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简介:这家伙很懒什么都没有留下!
  • 为房痴狂,持续下去也不奇怪啊
    临公子 发表于2017-10-27 16:52
    房产传统的的“金九银十”,今年有点儿秋风瑟瑟的味道。9月下旬以来,西安、重庆、南昌、南宁、长沙、贵阳、石家庄、武汉等城市密集*楼市调控措施。加上限贷限售、房贷预期利率上浮、不动产变“冻产”、消费贷门槛拉高…妥妥的组合拳。“房子是用来住的,不是用来炒的。 ”出发点不言而喻。效果自然呈现,不少一二线城市成交量显著下降,价格虽没下跌,但至少涨的没原先快(突然发现“不进则退”是个褒义词啊有木有)。房价调控后,我们真的能买得起房吗?——这恐怕是刚需人群最关心的问题。房价调控后,还有增值的空间吗?——这估计是手里握有一定房产资源的人群最关心的问题。 很多事情,难以用非此即彼的一刀切准则判断。况且,中国的楼市如此有个性:它既是经济问题,也是政治问题,顺便还是哲学问题。 一、能不能买得起? 同学上个月想在所在的4线城市买套新房,上一期楼盘还是6K左右,现在附近地段已涨到1.3W,同时,首套房的9折优惠预期利率消失,但这还不是最大的压力,而是:开发商明确告知,不接受公积金贷款,只能一次性付款。难怪有人说,调控=定向预期加息+付款方式鄙视链,直接把中产阶级消灭了。实际上,规则出发点肯定是保护刚需,然而僧多粥少,本质是资源稀缺。池子里的水有限,谁都想涌上前向舀上一勺,可水不够咋办?只好建立起层层栅栏阶梯,把已有屯水的人挡住,这其中,也包含一部分口渴却更难以爬上来的人。你说,谁让那么多炒房客啊,投资千千万,为啥非要炒房子?因为,房子不仅是资产,还是车票啊。它是用来住的,可又不仅仅用来居住。对千万普通人而言,它意味着户籍、教育、信用、医疗、养老…牢牢绑定诸多资源,等同获取更多更好资源的重要管道。其他投资品,收益多少、盈亏多少,拖出明细来一是一二是二,唯独房子,潜藏其后的附加值难以用账面数字定义。回头看能否买得起,政策加持下两端受影响:一方面过滤掉部分非刚需购房者,而另一方面,“过滤成本”落在买房者身上。此外,限售使得资源愈发稀缺,结论呢,就看这三者如何博弈了。但对刚需而言,无论什么时候、什么政策,在经济能力许可下,尽快上车都是上策。 二、会不会上涨? 知乎有个热门问答:上海30岁月入3万,为什么还是焦虑?网友Sean Ye的回复:你焦虑,是因为你月入3万的姿势不对!如果你月入3万的组成是:工资一万,四套房子租金两万,你绝对不会焦虑。另外数据表明,这几年四成上市公司拼尽一年利润还够不上北上广深一套房。首先,无论从哪个角度看,上涨是必然趋势,不过是涨的幅度快慢之分。调整政策不断加码也是为了让原先奔跑的脚步能尽可能放慢,但无法就地立正不动。其次,再退一步说,即便不涨也很难下跌。这里说的下跌不仅仅指房价下跌,而是指相比货币通胀率甚至都不会落下。若以投资为目的,不管哪类领域,有两个通用原则:1、保住原始本金。2、保住本金价值。就是至少和通货膨胀率齐头并肩。中国房价存在泡沫吗?存在呀。那泡沫破灭了怎么办?恩,介个不存在的。国内楼市带有明显的XX兜底色彩,原因种种,先不展开赘述,直接影响是:房价或许会得到控制,但长远看,大概率依然走高。那么,把大部分资产投入楼市,可行吗?之前朋友问,要是我五年前,把买股票基金的钱全都买房,如今也算财富自由了吧?咳,先不说这属于伪命题,退一步看,存在几个BUG。第一、买房得看你买。在。哪。近些年整体房价确实翻了几番,这是有目共睹的一面。但还有被人忽视的一面:许多人由于姿势不对,投入楼市的资金收益远不如预期。原同事去年初在偏郊区位置买了套400多平方米的别墅,对比所在二线城市的近一年半、近乎翻番的涨幅,那套别墅不过微涨10%。且同事家人已有转卖的想法,却发现,它远不如市中心的老破小抢手,用“遇冷”形容,实不为过。第二、财富自由,基于财富,质在自由。你以为手里有了几套房,就意味着很多很多钱,结果却舍不得套现,总巴望着再涨些;你以为套现后就衣食无忧,实际上,小孩教育、父母养老、事业扩增…层层桎梏。衣食是无忧,但人活着,又不只为了吃穿,总会有更高的追求;更况且,用鸡汤话说,人生只有结果,没有如果。房子彼时的黄金十年,无法复制至下一个十年。就像去年的你,也不会想到今年的金九银十,成为调控大联欢。身处经济局势捉摸不定的大环境中,小市民用辛苦攒来的钱买房,底线就是,当别人的房价上涨时,你的房价不能下跌;或者即便所有房价都下跌时,你的房价不能跌跌不休。毕竟,没准哪天,房子会成为你最后一道经济堡垒。在此之前,在财力可行范围购置房产,慎重利用杠杆,以及降低投资期待,不然还没达到自由彼岸,它就先成为枷锁。 三、最后叨叨 从一二线到热门三线,不出意外,其余经济发展势头良好的4线以上城市,应该也在赶来参与调控的路上。长安居,大不易。在我眼中,楼市调控的最大意义不是让更多普通人买得起房,也不是为了杜绝“不患寡而患不均”,而是,让人们的信心之火不熄灭。这可是顶天的事儿。涨的速度慢一些,对老百姓而言,希望就多一些。 租售同权也好,共享住房也罢,多些“曲线救国”之路,未来就更有奔头。李娟《冬牧场》说道:人之所以能够感到幸福,不是因为生活得舒适,而是因为生活得有希望。相信奋斗的价值,相信努力的回报,这才是我们、乃至整个社会继续前行的动力。
    理财交流 222 9
  • 35岁,丧薪病狂
    临公子 发表于2017-10-27 16:49
    到了一定年纪后发现,所谓三十而立,多半是个笑话。而三十五岁,平添各种尴尬。 “最近忙不?”在公司楼下遇到前阵子转岗的同事,二孩爸爸,36岁的单位老员工G。原只想寒暄两句,他突然顿了顿。“说忙呢其实也不会,说不忙呢,每天零碎事儿也不少,主要在做那些烂尾项目呗。” “你也知道,‘老人’自家都有一亩三分地,重要业务旁人很难插进手,反正调到哪里也都差不多吧。” 这几年,周围迈入35岁的人逐步多起来(没错,我就是不想说自己变老了),两极分化更加明显。偶尔听听他们吐槽,挺理解处境的。矛盾多了,犹豫多了,花钱的地方多了,无奈之处也多了。 少年情怀渐消,中年心态愈浓。 倘若二十来岁没了工资,还能仰起头一副一人吃饱、全家不饿的高傲姿态,那么35岁后,面对职场和薪资的种种拷问,处境愈发难堪的情形更属常见。 35岁,怎么会丧薪 从华为裁掉35岁以上老员工,到朋友口中提到,他所在的当年让我们眼红不已的公司,下半年的“简化”人员计划。 相比丢掉饭碗的极端情况,更多的“丧”,是丧气的丧。 1、你的年龄,会让你丧薪我知道这么说很蛮残酷,可身处互联网行业多年,年龄真是个潜规则。 先不说许多企业在招聘时明确规定年龄在35岁以下,连30岁都被拖入年龄鄙视链了。即便没写明,HR在看到出生年月一栏,也会下意识发出轻微的“啧”,然后眼光快速扫过发现没啥亮点,鼠标便果断移向右上角的“×”,嗯,next one… 尤其是技能类。 合作公司招0-2年工作经验的开发,月薪4K,可公司楼下的饭馆门口赫然写着:“诚招厨师!底薪4000元,包吃住,优秀者面议!”白花花的IT技术人员前浪拍后浪,年轻便宜又好使。 开发快被当成技工了好么,心塞... 纯技术工种,年龄优势顶多就是前面几年,帮你混到个“熟练工”,过了零界点就可能沦为负担。 2、你的行业,会让你丧薪6月份,马爸爸在美国中小企业论坛上预测,未来30年后随着人工智能的冲击,人类每天只需工作4小时,失业将成为大问题。 AI已成浩瀚之势,“自动XX机”批量进入社会后,大批蓝领甚至白领的工作需求将大幅降低。 8月初九寨沟地震,全国范围内最快发布消息的,是中国地震台网的一个人工智能写作机器人,用时仅25秒。 当新闻媒体从业者还身处消息的惊愕中正要打开电脑写标题时,机器人已经麻溜儿地跑完数据采集、加工判断、自动写稿的全过程。 曾经看似不可取代的“手艺人”,没准哪天就会被莫名其妙地取代。因为一夜之间,他们的经验就不值钱了,他们的技能便没用了。 好好的一个人,说过时就过时了。 35岁,丧薪为何会“病狂 ”? 35岁时收入源仅依靠工资算不算失败,姑且按下不表,但它将彻底成为你生活状态的天花板,却是不争的事实。 年轻时穷的只剩裤衩,还能腆着脸说“两脚踏遍尘世路,以天为盖地为庐 ”。35岁的夹心层,上有老下有小,左得消费右需还贷,工资这单一引擎,拼死都拖不动N辆马车吧?你不焦虑谁焦虑? 怎么灌鸡汤说人生永无止境也好,永远奋斗也好,都改变不了职场最黄金的10年是25-35岁的现状。 翻过山头,坡度减缓。 我挺认同两句话:第一、大多数焦虑和危机,都是因为钱赚太少。第二、缺乏规划,未来将在某一天狠狠地惩罚你。 张爱玲说出名得趁早,挣钱同样也是。该赚钱的时候就得玩命赚,拖上几年,一方面这份薪水,越来越觉得鸡肋,吃不饱饿不死,就像每天的生活一样没劲。另一方面,能力钝化、思维迟缓,牵绊也随之变多,一抬眼别人已经挖好管道开始吃睡后收入,你只好继续卖苦力当个提桶者。 凡事都有定期,何时栽种,何时收获,天下万物都有定时。时间窗口一旦错过,非常被动。 再则是对金钱的规划。 老同事T,今年初公司扩大规模总部迁至上海,有家有口、已是项目合伙人的他不愿前去,在38岁这年离职。原来有创立工作室想法的T,考虑再三,最终决定到朋友公司先工作几年。 原因很简单——还有数额不菲的房贷得还,创业毕竟对现金收入有巨大风险。 太多人把生活捆绑在工作上,即便收入不错,只要遇到意外亮起红灯,现金流一断裂,中年危机就来了,于是,你不敢停,也没有足够本钱“做自己”。 决定35岁的,是你的30岁 学会游泳是重要,但不掉入水中更重要。与其亡羊补牢,不如未雨绸缪。 在30岁做的事,能让你在5年后受益匪浅,也可在5年后让你垂头丧气。这取决于你是否在朝阳趋势的领域打拼、是否有牢不可破的知识组合、是否有应对不可预测筹码。 回头看看开头提到的同事G,以及另一位离开工作10年的公司、放弃稳定中层管理岗与合作伙伴自立门户开始创业同事R, 他们前5年在做什么呢? 同事G,2012年手里的主要项目是手机报,传统的运营商业务,当时已做了好多年。后面的事估计你们也猜到了——短信业务被微信等互联网大佬们按在地上摩擦摩擦,缩水得渣都不剩。 同事R,彼时负责内部运维系统的他,将重心转移至公司的云存储新项目,成为云计算架构师以至公司首席架构师。 虽是触发结果的多种变量之一,但管中窥豹,可见一斑。 顺便说下,很多人习惯逃避选择,以为可以偏安一隅,殊不知,“不去选择”也是选择的一种。你不做出选择,就会被别人选择,或是被社会选择。 再次是知识组合。 《暗时间》一书提到,人的核心竞争力是他独特的个性知识经验组合。专业领域技能、跨领域的技能、学习能力、性格要素。一套组合拳打下来具有相当程度的不可替代性。 到35岁,步入职场已十来年,“A中最B,B中最C”才不至于被小鲜肉们抢掉饭碗呐,够专够广才够强。用李笑来在《把时间当作朋友》 的话说:你比别人强一点根本没用,真正有用的是你比别人强很多很多。 至于金钱规划,趁年轻多攒资本就不必说了,懂得搭建合理的资产结构,是你与风险之间设立的一道防火墙。再进一步:将资产配置到最需要的地方,才能让它产生最大价值。 谁也不希望“厌倦重复,质疑生活”8个字是35岁的画卷底色,而实际上,该有的问题、该来的迷茫,大家一样一样的,同在地球上,共处天空下,风雨雷电不都是一一降临眼前? 只不过如电影《教父》里的台词所言:“在一秒钟内看到本质的人,和半辈子也看不清一件事本质的人,自然是不一样的命运。” 愿我们提早起身上路,也愿你我的35岁是充满善意的笑容,而非黯然的一声叹息。
    理财交流 1453 14
  • 千山万水总是情,欠你3万行不行
    临公子 发表于2017-10-16 11:46
     人的一生三穷三富过到老,难免遇到急用钱的事,不是自己,就是别人。 可它堪称爱恨情仇的导火索。 亲戚单位的小盆友H,刚工作时借给他舍友三万元。这对月薪才三千多的H来说,实在不是一笔小数,但舍友如兄弟、兄弟如手足嘛,当时豪气万丈,仅凭对方一句“家中有事急需钱”就慷慨解囊。 帮忙周转无可厚非,问题是:已过去1年了,舍友似乎有意无意地渐行渐远,到现在连微信问他什么时候还都打马虎眼。“这不快了嘛”、“一有钱我就还你,你对我还不放心吗?”、“你又不用钱干嘛这样催我啊?”不耐烦的味道与日俱增。 局面hin尴尬。 弄得小盆友和同事们中午吃饭时,支吾半天才弱弱问该怎么办,该怎么措词让舍友还钱才比较优雅? 咳咳,明显已不是措词的问题啦。 一、要不要借钱给朋友? 答案无外乎两个: -我觉得不行。 -我觉得OK。(貌似是废话…) 挺容易走上两个极端。 一边是被借钱伤害过,给小心脏留下挥之不去的阴霾。从此“打死不借 ”成为颠扑不破的信条。 一边是认为江湖救急在所难免,与人方便就是日后与己方便,没啥大不了。 呐,当AB选项都有道理时,不妨考虑二者可能带来的最坏结果,是否在你可接受的范围。 如果不借会如何呢? 面子抹不开也好,影响感情也好,总之最大顾虑的是“友尽”。但简单粗暴地看:借是情义,不借是本分。 倘若对方因你不愿借钱而翻脸,所谓的感情含金量估计还得先打个问号。 我朋友某年春节回老家,XX时遇到几年不见的小学同学,还没寒暄两句对方就开始感叹钱不好挣、小生意赔本,还没等朋友接茬,他话锋一转——方便的话要不借我1万缓缓吧? 他和那位小学同学“铁”到啥程度呢?连微信都没有,连僵尸粉都算不上。朋友干脆利落地回了句:“我也穷,不好意思啊。”对方软磨硬泡见朋友态度坚决,还酸酸地损了几句。 找熟人借钱其实是挺欠人情的事儿,可在有的人眼里,人情是最不值钱的东西,是典当资源的佳品。 但凡拎得清的人,都不会以彼此感情作为借钱押注。 如果借了,最坏结果又如何? 1、欠钱不还很可怕 例子真是太多了。 -表哥借给他四十几岁的无业亲戚,今天说给小孩交学费的借三千,明天说要去找工作借五千,前后2万多不声不响就打水漂了。 -同事的朋友代理安利,说是资金周转借用些钱。半年后一摊手:“哎呀太不好意思了,不好周转啊!我手头真的没钱,我家还有些蛋白粉、饮水机什么的你看着拿吧。” 要不当做额度不等24小时取款机,要不是一锥子买卖,钱是没法讨回来了,有时还囿于情面不好意思挑明(尤其亲戚),只好一肚子窝火。 2、人财两失更可怕 相比于前者,这就更悲催了。弄僵后不仅钱没要回来,感情也彻底归零,甚至还被借款人背地里泼脏水。 前同事小姜,借5万给老乡做加油站投资,后来几经追问老乡说是没建起来,还一口咬定:当初是共同投资。本来投资么,就有亏损风险啊! 一次在共同好友群大吵之后,老乡逢人就说小姜不厚道,讹他钱。弄的他在老家的父母都听到风声,急着问小姜怎么回事。 真是鸡飞狗跳,风雨如晦。 海明威 《老人与海》曾说:借钱是乞讨的开始,钱钟书也有“借钱等于失去朋友”的感慨。不过港真,当你亲朋好友偶尔急用钱,如果用途恰当又确实需要帮忙,不由分说say no未免太绝对也太冰冷,还得依亲疏而定,看人下菜。 借钱本身没什么问题,若处理得好反倒能让关系加分,有问题的往往是借的人以及借的方式。 二、要怎么借 电视剧《欢乐颂1》,樊胜美在医院为了父亲的医药费六神无主。在场的安迪、曲筱绡其实都有能力出这笔钱,但最终还是由魏渭出面,摊开来谈条件、将利益,以樊家的房产证作为抵押,答应借 10 万块钱。 凡事合情合理,过程清晰明朗,结局通常不会太难堪。 首先,别急着答应。爱面子、讲义气……一时冲动做出不过脑的决定,很可能就此埋下苦果。 “人生中一半的麻烦源于答应得太快,拒绝得太慢。”这是格雷戈·麦吉沃恩在《精要主义》中,令我印象颇深的金句之一。大伙儿挣钱都不容易,既然借出,最起码什么用途、何时归还得弄明白吧。 其次,借出金额在损失承受界限内。扪心自问,这钱万一要不回来,你能否承受?若发现隐隐肉痛, 千万别打肿脸充胖子。 “控制损失”可是风险控制的重要方式之一。 三、又不是只能找朋友借钱 人情虽然看起来方便,但人情债毕竟是糊涂账。借钱道路千千万,何必单恋一枝花?特提供以下几种方法供君选择。 1、信用卡。金额不大的话,普通信用卡、花呗就能满足大半。取现利率多在年化10%-20%。还有是,以POS提现,根据金额收取手续费(属于民间手段…)。 昨天在公司楼下看到小超市里贴着“花呗套现”,随口问了下收手续费:3%,就是每套现10000元付给小超市手续费300元,这来钱的,咔咔的~ 2、消费贷。许多银行可办理,原先只要你有稳定的银行流水、公司资质良好、无不良征信,基本能贷到十几万以上。尤其是公务员、国企、事业单位,20万以上并不难(铁饭碗啊,银行的最爱)。利率集中在6+%—8+%,常见还款周期1年/3年。 不过近期消费贷管控加码,严查资金去向,有的银行要求提供消费凭证,或索性把门槛拉得巨高。 3、抵押贷。最好抵押的莫过于房子,利率相比其他也低些,6%左右吧。具体得看不同银行和房子估值。 4、银行平台上的借贷产品。在银行官网或APP上看到的个人借贷渠道,其实多是合作金融机构旗下的。利率不算低,较多集中在9+%-15%。 5、P2P贷款。不少网贷平台的有办个人贷款,贷款5万-10万应该没问题,但利率高得肉疼,比如一家排名TOP20的P2P平台,借款广告是“年化利率低至14%”,其余的你就发挥想象力吧(20%以上实属常见)。 再次,字据借条必不可少。白纸黑字,双方安心。细节见真相,要是向你借钱时连借条都不肯打,归还的可能性可想而知。 越是亲近的人,越需要清晰的边界,否则一旦出现纠纷,除了金钱损失,更心寒的是被人利用感情欺骗的愤怒与委屈。 说句难听的,人性中自带阴暗面,当发现便于自身摆脱责任的便利存在时,天平或多或少会向魔鬼一侧隐隐倾斜。 为了模糊不清的情面而留下隐患,何必呢? 另外,若是向别人借钱,还钱时记得加上利息,或是给个小红包。 事实上,真正的朋友懂得分寸,遇到困难二话不说自动会倾尽所能,甚至不求偿还。朋友本来就相互扶持,谁没个潮起潮落?只要彼此守信,金钱往来远不足以成为关系的枷锁。 微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)
    理财交流 586 9
  • 我们都患了“拿时间换钱鄙视症 ”
    临公子 发表于2017-10-12 11:43
    一、听说,拿钱换时间是富人标配?常有人说,对待时间的态度决定了你拥有的财富。而在同同身上,似乎并未应验。表叔的儿子同同,今年暑假开始去餐厅兼职。许久不见,他一见面就迫不及待与大家分享所见所闻。“怎么样,挣了多少啊?”“额,主要是……体验生活啦,钱倒是其次。”同同突然有些不好意思。“你小子不会挣个盆满钵满还不让我们知道吧?”亲戚们打趣道。一问之下才得知,他不仅没挣到钱,反而零用钱账户是负数。原因倒简单:夏天太热,同同去餐馆经常打车,距离10公里左右,一个来回还不够他打工一天收入。一来二去就习惯了。同同振振有词:“打车快嘛!我这是拿钱换时间,成功人士不都这样?”嗯,这话挺耳熟。“能够花钱搞定的事情,就不要浪费时间。”这两年,在网络上、朋友圈、现实生活中,我们都会经常听到类似观点。坦白说,我从中体会到的美好和从容确实多了几分,只是很多事情怕就怕太用力,出现了矫枉过正的尴尬境地。就像糖放多了会苦,何况彼之蜜糖,我之*。其实,同同为了顺利完成象牙塔到职场人的转身,平日看了不少职场类文章。他甚至从收藏夹中立马翻出几篇,人生导师在若干条循循善诱的建议中,有意无意传达出:拿时间换钱,注定平庸;拿钱换时间,离“人赢”更近。他问,难道不对吗?我扬起了蜜汁微笑:姿势不对方法白费。拿钱换时间,没准离穷逼更近~二、 被忽视的大前提罗马不是一天建成的。古罗马的政体经过君主制、贵族共和制等诸多波折, 时间跨度从公元前六世纪末到公元三世纪才逐步稳定,而人们眼中,只有雄伟壮丽、叹为观止的斗兽场。同样的,你看到富人们拿钱换时间,却忽视了背后的诸多潜因。1、你是缺钱还是缺时间?说句讨打的话:想拿钱换时间,首先得有钱。因为不管你想换什么,本质是用已有的资源,去置换另一种想要的资源。之前有个同事,总嚷着存钱却一直事与愿违。他工资3K出头,用于餐饮、社交的开销稳居支出大头,至少2500元。外加出门统统叫车,穿用一概精致。可问题在于,首先你想存钱(理解为缺钱也无妨),一方面收入暂时没增长,另一方面消费没降低,如何扩大二者差额存下钱?其次,上班本可以提早半小时坐公车,却因每晚熬夜打游戏和追剧,在通勤上花费不菲。古人说的好,缺啥补啥(-_-)。当你并没有那么缺时间、或是明明能用更妥当的方式获得时,又何必拿钱去换?况且,时间的稀缺性还不及金钱,怎么看都是亏本买卖呐。在此阶段,当务之急是尽快赚到第一桶金, 完成原始财富积累。“知礼节”还得先“仓廪实”呢。说的文艺些:“鸟类会飞就是因为它们有翅膀,可不是因为有什么‘飞的权利’。”说的白话点:对成功人士而言,工作忙碌行程爆表,所以他们缺时间;对不少“时间富有者”而言,荷包空空捉襟见肘,所以他们缺钱。So,得先弄清楚自己到底缺什么。2、明白换时间的意义比如,本身有强烈想做的事。《小王子》的作者安托万说过:假若你想造艘船,请尝试着别去招募雇员收集木材,也别给他们指派任何任务和工作,而是去教他们向往渴望浩瀚无垠的大海。欲望啊,还真是人类第一生产力。“时间才是最贵的东西”、“拿钱换时间好不好?”,这得看,你把换来的时间做什么。-用来读书学习解锁技能,是自我修炼与成长。-用来好好休息享受生活,是给忙碌焦虑一个绿灯。-用来周游世界谈谈恋爱,是感受多样的乐趣。或让自个儿增值,或让生活更美好。总之,不能让时间(尤其是换来的时间)莫名其妙地被浪费。不然学着人家的高配置换法,最后换到手的时间既不晓得怎么发挥最大价值,钱也浪没了,生生的人财两空既视感啊。三、 拿时间换钱,可没想得那么不值钱就看最常见的这句:富人之所以富,是因为他们用钱换时间。咳,单一归因啦。把某种变量看做整体结果的唯一影响因素,而把其中包含的多面性掩埋,一杆子打翻一船人嘛。再说了,所谓“富人标配”海了去了,除了用钱换时间,还有私人游艇、超级跑车、贴身保镖…不过是你把表相往预设里塞罢了。譬如,我们看到金三胖一家,就说胖子更容易成为独裁者。譬如,花钱时的口头禅“钱不是省的而是赚的”,据美国一项数据调查显示:70%的百万富翁换过鞋底。你还真以为有钱人是穿一双扔一双啊?我们渴望的目标,总闪耀着理想主义的光辉。我们仰视的一切,总紧盯着结果而忘记过程。万物均是多棱镜,我们本能地会选择自己想看到的那一面。实际上,任何成功,都基于付出时间+付出金钱+付出精力+辅以方法,4种配方根据不同比例混合而成。付出时间,是个重要的前置条件,甚至决定了后面三者的得失。尤其在其他资源不足的情况下,更是如此。试问,哪个成功案例在前期不是用时间换钱?它从来不是鄙视链的底端,而是最初向上走的阶梯。衍生来看,有阵子出现许多“努力无用论”。我想说的是,再牛逼的选择也无法磨灭付出努力、付出劳动的意义,它始终是必要条件。如司汤达在《红与黑》所言:假如没有劳动这个压舱的货物,任何风暴都会把生活之船翻掉。 与其纠结如何换时间,不如把手头资源充分榨干后再考虑。仰望星空很好,但也请记得脚踏实地的前进。 微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)
    理财交流 667 9
  • 心情一不好,我就买黄金
    临公子 发表于2017-09-21 11:35
    一、大炮一响,黄金万两 这些年,每年总有几波诱人的“黄金时光”,今年也不例外。即便最近金价下来了些,但买金大军似乎有增无减。没办法,谁让地球上总不太平呢?中印边界冲突, 特朗普稳占每周热点,金三胖蠢蠢欲动,不安定因子持续弥散着,黄金走势意料之中地高歌猛进。纵观几百年,真是铁打的黄金,流水的投资品。无论花样怎么翻新,几乎没有哪种投资品能和黄金相提并论。有人或许觉得奇怪:人们对它的需求也不大啊,为啥那么多人对黄金买买买不完?咳咳,因为黄金价值可远不只是供需关系单纯决定的呐。 二、世界再怎么变,有些东西还是难以改变的 重温政治课本,马克思爷爷曾告诉我们:金银天然不是货币,但货币天然是金银。是不是听懵了?映射到纸币上就好理解了。你看人民币,说白了是张废纸,有啥价值?但赋以国家信誉背书后就判若两人,它可以充当一般等价物交换各种商品,变得弥足珍贵。同样的,在历经烽火战乱、朝政更替之后,黄金具有了难以解除的经济属性,逐渐成为人类用于衡量其他商品的经济价值尺度的一个恒定物,成了硬通货。黄金自带避险属性,所以一旦有黑天鹅飞来,黄金涨势就格外喜人。就像去年特朗普当选,国际黄金价格瞬间暴涨,潜台词就是——大家都吓傻了… 直接触发资产避险情绪,后面定了定神发现特朗普还凑合,于是很快情绪又回落归位。盛世藏古董,乱世买黄金。相比于高高在上又极具专业性的古董收藏,黄金亲民的多。尽管过去几年巴菲特曾经多次说,投资者不要买黄金,买黄金不如买股票,依然无法抵挡从老及少、世界人民对它的热情。又贵又值钱,还可代代相传,至少让所有人相信黄金的价值之光永不灭,这才是最厉害的事儿。外加纷扰连绵才是世界常态。So,我也不例外,黄金是这些年资产配置中的一小块奶酪。 三、我的黄金投资 有小伙伴喜欢问:请问买黄金能否获利?这和问买股票能否获利是同样意思,属于算卦系列…以自己投资黄金的情况来说吧。第一、我不会买实物金。不管金币金饰金块还是金啥的,一来,进出手续费高又不方便保存,二来,尤其金饰,最大价值是自个儿戴图个高兴图个吉利,以及送人佳品。除非自己特别喜欢的款式,不然怎么收进来,多半还会怎么送出去,婚庆场合必备流通物。第二、我目前持有的是互联网黄金产品。门槛极低,形态丰富,大家比较熟悉的有微众金、存金宝、金生宝以及很受热捧的黄金钱包。比例不超过我整体投资的3%。第三、方法上,结构化黄金产品+逢(随)低(缘)买些。比如保底6%+X%的结构产品,周期一个月,无论实际行情如何你至少有6%收益,若恰好和你做多or做空的买入选择一致,则能得到额外的涨幅收益。我之前最多曾达到11.2%(当然多数游荡在6%-9%区间)。其余的目前是看心情买入,其实挺无脑的,觉得市值低时就丢些零花钱。有段时间估计水逆,到处碰壁,心情一不好我就随手买入黄金,尤其是在264元/克那天巨点背,嗯,现在可以多吃几个鸡腿了哈哈哈。从实际收益看,总体还行,大富贵没有,偶尔带来小确幸的那种。本来就是避险投资品,我的愿望是:世界和平。偏好黄金的稳健性投资者,建议小额+定投,比胸怀天下、押注奇迹的获利可能性更多几分。事实上,黄金这个东西很难定价。它没有股息,没有现金流,是基于大众心态的情绪化品类。或恐惧,或喜欢,均影响它本身价值。被人追捧、被人信仰的力量可是巨大的。你看喜茶,就冲每家门庭若市,有人排队3小时买,号称网红餐饮界中的硬通货,价值溢价自然水涨船高。 而黄金,还是在世界范围内、千百年来持续追捧,能横行于市亦不足为奇。 四、眼下适不适合投资黄金? 又到了掐指一算的时刻(-_-)。这么说吧:除非你赌接下里会飞来更大更肥的黑天鹅,否则的话,任何投资领域,在水位偏高时入场,大概率得退潮了,而一不留神就可能被冲进洼地。股票、基金、房产、期货…只要带有波动属性几乎都遵循此规律,黄金亦如此。另外,倾囊押注在某个时刻去博弈,悲剧的发生率远高于happy ending。风平浪静的平日才是聚沙成塔的好时机,等到人人冲上去抢蛋糕时再出手,英勇接住的恐怕不是渣就是盘了。
    理财交流 565 16
  • 有时候,赚300元比赚10000元更厉害
    临公子 发表于2017-09-18 11:24
    一、同样算时薪,才发现差别那么大 最近我有点儿膨胀(嗯,是真的膨胀),担心再下去有胖若两人的危险,就寻思找个私教挽救一下。没想到啊,好戏来临。 先到家附近新开的、在十字路口逢人便发宣传单的某健身馆。 从自称销售总监的小哥领着我踏入候客厅,我那敏感的小心脏就隐约不安。没过1分钟,来了位“健身总监”,再过了3分钟,他们拖来了“会籍总监”,3个男人在小圆桌的一侧,我坐在另一侧,听着对面大功率输出的令我汗颜的心灵鸡汤。 -人要懂得把握时机,不是谁都有机会! 新开店价格是最优惠的,以后不可能这样价格!-只要办A卡+B套餐+C课程,私教课一节就200多呢,你能节省三千多啊。-你该不会觉得是钱的问题吧?-你听我说啊,健康是无价的… 恍惚间,我还以为被美发店的Tony、Kevin和Anson老师簇拥着。好容易脱身,到家后心有不甘继续搜索联系了附近的5,6家健身房。 其中一位教练,引起了我的注意。 他在我电话咨询后,主动加我微信,邀请我过去体验,还发来团购页,“首次体验用这团购就行啦,比较优惠。具体什么样的课程是根据你身体情况和要求来定的。” 翻了翻朋友圈,前边健身馆“总监”的朋友圈,满屏的宣传海报页和优惠价格表,外加各种各样微商风的广告语;而这位教练的日常,多半是不同年龄层学员上课、他锻炼的图片视频、以及健康餐饮的搭配介绍。 他的课程是320元每节,同样1小时左右比“总监店”贵些。但确实,还没上课就已感到不小差距。 曾听说:相比年薪或月薪,时薪才最体现你的价值。以前没太当回事,总以为不过是批发价和零售价的区别,这回拉出一条衡量标尺,实实在在切身体验到了不同:因为批发价很可能隐藏着“薄利多销”的逻辑,可它并不见得是你想要的。 二、工资背后的虚假繁荣 有两份工作,一份年薪15万,一份年薪20万,你选哪个? 相信大多数人选择后者,嗯,同事S也不例外。他就面临着这样的选择: 工作1:年薪15万的技术经理,主攻技术选型和架构,工作相对轻松,基本朝九晚五,偶尔加班。 工作2:年薪20+万的项目经理,负责组内业务、实施、内部管理等,需背KPI业绩压力大,且办公地点离S家较远。 他本能被第二份工作(资)吸引,可仔细算了下犹豫了。前者每天工作8小时,后者每天平均10小时打底,节假日加班算潜规则,通勤时间还多了2小时,折算成时薪后完全没有优势。何况,S又是有家有口的人,这么一来陪伴家人孩子的时间立马被压缩到角落里。 天秤自然向选项1倾斜。 时薪=(全部工作收入-工作花销)/投入工作的总时间。 所以我们会发现,有的人年薪高的让你心动不已,但聚餐活动TA要不缺席,要不临时发来信息:“抱歉啊突然有事加班,下回一定来。”终于某天见到真人,形容枯槁,面容憔悴,还一个劲儿吐槽钱少事多。 看似明码标价的薪酬,掩盖了背后的种种隐形付成本。 比如刚才提到的交通成本,花费的时间和金钱;比如在公司/家里/anywhere的加班;比如健康损耗。话说长期在互联网行业,周围同事们(包括我)的肩颈腰部硬如铁就不必说了,有的才二十几岁就出现三高;比如空余时间,享受生活、自我成长、撩妹泡妞等等,结果吧唧,摔成八瓣… 拿着包月的工资 ,干着不计流量的工作,还有个最大的暗坑:你的可能性,正被源源不断的工作量挤出门外,它本可以带给你更高的价值or薪资。 爱因斯坦说:“人的差异产生于业余时间。业余时间能成就一个人,也能毁灭一个人。”所以你看啊,爱国词人辛弃疾的职业是军事将领,天文学家哥白尼的职业是神职人员,大数学家费马的职业是一名律师…本职领域外的成就,一点不比他们正经工作差吧? 三、关注时薪带给你的,不仅仅只有金钱 曾在一家按小时付费的雇佣平台兼职,三位数起跳。不仅层层筛选、流程严谨,工作时采用以分钟为单位的计时方式(而非自己拍脑袋随便写个小时数)。潜移默化中,会让人异常地在意时间使用率,反而比8小时班制多快好省。 事实上,包月包年的时间是相当松散的。 在办公室,你会分神,会刷刷网站,会闲聊两句;在家里,饿了心神恍惚,饱了饭气攻心,翻个手机撸个猫,上床平躺磨洋工。再在Deadline前一天,恨不能把键盘敲碎。 效率水到你家浴缸都装不满啊! 可一旦把水分挤干,全身会处于备战状态,尤其以时薪计算时,逝去的每分每秒那可是钱的声音,能不专注吗?能不抖擞吗? 与此同时,对计划的控制权也更大了。 每天24小时,数量上人人平等,但谁能将时间轴切割得细,就等同拥有了加倍的“暗时间”。对内而言,计划的颗粒度直接影响到执行时的精确性,对外来看,能用小时表达进度会让你的信赖值瞬间up up~ 同样做预估:A说明天做完,B说明天下午做完,C说明天下午3点前做完,你本能觉得谁最靠谱? 单位越小越可控,放之四海而皆准。 四、想要提高时薪的几个方法 古话说的好:给汤不给勺,可谓言之凿凿又然并卵卵(别问我,我也不知道“古话”是谁)。以下方法,希望对你(的时薪)有帮助。 1、养成使用时间管理工具的习惯比如Ihour之类的番茄钟应用,显著有点有二:一是,倒计时真能给人紧迫感啊,我每看到数字减少内心总有莫名的骚动。 其二,了解自己的有效利用率。上班族一天8小时,真正被利用的能达7成就算不错了,至于9成以上更是凤毛麟角。你要做的并不是一味地埋头增加投入时间,最要紧是提高有效利用率。 2、下班后的规划人和人的差距大部分是在下班后拉开的。有的人觉得,我工作一天累死了,下班了还不能休息?这不把人累死啊?!咳咳,戴尔·卡耐基《人性的弱点》说过:我们的疲劳通常不是由于工作本身,而是由于忧虑、紧张和不快。 很多人嘴上说辛苦工作一天,你问他做了啥,他也不见得说清楚呐。 培养爱好、运动健身、看书学习…深挖其中一项,均有可能成为日后唾手可及的宝藏。 3、尽量避免持续性高强度工作我知道这点很多人做得堪称完美,还是提醒下:不要以为懒散会上瘾,节奏慢或快都可成为惯性。 譬如我有阵子挺忙,那段时间走路特快、语速特快、下手特快——打电话对方还没说完,我可能手一快就挂了;连去做按摩推背(没办法,工伤啊)理疗师都感觉出来:“你等下是不是还要赶去哪里啊?” 结果忙完后,过了好一段才恢复正常速度。回头想想,若是当时给自己gap day哪怕就半天,没准效率还能事半功倍。这方面达芬奇大爷特别有感悟: “偶尔远离你的工作,给自己放松一下;回来的时候,你的判断会变得更准确。要离开一段距离,当你的工作变得愈来愈渺小时,你便可看清它的全部,任何不和谐和不合比例之处,也就呼之欲出了。” 马云在今年6月份的美国中小企业论坛上表示,30年后人们每天只工作4小时。不管你愿不愿承认,靠批量贩卖工作量而获得丰厚报酬的路子已经逐渐狭窄。 即使彼时你已退休,即使如今你依然领着包月/包年的薪资,然而关注自己的单位时间是否值钱,才不至于在看似高薪、实则廉价的虚相中模糊焦点,才可让你的含金量步步提纯,而不仅仅是单薄地镀金。 微信公众号:临公子的后花园
    理财交流 219 10
  • 都是躺着赚,姿势很重要
    临公子 发表于2017-09-11 11:59
    “在网上挣钱可真容易啊 。”当朋友告诉我这句话时,我脱口而出:“你也去直播了?!” 不开玩笑,之前听说女程序员直播写代码,不仅引来众人围观刷火箭,下边还为“哪种开发语言才是未来王道”吵得不可开交…好吧,码农的重点总是出其不意。 朋友很认真地说,以前没太觉得,最近发生了些事让他突然在惊讶之余,仿佛看到新世界。 人与人之间,距离变短 朋友的同学想做个应用软件,算是创业小团队,但成本是道不折不扣的难题。 大家都知道,创业失败率往客气了说,95%以上。而在初期又如那句话,“创业一定要招最牛逼的人”。牛人嘛,有个共同特点——贵。 项目现处于试错阶段,没到正儿八经全职去做的阶段,支出只能先控制在10万元以内,可随便几个高级程序员的工资就cover不了。 于是他们另辟蹊径:在雇佣平台找到专业开发团队接下了这活儿。 对方负责人本职是互联网公司项目总监,成员多是合作过的同事,驾轻就熟,以兼职方式不到3周就拿出了符合预期的V1.0版,费用总计不过9万元。 一方在预算内“短平快”地实现了目标,另一方得到工作以外的报酬。双方受益,嗯,值得来个Give me 5~ 有人说,人的一生有1/3时间花费在“找”上。找人、找物、找机会,而随着互联网的崛起,无形中拉近了人与人之间距离,获取信息的边际成本不断递减。此外,更颠覆了挣钱的思维惯性。 从买方市场看,他们舍弃部分拥有权,但获得最大程度的使用权。 从卖方市场看,他们利用空余时间,将自己的技能效益最大化。 怎么样,是不是很双赢? 你的声音,传播得更快 3年前,我准备考某认证时在网络上发现个挺厉害的老师,1人=1团队,虽然只开4门课程,但由于口碑极好,每轮授课学员可达数千人。当时据说年收入已超过200多万元。 谁曾想,他原先不过是普通的网络维护人员。 这本质上就是近年炙手可热的知识分享。 以前你得挨家挨户、不断重复去将你想表达的信息一一告知对方,是线性方式。 如今通过互联网散播,几秒钟内就有可能让上千上万的人看到,就像拿着扩音喇叭将你的声音放大传递,是指数方式。 二者之间,天渊之别。 你付出的劳动基本没啥变化,只是被快速裂变,让更多人、在更短时间内知道了,意味着能量升级。这无疑是个外挂buff啊! 环境变了,姿态都不一样了 如果说前边的距离变短、传播变快还只是泛泛而谈,那么,基于此两点的互联网金融则妥妥换了个挣钱姿势。 小时候,掌管家庭财政大权的妈妈基本每隔一段时间,就会去银行存钱。实体银行承包了无数家庭在很长时间,至少8成以上的和钱相关的事儿。 而此刻我想想,已回忆不清自己上回去银行是什么时候。 从获取知识、社群学习、投资理财、跟踪平台,再到基金、股票、黄金、互金产品…似乎还真没有手机搞不定的。当然,变得容易的不单只是表面上的一部手机搞定全世界。1、选择半径扩大 曾经苦于没得选,现在苦于选什么。市场日趋活跃,总有新的业务形态出现。 把时光倒带5年,谁都想不到未来会有“余额宝”这样的神器; 13年当我买理财保险时,内心还发出惊呼:“天哪,7%的收益好逆天啊!”结果没两年它就销声匿迹,网贷开始风靡; 早几年还犯愁不晓得怎么买黄金产品,今年手头的结构化黄金产品,甚至带来了1个月增值近11%的小惊喜。2、技术应用深入 作为混迹在互联网圈多年的工科产品汪,深感任何靠谱的产品,背后必然有靠谱的技术。拿普通老百姓最常见金融投资品来说。 比如基金,智能投顾如雨后春笋版纷纷冒尖,从选基->买组合->调仓->跟踪->汇报 ,量化系统和人工相辅相成,妥妥打造出一条龙体验。 比如网贷,运用大数据风险控制,可从资产端源头进行多维度交差验证,甚至结合不同行业的数据分析模型,还原借贷人真实模型,将风险止于初期。 带来的好处就显而易见了:一是提高安全性,二是可减少平台投入成本,投资者的收益空间随之增加。 为什么越来越多人觉得网上挣钱容易? 选择理财产品,其实有个简单原则: 同等收益,看安全性; 同等安全,则看收益。 因为,基于四通八达的网络管道,越来越多的机会浮出水面。前面两条的关键词是“开源”,最后一条则是“钱生钱”。开源不止是提高工资,理财也不止是简单地玩转证券市场,将二者的通道打通,才可构建出完美的循环体系,才能让财富晋级伴随着管道的膨胀而倍增。 微信公众号:临公子的后花园
    理财交流 341 6
  • 我有50万,请问离财务自由还有多远?
    临公子 发表于2017-09-04 13:14
    攒多少钱可以不上班,过上自由的生活?前阵子看到个帖子: “楼主34岁身在魔都,无房无车,存款50万, 作为女性在职场实在是举步维艰,感觉过了35就更加没人要,所以不准备上班想自己做点事。理财方面是股票+基金+银行理财,p2p坚决不碰。但守着这些存款熬不了多长时间,职业生涯又已快到头。 ” 嗯,困境真实又立体。 再往后看,属于个性化的财务自由问题。近几年看到诸多类似“我有多少万,不想工作了可以吗?”、“现有资产多少,准备卖掉XX套现再出去旅游”的问题。 外在生存条件越紧绷,内心就越渴望自由,于是迫不及待期望量化出数字以消解不安。 可在我看来,金钱数字不过是蛋糕上的那颗樱桃。 1000个哈姆雷特般的财务自由 趋之若鹜的财务自由,真的绑定在金钱身上? 是不是拥有数不清的账户金额,才能真正手握自由? 常被提到的人生三大终极目标:时间自由、心灵自由、财务自由,大家的注意力永远聚焦在后者,确实,脱离经济基础,再美轮美奂的理想也只是空中楼阁。 从经济学定义看:财务自由=被动收入>花销。就是当你不工作的时候,也不必为金钱发愁,因为你有其他渠道的现金收入。当工作不再是获得金钱的唯一手段时,你便自由了。可以有足够的金钱、时间去做真正想做的事情。 很明显,得从收入和支出这两个角度考虑。 先看收入层。赚多少钱永远是个动态量。在我刚毕业时,觉得月薪5K+存款10万那该多自由啊!每月可以买好多好吃的,还能出去浪一浪(嗯,就这点儿追求)。 没过两年发现,月薪5K也不过温饱,专卖店的衣服鞋子随便几件荷包就空了。而我另一个同龄朋友,当时月薪近万整天还和我哭穷,好想暴打她啊。 瞧见没?人的欲望膨胀是递增向上的过程,本性所致,总想着拥有更多。收入的增长若无法超越欲望的奔跑速度,无论挣多少,财务自由依然是挂在眼前的胡萝卜。 再看支出层。 曾看过一句话:“我在二十五岁的时候,人生最大的焦虑来自于:欲望和贪婪太多,而自己却无力支付。”但反过来理解,假如收入不变,通过压缩欲望有可能得到部分自由。 国外有一对夫妻,不到40岁,带着孩子在世界各地居住。夫妻靠在互联网接兼职为生,收入虽有限,可他们降低生活支出、减少娱乐性消费,每个月居然能存70%的收入。 许多网友纷纷表示想效仿。然而有一点被忽视了:那对夫妻在过程中心态已彻底改变,并不为此感到生活质量减低,反而发生的一切,正是自己想要的,全然没有皱着眉头、咬紧牙关过省钱的画风。 这才是关键:对大多数人而言,真当限定某个相对低的每月支出费用,无异于捆住手脚,剥夺许多想追求的快乐,那么即便得到差额,所谓的“财富自由”又有什么意义呢? 至于到30岁、35岁、40岁,欲望又将长成怎样的姿态?还是个未知数。 同样的资产数字,也许是两条路 随便问个问题:价值1000万的房子,和1000万的现金,选哪个?(别犹豫了,说的真有得选一样…) 说白了,还是资产配置的老话题。 要是财务自由能以数字定论,就谈不上是啥多纠结的问题了,反正只有两种结果嘛。某个量级还只是张入场券,起到决定作用是资产结构。 举几个栗子。 1、亲戚2012年花了40几万买的郊区小公寓,到今年还挂着“空屋待租”。 2、同事长年以来,积蓄只放两个地方:一张是发放工资的银行卡,二是用于炒股的专用卡。用他的话说“感觉一张卡负责挖坑,一张卡负责填坑”。 3、在银行工作的同学,一边购买内部优质的理财产品,一边买了二手小户型,不仅将不菲的公积金盘活,将房屋长租后更得到源源不断的现金流。 即便同样的资产数字,可能过的是两种人生。它取决你的配置能力和财富结构,尤其是产生被动收入的那部分。 譬如说,房屋商铺出租带来的每月租金、基金定投的收益、互联网金融产品的固定回报、银行存款预期利息、投资某类熟悉行业的分红等等。重点是“被动”,你不需要投掷过多精力时间,就能得到稳定收入的那种。 很明显,如果资产100%均为存款,就如《富爸爸》系列作者罗伯特·清崎先生所说:“储蓄全都是输家的策略,你要尽快地实现财务自由。” 从置业到流动金,从短期到长期,从低风险到高暴动,就像一个个齿轮组合起来,让机器有力稳健地持续运转。 预期利息能否保障后半生? 我们经常看到这样的复利计算: “以年收益10%计算,假设有100万本金,在复利作用下20年后就能得到670+万!” 嗯,方法没错,计算没错,复利也确实是个神奇的好帮手,但这道假设题存在两个BUG啊。 第一、年年回报超10%,没那么轻而易举。典型例子是P2P,2014年的平均预期收益17.4%,到今年的9+%,前后不到3年缩水了近一半。红利天花板的趋势下降已是必然。 至于股票、有色金属、期货,想要稳定地获利10%恐怕得有撞大运的体质。 第二、你确定20年后670万元足够养老? 倘若十年前抛出“你觉得多少钱可以算财务自由?”估计很多人举手表示:100万肯定够了! 十年后,却仿佛换了个世界。 曾经流行的如今过时了,曾经热捧的如今消失了,曾经充满前景的如今无人问津,曾近的“巨款”100万眼下没准还不够首付。 尤其在“只有存量没有增量”的情景下,现在每年M2的增速在12%左右,存量带来的收益覆盖不掉通胀,资产实际上就会如手中的细沙一般悄无声息地溜走。 So,财务自由啊,十年之前我不认识你,你不属于我,十年之后——还是找不到拥抱的理由。 好啦,其实也不用太沮丧 回头看帖子,34岁,无房无车,有50万存款,是不是注定和自由无缘? 我的想法是: 1、最好先弄清楚,你想要的财务自由具体指什么? 比如不上班,比如gap year,比如环游世界,把事情具象描绘出来,答案就清晰多了。不用急于把定义钉死,就像不上班≠不工作一样呐。若想好好放空一阵子,就把一切打理好后轻装上路,等回来再给自己答案。 2、稳定现金流收入的能力 以国人平均寿命看,34岁正值壮年,未来不管好坏可能性都不少。有房子/店面/公司/实业对产生现金来说自然好,如果没有,则要重视理财规划和投资回报率。觉得系统性看书学习麻烦的话,找找网络上口碑好的收费系列课,也能受益不少。 3、保持敏锐度 听起来挺虚的,其实不难做到:保持手头有事可做、保持与亲近朋友的联络,基本满足大半了。刚才说了,不上班不等于不工作,做自己喜欢的事情也好,兼职或斜杠青年也罢,在工作中会需要大量学习,而它正是触碰这个高速运转环境的好机会(同时还能增加现金收入)。 巴菲特在26岁就实现了财富自由,可他并没有放手证券交易,而是通过研究学习不断将雪球越滚越大。要是他在26岁选择遁世,好吃好喝,世间就少了一位投资大神,多了一枚小富即安的普通商人。 财务自由究竟长什么样?无数人迫不及待想窥探其真面目。 喂马,劈柴,周游世界…坦白说,这些词在我这大俗人的字典中从未出现(甚至连“财务自由”四个字也没有,至少目前),倒是随着年纪渐长,对它的理解变得不太一样。 创造资产、减少不良负债、管理日常开支自不必说,毕竟经济基础能带来更多的调剂空间,但在其中,人本身的主观作用是极大的,这间接也决定了你的选择半径。 不论哪种层面的自由,定义得越强烈,似乎越容易被反噬。 就算乌泱泱的人群嘴里喊着“财务自由就是不干了!想干嘛干嘛!”“等我有了多少钱,劳资才不工作!”,真到了那天,估计也没想明白到底要干嘛。 反而是有一定资产、有点儿想法、花心思生活的人,在过程中容易遇到小惊喜和多面性,不知不觉中得到了自由的垂青。 微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)
    理财交流 1319 30
  • 那么low的事儿也能挣钱?
    临公子 发表于2017-08-29 10:53
    一、“你挣的多又如何,那么low!” 我挺欣赏的一位旅游生活类博主,之前写了篇关于陌陌女主播的文章。 5000多字的人物稿,我一字不漏地看下来,除了文笔扎实精彩,主人公——音乐硕士出身的网络女主播的日常工作和收入,惊到我了。三小时内,粉丝送了她价值 11.5 万的礼物,按照陌陌平台的分成比例,该主播当晚直播收入大概是税前 4.6 万元人民币。 这位见多识广的博主坦言,第一次看大主播的直播,内心彻底崩溃。 3小时,四万六千块,她知道主播来钱快,可没想到这么快。 我服气到连半点儿嫉妒都燃不起来。有才华又勤奋,有目标又有勇气,长的还可以吧,也就比我好看300倍!啊啊啊我也很绝望啊! 拖到评论区,意料之中看到一条留言: 微博上的类似人物报道下方留言区,经常是一辆浩浩荡荡的观点展览车啊。 “不就出来卖吗?呵呵”、“云作台啊”、“靠脸靠胸吃饭真爽”、… 就拿刚才提的那位女主播来说,他们没看到她家境优渥智商极高,从小是学霸,但在大二时生活和偶像剧一样突然破产,她从一个富二代变成一个需要教小朋友唱歌养活自己的穷女孩。考研时手里没钱,又累,吃了一个月泡面,在研究生考试中当场昏倒,耽误一小时回到考场坚持把卷子写满交了。 最终,以总分第一的成绩考进了知名艺术学院声乐系。 其实很多人还是看到了,所以由衷发出感慨:“还是会说故事的人吃香啊!”、“这年头卖什么都不如卖惨。”、“low逼靠故事洗白诶!” (黑人问号脸.jpg)请问,low在哪? 正如写人物特稿的博主所言:一个90后年轻人,可以凭借自身的才华,体面干净地赚到第一桶金,就觉得这个时代还不至于太坏。 世界之大无奇不有,善良的人看到善良的东西,阴暗的人看到阴暗的东西。 二、“我觉得太low的东西都活不久 ” 这是我在某网红节的报道下方,看到的点赞颇多的评论之一。 咱分两层看。 首先,low不low的标尺纯粹是主观。你看不上的,可能只是因为看不懂,甚至是自己没条件/不愿意(懒得)去做的事。 我堂姐在留学中介工作多年,一直反感朋友圈代购刷屏的行为,尤其当看到同行的中介发代购消息,认为是“给工作抹黑”((⊙o⊙)...)。 中介是有分淡季和旺季的,淡季的时候任凭你怎么吆喝不过只是杯水车薪,靠业绩吃饭的顾问哪能撑得住? 今年堂姐终于绷不住了,一开始在朋友圈遮掩着说是自家亲戚在做代购,但如今大家都知道代购水深,对到处打着“亲戚好友”的招牌并不买账。一咬牙,她直接坦言是自己人肉,或同事一起带回国的 本来多年中介工作经验就已积攒不少人脉,加之自个儿做代购背书,两天不到代购群就加了400余人。 我说,你现在不觉得low啦? 堂姐两手一摊:这有啥啊,不偷不抢、光明正大的供需关系啊!最近忙不过来还准备招个助手,哦对了法国某系列产品很好,这几天我还准备好好写个产品文案发公众号上呢。 一念之间,妥妥滴两幅画风。 其次,有人觉得格调太低的东西是不可能持久的。先不论万物多元,又不是只有“伟光正”才能长命百岁,就算不持久,那又如何呢? 之前我在「说来惭愧,我每天挣的钱也就6位数… 」写过前同事,以电商返利+社群+代理+新媒体的糅合模式把小公司经营得风生水起的实例。 在社区有人说:这种投机倒把的方式,没几年就要玩完了。 好大一顶帽子哇,我吓得认真看了下:“投机倒把”一词产生于计划经济色彩浓重的七八十年代,是以买空卖空、囤积居奇、套购转卖等手段牟取暴利的犯罪。1997年《刑法》取消“投机倒把罪”之后,投机倒把条例在2008年1月彻底退场。 额,这不是拿前朝的剑斩本朝的官嘛? 以同事的挣钱模式看,实际上雏形已经存在了5,6年,大量的购物群走的都是差不多的路子。他也是花了时间去考虑、去谈合作、去做新媒体、去开拓市场、甚至去动手开发工具,才得以深挖出此路。本来么,有心之人不会放过任何细微之处。 即便以后走不通了,那就另辟新路啊!方法是死的,人是活的,眼前的肉先冲上去吃饱了再想以后吃什么呗。 眼光通透的人懂得随机应变,你把他丢在哪个领域,他都能七窍皆通地捣腾出现金流。 更何况,持不持久和low不low,压根没啥关联呀。小到店铺,大到行业,每天都有无数事物像流星一样划过天际。多少头顶华光璀璨的“高逼格”盈利生意,很可能一年不到就澎湃不起来了,然后消无声息地在大众视野淹没。 三、 别让你的星球,被傲慢和无知封死 我发现个挺有意思的事情。 越是认知不足、能力堪忧者,越容易高估自己轻视他人,因为在TA的世界里,“山中无老虎,猴子称大王 ”。字里行间,总带着以下两种味道。 第一、习惯立马下结论 部分人似乎特别早衰,面对一件事时常摆出千帆过尽、万水归来的姿态,语气净是老气横秋 ,“嗨,这种事儿我见多了!不就是什么什么嘛~”。隔着屏幕都能感到升腾起的优越感,仿佛着最闪的衫,扮十分感概,有人来拍照要记住插袋的那种。 他们会说,网络理财全是骗局,傻X才上当。 他们会说,朋友圈微商我从来不看,三无产品XX玩意儿。 他们会说,直播不就是大胸长腿妹在那儿讨赏么,网红不就是靠美色吃青春饭么。 在这个不进则退的扁平化世界,根本不存在所谓的倚老卖老。面对不了解的新生事物,以“过来人”的身份武断得出结论,结果会怎样呢?注定被自己陈旧而静止的目光逐渐缠绕琐死,外界的风起云涌很难再冲破层层观念阻碍进入他们的星球。 他们或许不知道,互联网金融用户在去年就超过4亿;做微商城的有赞今年已上市;被冠以“王思聪前女友”的网红雪梨,年入10亿,人家都跃居2017福布斯中国精英排行榜好么。你以为有脸有胸就能做网红啊,能把自身的外在优势发挥到极致,难道不也是本事?况且,你还不见得有… 刘慈欣在《三体》中说:“弱小和无知不是生存的障碍,傲慢才是。”确实如此。 第二、只看到自己走的路 举个栗子,就拿带有歧视色彩的“出来卖”来说,如今谁不是出来卖啊。 你上班工作,是卖公司; 你做生意,是卖货卖服务; 你写作写书,是卖码字钱; 等你小有名气想扩宽业务,没准还得站台卖脸。 同样是卖,有高低之分。你按包月算,人家按小时算,瞬间就甩出10条街的差距了。 我们所在的生态不是非此即彼,每个人都有自由选择的权利,都有付出劳动赢得财富和尊严的权利。在你的土壤上只能种土豆,不见得在别人园子里就种不出雪莲花。 尼采说什么来着?你有你的路,我有我的路。至于适当的路、正确的路和唯一的路,这样的路并不存在。 没必要把眼光勒得太紧啦。 坦白说,我觉得眼下这时代蛮好的,善意终归大于恶意。有才华有想法的人,哪怕一丁点儿,皆能借由互联网指数级的力量,寸土之间长成参天大树,和无数认可自己的人连接。 很多事情一旦深挖,就会有很多衍伸,带来不期而遇的惊喜大礼包,也满足了对未来热腾腾的期望。至于对错,不过是不同人、不同经历、不同旅程罢了。 你能包容多少,你的可能性就有多少,不是吗? 微信号公众号:临公子的后花园
    理财交流 256 10
  • 这款收益10+%的活期产品,陪我走过1年多
    临公子 发表于2017-08-24 11:45
    在上周,北京、上海、重庆等地区的网贷平台陆续接到监管通知,内容包括业务不得增长、不合规存量必须为0等。对P2P的规定要求依然围绕以下几个关键词:小额借贷、中介身份、直接借贷、存管要求、信息披露。其中,上海黄浦区互金风险专项整治闭门会议中的“网贷不得有活期产品”(其实算是以前的规定了)被再度关注。我对着整改办法看了下自己投资的这款产品,本质属于最短1日期限的“类活期”,最快T+1资金到账。除了存管还没正式对接(今年4月份已签约),其他的均在红线以内。另外呢,该篇非广告仅作为个人投资分享,不表征平台安全性,文中也会把我认为的风险点告诉大家。OK,以下为正文~ 之前写备用金时,有朋友留言询问我买了哪些活期产品,加上最近余额宝再次降低投资上限至10万元,大伙儿都散发着零花钱不是往何处放的气息,今天聊聊自己在投的一款。 一、我是怎么发现它的? 这家主打活期理财的平台是饭饭金服,我从去年7月份开始投资,最爱的是他们家“饭盒”,年化收益8.88%,高级核心会员可达11.18%。我是核心会员,目前收益为10.18%(部分收益来自平台补贴,最近活动期又加了0.6%)。流动性方面T+1:即提现后,1个工作日到账,如果周五提现得等到下周一才可到账。虽不像不是宝宝类T+0秒到,但这样的类活期已基本满足我备用金池子的需求啦。注意到它是缘于我从2014年投的一家小而美平台——爱钱帮,作为饭饭金福的母公司,它是饭饭的债权资产端来源。爱钱帮主要做车辆抵押贷款,2014年4月上线运营,上线两个月即获盛大资本的战略投资。15年实现了与徽商银行的银行存管(在当时上银行存管的平台屈指可数,估计还没超过20个)。其实早期他们有做中大型的企业借贷,偶尔参与娱乐啊、水产啊之类的项目,后来重心逐步转向擅长的车贷上(还有消费贷和房贷),也更符合政策方向。早期投爱钱帮的画风有时会酱紫:那年夏天阳光正好,那些夏天收益还高,满地年标嗷嗷叫…(好吧扯远了)。 拉出网贷收益平均钱,爱钱帮并没有过多吸引力,但它属于每一步都走得挺稳的类型,所以当我得知孵化出个主打活期理财的子公司饭饭金服时,对其爱屋及乌,信赖值的起点就很高。 二、活期产品看什么? 活期理财最让人诟病、也是处理难点的问题之一就是:资金池。正因如此,2016年不少P2P活期理财集体退出市场。饭饭在这方面背靠爱钱帮,有着亲妈优势:债权来自母公司资产端的转让,也就是说,上游有资产标的后,才会传输到下游。资金池如何判断?其实不难,小额投资后在账户里查看债权或合同信息就一目了然了: 透明度很好,自动分散的每一个债权,哪怕几分钱都有完整的电子合同。 三、大家可能感兴趣的2个小问题 问题1:为什么他们家类活期这么高?我的理解是这样:一是因为饭饭的项目来源爱钱帮,对平台来说本质并没有活期or固定期限的划分,资产端是一样的,只是面向大众投资者时的形态有所不同。二是,不管是饭饭还是他的母公司爱钱帮,均是蛮(少)低(宣)调(传)的平台。这几年网贷行业的获客成本水涨船高,据说一个新用户的获得成本甚至可高达上千元。作为小而美平台,他们在这块的成本相对低了不少。 问题2:何时能上银行存管?(知道大家都很关心这个,毕竟是政策刚需)今年4月饭饭已与恒丰银行签约,据8月18日官网公告,存管系统已经开发完毕,进入内测阶段。 四、风险点 好了,说完优势再聊聊风险点。今年7月份,爱钱帮完成B轮融资,获得A股上市公司凯瑞德董事长张培峰个人投资5亿元。说是融资,其实有点儿“卖了”的意思。为啥?因为平台的法人变了,对饭饭而言等于换了个妈。官方虽然有强调,饭饭金服一直独立运营和爱钱帮的变动没啥关联,但究竟未来的业务风格上有没有变化,还是个未知数。此外还有政策性风险。过滤风险的漏斗,未来有没有可能进一步把互联网金融的业务通道收紧?把网贷“类活期”也彻底一刀切?理论上确实存在可能性。但不尽然是坏事,真到那一天,虽然P2P的收益天花板降低,但由于门槛强行建立,整体安全性也随之上升,算是把双刃剑吧。 对于活期平台,我的观点是手起刀落地回避/撤回没啥必要,优质平台(这是前提)都遵循马太效应,也有应对的能力,不妨观察它们的调整再说。但同时注意控制在小仓位,毕竟政策环境并不友好。 五、投资中的小细节 1、饭饭的其他产品:29—365天的固定期限理财产品“饭碗”(1000元起投,收益率8%-12%),以及土豪专享“饭桶”(50万起投,年收益12.12%)。2、"饭盒"发售时间:早饭7-9点,中饭12-14点,晚饭17-19点(搞的真和吃饭一样),以及其他不定时。刚才说了,是先有了项目的债权需要转让,用户才可投资的,所以不是每时每刻都有。3、新手的饭盒福利:如果使用好友邀请码注册,不仅邀请人可以得到平台的一丢丢小奖励,而且被邀请人可享1%的被邀请加息,加上平台补贴,可得60天的10.18%的饭盒收益。最后:投资需谨慎,切记闭眼跟~Mua~
    理财交流 1596 11
  • 缺钱缺方法,20+岁的小白能买哪些理财产品?
    临公子 发表于2017-08-17 17:01
    我相信,不管到哪个年龄、拥有多少资产,"我有XX元,请问如何理财呢?"都是一个在人们心头闪着LED光亮的大写问号。 兜兜转转,最终的问题基本还是停留在3个字上:“买什么?” 本来呢,我觉得理财算挺个性化的事,很难全部塞到某种模子里,“适用性”是任何产品的重要属性。毕竟,连美颜的模板都难以满足千万张面孔。但转念一想,典型的实操流水账或许能让大家有所参考(尤其不少年轻盆友们说自己是小白,24K纯白的那种) 。 好处是:告诉你可以买什么,简单明了又直观。 坏处是:不是所有的脸都适合阿宝色… 格林布雷做过一个精辟的比喻: 买股票但不知道究竟买了什么,就如同手持火把穿过一个炸药工厂,你可能活下来,但是你仍然是个傻子。 买金融产品,亦是如此。 你的前半生依赖的是主动收入,你的后半生则需要靠被动收入。But,我们要的可不仅仅是获得被动收入,而是,稳定持续地获得。 一些小伙伴时常问我“你觉得A安全吗?”“B的风险会不会太高了?”“有没有收益稳定的低风险品推荐啊?” 世界上,买什么投资品风险最大?——买你啥都不了解的投资品。 因此还是希望大家知其然之后,还得知其所以然(放心,临公子会继续推送“所以然”文章哒)反正硬币两面,选择能带来帮助咱的那面呗。实操整体逻辑: 1、资源:清楚手头有多少可投资的闲钱,以及收入、支出、负债情况。 2、目标:设定合理现实的收益率范围(想1个月捞个100%收益的请出门右转直奔彩票站)。 3、方式:配置短期+中期+长期的投资品。 4、跟踪:持续关注产品和相关信息,定期确认收益情况。 前面两点是大前提,如果是月光族/月负族,还是先攒下一小桶金再说。目标收益呢,我认为8%-10%对年轻朋友相对妥帖。 一来,各种数据不厌其烦地表明,3%-5%跑不赢通胀率是必然。二来,老道的投资用户获得15%以上虽不是啥稀奇的事,但想要跑先得学会走,你站都站不稳就想飞上天,这不找摔吗? 重点聊聊怎么配置短中长期的理财产品。      短期投资品: 在前面文章提过,类型以活期产品+宝宝类货基为主(下周我会分享一款自己用了一年多,认为可圈可点的活期理财,记得搬好小板凳)。 它是零散闲钱的第一站,当我暂时没有找到更适合的渠道,会放在活期池子里一边吃点儿利息一边握有流动性,然后再分配出去。 这类产品起投通常都很低,100元甚至1元起,收益率集中在4%-9%。 中期投资品: 如果资金暂时不多,说实话,网贷仍然是最理想的投资渠道。 问题一:买什么? 如果你对网贷完全没概念,直接从权威性的排名表中抓出前二十即可。这一两年经过几轮洗牌,能穿越政策周期,有能力应对变化的平台,脚跟站的已经挺稳了。 如果你对网贷略知一二,多关注这类公众号或是理财大咖们的评测。如果有想尝试的平台又心存顾虑,可以先投个500元、1000元试试。 坦白说,相比如其他金融产品,理财达人们公开推荐网贷平台反而更加谨慎。没法子,谁让前几年被各种恶性跑路事件弄的人们心里的阴影至今挥之不去。具体怎么选可以点击重温《问题是,12.5%的收益并没有很难啊》。 问题二:投资网贷后,要做什么? 第一、先查看投资/出借记录,了解你的钱具体是投到哪个项目去了。更细微的细节在合同协议中能看到。 第二、加入官方的QQ群/微信群。一是便于找客服询问,二是有空刷几眼,可以看到和你一样投了这个平台的用户名会遇到什么问题。大家有时会在群内交流平台的动态,也是跟踪平台的方式之一。 另外,平台的新项目和新活动经常会在群内提前预告,这样有的放矢把资金充分利用。 第三、在手机上设置项目到期日,避免资金到期后白白站岗。或者用资产管理类的APP(比如财鱼管家)统一打理就可以啦。哪个平台每天赚了多少、啥时候到期、最终收益多少这些基础的投资信息,它们多半都能满足。 长期投资品: 基金定投是适合的主力军。可以拿出一小部分资金放入股票,当做增加多领域的投资经验值,但倾囊押注并不可取。 最常见的新手理财方式之一: 小明听说(也不知道到底从哪听说)买股票来钱快,能赚大钱,于是一挥手把闲置金100%丢入股市。天天盯盘,日日研究,天道酬勤,终于…亏了。 股票其实属于以中长期方式持有的趋势型投资品,可素哇,欲望撩人,90%以上的人还是习惯以猛火快炒的玩法频繁地进进出出。 相较起来,基金定投更温和、赢面更大几分。然而对缺乏投资经验的年轻人来说,还是栽在“买什么”三个字上。 认识的一枚萌妹纸第一次买基,我问:你买了哪只? 她:额,名字忘记了,在蚂蚁聚宝上买的。 我:那你怎么选的? 她:我没有选啊,直接买的。 我:?? 她:首页有个推荐,我就点了“立即购买”。听说定投比较好,我又继续点了“定投”按钮(纯真脸)…… 有一定经验的基金投资者往往会DIY基金组合,分散投资,平衡不同板块的轮动。 举个栗子,我手上持有4只基金定投,今年上半年中证红利指数基表现得红彤彤,而曾经偏爱的中小盘就绿油油。不同行情波动是再正常不过的事儿,耕耘期嘛,难免遇到风雨雷电高温酷暑。 完全没经验、且结余有限的新手,一下子掏钱搭建基金组合是有点儿为难,那么,“简、懒、散”地买个现成的“菜篮子”定投是个上策。 简:不费脑去选择。 懒:每月自动扣款。 散:尽量用散钱,尽量门槛低(最低甚至可100起)。话说,学生或刚上班的新手刨去衣食住行,能挤出钱基金定投已经很不错了,能坚持,更是值得戴朵大红花~ 理财呢,得趁早。有的朋友可能觉得,我还年轻or才刚上班,手上钱不多,等事业和收入步入正轨之后再正儿八经地学理财、尝试投资品岂不是更好? 多少事啊,都败在“等”这个字。 恰恰因为你现在闲钱有限,所以才能更果断、更无后顾之忧地选择比较新鲜甚至比较激进的投资方式,反正损失的成本不高。 可当你的小金库越来越满,投资风格必然趋向稳健。为什么呢?一旦踏错,付出的选择成本可比眼下高得多,哪还能安心浪? 最要紧的,是在这宝贵的阶段,摸索出通向财富之门的道路,为你日后的资产打造一个合身的、可持续的增值模型。 之前有推荐过智能投顾这一新兴理财产品,有朋友留言:“看起来不错,可几千起投啊,我一个月才赚三四千哪里hold得住哇?” 所以今天,我帮你们找到了:阿牛智能定投。 我体验了一下,几个有意思的地方: 首先,100元起,就能买到为你定制的基金组合。 其次,它在像聊天一样不知不觉了解你的投资风格,打包好组合让你定投。 再次捏,从“活钱包”(对接的是诺安聚鑫宝货币基金)扣款定投,最低1元起;如果从银行卡直接扣款定投,单笔最低500元(举个栗子:有的强迫症小伙伴喜欢每天投10元,就可以先转入500元到活钱包账户,然后在定投策略中设置为从活钱包扣款每天10元。嗯,我觉得OK)~ 这是阿牛给我的建议: 篮子里的基金就以上几只,不同风险偏好的投资者按不同比例持有。产品是少了些,但涵盖的范围基本满足普通人了。 阿牛主要通过两种方式帮你做资产再平衡: 主动平衡:每次定投,动态分配每只基金的购买金额(最近还丰富了些新策略)。 被动平衡:每半年, 通过基金转换给你的资产做一次定期平衡。 此外,如果你觉得买搭配好的菜篮子不过瘾,阿牛现在开放了自定义功能,可以自己配置组合。同时还配置了策略组合,用户也可以根据自己的喜好选择若干策略去投资。刚好能和阿牛的组合基金比一把~看看谁是牛、谁是马and谁是骡-_^ 省心省时间,就是省钱。更何况,最低只要100元就能来个专业组合,够省了吧? 起投极低,过程有趣,配置简单,思路清晰又好理解(咳,我们对于无法理解的事物,注定信赖有限),蛮适合还没入门的年轻理财小白。 微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)
    理财交流 293 7
  • 都让让,我要稳定一眼看得到头的工作!
    临公子 发表于2017-08-14 11:31
    -1- 前同事小何在离职3年后,重新返聘回来继续做老本行。 “好马不吃回头草啊,你不是和朋友合伙做项目吗?怎么舍得爬回这安稳窝?” 老同事们难免调侃一番。也难怪啊,事业单位、朝九晚五、由于是偏技术的单位人际关系也相对单纯,虽大风光没有,但小日子尚可。 可偏偏小何走的时候怀揣鸿鹄之志,并且厌恶过于清闲、没挑战性的岗位,因此完全没有咬紧牙关舍弃的遗憾,是很果断、很干脆地离开的那种。 势若骏马奔平川。 项目做了1年多,经营的状况一般般。想接更大的项目,但囿于资源限制。小何和朋友不得不转而接了几个零星的小项目,整体几年算下来,其实和原先的薪资水平并未有多大差别。 “算了,反正我也想通了,这样稳定过到头也蛮好。”小何以千帆过尽的口气平淡地说。回来后做的是原先工作很快上手,生活似乎兜了个圈回到原轨迹。 有段时间,朋友圈和公众号的主旋律是“安闲的工作会杀死你!”、“工作清闲,荷包没钱”,加上涌现体制内出来创业,做自媒体的成功案例,分分钟拔高了前者论调的可信度。 不可否认,忙碌的职场相比一份清闲到打瞌睡的工作,得到理想回报的概率高得多。但不管是某种客观状态,它决定不了你职场发展的好坏,决定不了你的能力高低,更决定不了你后半生的太平祥和。 -2- 在我看来:稳定的工作≠稳定的生活≠没有追求的人生。 一千人眼里有一千个哈姆雷特,前不久看一篇创业CEO的报道,全年工作350天以上人家还很满意“忙碌而平稳的日子”。你说变不变态? 所谓的稳定工作,其实有几种模式。 1、生存保障型 该人群的典型特征是:对人生中的一切风险有着不可思议的恐惧,把一份看得到30年后自己是什么样子的工作,视为生活至关重要的保障。 比如,部分“铁饭碗”性质的群体。 其实有的人血液自带安定基因,不管在哪片土壤,TA都能以迅雷不及掩耳之势和闲散感无缝对接。混日子、聊八卦、想方设法推责任。此生追求无风险地生老病死。 到头来一摊手:“大环境如此啊,我有什么办法。” 2、无知无畏型 另外有些人是打从心底认为,只有安稳才能活的更长久,只有安稳才是主流生存法则。 我认识的一个人,每逢听说身边有人折腾副业、离职创业或做小生意,总是极尽嘲讽:“你们闲得去弄那些?还不如我每天轻轻松松,没事干就躺着看电影,多爽不知道。” 吃喝玩乐轻松啊,吃喝玩乐舒服嘛。 他们不仅不在乎一辈子是职场垫底人,而且对周遭的任何积极上进行为统统泼上脏水,认定是劳民伤财、竹篮打水的无用功。仿佛好逸恶劳是张通行证,可把自己牛逼坏了,恨不得叉会儿腰。 3、开辟领地型 还有一拨人,不甘于日子在同一副面孔中消磨殆尽,利用空闲时间去尝试、去开辟职场外的领地。即便本职工作平淡寡味,依然能游出小水池寻找浩瀚的天地。 空间一旦变大,机遇就会增多,就有更多可能重新定义自己的世界。 顺便说下,一提到常被人诟病的“体制内”,我们脑海中仿佛就自动泛起一张了无生趣、甚至充满戾气的中年妇女的脸,然后方圆3里地,全是被复刻的老旧相貌。好像一旦踏入这道墙,等同于只能被消极地同质。 可每一份工作都是自己的选择,谈不上无奈,更谈不上被迫。 我初中班上成绩第一的同学,毕业后考入他爸爸所在的水利系统的公务员。在录用的那天,聚餐时候他说:“虽然不算我很乐意做的,但路都是自个儿走的,反正也不见得是唯一的路啊。” 去年他开始上MBA,今年又和朋友开始接洽互联网外包项目。 作为成年人,应该知道自己在做什么,并为此负责。当你把种种不顺归咎于一份工作、一种环境时,就等于已将生活的主动权双手奉上。 -3- 有的朋友可能觉得,眼前工作稳定平和,它就是我想要的呀,这难道有错?! 1、前几天发现,我家门口的开了好几年的修车店关门了。原因呢,看看满大街的共享单车应该就明白了,前后也就大半年,把存在了大几十年的修车行当倾覆得体无完肤。 2、之前好几次看到报道,外科手术机器人的使用场景越来越广,或将在30年后大面积取代医生。 3、上个月,马爸爸在杭州的无人超市赚足眼球。我同事特意坐了4个小时的高铁过去参观,无数的好奇人群接踵而至,他现场排了1个小时的队才进得去。 越稳定的工作,多半越传统。而越传统的行业,在如今一日千里的时代布景下,受到的冲击就越大。这种冲击正一滴不漏的渗透到传统职业上。 刘慈欣《三体》有句话: 仅靠生存本身是不能保证生存的,发展是生存的最好保障。 深以为然。 只有挥着膀子死命向前游,才能顺着潮水走的更妥帖,才有资格拥有脚踏实地之上的云淡风轻。 人啊,不怕变老,就怕变旧。 -4- 如果你暂时处于稳定清闲的工作中,心有不甘想尝试改变,可眼下由于种种原因也无法说走就走,提供以下两个思路。 一是在其职谋其事。 坦白说,不少人一边嚷着工作这里不行那里不行,一边却做的差强人意甚至一地鸡毛。公务员怎么了?国企怎么了?体制内怎么了?谁说就一条线划到混吃等死阵营的?企事业单位也有能力高低的呀,什么都看不上的结局,就是什么都不用心做,于是什么都得不到。 从上市公司,到事业单位,再截然不同的职场都有不同画风。在同家公司工作的两个人,很可能在不同的平行世界。往浅显了说,拿钱做事天经地义。往深了看,谋其事过程中,才能挖掘潜在的要义以及热爱点 ,我们才足以判断工作的价值。 吃着碗里的看着锅里的没啥不妥,关键得:先得把自己碗里的吃好吃干净,再说别的嘛。 二是把节奏拨快。实际上,将稳定轻松的工作视为自己束缚的人,不过是因为除了它什么也没做罢了。久而久之,自然和滴滴答答的时钟齿轮没啥差别。 前阵子我本职的产品工作,进入到让我可以稍微喘口气的开发阶段。然而,职场外的若干工作压得我已经几十天都处于应战状态,没有一天能好好平躺歇息,睡眠不足+肠胃告警,真是打开电脑就想吐。 同事小J忙装修,每天网上挑选软装、看室内设计、咨询细节、跑建材市场,还好工作是朝九晚五,不然一个人压根没法儿应对。 当你忙到四脚朝天,哪来的闲情逸致纠结什么不甘心不满意啊? 恨不得把注意力统统丢给手上的事。 -5- 那么,清闲却嫌钱少,可以做什么? 有开创副业想法的朋友,从自己擅长什么、拥有什么资源切入,是最实际的变现点。先并行走,若前景逐渐开阔,再考虑转而全职经营。身边的同事朋友中,真实案例不在少数。 有一定文字功底的朋友,码字是不错的路径。多赚个几百上千的零花钱肯定不是难事。前提是:现在、此刻、马上,拿起笔去写,保证持续在多平台的输出。切记眼大肚子小,不去做,然并卵。再蔓延开来,结合兴趣是个把普通爱好变专业、再变现的淬炼捷径。 有理财投资想法的朋友,可以从先看经典的理财书开始系统性学习,比参差不齐的碎片内容靠谱得多。然后小额尝试,沉淀经验值。 我有个神奇的程序员同事喜欢研究期货交易,甚至自己折腾出一套决策判断的小工具,据他说“反正收益高于平均。”(好吧好吧,姑且信他~) 回头开头说的,稳定得一眼看的到头工作到底有吗?有。 1、工作和生活都清闲稳定:30年后的你就是现在的你,变好几乎没可能,变差倒是大概率。 2、工作稳定,生活忙碌:把精力用对地方,很可能开辟出新的疆土,带来新的硕果甚至百花齐放。 你确定想要的是前者? 曾听不少人说,选择一份工作,就是选择一种生活。这话既对也不对。对的是,工作对占人口99%的普通人来说,是重要的日常组成版块,确实足以带来不小的影响面。不对的是,决定你人生的从来不是哪次选择,而是一直以来的状态。 怕就怕,想选而没得选。所以最要紧的,是持续做出选择的能力。 能力培养和自我成长,说白了都是个人的事儿。先不说三百六十行行行出状元,你就看你家阳台的花花草草,同样一个盆、同样一拨土,同在阳光雨露下,长势亦有好有坏。 很多时候,你明明知道哪个答案是你想要的,奈何没有能耐披荆斩棘,没有力量驾驭大风大浪,叨逼叨逼后照样没有决定的资格。 要是有寸土开出彩虹的劲儿,谁能拦得住你? 微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)
    理财交流 251 12
  • 问题是,12.5%的收益并没有很难啊
    临公子 发表于2017-08-10 13:11
    不得不说,互联网改变了很多领域的模式。从前我们苦于选择太少,如今困于选择过剩。尤其在这两年的金融领域,随着互联网的崛起,理财产品琳琅满目,其中以P2P为典型代表。几年起起伏伏下来,大家对它的感情依然爱恨交织。爱的是,门槛低、获益高、操作简便,一个app搞定所有。恨的是,早起行业管理宽松,鱼龙混杂之下不乏妖艳坏人,曝出诸多恶性事件弄的人心惶惶,导致一朝被蛇咬十年怕井绳。环境在变,任何领域或产品都会在浪潮中随时变换新样貌,今儿简单聊聊我的网贷投资之路。一、它依然是我中短期投资的主力军我是从2014年开始投资P2P。触发点还有些意思。某天吃早餐时,看到财经频道的新闻提到P2P当时发展情况以及利弊。彼时我的基金股票正处于“黎明前的黑暗”期,也正寻找适合的中短期产品。在搜索了运营获利模式、平台判断等基本信息后,当天晚上我就在一家知名网贷平台(现在它依然是TOP10阵营)投了1000元试水。由此开启了边尝试边了解,摸着石头过河的模式。在2014年我通过网贷投资的平均收益是15%-16%。现在看觉得挺高,可在当时,相较于全行业17.4%的年化收益(降息趋势已初显),充其量就是中下游。那么,目前我的网贷配置和收益情况又如何?1、配置:占流动资产的50+%。不过随着我基金定投的逐月累计,比例未来也会递减。2、收益:整体收益接近12.5%。多数所投平台集中在11%-13%区间。3、历史踩雷率(满足八卦的旁友们,说的就是你-_^):暂时为0,如果一定要给这数字加个保质期,我希望是,一万年~(而且曾投过的平台目前均健康红润)。在预留储备金充足的前提下,如此中短期收益我还是挺满意的。有的朋友估计会跳出来说:“你这是牺牲安全性去做高风险投资嘛,有啥了不起?”好好好,咱来摆数据讲道理哈。2014年-2017年期间:P2P平均收益从17.4%,到目前的9.41%。我的P2P收益:从15+%,到近12.5%。掐指一算浮动16%多些。高收益的画风应该是,随手甩出20%、30%的收益炫一把吧?如果说3年前刚接触网贷时,我怀揣着只有小心翼翼,如今,在谨慎之下,判断值、经验值和系统化抵抗风险的能力,均已是升级版本。而这,是寻找适合的金融产品的决定性因素。二、什么样算高风险?风险是纯碎因人而异,且不断变化的事物。就算把纸币全都放在家里,还要面临被老鼠咬、火灾、盗窃一系列危险,可总不能因噎废食吧?总不能苦着脸无奈地拥抱通胀吧?你想让资产增值,有一点得先了解:只有超过货币通胀的那个部分,才叫“增值”。也就是说,假设通胀率是8%(曾看过一组数据,中国历年的货币贬值,每年高达8-10%),而你的理财收益也是8%,这只能算刚好填满坑的持平“保值”呐。好吧,人艰不拆。在很多人眼中,超过10%的理财产品是直接和“高风险”划等号的,可是,它极有可能还跑不赢通胀。好忧桑,高风险都白高了么?事实上,每一种投资品都有人能从中稳定的赚钱,也同时有人买啥亏啥。比如股票,身边还真有一位十几年股龄的老司机,在我国A股这种Hard模式的赛道上平均年收益妥妥超过30%(当然是极少数)。比如比特币,炒的一拨一拨的,总能看到几个牛人赚个盆满钵满。再比如房产,有的人买定离手4个月就升值了60万,可我一个亲戚2012年买的郊区公寓至今别说涨价,连租出去都发愁。选择对的战场,上战场前备好枪支弹药,而不是全裸上阵。说到底风险几何,取决于你的知识和能力能驾驭多少。也正因为如此,建议投资自己熟悉领域,因为越熟悉,风险越可控,获利的概率也就越大。三、怎么选择称心的网贷产品?回头看看网贷平台。筛选时我个人看重以下几点参考项(纯属主观,乖,别抬杠)。第一、基础信息包括注册资金、成立时间、团队背景、融资情况。着重说下后面两个吧。团队背景在我看来,它是个挺重要的因素。因为互联网金融产品,比较稳妥的高管阵容通常包括金融领域专家、技术专家、市场/运营专家的三足鼎立模式,同时具备较为丰富的相关经验。平台靠不靠谱,终究得看背后的人靠不靠谱。再看融资情况。资本市场的敏感度可谓心细如丝,如果说老百姓比较容易被平台“诓”,投资结构就没那么好忽悠了,考量维度、判断依据、风险预判等等要完整全面的多。此外还有业务类型,我偏好消费贷和车贷,逾期率相对低些,也比较符合政策方向。第二、“入场券”银行存管和ICP备案。没办法,政策性硬门槛啊。顺便说下,别一听还没上存管,手起刀落就把平台踢出选择名单。你好歹再问一句“那什么时间会上”啊。存管对接毕竟不是轻而易举的事,涉及到方方面面。有的平台虽还没上存管但已签约,或是能给出大致的对接落地时间点,不妨观望。第三、透明度标的的真实性至关重要,也关系到平台的风控水平。先不说前几年“eX宝”类庞氏骗局算不算P2P,从这一年来看,平台整体的透明度更高。好平台会尽量披露标的信息供我们参考,包括哪些内容呢?投资前:告知项目信息、谁向你借钱、借款用途、实物图(如果有)、标的物资料证件等,有的平台还会给出评估意见,说明该项目的风控情况,同时给出风控措施。投资后:可查看具体合同或协议,详细展示了借款人(姓名/身份证号/营业执照注册号)、借款数量和周期、还款方式、利率等等,清晰明了。好了最后说下,不同人群适合怎么样的网贷产品?假如你是小白+不想了解太多,从网贷排名TOP20或评级最高阵营,抓取即可,简易判断法刚才也介绍了。假如你是小白+有兴趣了解,多关注一些理财尤其是网贷公众号的动态和评测(像布谷新金融、菜鸟理财等),虽带有各自的眼光,但至少是一个参考依据。同时你可以从中看看评测的维度,提炼出共同的核心判断点。假如你是大白,目标可以转移至收益率11%以上的平台。除了前面提到的几点通用建议,现在不少第2、3阵营的“小而美们 ”,专注于垂直行业,能达到该收益数字的并非寥寥无几。当然,前提依然是你有足够的分析能力和风险抵御力。实际上这一年以来,网贷行业的发展姿态更稳妥。整体架势算是在规范的红线下匍匐前进,少数跟不上节奏(不管是资金、业务还是运营模式),基本以良性退出的方式离开舞台。另一面,行业的红利随着风险的下降,未来也会继续缩减。许多小伙伴或许觉得,近年政策紧锣密鼓地发布落地,总觉得发条上得紧紧的心里怕怕的。呐,这么说吧,每一次政策的推陈出新意味着行业的新升级,意味着希望它能从野蛮生长转变为合理成长,不然花那么大劲儿折腾干啥?就像你上学时,老师总喜欢说:“我管你们是为你们好,不然才懒得管!” 这道理,不难懂吧? 微信公众号:临公子的后花园(ID:hi-lingongzi)
    理财交流 1293 7
  • 天啊,月薪过万怎么会过成这样
    临公子 发表于2017-07-31 11:31
    对不少小伙伴来说,发工资的日子是每月最耀眼的节日。 随着工资卡短信“叮”的一声,腰板挺直了,精神抖擞了,无数Todolist从脑海中浮现,耳畔响起了“快去撒钱吧!”的号角。 花钱谁不爱啊? 不过,此时的快感背后,恐怕是以1年、3年、甚至5年后,彼时干瘪的钱包作为代价。宏观而言,一个人对待财富的方式,决定了未来财富对待他的态度。微观来看,工资到手后的第一件事,决定了一年后你的钱包厚度。 让欲望主导,还是用智慧武装,是两条截然不同的路。工资到手后,这几种用法最常见。 方法一:吃喝玩乐一条龙 我周围不少朋友(尤其是年轻小伙伴)是该方{MOD}的坚定执行者。 二话不说清空购物车、去专柜买两套新款衣服、新开的下午茶肯定要去试试看、火锅店刚好有优惠机不可失啊……逐一打卡后,好了,OVER。 出发点大抵是,今朝有酒今朝醉。 坦白说本质上并没什么不好,我甚至认为,消费欲也是生产力的重要推助力之一。但长期下来会有什么问题呢? 首先,很明显,钱攒下来的可能性微乎其微。其次,消费习惯一旦固化后若想调整,并没有你想的那么容易。即便你明明知道只是一时冲动消费,买的东西未来用不了几次,可在当下依然一次次地忍不住剁手。 有的小伙伴肯定这时会忿忿不平滴跳出来:“我每个月工资就3000元,还不够我花啊!等我工资多了当然能攒下钱!”恩,听起来格外有道理。我也是从两三千工资过来的,自然明白囊中羞涩捉襟见肘的尴尬。 之前我在一篇文章中,提到刚工作时的一位同事小Y,当时他工资是3500元比我多(实际上他第二次跳槽时的薪资就已过万),然而直至去年,他的资产积蓄依然和我有不小距离。倒不是我赚的有多盆满钵满,真心是水滴石穿的习惯在经年累月的时间复利作用下,一层层地将财富递进放大。 数码产品、手表、背包…是小Y的挚爱,新款必买,装备像跑马灯似的换。 想拥有什么,手里就会有台秤。左边是沉重的爱,右边是小Y十几张信用卡的环环相扣,以及工作多年后账户才有了五位数的小积蓄。 由俭入奢易,由奢入俭难,堪称金玉良言啊。“习惯不加以抑制,不久它就会变成你生活上的必需品了。”它会是我们的第二天性,甚至顺从自己认为并不恰当的事情。 所以,克制地满足物质欲望,是快乐走的稳一些、慢一些、长久一些的不错方法。 方法二:知识付费,自我升值 “最好的投资是投资自己”。这句话应该对大众而言可谓烂熟于心。掏钱买几门感兴趣的课程,一来修炼技能,二来优雅滴杀时间。 这两年每个人突然都好爱学习,社会潮水的风向一时间往“终身学习者”的方向涌。曾听不少朋友说,他们每个月在学习相关有固定支出,买书、买课程、线下付费活动等,是工资到手后不可或许的重头支出项。 而今年似乎出现了拐点。 不少课程平台的数据表示:买的人是多,就是看的人,比想象的还少。甚至不少价格超过4位数的知识型付费,坚持学到最后、坚持输出的比例,相比汹涌的参与人数,黯淡不少。 一夜之间,学习又仿佛成了浪潮退去的巨大泡沫。 事实上,“投资自己”无外乎两个重要起因: 1、理想层:满足自我成长的需求。 2、现实层:提高赚钱的能力。 第一点聊起来有点儿宽泛,每个人内心倾向大相径庭,倒是第二点就明朗的多。 你既然想提高的是赚钱的能力,它就带有功利性,不仅要自我感觉良好,更关键的是要被职场or市场认可,要能变现。 这个过程虽然可长可短,但目标指向却是不变的。 认识的一个原先做建筑设计的妹纸,后来转行开烘焙工作室,当听说原本就具备绘画功底的她连续报名了价格不菲的简笔画课和插花课的时候,周围人都大跌眼镜。事实证明,挤出时间上课的妹纸可不完全为了陶冶情操,而是加强蛋糕的裱花设计制作能力。 去年6寸蛋糕158元,现在水涨船高到198元,还要提早1周预约…这世道现实得我掏钱时都想哭。 如果你“投资自己”的目的也类似以上,不妨直接以“变现能力”作为参照: 是不是单位时间价值(格)上去了? 是不是接的case增加了? 是不是有人愿意出更多钱买下你的劳动成果? 一旦用对应的标尺去衡量、去量化,很多事情就会清晰起来。 如果觉得这个太俗气呢,来,以下是罗胖在《认钱不认人》中的一句话,请在心中默。念。三。遍。 「合法挣钱是这个世界上最有尊严的生活方式。」 方法三:攒钱理财两不误 另外一种投资自己的方式是:“为未来的自己攒钱”,嗯,越花钱越有钱的经典方式。 买基金、股票、P2P、固定收益类、货基宝宝、国债……等等投资品。大家现在都明白通货膨胀的威力,也知道代代相传的“劳动创造财富”已是空中楼阁(不然富士康的工人早该个个是大富翁了)。 大部分人是最普通的工薪族,在职场初期,工资是重要的(甚至最重要的)收入源,于是不得不面对现实的种种拷问: 每年工资增长率能跑赢节节高涨的通胀率吗? 有能力提高生活品质,有办法实现财务自由吗? 几十年后的退休金足以让你衣食无忧地安度晚年吗? 理财是所有人的终身必修课。 明白和钱有关的逻辑,能让我们更了解这个世界的运转,生活得更踏实从容。 只要姿势正确,在时间的加持下,这些努力和用心最终会成为无形的利益和有形的资产,返回到你身上。 那么,我对工资是如何处理呢? 第一、坦白说我自认物欲比较低,买买买带来的开心肯定有,但愉悦有限,来的快也去的快。当然啦,还是会犒劳自己,尤其是在持续工作量爆表的时候,买一两件心仪的东西,这种简单粗暴的办法还是挺治愈的啊哈哈哈~ 第二、自我成长部分是不定期投入。 有时一个月0投入,有时则一不留神就上千。我并不希望为学而学,而是偏好:遇到问题->发现盲区->启动学习->解决问题。对,Ending是落在解决问题上,这么做最大的好处是,能以最快的速度学以致用,知识一旦闲置隔夜,效用往往大打折扣。 第三、固定的每月理财投入。目前包括: 1、浮动收益产品 主要是基金定投,分为两个部分。第一个账户是DIY的4只基金组合,包括指数型、混合型和股票型。目前长势不错,表现好的收益超过12%,表现烂些的浮亏8%,整体浮赢。不过没到赎回那一刻,起起落落都不用过多计较的啦。 我呢,是抱着3-5年中长期的定投计划的,也不急于眼前得失。基金定投是用规律+时间打败自己双商不足的好途径~ 另一个账户是智能投顾“理财魔方 ”APP,让机器人帮我制定组合策略和动态调仓。从今年初开始入手已陆续投入过万元。 如果说基金定投的关键字是“定”,智能投顾的关键字则是“动”,走的是另外一条路子。 它根据市场走势而调整资产种类和权重。朝九晚五的上班族,根本无法投掷过多精力时刻盯着大盘。省心省时,我们才能挪腾出更大的空间去获得更多的闲暇、有更多时间去思考,创造一些更有意思的东西。 2、固定收益产品 不定时购买互联网金融投资品,包括P2P、黄金、优质债权等,以及小额尝试新物种。 3、活期账户充沛 资产的后方阵营,最主要作用除了满足日常消费,就是作为备用金。池子里有活水才能放心浪对吧?以活期/短期理财产品、货币基金为主。之前也聊过了(点击回顾备用金)。 大家多半是有着繁忙主业的职场人,工资到手的第一件事,很可能决定了3年后彼此的财富量级。因为本质上,考验的是如何把自己现有的资源,形成杠杆换取更多的未来资源——你的资本积累、能力提升、信用等级甚至品牌背书。 著名哲学家爱茵•兰德说:“财富是一个人思考能力的产物。”将金钱交给欲望还是理性掌舵,命运不言而喻。 消费的快乐是要的,但多数昙花一现。咱们可是食物链的顶端呐,通过不断自我成长和增值,获取更持久、更高级的愉悦感,岂不更有趣? 刚才提到,我的理财魔方账户投入已过万,它眼下是怎样的表现?嗯,1个多月前我曾晒出截图,在今年上半年滑铁卢不断的劣势下,理财魔方依然坚挺地站在正值区。 近期表现得依然不错(投入金额已从8K增加至1W): 要知道,7月中旬的A股暴跌让不少股民朋友失眠好几天,我的同事便是其一:一天吞掉了他前3月的所有获利,心都碎成渣了。 但由于理财魔方最近一次调仓,并未提高当时如日中天的A股权重,而是大幅增加了美股和港股的配置比例,于是出现了截图中局面。 客观地说,理财魔方这种量化配置系统,其实是一场概率博弈,调整不理想的情况未来可能会有,但占比肯定小(不然投资人早就跑光了…) 我对这款产品蛮看好的,会持续投入,也会定期把真实的投资数据展示给你们。
    理财交流 880 7
  • 咳咳,短期理财≠买短期理财产品
    临公子 发表于2017-07-28 10:19
    一、长期理财才能获益?那可不一定 这几年有句话高频出现:“把时间当朋友”。恩,就是李笑来老师那本书的书名。 把它投射至很多领域都妥妥成立,金融理财也不例外。比如我们经常说的, 复利是世界第八大奇迹,知之者赚,不知之者被赚。 正因如此,长线投资一直以来都有数量庞大且稳定的拥趸。但是每样物体均有硬币两面,对我们而言,要做的倒不是埋头苦寻完美的投资品,因为不管经济生态再怎么丰富,也不可能出现同时满足“收益、风险、流动”三要素的完美物种,而是充分利用各自的特性,取长补短,给自个人搭建个恰到好处的经济堡垒。 不可否认,把时间线拉长,借由波动造成的落差确实能从中采摘到丰收果实,也确实更接近整体趋势。就像倒退后几步,拉长距离,才能欣赏到一幅画的全貌一样。 可如今日子节奏快,转折、机遇、变化的闪现的脚步也加快,现金保持流动充沛状态的必要性也更加突出。 以备受推崇的几款为例: -房子:中国人向来有“以房养老”的投资习惯。但能明显感觉到的是:“开往春天的列车”眼下已经开出大概3000公里外了。各地限贷限购,别说买了不见得赚钱,就是有钱也买不了。 再往大了说,每个房地产黄金期其实都无法在下一个5年、10年甚至20年复制,再削尖脑袋混迹于房地产,有点儿勉为其难。 -银行金融产品:曾以高枕无忧的安全性获得无数拥趸,但我们的投资目的并非“不亏损”,而是保住资产价值,跑赢通胀。之前也有给大家算过一笔账:零风险的不亏损,实际上是“负预期利率”。 -基金:备受推崇的基金定投,谁都呼啦啦地说好。“平摊投资成本,降低整体风险”,道理呢,咱也都懂。但证券市场的最大考验始终是人性,绝大多数投资者是在黎明前的漫漫长夜中,怀揣着道理却耐不住寂寞,匆匆下车离场。 -国债:最新一批储蓄国债,三年期3.90%,五年期4.22%。有国家背书,这枚信用等级最高、安全性最好的长期理财产品现如今不仅是大妈们的挚爱,也是年轻人眼中的唐僧肉了。 凭证式国债(到期一次还本付息),只能在银行柜台购买;电子式的(每年付息一次)可以用网银购买(顺便说下,购买电子式国债,需要在网银里开通国债账户才能购买)。 通过买国债锁定未来很长一段时间的无风险收益,算是稳定个人资产中明智的选择。但同时,即便允许提早赎回,多数人依然是以3,5年的资金流动性作为代价,往往这笔资金还是不小的数字。 “影响资产配置的比例有两个因素,一个是你的人生规划,一个是经济周期。”对年轻人而言,经典的人设之一是: 小明父母帮他买了房,出了首付(算不错的状况了)。小明每天上班努力工作,下班回家,两点一线。生活品质虽谈不上多好,也偶有社交。 一边想着如何多赚些钱或理财投资,一边耳畔不时飘来爸妈口中“成(快)家(去)立(相)业(亲)”的声声期盼。 好了,事业处于上升阶段,大的经济环境暂时看不出个所以然,但小日子还得平稳中求发展不是?理财方法看似一大堆,可要如何评判?难道只有“长期投资”才是不二法门? 呐,既然是把时间当做朋友,不管是长是短,都有她的可爱之处。 放长线钓大鱼,放短线钓小虾,其实是两不耽误的事儿。 二、两个原则 首先,“短期理财 ”可并不只是买短期理财产品,虽然这也是作为生活备用金的一部分。 除了让钱生钱,还得满足日常的金钱流动,包括固定支出、意外支出、零碎支出等。 先看判断符合较短时间,“钱生钱”的两个原则: 1、时间越短,越需要平稳。 2、时间越长,越需要波动。 再说白些,短期至少不能亏,长期不用每天看亏不亏。因为再大的波动,随着时间线的拉长也不过是一段小褶皱,获利点通常也是在跌宕起伏之间产生。 套到具体理财产品上,依据以上规则就很好判断了。 比如股票。周围乌泱泱的股民朋友中,90%以上习惯快进快出的步伐。但股票明显是波动性强的物种,一天之内都能让你来回坐几趟过山车。 在短时间内有没有可能亏呢? 嗯,这就属于玄学领域了。 因为影响面实在太多,普通人看都看不过来,更别说同时兼顾权衡。判断的A面往这条路走,可能B面却在背道而驰,不少因素是相互冲突的。 反而应该长期去持有优质股(虽然有点儿结论性导向的味道)。 安德烈·科斯托拉尼曾在《大投机家的证券心理学》一段话,也很好印证了这一点: 要投资者到药店买安眠药吃,然后买下各种绩优股,睡上几年,再从睡梦中醒来,最后必将惊喜连连。 再继续拿着“短期不能亏,长期不用每天看亏不亏 ”这两点看看其他金融产品。 -货币基金,恩,明显符合。 -短期或活期P2P,也是符合(前提是平台安全可靠)。 -黄金/外汇,性质类似股票,不符合玩一把梭。 -今年很火的国债逆回购(PS:就是将资金通过国债回购市场拆出,其实就是一种短期贷款,即你把钱借给别人,获得固定预期利息;而别人用国债作抵押,到期还本付息。逆回购的安全性超强,等同于国债,挺适合1-7天的短期资金打理),收益虽然高高低低(甚至可以达到20%以上),但符合保本不亏的大前提,所以也是妥妥哒。 是不是很容易可以判断? 三、1个周转方法 接着看刚才说的“满足日常的金钱流动 ”。 可调用的资金,比拥有多少量化却固定的数字,要有用的多。关键时刻打开水龙水得有水啊!而不是躺在大水桶上把自己活活渴死。 短期理财收益,得依靠稳定有序地维持生活支出,不至于被未知的滑铁卢乱了阵脚,也不至于囿于拆东墙补西墙式的窘迫中。 应对固定支出,有个方法分享: 在安全靠谱的网贷平台,选择“等额本息”项目,每月就会有一笔包括本金和预期利息的资金回到你手上,你就可以将它用于房贷车贷、基金定投等周期性支出。 尤其当手里有一笔数量较大的资金(例如某天把基金定投的钱全部赎回),对后续现金的稳定流动能提供不小帮助。 另外还需做好记账、信用卡准时还款还贷等。 不能充分储蓄的原因,并不是浪费,而是不清楚自己每月的收入中,在哪些方面支出了多少,最终剩下了多少。 同时,不少小伙伴曾在信用卡还款上栽过跟头。那么,最原始、最简单的方法:手机设置个周期日期提醒,一切就妥啦。 能让短时间的个人财务处于畅通无阻的状态,才有可能从长时间的投资理财中获取醇美的香槟, 真正意义上“实现把时间当作朋友”。毕竟,再漫长的时光,不也是由一个个短暂的时间碎片组成的吗? ——END——
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