投资人 (229 积分)
简介:与小星一起体验钱生钱的乐趣。公众号:智多星理财师(zdxlcs)
  • 网利宝测评:年化40%疯狂吸金......
    智多星理财师 发表于2017-12-08 15:35
    创始人美国顶尖投行出身, 高管团队金光闪闪, A轮获得IDG资本融资, B轮获得A股上市公司融资, 网利宝一副贵族气质。本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs)   但与此极不搭的是, 网利宝业务违规丑闻不断, 投资者安全感消失殆尽。   并且近期网利宝不计代价疯狂吸金, 算上红包年化高达40%+, 真是让人有些看不懂。 网利宝究竟为啥如此缺钱, 为什么这种行为, 让小星联想到了P2P平台跑路的前奏。 关于网利宝   1、平台基本信息 网利宝,2014年8月上线。注册资本5000万,实缴4530万。运营主体为北京网利科技有限公司。   平台累计融资两轮,2014年2月获得IDG资本千万美金A轮融资,2015年5月获得A股上市公司鸿利智汇(SZ300219)B轮融资。   目前网利宝的主要业务是房车抵押贷和企业经营贷。截止2017年12月6日,平台累计成交158.91亿,待还余额22.32亿。   2、平台收益 网利宝的产品主要有两种,分别是优选投、产融通、好房赚和好车盈。   只有优选投可以债转。 网利宝风险检测 智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。   1、网利宝兜底压力 网利宝,注册资本5000万,实缴4530万。运营主体北京网利科技有限公司股权结构如下:   (点击查看大图) 目前显示的股东为三个自然人杨丽霞、杨华和李想,这个和网利宝对外宣布的创始人以及管理团队基本没啥关系。因为网利宝在股权结构上其实是采用了VIE结构(投资机构先在香港设立壳公司,然后在国内设立子公司,再把被投资的公司股权质押给香港公司的子公司)。   平台运营公司北京网利科技有限公司由北京网利信息技术有限公司通过协议控制。北京网利信息技术有限公司(2014年5月12日设立,注册资本100万美元)是网利金融有限公司的全资子公司。网利金融有限公司是由开曼网利在香港设立的。 (点击查看大图) 并且网利宝两轮融资的主体都是开曼网利。 (点击查看大图) 下图为开曼网利的股权结构,终于发现了IDG和鸿利光电的身影,并且持股57.24%的第一大股东Dragon Long Limited应该就是网利宝创始人兼CEO赵润龙的席位。 (点击查看大图) 在2015年5月B轮融资时,开曼网利的估值是1亿美元。能够先后获得IDG资本和上市公司鸿利光电的融资,开曼网利还是有一定实力和兜底能力的。   截止2017年12月6日,平台待还余额22.32亿,网利宝兜底压力一般。   2、网利宝专业能力 (1)团队情况 网利宝的核心人物是创始人兼CEO赵润龙,履历堪称开挂。   大学就读于美国加州伯克利大学。 大一进入摩根斯坦利投行实习。 大二创立中国版facebook“友林网”,经过两年运营,积累了十几万用户,后被红杉资本旗下占座网全额收购,赚到第一桶金。 大学毕业后,加入美林集团,做TMT行业的并购。   2013年,赵润龙看到国内互联网金融市场风起云涌,辞掉了投行的工作,回国创业。 2014年初,正式成立公司,并找到了IDG融资,当时甚至还没有组建团队。   也正是因为国际投行的任职经历,赵润龙组建了一只十分豪华的管理团队,美银美林前中国区主席刘二飞、华夏基金前CIO陆晓野、淡马锡旗下祥峰投资前总经理李培勤还有前沃尔玛中国区财务总监蔡景钟等。   这大概算是民营互金平台最牛逼的阵容了。 (点击查看大图)   (2)业务情况 网利宝,一开始对外宣传的主要业务模式是“产融结合”。   与行业内其他对接小贷公司、担保公司获取资产的做法不同,网利宝是切入细分领域,挖掘具有融资需求的龙头企业。简单讲,就是做企业抵质押贷。   但大企业贷款本身是与银行抢饭碗,一般能借网贷这么高利率的企业,本身资质就比较差,风险很难把控,所以网利宝不断爆出业务风险。  (点击查看大图) 2017年3月,“产融通QYD001121”系列标的借款企业和一家名为武汉荆楚商贸有限公司信息相符,法人为汪卫红。该公司在平台借款总额达1000万,期限为12个月。汪卫红涉及多起民间借贷纠纷,2016年被执行3次,终审判决1次,合计4200多万,且全部未履约。   2017年3月:“优选计划YX10261-1期”的借款合同中借款人公司的公章显示为“XXX股份哟先公司”,即著名的萝卜章事件。该借款企业证实为哈尔滨派斯菲科生物制药股份有限公司,累计借款超过9000万。而质押物仅为三个专利,质押价值为8亿。网利宝辩称,“萝卜章”是合作推荐机构私自刻印,跟公司无关,借款项目真实存在。   2017年7月:“优选投YXT00034期”的借款企业为益阳远程公路建设有限公司,国家信用系统显示其为老赖。“优选投YXT00031期”的借款企业确定为武汉宣成投资发展有限公司,被媒体扒出可能涉及非常严重的诈骗问题。   2017年8月:“好车盈YY00193期”的抵押物为一辆长安牌欧诺(非金欧诺)汽车,平台评估价为6.1万元,借款额为5.1万元。但长安欧诺的新车官方指导价为3.59万~4.19万。 “好车盈CD11846期”的抵押物是一辆马自达阿特兹,评估价为36万,借款金额为35万。但马自达阿特兹的新车官方指导价为17.58万~23.48万,而二手车的价格则要更低。   更重要的是,原来的大标模式不合规,网利宝遭遇了双连暴击。   于是网利贷不得不合规转型,开始拓展房抵贷和车抵贷。对比2016年和现在公布的数据,可以发现平台的产融通项目不断减少,好车盈和好房赚项目数量在增加。 平台项目类型分布图(左:2016年底,右:2017年12月) 查看官网投标专区,最近一次产融通满标时间距离现在已有10个月。但需要注意的是,房抵贷还是没能逃脱大标模式,标的超额现象还是比较严重。   总体而言,网利宝在业务这一块的确存在硬伤,业务不断出问题很容易消耗投资者的安全感。   (3)合规压力   平台标的超额严重,前十大借款人借款金额均超过1000万,排名第一的借款人借款高达4368万元,合规性较差。 另,平台已上线北京银行资金存管。 (4)其他值得关注 近期网利宝在羊毛渠道的返利越来越高,经常1万返300,还可以复投多次,折算成年化收益接近40%,这么高的返现力度,在交易额超百亿的大平台中独此一家。直接导致一大批投机客疯狂撸毛,因此债转标的的年化都已经高达16.1%。 (点击查看大图) 这么做的结果是什么呢?就是哪怕正常的投资者也直接买债转而不是原先的标的,平台获取资金的成本至少在16.1%以上。   并且这玩意儿就像毒品,会恶性循环,会上瘾。越是高息获取资金,平台利润越薄,就越是缺钱,而这模式最怕资金跟不上,非常危险。不知道网利宝怎么敢玩这么危险的游戏? 3、风险综述 (1)通过上面的分析,我们可以了解:网利宝注册资金5000万,母公司开曼网利能够获得IDG和上市公司的两轮融资,有一定实力,待还余额22.32亿,兜底压力一般。 (2)管理团队来自美国投行精英,在民营P2P公司中配置算是高端。 (3)业务模式存在合规性风险,并且频频爆出违规丑闻。 (4)近期不计代价、疯狂吸钱,最低获取资金成本已经高达16.1%,存在较大隐患。 综上所述,网利宝存在一定风险。 性价比评估 网利宝债转区3月标年化16.1%,而如果是高返加羊毛,年化可以高达40%,光就利率而言,在平台中属于高水准,极具吸引力。   但网利宝虽然背景和管理团队较好,但业务存在硬伤,并且短期这种不计代价、疯狂吸金的行为还是让人不安,这时候投资人还是必须把风控放在第一位。   因此,小星不建议投资网利宝。 测评说明 1、本测评为大众通俗版。 2、无特殊情况,本测评有效期到2018年5月8日(6个月) 3、由于P2P行业信息不透明,有大量估算数据,所以大众通俗版不提供具体评估数据。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以关注我的公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 193 6
  • 人民币玩家e融所,打怪升级为啥这么慢?
    智多星理财师 发表于2017-12-06 16:06
    上市公司参股, 集团公司加持, 银行高管掌舵。 e融所头顶光环, 堪称P2P行业里的人民币玩家。 本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs)   然而成立两年, 平台发展速度却低于预期, 累计成交只有31亿,待收13亿。 装备精良却没有打出理想成绩。   这不免让很多粉丝心生疑问, e融所究竟出了什么问题, 人民币玩家打怪升级怎么还比草根慢? 今天小星就专门写篇文章分析分析。   盛宴迟到的嘉宾 乱世出枭雄,时势才能造英雄。一家企业能做多大,入场时机基本决定了百分之六七十。   行业的蛋糕就那么大,跑马圈地拼的就是速度。第一批抢滩登陆的人吃大肉,第二批还能有碎肉,第三批可能就只剩残渣剩汤、在边缘求生存。   把P2P行业进行划分,这三个阶段分别为萌芽期的2007-2012年,爆发期的2013到2015年,以及成熟期的2015年之后。   2007年到2012年是整个行业的萌芽期,全国正常运营的P2P公司还只有150家左右。   而进入2013年,P2P进入了爆发期,增长速度开始呈现几何倍数上升,2013年当年平台数量就暴增到586家,2014年2276家,到了2015年达到了顶峰3433家,平均一天就有三四家新平台上线。   2013-2015年,是P2P行业最为疯狂的3年,以接近400%的复合速度疯狂增长,行业累计交易量从1120亿增长到13606亿。根据网贷天眼数据,2013年初P2P投资人数只有5.3万人。而到了2015年末,投资人数已经达到1000万人。   在这期间P2P行业处于风口之上,哪怕是只猪也能飞,一个小平台成长爆发的速度非常之快。然而,e融所却在这场盛宴的尾声才姗姗来迟,2015年底P2P行业的发展速度已经明显出现拐点。   这时候潮水退去,裸泳的平台被吊打。e融所平台上线的时候已经错过了P2P行业爆发的风口,这两年的发展也是在行业的腥风血雨中进行的,如果不是基于强大的实力和背景,境况估计会比想象中更加艰难。也正是因为这迟到的一步,起跑线落后了几公里,e融所的发展速度很难与同样背景的平台相媲美。   翻开网贷之家的平台排名表,前20名中,成立于2007-2012年的有11家;成立于2013-2015年的有9家,其中2015年1家;而2015年之后没有一家挤进这份名单。平台存活并做大的概率和入场的时机密切相关。   因此,e融所2015年12月才上线,多少有些生不逢时的味道。那时,市场大多已经被割据,新生力量想要发展壮大非常艰难,e融所是在夹缝中成长,速度很难快的起来。   银行基因与互联网格格不入 一步慢则步步难。   由于更晚进入P2P行业,e融所在品牌和知名度的积累上已经落后了一大截。如何在两三千家平台中脱颖而出成了一个老大难的问题。   e融所要赶超除非在营销专业上有过人之处,要么疯狂投入到处砸钱,出奇兵走险道才可能弯道超车。但e融所在这两点上都没突破。   首先e融所的高管全部银行系出身,对互联网完全不懂,两眼一抹黑,根本不知道互联网怎么玩。隔行如隔山,不懂就只能摸着石头过河,折腾来折腾去也没啥大起色。   其次,e融所也不是疯狂不要命烧钱营销的主,对营销很保守,基本不怎么花钱。   既不懂,又不花钱,能做到今天这个程度还算不错了,更别提弯道超车。要知道今天做的很大的平台,一年的营销投入都在亿元左右。   当然,平台刚开始没必要把过多的精力放到营销上,踏踏实实做好资产,练好内功,发展壮大是水到渠成的事情。     价值低估的平台 由于在P2P行业风口爆发的末期才登陆,e融所的品牌知名度很难与之前类似背景的老平台相媲美。再加上一帮银行高管,不会包装网站和品牌,让人觉得网站很low。   这些让很多投资人觉得e融所质量一般般,但实际上e融所在资产端做的很不错,平台本身的投资价值也被低估了。   目前,e融所车贷业务占比接近90%,基本上可以将e融所理解成一家车贷平台。而e融所车贷模式是复制平安的。e融所的风控总监张琪是来自平安汽车金融事业部,现在e融所的核心风控人员都曾是他的老部下。   其模式核心是利率低,期限灵活,信用为主,押车为辅,注重控人而不是控车。这样的方式,一能提高借款额度,二能降低借款成本,三则是可以选择借款周期。比信用贷借的多,比抵押贷成本低,优质借款人肯定选择这种。   其实这套玩法,平安体系内已经沉淀了10多年,累计做了一千多亿的业务,非常成熟,非常赚钱,已经被时间证明很成功,e融所直接复制,基本上是稳稳的赚钱。   e融所在车贷领域也算独树一帜,这种模式要领先其他平台几年。只是品牌知名度和互联网运营上比较弱,使得投资价值被低估,值得有心人好好研究。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以关注我的公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 515 6
  • 95%的人穷,是被这三个错误理财观念害的
    智多星理财师 发表于2017-12-02 18:01
    一、年轻的时候幻想靠理财发财 在年轻时,我们社会经验不足收入不多,没什么存款,也没有什么人脉,上班是全天下最划算的买卖。如果连工作这种没有风险,相对标准化的事情都做不好,哪里来的自信幻想自己能够通过理财致富。本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs) 很多人总觉得金融是奇淫技巧,知乎看看发家鸡汤,倒腾倒腾就能赚钱。实际上投资理财和医生、律师一样,是一门难度极高的学科,他不仅要求学习足够多的金融知识,更需要多年九死一生的实战历练。金融毕业的研究生都要钻研多年才能成为一个熟手,普通人不经过积累就想靠理财致富一步登天,完全是不切实际的幻想。 人,首先要脚踏实地,先把最简单最基础的东西做好。连走都不会,就想飞,不被摔死也会摔残。工作是基本功,只要不是太笨,肯努力,呆在一个行业里深耕几年,就能拿到一份不错的工资。这个世界上工资从3K变成1W的数之不尽,但是能玩转投资并且获得不错收益的人不到2%,这些人智商、天赋、自身综合能力都很强,且付出比工作更多倍的努力,方可达到那个境界。 所以年轻的时候90%的时间要用来提高自己的工作能力,赚更多的钱并且存下来。人生先走稳了,后面才能起飞。 二、理财是有钱人的事情 很多人认为,既然年轻的时候靠理财发不了财,那么就不需要理财了。这也是错的,理财贯穿一生,越到后期越有用,年轻的时候依然要花10%的精力来理财。 首先,通过做生活预算,我们能够科学规划自己的消费、收入、储蓄,钱去哪儿了这个问题随之迎刃而解,而记账能够保证我们清楚的知道每一笔钱的走向。根据账单每月复盘,看一下是否有不必要的支出,下个月进行改进,能够攒下更多的钱。理财能够让我们存下钱来,在我们收入不多时,能够有效的帮助我们管理支出,培养自律和节制,提高生活品质和幸福感。 其次,理财学习,真的不是一朝一夕的事情,需要一个较为长期的实践和经验总结的过程。在我们本金较少的时候,收益并不是我们最重要的关注点,成功或失败的经验才是这段时间最大的财富。通过尝试能让我们真正理解各种金融产品的属性、定价方式、周期特性,熟悉基本的交易手法,能够对市场趋势有一个简单的判断,为我们今后的投资活动打下坚实的基础。 最后,如果不提前学习理财,即使通过工作攒下了钱,没有经验贸然投资,投资亏的数额可不再是一个月的饭钱而已,加上没有投资经验抗挫折能力要差很多,如果开头不顺,往往容易陷入悲观,对理财丧失信心,从此不再愿意尝试一些风险类型的投资,只去做极其保守的理财方式。同时当一个人已经积累较多资产时,往往也正处在事业的忙碌期,往往没有多少时间学习理财技能,那时候就可能简化管理自己的理财,比如就选择存款国债等不费脑子的理财方式,从而白白浪费了应该赚取的数万到数十万收益。 投资理财是一门复杂的科学,学会受用一生,越早开始越好,年轻的时候花少量的钱和时间买经验,非常必要。 三、人到中年后依然认为工作比理财重要 人到中年后,大多数人工资收入会遇到瓶颈,如果理财收入很少,工资仍然是支持家庭的唯一收入的话是非常危险的。 人前半生的主要收入靠工资,后半生主要收入靠投资。如下图所示: 上图是工资收入增长周期图,从图中我们可以知道,一个人前半生主要收入来自于工资。其中有2个跳跃阶段,我们的工资收入能够得到大幅度增长,一个是基层向中层跳跃,另一个是中层向高层跳跃。 但到了一定年龄,工资收入随着人的衰老会逐渐下降,到了老年只能拿很少的退休工资。 与其相反的是投资收入却像雪球一样,越滚越大,人生的后半段,主要靠投资收入,如下图所示 财产性收入和工作收入类似,也有两次质变,同样需要两次能力的飞跃。一个质变是当你不再只存钱省钱,理解风险和收益的平衡,从理财上升为投资时。另一个是我们理解市场规律,能够规避风险,并能够在市场上寻找到投资机会,抓住机会。 巴菲特的财富增长就是这个道理最好的说明,如下图所示。 工作与理财其实是同等重要,仅仅在于表现时期不同。年轻时工作最重要,凭借工作我们能够最快最稳的赚到最多的钱,完成原始积累。中年以后工资会触及天花板,就需要靠我们前面积累的资金投资赚钱,让雪球越滚越大,收入越来越多,最终衣食无忧,财务自由。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
  • 广信贷测评:年化14%,还是名人力捧的网红
    智多星理财师 发表于2017-12-01 17:14
    3月标11%,6月标13%,12月标14%。 这个收益放在运营4年以上、规模中等的平台,大概是亮瞎眼的存在。 简直赤裸裸的诱惑。 本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs)   不仅如此,这还是网贷名人羿飞力捧的网红。 常年评级前五,更参与融资背书, 羿飞大佬为红颜豪赌自己的名誉和粉丝。   一边是名门,一边是利诱。 广信贷左右逢源,在投资者中极具人气。 就是这样一家平台,小星却更加小心。 关于广信贷   1、平台基本信息 广信贷2013年1月上线,注册资本5000万,运营主体为广信联合(北京)商务顾问有限公司。   目前公司法定代表人是张小鹏,并且为独资控股。 (点击查看大图)   根据平台信息披露,截止2017年11月30日,广信贷累计注册用户24.19万人,成交总额94.65亿,待还23.08亿。   2、平台收益 广信贷的产品主要有五种,分别是简单赚、信用+、精选项目、人人+以及车+。 持有90天以上的项目可以进行债转,手续费是债权金额的0.5% 广信贷风险检测 智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。   1、广信贷兜底压力 广信贷,注册资本5000万,法定代表人张小鹏。 从公司股权结构图上看,广信贷由张小鹏独资控股,没有引进风投,属于草根平台。   但平台宣称曾在2015年11月获得A轮5000万融资,具体为博达富通基金领投、网贷名人羿飞跟投。咱们先不追究这轮融资的真实性是否存疑,单纯来看下投资方的实力。   博达富通基金,2015年6月成立,2015年11月投资广信贷。网络上除了投资广信贷的消息,没有该基金其他投资及业务开展消息,甚至找不到官网。不具备知名风投的参考价值,甚至可能是壳公司,没有什么含金量。   羿飞,网贷名人,在网贷圈资历很高,这行业最早的评级体系就是他搞出来的。但就行业现状而言,连国资系的标签都被玩坏了,一个行业资深人士的标签,即便具备一定的专业价值,也无法保证广信贷整个平台的运行轨迹完好。从兜底能力加成这一角度来说,没有太大的参考价值。   注意,这还是在博大富通基金和羿飞确实真金白银投资广信贷的前提下,但因为无法从股权结构上看到他们的身影,因此无法确认,不作参考。   广信贷的草根实力,对比现在待还23.08亿,兜底压力较大。   2、广信贷专业能力 (1)团队情况 先从董事长兼CEO张小鹏入手。  (点击查看大图) 从上图他的履历中可以抓取一些关键词,比如担保行业、银行金融外包服务、民间借贷行业,可以看出这个张董过去的从业经历始终围绕着贷款外包服务,并没有进入过正规金融机构,属于野路子。这在P2P行业刚开始大发展的时候可能问题不大,但一旦竞争变得激烈,和正规军正面厮杀的时候,将成为公司进一步发展的巨大瓶颈。   而之前专业这一块其实是前法人+CEO+股东耿彪抓的,他曾有国内知名银行的从业经历,对信贷管理、金融产品这一块比较了解,并且是2012年广信联合公司的创始人之一。  (点击查看大图)   在2015年工商上显示,广信贷当时的股东为张小鹏和耿彪,张小鹏占股95%,耿彪占股5%,耿彪为法人。   2017年3月,耿彪出走,官方称是因为合同到期而辞职,不过这个说法太过牵强,作为公司法人、CEO和股东会因为合同到期而辞职?而至于是理念不合,还是有潜在风险,还是被挤兑走的,这就不得而知了。   耿彪出走的时候,变现了股权,由张小鹏回购。接替职位的是广信贷原COO南一博。  (点击查看大图)  值得一提的是,这个平台在公布团队信息方面独具一格,喜欢用模糊的字眼来介绍,对具体的任职企业没有披露,不知道是出于信息保密,还是本身经历就很模糊。   总体而言,广信贷的核心团队属于草根团队,没有什么太过出彩的地方,在整个P2P行业竞争力中等偏下。   在这么多年的发展中团队也没有的扩充,专业遇到了较大瓶颈。   (2)业务情况 广信贷早期起家是以房贷业务为主,辅以车贷业务。   2015年6月时,平台累计成交19.29亿,其中房贷成交13.91亿,占比80%;车辆质押贷2.91亿,占比17%。   而在去年824监管之后,由于合规压力,平台大幅缩减了房贷业务,转型主要做小额信用贷类资产。   从官网披露的今年10月运营报告来看,个人信用贷在平台几乎占比90%以上,包括人人+和信用+,简单赚是平台自动投标工具,对接的底层资产大部分也是个人信用贷。    (点击查看大图)   而精选项目、车+则主要为剩下的房贷和车贷,可以看出平台的这类资产占比已经大幅缩减,并且为了合规,随时都可以将房抵贷全部下线,确保平台上发布的借款项目全部在单笔20万以内。   也就是说,单纯从平台业务的合规性上来说,小额分散的个人信贷符合未来监管方向,少部分超额的车商贷、房贷、合规调整问题不大。   但广信贷最大的疑问其实在于资产端。目前官网显示,广信贷的大部分借款项目均由合作机构冠诚(北京)信息服务有限公司提供,也就是说资产端受制于人。如果是这样,那么平台问题将相当严重,因此当务之急就是搞清楚广信贷和冠诚之间是否有关系。   (点击查看大图)  首先,广信贷由董事长张小鹏独资控股,从法律角度讲,张老板是要负无限连带责任的,牵扯到身家性命。因此从常理上讲,张老板是不可能把平台最重要的资产端交托于陌生人的,否则可能被卖了都还在帮对方数钱。   其次,广信贷业务转型的时间点和冠诚业务范围变更的时间点非常微妙。2016年6月,冠诚新增金融业务外包服务,就在这个时间点附近,广信贷由于合规压力开始转型小额信用贷,未免太巧,不排除这是平台为了形式上合规设立的子公司。     (点击查看大图)  还有一点更巧,小星在网上扒关系的时候看到下面这则新闻,张小鹏的山东广信金融公司更名冠诚?无法确认,只能说无巧不成书。  (点击查看大图)  小星抱着严谨的态度,毕竟没有明确的证据表明冠诚和广信贷有着直接关系,上面的线索也只能算是推测,因此这里不妨做两种分类。   第一种,假设冠诚和广信贷真的有亲密的关系。那么,广信贷转型还是非常迅速的,甚至是激进的。一年多时间,基本把房贷、车贷业务砍光,然后零基础做起信用贷,还一下子干到了20亿。   转型的决心可以看到,但背后的风险同样不能忽视。一般来讲,信用贷的发展速度是可以非常快的,但这是在放大风险的前提下,新手上路就飙车多少还是让人感到不安。   第二种,如果冠诚的确和广信贷没有关系,那么问题将严重的多。相对于有多家机构提供资产的平台,广信贷的渠道过于集中,再加上平台自身没有资产开发能力,一旦遇到合作机构出现“变故”,可能会对平台产生直接的打击。   更关键的是其中的信息不对称,业务风险无法第一时间了解,极端情况下可能被欺骗。相较于低廉的平台中介费,简直就是拿着卖白菜的钱操着卖白粉的心。没有资产端的纯资金端平台没有太大价值。   至于“冠诚在项目逾期后,会回购债权,来保障用户的资金安全”这一说法,目前平台的待收余额23.08亿,对冠诚来说压力还是很大的,当出现大面积逾期时,冠诚是否有能力回购,在这里还要打一个大大的问号。   总结一下,广信贷和资产端冠诚的关系较为模糊,如果有关系,那么虽然转型坚决,但发展较为激进,需要警惕;如果没关系,那么风险失控,问题将更加严重。并且冠诚兜底实力一般,广信贷业务潜在风险较大。   (3)合规压力   广信贷业务以小额信贷为主,基本符合监管要求。另,平台在合规上,已经上线江西银行存管。 (4)其他值得关注 整体评估下来,广信贷的实力和平台竞争力其实一般,没有什么特别的亮点,那么这个平台究竟是怎么出名的呢?   可以说有很大一部分原因来自于网贷名人羿飞的力挺。   羿飞是最早一批进入网贷的投资人,通过投资心得分享、行业分析著书立说,成为当时网贷舆论的风向标。   其所出的“羿飞评级”基本可以说是网贷圈里最早的评级标准,其个人影响力,可以引领一批网贷投资者死忠跟随,几乎能够左右网贷天眼论坛的人气和舆论。   对于广信贷,羿飞曾经在多个场合力挺,并且在“羿飞评级”中,广信贷常年排名前几,表达自己对平台高速发展的看好,还不时用会员福利引导投标。更背书参与了广信贷的A轮投资,“赌上”声誉,“赌上”自己的所有粉丝。   正是借着羿飞的影响力,以及跟随羿飞的一群死忠,广信贷才积累了最早期的人气。当然,现在这家平台人气的回落,也跟羿飞个人活跃度、权威度的减弱有很大关系。 3、风险综述 (1)通过上面的分析,我们可以了解:广信贷属于个人独资平台,背景薄弱,23.08亿的待还额,平台兜底压力较大。 (2)核心团队属于草根团队,并且今年公司前法人+CEO+股东离职,团队在P2P行业中缺乏竞争力。 (3)业务以小额信贷为主,基本符合监管要求,但广信贷和资产端冠诚的关系比较模糊,并且冠诚兜底实力一般,广信贷业务潜在风险较大。 综上所述,广信贷整体风险较大。 性价比评估 广信贷,3月标11%,6月标13%,12月标14%,高于很多平台,具备一定的吸引力。 但平台整体实力较为薄弱,兜底压力大,潜在风险较大。 总体而言,性价比不高,投资要把风险放在第一位,因此小星不建议配置。 测评说明 1、本测评为大众通俗版。 2、无特殊情况,本测评有效期到2018年5月8日(6个月) 3、由于P2P行业信息不透明,有大量估算数据,所以大众通俗版不提供具体评估数据。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 2508 40
  • 深夜福利:参考日化30%的羊毛,爽到高潮
    智多星理财师 发表于2017-11-28 23:33
    晚睡的粉丝有福了,这里是小星带来的陆金所的深夜大羊毛,仅限新用户。 投资100元,返现30元京东E卡,无需等待,一秒到账。 详细攻略如下: 打开京东APP,进入京东到家,Banner处找到陆金所“年末欢乐购”活动,在页面完成注册,并下载陆金所APP完成100元的投资即可,小星推荐活期,投资完成后,收到京东卡到账的短信后,可即刻提现。 参考日化30%的羊毛够不够大,够不够爽? 为了大家方便操作,小星又加急做了一副攻略图, 撸好了可以美滋滋的睡个好觉啦。 活动11.28日截止,考验手速的时候到了! 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 255 3
  • 你我贷测评: 草根起家利润暴增,金玉其外还是败絮其中?
    智多星理财师 发表于2017-11-28 22:11
    你我贷上线于2011年, 无疑是P2P行业里的老江湖;   但一直不温不火,毫无起色。 直到2015年和熊猫金控传出收购绯闻, 才终于声名鹊起,为大众所熟知。 只不过遗憾的是,这次相亲以失败告终。  本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs) 时至今日,你我贷仍旧得不到风投的爱。 但母公司前三季度净利润已经暴增10倍。 接近1000%的增长率,令人诧异, 这究竟是平台老爸不愿意稀释股权想关门起来自己赚钱, 还是你我贷其实“败絮其中”所以无人问津。   不急,小星这就带你揭开你我贷的面纱一睹真相。 关于你我贷   1、平台基本信息 你我贷2011年6月上线,运营方为上海你我贷互联网金融信息服务公司,注册资本1亿,实缴7000万,法定代表人是严定贵。   运营公司只有唯一法人股东嘉银金融。           嘉银金融是新三板上市公司,注册资金5000万,实际控制人严定贵持股58%。不仅如此,第二大股东金木水火土投资中心的实际控制人也是严定贵。   可见严定贵是你我贷的绝对控制人,持股占比高达85%。   2、平台收益 你我贷的产品主要有三种,分别是有道智投和散标。   有道智投业务中,月月升封闭期30天后,可以随时申请退出转让,其他产品封闭期必须满90天后才能申请转标。手续费包括服务费和风险互助金,总体费率根据产品时长从0.79%跨度到5.5%。    散标可以债权转让,折扣范围在0-2%,手续费另收转让成交价的1%,持有1年以上的债权不收取转让费用。   平台近期有活动上线,最高加息2.2%。 你我贷风险检测 智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。   1、你我贷兜底压力 你我贷,公司注册资金1亿元,实缴0.7亿元。   根据官网数据披露,截止2017年11月6日,你我贷总出借金额达到390.02亿元,待还余额官网并没有披露,但根据网贷之家的数据,目前约180亿元左右。                             你我贷股东是几个自然人,都出身草根,本身没有太多积蓄,大老板创立你我贷的钱是抵押房子借的。股东的实力比较单薄。   你我贷一直没有引入有实力的股东,开始经营的几年也在摸着石头过河,没啥起色,公司一直在亏损。   但发展几年后,你我贷却悄悄的挂牌新三板,根据你我贷三季报(见下图),你我贷虽然净利润2.2个亿,但待还余额数目却有180个亿,净利润率大约只有1.2%。也就是说,如果坏账率稍微波动1.2%,你我贷就会亏损。如果坏账有较大波动,公司就面临较大的潜在风险。   你我贷三季度财报(点击查看大图)   根据财报,你我贷目前总资产为4.7亿,相较于180亿待收,你我贷整体的兜底压力较大,对于这样一个草根平台,我们需要进一步剖析其专业能力,即团队和业务到底如何?   2、你我贷的专业能力 (1)团队情况 创始人严定贵,本科毕业于西安电子科技大学,1990年毕业后被分配到扬州一家国营电子厂做研发工程师,严定贵过的悠然自得,期间还发明了几个重要产品。   然而,1993年父亲生病住院,这让严定贵第一次感觉到这个世界还是需要钱的,于是,严定贵决定出去闯一闯,跳槽到南京同创信息产业集团,严定贵一干就是8年,从基本员工到生产管理,从大区营销经理做到副总裁。   工作8年后,严定贵开始不安于打工,开始了第一次创业。刚开始创业严定贵还比较青涩,做了好几款产品都没找到出路,最后坚持4年惨淡收场。   2004年严定贵再次回到职场,从老板当回员工,加入老牌信息安全企业北京天融信。   一直到2011年,严定贵这次谋定而后动,考察了很多项目,最终选择P2P行业,创立了你我贷。   从严定贵履历来看,工作还是非常踏实努力,从小员工一路做到副总裁,能力还是有的。但严定贵进入P2P行业之前完全没接触过金融行业,纯粹的门外汉,金融专业能力比较薄弱。 (点击查看大图) 整个你我贷团队也一直不稳定,老板金融相对外行,使得团队流动性较大,先后换了几批人,直到现在,你我贷才逐渐引入了一批专业的高管。但具体效果如何,还需要后续观察。 (点击查看大图) 整体上,你我贷这个团队,虽然高于一般的草根团队,但也只是高级一点的草根,目前在P2P行业只能算是中下水准。总体而言,团队竞争力有限。   (2)业务情况   你我贷初期经过了较长时间的摸索,初期完全照搬拍拍贷的模式,但由于坏账太高放弃了,后来尝试和担保公司合作,也不成功;再后来开始发展加盟商开发借款业务,结果坏账很高又被迫放弃。   经过很久的调整,你我贷才逐渐转型到了现在信用贷为主,房产抵押为辅。  信贷分为嘉保贷(寿险保单借款)、嘉英贷(社保/公积金借款)、嘉房贷(按揭房借款)、嘉车贷(车龄交钱险借款)。信贷产品明显是针对普通小额信贷做了升级,利用有信用积累的凭证强化了风控。   目前,你我贷线下已经有120多个网点,分布在三十多个城市,覆盖面极广,待收规模也超过了180亿,而且还在快速增长。整个盘子已经非常大。   你我贷的积累了6年,做了如此大的规模,那内在质量如何呢?   目前你我贷在外贷款有180多亿,业务量较大,一般放款利率在30%左右,但给放款人的平均利率在10.70左右,利差空间在15%-20%。   然而,三季报数据显示,母公司营业收入只有9.6个亿,毛利率只有5.3%,并且净利润仅为2.2个亿,净林润率只有1.2%。这说明虽然规模大,但公司并不赚钱,搞不好还有赔本赚吆喝的可能。   小星又进一步仔细扒了财报明细,发现成本增长的大头主要是业务扩张给渠道的费用。也就是说,你我贷赚的钱都用来扩张了。   小星又核查了你我贷的运营数据,发现你我贷的扩张速度惊人。   2015年3月,累计成交额突破50亿元; 2015年9月,累计成交额突破100亿元; 2015年12月,累计成交额突破150亿元; 2016年3月,累计成交额突破230亿元。   1年的时间,规模暴增180亿元,1年的增量甚至超过了老牌平台人人贷5年的积累。   如此高速的增长只有如此低的毛利,就让你我贷的未来变得扑朔迷离。   金融风险都是滞后的,一般信用贷款的周期平均2年左右,刚开始的还款往往会较好一些,但越高后期逾期率越高,坏账越多。   你我贷如此快速的扩张,如果内在风控体系十分强大,保证未来的坏账能控制住,那么你我贷就可能屌丝逆袭。   如果风控比较草根,缺乏高瞻远瞩,那么庞大的规模很可能坏账失控,形成恶性循坏,体质越来越虚。   真相到底如何,小星相信,除了老板,其他人都很难知道真相。只有时间才能告诉我们答案。   (3)合规压力   人均借款金额0.96万元,小额信贷符合监管要求。 平台在合规上,已经上线恒丰银行存管。 合规性较好。 3、风险综述 (1)通过上面的分析,我们可以了解:你我贷待还金额达到180亿元左右,但没有外部融资,公司实力单薄,整体兜底压力较大。 (2)老板出身草根,核心团队专业能力在P2P行业中属于中等偏下,竞争力有限。 (3)业务主要是小额信贷,符合监管要求。但扩张速度过快,1年增量超过人人贷5年积累,毛利偏低,未来风险扑朔迷离。 综上所述,你我贷风险比较模糊。   性价比评估 你我贷一年期产品收益年化10%,近期活动最高加息至11.1%,收益率一般。   并且你我贷风险模糊。总体来说,性价比较低,不建议投资。已经投资的朋友建议密切关注你我贷披露的财报。   测评说明 1、本测评为大众通俗版。 2、无特殊情况,本测评有效期到2018年5月8日(6个月) 3、由于P2P行业信息不透明,有大量估算数据,所以大众通俗版不提供具体评估数据。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 666 17
  • 小树时代测评: 18.5%的高息现金贷平台,能否扛的住监管风暴
    智多星理财师 发表于2017-11-25 11:25
    前几天小星发起测评提名, 结果小树时代莫名其妙的“刷”到了第一位, 但讽刺的是,“第一名”很快引来了监管风暴。 本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs)   先是前天下午突发特急文件,停批所有网络小贷牌照; 紧接着昨天有消息说,现金贷助贷模式将被取消; 今天,又有消息说,现金贷将被一刀切。 现金贷一时间成了风暴中心。   与此形成鲜明对比的是, 现金贷是最近两年最大的金矿。 早期现金贷平台赚的盆满钵满, 给投资人的利率也高的让人心痒痒,   比如小树时代6月期年化13.8%,12月期年化16.8%。 不仅如此,小树时代还有事就送,没事找理由再接着送, 双11整月最高加息1.7%, 送到你服的没脾气。   那么问题来了,大家都在赚钱,最后谁来买单? 监管风暴如此凶猛,现金贷平台能否抗的住? 关于小树时代   1、平台基本信息 小树时代,2015年3月上线。注册资本1000万,运营主体为深圳前海小树时代互联网金融有限公司,总部位于广东东莞。   从公司股权结构看,都是自然人股东,大部分为公司高管,股权较为平均。张浩持股22.8%,是小树时代董事长兼CEO,何敬业持股6%,是小树时代总裁,邓柱文持股10.9%,是小树时代副总裁,罗国洪持股19.4%,是小树科技总裁。 (点击查看大图) 目前小树时代的主要业务是小额现金贷。截止2017年11月21日,平台累计成交4.09亿,待还余额2.33亿。   2、平台收益 小树时代的产品主要有两种,分别是智投计划和散标。   小树时代风险检测 投资后持有满3个月可以债转,债转管理费=待收本金*1.3%。 智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。   1、小树时代兜底压力 小树时代,注册资本1000万。股东多为公司管理人员,成立时间短,并没有引进风投,属于纯正的草根平台。   截止2017年11月,平台待还余额2.33亿,兜底压力比较大。   2、小树时代专业能力 (1)团队情况 从小树时代公布的管理团队介绍来看,履历较为普通,毕业院校并不突出。有在知名银行、保险公司任职的经历,但没有做到重要职位,只能说相关的工作经验还算丰富。   总体而言,小树时代属于草根团队。在整个P2P行业里,团队竞争力中等偏下。 (点击查看大图)   (2)业务情况  2015年3月小树时代上线,平台成立之初的定位是校园贷,借款是满足学生分期购物的需求。   (点击查看大图) 当时小树时{MOD}发的债权是打包放在团贷网上出售的,下图为2016年1月的团贷网“小树时代会员借款标540”项目。  (点击查看大图) 后来监管明确要求暂停校园贷,小树时代必须谋求转型。而在这一转型的过程中,由于理念以及发展规划不合,小树时代早期创始人席勇辉+常娟(二者均为快来贷创始人)出走,张浩(现小树时代董事长)另外搭了一套班子。 (点击查看大图) 幸运的是,小树时代赶上了现金贷风口,整个公司找到了新的发财道路。   小树时代的借款APP叫“小树时代”,借款额度在3000-8000,最高借款期限为12个月。   平台主要收取服务费和账户管理费,其中服务费是借款本金总额的(15+N)%,N是申请人的信用等级,相对应的百分比是:AAA:3.5%;AA:4%;A:4.5%;B5%;C:5.5%;D:6%;E:6.5%;HR:7%。如果贷款人在应还款时间内按约还款、没有逾期记录的话,小树时代会返还本金总额的15%到贷款人的平台账户中。也就是说最高服务费能达到22%。   此外,小树时代每月都会收取借款本金的3%作为借款管理费,期限越长,管理费越高。如果,贷款人借款12个月,那么光是账户管理费就高达36%。   即便是最高信用,没有逾期,借款一个月,利率为6.5%单月,那么年化就是78%。如果这人逾期了,单月利率21.5%,年化258%。注意,这还是最高信用等级,如果是信用等级差的利率还会更高。   年化80%以上的利率,扣除10%左右的坏账和一部分运营费用,再给投资人15%左右的收益,小树时代利润还在40%以上,暴利程度可见一斑。   也正是因为现金贷的暴利,小树时代才能够支撑投资人最高18.5%的年化收益率。   当然高利率必然高风险高坏账,但现金贷的本质就是这样,用高收益来覆盖掉坏账。高利率是平台生存的底线。   但如今这一底线已经岌岌可危。   先是前天下午突发特急文件,停批所有网络小贷牌照; 紧接着昨天有消息说,现金贷助贷模式将被取消; 今天,又有消息说,现金贷将被一刀切。   现金贷的放贷利率会不会被一刀切? 做P2P的现金贷平台怎么定性?   一切还没有定论。   以小树时代为代表的现金贷平台是否需要整改?能否抗的住监管风暴?   一切也未知。   (3)合规压力   现金贷业务处于风口浪尖,合规压力较大。 3、风险综述 (1)通过上面的分析,我们可以了解:小树时代注册资金1000万,待还余额2.33亿,并没有引进风险投资,属于草根平台,兜底压力较大。 (2)管理团队毕业院校及工作经历并没有特别突出的地方,属于草根团队。 (3)现金贷的业务模式存在合规性风险,最怕政策打击。 综上所述,小树时代是草根背景,同时业务风险较大,总体风险较大。 性价比评估 小树时代6月期年化13.8%,12月期年化16.8%。光就利率而言,在平台中属于中高水准,极具吸引力。   但投资必须时刻把风险放在第一位,目前小树时代团队缺乏竞争力、平台背景薄弱,能够起飞靠的是现金贷这一阵风,如此高的投资回报率注定无法持续。现在政策风险突降,平台能否抗的过去不确定性较大。小星不建议投资。   小星过去几年投资P2P,最大的感受是P2P的风险比小星想象的大。如果平台没有强大的实力,业务单一,团队草根,那么抗风险能力非常弱。表面看平台好好的,一切正常,忽然就雷了,让人一脸懵逼。   所以小星后面投资P2P,越来越保守,把安全性绝对放到第一,只投一些背景雄厚,硬实力强,抗风险能力高的平台。   以后,小星也不再测评一些抗风险能力很弱的小平台。   投资,我们要的是安全,安全,还是特么的安全。   最后,温馨提示一下,现金贷现在处于风口浪尖,业务做单一现金贷的平台,大家还是少碰为好。 测评说明 1、本测评为大众通俗版。 2、无特殊情况,本测评有效期到2018年5月8日(6个月) 3、由于P2P行业信息不透明,有大量估算数据,所以大众通俗版不提供具体评估数据。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 1122 15
  • 这是小星见过的最值钱最保值的资产
    智多星理财师 发表于2017-11-23 22:05
    这世界绝大部分的资产长久保值增值都很困难,   我们屁民手里的钱无时无刻都被通货膨胀吞噬; 本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs)   家族财富往往富不过三代,传承2-3代的时候90%的家族财富都已经被败光;   小星创业后,发现企业的寿命也普遍比较短,世界上最大的500个企业的平均寿命只有40岁左右;   古代皇族的资产保值增值算非常久,平均可以长达100-200年,传承数代。   而小星见过一种资产,可以保值2000多年,传承数十代人,子子孙孙享尽荣华富贵。   大家猜猜这是什么资产?   答案是孔子思想。   01   小星国庆去爬完泰山后,又去了孔子的老家曲阜,参观了孔庙和孔府。小星因为做金融出身,所以对金融现象异常感兴趣,一路参观瞻仰的过程小星一直是张嘴惊讶的状态,孔子给后代留下的遗产真是太强大了,绝对是世界上最值钱最保值的资产。   孔子死后,其实并没有给后人留下什么实物资产,仅有三间简陋的老房子。除此之外,仅剩一份无形资产儒家思想。无形资产刚开始不值钱,但儒家思想非常强大,以至于到了汉{MOD}始独尊儒术,至此这份无形资产升值了几十万倍。   因为使用这份无形资产,所以各朝各代都为孔子的后代持续“付费”,不仅给钱,给土地,还加官进爵,让整个家族都享受至高无上的荣耀。更震惊的是,“付费”一直持续了2000多年,一直持续至今。不管中间发生什么天翻地覆的朝代变更,或是席卷全国的起义战乱,都没有打断“付费”。   从汉{MOD}始,封孔子九代孙为奉祀君,唐代封孔子后代为文宣公,宋代封孔子四十六代孙为衍圣公,金、元沿袭宋代的封赏;明代封衍圣公为一品大员,班列文官之首,清代将历史上沿袭对孔子及其家族的种种优待。到中华民国,照封孔子后代中华民国封衍圣公,后孔子77代孙孔德成迁往台湾,任台湾地区“考试院”院长,是“台湾”唯一的世袭官员,如今79代孙孔垂长,继续世袭此位。   历代皇帝在对孔子及其家族不断的封侯加爵同时,还赐予食邑、良田等。食邑就是把一定户数应缴的赋税给封户,食邑从最初的800户一直增长到2000户。此外,孔子家族还享有豁免各种赋税、差徭等特权。     02   加官进爵,给钱给田,免税免役的基础上,历朝历代还不断给孔子后代修豪宅,一直修到“天下第一家”。   孔府占地面积达180亩,各类建筑463间。府内楼堂厅轩鳞次栉比,长廊曲径,扑朔迷离,雕梁画栋,富丽堂皇,是一座超豪华贵族庄园。   孔府有前厅、中居和后园之分。 前厅为官衙,分大堂、二堂和三堂,是衍圣公处理公务的场所。衍圣公为正一品官阶,列为文臣之首,享有较大的特权。前厅另设知印、掌书、典籍、司乐、管勾和百户厅等六厅办事机构,为孔府服务。   中居即内宅,内宅的前后楼是府上老爷、太太、少爷和小姐的住房。   最后一进是花园,园内假山、鱼池、花坞、竹林以及各种花卉盆景等一应俱全。     就连孔府吃饭,请客,都形成了孔府宴。   孔府宴讲究仪式,第一等为招待皇帝和软差大人的“满汉全席”。一桌宴席需餐具404件,每件餐具又分两层。全席要上196道菜,有满族的全羊烧烤,汉族的驼蹄、熊掌、猴头、燕窝、鱼翅等,还有全盒、火锅、汤壶等。十个人需整整吃四天,才能将196道菜品尝完。   除此之外,还有寿宴、花宴、喜庆宴、迎宾宴、家常宴等。每一种宴都极其讲究,数量之多、佳肴之丰美,颇为惊人。     03   孔子的整个家族在2000多年里,一直是整个山东地区的大家族大富豪,在当地都没有和他们家族门当户对的人家,其后代的通婚基本都与北京的皇亲国戚通婚。   这份资产的价值,比提头闹革命打下江山都值钱几十倍,已经远远超过了小星的想象。   小星在震撼之余,不断思考,如何能打造一份如此保值的资产。   思想的价值远远超过有形的财富,即便我们能创造万贯家财,也很难一直保值。但如果我们能形成一套成体系的思想,相对容易在后代中传承,有思想的支撑,后代很难堕落,整个家族持久的奋斗,家族资产就会长久保值增值。   如果实在无法形成自己的思想,退而求其次可以打造自己的能力,能力一旦达到很强的水平,至少在当世使你的财富长久增值。   所以从长远的角度考虑,最好的投资是投资自己的思想、能力、健康。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
  • 团贷网连平台都卖了,这特么不是要套现不玩吧?
    智多星理财师 发表于2017-11-18 12:12
    团贷网今年大动作不断, 一边融资一边售卖, 搞得我们投资人团团转。 本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs)   这边6月1日,派生集团宣布获得18亿融资, 结果有人说这跟团贷网没有半毛钱关系。   刚融完钱没多久, 10月18日唐军就把旗下你我金融卖了, 这家伙到底是有多缺钱?   什么?还不止是缺钱? 10月30日,唐军连团贷网都卖了, 这特么不会是要套现不玩了吧?   关于团贷网,问题很多,流言蜚语也很多。 别着急,小星这就带你搞懂团贷网这一团乱麻, 看看这其中到底是怎样一个故事?   团贷老板唐军一鱼三吃   要梳理清楚这些混乱的逻辑,首先必须明确一个概念,那就是团贷网已经不单单是一个P2P平台,而是一个“团贷集团”。   “团贷集团”目前主要有三大部分,每一次的融资或者出售并不是“团贷集团”的全部,而是其中的一小部分。只是团贷每次对外公告名字相似,让人以为都是团贷网,把人都搞懵逼了。   第一部分:派生集团。手里的重要资产如下:房贷资产端、车贷资产端,供应链资产端,你我金融,延边农村商业银行(占股1.83%)。派生集团和北京派生很容易把人搞懵逼,为了好理解,我们下面简称团贷资产端。   唐军把这部分资产拿出来进行了18个亿融资,   并且在10月18日,将其中你我金融部分出售给港交所上市公司新丝路文旅,作价12个亿。   第二部分:北京派生科技有限公司,主要是团贷网线上平台,以及一个消费分期资产端正合普惠,这是前有利网利信负责人叶衍伟跳槽建立的资产公司。为了好理解,我们下面简称团贷资金端。     这一块就是10月30日唐军出售给A股上市公司鸿特精密间接控股股东万和集团的部分,置换了万和集团14.8%的股权,截至目前,“万和”估值约120亿,也就是说唐军手上的股份大概值17.76亿。   第三部分:广东俊特投资管理,手里的重要资产:连交所(占股60%),延边农村商业银行(占股6.12%,团贷系总占股7.95%)。     “团贷集团”的老板唐军是个搞资源、玩资本的高手,他把每一部分都单独分拆,总共“卖”了3次,一鱼三吃。     第一吃:用团贷资产端融资18亿   18亿融资,并不是“团贷集团”的全部资产,而只是上文提到的第一部分团贷资产端。光靠资产端就融资了18亿。   正因为如此,很多人误以为18亿和团贷线上平台没关系,但真相并非如此。   为何很多人误以为18亿和团贷线上平台没关系?   主要是拿到18亿融资的团贷资产端和团贷线上平台几乎没有直接的股权关系,两家公司的实际股权关系只有0.82%,很多人调侃,团贷网和18亿融资只有0.82%的关系。   但真相并非如此。   上面提到,拿到18亿融资派生集团其实是团贷系的资产端,为团贷网的资金端提供资产。因此,如果团贷网上的标的出了问题,其实是由拿到18亿融资的资产端派生集团垫付。   此外,两大部分的实际控制人都是唐军,也就是说拿到18亿融资的资产端和线上资金端是兄弟公司。在中国这个国情下,如果团贷网出了问题,最终也是需要整个团贷系负责的,由实控人唐军负终极责任。   唐军用资产端融资18亿后,紧接着又开始了一鱼两吃和一鱼三吃。     第二吃:12亿出售你我金融   2017年10月18日晚间,港交所上市公司新丝路文旅(00472.HK)发布公告,拟以发行股票方式作价12亿人民币,收购你我金融的全部股权。   交易完成后,新丝路文旅总股本将增至42.94亿股,其中派生集团持有10.86亿股,占本次发行后总股本的25.29%,成为该公司的第二大股东。   新丝路文旅有限公司(港交所:0472)控股股东为新华联国际置地有限公司,实际控制人是傅军。 小星发现,这个新丝路文旅和派生集团D轮融资方民生资本关系匪浅。   其一,2015年8月,新华联斥资20亿元,与泛海控股全资持有的子公司、巨人投资、亿利资源、汇源全资子公司共同发起设立国内首家民营再保险公司——亚太再保险股份有限公司。   其二,在新华联借壳S*ST圣方之时,泛海控股董事长卢志强与史玉柱就提前潜伏新华联重组资产,三年股份锁定期后,浮盈逾亿元。   也就是说新丝路文旅控股股东新华联与泛海控股以及史玉柱有密切关系。而派生集团D轮投资方民生资本正是泛海系旗下一员,由泛海资本投资管理集团有限公司100%控股。史玉柱又是派生集团的股东。   那么,此次你我金融并入新丝路文旅就不是什么偶然的了,实际是唐军和D轮融资方有深厚的关系,两者结合互惠互利,各取所需。   一方面,目前新丝路文旅的盈利状况堪忧,并入你我金融,可以改善公司盈利,从而完成类似于A股的“保壳”底线。另一方面,对于你我金融来说,装上了一个上市系的壳,卖了12亿好价钱,同时也获得了上市公司背书。     第三吃:团贷资金端又卖了数十亿   刚在港股市场耍完没多久,长袖善舞的唐军旋即又在A股市场亮相。   2017年10月30日晚,鸿特精密(300176.SZ)发布公告,其间接控股股东万和集团拟与派生集团、唐军及北京派生进行战略合作,收购北京派生100%的股权,引入派生集团成为战略股东,万和集团全体股东同意将万和集团14.8%的股权作为支付对价。   简单讲,这笔交易的实质就是唐军把一个强大的募集资金的网站卖给了上市公司。   对于鸿特精密来讲,收购团贷网的逻辑很简单,放贷款实在太赚钱了。2017年,鸿特精密利润突然大增10倍,并不是主营有多大的改善,而是新设的互联网金融子公司成为绝对的利润增长点。    吃到了甜头,自然希望进一步扩大,但是自己搞一个线上平台太费时间和金钱了,并且不一定能做好。这边团贷网可以卖,而且还不错,那不如干脆直接把这个线上平台买下来算了。   而对于唐军代表的团贷系来说,也有很大的好处。   首先,唐军依然可以使用团贷网给自己的资产端募集资金;   其次,团贷网作为信息中介平台,本身是不赚钱的,之前团贷系值钱的也主要是派生集团这个资产端。   经过这么一倒手,唐军就把这个卖出了高价,万和集团手上有两个上市公司,还拥有7家全资公司,本身资产实力雄厚,目前粗略估值120个亿以上,唐军取得14.8%的股份,大概相当于获得了17.76亿的市值,这笔生意十分划算。   对于投资者,团贷网虽然是划归到了万和集团旗下,但团贷网并没有完全脱离团贷系,以后会是派生集团和鸿特精密的资产端共同使用发标,共同背书。这意味着团贷网线上平台的业务规模会进一步扩大,平台影响力进一步加强,风险也会降低。   上市系的光环,团贷网算是妥妥的戴上了。   说说现在的团贷网   唐军虽然在企业发展方面激进,但在搞资源方面确实能力过人,每天在大资本圈里混,总能找到资本的痛点,手上所有的资产都卖了好的价钱,也置换回来了雄厚的资源。   之前团贷18个亿融资改变了很多人对团贷网的认识,这次并入两家上市公司,也改变了一向保守谨慎的小星对团贷网的认识,团贷现在的实力已经今非昔比。   唐军这家伙不是要套现不玩了,而是资本玩的666666,一鱼三吃,普通人如果不仔细研究,确实容易被搞懵逼。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期参考利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 3735 37
  • 买基金,这类是必买的!
    智多星理财师 发表于2017-11-17 12:42
    后台许多小白朋友问我:想买基金,买哪支好?本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs) 无论是谁,最开始要买基金的时候,都会有些选择困难症吧,市面上的基金实在是太多了。 当然最主要的问题还是——对基金这种东西完全不了解,完全没有头绪啊! 小星认为,小白买基金,最好是买比较傻瓜的。 就像刚接触摄影,用自动挡肯定比自己调参数更友好、更容易掌控,否则研究几天快门、感光度、光圈之后,估计再也不想出去拍照了。 那市面上这么多的基金中,哪一支或者哪一类比较傻瓜,容易掌控呢? 答案是指数基金。 小星来简单解释一下指数基金:所谓股票指数,是选取有代表性的一组股票,把他们的价格进行加权平均,通过一定的计算得到的指数,可以代表整个市场。 指数基金就是按照股票指数对应的比例,购买相应的股票。 所以指数基金非常省心,因为指数基金的基金经理不用自己研究,只要被动跟踪指数就好了。 我们也不用担心基金经理牛不牛逼,不用担心他的投资风格,不用担心更换基金经理人。 如果我们选择用定投的方式投资指数基金的话,会更省心。 因为大多数小白在错误的时间买入,又在恐慌中售出,专业点说就是没有择时能力……这样既伤钱又伤神。 其实,如果每个月或者每周定投一些钱,就可以很好地摊薄风险,同时也没有那么多的天人交战。 把钱投进去,设定一个止盈点,达到一定的预期收益率就赎回来,落袋为安。 这样肯定赚钱。 因为指数基金短期有风险,长期风险非常低。 它反应的是股票市场的平均预期收益水平。 只要国家还在发展,指数基金就会不断上涨。 这个国运,你赌不赌? 反正,从长期的业绩来看,指数基金能战胜大多数的主动型基金。 而且时间越长,指数基金的排名就越靠前。 举个例子,巴菲特一直是指数基金的鉴定支持者。 他在2005年设下赌局,应战者挑选5支对冲基金,十年后与标普500对比,看谁的收益高。 赌注是50万美元。 2007年,终于有人接下这个赌局。 如今十年期限将至,标普500的预期收益率为70%,而应战者的5支对冲基金平均预期收益率只有20%。 巴菲特又赚了50万美元…… 这是怎么回事? 为什么被动的指数基金收益反而比主动的收益高呢? 原因有三: 第一,和主动型的基金相比,指数基金的手续费低了很多,只有前者的三分之一左右。 因为主动型基金需要投入大量人力物力进行研究,成本较高。 而指数基金的基金经理只需按照指数,忠实维护仓位即可。 第二,主动型基金受基金经理的个人风格影响,但是基金经理又喜欢跳槽。所以,主动型基金经常调仓换股,增加成本。而指数基金不受基金经理跳槽的影响,谁来了都得老老实实跟随指数。 第三,铁打的指数,流水的股票。无论是某只股票,或者某个行业,都可能成为明日黄花。但是指数会根据市场的变化,一直新陈代谢,弃掉冷清的股票,纳入活跃的新鲜血液。 总之,因为指数基金能获得超过市场上大多数基金的收益,如果你没有自信能够选出市场上最好的20%到30%的基金,那么买指数基金绝对是最好的选择。即使是老手,配置一部分指数基金也肯定不会错,毕竟长期来看指数从来没有踩空过。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 179 4
  • 拍拍贷上市测评:光棍节上市,利润暴增是否有隐忧?
    智多星理财师 发表于2017-11-14 20:05
    中国第一个P2P平台, 业内第一家获得C轮融资的平台, 10年网贷之路, 拍拍贷无疑是中国P2P行业无法忽视的存在。 今天拍拍贷又以半年净赚10个亿的辉煌战绩登陆纽交所。 预计上市后市值有望超过50亿美元,两倍于宜人贷。 招股书上一系列爆发式增长的数据,金光闪耀。 然而就在如此耀眼的聚光灯下, 却有一个疑问无法抹去。 那就是两年前拍拍贷还亏损7214万元, 在失败的泥沼中痛苦挣扎…… 关于拍拍贷 1、平台基本信息 拍拍贷2007年6月上线,成立于中国金融中心上海,是中国第一个P2P平台,也是世界上最早的P2P平台之一。 10年网贷之路,到现在依然是最正宗的P2P平台,所谓正宗,就是做线上个人对个人的点对点信用贷款。拍拍贷的主要业务就是几千块钱的小额信用贷。 根据平台信息披露,截止2017年11月,拍拍贷累计注册用户6108.69万人,成交总额846.32亿。 2、平台收益 拍拍贷的产品有四种,分别是拍活宝、月月涨、彩虹计划、散标。 拍拍贷风险检测 智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。 1、拍拍贷兜底压力 拍拍贷,注册资本1亿元,实缴1亿元。运营主体为上海拍拍贷金融信息服务有限公司。 在拍拍贷上市之前,累计获得3轮融资,是业内第一家获得C轮融资的P2P平台,具体信息如下: 根据招股说明书说明,拍拍贷采用了VIE结构(投资机构先在香港设立壳公司,然后在国内设立子公司,再把被投资的公司股权质押给香港公司的子公司),上市主体为拍拍贷集团公司(加曼群岛)。以下为拍拍贷公司结构图: 而股份占比上,主要股东持股情况如下: 最大股东顾少丰,持股比例达到28.2%,目前身价近百亿人民币。 从拍拍贷的投资方来看,都是知名风投,来头不小。尤其是红杉资本,曾经成功投资新浪、阿里巴巴、京东等,在VC圈内举足轻重。连续三轮加仓,看得出其对于拍拍贷业务能力、盈利能力的高度认可。 根据招股说明书,拍拍贷2015年营业收入1.97亿,净亏损7210万元;2016年营业收入12亿元,实现净利润5.01亿元;2017年上半年,营业收入17亿元,实现净利润10.49亿元,净利润超过同期宜人贷的6.2亿元,和趣店的9.7亿元。并且,上市后的市值接近40亿美元。 总体而言,拍拍贷股东背景强劲,纽交所上市能有不少的信心加权,同时近40亿美元的市值成为P2P一哥。虽然拍拍贷待收389亿(网贷之家数据),整体资金存量也不小,但部分资产不兜底,并且兜底的资产又是挑选的优质资产,因此兜底压力一般。 2、拍拍贷的专业能力 (1)团队情况 拍拍贷的创始团队,几个核心合伙人,战略顾问顾少丰(实际创始人)、首席执行官张俊、总裁胡宏辉以及首席战略官李铁铮,本科均毕业于上海交通大学,属于同学关系。 2006年,拍拍贷四位合伙人在与金融不相关的领域各自忙碌。顾少丰创办的“菠萝网”成为了当时国内最大的播客聚合平台;张俊正在微软效力;CMO(首席市场官)胡宏辉在职业律师路上乐此不疲;而最后加入公司的CRO(首席风险官)李铁铮还徜徉于上交大的校园中。 最初创业想法来自于已奔跑在创业路上的顾少丰,2007年6月,拍拍贷在上海注册成立。顾少丰关掉了风头正劲的菠萝网,视频网站的域名、办公室、系统维护人员直接转成了拍拍贷班底。三个人最初设想的业务分工是由张俊负责运营,胡宏辉把控法律风险,顾少丰负责后台。但一开张,从前的分工部署就统统打乱,几位创始人全体进入摸着石头过河探索中。 一直到2009年4月,拍拍贷的收费模式上线,对在平台上借入资金的用户收取相当于本金2%-4%的服务费,拍拍贷才逐渐实现了盈亏平衡,告别了朝不保夕的危险处境。 2011年初,正在民生银行总行中小企业部从事风险管理的李铁铮,也被校友顾少丰“忽悠”成了拍拍贷的首席风险官,负责风险管理、信用评级的工作。 转眼到了2013年,行业出人意料地出现了大的转机。2013年余额宝突然大爆发,互联网金融概念一时成为当红炸子鸡。拍拍贷之前的六年的摸索和积累成为其坚持纯线上的资本,这一次行业给了拍拍贷一次时机。 随着拍拍贷的发展壮大,拍拍贷不断优化管理团队结构,在风控领域和大数据领域分别引进了曾担任美国第一资本银行(Capital One)高级总监的章峰担任首席风险官和曾任职奥普诺管理咨询(Opera Solutions)高级分析经理的顾鸣担任首席数据官。在资本运作领域,引进曾任职花旗环球金融亚洲有限公司总经理和亚洲金融研究部负责人的何德亮担任首席财务官。 总的来看,拍拍贷创始团队,毕业于名校,创业前都就职于名企,属于精英团队。而后面加入的高管,也基本可以说是成熟的大企业的精英和各种美国名校毕业的数学博士和投行精英。团队素养应该是国内P2P行业中一流的。 (2)业务情况 拍拍贷在招股说明书中披露了近三年的财务数据。 2015年净亏损7214万元,2016年扭亏为盈实现净利润5.02亿元,截至2017年6月30日,上半年拍拍贷的净利润达到10.49亿元。 营收总额从2015年的1.97亿元快速增长至2016年的12.09亿元,今年上半年的营收总额更是高速增长至17.33亿元,超过2015年及2016年的总和。 那么拍拍贷能够获得如此高速增长背后的原因究竟是什么呢? 首先,我们先来看一下拍拍贷的业务主要由哪些部分构成。 拍拍贷的目标群体主要是20-40岁的借款人,这些年轻一代通常缺乏或没有传统征信记录,但通常更容易接受互联网金融服务,是中国消费金融市场发展的主要动力。 目前,拍拍贷提供的信贷产业包括标准贷款、现金贷、分期消费贷款和其他贷款四种。作为拍拍贷的主力产品,标准贷款产品,也就是小额信贷,今年上半年成交量为219亿元,占贷款总额的81.1%。期限是1至12个月,平均贷款额为2851元。 拍拍贷的收入包括向借款人收取贷款服务费,贷中服务费和其他收入,其中,向贷款人收取的服务费是拍拍贷营收的重要组成部分,占2017年上半年毛收入的75%。 而之所以拍拍贷能够在今年近两年获得高速增长,最为主要的原因是线上借贷迎来的风口,拍拍贷成交量也在高速扩张。拍拍贷2017年上半年的成交量达到270亿元,相比去年增长超过3倍。 同时,作为拍拍贷最主要的营收构成:服务费在大幅上涨。招股书显示,在2015年拍拍贷向借款人收取的平均服务费率为3.6%,而到了2017年上半年,拍拍贷的平均服务费率已经上涨至6.2%。 而基于庞大的用户群体规模,今年上半年拍拍贷平均交易费率每增长1%,能够增加净收入2.19亿元,如下图所示。 此外,由于用户体量爆发式增长带来的规模效应,使得拍拍贷的单位成本下降,利润率还在增长。2016年拍拍贷营收12.09亿,净利润5.02亿,利润率41.52%。2017年拍拍贷营收17.33亿,净利润10.49亿,利润率60.53%,十分暴利。 虽然借款手续费的上提,会对逾期率造成一定的影响,但拍拍贷主要的利润来源是业务量的增长和运营成本的降低,业务发展和利润可持续。 (3)合规压力 小额信贷符合监管要求,已经上线招商银行存管,合规性良好。 (4)其他值得关注 拍拍贷的现金贷业务是否违规? 随着2016年现金贷大火,拍拍贷上线的曹操贷也成了赚钱的利器,目前拍拍贷的现金贷业务占比12.01%。 而从拍拍贷招股说明书来看,平台只有部分贷款人的贷款预期利率超过24%,而全部贷款的预期利率都在36%以下。也就是说符合监管年预期利率不得超过36%的要求。 同时,像拍拍贷这样的大平台通常来说会比较注重合规性的要求,有消息称,由于现金贷不能收取贷前服务费的监管要求,未来拍拍贷将取消现金贷业务。 3、风险综述 (1)通过上面的分析,我们可以了解:成立十年,拍拍贷经过多轮知名风投的融资考验,能力扎实。并且纽交所上市,近40亿美元的市值不容小觑。虽然待收很大,但部分资产不兜底,并且兜底的资产又是挑选的优质资产,因此兜底压力较小。 (2)核心团队出身名校,创业前也都就职于名企,比较精英化。 (3)业务还在快速增长,并且基于庞大用户体量带来的规模效应,使得公司净利润率还在攀升,业务风险较小。 综上所述,拍拍贷中短期内风险相对较小。 性价比评估 拍拍贷目前彩虹计划12月期预期利率8.5%,上市后降息比较厉害,性价比一般。 而散标里的赔标,12月期预期利率能达到11%%,性价比高,可以适当配置。投资后密切关注拍拍贷的财报信息,及早发现风险。 小提醒:拍拍贷上市消息出来后赔标变得比较难抢。 测评说明 1、本测评为大众通俗版。 2、无特殊情况,本测评有效期到2018年5月12日(6个月) 3、由于P2P行业信息不透明,有大量估算数据,所以大众通俗版不提供具体评估数据。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 121 0
  • 收益超10%的利器—基金定投,怎么买才靠谱?
    智多星理财师 发表于2017-11-12 19:18
    来回过山车式波动的股票基金,会将普通人的恐惧和贪婪内心最深处赶到最宽阔的原野,让他们在寒风中瑟瑟发抖。 ——智小星 之前小星文章里面多次提到基金定投可以使普通人也能赚6%—15%的收益。 结果收到很多朋友的私信,询问如何做定投,如何选定投基金,该投多少钱合适? 今天小星就来系统地跟大家聊一聊基金定投。 基金定投简单的说就是每月买入基金。 相比于“一把梭”买入基金坐过山车,动辄亏30%,赚50%,基金定投的好处是每个月自动从工资扣点钱投资,跌的不会特别狠,只要确定大方向是逢低开始买进的,一般都能稳定赚钱,省心省力,适合普通人。 也是最能帮助普通人在恐惧和贪婪中战胜患得患失、错招频出,最终把钱挣了的利器。本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs) 1、基金即是最赚钱也是最亏钱的投资 基金预期收益率很高。 最坏情况:从2007年最高点开始计算,平均预期年化预期收益率也达到9.9%(如下图所示),最好情况:从2005年开始计算,到2015年基金平均预期收益率更是达到19.2%。 其实我们国家的基金收益远远高于美国和香港(如下图所示)。 但与此形成鲜明反差的是90%的人买基金却亏钱。这是为什么呢?根本原因就一点,大多数人对基金不了解。 因为不了解不知道买基金的内在规律,只能根据屏幕上的涨跌数字判断。 明天涨了心里就高兴,连续一直涨就想再买点,多赚点,结果大部分人都在最高点买的最多,只要市场跌一点,就全亏回去了。 明天市场跌了心里就懊悔,如果一直跌就忍不住了,赶快卖,结果卖到了最低点。只要你对基金不了解,人的本能反应必然是这样的,那必然是赔钱。 怎么破解这个魔咒? 一是成为投资高手,掌握基金的本质规律;二是基金定投。第一点对于大多数普通人不现实,第二点更实际一些。 2、怎么用基金定投破解魔咒,保证赚钱? 核心两点:在市场低点开始定投,坚持不动摇;在市场涨到高点不贪,卖掉不回头。 (1)市场低点开始设置定投,坚持不动摇 简单的说就是牛市完结后的3年一般是市场的底部区域,这个时候开始定投比较好。一旦开始定投就不要看了,让他自动扣款就可以,报着投资4年以上的打算,忘记这回事,千万不要每天看,否则看到亏了大部人都坐不住,再亏大部人就卖了。亏了也继续坚持,我们已经买的很便宜,市场总有一天会涨起来,这样你必然会赚钱。 (2)市场涨到高点不贪,坚决卖掉 一般你要坚持2-3年,市场才会涨起来,当你的盈利超过50%的时候,就把基金卖掉50%,盈利超过100%,就全部卖掉。即便卖掉以后基金又涨了50%,而且越涨越快,我们也不要后悔眼红,回头再去买,否则肯定会亏回去。 总之,记住这个核心规律,就抓住了本质,看似很笨,反而赚钱。不要每天关注,每天算计,每天分析,关注、分析你就会痛苦,一痛苦就会本能的做出错误判断,反而亏钱。 其实,小星不知不觉也犯了这个错误。 自从创业后,小星变得异常焦虑,总怕市场机会过去,每天拼命努力,晚上失眠想各种优化办法,白天恨不得自己长八只手,十个脑袋,快点把事情做好。 然而,越是焦虑,越是无限制加班,反而效率越低,身体也越来越差。 小星发现这和大多数人投资基金的心态一模一样,急躁、焦虑、急于求成,看起来很努力,结果反而容易亏钱。 欲速则不达,清醒确定这一点后。小星痛定思痛,努力克制本能,用看似笨的办法踏踏实实按优先级做好重要的事,结果情况反而慢慢好转。 3、基金定投也有很多坑 (1)基金定投不是万能的 基金定投并不是大多数人宣传的,不管什么时候,只要开始自动定投,就保证赚钱。实际上如果买到市场高点,以后的很多年都会亏钱,而且可能亏的很惨。另外定投不是只闭着眼睛坚持就行,在市场高点的时候一定要卖掉,否则市场跌下来你会把赚到了全亏回去。 (2)基金定投只适合股票基金 基金定投只适合股票基金,特别是指数基金。只有股票基金才会涨涨跌跌,靠定投才能在低买高卖赚钱。单纯债券基金涨跌有限,定投意义不大。另外,以股票基金为主,有一定债券比例的混合也是很好的选择对象。 4、基金定投怎么操作 对于普通人来说,基金定投不用弄的太复杂,直接定投指数基金就行。具体软件推荐马云爸爸的蚂蚁聚宝,一是可以直接使用支付宝,二是费用很便宜,三是软件确实很好用。 (1)下载蚂蚁聚宝,打开选择定投专区 (2)选择定投排行榜中的指数基金 如下图所示,指数基金差异不大,选择一个业绩相对较高的就可以。 (3)选择惠定投即可开始定投 定投的时候可以选择定投金额和定投日期(每周、每月都可以),如下图所示。 好喽,完成上面简单几步,我们就可以开始定投了。 最后,看完还不明白的粉丝可以给小星留言,小星会抽时间给大家解答。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 118 0
  • 如何让银行活期预期利息翻个十几
    智多星理财师 发表于2017-11-05 12:08
    我们的银行卡里面通常都会有点钱。 零花钱,工资,生意款项,或者从P2P赎回的资金。 我们懒得把它们余额宝,因为麻烦、限额。 但众所周知,银行活期的预期年化预期利率0.35%。 这么低的预期利息,简直是抢钱! 作为理财老司机,小星最看不惯这种抢钱行为。 所以,今天给大家推荐两款神器,让活期的预期利率翻个十几倍!本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs) 小金卡 小金卡是兴业银行与京东合作推出的一款借记卡,预期年化收益也在4%以上,是传统银行活期的十几倍。 其实,小金卡对接的是货币基金,你往小金卡中存入钱,只要超过一千,它就会自动将超过一千的部分买入货币基金。 假如你在小金卡中存入101000块钱,按照预期年化4.2%的预期收益率计算,一年后能拿到4200块的预期利息。 但如果这101000存的是普通的银行卡活期,那么一年的预期利息只有353.5块。 而且当你刷卡、转账的时候,小金卡自动帮你赎回,没有迟滞。 其实,小金卡就是京东小金库的实体化,但是银联卡干的事情它都能干。 (小金库相当于阿里的余额宝,不过收益一般都比余额宝高一点。) 你可以把卡绑在支付宝或者微信中,也可以直接去ATM机中取款,或者刷卡转账等,除了收益比较高之外,完全感觉不到差别。 这个卡怎么办理呢? 关注京东金融的公众号,然后回复“小金卡”,按照要求填写信息,然后去兴业银行柜台办理。 或者下载京东金融的app,进入小金库,找到小金卡办理选项,填写资料,然后去兴业银行柜台办理。 微众卡 如果你嫌去柜台麻烦,不够互联网,那么可以试试微众银行的卡。 微众银行是腾讯领头做的银行,下载微众银行的APP或者搜索微众银行的小程序,就能直接用微信或者QQ登陆。 只要将钱转入到微众银行活期+中,那么你就能获得4.3%左右的预期年化预期收益率,因为对接的也是货币基金。 存入10万,一年的收益为4300块钱。 如果是存入传统银行活期,那么大概为350块左右。 而且重点是,这张卡申领起来非常方便: 你开通了微众银行后,会得到一张虚拟的银行卡,只有卡号,没有实体。 然后顺手开通WE支付,将银行卡号复制,绑定在微信钱包中,就可以直接活期+付款、转账。 当然,如果想绑定到京东支付,也是可以的。 除了没有实体外,它和传统的银行卡是一样的。 另外,这两张卡也是中老年人的福音。 许多人的父母,都习惯存银行活期。 他们基本上不会考虑预期利息,只是觉得存银行安全,有国家帮看着。 但是,他们也会有理财需求。 小星觉得微众卡和小金卡再适合他们不过。 都是银行产品,安全。 又都翻了十几倍的预期利率,实惠。 PS:微众银行还有个福利,它的定期预期利息特别高,5年期的预期年化预期利率达到了4.875%,并且每月返还预期利息。爸妈把养老钱放入微众银行定期的话,每月的预期利息可以当零花钱,非常棒。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 377 1
  • 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路?
    智多星理财师 发表于2017-11-04 19:53
    成立4年,却已是规模百亿的P2P平台。 近一财年公司净利润860万美元, 如无意外,本月初就将敲钟纳斯达克,完美逆袭。 但就是这样一个看起来如此牛逼哄哄的平台, 搞起活动来同样“心狠手辣”。 6月标年收益10%,12月标年收益12%。 在这一基础上还预期加息、现金券不断。 平台无论大事小事都简单粗暴地送送送。 这一边让投资者爱的不要不要的, 但同时又让人心生忐忑: 看起来这么牛的平台,活动却搞得这么狠, 这其中到底有没有问题? 别急,接下来就由小星带你拨开云雾见青天! 关于和信贷 1、平台基本信息 和信贷2013年8月上线,总部位于北京。 从股东背景上看,仅为三个自然人股东,创始人安晓博绝对控股。安晓宁是安晓博嫡系亲属。翟晓彬是接的A轮盛达矿业的股份,没看出什么名头,应该是一般投资人。 和信贷业务主要为房、车抵押贷和小额信用贷两类,其中车贷标居多。 官网实时运营数据显示,截止到2017年10月31日,注册用户总数为2,243,674人,总出借金额达到150.45亿元,待还余额60.47亿元。 2、平台收益 和信贷的产品有三种,分别是月月升息、荷包、散标。 和信贷预期利率一览表 10月16日降息之后,当下和信贷产品:3月标的年收益9%,6月标的年收益10%,9月标的年收益11%,12月标的年收益12%。这在百亿规模平台里,仍然算是非常坚挺的收益了。 该平台活动十分频繁,每个月总得找个理由送送送。7月新品发布会全场预期加息2%,8月4周年庆全场荷包、散标预期加息3%,9月金秋聚惠全场最高预期加息2%,10月预期加息券上线再送3%。 散标是可以债转的,不过需要持有债权一个月以后,逾期债权不能转让,手续费率0.5%。 和信贷风险检测 智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。 1、和信贷兜底压力 从官网上查到,截止今日,和信贷平台总交易额为149.66亿元,待还余额60.25亿元。 公司注册资金1.05亿,实缴5500万。平台对外宣传融资2轮,A轮为盛达矿业。B轮为两家美国投资基金:Dragon gate和Long Harvest投资的3000万美金。 这一过程中,有件事值得一提。 2016年10月份,和信贷先爆出被上市公司盛达矿业“清空”股份,随后第二天便高调宣布获得3000万美元B轮融资。B轮融资投资方不是大家所熟悉的大公司或风投,而是两家美国投资基金。 对于这件事,有两点诡异的地方: 1是盛达刚退出,B轮就宣布。这显然是埋伏好的。 2是为什么找了两个美国投资基金?这俩基金跟平台也没什么渊源。重要的是这俩美投资基金,在网络上根本找不到啥信息。 这轮融资是融资了,但给平台增信上,显然没什么说服力。B轮的出现,更像是为了减少盛达退出给平台带来的负面影响,而非真对平台有多大实力增强,实质性意义不大。且这部分股权也就5%。对平台起不了多大作用。 和信贷终究还是安晓博一个人说了算,相当于回归了草根、民营系。 相对于其待收60.25亿,和信贷兜底压力比较大。 2、和信贷的专业能力 (1)团队情况 和信贷运营团队比较单薄,安晓博、周歆明等高管履历普通没有特别出彩的地方,属于草根团队。 从他们各自的介绍来看,虽然早年供职经历也与金融或互联网相关,但从其简短、笼统的字眼看,他们的资历并不深,专业能力只能评估为一般。 并且和信贷近两年内高管层有较大的变动,总经理石晗以及财务总监陈卫星离职,市场总监以及产品总监等统统换血。 目前官网显示的高管名单,只有创始人安晓博以及CEO周歆明是旧人,而周歆明原先是和信贷的运营总监。 高管团队的不稳定成为一个不确定因素。 去年的管理团队如下图所示(点击查看大图): 今年的管理团队如下图所示(点击查看大图): (2)业务情况 目前和信贷的资产主要是房贷和企业经营贷,多数是抵押贷款,部分信用贷,线下借款门店在全国40个城市有150多家。 和信贷2014年大部分贷款为房产抵押贷款,但在2016年开始几乎全面转型信用贷款。目前信用贷款占比80%左右,今年3月到6月放出的贷款中,信用贷款规模的占比更是达到了99.2%。 那么问题来了,和信贷的资产端为何转型?所谓个人信贷是不是现金贷? 和信贷从房贷转型消费金融,估计很大程度是因为合规问题。但转型往往相当于归零重新开始,能否找到新的出路不确定性很大。 好在和信贷刚好踩到了线上贷款的风口。根据招股说明书,2015年3月31日到2016年3月31日的这一财年,和信贷在线平台的总贷款额同比增长42.9%,2016年6月30日到2017年6月30日,在线平台的总贷款额同比增长了54.4%。 而目前线上贷款真正成熟的产品主要为现金贷,结合和信贷快速增长的盈利,从逻辑上推断,和信贷资产中类现金贷的产品占比可能不低。 此外,小星继续深扒了和信贷招股书,仅在2016年3月至2017年3月这个财年中,和信贷就使用了超过2.7亿人民币的风险准备金对逾期贷款进行赔付。由此可见,和信贷逾期垫付比例不低,在5%-10%左右。 (3)合规压力 信用贷与车贷基本符合个人在同一家平台借款不超过20万元的规定,但抵押贷款中,中小企业有不少超额大标,合规性有所欠缺,但占比较小,到期整改难度不大。 另,平台在合规上,已经上线江西银行存管。 (4)其他值得关注 和信贷在截至2015年3月31日的这一财年为净亏损350171美元。截至2016年3月31日的这一财年,净利润为350万美元,而在截至2017年3月31日的这一财年,净利润为860万美元,同比增长142.2%。 不得不说这家公司真的是超级赚钱啊,而且赚钱的速度也着实够快。但小星对这样的数据总隐隐有种不安,倒并不是说存在“数据造假”这样的事,而是让人疑问目前如此强劲的吸金效应以及赚钱速度能够持久吗? 和信贷现在急着上市,究竟是对未来业绩的信心,还是担心以后业绩下滑不容易上市,这一点我们还需要谨慎观察。 3、风险综述 (1)通过上面的分析,我们可以了解:和信贷待收60.47亿,而注册资金只有1.05亿,实缴0.55亿,并且融资方背景较为单薄,存在较大的兜底压力。 (2)核心团队纸面硬实力一般,专业能力在P2P行业竞争力一般,属于草根团队,并且高管团队的稳定性略差。 (3)虽然公司赴美上市,但目前如此强劲的财务数据能否持续成为最大疑点以及隐患。 综上所述,和信贷的风险存在较大的模糊性。 性价比评估 和信贷产品预期利息较高,12月预期年化12%的基础收益,活动预期加息频繁,收益很高。 但同时,其风险比较模糊。 整体性价比中等。 虽然和信贷已经递交招股说明书,但上市总归还没有尘埃落定。 想投资的朋友可以等其上市成功披露更多的数据和财报,风险更明确后再做决定。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。
    理财交流 724 10
  • 天涯何处无芳草,比余额宝好的产品真不少
    智多星理财师 发表于2017-11-03 06:23
    一开始,我妈只相信银行。 后来小星几次怂恿她使用余额宝。基于对儿子深深的信任,对新科技抱有警惕的她把一部分钱放进了余额宝中。 没想到,用了余额宝之后,她开心多了。 打电话的时候老对小星说:今天又赚了多少,差不多都够水果钱了。 一点点的小便宜都会让老人家这么开心。 不过,她最近有点疑惑:余额宝的预期收益率是不是变少了? 我告诉她:跟前段时间相比,确实少了。如果嫌少,还有其它产品可供选择。 作为一个老司机,小星当下就给老妈盘点了一下类余额宝的产品。 也列出来给大家看看。本文首发于微信公众号:智多星理财师(zdxlcs) 招商招利宝货币A 最近,马云又推出了一个新的宝宝类产品,这款产品叫招商招利宝货币A,从名 字我们就可以知道,它也是货币基金,和余额宝一样安全。 相同风险,我们看收益。 它近七日预期年化是4.58%。 余额宝的近七日预期年化是4.05%。 比余额宝高了12%。 也就是说,十万块每年可以多530块——需要的只是稍微用手指点一下,让钱 挪个地。 另外,它还有一个优点,就是不限额。 大家都知道,余额宝非常坑,限额十万。 那么,它在哪里? 打开支付宝,点击“我的”中的“蚂蚁财富”,就能看到了。 不过,有个缺点,提现需要第二天才能到账。 余利宝 其实,支付宝里面还有一个余利宝。 这个东西与余额宝非常雷同。 近七日预期年化为4.14%,收益也和余额宝差不多,稍微高一点。 如何开通? 首先,在这个地方搜索“余利宝”,点击开通就行,非常简单。 开通之后,余利宝就会自动出现在余额宝下面,下次使用就不用再搜索了。 余利宝和余额宝一样,都可以实时转出,但是不限额。 另外,余利宝还有一个非常实惠的功能…… 我们知道,支付宝提现需要收取千分之一手续费,但是如果你把钱先转到余利宝里,然后再从余利宝里面提现,就不需要手续费了。 经常从支付宝中提现的朋友,可以省下不少钱。 余额+ 似乎只要阿里有什么产品,腾讯一般也会有对标产品。 余额宝对应的就是余额+。 余额+的正确打开方式为:微信—钱包—理财通—余额+。 我们可以看到,余额+的近七日预期年化为4.4280%(前段时间甚至高达5%)。 比余额宝搞了8.6%,而且不限额。 同时,和余额宝一样,提现实时到账。 另外说一句,余额+一共有四支货币基金,哪一支的近七日预期年化高,首页就默认哪一支。如果想自己选择,那么点击页面底部的“理财”选项,选择“货币基金”。 然后我们就可以看到如下画面,对比它们的数据,选择更适合自己的货基。 京东的零用钱和理财金 京东的零用钱和理财金,预期年化分别为4.17%和4.465%。 灵活性很好,随用随取。 零用钱支持京东商城消费,支持还白条、信用卡。 理财金就只管生钱,要先转出来才能用于购物。 这两个产品都在京东金融的APP的首页。 为了免去大家来回翻看对比的辛苦,小星制了一个表格,并按照收益从上到下排序,大家请看: 我们可以看到招商招利宝货币A的收益是最高的,然后是理财金、余额+、零用钱、余利宝、余额宝…… 所以,如果不在意赎回第二天到账,选择招商招利宝货币A是最好的。 如果实在嫌弃到账慢这点,那就京东的理财金。 PS:我妈最后还是选择了微信理财通,因为微信的使用频率高,感觉钱离自己比较近,有安全感。 写在最后 1、投资上有什么疑惑,可以扫码在我公众号(智多星理财师)留言,我会尽我所能回答。 2、问问题的时候,不要“在吗”?直接把你的问题完整写出来就行。 3、如果问问题,自己先调研基础信息。不要上来直接问:某某理财产品安全么? (该类问题真心没法回复)。先把让你不安的原因写出来,我才好对症下药。 我的态度,投资靠自己,能帮尽量帮。 作者简介:智小星,复旦大学金融研究生毕业,10年投资经验。痴迷于钻研投资,熟悉世面上大部分投资理财类产品,目前每年稳定投资收入数十万。 文章回顾 理财小常识: 支付宝,如何免费提现? 微信提现,如何免掉万恶的手续费 偷偷告诉你几个快速的借钱神器,最低年预期利率仅为5.2% 17条,你不可错过的理财小常识 “钱不是省出来的”,这句话害了无数年轻人 P2P: 活期,差不多已是明日黄花 不同还款方式,藏了很多你不知道的秘密 和信贷测评:迷之和信,赴美上市依然15%收益,机会or套路? 关注小星,微信公众号:智多星理财师(zdxlcs),带你了解更多理财知识。
    理财交流 885 11
关注的平台 更多 »
暂无关注的平台
关注的投友(1) 更多 »