夏葵 V1
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简介:夏之葵者,向阳而生,专注研究优质P2P网贷理财平台。 微信公众号:夏葵说网贷(xiakuis)
  • 详细测评成交近200亿的低调平台:盈盈理财
    夏葵 发表于2017-11-20 17:22
    文|夏葵说网贷。这是一个在网贷第三方并不显眼和热门的平台,但是它的累计成交却近200亿元。 一、宏观分析盈盈理财 我们先用防雷大法对盈盈理财进行一个宏观的分析。 首先看下是否知名度低人气低,在六个网贷第三方都搜了下盈盈理财,发现各大评级榜中都没有它,数据对接也仅有零壹财经和多赚有部分展示,因为这两家的数据展示专业度还不如天眼之家贷罗盘,所以没有采纳,另外在关注和评论方面也不太多。 其次看看搜索引擎,百度20多万搜索结果,搜狗1万多,搜索引擎结果也的确不是特别多。 接下来看看官网,能看到最新的数据是今年第三季度运营报告。截止到9月30日,累计成交186亿元,第三季度累计成交25.5亿。看到这个数据,第一感觉,这平台好像并不是那么没名气,一个季度成交25亿多,那么平均下来,月成交有8亿多,按这样算,截止到2017年11月16日,历史累计成交应该接近200亿了。如果在这个数据真实,那么这个平台的成交量和体量在网贷行业来说也算是靠前的了。 由此可见,盈盈理财在网贷第三方知名度不是很高,但是也不会太低,至少都能够查到信息,而且有小部分评论,人气方面看了下投标记录,满标速度还不错。 运营报告还难得的披露了平台的逾期情况,第三季度新增了500多万元逾期,这些逾期款项已全部由第三方在还款当天代偿了,这些逾期的债权全部转让给了这些第三方,由他们通过司法程序进行追讨,也就是跟逾期的借款方打官司,这块内容会在下面有补充。 是否负面信息多,看了下,还是比较少的;是否靠羊毛续命,羊毛也搜了下,主要是有些小额羊毛,属于正常情况。平台存在羊毛是正常的,只要不是靠羊毛续命,就不会因为羊毛问题导致平台出事。是否持续亏损,这个暂时看不出来。是否造假严重,这个暂时没发现。 综上来看,除了成交量及人气方面相对不错,其他方面出彩的不多,那么再看看别的方面。 二、简看管理团队 看下管理团队如何,排在第一名的竟然是王刚,是个风险投资人,一个牛逼人物,阿里巴巴前高管,比较著名的投资案例是风投了滴滴。为什么把他第一名,很显然是因为他的名气比平台实际控制人大。那么谁是盈盈理财的实际控制人呢,就是排在第二位的叶进武了,盈盈理财创始人兼CEO,之前在阿里巴巴工作了8年。运营盈盈理财的公司的企业工商信息可以证实,叶进武是法人,持股60%,王刚持股40%。接着看其他高管,猛然发现,除了首席金融官,清一色阿里系,能从阿里拉到这么多人跟着自己干,可以从侧面证明叶进武的个人能力是比较高的。 三、简析风投情况 首页还挂着A+轮风投的滚动大图,既然如此,那就看看他的风投情况如何,宣称2014年8月获得纪源资本千万美元级的A+轮投资。对此,夏葵并不觉得这轮风投到现在还值得大张旗鼓地宣传,到现在,2017年11月,已经整整过去了3年多,盈盈理财并没有再次获得风投。而在纪源资本的官网上,也没有找到盈盈理财,可能是眼拙没看到,毕竟全是英文。而在A+轮之前,2013年6月,获得几百万天使轮风投,应该就是王刚投的;2013年8月,获得300万美元A轮风投;所以夏葵认为,时至今日,这个A+轮已经不能再给平台很多加分了。 风投问题就谈到这,接下来我们看点有意思的东西。 四、详解裁判文书 通过启信宝,夏葵(公众号:夏葵说网贷)查到了盈盈理财的运营方杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司的全资子公司艾米巴公司,可以看到有39份裁判文书,案由和涉案身份如下图,经夏葵查看这39份裁判文书,这个艾米巴公司竟然没有输过官司,不管是作为原告还是被告,都是胜诉,申请执行也都得到了法院的裁定执行。这个给我的感觉是比较牛逼的,也就意味着盈盈理财的借款投资、逾期兜底、逾期债权转让的模式及整套流程是合法的,而且没有法律上的破绽,要不然做不到每次都是胜诉。就合法这个问题而言,对P2P平台来说,是非常重要的,因为搞不好不仅打官司打不赢,还可能被经侦,被判非集、非吸等,这点盈盈理财就是做的比较好的了。 因为要把这39份裁判文书讲清楚,太麻烦,所以夏葵今天就选取其中一个具有代表性的案例来讲。 可在中国裁判文书网(http://wenshu.court.gov.cn)搜索:(2016)浙0103民初6323号 这是一份民事判决书,从上图我们可以看到案件类型、原告及被告信息、起诉时间、开庭时间。 从上图中我们还要注意2点,第1点是艾米巴公司是请了委托代理人,也就是我们常说的委托代理律师,浙江裕丰律师事务所的李梦笑律师参加诉讼;第2点是四大被告全部缺席,这种行为后面会让他们知道后果。 看这个流程,首先发标,其次签借款协议(完善的电子协议是合法有效的),接着平台作为中介,把钱给借款人,发现没,这平台这时候就给自己定位为中介了,那时还是2015年,也就是2年多以前。而很多平台为了效率,先把钱借给借款人,再到平台发标,这种模式从法律的角度看,显然不如盈盈理财这种模式。 借款人逾期后,盈盈理财给出借人(投资人)垫付了本息,这句在裁判文书里没写。 垫付后,盈盈理财开始处理这个债权,又是一套流程,先是出借人签订债权转让协议,把这些逾期债权从出借人也就是投资人手中转让到盈盈理财平台,再转让给艾米巴公司,这个转让行为是必不可少的,有了这个步骤,你才能去合法地进行追讨。 接着提交了一堆证据,如上图,可以说证据很充足,可以看出盈盈理财的法律意识是很强的,做事严谨。 然后法院认定了上面几张图里的事实,简单来说就是,此案所涉借贷关系属实,流程合法,借款人也就是被告讯客公司收到了500万元,其他被告为之担保,借款逾期后,盈盈理财变卖抵押物收回200多万。盈盈理财将逾期的部分债权合法转让给艾米巴公司,艾米巴公司支付了300多万转让对价。 从上图我们可以看到,债权转让是有法律依据的,也就是债权转让模式是合法的,法院会予以支持,所以其实某些地区的监管机构要求禁止债权转让,我是有点看不懂的。 接着就判决了,艾米巴胜诉,被告讯客公司应在10天内归还借款本金294万元,并支付逾期罚息42万元。 从这份裁判文书里,我们还应该知道一件事,那就是这些被告的法律意识太淡薄了,被别人起诉了竟然无动于衷,连开庭都不去。这就相当于藐视公堂了,只会对己方百害而无一利,这告诉我们,以后万一不幸遇上官司,千万不能缺席,一定要找律师帮忙。 事情到这里结束了吗?远远没有,收到判决书后,借款人可能在想,我用抵押物借的钱,凭什么还?你把我的抵押物都全部卖了,凭什么再还钱?于是他们就向杭州市中级人民法院上诉了。 可在中国裁判文书网(http://wenshu.court.gov.cn)搜索:(2017)浙01民终473号 我们来看看讯客公司上诉都提出了什么诉求: 从上图我们可以知道,讯客公司认为盈盈理财是非法经营存贷款业务,自己跟盈盈理财不存在借贷关系,不仅给人家盖上一个违法的大帽子,还不承认自己欠钱,这是无赖吗?好像真是。另外,讯客公司认为他的抵押物价值是超过500万的,竟然被盈盈理财200多万就给贱卖了,这是很明显的错误。 然后艾米巴如上图反驳了一下。 这都不重要,重要的是法院怎么看,我们来看看法院的观点和判决。 从上图来看,可以总结出简单的几点,首先你被告讯客公司明知这个借款是怎么来的,出借人也没有提出异议,借贷协议也已经履行,你和债权人的出借关系就是成立的;其次借款协议和债权转让协议都是合法有效的,所以艾米巴公司就是你的债权人,向你要回借款本金和罚息是合法的;然后你说那个抵押物价值不止200多万,但是你不能提供任何证据来证明,而且你之前在一审的时候你还无正当理由拒不到庭参加诉讼,这说明你放弃了你的诉讼权利,所以一审判决无错。综上所述,你的上诉理由不能成立,我们不予支持。最后,我们判决如下:驳回上诉,维持原判。另外请注意,本判决是终审判决,也就是你已经没有再上诉的机会了。 从这个二审,也是终审,我们其实可以发现,被告人不到庭参加诉讼的是对自己非常不利的,同时,我们也可以看出,盈盈理财在这一块做的的确是很完善的,经得起法律的检验。 但是,盈盈理财能打得赢官司,并不代表它就是完美的,即使你打赢了官司,你也不一定能收得回本息,因为存在借款人无可执行财产的情况,这个可以从艾米巴其他的裁判文书中看出来。一旦最终还是没能收回本息,那这笔借款就成了彻底的坏账,坏账多了就会对平台产生负面影响。同时,我们还需要明白的一个事情是,即使最终能打赢官司收回本息,这个过程也时很长的,如果这种逾期多了,对平台的负面影响也是很大的,就拿文中列举的这个借款来说,有近300万本金没有收回,从2015年11月逾期后,到2017年6月,超过1年半的时间,才取得了终审判决,尽管终审判决了,但是有没有收回本息还并不清楚。所以风控是非常重要的。 五、分析标的情况 接下来我们来看下标的情况,盈盈理财目前主要有房易贷、优选计划、满盈宝、盈信宝这4类标。 1、房易贷,就是以房产做抵押的标。这类标目前是作为新手标出现的,在披露和风控上都做的还可以,但是唯一存在的问题就是借款金额超过网贷管理办法规定的上限,我们来看下是怎么规定的: 在这个规定之下,意味着P2P平台基本上是不能做房贷的,因为不会有价值低于20万的商品房,价值低于100万的商品房那肯定是地处小城市,不好处理,也就是说,P2P做房贷基本上就是不合规的了,除非平台愿意去做小城市里价值几十万的商品房。 尽管夏葵也认为以房产做抵押的标风险还是可控的,但网贷平台要想发展下去,只能忍痛割肉,放弃房贷业务。 2、满盈宝,借款人是合作方某整车运力调度平台上的货车司机,目测这个合作方可能是运满满。这种标尽管额度小,但是信息披露做的特别差,这块需要改进。 3、盈信宝,这类标应该就是平台自己直接开发的借款人了。这类标信息披露较好,有实地调查走访,借款额度小,征信良好,计提足额风险准备金,有担保人,合规性也基本上没什么问题,可能有些地区不太允许风险准备金,不过夏葵认为,风险准备金还是和完全兜底、刚兑是有区别的,不过这都不是啥大问题,大不了取消这个,这类标还是很不错的,至少是最容易合规的,而且盈盈理财应该比较擅长做这类借款。 4、优选计划,尽管名字起得很好,但是这类标可以说是盈盈理财平台上最不合规的标。 优选计划是由盈盈理财合作的资产管理公司推荐的项目,在东金中心这个金交所有挂牌(只是起展示作用,交易还是要通过盈盈理财的)。也就是说这类标不是由盈盈理财自己开发客户,是由资产管理公司开发的,这中间还加了一道金交所挂牌的程序,让原本简单的业务变得复杂化。 夏葵(公众号:xiakuis)是不太看好这类业务的,因为涉及到金交所的,一般借款金额比较大,而且一个借款标不能超过200人认购,光这两条,放到网贷平台来,就很难合规。除此以外,因为这类标不是由盈盈理财平台自己开发的客户,在逾期债权处理方面就不能直接插手了,要收回逾期本息就会麻烦得多。 我们来看看具体标的情况。 以优选计划15788号为例,看上图,借款金额20万元,参考收益率7.2%,借款期限2个月,咋一看,貌似没啥问题? 先看上图的协议,大概内容是某资产管理公司(以下简称资管公司)推荐了一个客户给盈盈理财,这个客户是想借款买下一块在进行司法拍卖的土地,于是三方在2017年5月4日签订了协议,协议约定:盈盈理财为借款人融资借款提供交易平台、委托放款等服务,竞买成功后,借款人委托盈盈理财把借款发放到上述资管公司指定的账户,协议细则未披露。 再看上图的拍卖成交确认书,大概内容是2017年5月3日10点到5月4日10点,诸暨市法院在淘宝司法拍卖平台上公开竞价拍卖一块工业用地,然后上述协议中的借款人以最高价1240万元竞得了这块地。 如此看来,整个流程应该是这样的: 借款人先是看中了这块地,然后找到资管公司,资管公司把其推荐给盈盈理财,接着盈盈理财为其提供借款服务。这套流程本身是没有问题的,但细想一下,就会发现问题,拍卖成交确认书是在2017年5月24日签署的,这笔1240万元的款项也在签署前就已经打给法院了(看拍卖成交确认书),然而这个标2017年11月19日还在发,而且发的是20万的2月标,这就有点奇怪了。 于是我看了下别的标,发现优选计划157开头和158开头的很多标都是这个债权。据不完全统计,从优选计划15752号到优选计划15808号,都是这个债权,一共57个标,每个标20万,合计1140万元。(这个可以自己去数,也可以看下其他的优选计划标有没有存在类似的情况,要是以后直接看不到了那夏葵也没办法了,反正目前夏葵是可以看到的) 同时我也看了其他不同债权的优选计划标,发现大部分都是比较久以前签的协议,这样的话盈盈理财可能就涉嫌违规发放贷款(先借款后发标)、超额借款、拆标等行为了。 尽管盈盈理财旗下有一家拥有发放小额贷款资质的公司,但这种大额他也是不能放到盈盈理财平台上来的。 从合规方向来看,盈盈理财很大可能是需要放弃这块业务的,除非网贷管理办法有变更。 六、综合看法 综合看下来,其实我们可以看到盈盈理财的优点,也能看到它的缺点和风险点。 盈盈理财的优点主要在于自主开发的债权,在这方面,流程合规,法律意识很强,风险把控也比较好; 缺点就是合作方推荐的债权,这块债权,盈盈理财是没办法直接把控风险和逾期处理的,风险点就是借款超额,通过拆标形式让标的看起来金额小,这是很容易被揭穿的,而先借款后发标则涉嫌违规发放贷款,这个风险点,希望盈盈理财能够及早处理。 那么可能投资人该问了,这平台到底能不能投啊? 夏葵(公众号:夏葵说网贷)的观点是,只要平台的管理团队没有发生重大变化,平台没有发生重大变故,短期内是可以投资的,如果盈盈理财能够把所有风险点解决好,那么会更稳一些。有投资意向的一定要重点关注盈盈理财的合规动向,毕竟政策风险这种东西,说不严重它也不严重,说严重它也严重。 写在最后的话:夏葵说网贷公众号粉丝在2017年11月15日突破了100位,不容易啊,觉得本公号有价值的投资人可以推荐朋友关注,由于详细测评平台要花费太多时间,所以后面可能会以简评为主,呼声高的再详评。对了,这几天比较热门的关于资管新规的话题夏葵明天来讲。 ------------------------------ 夏之葵者,向阳而生。微信公众号:夏葵说网贷(ID:xiakuis),专注研究优质P2P网贷理财平台。
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  • P2P网贷评级综合排行榜50强(第2期)
    夏葵 发表于2017-11-13 16:00
    文|夏葵说网贷(xiakuis)。这个月网贷之家和融360都发布了新的评级榜,其中爱钱帮跌出50强,e融所挤进50强,还想看看有没有别的变化吗? 2017年11月10日,也就是本月10日,网贷之家发布了新的评级榜(2017年10月评级榜),融360也发布了新的评级榜(2017年第三期),网贷天眼未发布新榜,因为按照惯例他要每月20日左右才会发布新榜,也就是说本期P2P网贷评级综合排行榜采用的平台和数据是本月网贷之家、融360及上月网贷天眼的评级榜。 本评级综合榜只统计三大评级榜上都有排名的平台,夏葵认为尽管天眼和融360采用的是A、B这样的排名,但终究还是有细微的排名先后的,所以我把这三个排名位次相加,得出一个总分,再按从低到高进行排序,得到53家平台,但本评级榜只取前50名,故为50强,夏葵(公众号:xiakuis)认为都有相对客观的排名,才更能看出平台的发展性,如果只是在其中一家评级榜上有排名,未免会显得不足够有说服性。 其中陆金服是陆金所的网贷频道,它只是陆金所的一部分,陆金所是2012年3月上线的,如果把整个陆金所跟其他平台进行排名,陆金所无疑是稳坐第一的;链链金融的前身是2014年11月上线的链家理财;海融易是2014年6月开始测试,12月正式上线的。 本期评级榜,爱钱帮跌出50强,e融所挤进50强。爱钱帮跌出50强可能是因为其被收购的缘故,不过其在三大评级榜上依然是有排名的,另外在三大评级榜均有排名但未进入50强的还有永利宝和图腾贷。 需要注意的是,融360评级在B-之后,也就是第66名之后的平台,在融360的评级意见里是属于综合实力相对较弱的。即本评级榜里白色对应的3家平台,不过夏葵认为实力还是可以的,而且在之家和天眼的评级榜里也不是属于垫底的那种。 通过对比第1期评级综合榜,我们可以发现排名前8的平台位次没有发生丝毫变动,而第9-15名的平台也只是调换了位置,并没有跌出前15名,第16-20名则是民贷天下被和信贷挤出前20名,很显然这是归功于和信贷上市的缘故。从这些评级排名的变化其实我们可以,行业头部效应日趋明显,那些优质平台在接下来的日子里会比普通平台好过得多,不管是基于资金成本还是获客成本。 最后还是需要声明一点:尽管此评级榜参考性较强,但做决策投资前,还是需要自行判断风险的,毕竟自己的钱应该自己负责。 ------------------------------ 夏之葵者,向阳而生。微信公众号:夏葵说网贷(ID:xiakuis),专注研究优质P2P网贷理财平台。
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  • 夏葵教你投资网贷平台防雷大法(第1期)
    夏葵 发表于2017-11-06 11:49
    文|夏葵(xiakuis) 前言:双11来临,网贷界可能也会大搞活动,在此之际,投资P2P网贷,是否有办法可以预防中雷?如果你愿意采取排除法,愿意听进一些建议,那么是可以防雷的,既如此,且听夏葵一一道来。 今天,夏葵(公众号:夏葵说网贷)先从宏观的角度教你防雷,因为时间的缘故,先教你五个大点。 一、知名度低人气低的平台不投 知名度和人气可以从三个方面去看:网贷第三方、搜索引擎、平台官网,那么具体怎么看呢? 首先,去网贷第三方搜你要了解的平台,档案比较多的有网贷之家、网贷天眼、贷罗盘、多赚这四家,其次还有财鱼、融360、零壹财经等。如果在这么多第三方,你都找不到太多关于此平台的信息,那么此平台知名度可能是很低的。 其次,去搜索引擎搜,现在主要有百度、搜狗、360搜索,还有半个谷歌,看看有多少相关搜索结果,结果数越少,说明这个平台被讨论、被曝光的次数越少,知名度和人气自然也就越低。 接下来,你再去平台官网查看,先了解一下平台的累计注册人数和累计成交量,再粗略地看一下标量和投标记录;如果此平台只有移动端,你可能需要通过微信公众号或者App查看,此外还可通过百度指数和微信指数了解其搜索指数,如果这些数据都偏低,那么很明显此平台人气是很低的。 也就是说,如果网贷第三方和搜索引擎能查到的信息少,平台本身各方面数据又偏低,那么这就是典型的知名度低人气低的平台,应该不投。为何不投这类平台,因为你的目的是防雷,排除法是最好的选择,当你排除掉这些,你就排除了大量中雷的可能性,投资网贷是属于高风险高收益行为,采用“宁可错过不可错投”法是很有必要的。 二、负面信息多的平台不投 从第一大点的三个方面,你除了看到平台的正面信息,还会看到负面信息。看负面信息的时候你要有两大原则,一是负面的真实性,二是负面的影响性。也就是说这些负面是否是真实的,是否会对这个平台产生重大的影响,是否可能导致平台爆雷。负面信息多的平台会影响其人气,而且你要是投了,还会影响你的心情,你会有两种情绪发生,即担心和厌恶。不投这类平台,不仅为了你的本金,还为了你的身心健康。 至于具体怎么核实平台的负面信息,夏葵(微信公众号:夏葵说网贷)会在后面进行详述。 三、靠羊毛续命的平台不投 如何判断一个平台是否依靠羊毛续命,就看这个平台成交量中的大部分资金是否是羊毛资金。首先从平台投标记录可以看出一些端倪,如果各个标的投标记录里频繁出现大量大致相同的投资金额,其资金量几乎占了大部分,且在搜索引擎、第三方返利平台、羊毛群能看到平台返现很高,那么此平台很有可能就是靠羊毛续命的。 靠羊毛续命的平台为何不投,因为靠羊毛续命的平台成本很高,不仅平台运营、员工工资、市场推广需要大量费用,还要再除去坏账。羊毛资金过多,还很容易导致所谓挤兑的发生,为何挤兑,因为很多平台会拆期限,羊毛资金投的短标到期了,平台的债权却没到期,此时平台只能通过自有资金垫付,自有资金不足的会采取拆东墙补西墙的做法,而这样的话,则很容易陷入恶性循环,从而加剧平台风险,加速平台爆雷。 如果想在相对安全的情况下薅羊毛,应选择羊毛资金占比低的平台。薅羊毛不可怕,可怕的是为了羊毛而无脑薅。 四、入不敷出、持续亏损的平台不投 愿意披露盈利状况的平台,可以在官网或互金协会看到,上市系的可以在东方财富、同花顺、雪球网等第三方查看。但除了上市公司会主动披露亏损状况外,恐怕只有盈利了的平台才可能披露,或者说只会主动披露盈利状况。但是我们可以从其他方面进行判断,比如上一大点中的靠羊毛续命的情况,此外还从可业务方面进行一定的判断,比如平台业务借出的年预期利率是10%,但平台给投资人的年预期利率却能够高于15%,那么此平台大概率是处于亏损的。如果你不知道某种业务的行业预期利率,你可以通过搜索引擎搜,或者向知情人询问。还有一种业务是靠XX补贴的,这种业务不具有可持续性,一旦停止补贴,平台就会陷入亏损的局面。 入不敷出、持续亏损的平台为何也不投,因为盈利是企业的终极目的,一个企业如果一直不盈利,又没有占据市场、取得行业领先地位,还未能持续获得风投注入资金,那么此平台能活下去的概率会很低。 五、造假严重(假标、虚假宣传)的平台不投 首当其冲的是标的造假,也就是发假标,这是非常可怕的,假标对应的资金,投资人无从知道会流向何处。如果这些钱获得了丰厚回报还好,要是这些钱被平台亏完了,那么由此形成的资金窟窿会给平台带来恶性循环,很容易形成无底洞,从而导致平台爆雷。 怎么查假标,主要有两种方式,一是现场查看,有条件的可以去,这个对普通投资人而言,是较为困难的。二是通过网络信息验证,有图片或照片的有个很好的方法,就是使用百度识图进行查询,如果能在其他地方查到原图,那么很显然这个标是造假的,此外如果是公司借款,还能够通过国家企业信用信息公示系统(简称企业公示系统,也可简称工商系统)、启信宝、企查查、天眼查等工具进行查询,需要通过特殊查询法锁定借款公司全名。其他类别的标就比较难查了。 除了假标,还存在虚假宣传背景,虚假宣传融资等造假行为,虚假宣传背景你可以用启信宝等工具进行查询,查不到可以直接询问背景方,虚假融资亦可用此法。 造假严重的平台为何不投,夏葵(公众号:xiakuis)认为就不必多做解释了,恐怕没有人会喜欢投造假严重的平台吧,既如此,不管此平台有多牛逼,如果造假严重属实,就应该排除法,千万不要拿自己的钱开玩笑,去冒险。 今天先教你从这5个大点排除一些平台,如果一个平台出现上述多个大点甚至5个大点全都有的情况,那么就是千万不能投了。当然,排除这些平台,不投这些平台,是建立在你想要相对安全的情况下,如果你想采用小部分资金进行薅羊毛,从而获取高收益,从而提高整体收益,你可以不排除,但是夏葵(xiakuis)在这里依然要提一个醒,有些平台爆雷以后,即使你已经下车了,也就是没有待收了,没有损失,你户口所在地的经侦也会找你,更麻烦的情况是你还要去经侦那里录口供按手印提交资料等。 下一期夏葵会从微观的角度再教你一些防雷大法,如果认可夏葵说的,可以持续关注我的公众号,也可以收藏,甚至分享给你的朋友,毕竟网贷行业日益规范化,我们投资也应该日益成熟化。 对了,有投资人在公众号里向我提过测评盈盈理财、联连理财和抱财网,那么大家投个票吧,如果你想让夏葵帮你测评其他平台,也可在公众号的对话框里告诉我,投票和提名次数最多的平台会优先进行测评哈。 --------------------- 夏葵,夏之葵者,向阳而生。微信公众号:夏葵说网贷(ID:xiakuis),专注研究优质P2P网贷理财平台。
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  • P2P网贷评级综合排行榜50强(第1期)
    夏葵 发表于2017-11-02 13:26
    说到P2P网贷评级的知名度和权威性,恐怕非网贷之家、网贷天眼、融360这三家评级机构莫属,既然如此,我想,何不直接综合一下三大评级榜呢?于是P2P网贷评级综合排行榜50强诞生了,此评级榜值得收藏哦。 此评级榜中的陆金服是陆金所的网贷频道,仅是陆金所的一部分,陆金所是2012年3月上线的;链链金融的前身是2014年11月上线的链家理财;海融易是2014年6月开始测试,12月正式上线的。 此次评级榜名单采用的是:网贷之家2017年9月份的评级榜,网贷之家一般是次月10号左右公布月度评级榜;网贷天眼2017年10月份的评级榜,网贷天眼一般是当月20号左右公布月度评级榜;融360本年度第2期评级榜,融360的评级榜不是每月评一次,要几个月才评一次,本次采用的已是最新版。 尽管网贷天眼采用的是从A+到B,融360采用的是从A到C-,但其实还是有细微差别的,同一个等级的依然是有前后之分的。 本评级榜只统计在这三家评级榜上均有排名的平台,然后直接按阿拉伯数字进行排名,三个排名位次相加,从而得出一个总分,再按从低到高进行排序,得到52家平台,但本评级榜只取前50名。 本评级榜未列出的两家平台分别是永利宝和图腾贷,就不做介绍了。 夏葵认为,能够在这3家评级榜上都有排名的平台,肯定是有一定实力的,而本评级榜的这50家平台,夏葵都看了一遍,认为其客观性还是很强的。 有一点需要特别注意,融360评级在B-之后,也就是第66名(不含66)之后的平台,在融360看来,算是综合实力相对较弱的。夏葵在这就不列举了,本评级榜里可以直接看到。 最后还是需要声明一点:尽管此评级榜客观性较强,参考性较强,但如若要投资,还是需要独立判断风险,毕竟钱是自己的。 ---------------------------------------- 夏之葵者,向阳而生。微信公众号:夏葵说网贷(ID:xiakuis),专注研究优质P2P网贷理财平台。
    理财交流 2400 14
  • P2P网贷平台累计成交量排行榜(2017年10月上榜105家)
    夏葵 发表于2017-10-25 18:39
    2017年10月网贷平台累计成交量排行榜 前言:累计成交超过100亿元的网贷平台竟然超过100家了,你知道吗?这次榜单上有105家平台,除此以外,还有数十家暂未列入榜单的,网贷行业其实正在朝着欣欣向荣的方向发展着。 ---------------------1------------------- 首先,谈下对网贷行业的一些看法 在各大第三方平台查了下整个P2P网贷行业2017年9月的成交额,查到3个数据,分别是1879亿元、2351亿元、2379亿元。而这份榜单上能查到9月成交数据的平台有96家,总成交量超过1800亿元,由此可见,这份榜单里的平台,在整个网贷行业是有举足轻重之地位的,占领了大部分网贷理财市场份额,是非常具有关注价值的。 当然,成交量不能代表平台安全性,成交量越大,不代表这个平台就一定不会出事,臭名昭著的E租宝就是血淋淋的前车之鉴。但是,我们不能因为一些个例就去否定大平台的代表性,这些平台,会在很大程度上影响整个网贷行业。像陆金所、宜人贷、拍拍贷、爱钱进、玖富、微贷等这些平台,他们做好了,是可以给整个网贷行业带来正能量的。网贷行业需要正能量,而不是哀鸿一片到处暴雷、跑路的负能量。 如果我们想看到这个行业能够良性发展下去,还想从这个行业获取一些经济利益,最基本的就是不去抹黑整个行业,不要总是让负面的信息充斥着我们的眼球。如果连置身其中的人,都看不到光明,你怎么去让局外人相信这是个前途光明的行业呢,我们该做的是让所有人对网贷行业的坏印象有所改观。我们应学会判断,远离网贷毒瘤平台,尽量不去投资不靠谱的平台,只有你自己本身获得了正收益,没有过大损失,你才能对这个行业、对自己有信心。 其实,网贷是个暴利行业,说白了,这是个民间高利贷改良品种。像我们所熟知的宜人贷、拍拍贷,主要做的是无抵押的信用贷,这个风险很高,但是收益很高,利润也很高,这两平台的利润都是以亿元为单位,赚得盆满钵满。另外榜单上的爱钱进、团贷网、你我贷、海融易、PPmoney、人人贷、合拍在线、向上金服、捞财宝、懒投资、投哪网、网信理财、小牛在线、聚宝匯等数十家平台在去年也都实现了盈利。由此可见,这个行业其实已经在向好的方向发展,实现盈利并不难,盈利更是整个行业能够持续发展下去的唯一理由,我们不要只看到负面和阴暗,也要看到正面和阳光。换个角度看问题,在暴利行业赚不到钱,还爆雷,还跑路,你能说这个平台有认真在做事,你确定他真的是在做借贷这门生意吗? ---------------------2------------------- 其次,说下这份榜单的一些情况 此榜单由夏葵制作发布,微信公众号:夏葵说网贷(ID:xiakuis)。此榜单仅统计累计成交量100亿元以上的平台,且不代表平台安全性,数据来源于平台官网、互金协会、第三方平台及相关新闻,部分数据暂缺,部分数据非最新数据,欢迎提供数据,此榜单累计成交数据截止到2017年10月21日。 注1:互金协会指的是中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台,本文所涉互金协会皆是此含义。 注2:榜单中的“+”指的是超过这个数据,如宜人贷超过500亿。 注3:诺诺镑客数据凌乱,首页显示500多亿累计成交,在内页则显示截止到2017年8月31日,投资端累计成交92亿,故而首页的500多亿应是投资端与借款端的总和,若是如此,则更令人生疑。欢乐合家和财富中国则未公布累计成交数据,只是能肯定已超过。 除榜单中的105家平台外,其实还有数十家平台暂未列入榜单。 余额宝、招财宝、京东金融、百度理财、借贷宝、苏宁金融、网金社、甜橙金融、途牛金服等平台不列入榜单。 因平台披露数据太少而暂未列入榜单的平台有:悟空理财(累计成交超过1000亿元),外滩云财富500亿+,你财富500亿+,广金所400亿+,随手记400亿+,恒大金服400亿+,财神爷爷380亿+,聚爱财336亿+,紫马财行292亿+,梧桐理财266亿+,桔子理财210亿+,民生易贷200亿+,亿百润200亿+,众信金融196亿+,票据宝184亿+,盈盈理财161亿+,中瑞财富103亿+,立马理财100亿+,指旺理财100亿+,十六铺金融100亿+。易小钱和秒钱可能累计成交也超过了100亿元,不过官方并未披露,仅是猜测。 因平台负面舆情暂未列入榜单的平台有:唐小僧806亿+,金信网467亿+,荷包金融336亿+,钱爸爸253亿+,信和大金融252亿+,泰然金融233亿+,银谷在线215亿+,钱保姆119亿+,雅堂金融116亿+,人人爱家111亿+,爱钱帮105亿+。 因其他原因暂未列入榜单的平台有:金票通,官网披露累计成交才几个亿,但是在各大第三方平台的数据却显示待收就有几十亿。链链金融,原名链家理财,这个平台的数据也是特别凌乱,累计成交量可能超过280亿+,但是在互金协会上披露的却非常低。沃百富,累计成交超过300亿元,但是这个平台的债权不是自己的,主要来源于玖富和红岭创投。 ---------------------3------------------- 然后,说下几个比较复杂的平台 陆金服,并不是整个陆金所,它只是陆金所的一部分而已,也就是陆金所的网贷频道,用陆金服官网的话说,它是专注于提供网络借贷中介信息服务的平台,是2016年12月13日才上线的,截止到2017年9月30日,9个多月累计成交1107亿,平均月成交100多亿。榜单中的数据除9月投资人数及借款人数的数据来源第三方,其它数据来源陆金服官网。而整个陆金所注册人数3200多万,累计成交6万亿以上。其实平安旗下除了陆金所,还有平安财富宝、平安证券、壹钱包等可以个人投资的平台,不过貌似不算网贷平台。 玖富,这个平台的数据也是有些凌乱,玖富集团官网显示整个玖富集团注册总量有4700多万,玖富旗下理财端包括玖富钱包(玖富普惠、玖富企业理财)、悟空理财、小金票、随手攒等。其中玖富普惠应该和玖富钱包算是一体的,在互金协会上披露的是玖富普惠,本榜单中的数据即来源于此,玖富钱包和悟空理财是玖富集团的主要理财端。 宜人贷,互金协会披露截止到2017年6月30日,累计成交474亿,累计投资人数106万,故而榜单中使用了500+,即截止到榜单统计时间,累计成交是超过500亿元的。宜人贷,除了是上市公司,它还是宜信集团旗下成员,宜信集团旗下理财端除了宜人贷,还有投米网、指旺财富、宜信惠民,其中投米网的累计成交量及注册人数是来源于2016年11月的一则新闻,指旺财富累计成交量也是超过100亿的,但未曾获取到相关详细数据,而宜信惠民在互金协会披露累计成交超过2000亿,这个数据很惊人吧,有点怀疑它是宜人、投米、指旺三家之和,由于没完全了解这个平台,故而尽管有数据,但未列入榜单。 网信理财,先锋集团旗下,数据来源于互金协会披露的网信普惠数据,其中的323万其实是累计投资人数,注册量应是千万级别的。其实先锋旗下也有很多理财端,除了网信理财,还有掌众财富、金融工场及一些不出名的理财平台。先锋旗下还有一家第三方支付叫先锋支付,另外还参股了海口联合农商银行。 ---------------------4------------------- 最后,分析一下本榜单的各项数据 累计注册人数,超过1000万的有11家,最高的是拍拍贷5922万,除了榜单里的9家外,还有陆金所超过3200万,玖富集团注册总量超过4700万(其中悟空理财1559万,玖富钱包755万)。累计注册人数,这个数据用处不太大,不过能在一定程度上体现平台的知名度和普及度,一个累计注册人数几万和几千万的相比,哪家平台知名度更高就显而易见了。 9月投资人数,这个数据可以一定程度上体现平台用户的活跃度,高于10万人的有13个平台,主要集中在10-30万之间。爱钱进高居第一,甩了其他平台几条街,目测是9月份网剧广告的效果,这广告效果还真是不一般。 9月借款人数,这个数据可以体现平台债权的分散度,一般来说,债权越分散,发生系统性风险的概率越低,也就是说借款人数越多,平台发生系统性风险的概率越低。超过30万人的有12家平台,其中洋钱罐以接近300万的借款人数稳居第一,拍拍贷211万稳居第二,其他均在100万以下。 9月成交量,这个数据可以体现平台的吸金能力,一般来说,成交量越高,说明平台人气越高,知名度越高,用户越放心。9月成交高于50亿元的有11家,其中,玖富钱包成交155亿,陆金服99亿,红岭创投93亿,有点行业标杆的意味。 待还余额,这个数据体现了平台的待收规模,能够反映平台在一段时间内的业务规模发展情况,待还余额增加的越快,表示该平台业务扩张的越快,一般来说,待还余额越高,用户对平台的信任度越高,投长标的越多。待还余额高于100亿元的有21家,这些平台也称为已进入双百亿俱乐部,其中陆金服稳居第一,宜人贷第二,玖富钱包、拍拍贷紧随其后。 前10待收,这项数据的全称是前10名投资人的待收金额与平台总待收金额的占比,一般来说,这个比例越高,平台风险越集中。高于15%的竟然有11家,这个有点不明觉厉。 前10待还,这项数据的全称是前10名借款人的待还金额(贷款余额)与平台总待还金额(贷款余额)的占比。一般来说,这个比例越高,平台风险越集中。高于15%的竟然有21家,这些平台是需要特别注意的,如果不是因为集合标的缘故导致这个比例过高,那就说明这个平台的风险很集中,一旦比例高的借款人发生意外,比如逾期、资不抵债,甚至跑路,那么这个平台就会特别麻烦。 运营时间,一般来说,运营时间越长越好,运营时间长了,一般情况下,平台的经验就越足,盈利的可能性也就越大。但是也有可能平台累积的资金缺口越大,从而导致平台翻车,所以运营时间长的平台,需要去了解其盈利状况,如果已经盈利了,那么情况就是良性循环,如果持续亏损,那就是恶性循环了。运营时间超过5年的有18家,加上陆金所就是19家。一共105家,比例不足五分之一,由此可见,运营时间长且达到一定规模的平台着实不多,这样一个暴利的行业,能坚持下来良性循环竟然这么难,不由得我们去深思。 3年内累计成交超过100亿的有31家,其中陆金服短短8个多月,累计成交量就破了1000亿,平均月成交量超过100亿,也就是说陆金所一个月的成交量,比大部分平台几年的成交量还高,而陆金服仅仅是陆金所的一小部分,由此可见,行业巨头的威力,绝不是一般平台可比,这也是头部效应,这还是未曾垄断的情况下。熊猫金库、佳兆业、洋钱罐、牛板金、前海航交所、简理财、挖财宝、海融易,这几个平台也表现比较抢眼。 先说到这里,后期如果大家有需要,可以给我们留言或私信,我们可以再进行详细分析,并附上详图。 ---------------------------------------- 夏之葵者,向阳而生。公众号:夏葵说网贷(ID:xiakuis),专注研究优质P2P网贷投资理财平台。
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