天就和大家盘点一下目前五种常见的理财类别。 一、银行理财 银行理财主要包括储蓄、国债、金融债、货基、银行票据(保本、稳健型);高评级地方债或企业债、股基、商业票据(平衡型);股票、贵金属、外汇、期货、金融衍生品等(进取、激进型)。目前,市场上常见的银行理财产品以稳健型或平衡型为主,平均预期收益率可以达到4.5%左右。 收益:4%-6%之间 期限:一般来说给到4%以上预期年化收益的产品大多数需投资半年以上,且中途不允许取出,流动性较差。 门槛:5-10W元起 小结:银行理财收益较低,安全性很高,但是流动性极差,适合厌恶风险偏高的投资人。 二、余额宝 余额宝属于互联网金融,其本质是货币基金投资,其他较为大众所知的有蚂蚁金服的招财宝、京东金融、新浪微财富等等。 收益:余额宝类产品比银行理财产品低约0.5%,平均预期收益4-5% 期限:预期投资期限较短 门槛:上限10w 小结:就总体而言,余额宝类的互联网货币基金投资低门槛,较银行储蓄收益略高,极强的流动性,较低的风险。 三、信托 收益:年平均在7%-12% 期限:预期投资期限一般为1-3年为主,中途无法退出,投资周期较长 门槛:最低起投点为100W 小结:信托的风险比较低,但门槛较高,投资周期长。适合风险承受能力较低,且资金量较大的投资人。 四、私募股权 与公募基金一样,私募基金也是把钱交给基金经理进行管理,在不同的领域方向进行投资,投资范围很广,基本上什么都可以投,比如股票、债券、石油、期货、房地产等。 收益:收益不设限 期限:投资锁定期较长,一般3年以上,中间不允许退出。 门槛::国家政策规定,私募基金的投资者需具备一定的风险识别能力和风险承担能力,个人金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元或者净资产不低于1000万元的单位。 小结:私募股权投资投资门槛较高,期限比较长,风险较大,但是收益经常会翻倍。适合有一定资金实力,风险承受能力较强,且偏好高收益的人。 五、P2P P2P是近年来一种流行的投资理财方式,通过互联网平台实现个人对个人,点对点的网络借贷。 收益:年平均预期收益在10%左右,高于银行储蓄、银行理财、货币基金 期限:预期投资期限较短,一个月到一年不等 门槛:P2P的收益比信托和私募基金高,但门槛要低很多 小结:P2P属于小额投资项目,准入门槛低,收益高,但是由于监管手段有限,P2P投资还是有一些风险,相比于股票和私募基金来说风险算低。适合具有中等风险承受能力和一定投资经验的投资人。 现在的投资理财方式选择非常多,但是它们需要投资人承担着相应的风险。所以,在投资前,应充分了解这些产品的特点,仔细评估自己的风险承受能力,始终牢记看得见收益看得见风险。 作者:谨此而已   微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
    理财交流 543 22
  • 风险提示——多米金融
    谨此而已 发表于2017-10-26 12:04
    多米金融是杭州惠融金融信息服务有限公司旗下的互联网金融平台,同时杭州惠融金融信息服务有限公司是华夏融创投资(北京)有限公司(下称“华夏融创”)的子公司,成立于2015年4月,目前已经完成B轮融资,也上线了海口联合农商银行存管。 通过天眼查可以看出华夏融创投资(北京)有限公司是其母公司。 上面的图为华夏融创官网的组织架构图,可以看出多米金融和天天利都是华夏融创旗下互联网金融平台,实际上华夏融创自身也是有理财业务的。 通过天眼查我们还发现华夏融创有很多法律诉讼。 而且华夏融创的沈阳分公司也牵扯多起法律案件,甚至于被列为失信公司,比较有意思的是华夏融创的大部分车贷都来自沈阳,具体的详细信息大家可以通过天眼查查询。 接下来我们来聊聊多米金融的项目情况,多米金融的项目是以车贷为主,平台的项目都是由华夏融创旗下融资租赁公司提供的,也就是华夏融创融资租赁(天津)有限公司,而华夏融创融资租赁(天津)有限公司的车贷模式跟市面的主流抵押模式不同,市面的车贷公司一般都是直接押证或者押车。而多米金融是先把车从出借人手里买回来,然后在把车以以租代购的形式租给借款人,然后在办理一次抵押登记,但是平台却没有给出相关的车辆登记证书,而只有汽车行驶证,不知道平台是如何办理抵押登记的。同时在天眼查查询华夏融创融资租赁(天津)有限公司的时候还发现了一条信息,华夏融创融资租赁(天津)有限公司的股东把自己的股权全部质押给微金所。 由于这些公司的法人都是江浩亮,我就好奇的看了下他的风险信息,也是个不简单的人物。 最后我们再来聊聊项目资料。虽然平台的项目资料里有提到过质押,但是我们在其公布的相关合同当中并没看到质押的相关信息。 上图平台的项目资料图片,从这张图片里可以看到平台是以安装gps为主的不押车,而非质押。这里还要说明一点,平台把购车金额,租期,签订合同日期一概抹去,那么就很难判断这辆车的真实价值。如果这辆车,是还了一部分以后在债权转让给投资人的,而平台还是按最初的收购价格来融资的话,那么这就是典型的超募。 注意以上图片画圈的地方,借款人和车辆信息明显不符。 借款人的信息跟车辆行驶证的信息不符。 行驶证信息跟借款人信息不符。 类似的张冠李戴还有很多我就不一一详细说明,以下为问题项目编号,有兴趣的可以自行查看。 多米季 No.S0219   多米月 No.M0769   多米年 No.Y0110   多米季 No.S0226   多米月 No.M0742  多米月 No.M0754  多米月 No.M0759 总结:平台的标的信息问题很多,可能是平台的工作人员一时疏忽大意造成的。希望平台在接下来的时间里好好的反思整顿,勇于面对问题,不要辜负投资人对你的信任,毕竟谁的钱都不是大风刮来的。 作者:谨此而已 微信公众号:互金小帮手(hujin_helper)
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  • 风险预警—珠宝e贷
    谨此而已 发表于2016-11-16 15:18
             珠宝e贷 (zhubaoedai.com),北京中艺神州科技有限公司旗下成员,总部位于北京,在北京、深圳、上海等多个大城市设立分公司,近30余家线下珠宝实体店布阵全国,实力背景雄厚,注册资本5000万,实缴资本5000万,是集上游珠宝生产商、中游珠宝供应商、下游珠宝加盟商于一体的一站式全产业链金融平台。 画圈的这个人大家留意下,下文会讲到。        平台虽说有2016年4月11号的实缴验资报告,但是到目前为止工商信息上还是查不到实缴,这要么是平台错了,要么就是工商错了。        接下来进入正题        珠宝e贷101系列目前已经出到20期,借款企业资料 经查证为泰和荣珠宝(北京)有限公司                   从这里可以看出李建启既为珠宝e贷的股东,也是泰和荣珠宝(北京)有限公司的股东,实际上撸过珠宝e贷的就会发现,这个泰和荣珠宝(北京)有限公司很眼熟。         珠宝E贷 泰和荣珠宝旗下,背景介绍:金益新集团--泰和荣珠宝旗下。央视网战略合作伙伴,推荐珠宝加盟品牌;百度V1,实力团队;金益新财富有私募基金牌照(未被吊销);跟延长石油亦有合作         这是珠宝e贷的宣传语,  那么从上面的信息我们可以看出来,珠宝e贷16101系列都是为该企业融资。         同时中投大通投资担保公司之前是泰和荣的股东,现在是珠宝e贷的项目担保方。        接来下我们看看另一个系列  借款企业的信息为 经查证,借款企业为深圳市别摸我珠宝股份有限公司 这里我们看到两个公司的法人代表不一样是为什么呢。        因为在今年的8月份,深圳市别摸我珠宝股份有限公司已经变更了法人代表,但是平台还在使用老的营业执照信息,而且泰和荣和别摸我的法人都是吕晓飞。        同时珠宝e贷股东徐懿也是深圳市别摸我珠宝股份有限公司的股东,详情见官网验资报告,但在今年的9月26号徐懿已经退出。 我们在来看看最新的这个系列 珠宝e贷16104-1期 经查证为北京义隆德珠宝投资发展有限公司  依然为关联企业。         最后来说下官网的这次2000万A轮融资,投资方为前海中润融资租赁有限公司,其母公司为香港利满商务有限公司,其母公司在香港的企业信息中并未查到,百度中也没有前海中润融资租赁有限公司的相关信息,有些人可能会百度到一个中润融资租赁(上海)有限公司,这个公司实力很强但是跟此次融资的投资方并不是一个公司,两者毫无关联。而且前海中润融资租赁有限公司的关联融资租赁公司和珠宝公司多达几十家,都是2016年新注册的公司,或许是投资方实力真的很强吧,有兴趣的同学可以继续拔下去,我在这里算是给大家抛砖引玉吧。                                                                                                                                                                                                                                网贷有风险投资需谨慎                                                                                                                                                                                                       此文章只起到参考的作用 不构成任何投资建议                                                          
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  • 风险提示————诚天财富
    谨此而已 发表于2016-08-01 10:27
    从公司官网的简介我们可以看到是山东潍坊市的一个p2p平台,2015年7月成立,注册资本为5000万,但是其年报当中的工商信息上显示实缴资本为0 平台宣称有风险保证金来保障投资人的安全,但是并不能查到相关资料,只有一个15年的图片。 项目信息: 从项目资料可以看出项目的风控很不完善,既缺少相关车辆购买时间,也缺少车辆的行使公里数,我们无法判断车辆的大概价值。而且相关的评估报告也没有,只有寥寥数字概括,这就有了很大的造假空间。最重要的是,车辆说是抵押,却找不到车辆登记证,不知道是平台刻意而为之还是疏忽造成的。综合来看这个项目我们既不能判断车辆的价值,也无法确定其真实性,造假空间大,成本低。 总结: 这个平台实际上是山东潍坊安丘市的一个平台,安丘是山东省省辖县级市,市境总面积1760平方公里,耕地面积130万亩,辖10个镇、2个街道,870个行政村,总人口95万。从平台的项目信息来看这个安丘很有钱,好车很多,虽然人口不过百万。总的来说这个平台项目信息不完善,风控不严格,也没有相对应的保障措施来保障投资人的安全,一旦出现问题本金是没有任何保障的,平台也没有进行第三方托管,实缴为0,具体风险大家可以自己判断。 投资有风险 网贷需谨慎
    平台质疑 1827 22
  • 仅此而已:从担保行业发展趋势看P2P未来走
    谨此而已 发表于2016-05-31 19:24
           前一段,与易九金融合作的“贵州省能源担保公司”被爆出2.5亿元项目逾期,而类似的事件,此前已发生过多次,如积木盒子与河北融投、贷帮网与前海租赁、金宝会与正和担保的“纠葛”,到现在的经侦雷e速贷,互联网金融和担保行业的发展是何其的相似,但是担保行业给投资人带来了巨大的损失,我们是否能从中学到什么呢,今天我们就来聊聊担保行业的发展历程。 1993年国家为了适应市场经济需要,建立新的社会信用中介,扶持中小企业发展,担保体系的建设纳入了国家发展计划。对政府来说,通过发展担保机构,构建完善的金融服务体系,可加大对中小企业融资需求的扶持,在解决中小企业融资困境和发展问题的同时,可以推动经济发展、创造财政税收、吸纳就业,有利于社会经济的稳定。担保服务体系的建立和运行有利于缓解中小微企业融资难问题,促进社会经济发展;商业银行借此拓展中小企业信贷业务的同时合理控制风险,改进对中小微企业的金融服务,培育新的业务和利润增长点。这是担保行业创立之初的目的,只不过随着担保行业的发展,离这个最初的目标越来越远了。 目前投资担保行业主要经历了四个阶段的发展 一、1992-2002年 起步探索阶段         这个阶段担保公司数量非常有限,担保业务品种单一,主要服务于高新技术成果的转化服务,为中小企业融资提供担保的机构很少,从 1998年开始,地方政府重视企业特别是中小企业融资难融资的问题,人民银行也出台了《中小企业融资管理办法》(1998)的新规定,在贷款企业没有足额抵押物的情况下,必须通过第三方提供担保,银行才能向贷款企业发放贷款。这为担保行业的迅速发展提供了非常重要的机遇。市场中开始出现商业性担保机构,担保品种更加多元化,担保公司数量开始迅速增长        中国担保机构的各种形式都在萌芽,“一体两翼”格局初现。由于该阶段中国银行业商业化进程滞后,信贷资金供不应求,对担保服务的需求不强,担保产品单一,担保机构数量少。在基础构建阶段,国家出台多项促进中小企业发展,并且组织建立中小企业信用担保体系,鼓励向中小企业提供融资担保的政策。1999年,随着中国人民银行《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》及国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》的发布,对中国担保体系制度进行了进一步的发展和完善。指导意见中,对担保机构的资金来源、行业性质、种类、服务对象、职能、业务程序、资金管理以及行业的监督管理都做出了明确的规定。 2000年7月,国家经贸委发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》,其中指出各级政府要加大财政扶持力度,安排一定资金投入信用担保行业,加快建立信用担保体系,以更好的支持中小企业发展。随多项行业扶持政策的出台,中国担保机构也呈现出多样化的特点,担保行业得到了积极的推动发展。        这个时候的担保公司多以政府出资为主,市场前景非常广阔,有大量的中小企业的资金需求。而互联网金融初期针对的是庞大的小微企业,两者初期都拥有很大的发展空间。两者都是属于中介性质,不同的是一个定位于信用中介,一个定位于信息中介。担保公司用银行的钱,而互联网金融用的是投资人的钱。两者所面临的市场群体都是一样的,服务于中小微企业。不同点在于,担保行业是一个上升期的市场,而互联网金融则面对的是一个下行的市场,它所面临的市场风险要远远大于早期的担保行业,这对其中的参与者提出了更高的要求。 二、2003-2008年 快速发展阶段        大量境外,民营资本进入,担保公司数量呈爆发式增长 ,在此期间担保公司数量飞速增长,担保条件逐步放宽,形成了担保行业激烈竞争的局面。2008年底统计数据显示,全国担保机构4247家,担保余额7221亿元,担保机构数量为2000年的20倍,累计服务企业90.7万户,累计担保额约1.75万亿 五年间,中国担保行业保持较快发展势头,整个行业运行大致平稳,没有出现系统性风险。据统计,2008年末全国担保机构已由2003年末的966家增长到 4247家,年均增长速度达28%;2008年筹集担保资金2334亿元,当年为23万户中小企业提供的贷款担保额达7221亿元,实现收入376.4亿元,实现利润44.7亿元;2008年末,在保中小企业近17.4万户,在保责任余额4429.7亿元。        但这一阶段,由于进入门槛过低,监管不到位,部分担保机构从事资金拆解、高风险投资等问题,直接放贷风愈演愈烈,亦有部分担保机构涉嫌非法集资和欺诈,业务风险突出。尽管,这一阶段中国担保行业迅速发展,对提高中小企业融资效率,促进中小企业和“三农”发展起到了重要作用,取得了良好的经济效益与社会效益。但是,担保行业依然存在市场定位不清、机构及业务运作不规范、风险管理水平亟待提高等问题,而监管制度体系不健全、社会信用体系缺失,也不利于担保行业的发展。也正是由于这时候的低门槛,无监管,让市场中进来很多浑水摸鱼的参与者,这让担保行业后来的发展,越来越偏离原本的初衷。       这跟互联网金融2012 年-2013年的快速发展阶段遇到问题是一样的,由于没有门槛导致市场参与者鱼龙混杂。监管不力,导致一些不法分子利用监管漏洞进行套利。从业人员水平过低,导致这些平台不能很好的识别风险,把控风险,降低风险。不同的是政府对于担保行业的问题并没有很深的认识,只是简单的采取了头痛医头脚痛医脚的办法,这让担保行业后期积累了大量的风险。而对于互联网金融,政府则采用了更为温和理性的办法,而不是一刀切。 三、2008-2011年 整顿规范阶段。        到了2008年我国担保业迅速发展,主要因为中小企业受金融危机冲击严重,资金需求量增大,政府加大对担保行业扶持力度,加之担保行业的门槛较低,政府推动力度逐渐加大,各类资金看到契机,纷纷进入担保市场,担保公司数量呈爆发式增长。然而,我国担保行业的快速发展,逐渐暴露出各种各样的问题,主要表现在担保机构普遍规模小、数量多、信用低、承保能力弱,许多担保机构不能为银行所认可;担保业务系统风险逐年积累、放大倍数问题制约担保行业的进一步发展。加之因受国际金融危机影响,目前市场变化剧烈,不少在保企业出现盈利能力减弱、亏损增加,还贷能力下降甚至缺失,导致担保机构代偿风险骤增,面临前所未有的挑战       实际上民营担保公司最根本的问题就是代偿能力不足,担保行业担保费的年费率大概也就2%到3%之间,但是发生风险却要面临100%代偿和损失,这就造成了担保公司的收入和风险不匹配。今年做50笔业务,只要一单出问题,我这一年就算白干,超过两单风险那就得赔钱。所以很多民营担保公司在早期监管不够严格的情况下,发明了各种渠道和方法来创收,诸如:倒贷、拆借、保证金挪用等等。而用资金池搞理财计划则成为了担保公司来钱快,收入高,创收效果最好的不二法宝,在行业不出现系统性风险的大前提下,这样的玩法都没问题,可一旦市场大环境出现问题,银行银根收紧,投资人集中挤兑,担保公司势必要遭受非常严重的危机。        事实上,在投资担保行业,早在03年的时候一些担保公司就已经创立了独特的民间融资担保模式,即以一个借款人对应一个出资人,由公证部门对借贷交易进行现场公证,资金不过担保公司,担保机构只收取每笔业务2%~3%的担保费,并承担代偿责任。这种“一对一”、“不摸钱”、“透明操作”的民间借贷方式,被称为“郑州模式”,因被广为效仿,与以民间借贷中介为代表的“青岛模式”,以熟人借贷、地下钱庄为代表的“温州模式”,并称为中国担保业的三大模式,这三种模式在当时也被誉为金融创新,解决中小企业融资难融资贵的问题,在行业内被赋予了很高的期待,只不过这三种模式在随后的发展当中由于各种原因,逐渐变“味”了。在08 年以后,这种三种模式被担保公司广泛应用,由于当时既缺乏相关的法律法规,也没有监管机构去监管,这导致了担保公司要想不触碰资金只做中介,完全只能依靠担保公司自己的自律性,但很显然单单依靠自律性是远远不够的,资金池所衍生出来的道德风险是不可控制的,从担保公司后来发展也可以看出来,没有政府机构的监管是万万不行的。实际上08年之前已经有很多担保公司染指民间借贷业务或者是投行业务,在08年之后就成为普遍现象,为了能拿到钱甚至跟借款企业串通一气,骗取银行的贷款,批下来的贷款一人一半,骗贷,项目造假也是担保公司常用的手段,花样也是五花八门,特别是到了2011这基本上已经成为当时的行业潜规则,其参与者不仅有民营投资担保公司,也有各类国有资本的担保公司,只不过国有资本的更为低调一些。       早期做理财的担保公司给投资人的收益也在12%左右,是一个非常合理的区间,但是随着各类资本进入,不断用高收益抢夺投资客户,迫使这些公司也用高的收益来跟上队伍,最形成了劣币驱逐良币的现象。这些新加入的资本当中大部分都只是来追逐利益的,要么是来给房地产借新还旧的,要么是给僵尸企业拆东墙补西墙的,还有一类就是趁着浑水摸鱼捞一把的,扰乱了市场正常的发展。这时候短拆,倒贷等短期借贷盛行,四分,五分在这个时候都是少的,一毛两毛都是正常的。而投资者也在高息的诱惑下,逐渐失去了理性,变得疯狂起来,忽略风险,以收益为向导,你投资的公司收益低了都不好意思跟别人打招呼。      虽然表面上看担保行业利润巨大,但其背后却隐藏着巨大的风险,最终随着2008年货币超发这剂猛药的药效衰退,风险开始暴露,大量的借款企业出现资金链断裂无法还钱,随着2011年温州民间借贷的崩盘,成为了压垮担保行业泡沫的最后一根稻草,全国范围内开始陆续的出现担保公司资金链断裂的问题。特别是中科智担保集团从中国商业担保第一品牌到亏损12亿,且出现虚假出资,财务造假等丑闻,导致担保业务停滞发展,引发担保信用危机;再到华鼎担保骗贷案、郑州诚泰事件、金邦事件等一系列担保事件,都考验着金融机构及社会公众对担保机构的信任。      互联网金融在2013年-2015年的平台倒闭潮和担保行业大量的担保公司资金链断裂的原因是一样的,一方面是外部环境持续恶化,借款人举步维艰,造成了还款意愿下降,同时由于监管不严,过快的发展,恶性竞争,让整个行业都心浮气躁,最终让众多的投资人都血本无归。这个阶段政府对待两者的方法是一样的,一方面提高进入门槛,另一方面开始清理存量,防止风险扩大化。不同的是政府在提高担保行业门槛的同时,也限制了担保公司的创新能力。而对于互联网金融则给予了一年半的调整期,给予了更多的创新空间。 四、2011年至今        到了2011年,政府为了整顿担保市场出台了《融资性担保公司管理暂行办法》,各地融资性担保公司整顿普遍展开,担保行业步入规范运作、科学发展阶段。联席会议制定出台了《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》,通过促进和规范银担合作,推动融资性担保行业依法合规经营、健康发展。国务院办公厅转发了银监会等八部门《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》,对融资性担保行业进行了较为系统的规划,提出了明确的目标和措施,为行业可持续健康发展创造了良好的内外部环境,担保机构在产生社会效益的同时,仍然有一系列的问题存在。首先,基础薄弱,社会信用度不高;其次,资本不足、盈利能力弱;再次,部分担保机构经营不规范甚至经营混乱,存在非法吸存、非法放贷、过度投资等违规行为。 2011年大量的民营担保公司倒闭,牵扯出了众多的非法集资案,让政府意识到了,这个市场需要整治一下了,政府一方面提高门槛把不合格的担保公司踢出去,另一方面严格限制担保公司的经营模式,试图让担保公司回到最初的目的上去         经过洗牌以后能留下来的基本都是国资或者体量比较大的民营担保公司,并不是说这些担保公司实力强,风控严,坏账少,而是这些担保公司吸金能力强,有比较强的资金周转能力,可以从银行或者其他地方获得资金,让自己得以在2011年的倒闭潮中资金链不至于断裂。但是坏账问题没有得到根本解决,担保公司的盈利能力没有得到根本改善,只能通过不断吸收资金来填补漏洞,泡沫越吹越大。 另外一部分担保公司看到了,担保行业的高风险低收益的特点,开始谋求转型。这时正值诺亚财富美国上市,给了这些担保公司转型的一线希望,各类投资公司,财富管理公司雨后春笋般出现。但是很快大家发现,第三方理财不像想象那么简单,第三方财富管理在国内盈利空间非常小,而且服务的人群都是高净值人群。这个市场显然容不下这么多的参与者,对担保公司来说,百万起投的门槛,实在太高,所谓换汤不换药,基本上都只是喊喊口号罢了。在国内大部分的财富管理公司都是早期的担保公司转型过去的,带着沉重的历史包袱,做着跟过去一样的业务,所以出问题不是偶然而是必然。        实际上这个时候做理财的不仅仅有担保公司,投资公司,也包括房地产公司和各类实体企业,出现了全民理财热这种奇怪的景象,而且这里面以老年人居多。这个时候人们已经疯狂到不仅把自己的全部积蓄投入其中,也把自己身边亲人的全部积蓄也投入其中,如果你跟他提示风险,他甚至会对你嗤之以鼻,嘲笑你小题大做。然而谁也没想到,这次是全行业出问题,没有一家可以独善其中的。        2014年末,随着年关的到来,又一次大量的担保公司出现了跑路倒闭。人们此时才意识到,这种疯狂都只是假象,人们开始恐惧,出现了疯狂的挤兑潮,最后大量投资人血本无归。在短短两三个月内整个行业全部受到影响,不管是民资还是国资。        说到这里就不得不说一下国有担保公司跟民营的区别。国有担保机构出生显赫,先天优势明显,一般都能继续立足。民营担保机构则不同。没有额度、没有资金、没有补贴,只有一堆无法收回的乱账。自有资金有些的,做些资金拆借业务;没有自有资金的,借鸡生蛋搞些理财产品、私募基金之类的;互联网金融兴起了,还可以搭建网络融资平台;还有的干脆从事其他行业。本来的主营业务融资担保,几乎成为装饰门面的一个点缀而已。不怕不想做,怕的是没有利润可做;不怕没有利润可做,怕的是获利没有赔的多;不怕赔得多,怕的是更本就没得做。好不容易拿到的融资性担保公司经营许可证,实则成为一大鸡肋。       但是从河北融投事件大家发现在现在的大环境下,即使国有担保公司在同样的市场下,依然会有很多坏账。那担保公司还能不能合作了呢?当然是可以的,前提人家愿意,实力强的担保公司是否愿意低收益高风险呢,在说一个优质的借款企业为什么不去银行,而甘愿去平台承受高额的成本呢。在这里要一点的是,不论是互联网金融平台还是担保公司,做的时间长短和其实力强是没有必然联系的,也就是说一个公司做的时间长并不意味这个公司做的好,风控强坏账少,恰恰相反。做的时间长的必然积累了大量坏账,那么它就必须要有相匹配的资金实力来覆盖这类风险,否则这种公司就是非常危险的。如何判断一个公司或者平台的资金实力呢?一方面要看它的直接获取资金的能力,例如接受过风投,融资,或者可以向银行进行融资,另一方面要看其股东的信用背书,那些代持股或者低于30%的参股是没有意义的。 总结 不难看出担保行业的发展,和互联网金融有太多的相似的地方,担保行业由于初期的门槛低,无监管,投资人的不理智,造成了后期的劣币驱逐良币,最终导致了整个行业出现了大量的庞氏骗局。互联网金融要想健康的发展,一方面需要政府提高从业门槛,加强监管,特别是针对资金去向的监管,另一方面需要平台提高自身从业人员的风控水平,基本素质和自律能力。作为投资人我们应该改变自己的理财观念,要学会理性投资,不要让“赌一把”的观念占据上风,目前互联网金融的风险是赌不起的,承担100%的风险却只有百分之五左右的收益,风险要远高于收入。其次,切莫“扎堆”盲目跟从,要先了解风险,再根据自己的风险承受能力去合理的分配资金。而不是别人安全收益高就跟着投着,要先了解风险,想好自己是否能承受风险,不然经侦雷就会成为家常便饭。         现在我们可以看到政府和平台都在向好的方向努力,作为投资人的我们,也应该参与其中,只有这样整个行业才能健康快速的发展,避免出现劣币驱逐良币的恶性循环。                                                                                                                                                                           最后在提醒大家                                                                                                                                                                            网贷有风险 投资需谨慎                                                                                                                                                                             历史总是重复 风险不该遗忘 本人比较喜欢研究网贷平台,希望可以跟各位朋友交流切磋,共同提升,想联系我的可以查看本人的个人主页,个人简介 成功预测:只有一个项目成交额15亿的平台——汇投资 http://bbs.wdzj.com/thread-800559-1-1.html 国资背景——壹文财富                                                          http://bbs.wdzj.com/thread-801136-1-1.html 仅此而已:教你如何判断房贷车贷的风险                          http://bbs.wdzj.com/thread-814890-1-1.html
    理财交流 214 5
  • 创利投质疑
    谨此而已 发表于2016-05-13 17:28
    从这上面可以看到创利投加入了之前比较火的那个山寨组织“中国互联网金融行业协会”,真正的行业协会叫“中国互联网金融协会”,一字之差,千壤之别。同时平台也在北京股权交易中心挂牌,看似高大上,实质上北京股权交易中心只是地方性的股权交易中心,也就是通常所说的“四板”,由于挂牌的要求很低,对挂牌企业无财务门槛,所以挂牌企业的质量很差,目前来看挂牌以后对企业没有实质性的帮助,所以挂牌北京股权交易中心并没有什么实际意义。 1、背景 从工商信息上看到,平台14年成立,运营两年,从平台股东背景来看没有接受过任何融资,同时也没有相关高管团队介绍。 2、项目 从平台的产品来看分为三类,创业贷,利车贷,投房贷,也就是企业贷,车贷。房贷。 创业贷 从这个项目来看没有相关抵押物,属于企业信贷,企业信贷的主要风险是借款企业的还款能力不足,和还款意愿不足,还款能力主要在企业的财报上可以看到,还款意愿是看企业的征信报告是否有大量的违约,以及是否有被执行人记录。 但是平台都没有提供只能看到借款金额,资金用途,以及担保公司,至于比较重要的还款来源却没有详细说明,只能在合同中看到还款资金为贷款回收,着实让人搞不懂,难道是要搞击鼓传花吗? 同时在合同信息和身份证信息中看不到任何信息,甚至不能确定借款人是否为同一个人,平台把该盖的信息盖了,不该盖的也盖了。企业信贷最主要看的是借款企业的财报信息,借款人与其企业的信用状况,但是平台没有提供借款企业的任何信息,而且还盖住了任何可以判断借款企业风险的资料。 投房贷 这是平台房贷项目,房贷项目最主要的风险是 抵押物的产权是否明晰,是否是二次抵押,这个要看是否有房产证,是否有他项权证或者受理通知单,以及抵押物的贬值风险,这个要看评估是否合理。 平台的投房贷项目都只有房产证,而且还是信息盖的非常严的房产证,根本无法核对借款人的信息,实际上房产证只能看到他本次抵押之前是否有抵押,最重要的是他项权证,这个是决定你项目安全性的重要条件,没有这个证件,这个项目就没有安全可言,然而创利投却没有一个房贷项目有相关信息。项目也没有房子的评估价格,也不知道这个房子到底值多少钱。 比较有意思的是编号为投房贷—clt2015ET107的项目,跟本项目是同一个项目,只是发标的时间不一样。 可以看到房本为同一个房本,不知道这个房子是否值这么多钱,或者说是平台都懒得ps了? 现在有很多做房贷的平台,如果说平台只有房本,没有他项权证或者受理单,说明这个房子并没有在房产局进行抵押登记,相当于做的信贷,风险是非常大的。即没有房本也没有他项权证,说明是二次抵押房,这种项目正规的平台很少去做,风险比信贷还要大。 利车贷 车贷的项目更为可笑,说是机动车登记证原件、机动车行驶证原件已提交质押,但是项目资料里并未找到车辆登记证,问了客服,客服说有,有为什么不展示呢,也不知道平台是怎么考虑的。 行驶证 身份证 看不到任何信息,还款资金来源为:贷款回收。这个项目只有车辆行驶证,没有车辆登记证,是个分期车,但是不知道这个车的具体价值。 从创利投的项目来看,项目信息非常不透明,只能看出来,平台在故意掩饰借款人的信息,或者说压根就没有真实的借款人,由此可见创利投的风险非常大,有很大的造假空间,基本所有的项目只用简单的ps下就可以上线,而且还不怕被查到实际借款人。 3、安全保障 这是创利投唯一一个靠谱的地方就是跟汇付天下进行的资金托管合作,但是由于无法确定平台项目的真实性,所以托管的意义不大,而且还容易迷惑投资人。 在安全措施来说,平台基本没有任何措施,没有风险保证金,或许有人会说平台的项目有担保公司担保,可以兜底,那就来看看担保公司什么情况。 可以看到北京中融汇通投资担保有限公司是没有资质做个人贷款和抵押贷款的,更不能做理财,实际上这个担保公司已经属于一个违法违规的公司,他到底有没有能力给项目担保也是一个未知数。 从创利投的平台背景,高管团队,项目信息,安全保障,这几个方面综合来看,平台项目风控形同虚设。创利投有很大的项目造假,资金池模式借新还旧的可能,而且还没有任何的保障,对投资人来说风险非常大,实际上细心的投资人应该会发现平台的网站做的也是非常的差劲,非常不协调,平台的页面也经常性的出问题,不知道是因为什么原因没人维护,结合最近的高反情况来看,创利投的风险已经近在眼前看了 ,投资这个平台的人要警惕了。 本人比较喜欢研究网贷平台,希望可以跟各位朋友交流切磋,共同提升,想联系我的可以查看本人的个人主页,个人简介 成功预测:只有一个项目成交额15亿的平台——汇投资 http://bbs.wdzj.com/thread-800559-1-1.html 仅此而已:教你如何判断房贷车贷的风险 http://bbs.wdzj.com/thread-814890-1-1.html 此文章只起到参考的作用 不构成任何投资建议
    平台质疑 2973 20
  • 仅此而已:教你如何判断房贷车贷的风险
    谨此而已 发表于2016-05-04 14:09
    车贷房贷作为目前资产质量最高的产品不仅深受投资人的喜欢,也成为了很多平台开拓市场的利器,但是车贷房贷就没有风险吗?当然不是,其中也暗藏着很多的风险。 接下来我就给大家分析一下车贷房贷的风险。 车贷项目: 车贷目前主要分为汽车质押和汽车抵押两种,汽车质押需要借款人的车辆在车辆管理所进行抵押登记,然后车辆还需要存放于车库当中,同时质押车主的车辆登记证跟车辆行驶证就是俗称的大本小本,这个是质押车的基本流程。由于抵押物是易变现的不动产,这种方式即增加了借款人的违约成本,也保证了即使违约也可以最大限度的保证本金的安全。 那押车到底有哪些风险呢?实际上押车的风险主要在于三点,一个是产权是否明晰,一个是抵押物的贬值风险,一个是项目的真实性。 1、  产权是否明晰 主要看借款人跟车主是否为同一个人,这个可以从身份证和车辆行驶证,以及车辆登记证上看出来。 2、  抵押物的贬值风险, 这个需要从车辆的购车型号,购车日期,行驶的公里数上去判断,看平台的评估价是否能覆盖借款金额。 3、  项目的真实性 通过平台公布的信息,车辆登记证,车辆行驶证,车辆评估报告,车辆品牌型号,行驶公里数,以及所对应的图片,只有文字是不行的,这几项是必须有的,如果没有,这个平台就有很大的问题,投资的时候就需要谨慎了,通过这几项一方面可以判断平台的风控标准,一方面可以增加平台的造假成本。 实际上我们还可以通过查询平台的招聘信息来看平台是否真的存在这项业务,做车贷和小额贷来说,业务人员的流动性是非常大的,就需要不断的招聘新的业务人员来进行补充,我们也可以从招聘信息中看出平台到底是以理财为主还是项目为主,理财为主的就要警惕了,找招聘信息的时候一定要多找几个进行对比。 实际好的平台的车贷产品在市场上也有很高的占有率,那么想知道平台好不好,最简单的办法就是在市场上打听一下。如果平台可以提供车库的监控录像,项目的真实性就更高了。 大家在投资的时候会发现有些质押车项目,没有车辆登记证,这些没有登记证的就是分期车,这类车是只能做押车的,现在有些无良平台还在做分期不押车,这种项目跟把钱送给借款人基本没区别。分期车跟全款车的区别除了少了一个车辆登记证以外,还有一个就是评估额度的不同,全款车质押率不应超过评估价的90%,分期车质押率不超过评估价的一半左右,有些热门的车会高一些,这点投资的时候需要注意。 汽车抵押也叫不押车跟汽车质押所需要的资料基本一样,不同的是抵押只需要抵押登记,然后安装GPS,车辆不需要进行质押,但是借款人的身份证,车辆登记证,车辆行驶证,车辆评估报告,车辆品牌型号,行驶公里数,以及所对应的图片,这几项依然是必须有的,特别要注意如果抵押车没有车辆登记证的话,这类平台是坚决不能碰的。同样,通过以上的资料来判断车辆的评估价格是否合理,是否能覆盖借款,一般最高为80%等额本息的会再高一些,汽车抵押的风险不仅是汽车的贬值风险还有车辆无故失踪的风险,不过要比小额信贷的坏账要低一些,质押率控制的合理的安全性就高一些,当然也不绝对,实际上汽车抵押相当于信贷,是信贷就会有坏账,这就只能依靠这个平台对坏账率的控制。 总的来说汽车质押相对于汽车抵押要安全的多,但并不是说汽车质押就没有风险了,只不过风险比较低,无非是处理抵押物的时候卖亏一点还是赚一点,即使亏了也不会亏太多也是很容易覆盖的,在选择平台的时候一定要看平台所公布的项目资料是否详细,这一点是非常重要的。 车贷业务现在的竞争是非常激烈的,一个做的好的平台,因为成本低很容易就把区域市场抢占了,让很多的小平台无法生存,只能做一些边缘性业务。这种边缘性业务,虽然可以带来很高的收益,但是它的高坏账会很快把平台打垮,所以那些看似收益很高的平台,风险是非常大,如果不是用资金池模式,平台的问题应该早就暴露了,但这并不代表问题就没有了,只是问题延后了,而且问题一旦爆发会更加严重,所以投资人在选择的时候一定要谨记高风险高收益这句话。大家在选择平台的时候尽量选择接受过融资的平台,特别是以不押车为主的平台一定不要选择小平台,小的平台抗风险能力会很弱,对投资人来说风险也更大。 房贷项目: 房贷的项目由于抵押物是房产,抵押物的保值变现能力非常强,因此项目的安全性也很高。 那么房产项目就没有风险了吗?当然不是,房贷的风险同样也是三点产权是否明晰,抵押物的贬值风险,项目的真实性。 1、  产权是否明晰 主要看借款人跟房产所有人是否为同一人或者是否属于小产权房,小产权房的产权证不是由国家房管部门颁发,而是由乡政府或村政府颁发的,这个可以在房产证上看来出来。   2、抵押物的贬值风险 由于房贷的借款周期一般都很长,再加上国内房产泡沫严重,要想真正的做到抗风险,房产的抵押率最好不超过60%,这一点可以通过平台公布的资料估算出房产的价格来和平台给的评估报告进行对比,看抵押率是否合理。 3、项目真实性 判断方法基本跟车贷类似,主要看的资料有借款人身份证,户口本,房产证,房屋评估报告,他项权证或者是抵押受理通知单,有房屋所在地的照片跟室内照片,这些资料都有的话基本上就可以确定项目的真实性,也可以在招聘网站上查找相关招聘信息,看看有没有相关的业务团队。当然最安全的方法还是去房管局查询一下,或者也可以在网上点击省市链接进入到某个城市网站进行查询,这里就需要输入产权人姓名和产权证号才可以,有些地方可以,有些地方就不行,具体要看各个地方的规定。   也许有人会发现,现在有一些平台做的房贷项目没有他项权证或者抵押受理单是为什么呢?这类房子属于二抵,也就是通常所说的按揭房再贷款,平台在做这类项目是根据房子的剩余价值进行授信的,这种项目实际上类似于信贷,风险很难控制,房子的第一抵押权人是银行, 一旦出现借款人无法还钱的情况,银行是有优先受偿权的,平台是是无法自己处理房产的,必须等到银行处理完毕以后在轮到平台,对平台来说时间成本是非常大的,同时由于是民间信贷,借款人即使不还平台的钱,也不会上征信系统,借款人的违约成本也很低。因此这类项目的风险是非常大的,而且还不可控,房贷的项目一定要分清是一抵还是二抵。 从上面的信息中可以得出是投资都是有风险的,只不过是风险的大小不同,因此在投资的时候一定要做到心中有数,理性投资,不能盲目,那么我们就要学会合理规划自己的投资资金。所有的投资项目信息越详细,那么这个项目的风险就越容易判断,对投资人就越安全。 实际上做得好的平台依靠自身的管理能力可以把贷款成本压得很低,很快就可以占领区域市场,一些小的平台由于自身实力不够就只能做一些高风险的边缘性业务,在夹缝中求存,这样的平台潜在的风险是非常大的,不仅有系统性风险还有人员的道德性风险,所以小而美的平台是不存在的只是某些人的幻想而已,草根平台实力不足是玩不了的。 现在的大多数投资人都处在一个初级的投资阶段上,具有很强的逐利性,这也造成了现在劣币驱逐良币的现象,有些投资人把所有的资金用作撸毛,甚至分散到二三十个平台当中,这样不仅没有做到分散风险的目的,反而增加了风险,分散是要合理而且有规划的,盲目的分散只会增加风险。作为投资人,一定要明白投资不是投机,风险规避的重要性,否则在接下来的监管风暴中很容易就被所谓高大上平台反薅。一个健康的投资环境不仅需要平台的努力,政府的努力,也需要我们投资人的共同努力,没有需求就没有市场,投资人在选择理财产品的时候以理性的眼光去选择透明度高的平台而不是追逐利益的眼光去选择收益高的平台,那么e租宝,中晋事件就不会重演。          研究网贷三年有余,希望分享的这些可以帮到那些在选择平台时比较迷茫的人,如果有想共同交流提升的,可以发私信给我,有写的不对的地方也请及时指正。
    理财交流 806 19
  • 仅此而已:车贷房贷真的安全吗?
    谨此而已 发表于2016-04-29 13:09
    车贷房贷作为目前资产质量最高的
  • 仅此而已:能帮你识别企业借款项目99%风险的攻略
    谨此而已 发表于2016-04-27 13:22
    随着4月14日国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。那么在接下来的一年当该中如何去选择平台呢? 实际上互联网金融并不是很多人以为的插个互联网的翅膀就叫互联网金融,互联网金融的本质还是金融属性,金融的本质就是风险识别,跟抗风险能力,并不是随便一个平台就能做的。首先,平台的的管理层需要深厚的金融从业经验作为基础,其次这个平台要有很强的资本实力,最后一点也是最重要的一点就是平台的商业模式和风控模式。这些是判断一个平台好坏的最基本因素,管理层的从业背景是比较好判断的,论坛里也有很多帖子在写,在这里就不说了,平台的资本实力,主要是看股东的实力,主要通过工商去查询,也是比较简单的,论坛中也有很多讲股东的责任关系的帖子,大家可以自己去看看。在这里大家需要注意的是,不要过于依赖平台宣传的背景实力,因为这个社会普遍存在偷换概念,夸大的情况,背景实力并不能决定一个平台的生死,能决定生死的是平台的项目好坏,所以这一点一定要心里清楚,最后我就给大家着重分析如何判断平台的项目 平台的好坏主要由项目的逾期率,坏账率决定,平台的逾期坏账率主要由平台商业项目和风控模式决定的,什么是商业模式呢,就是这个平台主要做的项目类型和利率是否是合理的,一些收益率很高的平台,他们的模式要么是自己烧钱或者资金池模式借新还旧,要么就是做一些风险很大的边缘性业务,不管是哪一种风险都很大,只是在未暴露之前投资人不知道罢了。目前市场上主要做的是信贷和抵押贷这两种模式,信贷跟抵押贷比,信贷的逾期率是要高于抵押贷,只要是信贷就有坏账,只不过是多少的问题,剩下的那就要看平台的风控模式了。 这次给大家分析一下经常接触的企业贷,随着国内经济环境的日益恶化,优质的借款企业越来越少,以企业贷为主的平台压力就会越来越大,有些平台为快速增加成交额,就会通过各种手段来降低其风控标准来增加项目,这样就会让投资人承担很高的风险,也会给平台带来很大的风险,所以大家在投资以企业贷为主的平台的时候一定要格外谨慎,那么如何去判断这类项目是否安全呢? 企业贷项目主要看的资料有,企业的工商信息,四证这些最基本的信息,成立年限,注册资本,借款人持股比例,公司的经营范围,借款人的个人基本情况,名下是否有房,年龄,婚姻状况,教育程度等,借款人企业的财务状况和经营情况,资产,负债,净收益,组织结构,主营产品或者服务等。最后是借款人的信用情况,包括个人的信用情况和企业的信用情况等,这些是企业贷项目的基本资料,实际上大部分平台是不会公布这么详细的,那么就主要看的是工商信息,四证,资产负债,净收益,个人的信用情况和企业的信用情况的情况,当然是越多越好,我们要从这些方面综合去考虑这个借款企业的还款来源是否明确,还款能力是否很强,是否有不良记录,现在的企业贷项目非常难做,一方面是竞争激烈,另一方面就是符合条件的企业的确很少,所以说如果这个平台全是企业贷的项目那我们就要警惕了,如果不是平台实力特别强的,有可能就涉及项目造假。实际上我们最终考量的还是企业的还款能力跟还款意愿,通过判断他的资产状况来判断他的还款能力,通过一定的技术手段来增加他的还款意愿,一般来说为了增加借款企业的还款意愿,会有一些风控措施,例如增加股东,法人配偶,财务作为无限连带责任担保,或者引入关联企业或者实力强的第三方作为无限连带责任担保,在这里大家要注意一般担保跟无限连带责任担保的是有区别的,以上为企业信贷通常采用的方法,企业的项目资料越多,风控手段越严格项目越就安全。 企业抵押贷款就要求企业提供能覆盖企业借款的抵押物,对企业抵押贷款的判断就相对简单一些,主要看抵XXX的价值是否充足,是否有专业的评估报告,抵质押率是否合理,抵XXX是否有很强的变现能力,虽然有抵押物,但是前面说的企业的基本信息还是要看的,毕竟不是奔着抵押物去的,所还是要看企业的还款能力跟还款意愿,只有这样才能最终保证项目的安全性。实际上企业贷的条件是很苛刻的,符合标准的企业是很少的,对于平台来说主做企业贷是有很大的风险的。现在很多平台通过引入担保公司或者小贷公司来转移风险,但实际上风险不仅没有转移,还增加了不必要的成本,虽然项目都有担保公司或者小贷公司进行债权回购,但实际上担保公司和小贷公司有没有能力回购或者担保还是个问题,这就需要平台跟合作的担保公司或者小贷公司进行审查,平台对担保公司或者小贷提供的项目进行审查,不然很很容易出现易九金融那种状况,还有一些平台用担保公司作为烟幕弹来进行自融,这种方式对投资人来说很难发现其中的关系,当然也会有特例,平台所引进的担保公司或者小贷公司实力很强,风控能力也很强,那么平台的项目也就会很有保障,实际上这样的公司少之又少,基本都是真正的国资平台在做,一般的平台很少会有这种资源。还有一点要说明的是,担保公司或者小贷是不能直接把债权抵押给平台的投资人的,它们只能给平台推荐借款人,否则就涉嫌非法集资,政府相关部门批准小贷公司再融资业务的除外,同时小贷公司在进行对外担保的时候因为涉嫌超限经营,所以合同有可能不具有法律效力,大家投资的时候要注意这一点。 总体来说企业贷的项目风控比较依赖平台,借款企业的实际情况我们很难去查到,只能平台说什么就是什么,即使有抵押物也很难去处理,有优质抵押物的借款企业基本都去银行借款了,来平台甘愿承受高额成本的企业,都是有很大的问题的,企业贷也不符合互联网金融最根本的普惠金融小额分散的本质,最重要的是企业贷的造假成本相对融资额度来说比较低,可以造假的空间非常大,让企业贷成为了圈钱的利器,基本上圈钱跑路的平台都是以企业贷为主的,所以建议大家在选择平台的时候尽量不去选择企业贷为主的,这样可以最大程度上避免风险。 最后希望写的这些可以帮到一些朋友,当有如果有写的不妥的地方也请及时指正发私信告诉我,又或者有需要帮忙的也可以发私信或者是留下联系方式,加完以后立马删掉。最后在提醒各位投资者,投资不是投机,网贷有风险,投资需谨慎。
    理财交流 263 6
  • 国资背景——壹文财富
    谨此而已 发表于2016-03-24 15:18
    最近国家开始了整顿伪国资的行动,那么那些打着国资旗号的p2p平台,哪些是真的国资,哪些是假的国资,应该是大家很关注的一个问题。实际上所有的国资系平台都只是有限责任公司或者股份制公司,而不是全民所有制,所有这些平台都是需要自负盈亏自担风险的企业。而作为企业来说就会有做的好的跟做的不好的,做的不好的即便是国企全资平台,也一样会出问题。所谓国资也只是大家考察平台的一个参考,而不成为判断平台是否安全的决定性因素,它只是众多需要考察条件中的一个,仅此而已。 接下来我给大家分析一下国资平台——壹文财富,之所以选择壹文财富是因为壹文财富作为国资系平台是很典型的一类例子,大家在投资这类平台的时候一定要仔细斟酌。 从工商信息上看壹文财富的国资股东为《中国产经新闻》报社,那么中国产经新闻报社到底是做什么的呢?它会是国企吗? 从百度里面可以看到《中国产经新闻》报社是一个专门针对财经人士的经济类报纸,但是从它的排名来看,作为一个成立20年的媒体来说,着实不怎么地。 从工商信息上看是全民所有制,100%是国企这个是没有问题的,或许有些人就会认为这个平台的实力很强,毕竟有真国企在投资,但事实情况又是怎样呢? 这是《中国产经新闻》报社公布的2014年的企业经营状况,可以看出来是亏损的,并且它的负债也即将超过资产总额,也就是马上资不抵债,而且我们也找到了2015年《中国产经新闻》报社相关的违法信息。 以下为某博客对《中国产经新闻》报社的爆料 那么壹文财富这个平台又怎么样呢? 经过查询壹文财富充值,充值提现是跟连连支付进行合作的,但是连连支付并没有第三方托管的业务,连连支付只是支付通道所以说投资人的钱是直接打到壹文财富这个平台。壹文财富的高管也只有文字介绍,不能进行核实,实际意义也不大。 关于项目介绍 壹文财富的项目都是一个介绍,合同是定投计划服务协议,看不到真实借款人,无法核实项目的真实性。 总结:壹文财富所谓的国资只不过是一个宣传噱头,不能对平台的实力有任何实质的提升,同时壹文财富也没有第三方托管,项目信息也不透明。这也给了壹文财富很大的造假空间,也让壹文财富有触碰客户的资金的可能,对于投资人来说风险非常大。类似这样的国资系平台应该还有很多,大家在投资的时候一定要先调查清楚,不仅要看他的国企资质是否真实还要看他的国企是否有实力,最重要的是要看他的项目收益是否合理,项目来源是否明确,他的风控措施是否完善,这些一定要综合来看,问题往往不是一下就出现,而是不断积累,最后爆发,所有的事情都是因果关系。 我在这里仅给大家抛砖引玉,希望对大家有所帮助,如果有需要帮忙或者咨询的或想要交流共同提升的可以留下联系方式,当然如果有不足的地方也望大家及时指正。 最后提醒各位投资人 网贷有风险 投资需谨慎
    平台质疑 1004 34
  • 只有一个项目成交额15亿的平台——汇投资
    谨此而已 发表于2016-03-23 12:42
    本人对网贷略有研究,欢迎大家前来交流,可以查看个人资料联系我,共同交流,共同提升。此文抛砖引玉,若有不足之处,欢迎大家指正。 汇投资是汇投财志投资管理(北京)有限公司打造的“全程式”互联网金融集成信息服务平台。依托互联网平台、先进技术、专业金融团队,以信息撮合为核心,一端对接有投资理财需求的各类理财者,提供安全、便捷、收益可观的理财方式,一端对接有融资需求的中小微企业,提供专业、便捷、高效的融资渠道,打破金融信息不对称壁垒,打造透明化、市场化金融信息服务机制,提供高效率、一站式金融信息精准服务,并不断探索互联网金融服务模式,推动直接融资,践行普惠金融,服务中国实体经济发展的国家战略的互联网金融公司。        汇投财志投资管理(北京)有限公司注册于北京市海淀区,注册资金1亿元,汇投资([url=www.huitouzi.com]www.huitouzi.com)官方网站于2014年3月28日正式上线,为网上交易保障中心和国信司法鉴定中心合作伙伴,拥有百度信誉认证、可信网站、诚信网站、安全联盟信誉档案以及企业信用AA评级等多方认可。 这是汇投资的官网介绍,但我们先从他的项目开始看 这是他最近的项目,实际上这几个项目借款人只有一个那就是 也就是说他半个月只有一个项目,而且都是周期长,金额大。 细心的人可以发现这个项目的总借款金额为6千万,统一的还款时间为2016.12.14,并且他是代理人借款并不是直接企业借款。那么从上面的项目发布情况可以看出来,这个项目涉及期限错配和金额错配,也就说这个项目平台是可以触碰到投资人的钱的。 接下来我们看看是一个什么样的项目这么优质可以借这么大金额的一笔借款,时间还是将近一年 本项目位于郸城县城的西大门,不仅是简单的住宅项目,同时也是一个城市的精神面貌,关系到一个城市以后的发展。它不仅优化了城市的功能,提供了新型城市空间,改善了城市的结构,提升了生活质量。同时住宅区毗邻县政府、国土局、财政局等政府职能机构以及重点中学,大大提升了此区域的潜在价值,为社会精英人士打造了一个高品质的居住环境。 截止15年底,公司净利润超过2400万,净资产超过1亿2000万元,足以覆盖借款本息。 项目是 朗润园  地址为河南省周口市郸城县世纪大道与郸淮路交汇处向北200米(方远国际花园北)属于三四线的房地产项目,这个项目进展并不是很顺利,建建停停,到现在还未完全交房。 以上为汇投资官网项目介绍 朗润园的承建方为郸城县景泰房地产开发有限公司,从工商信息上可以看到已经被列为经营异常 目前为失联状态。 同时也在法院的被执行人信息查到了以下信息 就是说借款主体郸城县景泰房地产开发有限公司已经无偿还能力,那么此次项目借款6000万,还款的可能性不大。 从网上的二手房价格查询可以看到以下情况 128平米的房子总价32.6万 平均一平米2546元。 抵押物信息为: 朗润园1号楼3区、4区;7号楼、8号楼、9号楼、10号楼、11号楼、15号楼、16号楼、17号楼、18号楼部分建筑(34721.289平方米)价值9107万元在建楼盘抵押相当于2622元一平米,高于网上提供的二手房价格,一般来说网上的二手房价格会高很多。本次贷款为6000万,抵押率为66%,相当于1730一平米,但实际的抵押率要在百分之八十左右,对于三四线城市来说这个抵押率非常的高,相比二手房价格也没什么优势可言,也就是说这个项目的抗风险能力很低,风控措施基本形同虚设。 看完项目信息我们在来看看平台 汇投资是汇投财志投资管理(北京)有限公司打造的“全程式”互联网金融集成信息服务平台。依托互联网平台、先进技术、专业金融团队,以信息撮合为核心,一端对接有投资理财需求的各类理财者,提供安全、便捷、收益可观的理财方式,一端对接有融资需求的中小微企业,提供专业、便捷、高效的融资渠道,打破金融信息不对称壁垒,打造透明化、市场化金融信息服务机制,提供高效率、一站式金融信息精准服务,并不断探索互联网金融服务模式,推动直接融资,践行普惠金融,服务中国实体经济发展的国家战略的互联网金融公司。        汇投财志投资管理(北京)有限公司注册于北京市海淀区,注册资金1亿元,汇投资([url=www.huitouzi.com]www.huitouzi.com)官方网站于2014年3月28日正式上线,为网上交易保障中心和国信司法鉴定中心合作伙伴,拥有百度信誉认证、可信网站、诚信网站、安全联盟信誉档案以及企业信用AA评级等多方认可。 从工商信息可以查到汇投资的唯一股东为深圳泰合连城金融信息服务有限责任公司。 深圳泰合连城金融信息服务有限责任公司从工商信息上可以看出来经营范围是做金融信息中介服务的但是 从网站公布的理财项目来看,涉及信托基金,但是在证监会公布的基金代销名单中并未找到泰合连城,也就是说泰合连城涉嫌违规销售基金信托,并参与以及发售理财项目。 从网站的招聘信息中也可以看出泰合连城是一个以线下理财为主的投资公司。 那么他的项目担保方宗翰融创(北京)投资担保有限公司是什么情况呢?   从工商信息上查询可以看出来是一般性担保公司而不是融资性担保公司,从公司网站招聘信息看 也是一个以理财为主的担保公司,实际上是不能做理财业务,同时大家应该能发现他和泰合连城的招聘信息是一样的,大家觉得他们之间会不会是巧合呢? 实际上已经有知乎的网友对泰合连城进行了爆料,感兴趣的可以百度关键字 知乎 泰合连城 匿名用户[url=https://www.zhihu.com/people/wei-xian-sheng-33-82]长风 赞同作为一个从泰合成立就在那员工,可以负责任的告诉你,泰合跟别的公司没两样,国企债都是噱头,没有一点安全保障的,资金链早晚断裂,安阳保利项目很复杂,开发商和承建方一起又搞了个公司,跟保利关系都不大。成都项目,所谓的华西分公司,你去中心房官网上看就知道人家都不承认这公司了,北京棚户改造项目,都两年了还没动静,还搞了个基金项目,赶上股灾直接全没了,导致去年年底客户本金退不出来延迟好久,员工工资也不发!现在他们的合同也改了,基本上出事跟公司没关系了 从以上的信息分析来看,爆料并不是空穴来风 从汇投资的股东背景  管理团队来说,汇投资是一个抗风险能力很低,风险识别能力很差的平台,汇投资项目的真实性我们也无法考证,实际上汇投资已经有涉嫌挪用客户资金来填补漏洞的嫌疑,以目前情况来看,有可能会在两个月内出问题。 本人对网贷略有研究,欢迎大家前来交流,可以查看个人资料联系我,共同交流,共同提升。此文抛砖引玉,若有不足之处,欢迎大家指正。                                                                 在此提醒各位投资人,网贷有风险投资需谨慎。
    平台质疑 1301 31
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