扒皮 V6
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  • 东银金服:东方银座又生了一个“胖儿子”
    扒皮 发表于2017-10-19 09:39
    小微金融最初在扒姐的眼中留下最深的印象就是“东方银座”了。 让人爱到欲罢不能,同时又心生胆颤... 为什么呢? 有人欢喜有人忧。 爱她的高收益;忧她的任性刁蛮,在监管下还狂发大标。 最近,东方银座家添了喜事,小微金融的弟弟东银金服上线... 东银金服是东方银座刚成立的一个新的平台,可以说是小微金融中剥离出来。小微金融一直面临大额标的问题,为了拥抱监管之后应该会转型,大额标则由亲弟弟东银金服承接。 东方银座的实力之前在小微金融测评中也讲过,在房地产事业中颇有建树。 全国百强房地产企业,虽然没有上市,但在全国还是排的上号的。品牌价值超过20亿元人民币,总资产规模超过300亿元人民币。 已成功实现深圳、东莞、沈阳、盘锦、昆明、吉林等全国大中城市的品牌战略布局。 不过对于东方银座的具体经营情况,无法获得财报,不能进行核实。 单凭集团的在全国的房地产、商业圈的布局来看,发展还是很不错的。 上月,东方银座老板李森收购了一个香港上市公司环能国际,明眼人一看就知道这是想借壳上市嘛,真如此,对平台也是利好的。 有小伙伴可能会问了,既然东方银座已经有了小微金融,干嘛不在一个平台集中发力,剥离出一个新的平台又是为何? 当然是为了监管。 我们都知道,小微金融一直以来致力于供应链金融,发布大额标的。而这点跟暂行办法要求的「同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元」不相符。 虽然监管没有如期落实,而是给予了更多时间进行整改,但该来的终会到来,终究只是时间问题。 同样面临大额问题的红岭创投在今天7月宣布,将在3年内清盘网贷业务。小微金融的做法则是派生出一个新的平台,绕开监管。 具体是怎么绕开的呢? 监管*的一系列政策都是针对网贷的,那么如果不是网贷平台,现有的监管政策就不能直接套在平台身上了。好像东银金服从成立至今也的确没有宣称自己是网贷平台吧,准确的说应该是一个理财平台。 一般P2P都是投资人直接对接借款人。查看东银金服的标的,确实不是我们常见的网贷模式。 平台上的标的都是定向委托投资产品信息服务,那么接下来我们分析东银金服的业务,就是围绕定向委托展开了。 首先,我们来聊聊什么是定向委托。定向委托是指投资人委托一个机构或者个人对投资的资金进行管理,投资于定向委托投资标的。 从产品信息来看,东银金服定向投资的对象是企业,主要用于企业的经营周转,还款来源是经营收入... 其实我们很早就接触到定向委托了,比如,前不久被叫停的金交所产品。只是有些网贷平台通过定向委托将私募拆分成公募,扩大风险,所以被监管叫停了。 东银金服的业务模式跟恒大金服一样,采用“定向委托+企业借款”的模式,对这类监管还处于真空期,官方没有具体的说法。 但没有监管必然会处于野蛮生长,风险也就不言而喻。 当风险起,监管的大刀落。 未来不知会怎样。 接着我们来看看资金投向何处。点击标的《项目及交易说明书》,除了一些定义和权利义务说明外没有太多实用信息。对于定向委托底层资产中的借款企业的名字也没有进行完整披露。 如果说小微金融的信息披露不透明,那么东银金服的信息披露可以说更不透明。但不可否认,大概率上,这些资金都是流向东方银座上下游关联企业了。 既然我们的资金是委托给机构进行投资打理,受托机构也是我们重点考察内容之一。那么接下来我们来看看受托机构的情况。 翻看平台的标的,目前东方盈的受托方都是中源创富投资控股(深圳)有限公司。2016年4月成立,注册资金1亿元,实缴1000万。 工商信息查询受托方股权结构,如下: 从上面的股权结构图可以看出,中源创富实际控制人为高叶飞和颜世龙,而两位曾是东方银座的高管。 受托机构中源创富和东银金服平台也有关联关系,我们来梳理梳理。 高叶飞是深圳市东银互联网服务有限公司的法定代表人。 深圳市东银金融控股有限公司是东银互联网的母公司,同时也是东银金服的运 营主体。 这样解释,小伙伴应该清楚其中的关联关系了吧,正如前文所说,东银金服大概率将投资人的钱投向东方银座关联企业。当然这只是猜测,毕竟,标的披露信息太少,看不出实际借款企业。 扒姐比对了下这两家兄弟平台的收益率,目前各个期限的标的收益率都是一样的。 1月标9.5%;3月标11.4%;6个月13.8%;12月标14.9% 东银金服的定向委托,目前也没有明确的监管政策,但监管的调性从来琢磨不透,还是面临着较大的政策风险。 对于东银金服,扒姐的态度跟小微金融一样的,稳健型的投资人不建议参与。 当然如果能承受风险,又追求高收益,东银金服也的确是不错的选择,毕竟在同等利率水平下,东银金服的背景实力还是不错的。 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
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  • 君融贷近半月都是同一个企业在借款(快消品项目),借款金额也太大了!
    扒皮 发表于2017-10-17 15:04
    有小伙伴在文章后面留言要求君融贷测评,因为需求比较多,一直没有测。今天在朋友圈问大家有没有小而美的平台需要测评的,又看见了这家君融贷。好吧,今天就测给大家伙瞧一瞧。 测评后,发现了一些问题,发出来给投友看看,希望对大家挑选平台有所帮助。(文中所说都有依据,不相信的可以自行去平台深扒!) 本文首发于  微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 先看看平台背景 平台2014年10月上线,运营主体为大连君融贷信息技术服务有限公司,注册资金6613.76万元,实缴5000万元(16年数据) 工商信息查询如下: 股权列表还是挺清晰的,自然人股东吴隽就是平台创始人了。法人股东中大连君通汇达和大连君信普惠都有吴隽的占股,其中大连君通汇达占股93.35%。这样看来,创始人对平台拥有绝对控制权。 再来看看另外两个法人股东。 春晓智信管理有限公司及平台宣称的A轮融资方,不过占股比较低8.4%,宣称的亿元融资只占这个民营平台10%股权不到,实际融资金额到底是多少可想而知,反正肯定没有宣传的亿元那么多。 深圳春晓天泽投资合伙企业应该是平台宣称的A+轮融资。平台官网大肆宣扬A股上市公司战略投资,实际也并非如此吧。我们来看看这个法人股东的股东信息,相信大家就能明白了。 天泽信息产业股份有限公司,40%占股深圳春晓天泽管理咨询有限公司; 深圳春晓天泽管理咨询有限公司,1%占股深圳春晓天泽投资合伙企业; 平台所说的天泽信息入股,实际上可以用“八竿子打不着”来形容了。 再来看看团队实力 吴隽|创始人兼CEO|毕业于大连理工大学数学系 曾任平安银行个贷团队总经理,光大银行小微金融业务部VP 参与超过100亿人民币中小企业及个贷授信, 具有丰富的中小企业金融服务经验 罗鹏|君融贷 联合创始人兼CTO 18年互联网从业经历,15年团队管理经验,北邮软件工程硕士。 曾任职8848 技术负责人、安邦保险集团 IT总经理、恩世教育 常务副总裁、沱沱网 CTO、Madeinchina.com和我爱我家 CTO。 高管团队都有多年的银行背景,实力不容置疑,整个配置在P2P中算中上游水平了。 接着来看看平台业务 平台的业务主要有两个分别为快消品经销商贸易融资项目和教育培训机构优秀学员课程借款。 我们先来说说快消品经销商贸易融资项目,该业务主要针对借款企业贸易采购之用。 查看以上标的信息,我们知道该借款企业主要从事渠道销售,借款主要用于采购电子产品和电器产品。“商品周转率较快,企业有足够能力覆盖包括本次融资项目在内的所有金融负债。”说明借款企业还款能力有所保证。 保障方面有第三方公司无条件回购等。 单看文字描述,借款企业质量好像很高,但落实到图片信息则披露较少了,没有对还款能力和保障能力有进一步说明。 翻看平台更多的标的,扒姐有了更大的疑问。 平台虽然对借款公司名称全部打码,但是从营业执照盖章处和经营范围处能看出平台近半个月快消品经销商贸易融资项目的借款企业都是同一家,扒姐没有往更前面翻看,有兴趣的小伙伴可以去验证。 这样看来,单个企业借款金额远远超过监管的100万限额。且同一个企业在平台多次重复借款,真有这么缺钱?不免让人对其真实性存疑。 仔细扒一下这家借款企业,发现其真实名字为***(大连)信息技术有限公司(这里就不披露了,想要真实姓名的可以私聊我),其唯一股东为北京瑞金麟网络技术服务有限公司。查询平台的变更记录会发现,这家公司也曾是平台股东,不过后面退出了。看到这,小伙伴们应该明白了点什么吧。 接着再来看看另一个业务-教育培训机构优秀学员课程借款。 首先,此类标的只有文字描述,没有相关图片信息展示。其次,我们能看到该类项目依托课栈网,借款人都是与课栈网有合作的培训机构的学员。 关于课栈网,其官网有一段这样的介绍: 课栈网类似于中介机构,有培训需求又没有充足学费的学员找到他们,他们则把这些学员推荐给相应的培训机构,同时在平台发布借款标的为学员募集培训费。正如官网介绍所说的“成为学生与培训机构之间的纽带”,就像P2P一样,作为借款人和投资人的纽带。 其实课栈网还有一个角色,也是春晓资本所投资的项目。那么就很容易让人和关联交易联系到一起,但是另一方面,课栈网依托其庞大的用户群和大数据积累,为平台提供优质的客户,自家人之间的优势互补总比外人要强吧。当然,关于这一层关系,怎么想,就仁者见仁了。 平台的借款用户集中,前十大借款用户占比95.2%。如此一来,风险就比较集中,一旦某个借款大户出现逾期,恐怕所谓的风投和担保机构难以填平这个窟窿吧。 收益&流动性 直投项目: 4月标10%;7月标11.2%;9月标12.2% 平台在APP端上线了集合标,不过PC端暂时没有。不过不论是直投项目还是集合标,都不能进行债权转让。流动性稍微差了点。 安全&保障 1.恒丰银行存管上线 2.第三方担保公司 平台截止10月15日,成交规模75亿,待收18.7亿。官网未披露设立风险准备金,从平台的标的信息来看,保障主要依靠第三方担保。历史无数次证明,担保公司并不完全靠谱,关键时刻甩锅的案例屡见不鲜。 还是得平台本身的项目质量过硬,小额分散来分散风险。但是从平台目前的情况来看,单一企业借款金额较大,风险比较集中。兜底压力还是比较大的。 扒姐总结陈词 平台有一定的实力,曾获得春晓资本融资,团队成员在金融方面也有丰富的经验。 但平台的借款人较集中,有同一借款企业在平台重复融资,金额严重超过监管限额的情况。标的信息也不透明,无法识别标的真实性和借款方还款能力。 目前阶段,还是建议先观望吧,稳重求胜,不可冒进。 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有深度有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    平台曝光 5621 55
  • 人人聚财:车贷业务的佼佼者,却看到了一些问题。
    扒皮 发表于2017-10-16 10:24
    P2P算是一个门槛低、易上手、收益还不错的固收类理财产品了,当然风险也是比较高的。 扒姐总说投资P2P的人就像侦查兵,丝毫不敢松懈,需要挖掘平台实力持续掌握平台的动向,更有甚者如惊弓之鸟,惶恐不已。 P2P平台自身也有各方压力,监管层对行业监管的不断加码;来自各方的舆论,稍有不慎,就可能面临踩踏事件;资产端的风险;自身求上进的压力...在重重压力之下,有的阔步向前,有的面临转型,有的直接退出这场竞争... 曾经备受P2P追捧的大额标淡出历史舞台,小额分散的车贷受到市场追捧,一时间众多平台一窝蜂涌入,行业竞争加剧。 备受喜欢的车贷业务到底是怎么回事呢?我们来简单了解下吧。 车贷业务主要分为抵押和质押。质押车辆使用权归平台,一般由平台存放在指定车库,一旦借款人逾期平台直接将车辆进行变现。不过成本较高,需要有统一的车库。如果是在一线城市,寸土寸金,成本就更高了。 抵押车辆,办理抵押登记,一般平台会在车上装GPS方便实时掌控车辆位置。但车不在平台处,使用权是借款人的,那么就有可能借款人抵押后再去其他平台质押或者重复抵押的情况。多家平台争夺抵押物的情况网上一搜一大把。 虽然存在上述风险,但车贷仍然有很明显的优势,流动性高、期限短、有抵押风险可控。 今天我们所说的这家平台就是主要做车抵贷业务的,就是小伙伴们呼唤要求测评的人人聚财啦。 先来说说平台背景 人人聚财平台在2011年11月就上线了,P2P中,算比较早的平台之一。运营主体为深圳市人人聚财金融信息服务有限公司,注册资本5376.89万元,实缴资金5275.89万元(16年数据) 工商信息查询如下: 平台的股权比较分散,股东众多,但第一大股东还是平台创始人许建文。第二大股东深圳市聚财有德投资管理企业的股东中徐建文占股50.67%。 所以,拥有绝对话语权的还是创始人许建文。 平台获得两轮融资: A轮:2014年8月获得“博时资本亿元融资”,但此次融资有争议,后面扒姐再跟大家细说。 A+轮:2015年12月获得重润投资、麦高投资、小牛投资的亿元A+轮融资。 再来说说团队实力 许建文|创始人&首席执行官 毕业于北京大学经济学院,经济学硕士。曾就职于国内最大的证券公司中信证券,任职高级经理,在证券、基金、信贷等金融领域有丰富的经验,对P2P模式有着独到见解。  于爱军|副总裁&互联网事业部总经理 吉林大学本硕,正和岛高级总监3年,人人网高级经理2年,10年以上互联网产品和技术经验,在大数据、搜索、SNS等领域有丰富的经验并富有创新精神。 从团队信息看,平台高管实力还是不错的,学历也有,大企业实践经验也有。在官网处披露的高管太少,对于风控管理部、车抵贷事业部等关乎平台生死的重要岗位没有做披露。 不过,平台也算是许建文这位北大高材生所有的心血了,就像是一个画家精心绘制了六年的作品,每一笔一画都是为了更美好。 再来说说平台的业务 人人聚财主要资产类型为车抵贷,在官网的“我要借款”处的sloga“只要有车就能贷款”“抵押不押车,开车贷款两不误”也能看出,平台主营为车辆抵押业务。 在官网处能看到整个借款项目产生流程,虽然有四步,但其实可以归纳为两步。 第一步,填写借款人相关资料,对借款人信用状况进行审核、对抵押车辆的价值进行评估等。 第二步,去附近门店进行验收、办理抵押登记、安装GPS等。 平台也展示了整个审核流程: 这样看来,平台的贷前审核有严格的程序,不管是尽职调查还是安装GPS还是办理抵押登记等等。 平台车贷采用直营模式,线下门店覆盖26个省市自治区、138个地级市,总数超168家,6000多名线下门店员工。 我们知道,很多平台采用加盟模式快速占领市场扩大规模,然而却很难掌握项目的质量。直营虽然在业务模式上显得繁重,成本也高,但是质量却掌握在平台自己手里,才能有效控制风险。 平台标的类型主要分为集合标-定投宝和散标-月月赚。 我们查看具体标的,主要是看标的真实性,车辆抵押率如何,借款人还款能力如何。不过大多数平台我们都是无法准确获知以上信息的。对于标的真实性,一般我们通过平台披露的信息是否完善,图片资质是否详尽,因为披露越多平台造假成本越高,真实性也就越高。 平台一般会展示抵质押车辆评估价格,但多为文字描述,没有具体的评估报告展示。 好啦,说了这么多,我们还是来具体看看平台的标的吧。 查看该标的,可以看到车辆评估价格为36万,借款金额为28.8万元,抵押率为74%,有点偏高了。 同时单个借款人的借款金额偏大,超过监管的限额。 其中还有一个标的借款金额居然超过了车辆评估价格,不知是评估价格填错还是事实真是如此。 当然平台大多数标的金额还是在20万以内的,基本符合小额分散。平台在车贷也深耕多年,在别人采用加盟模式的时候选择致力于直营门店,慢工出细活。这点还是值得肯定的。 不过部门标的抵押率过高了,毕竟平台的业务模式是抵押,车辆在借款人手里,风险会比质押高一些。 收益&流动性 定投宝: 3月标7.5%;6月标8.5%;12月标9.8%;24月标10.2% V享计划本质跟定投宝一样,只是针对大额投资者,利率比定投宝高0.3%,起投金额为5万。 月月赚: 12月标9.8% 定投宝不能进行债权转让,只能持有到期,或者提前退出,收取本金2%的手续费。 月月赚可以进行债权转让,手续5‰的手续费。 安全&保障 1.厦门银行存管上线 2.抵押物变现 平台主要资产类型为车辆抵押,而车辆抵押有变现快、流动性好、小额分散的优势。不过,由于抵押的车辆并不在平台,跟着借款人走,那么控制二押现象或者抵押后再去其他平台质押显得尤为重要。 平台也需要控制抵押率,不过平台目前集合标较多,在投资前难以看到实际抵押成数是多少,只有在投资后匹配相应债权才能看到具体信息。 3.第三方机构代偿 项目逾期,第三方机构在1-3个工作日内进行垫付。 平台累计成交220亿,截止10月14日,待收规模为32.7亿,属于第一梯队平台。 曾经的舆论点 1.融资风波 人人聚财在2014年8月27召开A轮融资新闻发布会,宣布获得博时资本亿元融资。但几个小时候立马被打脸,博时投资是受投资人委托以“单一定向资管计划”受让人人聚财股权,金额为600万,跟平台宣传的亿元相差甚远。 此投资仅仅是博时资本实物管理型的业务,那么博时资本投资平台的说法就不成立。 2.抹黑其他平台 不得不说平台是个SEO高手,用大平台+骗子之类的引人注意的词汇为自己平台揽流量,同时还对同行业造成负面影响。不过后面平台进行改进,将这些负面影响的文章全部删除。 以上事情已经是很久以前的事了,不过平台的诚信方面似乎有点小BUG啊,希望平台稳健经营,将以前的污点进行洗白。 扒姐总结陈词 平台一直平稳运营,也是一个6年的老平台。团队实力在金融方面有丰富经验,定位的车贷业务属于小额分散,且采用直营的模式能有效把握风险。 不过目前来看抵押率偏高,以前也有融资被打脸事件,希望平台之后进行改进。 总体来说利率不高,投资性价比较低。扒姐这里只是将平台的多方情况和风险点展示给大家,清楚以上情况后仍然喜欢的,也可以上车。 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
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  • 银湖网:可投性深入研究。
    扒皮 发表于2017-10-14 11:16
    银湖网,之前测评过,好像最近有活动,后台又活跃,躁动了。好吧,我们再来聊一聊。 银湖网是熊猫金控家的大儿子,100%全资控股,注册资金/实缴资金2亿元。 我们知道,熊猫金控是A股上市公司,那么银湖网则是名正言顺的上市系平台,还是嫡系。不同于其他平台的上市系入股,银湖网是熊猫金控内生孵化出来的。绝对亲生。 言而总之,银湖和熊猫金控就是一体的,荣辱与共,死生契阔~ 既然如此,那么看银湖的实力其实就是它爹爹“熊猫金控”的实力了。刚刚搜了搜,熊猫金控的总市值37.8亿元,实力还是相当不错的。08年奥运会还是烟花指定品牌呢,底子厚,根基还是很稳的。 不过熊猫金控现在转型布局互联网金融,陆续成立了小额贷款公司、资产管理公司、商务顾问公司、金融大数据中心以及P2P网贷平台。 金融板块业务由下面四部分组成。 分别是:银湖网、融信通、熊猫金库、熊猫小贷。 线上资金端以“银湖网”和“熊猫金库”为主;线下资产端以熊猫小贷和融信通等为主。 可以说熊猫金控是唯一一家将P2P作为主营业务的公司。 这是要全身心投入P2P,心无旁骛的节奏啊。从熊猫金控公布的2016年报也应证了这一点,金融产品营业收入占比71.88%,未来占比会更大。 “爹爹”悉心培养的大儿子,也挺争气的,成绩名列前茅,各大第三方网站排名都很靠前。刚刚查了查,之家的排名是21名。 截止昨日,待收金额为41亿,不错的规模。 除了有个很强的背景外,银湖网的管理团队也有很强的金融属性,在P2P中算上游水平了。 关于银湖网的相关信息,扒姐这里就不赘述了,今天我们主要来看看银湖网的资产端和保障方面的情况。 融信通为银湖网提供资产,主要负责资产端审核和贷后的兜底、催收业务。 和大多数P2P资产端公司不同,融信通早就“名声在外”了。 16年底不良资产六折甩卖…16年报中融信通为主要亏损点…再到今年花5000万元成立的融信通1200万元贱卖… 其实此次卖掉融信通,只是资本运作,对银湖没有太大影响。 你想啊,很多年标快到期了,又会出现新的坏账,还不得赶紧趁现在还有点行情,卖个好价钱。 况且,熊猫金控作为上市公司,是要公布经营情况的,除了广大的P2P投资人要照顾,还有千千万万股民要考虑呢。 况且银湖的兜底能力还得由熊猫金控的股市表现力决定,而融信通被卖,对股价肯定是利好的。 小伙伴可能会问了,融信通的资产质量是不是不好啊,怎么老是被卖呢。扒姐跟你们一样,也曾这样疑惑过。那么接下来我们来简单聊聊银湖的资产端吧。 银湖资产类型主要为信贷,如前面所说,资产主要由融信通提供。金额较小,平均在3万元左右,符合监管要求的小额分散。 资产合规性没有问题,那么资产质量和保障措施如何呢? 表面上看,融信通出现坏账,似乎这家公司的风控、催收能力存在问题。我们横向比较,P2P行业其他的平台的风控就真的做的很好?恐怕也未必,毕竟披露的0逾期0坏账都是可以关起门来暗箱操作一番。不像熊猫金控,作为上市公司,需要将所有的问题展露无遗。有些事,知道了,未必是坏事,未知的更让人恐惧。 银湖在官网上详细披露了各项协议,其中“借款协议”中披露了相关的保障措施。 通过这个合同我们知道,即使平台的项目出现逾期,也会有融信通进行债权回购,不足完成收购时,也会有万载县银河湾投资有限公司或银河湾国际投资有限公司在5个工作日内完成收购。退一万步讲,银湖网的背后不还有个靠谱的爹嘛...银湖在安全保障方面还是很足的... 好啦,讲到这里,小伙伴们对银湖网的背景和业务应该有更深的了解了吧。 总体来说,银湖的实力还是不错的,就像扒姐上次测评的那样,可以投资。只要熊猫金控仍然持股银湖,背后的核心团队仍然在,还是很稳的。 今天扒姐从另一方面聊了聊银湖网,小伙伴们是不是对它有更深入的认识了呢。 快年底了,身边又不断涌现跑路的声音,可以找几个稳定的平台抱抱大腿,稳稳的赚... 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 558 8
  • 基金定投,小小的身躯大大梦!
    扒皮 发表于2017-10-12 10:36
    股神巴菲特曾多次在众多场合说过“通过定期投资指数基金,一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分专业投资。”   胜过大部分专业投资!听得心痒痒,感觉找到了发家致富,变身白富美的方法~   什么是基金定投呢?   基金定投是指在固定的时间内,一般为一个月,划拨固定资金投到开放基金的过程。定投的优势在于,时间较为固定,入场金额小,能摊薄成本平滑收益,还能强制储蓄。   其实无论我们选择何种投资方式,都要先对自己、对投资品做个体检,然后才能找到对症下药的良方。   知己:弄清自己对流动性、安全性和收益率的要求,确定这三个方面后,基金投资类型基本也就明确了。   知彼:对比同类基金产品的既往业绩,找出较好表现的基金。   首先,我们先看看自己是否适合做基金定投。   假设一个月工资是5000多元,不算多,但也能过小资生活。如果将一半的钱用于定投,除去日常花销后,日子紧巴巴。运气不好,遇到基金亏损,钱越投越少,定然会动摇定投的信念。当然,如果每月定投金额太少,一两百,投资的意义也确实不大。   下面开始我们的投资体检吧…   01长期理财目标需要多少钱?   没有目标就好比摸着石头过河,凭着感觉走。有了一个清晰的切实可行的理财目标,起码就知道自己现在理财是为了什么。   比如,现在开始进行资金定投,是为了20年后对自己住房公积金进行补充。   首先,判断一下自己,20年后想存下多少钱。假设,20年后你想存100万。如果基金的定投率为10%,那么你每月定投1500元,20年后的今天你能拿回103万+。当然在拿出这1500元/月的定投时,还是要看看1500元占每月结余资金的比重。    02每月能有多少结余?   如果全家的结余只有2500元,却偏要拿出一大半的钱进行投资,显然是不合适的。所以,投资用的是家里的“绝对闲钱”,注意一定是“绝对闲钱”!控制在(月收入-月支出)÷2(或3)是比较合适的。   举个栗子。   老王每月收入10000元,月均消费5000元,结余5000元。那么结余的一半为2500元。定投金额可定为2500元/月,或者再少点,2000元,1500元也是可以的。可以适当留点作为定投资金池,方便以后增加定投金额。   03家里的储蓄足够多吗?   一个家庭没有点储蓄,贸然把仅有的钱拿去投资高风险的产品,是不理性的。家中的资金储蓄起码要够3-6个月的生活费用,即使收入中断或投资亏损,也不至于影响正常生活。此外,短期要用到的钱,如孩子的生活费、学费,年底的保险费等,也要刨去。   如果没有储蓄金额,那就别急于等定投。老老实实的存够钱,再来。   这里要讲一种特殊情况,突然一笔大额收入,如年终奖或其他奖励,建议先存一部分资金,放入低风险的固定收益类产品,剩下的分批买入基金。   其实吧,每个人都有自己的理财方式和节奏,难的是不能坚持下去。就像今天讲的定投,贵在坚持,未来的养老金、小房换大房的梦想就靠它啦 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 226 5
  • 积木盒子:笑过、累过、再出发
    扒皮 发表于2017-10-11 10:03
    积木盒子这个名字怎么听都像一个玩具,还有点萌萌哒。 网上流传了一句话来概括积木盒子,“从黑马之跃到深藏功与名”。的确,成立至今已四年有余,经历了疯狂赶超期,到如今的潜心修炼内功的低调期。 2013年8月平台上线,不算晚,但也不算早,失去抢占P2P市场的先发优势。选择P2N的模式,与线下担保机构合作、面向中小企业提供贷款。 在成立时间上没有优势,但在规模上迅速完成初期积累,俨然成为行业的一匹黑马。利用企乐汇积累的数据,迎来快速增长,成立4个月贷款额破亿,40天后破两亿。 接着积木盒子遭遇河北融投、大公国际黑名单等负面事件,遇到前所未有的重创,曾经第三方排名前五,直到今天仍在10名左右徘徊。 P2N的模式有着天然的硬伤,毕竟资产端没有真正掌握在自己手里,对质量难以把控。只能通过在合作之初设置合作机构的准入门槛,或者要求合作机构提供担保,或者平台进行抽查或二次审核。没有更有效的风控手段。 后来...(终于在眼泪中明白~) 积木盒子开始向自营模式倾斜,从2014年下半年开始大规模铺设团队发展自营业务。 发展到今天,积木早已不是一个简简单单的P2P业务。 在2016年6月份的时候将旗下所有品牌合并成立了PINTEC集团,接着又宣布将旗下的网络借贷信息中介平台积木盒子分拆至新成立的积木集团。 旗下有众多品牌,如:读秒APP、积木时代、积木盒子、企乐汇、虹点基金等,用图片来展示吧。 积木拼图集团: PINTEC集团: 子品牌很多,有兴趣的小伙伴可以自行找度娘了解下哈,今天我们还是先来了解我们所关心的P2P品牌积木盒子的情况吧。 先来看看平台背景 积木盒子2013年8月上线,运营主体为北京乐融多源信息技术有限公司,注册资金2亿元,实缴资金1亿元(16年数据) 工商信息查询如下: 两个自然人股东,分别为谢群和董骏。 董骏作为平台的创始人,从前身企乐汇到后来的积木集团,算是一个灵魂人物了。 而关于谢群,查询公司变更记录可知,是后来才加入股东之列的。 同时,积木盒子算是网贷中位数不多的C轮融资平台,具体融资情况,整理如下,方便小伙伴了解。 1.A轮融资:2014年2月,获得Ventech China1000万美元融资; 2.B轮融资:2014年9月,获得小米科技、Ventech China、经纬中国、顺为资本、和玉另类投资、祥峰投资的3719万美元融资; 3.C轮融资:2015年4月,获得经纬中国、熙金资本、曼图资本、海通开元、和玉另类投资、顺为资本、Ventech China、小米科技的8400万美元融资。 注意时间点的小伙伴可能发现了,15年1月河北融投所担保的项目破产,大量资金出逃,积木盒子遭遇危机。4月份的C轮融资,着实给不少投资者吃了颗定心丸。 接着我们看看团队实力 积木盒子的整个团队配置还是很优秀的,金融管理经验丰富。 董骏拥有5年华尔街跨国银行的经验,也曾在以色列第一大银行任结构投资经理,但他一直想在中小企业融资问题上做一些尝试。于是2008年回到中国,创办了恒信悦华,一家位于云南的中小微金融服务机构。然后迎着风口,创立了积木盒子。 CEO谢群,16年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验,在花旗银行、中国银行、光大银行拥有多年信贷和风控经验。 再来说说平台业务 积木盒子成立之初资产来源于合作的第三方机构,类型也较多,包括房产抵押贷款、企业借款、供应链金融、租赁、保理、小贷和消费金融。 直到2014年10月,消费信贷资产在平台的占比仍然比较小,交易额的10%左右。 之后平台在消费信贷领域迅速扩张,现在每月消费信贷的规模都在90%左右了,其他的10%部分为个体工商户和小微企业信贷。 平台的标的分为轻松投和自选投,投过的小伙伴应该知道,两者利息水平其实是一样的。 轻松投其实就是一个自动投标工具,而自选投则需要我们自行投资,每月还款后再手动进行复投。 我们知道在积木平台上大多为等额本息还款,如果选择自选投的话,在复投方面恐怕需要多花出很多时间。 这里就跟大家展示一个扒姐投资的一个轻松投标的吧。 通过上图也可以看出,平台确实大多数标的都是消费贷,在投资后会有如上图的债权列表。 点击左边的标的编号,可以进入原始标的界面;点击右边的“查看”进入债权转让及回购协议,能看到底层资产的债务人姓名或者该债权的转让人。 但是披露的信息还是偏少了,没有*照片或者还款能力方面更多的披露。 收益&流动性 1月标:6.4%;3月标7.5%;6月标8.5%;12月标9.5% 可以进行债权转让 安全&保障 1.民生银行存管上线 2.穹顶计划 目前平台穹顶计划保障金额为1.12亿元,贷款余额为56亿元,风险覆盖率在2%左右。 官网披露,平台历史项目逾期率0.5%,金额逾期率为1.53%。如果披露的数据无误,那么穹顶计划能覆盖掉逾期风险的。 平台上大多数项目都有穹顶计划进行贷后保障,用来收购未来通过平台发生借贷关系而因逾期或违约所产生的不良资产,进而保障平台广大投资人的资产安全。 需要注意的是,在自选投标的类型中,投资人可以选择“自担项目”,顾名思义,自行承担风险。但收益也挺高,6个月可以达到17.5%。 还是奉劝小伙伴对于自担项目谨慎参与吧,有投过的可以留言告知大家投资体验哦。 扒姐总结陈词 平台的经过多轮融资,受到多家知名风投的青睐,管理团队在金融方面拥有丰富的经验。 有过一段“黑历史”-踩雷河北融投,但最终平台挺过来了。总体上平台的兜底压力适中,比较适合稳健的投资者。 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 1172 0
  • 投资没有一蹴而就,真得不断学习!
    扒皮 发表于2017-10-10 15:22
    小伙伴们,扒姐又肥来啦~   每逢佳节胖三斤,不负所望,胖了四斤,一点都没浪费粮食。   看了看父母、逛了逛公园、追了追剧…长假8天大礼包就这样用完了,肿么办,还想再来一打~   01   还做了一件事,更新后台的平台测评,嗯,这个长假挺充实。   本想趁国庆长假,所有平台测评更新一遍,500+平台,工程量有点大。不眠不休4天,只更新了三分之一不到,接下来只能少追会剧了。   这次更新平台资料,深感变化之大。有几个以前看好的平台,现在已经没有任何优势了,甚至在监管红线边缘徘徊;相反,以前不看好的平台,弯道超车,让人耳目一新,刮目相看。   推了推鼻梁上厚重的眼镜片,只能用爱因斯坦的相对论“没有绝对静止”来解释了。世界上没有绝对静止的物体,在网贷行业中同理,平台的业务模式在不断完善转型,运营情况也不是永恒不变的,说不定哪天老板就把平台卖了也说不准。   任何平台都不是常胜将军,没有相伴到天长地久的爱恋传说,所能做的就是在“最美的年纪遇到你,在年老色衰的时候相忘于江湖”。休想让我们替你背锅,当接盘侠。   尽量选择短线投资,当平台有什么不对劲时才能及时调转船头,不至于撞上冰山,人船尽毁,本息全无。   但是,问题来了,网贷降息是必然的,只有投资长期才能提前锁定收益呀。(国庆期间,央行还发布18年开始定向降准了,不是嘛)   其中的利弊得自己权衡,总体来说期限不宜过长,但也得挑几个好平台,锁定长期收益,准备过冬。   02   之前扒姐质疑过一家平台,一个小伙伴至今仍在车上。本来没什么,这么一质疑,这位小伙伴开始关注这家平台深层背景,发现动作不断…   变更法定代表人,变更股权…每天焦急的跟扒姐汇报情况…   一问,才知道投了不止一家小平台,关键是还不太美。懊恼地跟我说“后悔死了,被小平台给套了”   为之心疼,但又疑惑着,为什么在上车前不多查查呢? 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 1030 17
  • P2P活期,还能继续爱吗?
    扒皮 发表于2017-10-01 10:24
    相信不少小伙伴都看到拍拍贷发布的公告了吧,“10月10日起关闭活期产品-拍活宝。”   不少小伙伴焦急地问扒姐,活期还能不能投?不用惊慌,监管不可能一刀切的,毕竟谁也不想看到市场哀鸿遍野,血流成河的景象。   活期被禁已不是什么新鲜事了。早在7月底广东监管部门要求禁止一切形式的债权转让时,已经有平台下架活期理财产品。8月上海浦东区互联网金融风险专项整治办公司在闭门工作会议中也表示“不能有活期产品,出借资金不能随借随取,活期只能银行来做”   但是,活期被禁已是大势所趋,未来的日子会更加不好过。   大多数活期产品都是通过债权转让和自动投标来实现灵活退出的功能。可不是随便一个平台能玩得转的,要实现短时间资金与资产匹配,不仅对技术层面要求很高,对平台的规模和活跃度也有很高的要求。   但是监管层为什么看它不顺眼呢?活期产品并不是资产与资金点对点的一一匹配,而是涉及多方债权,这里面的复杂关系根本就是一笔糊涂账,没法做到监管要求的信息披露。   一些平台还走了些旁门左道的简便方法,设立资金池。   本来资金应该直接从投资人流向借款人的,演变成先流向平台,再由平台来分配给借款人。这样粉饰了平台的坏账,只要不断有资金进入,外面的人根本看不出来;也可能平台并没有实际匹配债权,而是通过借新还旧的方式让这场击鼓传花的游戏继续玩下去;也可能平台抵不住金钱的诱惑,携款跑路…   监管层怎么容许它继续猖獗下去,必须得拿出紧箍咒,打回原形才行。   那么,我们是不是得赶紧去把活期产品中的钱提现出来呢?   不要过度紧张。   目前只是在上海地区,并没有全国范围展开。即使要严管,也会有一个过渡期限,给投资人足够的时间安全下车。   其实对于我们已经持有的活期产品,最主要的还是平台本身的风险。就像我们看待银行存管一样,并不是过度依赖平台是否上线银行存管,而是看平台本身的业务实质和风控能力。同理,我们看待活期产品也一样,关键还是看平台本身。   但,我们对活期的投资确实要适当减仓了,何必在监管面前耍大刀… 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 20006 17
  • 买个手机,利息成本48.77%
    扒皮 发表于2017-09-27 10:17
    我弟从老家来深圳。   小年轻,今朝有酒今朝醉,过着只有一分钱也要花两分的享乐生活。   这不,又换了个手机,背了一身债。手机原价2798元,首付300,分24期还,每期还164.91元。   他说,每个月还一百多,少吃一顿大餐就可以了,我苦笑着说,“傻”。人家都说人傻钱多,他却是钱不多人还傻。无奈……   打开EXCEL现场跟他演示,计算实际利息,高达48%。我投资P2P,拼了命也达不到这个收益啊,想想就蛋疼。   其实像他这种小年轻,根本不会计算实际利息有多高,头脑一热脑袋一拍,就买了。   跟手机店合作的机构叫做佰仟分期购,每月自动扣款。公众号每月按时报到,提醒还款。每期还会推送贷款信息,诱导再次贷款。   长这个样子。 这家伙,知道的贷款渠道还蛮多,什么现金巴士、曹操贷、现金白卡、花无缺…身边的朋友甚至还背着十多万的债务,都是在这些贷款公司借的钱,又不敢跟家里人说。   狠狠的一顿教训,跟他说成本有多高,利息有多坑。还跟他讲了上海套路贷的案例。   被害人杭某只想借款3000元,诱骗借款16万,实际到手5000元,最后演变成赔了上海一套房。怒之…哀之…   有一句广告词叫“充电5分钟,通话两小时”,这个浓缩成一句话叫做,“贷款3000元,赔了一套房”。   反正就是跟他讲述事件的严重性…   在应用商店搜“贷款”两个字出来几百上千个APP。所谓的低息,都是扯淡。提醒身边的朋友,在选择贷款时,千万别低估了实际成本,一不小心背上巨额债务;更别高估了自己的能力,以为能按时还款,一不小心陷入借新还旧的死循环。   别被那些所谓的低息诱骗了,有很多套路在里面。利息表面上看起来低,实际上大部分收费以其他名字命名了,比如“手续费”、“砍头息”等等。   我弟身边的朋友甚至还陷入借新还旧的死循环中。都是从前两次借款开始,慢慢的将这个窟窿撑大。刚开始借钱不知道要承担的实际成本是多少,单纯被“一秒放款”、“低息”所吸引,等反应过来时,已经深陷泥潭。不敢告诉家里人,只能多头借款,陷入死循环中。   国庆假期来了,提醒小年轻们,千万别去贷款豪游。咱们有多少钱,做多少钱的事,实在想借钱,去借呗、微粒贷等正规渠道借吧。   如果已经陷进去了…   尽早跟家里人坦白吧,先把这无底洞填上再说。   虽然欠债还钱,天经地义。但借款利息超过36%的部分在法律上是无效的,可以不还。实在不行,走司法途径也是可以的。 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 1170 13
  • 宜贷网:80%以上都是债权贷,然后呢?
    扒皮 发表于2017-09-26 09:21
    之前叫易贷网,后来为了品牌效应等诸多原因改名为宜贷网。乍一看还以为是宜人贷呢。 不过两者业务模式完全不同,宜人贷以信贷为主,宜贷网以抵押贷为主。 成立后不到一年便获得软银中国的注资,占股20%,摇身成为知名风投的干儿子。 不负所望,宜贷网发展成为今天的百亿规模平台,干爹功不可没,毕竟我们在一个“看脸”的网贷世界。 宜贷网并没有停止它的金融脚步,孵化出一个金融集团-众之金服,集团下设6个版块,网贷仅为其中之一。 好啦,闲扯这么多,正式开始我们的测评... 先来看看平台背景 宜贷网2014年初上线,由上海易贷网金融信息服务有限公司运营,注册资金1亿元,实缴资金6000万元(16年年报)。 工商信息查询如下: 其中宁波软银天维创业投资合伙企业即是我们熟知的软银中国,没错,就是那家成功投资了阿里巴巴、分众传媒等一系列优秀企业的知名风投。 刚开始宜贷网只是本土的一家小贷公司,虽然在当地有一定的名气,但是发展成为今天的全国性大规模平台跟软银的资本注入和战略规划还是分不开的。 在平台成立之初,只有一个股东-成都易贷网络科技有限公司,再往下查,两个股东分别为任海华和软银中国。其中任海华则是宜贷网的创始人。 在2016年初,任海华因为身体原因辞去董事长职务,由李宁担任。 扒姐搜了下宜贷网的论坛,任海华辞职时发布了一篇帖子-“短暂的离开是为了更长久的在一起”。文中披露,因为患有冠心病而突发心梗,医嘱不能过度劳累,因此辞职,准备进一步专心治疗和修养。 现在公司的股东和高层基本看不到任海华的影子了,主要由李宁、杨帆等人负责公司的日常管理工作。 再来看看团队实力 李宁是平台现在的董事长兼CEO,中国首批多行业电商支付、结算解决方案的开拓者。曾就职于神州数码、阿里巴巴支付宝,在支付领域有丰富经验。 2013年加入宜贷网,在事业上可谓顺风顺水,从总经理助理、事业部总经理、常务副总经理发展成为今天的董事长兼CEO。不能说是平步青云,但上升也算比较快了。 平台在各方面都有相应的人才配备,比如在汽车、抵押类金融领域有范贤君和杨帆。 在风控方面有伍鹏,曾在建设银行、招商银行负责个人零售业务、风险管理工作。加入宜贷网后负责风控管理,专业性还挺对口,以前的经验对在平台风控体系建立有很大帮助。 接下来看平台的业务 平台现在标的类型有房易贷、车易贷、债权贷、债转区,资产端类型简单概括一下就是依托抵押贷款衍生而来。 比如房易贷是房屋抵押贷款,车易贷是车辆抵押贷款。 债权贷跟前两者有点不同,由投资人将自己在平台投资后持有的债权作为抵押进行再次申请借款。 我们来看看每种类型的具体业务逻辑吧。 房易贷,顾名思义是借款人以自有的房屋进行抵押在平台借款。 借款人申请借款,线下风控审批通过后会在平台发布标的,投资人资金冻结,平台和借款人将房屋在房管局办理抵押登记。 登记成功后,平台再次复审,然后将满标冻结的资金划拨给借款人。登记不成功或者复审不通过的,投资标的成为流标,资金解冻。 车易贷的业务逻辑跟房易贷相通,只是抵押物换成了车辆。 房易贷和车易贷都有实物抵押物,风险相比信贷会小一些。 但是房抵涉及金额较大,处置变现方面有一定的难度,在金额方面也很容易冲破监管要求,接下来就看平台的合规进度了。 债权贷,是平台投资人投资后临时需要资金,而将所持有的债权进行抵押再次借款的情况。 举个例子。 小A在平台投资房易贷3月期标的1万元,但是临时需要资金,想尽快变现,于是将持有的1万元债权抵押给平台,申请借款。 平台审核后同意借款8千元,于是新发起一个债权贷标的,小B看到该债权贷标的后,投资8千元。小A得到借款8千元。 通过这个例子,我们知道小A实际投资了1万块,投向底层资产-房易贷。不出意外未来是能如期收回这笔1万块房易贷债权的。 所以安全性还是不错的,因为即使小A不能如期还上8千元借款,也能通过其抵押的1万块待收债权覆盖掉成本。 不过,以前平台限制只能将投资的底层资产(也就是房易贷、车易贷)拿出来抵押,但是现在平台放宽了规则,允许将债权贷标的进行抵押(如上面例子的小B)这样的话相当于带了杠杆,增加了一定的风险。 根据宜贷网官网公布的8月数据,其中债权贷占绝大部分,房易贷次之,然后是车易贷。 债权贷在成交金额中占比较大,而期限以天标为主,所以平台实际的成交规模可能并不像表面上的那么大。 平台在信息披露这一块还是挺大方的,在运营数据中大方披露平台的逾期、坏账金额。 对于具体标的,信息披露也比较透明。 用其中一个标的简单说说。 项目编号201709824283,该标的为房屋抵押贷款。 在权证信息中展示借款人夫妻双方的身份证信息、常住人口登记证、房屋产权证,其中房屋产权证部分被打码,但对房屋的坐落地仍然清晰可见,再根据房屋面积能大概估算出抵押房屋的市场价值。如果项目真实,抵押率充足,风险还是比较小的。 收益&流动性 房易贷/车易贷: 3月标9.7%;6月标10%;12月标10.7%;24月标11.9%; 债权贷: 期限较短,1天-10天较多,利息比房易贷/车易贷高一些。 平台标的都可以进行债权转让,手续费为转让金额的0.1%。如果只需要几天的临时周转,还可以通过债权贷解燃眉之急,资金灵活性不错。 刚刚转了转债权转让区,待转让的标的比较多,跟平台有债权贷有关,所以债权区相对冷清了一些。 不好的一点是平台各项收费会降低实际收益。 比如,每月首笔提现免费,之后就按千分之一收取。 比如,利息管理费,根据不同标的按1%-5%收取。 安全&保障 1.恒丰银行存管上线 2.抵押物 宜贷网所有的标的都是围绕抵押贷展开,一旦借款人逾期可以通过处置抵押物保障还款来源。 3.风险准备金 根据平台官网显示,风险准备金总额9000万。 截止9月25日,平台待收70亿,风险准备金覆盖率在1.3%左右。按平台公布的近三个月平台项目逾期率0.4%来看,风险准备金还是能覆盖逾期的。 扒姐总结陈词 宜贷网有软银中国加持,知名风投的入股对平台的业务模式和盈利能力有一定的认可。 最初平台车贷起家,之后业务扩展到房贷和赎楼贷(现已停止该业务)。房贷涉及金额较大,容易触碰监管限额。而债权贷也是把双刃剑,提高流动性的同时也存在加杠杆操作的风险。 平台的可投性价比不错,如果不能忍受上面说的风险也可以选择放一放 欢迎关注   微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin)
    理财交流 4489 19
  • 车投宝客服电话打不通!实名认证需要银行卡密码!待收29万三年成交规模1.8亿!
    扒皮 发表于2017-09-23 18:44
    平台2014年9月上线,运营主体为江西盛凯泽投资发展有限公司,注册资金5000万,实缴资金5000万。 打开平台的官网,提示如下信息: 平台基本已经弃用官网了,在官网上一些图片加载不出来,也看不到任何标的情况了,投资的话只能去APP。不过平台给的理由也太奇怪,“因为数据无法同步不便于管理”,只能大写加粗的怀疑平台的IT水平了。 疑惑一:充值需要银行卡密码 银行卡实名认证需要银行卡取款密码,提醒下小伙伴,认清是在什么系统中。要慎重,任何时候自己的银行卡密码都不可随意填写哦。 疑惑二:客服电话打不通 为了对平台进一步了解,本想着拨打客服电话,结果语音提示“所拨打的电话余额不足”,通过APP联系在线客服,客服称“刚刚交费,等一会就可以打通了”,结果之后的一小时后,仍然拨打不通。 疑惑三:运营主体另一家P2P已停业 运营主体下还有一家P2P平台,盛世通贷,也是做车贷业务的平台,不过已在两年前停业。因此有人质疑车投宝是盛世通贷改名后成立的平台,不知真假。 疑惑四:存管银行为一家民营银行 存管银行为富民银行,是既网商银行、微众银行之后的第六家民营银行。虽然银行存管不代表安全,但是存管银行也分三六九等,有的是民生、广发等股份制商业银行,有的是江西银行、徽商银行等城商行。 每个银行对存管的平台审核标准不同,不能说大银行更可靠,但大银行技术对接更成熟,对品牌声誉更看重。 疑惑五:先打款后融资 我们还是来着重看看车投宝的业务吧,车投宝做车辆质押贷。 根据APP项目信息展示,有借款人身份证照片、机动车驾驶证照片和车辆信息,还有签字画押的借款合同,所有车辆都是质押在车库。 不过平台的项目都是先通过个人打钱给借款人,再将债权转让给平台。借款人先收到钱,再在平台融资,这可是监管不允许的。不知道所谓的存管怎么没有实际规避到这种情况呢。 可以看看客服的截图。 标的信息没有披露借款人资质,无法识别借款人还款能力,虽然如平台所说有车辆质押在库,但车辆本身贬值较快,无法获知平台的抵质押率,也无法识别是否存在二押情况。 疑惑六:成交规模真假 在平台官网处看到运营数据如下: 平台成立至今3年,累计成交16000万元,但待收余额却29万,数据有点问题。即使平台所发的标的都是1个月,根据待收规模简单预估,三年来成交规模大概在1080万元左右,而平台公示的16000万元,恐怕只能是天标才能完成,亦或者羊毛、新手标冲量而来。 以上疑惑不知道小伙伴有没有遇到呢? 欢迎关注 微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    平台曝光 2322 21
  • 存管雷频发,还能跟着老司机玩么
    扒皮 发表于2017-09-21 18:17
    亲爱的扒粉们,经过一天的吃饭睡觉打豆豆后,扒姐又满血复活了。 最近的暴雷小高潮,想必大家都还心有余悸吧。不可否认这只是一个开始,随着监管推进,又逢年底,跑路潮只会愈演愈烈。虽然很残酷,但不得不提醒小伙伴们认清现实 银行存管是P2P网贷合规的硬性指标之一,即使上了存管依然会因为风控不严、经营不善、恶意跑路等淘汰出局。   也不用过度恐慌,好平台仍然很多,我们要做的就是在上车前确认一些细节...接下来就只需要系好安全带放心上路了! 1.   开车的是否是老司机,新手上路很可能是个马路杀手-平台股东/高管。 2.   车有没有经过年检,不然很可能半路抛锚-风控措施。 3.   有没有行驶证,否者很可能遇到黑车,被拖进小黑屋-ICP/备案。 4.   清楚行驶的路线,崎岖山路,很可能造成翻车事故-平台业务。 5.   免费的车慎坐,没有免费的午餐,小心是人贩子-持续羊毛/高返。 ...   关于如何避雷,扒姐之前也写过相关文章,可以重温下。 今天简单聊聊银行存管这件事...   一、存管进化史(充当下历史课老师~)   原始社会:2015年之前 监管层不知道网贷是什么,没有明确一行三会的谁来监管,银行也并未过多介入存管业务。   萌芽阶段:2015年7月 明确银监会为网贷的监管者、由银行来做资金存管,各家银行开始接纳这个新鲜事物。但是平台爆雷会造成银行信誉受损的风险,银行存在顾忌,很多银行“萎了”   爆发增长阶段:2017年2月 《网络借贷资金存管业务指引》给银行吃了颗定心丸,帮银行撇清平台跑路的责任-“存管行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金管理运用风险”。银行对接P2P进入一波小高潮。   质疑阶段:2017年9月 9月以来,已有十多家上线银行存管的P2P平台逾期或停业,投资者炸毛了。接连的存管雷已经突破了大家的心里防线,不是我们过度迷银行存管,而是没有了“安全感”!   有一种孤独叫做“只能靠自己”。安全感这东西,别人给不了。    二、学会识别假存管   很多银行宣称已上线银行存管,但却存在一些存管乱象,监管层也注意到此现象。近日中国互联网金融协会正式下发了征求意见稿,对银行存管作进一步规范。 有哪些乱象呢?我们一起来看看。 1.部分存管 很多平台虽对接银行存管,但实行双系统,意思是存管系统和非存管系统并行。实行双系统的平台,一般会放少量标在存管系统,大多数标仍在非存管系统进行。 平台也有个冠冕堂皇的托词,“银行存管刚刚上线,为了优化用户体验,平稳过渡,部分标的未接入存管账户,到XX之前,会把所有的标的纳入银行存管账户。”事实上很多平台双系统实行半年有余也未见进一步改进。 部分存管,不能完全达到银行存管的目的。 2.存而不管 上线银行存管的平台,新用户注册/老用户再次登陆时会提醒注册存管账户,在充值、投资过程也会在存管系统进行,并会收到银行发送的短信验证码。 事实上,某些声称已上线银行存管的平台并没有以上过程,银行存在感很低。当然也不排除平台代为开户的可能,最好的办法是打存管银行的电话进行核实。 3.联合存管 第三方支付单独开的虚拟账户,总账户在银行进行存管。此模式已被监管部门叫停。 如果投资人开立的子账户为虚拟账户,不显示具体账户信息,其支付通道往往为第三方支付。那么这类很多都是联合存管。   三、牢记:存管不代表安全 对于投资人来说,平台上线银行存管,意味着离安全性更进一步。存管,绝不意味着安全!只是增加平台触碰用户资金的难度,极大程度上避免平台自融和资金池,对于标的的质量,银行并不做任何审核。 近两月暴雷不乏一些已经上线银行存管的平台,甚至有着“国资”背景。海河金融,华兴银行存管,国资参股,提现困难;酷盈网,徽商银行存管,国资参股,提现困难; 所以,我们广大投资人千万不能盲目迷信存管表象,还是得深入平台的业务及风控层面进行分析。 凛冬将至,守护好我们的本金,准备过冬咯~ 欢迎关注   微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
    理财交流 17439 31
  • 有利网:一个“有故事”的平台。
    扒皮 发表于2017-09-19 10:01
    有人的地方就有江湖... 互联网金融狂潮席卷而来... 一个P2P平台崛起,他就是有利网。 有钱的地方就有是非... 在有利网中从来不缺话题...自带故事效应... C轮融资结束后,本是一个公司上下普天同庆的日子。 然而创始人刘雁南出走,带走部分员工成立美利金融,主打消费金融。自立门户成立一家P2P平台,自己来掌舵,不再有为经营理念不合而伤神。 后来...美利金融砍掉理财端,只做资产端,为多个资金端提供债权。 故事并没有结束... 为有利网提供主要资产的直营小贷公司利信金融和普惠出走。 带走大量线下团队成员... 出走原因...还是那句,经营理念不合... 经历重创之后的有利网似乎并没有受太大影响,仍然稳步发展。 只是曾经炙手可热,无限接近成为国内首家实现上市的P2P平台,内耗,错过最佳时机。 哎呦喂,扯了个淡...开始我们的测评吧。 首先来看看平台的背景。 有利网2013年3月上线,运营主体为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司,注册资金5000万,根据16年年报显示实缴资金1700万。 工商信息查询如下: 从股权图可以看到两个自然人股东吴逸然和任用,不再有刘雁南的痕迹。 公司创始人有三:吴逸然、任用、刘雁南。 在当时P2P草根四起的时候,终于迎来“高富帅”团队,齐齐出现在各大媒体,羡煞旁人。 成立之初任用是平台最大个人股东,父亲是先声药业董事会主席任晋生; 刘雁南在金融行业深耕多年,曾在美林证券位于伦敦及香港的投行部工作; 吴逸然也出生于商人家庭。 因为经营理念不合,吴刘两人矛盾重重。 当时吴主要负责资产端,刘主要负责公司运营,但两人在资产端类型上分歧很大。 刘在发展上更为激进,想在车贷、房贷、消费贷上横向拓展有利网的业务。 吴偏向保守,想通过纵向控制资产端端的规模和风险,收购小贷公司。 在拿到C轮融资时,吴便称公司接下来的发展是收购小贷公司,完成从与小贷公司合作的采购模式到收购小贷公司的直营模式。 吴刘两人矛盾激化,不可调和,刘选择离开。 至于另一位创始人-任用,早在有利网B轮融资完成前,就已经淡出了有利网的日常管理。 吴逸然在有利网拥有绝对发言权,在有利网的发展战略和风格特征中吴逸然的身影是最浓厚的。 平台获得知名风投机构融资。 A轮:2013年11月,软银中国千万美元融资; B轮:2014年6月获得晨兴资本数千万美元融资; C轮:2015年3月获得高瓴资本数千万美元融资; 小伙伴们可能会问,为什么在股东结构中看不到风投的影子?这几轮融资很可能是VIE结构,不懂的可以找度娘哦。 平台对高管团队并没有进行披露,仅有CEO吴逸然的介绍。 再来看看平台业务。 有利网的资产端类型为小额信贷和消费贷。 资产端模式由机构合作转为直营,资产端收购。 如果有利网一直沿用和小贷公司合作的方式,风控则难以把握,在资产为先风控为王的当今网贷中,也不值得投资了。 平台掌舵人早早洞悉其中的风险,提早完成模式转型。 平台最初与小贷机构的合作模式中,发掘一些不错的机构及优秀的团队。对合适的机构发起收购、控股和参股,对于优秀的创业团队进行包括投资在内的全方位支持。 为平台提供主要资产的利信和普惠快信正如前面所说的那样,最后被收购为平台的资产端。 也并不顺利,喜剧的一幕发生了... 有利网核心资产端利信和普惠快信均出走2000多人加盟团贷网。 至此,有利网资产端大换血。 据说,有利网在刚刚过度到自由资产端时,为了迅速扩张而权力下放,地方资产端高管不仅发掘借款人还最终决定是否批准借款。之后有利网将审批权力归为总部,地方只负责资产端开发。 此次变革也可能是资产端高管出走的原因之一。不论如何,变革是成功的,适当的分权才能保证资产的质量,不让其变质。同时总部能直接掌握更多关于借款人的数据,有利于风控模型的改善,促使良性发展。 根据平台官网显示,累计成交额559亿元,待收152亿元。 迄今为止坏账率、逾期率都为0,记得扒姐以前看15年年报时平台有披露逾期率为0.61%,不知“迄今为止逾期为0”是怎么回事。 行业对逾期率、坏账率的计算并没有统一标准,平台之间没有可比性,逾期率为0更不可信。 收益&流动性。 无忧保,活期产品,利息5.53% 定存宝,集合标,到期还本付息。 3月标6%;6月标7%;12月标9.5%; 月息宝,散标,等额本息还款,借款期限较长。 24月标10.5%;36月标11%; 平台标的中只有月息宝可以进行债权转让,投资后即可申请。 转让会有0.5%-7.5%的这让优惠,具体折让力度由转让人自行决定。 同时平台会收取一定的手续费。 定存宝也可以申请转出,但会损失部分本金。 安全&保障。 1.华夏银行存管上线 2.引进FICO风控系统 FICO信用评分是一种针对个人信用的评分方法,已经得到社会广泛接受,美国3大信用局都使用FICO评分。 有利网是较早使用的平台之一,积极引进先进的风控技术,这点还是值得肯定的。 3.机构担保 投资后可以在合同中查看具体担保公司,扒姐查看自己投资的定存宝,对应的多个债权,担保公司也不同。 不过对担保公司不可过度迷信,出事前都有担保公司,出事之后实力甩锅的案例不胜枚举。 4.风险准备金 平台官网没有对风险准备金进行披露,客服称实际有1亿元的风险准备金。 扒姐总结陈词。 平台获得知名风投融资,包括软银中国、晨星资本。创世团队实力不俗,不过已分道扬镳,三个创始人现在只剩一个。高管团队不详,除了CEO吴逸然外其他人没有进行披露。 标的信息透明度较低,投资后可以看到具体借款人和担保人信息,但对借款用途、还款来源等未做进一步披露。 短期内没有问题,但投资性价比有点低了。 欢迎关注   微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
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  • 班汇通:低调下的奢华?可投性分析。
    扒皮 发表于2017-09-15 18:14
    在留言处有一个熟悉又陌生的名字引起扒姐的注意-班汇通。 好几位小伙伴要求进行测评,奇迹般的是点赞还特别多... 于是开始进行资料搜集... 其实没什么资料可搜集的...因为平台真的太低调了... 今天我们就来尬聊下这家低调的平台吧,低调的外表下,内在是否足够奢华腻? 看名字班汇通特别容易让人联想到鲁班,班门弄斧的典故都知道吧。 鲁班-中国建筑鼻祖。平台也正是专注建筑工程领域的借贷,不得不说平台的名字取得挺有深意。 小伙伴们最关心的是平台的安全性,那就正式开始测评吧。 首先看看平台背景。 班汇通运营主体为上海鲁班金融信息服务有限公司,注册资金9000万,实缴资金7000万元。 工商信息查询如下: 公司有三个自然人股东和一个法人股东,从上面股权结构图可知,实际控制人为杨宝明。 在16年,法人股东经过一次变更,由鲁班软件变更为现在的广运科技。 而广运科技在鲁班软件中占股超过60%,此次变更也是公司内部的一些调整,并没有大的问题。 所以,如果要说平台背景,鲁班软件有着浓墨重彩的一笔。 鲁班软件在建筑行业已耕耘17年,是国内第一家研发和推广BIM技术的软件厂商,也是唯一一家专注建造阶段BIM技术项目级、企业级解决方案的研发服务供应商。注册资金1亿元,实缴资金1亿元。 在15年时获得晨晖资本3亿元人民币的A轮融资。 鲁班软件拥有丰富的优质客户,因此也为班汇通提供多方面的资源。平台实现优质工程项目、优秀项目经理与闲散多余资金的直接对接,为广大建筑业专业人士提供更为便捷、安全的投融资服务。 鲁班软件经营情况怎么样,没有具体数据,不过作为行业BIM领导者,实力应该不俗。 从天眼查上查询到风险情况如下: 接着看看团队实力 以上三位为班汇通的核心管理团队,用一个词来总结“高学历”!都是博士! 可以看出团队在互联网和金融方面的经验不多,但是在建筑方面造诣颇深。 拥有20年以上的建筑领域经验,平台专注建筑细分领域的借贷市场,高傲而低调地坚持耕耘这块业务。 平台继续深钻,这块业务量还是蛮大的。 再来说说平台的业务。 平台的资产类型主要为建筑业经营贷,其中以企业经营贷为主,个人经营贷为辅。 标的透明度一般,文字简单介绍借款项目用途,保障措施。 图文信息中包含借款企业的营业执照和法人身份证,担保企业签订的应收账款债权转让合同、最高额保证函。 信息披露还是不够全面,比如借款人的盈利能力如何,借款资金所投项目的具体情况等。 平台的标的都会有担保方,而担保方为施工的总包公司。 项目经理、企业法人为借款主体。项目施工企业承担兜底连带责任担保,提供优质工程项目应收账款质押。 在平台上看到的标的金额基本都是100万,一个总公司有多个分公司在平台借款,实际上这个总公司在平台借款金额远远超过100万了。 标的的还款来源为工程项目回款。 风险主要还是建筑项目的盈利情况和借款企业的道德风险,其次就是第二还款来源担保公司的实力。 在官网上浏览了平台的标的,会出现多个企业借款用于同一个项目情况。这种情况也是合理的,一个总包公司承包下一块业务,但实际工程的确是由各个分包工完成。 扒姐就拿其中一个项目来分析平台借款人的情况吧。 比如,其中有好几个借款企业的项目用途都用于“四川省巴中市仿古街项目”,其中的两个标No25291、No25275。 平台对借款企业和担保企业进行打码,无法查看公司的相关情况。 经过扒姐层层扒皮,以上两个标的担保公司和实际借款企业扒到公司真实名字,这里不展示给大家了,别被平台打。(想了解的微信私我,扒姐再告诉你们哈) 担保企业其实也是借款企业的股东。 在官网处平台对风控描述如下: 简单总结为,如果施工企业有不良记录,平台不予借款。 扒姐查询了下,该两个借款企业确实没有不良记录,但是担保公司也就是借款企业的总公司有不良记录。 平台在各个第三方网站没有对接数据,平台官网公布的运营数据也较少,只有一个年度报告。 根据16年年度报告,平台成交额10亿,待收3亿元,金额逾期率2.17%。 平台标的期限较长,一般为365天。 持有30天后可以进行债权转让,按成交金额0.5%收取转让费,新手标可以免费转让。 扒姐总结陈词。 平台属于纯民营企业,专注建筑领域的信用贷款,金额较大。 平台公示的资料较少,不管是标的信息还是运营数据方面。 建筑行业本身不确定因素较大,我们普通投资人对这块领域也相对陌生。结合平台的期限和收益,可投性不大。 PS: 好多好多小伙伴想了解班汇通,欠你们的测评终于还上了。 扒姐已经使出洪荒之力扒平台了 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
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  • 蜜蜂有钱:有保险助攻?此险非彼险!
    扒皮 发表于2017-09-10 18:50
    蜜蜂有钱初入公众视野,印象最深刻的是其背后的大股东-港股上市公司中国新电信。 还有就是其跟保险公司合作的履约保证保险。 不过现在履约险已经没有了。 平台现在所宣传的保险项目,其实是失联险。失联险的助攻让平台在2年之际终于成交额破4亿元。 不过,扒姐觉得这个失联险跟履约保证保险还是有点差距的。 下面开始我们的测评。 先看平台背景。 蜜蜂有钱于2015年9月上线,由深圳市蜜蜂金服互联网金融服务有限公司运营,注册资金3000万,实缴资金3000万。 工商信息查询如下: 股权结构很清晰,由三个法人股东组成,其中中新联融为香港新电信全资控股公司。中新联融本来持股45%,8月8日,增持了蜜蜂有钱15%的股份,达到控股60%。 西藏卓逸投资只有一个自然人股东,吕卓。 所以,蜜蜂有钱的股东简单罗列如下: 中新联融持股60%; 吕卓持股20%; 付哲持股15%; 袁涛持股5%; 要看平台的实力,实则看实际控股公司新电信公司的实力。 从平台的股东介绍处可以看出,中国新电信是一个实实在在搞科技的公司,区别于那些为了有上市头衔收购的空壳公司。 研究控股股东中国新电信可以抓住两个重点。 一,蜜蜂有钱在16年已经实现盈利。 二,股东实力不容小觑。 控股股东中国新电信,市值30亿。16年年报显示,净资产15个亿、净流动资产7个亿。 在股东列表中可以看到三个重要人物,其中付哲、吕卓在蜜蜂有钱担任重要职务。 袁涛则已辞去平台CEO职务。 P2P平台高管离职,一般都会在行业内放大。袁涛的离去也闹得沸沸扬扬,但对平台的影响并没有太大。 接着我们来看看团队实力。 付哲、吕卓不仅是核心团队成员,同时也是公司股东。 吕卓,蜜蜂金服集团的董事长,中国新电信的总裁,可以说是大股东新电信的代表。 付哲,蜜蜂金服集团的CEO,十多年金融经验,主管普惠金融业务。在平安担任管理职务,对小额贷款、信用评级、风险定价有丰富实践经验。在平安成熟的金融体系的磨练下,利于对平台金融、风控的把握。 张扬作为平台的风控负责人,在消费金融、小微信贷领域有丰富的经验。 总体来看,平台的团队人员都在知名的金融机构担任要职,且负责领域跟平台比较对口,利于平台业务及风控模型的建立。 从平台目前的业务模式来看,也确实跟团队的以往经验比较契合。 再来看看平台业务。 平台的业务类型主要为小额信贷、车贷、以及最近新上线的汽车消费金融-以租代购。 平台官网上主要有两种标的类型:优选项目-甜蜜蜜、保险项目-蜜保,APP会多一个标的类型蜜赚。 简单来说,甜蜜蜜是小额信贷资产,蜜赚是车贷资产,蜜保是新上线的汽车消费金融。 小额信贷资产来自集团资产端业务品牌-蜂速贷,在广州、深圳、沈阳、昆明等设立14家线下门店。跟平安普惠的玩法很像,由线下门店负责借款人开发,公司负责具体的审批和风控把握。 平台成交量还属于小量级,跟线下开发进度有关。 不过平台标的透明度偏低,优选项目主要为债权包,只能看到简单的债权信息。 即使是蜜保这类的散标,借款人信息只简单描述借款人姓名、身份证号等,对借款人资质等进一步信息并没有披露。 根据平台公布的七月运营报告: 成交总额3.6亿,待收2.1亿元,在网贷中属于小规模了。 质保服务专款745.6万。 逾期率1.17%、坏账率0.43% 收益&流动性。 甜蜜蜜: 1月标8%;3月标10%;6月标11.2%;12月标13.5% 蜜赚: 3月标9.5%;6月标10.5%;12月标11.5% 蜜保: 1月标6%;3月标8%;6月标9%;12月标10% 平台没有债权转让,客服称接下来会上线此功能,但是目前在完善阶段并没有正式上线。 查看APP确实有“转让”区,不过没有任何数据。 所以要投长标的朋友,一定要衡量下流动性风险。 安全&保障。 1.江西银行存管上线 平台目前实行的双系统,也就是银行存管系统和以前的第三方系统并行。 平台解释原因如下: 深圳属地化要求不明确; 线下门店多,全部上线需要一定时间; 存管系统不稳定,现在还在磨合阶段。 在官网上可以自行选择存管系统还是非存管系统,不过,显然,非存管系统的标的更充足。 2.质保服务专款 甜蜜蜜和蜜赚产品适用质保服务专款,截止7月底,专款总金额金750万,按7月运营报告中的待收2.1亿元,专款的坏账覆盖率为3.57%(包括蜜保的坏账)。 如果平台公示的数据属实,质保专款能覆盖坏账。 3.失联险 此保险针对的是以租代购的汽车消费金融类型的蜜保产品,当车辆丢失后,将由保险公司进行赔付。 就蜜保产品来说,如果标的属实,最大的风险就是车辆丢失了(包括恶意、无意失联),失联险的加持有点类似于履约保证保险。 但赔付条件和保障力度还是有差别的。 履约保证保险是债务人不履约还款,按约定启动偿付;而失联险则针对车辆丢失。对我们投资人来说,保险效果还没有履约险好。 扒姐总结陈词。 平台有实力不错的上市公司背景。 高管团队在小额信贷领域有多年实践经验。 业务类型也符合小额分散,在保障措施上有失联险和质保服务专款。 不过标的透明度较低,同时平台目前没有债权转让功能,流动性偏低。 可以投资,但一定结合资金使用情况选择投资期限。 欢迎关注微信公众号:扒皮挖互金(bapiwahujin) 有温度、有态度的网贷从业者。(公众号分享500个平台测评和理财经验)
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