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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 平台“历史待收和投资人数”变动风险解析及应对
    P2P老湿 发表于2017-10-31 15:39
    根据之前的约定,今天来说说“历史待收和投资人数”变化时,要如何去应对。 “历史待收”这个维度的变化,在帖子《平台“历史待收和资金净流入”变动风险解析及应对》里面有说,这篇帖子不再赘述。主要来说说投资人数这个维度。 投资人数变化 风险期:全年。尤其关注10月份—来年2月份 投资人数量是一个很微妙的数据。投资人多,不见得这家平台资金状况有多好。投资人少,也不见得平台的境况会有多危险,大额投资人都是以一当百用的。所以,我们要把投资人进行一个简单的划分,划分为“新投资人”和“老投资”人俩大类,这个时候我们再看人数的变化可能就会更有意思。 图1 图1中,绿色线表示的是新投资人数据的变化情况,紫色线表示的是老投资人的数据变化情况。一家平台,如果你看到新投资人的数量在上升,但是老投资人数量在下降。那么说明至少查看的时间区间内,这平台的羊毛党很多。这种投资人的数量上升并不能说明平台有稳定的现金流来源。 看到这种情况的时候,反倒要观察平台的走势,因为羊毛党的预期投资期限比较短,很有可能瞬间带来大量资金又瞬间带走大量资金,平台其实承受着很大的压力,加上羊毛党本身资金成本就比较高,如果量太多就要慎重了。 如果是整体投资人数减少,但是老投资人稳步上升,尽管整体的投资人数有减少,但是我们依然可以说这是一个相对健康的状态。老投资人数的上升,对于平台运营的稳定性是非常好的。 10月到来年2月,如果这个时候老投资人在减少,那么需要高度警惕。老投资人对于平台的信任随着投资次数的增多会不断累积,一般过冬的时候也都会选择自己熟悉的平台。恰恰这个时候,老投资人在撤资,很有可能听到了什么风声,那么我们宁可信其有,不可信其无,可以选择撤资,或者减少投资量。 还有一种情况,是3月到10月期间,老投资人没怎么变化,新投资人不增返降,这个时候要小心。3月是整个行业回暖的时候,理论上不进行推广,新投资人也应该有所上升,如果下降,说明平台人气出现了问题,也就是平台的运营出现了状况。又由于平台是旁氏运营,3月往往是去年标的到期的一次还款高峰,没有更多人来接盘,是很有可能要出问题的。 历史待收和投资人数一起看 有的时候我们会发现,历史待收增加,投资人减少。这种情况是有可能的,说明再投的大户很多,拉高了整体待收,不过这并不健康,这种情况的出现要小心。因为一旦大户撤资,就考验平台现金流了。 以上是这些就是关于“历史待收和投资人数”变化时的一些情况,和我们要选择的策略。还是那句话,判断平台是一个综合性信息的判断之后,得出的结论。大家不要单一看一个维度就下最终的结论。
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  • 平台“历史待收和资金净流入”变动风险解析及应对
    P2P老湿 发表于2017-10-30 18:16
    这是风险信号解析及应对的第三篇,这篇内容老湿在来墨迹墨迹数据方面的话题。   概述: 我们说到“历史待收和资金净流入”的时候,其实这里面有俩个元素,一个是“历史待收”,一个是“资金净流入”,之前在平台风险观察的帖子中,俩个数据维度是综合在一起看的。从变动的角度来观察,俩个维度也是可以单一来看。 历史待收变化 在之家论坛,我是一直很佩服大神@穷癌晚期患者的。在他的帖子里,有一句很经典的解释平台风险的话——“平台风险是随时间变化而变化的”。不同的时间,不同的数据,对应的平台,发生的风险情况都是不一样的。 风险时间窗:10月—来年2月 历史待收这个数据的变化也是要分时间段来看的。平台要发展,他的待收肯定会有一个涨幅的过程,但并不是所有时间的涨都是好的,也不是一直涨都是好的。一般年底的时候,整个行业会比较缺资产端,与此同时,年关将近,投资人也在抽离资金。 这个时候,理论上平台的待收增长速度会下降,或者是待收整体往下走。实际情况,由于平台都是旁氏运营的模式(之前的帖子里有详细介绍),在敏感时期怕被挤兑,会搞活动吸纳一波资金,但是这波资金的成本要远大于3—9月期间的成本的。这个时候待收如果上升很快,说明他们付出的成本是非常高昂的,也一定程度反应他们窟窿比较大。 应对措施:在10月到来年2月的时候要十分关注平台的待收增长情况,大致推算一下平台可能到来的还款高峰期(现在进来的钱将来肯定是要还的),做好提前退出的准备。 资金净流入 资金净流入和待收的情况有点像。他们是一个联动的数据,也就是资金净流入多,待收肯定会涨,时间长会很高。不过待收高,资金净流入不见得多,这个大家要清楚一下。 风险时间窗:10月—来年2月 年底是个挤兑高发的时期,如果这个时候平台的资金净流入很长时间是负的,那么建议撤资。不用警惕,义无反顾的撩,撩,撩~   历史待收和资金净流入对比看 这个指标在数据层面是非常重要的一个,之前帖子里说过。反应出的问题适用于任何一个时间周期。 当历史待收高,且资金净流入为负时,时间超过1周建议撤资。 当历史待收高,且资金净流入为正时,要考虑平台的还款高峰来临的期限,但不用撤资需观望。 总结: 历史待收和资金净流入是俩个重要的指标,但是单一的数据维度是不好判断。要结合时间,也是恰逢年底,建议大家都慎重投资。 下一篇我们来说说关于“历史待收和投资人数”变化时的一些情况应对。
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  • 平台“标的数量和借款时间”变动风险解析及应对
    P2P老湿 发表于2017-10-16 13:47
    这是风险信号解析及应对的第二篇,我们来聊一聊平台“标的数量和借款时间”变动之后可能出现的风险,以及应对办法。   “标的数量”上升为什么会是风险信号   平台在运营发展的过程中,“标的数量”增加是一件很正常的事情。规模变大,资产端拓展能力不断加强,每天发的标的数量稳步上升,这是一件无可厚非的事情。这为啥就成了风险信号了呢?   金融虽然是一个规模换利润的行业,但规模增大利润增多的同时风险随着增大。规模变大,坏账和逾期率也并不会随着减少。假设1家平台的坏账率为10%,那么100万的业务,就有10万坏账;如果有1个亿的业务,那么坏账就是1000万。毫无疑问,1000万的坏账带来的压力是非常大的,但是坏账率并没有变化。   当然老湿并不是说怕坏账的数额太大,平台就不发展了。关键在于“稳步上升”中的“稳步”二字。作为投资人,怎么来判断平台是不是稳步上升呢?   对比法看平台发展速度是否过快   E租宝大家都知道,这家平台在一年左右的时间做到了700亿的待收,这是连陆金所都望尘莫及的战绩。这个待收就已经暴露了它的问题,即使你平台的运营能力再强,也不至于强大到如陆金所吧,那请问你是怎么做到和陆金所一样的规模的?只要和现有安全平台一比较,就很容易看出问题。   当发现你投的那个平台的“标的数量”增加后导致快速加大,你可以去找一家网贷之家评级上,跟他做同样业务,平台成立时间差不多的平台做对比。如果你发现对比的那家平台方方面面都不错,就是业务量没有你投的那家大。   这个时候要小心了,你需要找到合理的原因来解释平台快速扩张。否则你要考虑撤资转投其他平台了。   “借款时间”缩短为什么是风险信号   除了“标的数量”的增加,还有一个业务方面的信号可能提示风险,就是“借款时间”的减少。过往的帖子已经说过,一般来讲借款人借一个月的情况不是很多见,通常是3个月,6个月,12个月也是非常多的。借款时间越短,对于借款人去合理安排资金的难度就越大。我们经常看到平台发的一个月标,通常都是拆了期限的,这种行为的风险过往帖子也介绍过。   通常情况下,平台拆期限的手法比较常见,不需要太过紧张。但有一种情况是要非常注意的,就是平台平时都放一定数量的短期限的标和一定比例的中长期限的标,突然某个时间开始,几乎中长期限标都没有了,全是各种短期限的标。这种情况的出现,说明平台很缺现金流,通常发生在年底挤兑潮的时候。   遇到这种情况,建议直接撤资的。   “标的数量”增加的同时,“借款期限”在缩短   有一种极端情况,也是跑路平台多发的情况。就是平台在跑路之前,如果老板想挣扎或者捞一笔的情况下。平台的发标数量会比以往多很多,但是都是短标,长标基本不发了,发了也满不了。同时会配合非常诱人的高返活动,这种情况,立刻撤资,分秒必争!   以上就是关于平台“标的数量和借款时间”变动的一些思考,下一篇老湿准备再聊聊数据方面的话题。
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  • 平台高层频繁变动风险解析及应对
    P2P老湿 发表于2017-09-28 16:29
    大家好,我是湿漉漉的老湿~ 之前写了一些关于数据维度看平台安全的看法。今天,从开一个系列,说说我对一些风险信息的看法。   今天先说可能并不常出现的一种情况——平台高层频繁变动风险解析及应对。平台高层有很多种,比如创始人团队,高管,法人,运营负责人,技术负责人等等我们都可以统称为高层。不同的高层变动对于平台的影响是不一样的。老湿对高管进行一个分类,针对不同分类给一些个人的看法。   创始团队变动   非常,非常,非常重要的危险信号!!!P2P公司最需要的是稳健,稳健就意味着要保持平稳的运营,平稳的运营需要靠一个平稳的团队来做。那么,影响一家公司是否平稳的最关键因素就是核心创始人!   一家公司出了问题,不能怨下面的人,责任一定是在核心创始人,就是老板的锅。下面的人是你们招的,公司管理的制度是你们制定的。当然,换句话说,如果一家公司牛逼,那也都是核心人员的功劳。   所以,如果一家公司的创始人不干了,说明最初创业的人对这家公司未来没有信心了,没有奔头了。最了解公司的人觉得没希望了,那估计可能就是真的没希望了。   应对措施:   创始人团队有人离职,请立刻撤资   运营高管   如果一家公司的创始人团队是稳定的,但是负责运营的高管离职了。那么需要关注一下,P2P平台是重运营的互联网模式。运营负责人可能知道非常多的信息,一般身居高位待遇不会差,也可能因为一些小的事情导致离职。那么什么才是不可调和的原因离职呢?必然不是什么太好的事情。   应对措施:   运营高管的离职需要谨慎对待,出现后需要多观察一下。但是不必要马上撤资,毕竟他们不是最最核心的人。   技术高管   在过往我们看平台的时候,我们经常会说平台有一种风险是技术风险。平台系统技术不过关,就可能被黑客攻击从而导致出现不可挽回的损失。那么,是不是技术高管走了,这家平台就会出现安全隐患呢?答案是否定的,毛关系都没有。平台的防护系统都是买的第三方的,没有谁是自己做的,并没有那么高的水平。   应对措施:   当做什么也没发生就好了。   法人变动   这个分俩种情况,一种是创始人团队的人变成了路人。哪怕路人是高管,这种情况视为创始人变动。应对措施同创始人变动一样。   另一种情况是由创始人团队里的一个人变成了另一个人。那么这种情况是正常的。就当什么没发生就好了。   股东变动   国资,上市公司的股份减少,这种情况是要警惕。他们和风投不一样,并不是简单的财务投资,他们大都参与一些运营相关的工作。如果他们撤了,很有可能是不想玩了,那么为什么不想玩了呢?想必也是发生了什么不可告人的秘密了。   应对措施:   如果撤的少,可以继续持有。如果一下全撤出了,果断撤资没商量。   当然,还有一种是风投撤资。不过准确的讲,应该叫风投套现。一般平台会经历天使轮,A轮,B轮,C轮等多轮融资。前一轮的投资方会因为后一轮的投资方进入而退出,那么这个时候股东结构就会发生变化,这是非常正常的风投退出机制。所以这种情况下,并没有任何风险,投资人不必做任何操作。
    理财交流 271 4
  • 如何通过“历史待收和投资人数”看平台是否安全?
    P2P老湿 发表于2017-09-19 10:52
    上一篇内容详细讲解了《如何通过“历史待收和资金净流入的组合”看平台是否安全?》,今天这篇内容,详细讲解一下数据指标中我们应该看的最后一项,就是如何通过“历史待收和投资人人数变化”看平台是否安全。国际惯例,最后一次把平台运营的案例丢上来以便于帮助大家理解。“假设有一家平台叫,老湿贷,老湿本人是这家平台的老板。这家平台呢做的都是真实业务,平台上线之后我们发了4个标的,如下图所示,分别是老湿理财计划一,老湿理财计划二,老湿理财计划三,老湿理财计划四。 4个计划的借款金额,借款期限,以及到期的收益是上表这种情况。但是现在出现了一个问题,就是“老湿理财计划一”到期之前出现了坏账,借款人不还钱了。不到2万块钱没挣到,还有120万的本金需要给投资人兑付。 那么请问,作为平台老板应该怎么处理这个问题? 解决方案一:122万不多,连本带利老板自己垫付解决方案二:告知投资人,你投资的“老湿理财计划一”的借款人不还钱了,所以平台也没办法兑付。其余三个项目到期后,借款人还钱,正常兑付。解决方案三:老板发一个120万的假标“老湿理财计划五”,然后把这笔钱拿来兑付投资了“老湿理财计划一”的投资人。 我们分析一下三个方案的利弊 方案一:因为120万确实比较少,既然是老板,这点钱还是有点。可是有个问题哦,未来平台做大,1200万的坏账也可能啊,1亿2000万的坏账也可能啊,如果出现这种情况,老板怎么自己承担呢。 方案二:你要敢告诉投资人这钱不给了,那这平台稳稳做不下去了。谁敢投一家出现坏账但是不给兜底的平台呢。绝大部分平台是不能跟拍拍贷比的,拍拍贷是中国第一家,加上各种融资,肯定是活不到现在的。 方案三:这是绝大多数平台会采取的措施,没办法,方案一不可持续,坏账累计到一定程度就兜不住了。方案二根本行不通,省了120万,平台死了。只有方案三是可行的,是可持续的,旁氏运营是唯一让平台在坏账来临时,依然可以继续前行的方法。根据举栗的案例情况,120万一个月的借款标的能挣2万,现在发了一个120万的假标,也就有了120万的资金缺口。想要填补这个资金缺口,需要用60个120万的真实业务标的的利润去弥补。 不过方案三成功的前提是,发了假标之后,要有新投资人进场才行。或者是投资了“老湿理财计划一”的投资人,不提现,继续投资假标“老湿理财计划五”。 综上所述,目前绝大多数平台,都是采用方案三旁氏运营的手段在操作。 ”案例回顾完,那么我们看看“历史待收和投资人数”反映的是什么?意义:“历史待收和投资人数”反应的是,平台的人气情况,从而侧面反映未来平台的发展情况。“历史待收和投资人数”趋势越接近,说明平台的整体发展正常,平台的运营风险越小,“历史待收和投资人数”越背离,说明平台的在未来的风险就越大。举个栗子,由于之家的投资人数据和待收情况的图没有在一个表上展现,所以还是要像看“历史待收和资金净流入”的数据一样,我们自己要把数据做在一个表上,看起来会比较直观。我们先来看下投资人数,如下图1所示: 图1 其中绿色曲线表示的是投资人数。 图2中,紫色曲线就是带日待还数据了。 图2 这个时候,我们还是需要EXCEL把俩组数据做在一张图上,然后看俩组数据的趋势情况。把需要查看的区间数据一一对应输入进去,然后可以得到图3。 图3 图4就是最终我们需要观察的历史待收和投资人数趋势对比图了。图中,黄色实线代表投资人数,蓝色实线代表历史待收。在表格中,老湿把俩个维度的数据都标出了趋势线,其中黄色虚线则是投资人数的趋势线;蓝色虚线是历史待收的趋势图。非常,非常的明显,就是待收在增加,而投资人在减少。俩个维度的数据在趋势上是背离的,也就是说,虽然这家平台目前还正常,但是从长远发展来看,这家平台并不乐观,所以像这种平台,就不要投长期标了。 图4 关于资金净流入和投资人数俩个数据维度的理解我们在过往的内容中,资金净流入和投资人数都在和历史待收(待还余额)做比较。但是他们对比的结果还是稍有不同的,一段时间内资金净流入如果负很多,也就是资金净流出很多,那么这个时候单一看这一个维度,也是可以做出平台有风险的判断的,说明平台面临着挤兑。既然如此为什么还要在哪投资人数做一次对比观察结果呢?那是因为,在实际操作中,可能会出现资金净流入没有太大的波动性变化,一直为正,增减幅度不大,这个时候可能会给大家一种错觉,感觉平台很平稳没什么问题。但是,我们来看数据是希望分析出平台未来安全的,这个时候我们就要看平台的投资人数情况。假设这个平台投资人数在减少,资金净流入变化不大,说明平台的大户们占平台的投资总额很多,小散户的离开并没能给平台带来致命危险。这里我们要非常注意的一点就是,小散户的情绪和动作很有可能带来极端的负面影响,一旦平台人气不在,大户的钱只能短时间内可以维持住平台,时间稍微放长,要想继续运营就需要不断的有新人进来了。其实还有一种情况,就是平台的资金净流入下滑明显,但是有趣的是,很多散户再进场,这个时候说明平台在拉新用户,如果资金净流入趋势下滑明显,但总额不大,那么新进来的用户会把之前的劣势扭转回去。以上可能出现的俩种情况,就是为什么要把历史待还作为基准,分别去比较资金净流入和投资人数的原因了。自此,老湿关于数据方面的东西就写完了。再次感谢论坛大神穷癌晚期患者,数据里面很多理论都是引用大神的。最后在引用一次大神的观点作为结尾,那就是判断一家平台是需要从多个维度综合判断的,切不可只看单一维度就武断做出判断。
    理财交流 11462 71
  • 如何通过“历史待收和资金净流入的组合”看平台是否安全?
    P2P老湿 发表于2017-09-07 15:50
    上一篇内容详细讲解了《如何通过“前十大投资人借款人占比”看平台是否安全?》,今天这篇内容,详细讲解一下数据指标,我认为最重要的一项,就是如何通过“历史待收和资金净流入的组合”看平台是否安全。 国际惯例,把平台运营的案例丢上来便于大家理解。 “假设有一家平台叫,老湿贷,老湿本人是这家平台的老板。这家平台呢做的都是真实业务,平台上线之后我们发了4个标的,如下图所示,分别是老湿理财计划一,老湿理财计划二,老湿理财计划三,老湿理财计划四。     4个计划的借款金额,借款期限,以及到期的收益是上表这种情况。但是现在出现了一个问题,就是“老湿理财计划一”到期之前出现了坏账,借款人不还钱了。不到2万块钱没挣到,还有120万的本金需要给投资人兑付。   那么请问,作为平台老板应该怎么处理这个问题?   解决方案一:122万不多,连本带利老板自己垫付 解决方案二:告知投资人,你投资的“老湿理财计划一”的借款人不还钱了,所以平台也没办法兑付。其余三个项目到期后,借款人还钱,正常兑付。 解决方案三:老板发一个120万的假标“老湿理财计划五”,然后把这笔钱拿来兑付投资了“老湿理财计划一”的投资人。   我们分析一下三个方案的利弊   方案一:因为120万确实比较少,既然是老板,这点钱还是有点。可是有个问题哦,未来平台做大,1200万的坏账也可能啊,1亿2000万的坏账也可能啊,如果出现这种情况,老板怎么自己承担呢。   方案二:你要敢告诉投资人这钱不给了,那这平台稳稳做不下去了。谁敢投一家出现坏账但是不给兜底的平台呢。绝大部分平台是不能跟拍拍贷比的,拍拍贷是中国第一家,加上各种融资,肯定是活不到现在的。   方案三:这是绝大多数平台会采取的措施,没办法,方案一不可持续,坏账累计到一定程度就兜不住了。方案二根本行不通,省了120万,平台死了。只有方案三是可行的,是可持续的,旁氏运营是唯一让平台在坏账来临时,依然可以继续前行的方法。根据举栗的案例情况,120万一个月的借款标的能挣2万,现在发了一个120万的假标,也就有了120万的资金缺口。想要填补这个资金缺口,需要用60个120万的真实业务标的的利润去弥补。   不过方案三成功的前提是,发了假标之后,要有新投资人进场才行。或者是投资了“老湿理财计划一”的投资人,不提现,继续投资假标“老湿理财计划五”。   综上所述,目前绝大多数平台,都是采用方案三旁氏运营的手段在操作。 ”   案例回顾完,那么我们看看“历史待收和资金净流入的组合”反映的是什么? 意义:“历史待收和资金净流入的组合”反应的是,平台的发展和平台手里现金流的对比情况。“历史待收和资金净流入”趋势越接近,说明平台的整体发展正常,平台的运营风险越小,“历史待收和资金净流入”越背离,说明平台的运营风险越大。 举个栗子,下图就是之家“历史待收和资金净流入”组合图。待还余额就是历史待收。   这个图现在看不出来资金净流入和待还余额的趋势,我们要手动用EXCEL做一下趋势图,把需要查看的区间数据一一对应输入进去,然后可以得到图1。         图1   大家看下图1那条虚线,这个趋势线,趋势线是能看出这组数据的走势的。这组资金净流入的数据整体是上升的。再看下图2,我们肉眼观察一下待还余额(历史待收)的数据,整体也是上升的。所以俩个数据的趋势是相对吻合的,那么我们可以说平台的运营情况平稳,没有安全问题。     注意事项: 1.资金净流入要和平台的待收趋势对比来看。 之所以俩条线对比来看,就是因为单独看任何一个数据都不好判断平台未来一段时间是否安全。比如说,待收一直增长,这不能说明平台就安全,体量的增大伴随着坏账逾期数额的增大,大到一定的时候平台就兜不住了。 也不能说资金净流入小,就说平台有问题。因为正常来说,平台发新标,还旧账是很正常的一种情况。如果平台不追求体量的疯狂扩展,那么平台的资金净流入小也是 非常正常的现象。 所以要看俩个指标趋势的情况,平台待收增加的快,那说明平台在追求规模,你的资金净流入量也应该满足这个趋势,否则说明没人愿意接盘了。如果说平台的待收增长速度有限,但是平台资金净流入很多,那就要看看这钱哪来的了。 2.不能看资金净流入一段时间为正,就认为平台安全 有可能平台某一段时间资金净流入一直为正,但是资金净流入的趋势线是下降的,二平台的待收确是上升的。这种情况是要非常警惕的,虽然现在没有问题,但是一旦资金净流入的趋势线和平台待收的趋势发生了背离,这种情况很有可能是平台发生问题的前兆。 3.不能看资金净流入一段时间为负,就认为平台不安全 我们不能简单的说平台这个月的资金净流入少了,或者是这个月资金净流入是负的,就说平台一定有问题。因为有可能平台的发展速度放缓,发的标少了,那新进来的钱自然就少了。 综上所述,“资金净流入和历史待收俩个数据趋势的对比”是最能反应平台一段时间内容是否有风险的指标数据,建议大家学会观看。我看之家现在有个数据异动的帖子,挺有意思,之家会把一些典型的平台挑出来,大家可以观注一下。 下一篇内容,我们来说数据指标中最后一个指标,就是如何通过观察“历史待收和投资人数”来看平台是否安全?
    理财交流 9738 84
  • 如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?”
    P2P老湿 发表于2017-09-04 15:06
    上一篇内容详细讲解了《如何通过“前10大投资人占比”看平台是否安全?”》,这篇接着上篇的内容,详细讲解一下如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全。 国际惯例,先把平台的运营案例拿出来给大家看下,方便后面解释。 “假设有一家平台叫,老湿贷,老湿本人是这家平台的老板。这家平台呢做的都是真实业务,平台上线之后我们发了4个标的,如下图所示,分别是老湿理财计划一,老湿理财计划二,老湿理财计划三,老湿理财计划四。 4个计划的借款金额,借款期限,以及到期的收益是上表这种情况。但是现在出现了一个问题,就是“老湿理财计划一”到期之前出现了坏账,借款人不还钱了。不到2万块钱没挣到,还有120万的本金需要给投资人兑付。 那么请问,作为平台老板应该怎么处理这个问题? 解决方案一:122万不多,连本带利老板自己垫付 解决方案二:告知投资人,你投资的“老湿理财计划一”的借款人不还钱了,所以平台也没办法兑付。其余三个项目到期后,借款人还钱,正常兑付。 解决方案三:老板发一个120万的假标“老湿理财计划五”,然后把这笔钱拿来兑付投资了“老湿理财计划一”的投资人。 我们分析一下三个方案的利弊 方案一:因为120万确实比较少,既然是老板,这点钱还是有点。可是有个问题哦,未来平台做大,1200万的坏账也可能啊,1亿2000万的坏账也可能啊,如果出现这种情况,老板怎么自己承担呢。 方案二:你要敢告诉投资人这钱不给了,那这平台稳稳做不下去了。谁敢投一家出现坏账但是不给兜底的平台呢。绝大部分平台是不能跟拍拍贷比的,拍拍贷是中国第一家,加上各种融资,肯定是活不到现在的。 方案三:这是绝大多数平台会采取的措施,没办法,方案一不可持续,坏账累计到一定程度就兜不住了。方案二根本行不通,省了120万,平台死了。只有方案三是可行的,是可持续的,旁氏运营是唯一让平台在坏账来临时,依然可以继续前行的方法。根据举栗的案例情况,120万一个月的借款标的能挣2万,现在发了一个120万的假标,也就有了120万的资金缺口。想要填补这个资金缺口,需要用60个120万的真实业务标的的利润去弥补。 不过方案三成功的前提是,发了假标之后,要有新投资人进场才行。或者是投资了“老湿理财计划一”的投资人,不提现,继续投资假标“老湿理财计划五”。 综上所述,目前绝大多数平台,都是采用方案三旁氏运营的手段在操作。 ” 案例回顾完,那么我们看看“前10大借款人占比”反映的是什么? 图片截自网贷之家数据频道 意义:“前10大借款人占比”的多少反应的是,大额借款人一旦不还钱,平台能够“刚性兑付”的可能性大小。“前10大借款人占比”越大,平台“刚性兑付”的可能性越小,“前10大借款人占比”越小,平台“刚性兑付”的可能性越大。 依然举个栗子:假设老湿贷借出去1200万,分别平均借给了10个人,每个人借到了120万块钱。10个人都不还钱的概率还是很低的,但是10个人里有一个人不还钱的概率是相当高的。 不幸的是,其中有一个人到期没还钱。正常我们承诺,到期要给投资人2万的预期利息。由于借款人没还钱,老湿贷就欠了投资人122万。这个时候老湿贷想要做下去,就要发一个122万的假标。 现在假设老湿贷借出去的1200万,平均借给了1200个人,也就是每个人借到了1万。这种情况及时有10个人同时不还钱,也才有10万本金的缺口。发一个10万的假标对平台没有太大的影响。 其实平台放贷和投资人投资的逻辑有些类似,就是尽量不要把鸡蛋放到一个篮子里。所有借款人不还钱的概率都是一样的,但是借钱多的人不还钱的影响可是小户借款人没法比的,只要几个借款大户还不上来钱,平台可能就没法刚兑了。 这也是为什么总有说红岭创投的模式风险很大,因为他们一个标就要放出去1个亿,一旦不还钱可能万劫不复了。(当然红岭牛逼也就牛逼在这了,不还钱自己兜住了) 数据工具 老湿平时都是在网贷之家看数据的。假装大家不知道,简单贴一下使用方法。 打开网贷之家的数据频道(点击可以传送) 图1 然后在箭头处输入你想要了解的平台名称。如果之家有,就会有个下拉菜单,点击就可以跳转了。 图2 跳转后的页面,一直拉到底部,右边就是“前十大借款人”借款占比情况。之家显示的是待收借款人排行。 图3 下一篇内容,我们一起来看一下,如何通过“历史待收和资金净流入的组合”看平台是否安全?
    理财交流 10603 52
  • 如何通过“前10大投资人占比”看平台是否安全?
    P2P老湿 发表于2017-08-30 13:49
    看数据是判断平台风险的重要手段,一般情况下,平台的数据需要看以下4个方面:   1.前10大投资人占比 2.前10大借款人占比 3.历史待收和资金净流入的组合 4.历史待收和投资人数   今天,我们来说第一个方面,如何通过“前10大投资人占比”看平台是否安全。   再说这个之前,老湿要先解释一下平台是如何运营的,理解了平台的运营模式,就能更好的去理解数据维度所反应的情况。   假设有一家平台叫,老湿贷,老湿本人是这家平台的老板。这家平台呢做的都是真实业务,平台上线之后我们发了4个标的,如下图所示,分别是老湿理财计划一,老湿理财计划二,老湿理财计划三,老湿理财计划四。   4个计划的借款金额,借款期限,以及到期的收益是上表这种情况。但是现在出现了一个问题,就是“老湿理财计划一”到期之前出现了坏账,借款人不还钱了。不到2万块钱没挣到,还有120万的本金需要给投资人兑付。    那么请问,作为平台老板应该怎么处理这个问题?   解决方案一:122万不多,连本带利老板自己垫付   解决方案二:告知投资人,你投资的“老湿理财计划一”的借款人不还钱了,所以平台也没办法兑付。其余三个项目到期后,借款人还钱,正常兑付。   解决方案三:老板发一个120万的假标“老湿理财计划五”,然后把这笔钱拿来兑付投资了“老湿理财计划一”的投资人。   我们分析一下三个方案的利弊   方案一:因为120万确实比较少,既然是老板,这点钱还是有点。可是有个问题哦,未来平台做大,1200万的坏账也可能啊,1亿2000万的坏账也可能啊,如果出现这种情况,老板怎么自己承担呢。   方案二:你要敢告诉投资人这钱不给了,那这平台稳稳做不下去了。谁敢投一家出现坏账但是不给兜底的平台呢。绝大部分平台是不能跟拍拍贷比的,拍拍贷是中国第一家,加上各种融资,肯定是活不到现在的。   方案三:这是绝大多数平台会采取的措施,没办法,方案一不可持续,坏账累计到一定程度就兜不住了。方案二根本行不通,省了120万,平台死了。只有方案三是可行的,是可持续的,旁氏运营是唯一让平台在坏账来临时,依然可以继续前行的方法。根据举栗的案例情况,120万一个月的借款标的能挣2万,现在发了一个120万的假标,也就有了120万的资金缺口。想要填补这个资金缺口,需要用60个120万的真实业务标的的利润去弥补。   不过方案三成功的前提是,发了假标之后,要有新投资人进场才行。或者是投资了“老湿理财计划一”的投资人,不提现,继续投资假标“老湿理财计划五”。   综上所述,目前绝大多数平台,都是采用方案三旁氏运营的手段在操作。   既然是这样,那么我们看看“前10大投资人占比”反应的是什么?     图片截自网贷之家数据频道   意义:“前10大投资人占比”的多少反应的是,大额投资人撤资后,平台抵御“挤兑风险”的能力。“前10大投资人占比”越大,平台抵御“挤兑风险”的能力越弱,“前10大投资人占比”越小,平台抵御“挤兑风险”的能力越强。   举栗:假设老湿贷就发了一个标的——老湿理财计划一。这个标的投资人一共有61人,其中一个大户投资了60万,占整个标的50%的投资额,其余60个投资人各投1万。这样前十投资人占比57.5%。   不幸的,这个标的的借款人不还钱了,老湿贷想要做下去,就要发一个122万的假标“老湿理财计划五”来给要提现的投资人兑付。假设投“老湿理财计划一”的人投资人都复投“老湿理财计划五”,则平台不需要新的投资人进来,就可以继续运营。   现实往往是残酷的,并不是所有投资人复投。假设投资1万的投资人不投了,那么平台需要再去找能投1万的新投资人进来接盘,当然这是非常容易的。但是,如果投资60万的那个投资人不再复投提现,平台无论是再寻找到一个大户,还是60个能投1万的小户,难度都瞬间提升。在拉新投资人的过程中,平台会产生额外的并且价格不菲的推广费用。   一个平台的投资人足够多的情况下,大部分人同时提现的概率是很低的。但是几个大户同时提现的概率就很高,人数少但钱有可能很多。所以,一家平台前十大投资人的投资总额占平台待收的比例过高(一般超过5%~10%的时候就有需要开始注意了),平台面临的“挤兑风险”就越大。   查数据工具   老湿平时都是在网贷之家看数据的。假装大家不知道,简单贴一下使用方法。   打开网贷之家的数据频道(点击可以传送) 图1   然后在箭头处输入你想要了解的平台名称。如果之家有,就会有个下拉菜单,点击就可以跳转了。   图2   跳转后的页面,一直拉到底部,左边就是“前十大投资人”投资金额占比情况。之家显示的是待收投资人排行。   图3   大家看到图3右半部分是“待还借款人排行”,这就是下一篇内容要讲的——如何通过“前10大借款人占比”看平台是否安全?        
    理财交流 5584 53
  • 平台安全判别3步走基础理论概述
    P2P老湿 发表于2017-08-29 11:18
    这篇内容,老湿概括性的帮大家总结一下,目前判断平台安全的基础理论。这个理论的总结借鉴了之家论坛大神@穷癌晚期患者 的部分内容,在此感谢大神。 目前市面上最流行,大家最常用的判断平台的方法,在这里我们起个名字叫【平台安全判别3步走基础理论】。 第一步:看背景目的:背景是用来判断衡量一个平台跑路违约成本的重要指标。也可以理解为是平台出现运营风险时,所具备抵御风险的能力。 背景包括哪些因素: 包括但不限于: 1.平台的股东属性:看平台是不是国资,是不是上市公司,是不是银行,不是民营企业。 2.平台的创始人团队情况:看平台创始人的过往经历,查平台创始人的财务 状况,有没有不良前科等。 3.平台的高管团队情况:高管相对创始人没有那么重要,但是作为核心的运 营人员,高管的过往经历,不良前科也是影响平台能不能走正路的重要因素。 4.平台的资产端业务:这个要结合创始人和高管团队来看,平台做的业务要和它的主创人员的基因相符。每一种资产端的业务都有一定的技术门槛,都需要一定的经验积累,并不是说你有钱就能随便开拓的。 第二步:看数据 目的:数据(量级准确的情况下)是能够客观反应一个平台运营健康状态的指标。任何一个平台都会存在运营风险。无论多大的平台,都可能因为经营不善而倒闭。更何况有些平台仅仅是看起来大而已! 看数据是为了规避一个平台的运营风险(运营风险会随时间变化而变化)。 数据包括哪些指标: 包括但不限于: 1.前10大投资人占比 2.前10大借款人占比3.历史待收和资金净流入的组合4.历史待收和投资人数 第三步:看舆情 舆情能够反应一个平台在投资人心目中的形象。它可能是平台的一些运营动作,也可以是投资人对平台方面的质疑(比如去年的爱投资事件)。舆情对平台的影响是巨大的,知名风投的巨额投资可能给平台带来空前的关注度和成交额,一篇曝光帖也可能将一个平台推入万劫不复的境地。 所以,看舆情是为了规避一个平台的运营风险(舆情是有可能导致平台出现突发性风险的) 舆情包括哪些因素: 1.平台法人变更风险 2.平台高层频繁变动3.“标的数量和借款时间”变动4."历史待收和资金净流入”5.“历史待收和投资人数”变动6.各类“负面舆情” 所有需要关注的核心因素汇总 方便大家梳理,老湿把所有需要看的核心内容汇总到表里。平台安全是一个动态变化的过程,你今天投资的时候可能是安全的,可能6个月之后平台就不那么安全了。所以不同的指标,在应用上对应不同的投资阶段。每一个详细的指标,在查看的时候又会有很多门道,后面老湿会从【看背景】【看数据】【看舆情】三个大方向出发,来详细介绍每个细分因素应该怎么来看。
    理财交流 934 1
  • P2P为什么安全—P2P从无监管到合规的心路历程
    P2P老湿 发表于2017-08-16 16:25
    大家好,我是P2P老湿。上一篇《P2P为什么安全——你可能不知道有这么多商业巨头都有P2P平台》的内容,从P2P行业参与者的角度来解释为什么这个行业安全。这一篇内容,老湿整理一下P2P行业的政策变化,来看看P2P是如何安全的。当然也顺便和大家一起回顾一下P2P的合规历程。   法规名称:《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 发布时间:2015年8月6日 意义:15年8月的时候出台了关于民间借贷方面的规定。这说明民间借贷已经被官方承认了,这很重要。大家记不记得在2007年有一个争议非常大的非法集资案——吴英案。很多人说,如果吴英晚俩年要是搞P2P也许就不会出事了。   法规名称:《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》 发布时间:2016年2月4日 意义:这个时间点很有意思,2016年年初的时候。投网贷的都应该知道E租宝事件吧,那是2015年年末的时候。这个事一出,监管就意识到P2P是有系统性风险的。所以,非常快就出了这个意见,就是提醒各地要小心。从这以后,网贷行业的监管就往严的方向走了。   法规名称:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 发布时间:2016年8月24日 意义:这是网贷行业历史性的时刻,不管这个法规有多苛刻,重要的是,这个法规一出,正式宣告行业合法!!!!!从此行业安全,被国家认可。   法规名称:《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 发布时间:2016年9月6日 意义:合法之后,监管部门提出了自己的期望。这个是针对整个互联网金融行业的,不单单是P2P,包括支付,众筹等等。   法规名称:《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》 发布时间:2016年10月13日 意义:这个通知是国务院发布的。目的就一个,告诉互联网金融的小伙伴们,撸起袖子加油干,开始合规吧~   法规名称:《通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》 发布时间:2016年10月13日 意义:传统金融对经营范围是有一些要求的,互联网金融自然也要受到这方面的监管。毕竟,有些既得利益集团还是要保护一下的。   法规名称:《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》 发布时间:2016年10月13日 意义:这个是给各地方监管机构看的,告诉他们应该如何开展工作。   法规名称:《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》 发布时间:2017年6月14日 意义:这个法规明确了一下平台需要合规的具体项目,当然这还不够细,有些内容之前也是有的,添加了少部分内容。不过这不重要,重要的事,平台合规工作已经稳步向前推进了。   法规名称:《中国互联网金融信息披露规范》 发布时间:2017年6月14日 意义:信息披露一直是P2P行业的一个痛。总在说互联网打破信息不对称,使得放贷业务更加透明化。但是,目前至少一半的平台信息披露都有严重问题。这个法规是细化了平台信息披露的规范,不过还是没有想象中那么细,监管部门需要一点一点的完善起来。   法规名称:《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》 发布时间:2017年6月29日 意义:这个法规把平台合规的最终期限往后推延了一年。然后也强调了一下相关部门要保质保量的完成监管任务。824政策出台时,给大家一年的期限合规,这个时间明显是估短了。所以现在延迟了一年,从监管层来看,正在加速合规的推进速度。   以上法规都是老湿认为还比较重要的。从2015年起,关于互联网金融,关于P2P方面的文件政策就时不时出现了。从态度上已经不像过往那么开放,但是承认了P2P这个行业的合法地位,虽然抑制了创新但很好的把握住了风险。   所以,P2P非常安全,可不是老湿瞎说的,是大大们认可的~  
    理财交流 414 1
  • P2P为什么安全——你可能不知道有这么多商业巨头都有P2P平台
    P2P老湿 发表于2017-08-15 14:33
    大家好,我是P2P老湿。很多初入P2P行业的投资者,一定会问一个问题,那就是“P2P安全吗?”。P2P由于被媒体妖魔化,导致很多想投的朋友一开始会有疑虑,到底这个行业有没有什么风险?   老湿用俩篇内容为大家解答这个问题。   看一个新兴行业好不好,我们应该看俩个部分。第一个是,这个行业是否合规合法。这个好理解,在中国,没有上峰的支持,任谁也不好使,大家懂的。今天暂时不展开。   第二个,那就要看看“谁在干”。如果中国最牛逼的企业都在干这个行业,那说明“英雄所见略同”了。老湿就给大家汇总了一下,那些牛逼的平台背后的牛逼企业。   平台名:陆金服 股东:中国平安 参与方式:控股   目前中国平安市值9000个亿,大家耳熟能详的,我就不多说了。   平台名:民生转赚 股东:民生银行 参与方式:控股   这个平台说实话low爆了,但是不影响它牛逼。它的爸爸叫民生银行,市值不如平安,2000多个亿。   平台名:海融易 股东:青岛海尔 参与方式:控股   海尔大家就更熟悉了,估计家家户户都用过海尔的家用电器。民族工业的骄傲。目前市值800多个亿。   平台名:奇乐融 股东:联想集团 参股方式:控股   这家平台比较陌生,之前老湿我也不知道。原来以为联想只投资了翼龙贷,没想到自己搞了家平台出来。联想目前市值500多个亿哈~   平台名:海控金融 股东:格力地产 参股方式:控股   万万没想到,“好空调,格力造”也来搞P2P了。不过平台没有像手机,上来就挂董明珠的图片。我觉得这是格力集团在互联网领域的一大进步啊。格力地产是格力集团其中的一个业务,所以市值少了点,100多个亿。   平台名:恒大金服 股东:中国恒大 参股方式:控股   恒大也是家喻户晓了。中国第二大地产商,市值2400多个亿,钱也说明一切了。   平台名:万达财富 股东:万达 参股方式:控股   最近“岳父”大人王健林很不太平啊。这里面到底发生了什么,就不敢妄加猜测。不过目前来看,岳父大人肯定是见过大风大浪的,背后也定有高人指点,这波是稳稳过去了。万达由于从港股退市了,包括还贱卖了一些资产,但是老湿估计,万达现在依然也得有个上千亿的市值是稳稳的。   平台名:搜易贷 股东:搜狐 参股方式:控股   搜易贷比较有名了,搜狐也是老牌的互联网公司了,大家都知道。搜狐很早就在美国上市,目前市值22亿。从市值上看搜狐相比前面几个就差的多了,但是最近的财报显示搜狐一年营收达到17亿,显然22亿的市值应该是被低估了。   平台名:立马理财 股东:光大证券 参股方式:占股40%   这家平台老湿之前没投过,也不知道,后来无意间才知道。这是光大证券旗下的平台,不过没有控股,但是占到了40%,是目前这家平台的最大股东,也应该是实际控制人。光大证券作为有十多年的券商,市值也有600多个亿。   哎,好累啊。老湿目前就找到这么多,肯定还有不少遗漏的。不过解释P2P为什么安全够了。一共找到了9家平台,背后的股东都是市值非常高,在各个领域都非常牛逼的企业。   这些在商业中取得过傲人成绩的公司,毫无疑问在商业的敏感度是准确且有前瞻性的。他们都布局P2P,你说P2P安不安全呢?
    理财交流 406 3
  • 你理解的P2P也许是错的
    P2P老湿 发表于2017-08-10 13:25
    大家好,我是P2P老湿。投资P2P有一段时间了,随着P2P的名声越来越大,身边有很多没投过的想了解一下。老湿今天就以“深入浅出”的姿势,啊,知识给小白科普下什么是P2P。   说起网贷,我们最早要追诉到1974年一个叫尤努斯的老头身上。 叫我干啥? 老爷子发现,穷人创业想要借点钱太费劲了。于是。尤努斯面对各种艰难险阻,依然一往直前,经历九九八十一难,终于建立起了一个专门放贷给无抵押物,无背景人们的“穷人银行”。尤努斯这种“为人民服务的金融”史称“普惠金融”。后来老爷子的经历也被翻拍成41集大型神话电视连续剧,由杨洁执导,六小龄童主演……    额,这段没有,老湿我这知识都学杂了啊~~   时光飞逝,一转眼到了2005年,腐国又一次走上了世界的前列,世界第一家P2P公司ZOPA在英国成立。中国紧跟其后,2007年上海出现了第一家P2P公司——啪啪贷。这个啪啪贷,我们先说它这个名字的由来,从字面意思上说呢……   画外音:人家那叫拍拍贷,用手的,不是用嘴的!!!   咳咳,不要在意这些细节。总之,网贷作为2005年的产物,只是在精神上沿袭了尤努斯普惠金融的理念,但是在具体操作上就有着很大差异了,毕竟尤努斯干的还是银行。   P2P的概念 那么说到网贷和银行的不同,我们还是要从P2P这种技术说起。作为一个影迷,相信很多人和老湿一样,早年下载一些电影的时候总是碰到类似这种情况。 这种情况 或者这种情况   此时此刻,不知道大家能否体会到一个电影艺术爱好者内心深处的痛苦。那么问题就来了,早先为什么总是出现“我裤子都脱了”你却给看“进度条 99.99%”的惨案呢?用一张图可以给大家解释。   传统的下载方式,所有资源只有一条路可以走。就像一条马路,一个人走很宽敞,但是大家都想走,那就很挤了。下载也是,带宽有上限,被越多的人分速度也就越慢了。   这个时候有一个和老湿善于思考的骚年就想:你说这也不能电影总下一半不让看啊,这玩意多憋的慌啊。后来,这个骚年想到了一个好办法,老湿再用一张图说明,请看下图。 如图所示,如果把苍老师分解成“脸,胸,腿”三个部分,那么A,B,C三人就可以同时下载“脸”“胸”“腿”,当大家下载好了之后,再去其他人那里下载自己没有部分,最后组成苍老师,这样就可以大大的提高了下载效率,使得众多电影瑰宝在中国飞速传播~   其实,P2P最早说的就是这么一种“把有需求的点直接连接在一起,不再需要一个共享中心”的技术。P2P这种技术产生所带来的革命性概念,大家称之为“去中心化”。网贷其实也是一个“去中心化”的产物。 原本银行作为整个放贷业务的中心,储户把钱给银行,银行给一个非常低的利息,但是并不知道钱用在哪里。银行可以根据自己的需要随便把钱借给任何一个它想借的人,银行是掌握所有权利的中心。P2P模式里,P2P平台是信息发布中心,投资是可以选择借钱给谁的,我想借给谁就借给谁,你平台不能左右我的决定。当然,投资的可以是人,也可以是机构,借钱的也可以是人,也可以是机构。 所以P2P平台翻译过来应该是“点对点之间的借贷交易平台”而不是“人对人之间的借贷交易平台”。 概念车和量产车的区别   有些了解过的同学会说,老湿你在这扯淡了。现在P2P平台哪家是信息中介啊,还不都是干银行的买卖吗,唯一区别就是不能吸储罢了。没毛病,同学,你说的very 正确。这就是“概念车”和“量产车”的区别。 从实际情况来看,P2P平台的模式和运营手段跟银行相差不大。从P2P个体来看,确确实实没有“去中心化”。但是这是从微观的角度,我们要从宏观更高的维度去思考问题,也就是P2P行业形成对整个银行体系的“去中心化”作用。 “中心化”的本质在于权利,谁是中心,谁就有权利,有了权利就可以为所欲为不受约束。原来银行也有很多家,只是背后站的是同一个人。今天,P2P改变了整个行业的格局,不同的P2P平台背后站着不同的人,从一个人变成了多个人,从一个中心变成了多个中心。 从这个角度看,P2P行业是不是起到了“去中心化”的作用了呢?
    理财交流 1474 8
  • 不知道这p2p理财六大攻略?别说你会p2p
    P2P老湿 发表于2016-09-09 13:58
    现在P2P的理财方式也是也来越收到大众追捧了,但是,仍然有很多人不知道如何去投资p2p,要抱有何种心态去投资,现在我就来告诉大家,p2p理财的六大攻略,没有这六点,就别说你会p2p。 1、急功近利 现在的人大多有一个特点——浮躁,做任何事都追求快,根本静不下心,也没有足够的耐心去完成,随便做做出个结果就行。 同样在投资理财时,大家也是急功近利,追求短期的高收益,所以更愿意投资股票、期货,而放弃国债、稳利精选组合投资计划等稳健型产品,但这么做往往会事与愿违,尤其是在不了解“游戏规则”的情况下,可能会输得很惨。 2、听小道消息 除了急功近利,很多投资者还喜欢听小道消息。如果有人说了哪些股票、基金有“钱途”或是哪些理财产品保本还收益高,那自己基本就不再思考,直接买了。 或许会有人觉得所谓的小道消息很可能来自内部或是别人的亲身体验,买了准没错。但实际上,大多数的小道消息都是忽悠人的,盲目听信后,别说赚钱了,能不亏钱就不错了。 3、固守己见不知变通 随着市场情况的改变及个人经济能力和风险承受能力的变化,理财方式及各个产品的资金配置比例都应适当进行调整。 但有部分投资者,无论在什么情况下,都更愿意坚持自己想法,这个本无可厚非,可如果一直固守己见不知变通,那最后很可能亏钱或是错过更好的赚钱机会。因为没有人能在不同的市场情况下,以同种理财方式或是同种理财产品赚到一样多的钱。 4、过于相信理财法则 对于初入投资理财领域的各位投资者来说,很愿意参考专家的建议,比如目前比较流行的4321法则、二八法则等,都成了大家理财时的必备法宝! 5、没有良好心态 人们常说:心态决定一切。想要在投资理财上取得成功,心态同样起到了决定性的作用。 如果没有一个平和的心态,当自己面对风险和收益时,自然无法保持冷静。冲动之下做出的投资理财决定,往往会让自己账户上的钱更少。如果连本金都无法保住,那和人家比起来了,想要赚钱当然更难。 我表示,如果你在投资理财时进入了上述误区,赶紧走出来,及时解决问题,才能离赚钱之路更近一步!毕竟,稳定安全才是理财之道!
    理财交流 767 10
  • P2P平台力求合规痛砍“左右手”
    P2P老湿 发表于2016-09-08 14:45
    在网贷监管新政发布后,各平台已纷纷行动,有些痛砍业务,有些主动清盘,还有些忙着找银行存管,拿ICP许可证。在分析人士看来,整改期为合规性好的平台提供了做大做强的绝佳窗口,同时随着整改的持续,平台分化也将加速。 整改 痛砍业务求合规 银监会等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”)已经15天,网贷行业从业者不再持观望态度,纷纷行动起来进行合规整改。目前多家网贷平台已经开始加快整改,备案登记、调整产品、下调利息甚至清盘退出等,整改大风已经刮来。如某某范平台9月2日发布公告称,8月底,平台已在北京市平谷区金融工作办公室完成备案。而在8月底的一则公告中,也宣布下线其支持随存随取的活期产品,并要求所有的债权项目方于2016年9月2日提前还款。 另一家平台某钱进也发布了业务调整公告。某钱进日前发布公告表示,由于业务调整,将于2016年10月1日起停止加入爱月投投资计划。某龙贷发布关于9月7日起翼农计划预期年化收益下调的公告,表示为促进平台健康合规发展。 还有一些平台积极将线下门店业务进行转型。某业内认识表示,目前公司的所有门店P2P业务已经转到线上,原来的线下门店会转型做有牌照的代销业务,比如保险私募之类的。 此外,在网贷监管高压政策下,一些没有过多能力进行整改的中小平台也无心逗留,主动宣布退出。一家车贷平台发布公告称,因暂行办法对网贷信息中介机构的规定,经公司股东会讨论决定,暂时停止平台,即日起停止发标,正常提现,进行账务结算。 两大隐形牌照难突破 除了业务转型外,银行存管和ICP备案被认为是平台合规的两个隐形牌照。暂行办法明确平台必须要持有ICP(电信业务经营许可证)。根据不完全统计,仅有242家获得ICP许可证,大部分还不是经验范围为网络借贷拿到的ICP许可证。虽然目前绝大部分平台都进行了ICP备案,但仅有少数平台获得ICP许可证。近日不少平台向监管层询问ICP的申请流程,但目前北京地区并未重启申请。某从业人士表示,针对ICP许可证我们询问了工信部,但工信部让我们先备案;之后又问了金融办和银监会,但他们均表示目前没有下批文的流程,所以只能先等着。 某某范CEO表示,并不是说各家平台没有能力去拿ICP许可证,而是当地部门不给平台批。另外,作为第二个隐形牌照,银行存管此前推进并不十分顺利。据不完全统计,截至8月15日,与银行签订直接存管协议的平台有130家,其中上线直接存管系统的平台有39家。目前正常运营的P2P平台数高达2235家,直接上线银行存管的数量不到2%。 对于网贷平台的整改举措,苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,目前网贷平台面临的主要合规门槛集中在银行资金存管、借款限额、ICP许可证、债权转让、发行理财产品等几个方面,全部达标平台不超过10家,有针对性地整改将成为未来一段时期P2P行业的主旋律。 整改期将加速行业分化 12个月的整改期已拉开序幕,各网贷平台正奋力朝着合规方向迈进,但不得不指出的是,在这场限时合规竞赛中,一定有人会掉队,也一定有人到不了终点。在业界看来,监管整改期也是一些平台做大做强的窗口期。 对于网贷行业整改的时间节点,薛洪言表示,暂行办法给出了12个月的整改期,从几项合规要求看,银行资金存管和ICP许可证等要求非平台单方面所能控制,紧迫性最强。相对而言,借款限额、债权转让等规定平台自身可控性很强,过渡期后做到合规不难,难的是如何做到合规的同时确保业务模式可持续且有竞争力,相关平台的当务之急是进行业务模式转型。 同时,还注意到,在监管办法下发后,某大平台仍连发了几款大额标的。网贷之家首席分析师马骏也表示,一些平台的大额标的并不是想停就能停的,平台还要考虑能否找到替代资产。 而对于网贷行业整改之后的情况,薛洪言认为,行业有望出现三大变化,一是平台数量大幅下降;二是对大额标和债权转让的限制将使得行业交易量骤降;三是大小平台加速分化,信息披露规则的严格执行,也把平台的成绩单大白于天下,交易量低的、不良率高的会被投资人主动抛弃,平台分化加速。
    理财交流 121 1
  • 投资者需远离四种P2P贷款平台
    P2P老湿 发表于2016-09-07 14:12
    投资者需躲避四种P2P服务平台 1、出现提现困难的P2P服务平台 这些平台可能会出现某个标的有提现困难的情况,但很短时间内就能恢复周转,但投资者必须引起警惕。出现提现困难,很可能是因为P2P服务平台的资金链出现了问题,多见于自融的平台。这些平台通过获取投资者资金进行利差投资或用于自身企业融资,一旦投资失败无力偿还款项,短期内会发新标借新还旧,但长久下来资金链终会断裂。 自融平台透明度差,因为自融平台没有真实的借款业务,所以在借款标的信息的描述上会语焉不详,公开的信息也较少,实地考察也较难查阅到核心资料。此外有实体企业关联公司自融平台设立,容易出现“自给自足”的现象,而且没有为该平台负责任的第三方,一旦发生跑路现象,投资者将维权困难。 2、经营不善导致停业的P2P服务平台 这类P2P贷款平台主要表现为管理团队专业性差,管理团队并非金融或互联网行业出身,这样的话平台的风控水平通常较低,且运营能力差,平台难以盈利,乃至持续亏本最终主动关停平台。此类平台老板并没有欺诈和自融的主观意愿,仅是能力不足致使平台无法持续运营。这类平台通常知名度较低,负责人团队素质良莠不齐。 3、纯诈骗跑路的P2P服务平台 这类平台最常见的行为就是信息造假。查看平台发布的注册信息、合作公司、管理团队履历、办公地址照片等,部分甚至全部均为伪造或直接从别的网站复制。这类平台的官网往往粗制滥造,用户体验差,且发布的标的收益率极高、投资期限短。投资者需要认清这种骗钱的平台。 4、经侦主动介入的P2P服务平台 经济犯罪侦查介入型平台数量较少,因其情形特殊,平台存在自融等固有风险,所以就算经侦没主动介入,之后因提现困难而倒闭的概率也较大。如果投资者了解到平台出现此类情况,则不应进入投资。 总的来说,P2P贷款投资要素:1、分散投资;2、远离资金池;3、拒绝高息;4、放平心态;5、稳重投资。
    理财交流 339 4
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